50岁实现财富自由，需要有多少资产？

50岁实现财富自由，需要有多少资产？

先说结论，「财富永无自由」。

当你有了足够多的财富之后，生存的意义，就已经是成为让资本增长的载体；

被财富诅咒着，甚至不觉得自己是被逼的。

前段时间，胡润研究院发了一份关于财富自由门槛的报告，一线城市实现入门级财富自由的标准是一千九百万元，包括房产。
看起来数字很大，但这个数字和其前几年发布的那个几亿元的门槛来比，算是消费降级了。
我简单看了一下这份报告，觉得其实评判标准非常粗糙，并且里面有很多模糊的地方。
比如理财收入的钱，算不算家庭收入的范围，以及理财是有波动的，亏损如何定义呢？
说不定坐吃山空，还没等吃空，先理财返贫了。
很多有钱人最大的美德就是不乱花钱。
当然这种报告其实广告性质大于实质性质，毕竟财富自由本身也是一个虚幻的概念。
按照一般定义，财富自由是指家庭资产产生的被动收入超过或者达到总开支。
简单来说，就是一个人如果不需要付出劳动，靠投资或者收租之类的躺着也能赚到的钱，就足以满足自身需求，那他就实现了财富自由。
胡润按所谓的一线城市、二线城市来划分财富自由需要多少钱，这个划分挺没有说服力的。
每个人的消费水平和对物质的需求是不一样的。
有的人在小县城一样花销巨大，就算县城没有高消费场所，人家就是喜欢在微信群里发十万块红包听别人说「谢谢老板」行不行？
不要觉得这样的人不存在，我在现实中几乎没有什么开销，在什么城市生活对我的消费水平影响不大，
但我一年下来光公众号 +B 站给大家抽奖抽了多少钱，大家可以自己算算。
还有的人，即使在一线城市，也花不了几个钱。
完全可以出行坐地铁，或者干脆不出门，在家里天天打游戏，游戏也只玩免费的：
只要我没有任何世俗的欲望，世俗的镰刀就割不到我。
我有个朋友疫情期间被困在北京，他每天在家里一个人待着，自己做饭，食材都靠网购，每个月的开支只有两千六，而且吃得很好，余额宝利息都能覆盖掉了。
从严格意义上来说，那段时间里他也实现了财富自由，而且还是北京的财富自由。
他过得很快乐，并没有觉得难受。
这份报告真正有意思的地方其实不在于具体数字，而在于它把财富自由分成了四个阶段，一层比一层卷。
大家都是自由的，但是后者总比前者更自由。
胡润董事长说他们之所以这么分，是因为家庭财富每到达一个阶段，就会有新的需求产生。
有了市中心 120 平方米的房子，又会想要郊区第二套房。
有了郊区第二套房，又会想要更好的地段和更大的房子。
有了最好的房产，又会想要更大规模的企业和社会影响力。
很多人谈到财富自由这个话题就特别焦虑，觉得自己在大厂卷到天昏地暗，财富自由的希望依然渺茫。
但如果只考虑生活所需，实现财富自由其实根本不难。
很多一线城市的社畜甚至可以立地实现财富自由，实在不行就去鹤岗买房嘛。
以这个时代的生产力水准，一个人已经很难被冻死饿死了。
不会被饿死，就意味着基本的生存是有保障的。
在基本的生存得到保障的前提下，在法律的界限内，你的欲望有多低，你就有多自由。
反过来说，如果管不住自己的欲望，就算赚再多钱，也不可能维持长期稳定的财富自由。
大家思考一下，真的是无法自由，还是无法实现自己想要的水平的自由？
如果向下，其实很容易自由的，但大家都不选而已。
财富自由的本质，是一种平衡的艺术。
当你达到了欲望和能力的平衡，不管你有没有一千九百万元，你都短暂实现了财富自由。
但是当你达到了这个阶段的平衡，你就会接触到下个阶段的人的生活。
他们的房子比你更大，地位比你更高，比你更有影响力。
他们可以，凭什么我不行？
所以要继续卷下去，直到和他们比肩。
所谓的从入门到中级，从中级到高级，并不是一个从自由到更自由的过程。

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风险声明：本文章仅作为相关学术研究之用，不构成对于任何资产的任何建议及意见。
1、什么是财务自由。可投总资产年回报和总支出的倍数（1-4倍），1倍是基本财务自由，4倍是绝对财务自由。这是一个可投总资产是4000多万的家庭，每年生活总支出80万，每年非投资收入再投资118万。目前是2倍财务自由，按照5%IRR，需要2年左右到3倍，需要6年左右到4倍。


2、财务自由是相对的指标，不是绝对的，和每个人的欲望有关。两个实际的例子，一个家庭虽然积累较多，有将近1.4亿可投资产，但是因为每年支出很高400多万，即便是按照7.5%IRR，也仍然需要将近3年和7年实现绝对财务自由。下面的家庭虽然积累只有1000多万，但是欲望较低，每年只有40万开支，按照比第一个更低的6%IRR，也只需要更少的2年和5年实现绝对财务自由。




3、财务自由是动态的，即便瞬间到了，是不是可以持续不知道。因为有两个比较大的变量，一个是总支出，可能因为家里增加人口的，也可能因为爱吃车厘子了，所以要每年检视，跟踪测算。还有一个是再投资盈余，主要和自己的劳动性收入有关，也许你更努力了奖金更多了，也许把公司一次卖掉，没有劳动性收入了。


4、最后回答你的问题。每个人，每个家庭情况都不同，详细测算完了，就可以按照路径去实现了。而路径的核心是资产配置，但是这还都是在术的层面上。因为家庭财务健康才是真正的目标，而不是财务自由。就像你运动和养生的目标是身体健康，而不是掉了多少斤肉，那只是路径和手段。健康的人基本上都是瘦的，但是瘦的人不一定健康。

谈应该多少钱，说明你根本不懂什么是财务自由。
不以精神自由为内核的财务自由最终都会返贫。

财富自由的标准
首先我们要弄清楚什么是财富自由的基本含义，因为太多人对财富自由的存在误区。如果你对财富自由的理解还停留在可以不工作，随便怎么消费都不发愁的话，那我只能说这不叫财富自由，这是成为富一代的标准。
比较科学的财富自由标准是一个人可以依靠其他的收入（被动为主）途径来维持他自己和他的家庭的正常或者轻奢的生活开销，而不需要通过一份朝九晚五的工作领一份工资来维系生活，让我们从时间和空间的限制中得以解放。
实现财富自由让我们摆脱了空间的限制，那些高薪的工作都在大城市里扎堆，不管你是在纽约、北京、上海、伦敦、香港还是旧金山，只有生活在这些大城市才有大公司，从而才有更好的工作机会。但从另外一个侧面来说，生活在大城市的我们则必须要承担其他相应的代价，比如高房价、高房租污染的空气、堵车密集的人群等等，从而降低了我们生活的幸福感带来了没有必要的压力。
同时财富自由的时间是一直要延续到这个人生命的终结。如果一个人可以活到九十岁，从四十岁就提前退休，财富自由了，那他其他途径的收入或者说他的退休金的本金就要可以维持这个人或者这个家庭五十年不工作的生活开销。
财富自由的标准如何计算：4% 法则
知道了财富自由的科学定义，那么下面我们就要请出著名的百分之四法则了，当然这里只是用这个由学术圈发明的理论抛砖引玉，耐心的朋友请继续往下阅读。
一九九四年的时候，美国麻省理工大学的学者William通过分析过去七十五年的股市数据和退休案例发现如果一个人从退休金提取的本金不超过百分之四之后，每年根据通胀率动态调整，就可以实现退休金到死也用不完，这就是著名的百分之四法则。
如果用数学公式来表达，就是你预期理想的退休生活每月的开支乘以十二个月除以百分之四。
这就是你的目标退休本金，我们举个更实际的例子，如果一个单身汉每月的开销是两千，那它乘以十二个月除以百分之四，它的目标退休金就是六十万；如果是两口之家，每月的开销是五千五千乘以十二除以百分之四，他们的目标退休金就是一百五十万；如果是四口之家每月的开销是一万乘以十二除以百分之四，他们的目标退休本金就是三百万。当然了，这是一个非常粗略的估算，因为我们必须要考虑到各种不可抗拒的事件的发生。
中国版财富自由标准
到这里基础的财富规划中关于退休，财富自由部分的理论已经差不多讲完，但直接用这套理论计算你在国内需要多少钱才算财富自由是有明显缺陷的。这一套x%理论基本是基于成熟发达经济体和生活标准制定的，生活在中国大陆有几个大方面不同我们必须考虑进去：
（一）中国的债券市场还处在非常初级的阶段，跟美国在规模，质量和监管上存在很大的差距。在国内平常老百姓基本没有接触过债券市场，而且大多数中国公司相对于成熟经济体的公司尚处在发展阶段，这意味着中国的企业债券存在较大潜在违约风险，如果在计算退休本金产生的被动收益时以债券作为资产组合的主体部分，那么这个收益可能不在稳定，我们谈财富自由也就没有了意义。
（二）自住房到底算资产还是负债在中国是个必须认真计算的问题。 在美国一套还清贷款的自住是基本可以算作净资产的，很多人退休的时候用较大的房子去换更舒服地区的小房子，从而进一步增加了他的金融性资产用来产生被动收入。 中国情况则有很大的不同， 中国城乡存在结构性不可逆的差距，即使退休你也很难接受去乡村或者从北上广深这种优势资源集中的居住地搬到三四线城市，光一个医疗条件的绝对鸿沟就让大多数人望而却步了，也许存在像海南这样的养老圣地，但可选择的地区非常有限，这必然成了稀缺资源，那么你可能要花费比你自住房价值更贵（如果不是一线城市）的价格购买一套退休房，那么你的自住房对你来说就不是资产，而是负债。
（三） 社会福利体系和文化的不同，导致中国人必须预留出足够的预算来应付突发性事件。在中国你不得不考虑养老的时候遇到重大疾病需要的医疗保险和费用，然后有的人还需要考虑父母养老需要的支出，这就进一步让中国人的财富自由标准门槛提高，而且不确定性增加。
总结
我觉得生活在中国的你，也许上面说的x%法则不完全适用，但是这个可以当成你财富自由的最低标准，然后根据家庭，地区，个人不同的情况，在这个数字的基础上增减你觉得需要或者不需要的支出，然后算出一个属于你的财富自由标准。一个良性发展的社会，大多数中产阶级是可以通过你作为普通人的努力实现财富自由的，我相信新的一代也一定能找到属于自己的投资组合实现稳定收益从而让退休后的被动收入让你获得自由。
如果想了解更详细的计算可以移步到我这篇回答。
拥有多少资产，才算财务自由？

财务自由是一种‘心境’，是一种自由的‘状态’，可以与资产有关，也可以与资产无关。
例如一位农民伯伯，自己种田种菜，自己养鸡喂鸭，他每个月的花销只需500块，按照财务自由标准：500元X12个月（一年）=6000元X25=15万元
显然，他只要有15万就可以财务自由了。换言之，给你15万，你财务自由了吗？
再举例：拳王泰森和迈克尔杰克逊，他们的巅峰时期，资产都是上亿甚至几十亿美元身价，最后的结果是：年过半百还要‘复出’赚钱还债。
财务自由与资产无关，而是跟你的欲望有关。
记得漫画家朱德庸说过一句话：我忽然发现自己已经有1000万，从此我不再为任何人作画，只凭心情作画。
这就是心境，也是自由的状态。
我看过一本美国人写的书，讲的是中国的隐士。
他们不参与社会活动，我们所谓的资产与他们无关，他们的心境更加自由，这些与资产有何关系？
你想要的越多，你的财务标准越高，你需要的资产也就越多。
财务自由重点在‘自由’二字，自由不需要资产，欲望才需要更多资产。