前几天我刚开我第一个也是唯一一个公众号的时候，后台收到不止一条留言说：“这是我第一次关注一个一篇文章都没有的公众号”，我本来想回：“说不定真的就一篇都没有呢”，但又想了想再这样下去可能真的没朋友了。虽然现在全球疫情还不知道如何发展下去，但武汉都已经逐步恢复正常了，我就履行之前的诺言吧，把我的2020年推荐发出来吧。
因为今年增加了公众号这个发布新途径并且其实知乎最近加入了很多新朋友，如果你恰好是一位新来的朋友，一定要详细阅读一下我知乎最高赞的回答：
以及它的附属回答：
这两篇回答是2016年发布的，这些年只是偶尔做了一下小更新，在这个互联网信息日新月异的时代可能已经算是老东西了，但是请相信我，我分享给你们的保险基础知识是很难过气的，历久弥坚。
“强迫”你们一定要阅读这两回答的原因是：虽然对于我来说，我判断某个人或某个家庭需要购买什么保险以及购买多少额度的保险诸如此类问题大概只是30秒的事情，但是保险产品特别是人寿保险产品很多都是长期保险，它的保险期间动辄数十年。
在如此长的岁月里，知乎等社交媒体可能早已关张，你也忘记有李某存在，但是阅读以上回答能为你解答保险的基本原理知识以及国内保险是否可靠，能让你对商业保险的作用有个清晰的理解。买保险不就是买一个放心?我们至少要理解为什么我们买到了放心，你们说对不？
并且和往年一样，下面几个是年年回答但还是有人年年问的问题，请你们仔细阅读再去看我的产品推荐，千万不要水我的评论区或者留言区...
- 问：请问你知道XX产品吗，会比你推荐的产品好吗？
- 答：我比你们任何人都了解中国的人寿保险市场及保险产品。哎，算了，加个“几乎”吧。我比你们几乎任何人都了解中国的人寿保险市场及保险产品。对，任何人，非常绝对的说法，所以不用再问了。我推荐的就是我认为最棒的。
- 问：但是XX产品看起来（听别人说、听朋友介绍）是重疾多次给付还有绿通服务还有费率好像更便宜点什么的好像比你推荐的更好更划算？
- 答：请参见上面第一条回答的第一句。
- 问：每个人都可能有独特的需求，你的推荐是不是太千人一面？我身体有某些问题过不了你体检的健康告知，你还有推荐吗？
- 答：由于粉丝实在太多，我的推荐只能针对我认为最有代表性的人画像，也是我从业以来认为中国一般老百姓最需要的保险配置。确实存在可以差异化推荐的可能，但即使1%的你们提出这种差异化需求（而实际往往千人一面就能解决），我就有2400个任务要完成。考虑到沟通效率问题，我的回答只能针对我认为最有代表性的人群做出推荐。非标准体情况我虽然知道如何处理，但是我只是一个抽点业余时间上社交媒体作答的精算师，每个人的特殊情况也能构成无数案例让我都回答的话我基本会崩溃的。
- 问：某些公司是不是有偿付能力问题？未来疫情或者经济形势会不会影响中国保险公司的发展？
- 答：可以花点时间看我那个高赞回答的前半部分就有答案。但说实话在这次疫情之后，我对未来是隐隐不安的，中国监管体制下保险公司偿付能力重大风险测试的极端场景一般是按200年一遇烈度的事件去评估的。现在国外疫情的蔓延以及早些时候欧美股市连续3次熔断式暴跌。即使说够不上200年一遇，100年一遇肯定是有的。中国国内由于控制得力，目前受影响暂时不大，但整个世界的未来乃至于最近这些事件的影响如何传导回我们自己国家我真的回答不了你们。我只能说现在国内保险公司特别是寿险公司的赔付受疫情影响很小很小，要说真的有影响也不是赔付的影响，而是经济不明朗带来的定价上使用的各种经济假设变化的风险。
- 问：但是如果万一真的世界大战，保险公司会破产吗，到时保险还能赔吗？
- 答：1. 通常战争是保险的除外责任；2. 乱世先记得保命，其他别惦记了。
至于给我父母应该买啥保险？什么中小公司网销产品比大公司代理人产品理赔会不会难等这些问题，说明你还不适宜直接阅读我下面的保险产品推荐，建议从上面我的两篇知乎回答开始再回来这里。
so，以下是今年推荐正文。
<hr/>和往常的开头一样，我非常诚挚地声明以下所推荐的产品我及我家人无法从其销售中获得任何报酬。为避免中介之嫌，本文推荐产品我只贴保险公司官网、官微、保险公司旗下控股销售平台、以及支付宝蚂蚁保险和微信微保的购买方法。另，如果哪天推荐我能获取报酬，我会事先声明，我本人实在太盼望这天的到来了。
然而今年又又又让你们“失望”的是，本2020年推荐产品和过往两三年推荐产品差别还是不大，甚至我现在这篇推荐很大部分就是改编于上次的那篇推荐文章（懒，包括这句话也是粘贴过来的）。以下产品按照我认为应优先购买的顺序排序，共三大类+两个可选类（今年加了一个意外险）+1个无法购买类（今年加了一个“理财”产品）：
第一大类：房屋保险
唯一推荐：平安家庭财产保险组合（2016年至今的唯一推荐）
购买方法1：http://baoxian.pingan.com/product/jiatingcaichanbaoxian.shtml
购买方法2：支付宝 -> 我的 -> 蚂蚁保险 -> 财险 中找到 “平安百万家财损失险”
（注意：平安官网和支付宝保的都是同一款产品但支付宝上为固定搭配套餐， 实际上如果你按支付宝的套餐在平安官网选择同样责任和保额计算保费，支付宝的价格比平安官网自己还低，平安官网的运营心里肯定日了狗了。然而，我一直认为家财险只需要保房屋主体结构责任即可，最多加保一个水暖管爆裂损失责任，其余责任属于不那么重要的添头，如果你只需要这俩简单责任的话，在平安官网买可能保费更少）
推荐原因：财险本身多数都是一年期短期险，财险公司也以打价格战闻名，大不了今年赔钱明年调高价格，先把客户吸引过来再说。而这款保险大概至少7年以来都维持在现在这个极低的价格，我还没有找到比它更便宜又能撑那么久的。
当然这些年不止一两个公司“故意”做低一点想对标平安这产品的，但是房屋保险属于保额很高保费很低的产品，特别还存在超高保额部分保额增长和保费增长并不是比例关系，这需要保险公司有非常大的盘子及像再保安排这样的风控措施去承担这种超高额赔付带来的损失波动（比如杭州保姆纵火案中遭受波及的豪宅邻居（林爸爸本身即使买了可能也无法获得理赔，因为是家庭雇佣人员的故意行为属于除外）），风控措施不好很容易就会带来每年保费调整，而平安财险的承保池已经足以支撑房屋保险可能会出现的大经验波动了，它能长时间维持现在这个价格就是一个证明。
我通常不推荐短期险，但这个是例外。而目前房屋几乎是国内很多家庭单一最大资产，投保房屋保险非常重要，甚至比先帮你自己投保还重要。其实平安财还出了一款可以同时投保同一地区所有房屋的家财险，打个比方你在北京市朝阳区有20套房子，买它那一个产品一次就可以承保这20套房子，而价格仅较上面那个单一版本略为上涨（不是20倍，可能连20%都没有），但现在应该停售了。需要特别提醒地震在房屋险为标准除外责任，而且此产品现在也除外海啸造成的保险责任，平安官网现在也找不到可保地震的额外责任了，只是考虑平安目前国内完善的服务网络并且产品的可持续性，依旧推荐。
<hr/>第二大类：重大疾病保险
第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险（2017年到现在的第一名推荐）
购买方法1：开心保平台 http://www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/309551.shtml
购买方法2：百年人寿官网 http://www.aeonlife.com.cn/news/2837.shtml 扫页面上的二维码购买
（注：开心保虽然代理多家公司的产品，但实际为百年人寿旗下保险销售平台）
推荐理由：重疾产品一直以来是市场的热点，因为它既能上规模，又确实能为被保险人提供有用的保障。由于市场竞争的因素，相信你们已经无数次在自媒体上面看到各家保险公司出了很多很多很多重大升级了不知多少次的重疾保险产品。也正是无数次这种我个人认为没啥大意义的升级，我更加笃定百年康惠保为有史以来也包括未来中国地区包括港澳台在内最便宜的单卖的长期重大疾病责任。
现在中国内地重疾市场已经有点走向极端，基本可以说是全球整体最激进的市场，轻症中症前症二次给付三次n次给付虽然确实依旧有保障成分，但是考虑实际中国重疾产品赔付越来越恶化，这些都是核心重疾责任的费率因为理赔恶化竞争性不足引申出来的想耍花你眼球的添头责任。当然就连百年自己受迫于市场竞争因素，康惠保重疾系列自己不也升级了很多有的没的版本了。所以你们认准了，那个最老的康惠保才是all time best。
基本上符合投保要求的朋友我非常建议每一个人都买一份这个产品，因为我觉得很难再有如此便宜的重疾产品了。即使实际缩小了保障范围的新重疾定义将要实施，我也不太相信未来会有重疾产品比这个更便宜。
请注意老康惠宝的附加轻症责任比较贵，只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。个人认为你的保费应该先把自己和家人的重疾保额堆到50万以上再来考虑这些。
第2位推荐（并列）：
国华华瑞1号国民定期重大疾病保险
国华华瑞2号国民定期重大疾病保险
华瑞1号购买链接：https://www.huaruisales.com/product/HRGW_HRP_PS1020
华瑞2号购买链接：支付宝 -> 我的 -> 蚂蚁保险 -> 健康 -> 更多保险 中找到 “成人及儿童长期重疾险（国华人寿）”
（注：华瑞保险为国华人寿全资保险销售公司；基本可以认为华瑞2号其实就是华瑞1号国华人寿给支付宝的专供版，只是调整了缴费期间和保险期间的组合）
推荐理由：它的成人重疾部分没有第一名便宜，如能购买百年产品的并不推荐这款。我推荐的是18岁以下朋友去投保这个产品，它的少儿重疾部分费率非常低，并且提供保险期间为20年或30年的选择，特别适合为自己小孩买不起百年老康惠保”保至70岁“和”保至终身“的朋友。你可以瞅瞅，你即使只有知乎平均收入的1/10也能为自己的子女买得起。
当然如果您经济能力如果能承受，建议还是买老康惠保至少”保至70岁“的选择，因为它是有史以来最便宜的重疾产品。而目前国内重疾产品赔付经验一直在恶化，我个人预期未来重疾产品价格将可能上涨（即使使用新重疾定义后），现在能用最低的价格锁定风险长一点时间不是更好？
重大疾病保险无其他顺位推荐。
<hr/>第三大类：定期寿险
第1.1位推荐（并列）：
同方全球「全是爱」定期寿险
阳光人寿真i保定期寿险
购买方法：支付宝 -> 我的 -> 蚂蚁保险 -> 人寿 中找到 “全民保 定期寿险”
（注：同方全球和阳光人寿这俩产品从保险责任到费率一模一样，实质可以认为被支付宝贴牌的产品，你的支付宝页面将自动显示你被选择的承保公司，你自己无法选择）
推荐理由：如果看过我的超长赞回答，一定知道在第二代和第三代生命表推出后的很长时期里，市场定期寿险价格基本没有新的突破，甚至几年之前部分定寿产品价格水平比十几年前使用老生命表定价时还要贵。但随着以第2位推荐和第3位推荐为代表的定寿产品打破了定寿市场的平衡，这两三年市场出现了非常多的定寿产品，而这个支付宝贴牌定寿直接做到了不要命。
令人担忧的是，现在这类网销定寿的理赔已经显露出前几年自驾险被逆选择的危险信号，最典型的就是天津泰国杀妻骗保案，集中命中了很多这些网销定寿。虽然不少保险公司和平台声称销售时使用了各种风控系统（支付宝的应该还是管一点用的，但也就一点点，其他的还有很大的提高空间），对于动辄最高300万元的免体检保额以及各种宽松的投保规则，我个人预期未来赔付相较于现在保费水平是非常不乐观的。
要知道支付宝贴牌这两款定寿实际的费率比以廉价著称的团体渠道定期寿险还要低，但是团险都是短期业务，今年赔明年可以逃或者调价格，你这是长期险，所有的承保条件从开始承保到海枯石烂都不能改变调整。
当然作为消费者，我觉得买就是了。
而细心的一部分读者肯定看到我这款定寿推荐顺位只是第1.1位，为什么不是第1位呢？因为根据坊间传闻，被贴牌之一的同方全球人寿实际还留了一手，我的第1位推荐留给了这款不知道还能不能上市的产品（当然是不是真的存在我也不知道）。
第2位推荐：华贵人寿大麦定期寿险
购买方法：在微信上搜索“华贵保险在线“，关注其官方微信号，在官微上完成投保
推荐理由：华贵人寿目前主营定期寿险和终身寿险，这一经营策略我不置可否，毕竟不是我在开保险公司，股东愿意就行。前年末它由于刚上市的时候未满足我避嫌冷静期的需求，所以未作推荐。实际它的费率之前很有诚意的在以下第3位推荐产品的基础上更加进一步下降了一个台阶，而不是和当时其他很多产品一样对标鸡贼的便宜个1-5%。
但是去年下半年不要命的支付宝贴牌定寿出现后，它现在最大的优势在于能提供线下体检，最高保险额度噱头到1亿元（实际没到这个额度之前很久就已经需要再保险公司参与临分了），如果你的体检结果显示身体情况很好，还能拿到较优惠的费率。推荐给我一部分富贵且有风险意识想要高保额（大于300万）的粉丝。
第3位推荐：渤海人寿优选定期寿险
购买方法：在微信上搜索“渤海人寿“，关注其官方微信号，在官微上完成投保
推荐理由：渤海人寿这款产品虽然名字里有优选定期寿险字样，但它其实是一款“假”优选体定寿。它所谓的优选体实际上普通人完成健康告知既可以承保，不需要进行正常优选体定寿产品要求的体检，也就是相当于就是直接把优选体的费率拿出来当普通人群的费率来卖。
现在渤海人寿此款产品和我第1.1和第2位拟推荐的价格高不少，但是还是在大前年那波网销定寿大潮中第一个做到把价格打下一大截并且保持非常低的节奏，为鼓励这家艰难的公司（妈妈公司是众说周知不能乱讨论的公司），我今年还是把它留在推荐里。这个你们就看看好了。
定期寿险无其他顺位推荐
<hr/>可选大类1：中端医疗
唯一推荐：人保健康健康金福悠享保个人医疗保险（前年末推荐时的承保产品为 人保健康健康金福悠享保个人医疗保险（2018款），但已停售）
购买方法1：和PS独占最后生还者第二章，Switch独占禽兽森友会一样，此产品又是支付宝独占贴牌产品，你在人保健康官网产品页面扫码也是跳转至支付宝
购买方法2：支付宝 -> 我的 -> 蚂蚁保险 -> 首页 严选产品 中找到 “好医保 长期医疗”
推荐理由：由于医疗产品承保经验波动的天性，基本上市面是极少保证续保并保证费率医疗险存在的。虽然健康险新规鼓励保险公司开发长期医疗险甚至终身医疗险，但是由于赔付率调整机制的实操性，我个人认为这种保证费率兼保证续保6年的医疗产品还是会占所谓保证续保医疗险的主流。
作为目前市场最早出来的能保证续保6年的中端医疗产品之一，保证续保6年实际在医疗险范畴也算很大的进步，而监管似乎已锁死报备更高保证续保（同时保证费率）年限的通路，所以人保健这个产品卡死了目前市场最可能高的保证续保保证费率条件，也吊打了所有无法提供任何保证续保的财险公司的中端医疗产品。
虽然今年你们能买到的支付宝贴牌长期医疗险实际被更换了产品，新产品费率较老版本提高了10-15%，核保规则也严格了不少，但它依旧是市场上最优秀的中端医疗产品。
但回过头来说，我一向认为不能锁定长期（这里长期不是指保险期间大于1年，而是至少10年、20年以上）风险的保险产品不是好的保险产品，所以对于疾病风险，我希望你们优先投保能最长可以将重大疾病风险锁定至终身的长期重疾保险。对于此类医疗风险，应该留给你的雇佣单位用团体保险承担（当然我也知道好的公司很少）。在你配置好足够的重疾保障后可以将本中端医疗产品作为一个可选项配置。当然，若果您现在经济能力还承受不了重疾，本产品可以作为一个初级风险保障配置，只是一旦有足够经济能力，还是应该立刻投保足额的重大疾病保险。
<hr/>可选大类2：意外伤害保险
唯一推荐（其实也不太想推荐）：太保财险个人人身意外伤害保险（2013版）等产品组合
购买方法：微信 -> 我 -> 支付 里面的 腾讯服务n宫格 -> 保险服务（即微保，有些人据说没开放看不到，我就没办法了） -> 成人意外险
推荐理由：就保险责任来说，意外伤害保险组合中的意外身故责任实际是包含在上面定期寿险中的，你如果经济实力允许应该优先购买定期寿险。
我以前不推荐这类意外伤害保险的主要原因是，意外伤害保险绝大多都是短期险，打价格战的费率便宜的很多撑不过一两年就没有了，这种情况下真没工夫年年给你们找。
微保贴牌实际太保财承保的这款产品也证明了这一点，虽然已经撑了应该有2年多了，但是今年组合方案变化将最高保额从最初的150万（这个应该没记错）降低到100万，以降低高保额理赔的经验波动风险；增加了意外伤残的保额和意外医疗的保额，以达到表面上增量实际加价的目的，费率整体其实上涨的。
由于意外医疗责任的费率和保额严格意义不应该是正比关系（补偿型产品越高保额部分你其实越难用到），所以这个组合里最划算的应该是30万元那个计划。如果你要买100万意外身故保额的话，就只能忍忍意外医疗费率的隐性剥削了。但如果不苛求费率极致，该产品费率其实说实话是很低了，也就财险公司敢拼，我们做寿险的就看看。
<hr/>无法购买但你们经常问类：“理财产品”
唯一推荐：信美相互互信一生终身养老年金保险 的 趸交款
简单评价：首先请注意名字虽叫养老年金，实际绝大部分只是储蓄产品，这个行业默认的。反正已经停售了，就算可能会复售也就放一丁点量无非吸引眼球，我随便说两句吧。它的期交款吸引力对我也不行，只有趸交款可以，我承认是有一点点♥动。另外，如果你们在去年炒4.025%年金停售前买的那些年金也就那样，怎么说呢，如果你是专业投资人士我不推荐购买，但如果你是普通非专业人士，买了就买了，也就那样。所以尊敬的监管，是不是可以考虑一下不要停分级基金呢？
<hr/>最后，对于一家三口夫妻约30-35岁，小孩0-5岁左右，以我推荐的产品按优先购买顺序为：
- 房屋保险不低于你们市值（若选择平安家财险，仅保障房屋主体结构：500万保额200元每年，1000万元保额230元每年）
- 小孩重大疾病病保30-50万（若选择百年康惠保：3岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年1150元）
- 夫妻每人重大疾病各50万（若选择百年康惠保：35岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年3150元；女性32岁2300元）
- 夫妻每人定期寿险保额各100万（若选择同方全球或阳光人寿被贴牌定寿：35岁男性缴费期缴至70岁保至70岁保额100万约每年2446元；女性32岁1284元）
以上一个典型三人家庭我认为应具有的基本保障大概总保费为每年1万元出头一点，就可以把一个家庭的最主要风险锁定至70岁（除了房屋险，以上定期寿险和重疾险都是长期保证续保保证费率保险），这是我认为你们需要的最大保险支出了。当然我国每个地区经济水平差异比较大，每年1万的保费还是比较“贵”的（即使使用中国最便宜的相关保险承保），大家可以选择不同缴费期、保险期间还有保额等组合。也不一定是我的推荐产品，我非常希望你们读完我的文章后能有能力判断自己的需求并找到自己经济能力承受平衡点，
毕竟，商业保险是需要花钱的，应在安排好自己生活主要开支并有足够结余的前提下再考虑，千万量力而行。等你们保够以上顺序保险的保额了，再考虑其他保险（不含车险、旅行险这些 )，特别是那些看起来“酷炫的”但是非保证续保非保证费率产品，他们不是不重要，他们也有保障意义，只是优先级我觉得应在上面推荐的产品之后。
2020年到现在依旧是个未知之年，祝大家平安，也希望各位买了保险但用不上保险！
全文完。
补充：我的微博和公众号都是：李元霸的风险指南 |
