美国的养老金是什么样的制度？

美国老人日常怎么拿到自己的养老金？政府是怎么分配这些养老金的

美国也和世界上大多数国家一样，形成了三支柱的养老金体系。
一、第一支柱：联邦社保基金
美国养老金第一支柱为联邦社保基金，具体包括三个计划：老年和遗属保险 （ Old-Age and Survivors Insurance ， OASI ） 、 伤 残 保 险 （ Disability Insurance，DI）和补充性保障收入（Supplemental Security Income，SSI）。
很多人将 OASI 和 DI 结合起来，以获得合并的“OASDI”——老年、遗属和伤残信托基金储备金。
目前联邦社保基金资金的运作主要通过两个独立的信托基金：OASI 基金和 DI 基金分别投资运营。截至 2021 年联邦社保基金总额为 2.85 万亿美元，其中 OASI 规模为 2.75 万亿美元，占比 96.51%，DI 规模为 994 亿美元，占比 3.49%，领取福利金的受益人数约 6523 万。
二、第二支柱：雇主养老金计划
雇主养老金计划是美国养老金体系中规模最大的部分。19 世纪后期，为稳定员工，美国部分企业开始建立雇主养老金计划，二战后随经济发展而愈加壮大， 主要包括私营部门和政府雇主发起的养老金计划。截至 2021 年，美国养老金 第二支柱总体规模 22.81 万亿美元，占总体养老金资产的比重为 57.63%，是美国养老金体系中规模最大的一部分。
通常第二支柱职业养老金计划有两种模式。根据资金的运作与给付方式的不同，职业养老金基本可以分为确定给付型计划（Defined-benefit plan，DB） 和确定缴费型计划（Defined-contribution plan，DC）两类。其主要区别为：
1）DB 计划下雇主保证雇员退休后领取的养老金数目按照实现约定发放，因此雇员可以获得稳定收益；DC 计划参与者每月上缴确定金额，退休后领取的金额视投资收益而定，风险和不确定性相对较大。
2）DB 计划由雇主为雇员设立统一账户，一旦雇员离职后转换账户流程较为繁琐；DC 计划建立个人缴费账户，工作的变动不影响日后养老金提取。
DB 模式曾是主要模式，但随着 DB 计划成本逐年上涨，企业负担加重，推行税收优惠的 DC 计划逐步取代了 DB 计划，成为目前美国养老金第二支柱最重要的组成部分。
截至 2021 年，美国 DC 计划资产规模达 10.98 万亿美元，占雇主养老金计划的比例由 1987 年的 28.26%增至 2021 年的 48.13%。
三、第三支柱：个人退休储蓄账户
个人退休储蓄账户(Individual Retirement Account，IRA)是美国于 1974 年根据《职工退休收入保障法》设立的第三支柱个人储蓄计划，该计划与 DC 计划同样享受税收递延的优惠，其目的在于鼓励个人通过自愿储蓄的形式为退休后储备养老财富，是一种补充养老计划。
截至 2021 年，IRA 资产总额已达 13.91 万亿美元，占美国 GDP 比重的 60.50%。
IRA 计划主要包含传统型(traditional IRAs)、罗斯型(Roth IRAs)以及雇主发起型(Employersponsored)三种，其中雇主发起型进一步分为 SEP 型、SAR-SEP 型、简单型共三个计划类型。从规模上看，截至 2021 年传统型 IRA 占比为 84.80%，在 IRA 计划中规模占比最高。

个人养老金制度对我们到底有哪些影响

80 后这一代人将可能面临“无老可养”的囧境
近日，国务院发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，引起了小伙伴广泛关注，是不是我们的养老钱真的不够了呢。
先来看看国家现在的三大养老钱包。
第一个钱包是由政府主导并负责管理的基本养老保险，累计结余 5.8 万亿，覆盖10亿人，第二个钱包是政府倡导但由企业自主发展的企业年金，累计结余3.5万亿，但只覆盖5700万人，第三个钱包是个人自愿购买的商业性人寿保险，累计6300亿，合起来10万亿了，难道还不够么。
说三个数据，第一，美国养老三大钱包合计余额 34.8 万亿美元，差不多合200万亿人民币，是我们的20倍，而美国人口只是我们的四分之一。第二，从养老金储备占 GDP 比重看，美国是150%，日本韩国30%，而我们只有10%。第三，目前我们城镇居民个人养老记账金额和真实余额相差超过1万亿，并且从2012 年开始，我们覆盖面最广的第一个基本钱包的收入增长率已经低于支出的增长率，一直以来都是用财政来补贴的，按照目前的老龄化速度，2040年我们将会接近欧洲，到时候80后真的将会面临“无老可养”的囧境。所以，养老钱包扩容已经到了刻不容缓的地步。
那怎么扩容，参照美国的经验，他的第一个钱包仅占 8%，第二个钱包占比 53%，而第三个钱包占比39%。而且比例仍在持续上升。所以我们国家这次提高的每年缴费1万2，指的就是第三个钱包，
第三个钱包为什么这么有吸引力呢。
除了每年能带来最高5400元的个税优惠以外，最重要的区别是自由。因为第一和第二个钱包都是别人管的，一个是国家管，一个是企业委托别人管，只有第三个钱包是你自己管的，
只要符合标准的储蓄存款、商业养老保险、公募基金、银行理财，你爱买什么买什么。这里正应了一句话，收益诚可贵，自由价更高。
但很多人也会有苦恼，我咋知道买哪个，怎么做后续管理呢。那就可以选择别人为你设计好的养老产品，比如银行理财子公司发行的养老产品，目前有16款，回报率在2%~4%，公募基金发行的养老目标基金，目前有170多只，年化回报率在2.6%左右。大家可能会觉得不高，主要原因是这些都是按照目标风险法设立的，也就是给定一个预期的回报和波动值，且期限都是半年到几年期的，由于不是长期投资，要照顾赎回和心里承受，就不能做高风险的长期配置。
而在美国养老基金设计中大量使用的方法是目标日期法，也就是按照距离退休年龄来进行资产配置，这样就很容易进行长期有秩序的投资安排，进而提高收益率，美国目标日期基金10 年平均年化收益率高达 8%。
所以，每个家庭都需要系统和全面的提前做好养老规划，找到长期的配置方法，和时间做朋友，才是最重要的养老安排。你说呢。

最基本的是社会保险福利(Social Security Benefit)
（交税就会有）
许多人认为社会保险只是一项退休计划。大多数领取福利的人是退休的，但其他人领取福利是因为他们:
•残废。
•获得福利者的配偶或子女。
•某人的离婚配偶或有资格获得社会保障。
•死亡工人的配偶或子女。
•已故工人的离婚配偶。
•一名工人的家属去世。
根据你的情况，你在任何年龄都有资格领取社会保险。事实上，社会保障给孩子的福利比其他任何政府项目都多。
<hr/>平均受益人每月1,514美元（约每年1.8万美元）。最高限额是每月3,790美元，即每年可领超过4.5万美元。

美国的养老金制度，是断子绝孙的恶政。养老金制度，是西式民主制腐化到末期，向票蛆政治转变的标志。
美国法律规定，美国所有人，都必须把收入的10%左右上交做养老金（social security）[1]，然后到退休年龄，每个月都能拿到国家发的养老金。
这种制度看似合理，但是实际上，这个制度有一个根本性的问题——一个人死前能领到的养老金，远大于他们年轻的时候给养老金的贡献。美国现在老年人领的养老金，并不是来自他们年轻时的贡献，而是来自现在交养老金的年轻人的上供。即使在疫情之前的2019年，美国养老金都有超过3%的亏空。也就是说，老年人每年领的养老金，比当年年轻人上交的养老金多3%。这还是在美国人口持续上升，年轻人口多于老年人的情况下！也就是说，要维持美国现有养老金制度，需要持续不断的指数式人口增长——不管是自己生还是引入移民，每50年美国人口必须翻番！而我们都知道，人口不可能无限制增长，养老金总有一天要崩溃。养老金这种依赖于人口持续指数增长的性质，和庞氏骗局（传销）类似。这就是为什么很多人把养老金称为庞氏骗局。
问题是，养老金和人口增长是完全矛盾的。首先养老金增加了年轻人税负，年轻人被迫扛上重税供养陌生的老年人，生不起小孩。更重要的是，养老金给年轻人一个错觉，不生小孩也没关系，老了国家帮养老。这样子生育率就更低了。而人口减少，养老金就崩得更快了。
所以在美国生育率下降的背景下，为了维持养老金不崩溃，只能大规模引入移民。现在我和勃勃、立党之类的劳工移民，没有投票权，一旦失业就要遣返，但是每年却要把收入的10%左右上交给美国的老年人，维持美国老年人穷奢极欲、浪费成性的“美式生活方式”。更可笑的是，如果没有移民，美国老年人生活水平立马回到他们应得的水准。但是正是这批吸着移民血液过着纵欲生活的美国退休白人，最为仇视移民，支持特朗普的种族清洗政策。又是一个根本矛盾！

问题是，我们知道养老金制度的弊端，为什么美国政府不取消呢？这就回到了西式民主制度的腐化了。美国有四千多万65岁以上的老年人。这些人只知拿着养老金逍遥快活，看着移民和年轻人身上的重担，毫无同情之心。对美国的未来也毫不关心。而这些老人又基本是有投票权的美国公民。而且这些人因为闲着没事做，投票热情最为高涨。美国政客为了这些人的票，不敢砍养老金，只能得过且过，当一天和尚敲一天钟，把养老金完全崩盘的风险留给下一任。我还记得2015年的时候看共和党总统候选人的初选辩论。说到美国养老金的问题，所有的候选人即使含糊其辞，也承认养老金终将崩盘的事实。特朗普是唯一的例外，他一方面煽动种族主义排外情绪，一方面毫不负责地大声承诺“养老金一分钱都不能砍”。在____的美国老年人之间煽动起一场狂欢，把他送上了总统宝座。至于美国之后要怎么崩盘，他本人是不管的。
所以现在美国青年，无论种族，无论左右，都对作为美国最大票仓的美国的老年人恨之入骨。boomer（二战后婴儿潮世代）在年轻人口中已经成为骂人的话。
如果要问美国为何全面衰落，美国的养老金制度“居功甚伟”。不得不让人深思！

哪方面？日本分厚生和国民，厚生类似我国的社保国民类似自由职业者。都没有中国的双轨制。中国双轨制的顶端比美国日本退休金都高出很多