相信大部分人都会认为家庭资产配置就是理财，即收益或亏损。
正因为多数人对于资产配置的认知处于投资收益的阶段，所以沦为资本家收割市场的“韭菜”。
关注投资理财的朋友，一定知道前段时间闹得沸沸扬扬的中植系暴雷事件，大家都说中植系收割的就是高净值资产。
其实，不止中植系，市面上的财富公司都在对有钱人做收割，尤其是有钱，不知道怎么做资产的规划的人。
今天，我们就来聊一聊，在当下钱难赚的经济环境里，我们该如何安全稳健的规划自身资产，守住财富，增值财富，在鱼龙混杂的市场里不被收割。
首先，我们要对财富增长的三个阶段有一个阶段的认知，阶段不同，资产规划的方式也不同
财富增长一般为：财富积累期、财富增长期、财富传承期三个阶段。这也是很多金融行业说的：创富、守富、传富。
虽然我们今天的重点是：守住财富。但还是浅略谈一下这三个阶段的特点吧~
财富积累期：
只有积累了财富，我们才能进入守护财富以及财富传承阶段。对于咱们中国来说，当下的净值的客户，他们都是基本都是最早一批出来创业的人。
这一批人吃到了改革开放的红利，用自己的胆识和机会迅速收敛大量财富。
在这个阶段，中长期的资产规划一定不是我们需要的，我们需要大量的现金流来对抗创富阶段的破产危机，备用金的储备是必须的。
财富累积现在和以前还真不一样，以前创业需要胆识以及抓住机会。现在创业成功就困难的多，狼多肉少，还真难搭上车。
很多人都说：“上班不如创业”“给老板打工不如给自己打工”，但要知道，虽然自己创业获得大量财富的机会远远大于996，但是要承担的风险也是很大的。
中国人常说：“凡是一定要为自己留条退路。”
所以，正在创业中小有成就的朋友们，一定要在企业和家庭之间建立一道防火墙，做为自己的底线，隔离破产风险。
总结一下创富阶段资产规划方面需要做的：储备备用金确保现金流、利用信贷或者金融杠杆、搭建家庭和企业之间的风险防火墙。
接下来到了我们今天的重点：守富阶段。
当我们处于此阶段意味着，无论是财富还是房产、金融资产、企业带来大量利润或其他。
当人们有了钱，满足了生活的品质欲望。研究更多的一定是希望钱可以生钱，所以在此阶段的朋友，会更喜欢找投资新机会。
守富阶段是非常挑战人性的，我见过一些企业主，他们常常说自己比较保守，善于关注风险，但面临大量的财富，想要的依旧是更多。
这也是为什么很多中高净值并没有一个完整的资产规划思维，追求的点还是放在了收益上面。
中植系下的高净值客户之所以损失惨重，不仅仅是因为他们错信了资本，被当了一把韭菜，更核心还是在于没有合理的去做资产规划。
守富其实就是如何规划自己的存量资产，在守富阶段我们必须要具备两个资产规划思维：风险意识、规划意识。
风险意识就需要清晰的认识有可能面临的风险，这些风险会稀释或者吞噬你的存量资产。
比如稳定利润的企业因为疫情破产了！
看到认为好的投资机会一次性梭哈了自己的所有资产，结果亏了个底朝天！！
大量的配置私募、炒币、收购不良资产等等...
当我们有了一定的存量资产，我们就会想尽办法让这些资产变的更值钱，创造更多的财富，却忽视了风险。
无数的市场结果告诉我们，在我们处于存量资产的时候我们要学会分蛋糕，也就是要合理的分配我们的资产。
这一块财富蛋糕如何切，如何分配，因为每个人资源、知识、经历、风险偏好等不一样，切的方式和比例也会所有不同。
虽然切的方式和比例有所不同，从风险意识和规划意识角度，底层逻辑是一样的。
另外经济周期不同也会影响到我们存量资产的切蛋糕的方式。
比如房地产红利时期，这个蛋糕切的比例多一些的自然是房产。
所以我们总结出：在我们处于守富阶段的时候，我们首先是风险意识，其次是规划意识，风险意识决定了我们资产是否会被稀释和吞噬。
规划意识决定了我们是否能够把钱合理的分配在不同的地方，让它们可以发挥各自的功能。
那有没有什么产品、安全、平稳、高收益呢？
我认为，没有比香港保险更适合的产品了。
香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。
储蓄保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。
无论买储蓄型保险还是教育金养老金，收益是首要考虑因素，没有之一！这一点香港保险优势更大，内地保险受预定利率等约束，无法做到更高。
美元资产
香港分红保单是可以选择以美元、港元或人民币(部份计划可以)结算的, 不论来自哪个国家及地区在香港投保的客户都会不约而同地选择美元。
道理很简单, 我们未能预测未来货币价值的走向, 但客观而言, 起码短时间20-30年内, 美元的稳定性相对较人民币强, 毕竟美元在这20-30年内很难会影响到其在世界上的金融地位, 因此近年特别多内地朋友赴港配置美元保单, 真正逐步地实现「鸡蛋不要放在同一篮子里」。
锁定部份资产在海外, 并受香港法律保障
内地朋友的资产一般集中在房地产为主, 但由于政府政策的调控措施, 致使房地产已不是投资优先选择。房地产投资在未来的不明朗因素逐渐增加, 部份客户担心房产「有价无实」转手困难、折现能力低、房价容易受到政策影响、租不抵债等问题, 也有部份客户因手头上的房产已经足够多, 手上有过多热钱, 寻求其他长期稳定及简单的投资工具, 且希望无论未来发生什么风险(生意风险、房产风险、违犯入狱、遗产税及其他税收风险等), 总会有一笔海外资金能够确保支持家庭应有的生活质素、或作为东山再起的资本、或用于缴付未来的遗产税等, 并且受香港法律保障, 资产亦不会被冻结, 能够自由使用。
灵活提取
客户可以灵活提取保单内的资金, 只要户口内有资金, 利息仍会继续复利息滚存。
(图片的提取方式,谨供参考)
相对内地同类型储蓄产品, 回报较高
刚刚说到香港保险公司的分红计划能够以美元、港币和人民币结算, 其中以美元为结算货币的分红计划的回报会较港币和人民币保单高。原因是以美元结算的分红保单能够投资全球以美元结算的投资基金组合中(全球超过7成的金融产品是以美元结算), 保险公司的投资选择更加多, 而且风险的可控能力亦较强, 相对人民币/港币而言, 保险公司投资选择的局限性较强。
以下为香港与内地某两家保险公司分红计划对比参考：
当然，值得一提的是，内地3%以上的保险产品已经禁止售卖了！当下利率只会更低！交流：HDO158
最后，我们说到财富传承
保额在千万以上的保单，早已经不是什么新鲜事物理，每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻，而且相反比大多数人都要精明。
那么他们购买增值型保险的动机是什么呢？
答案就是：借助保险来实现财富传承，将财富最终转给指定的受益人，除了实现财富保值增值外，在一定条件下，还可以解决合理税筹等问题。
总结下来主要就是以下几点：
01、财富分配的确定性
对于多子女的家庭来讲，可以通过指定保险受益人的设计，将财富按照个人意愿，分配给想继承的人，从确定性这点来讲，是保险比较大的优势。
02、财富传承长期稳定
美元保单巨额的财富可以由保险公司分期、分批给付受益人，保证了财富的长期安全，也避免了下一代由于一夜暴富滋生的不良心态。
03、税费成本较低
虽然我们国家目前没有开征遗产税，但是目前继承的过程中各种费用也很高，比如律师费用、公证费用等。这其实可以节省的，因为通过科学的保险设计，不仅没有上述的繁琐，而且成本几乎为零。
如图所示，退休养老、子女教育、财富传承，一张保单全覆盖！
所以用保险进行财富的代际传承，可以做到损耗低、有增值的效果，确保资产所有人的意愿，不引起家庭成员之间的纠纷，税费成本低，保密性好，时效性快。因此，新富群体更应清楚如何利用大额寿险保单的架构设计去实现财富的保护和传承。
通过这三个阶段的分析，我相信大家对财富规划有了个基础了解，有些信息不掌握对人生没有什么影响，但有些信息不了解就很容易走很多弯路。
财富的弯路一旦走了，就有可能会让自己陷入一个大坑里，怎么跳都跳不出来，这样的成本和代价真的太大了。
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