如果你正想为家里孩子、父母买保险,这篇总结了我数年经验的保险攻略一定不能错过!
我做保险测评 5 年,帮上万个家庭做过方案规划书,在知乎上回答过几千个保险问题。
这篇文章汇总了各年龄段买保险最重要、最关键、最容易被坑的点,把大家这几年问到的保险疑难杂症,都写在里面了!
目前市面上的保险越来越多,对想买保险的人而言,越来越难选。
买保险需要量体裁衣,需要根据大家的年龄、收入多少、预算多少,搭配一个合理的方案。
人生不同阶段有不同的特点,那么不同年龄的人,到底应该如何买保险呢?
今天我们就来纵观人生四大阶段,谈谈如何科学配置保险的问题。
主要内容如下:
- 0-18岁,孩子的保险怎么买?
- 20-30岁,初入社会这样选!
- 30-40岁,精打细算选保险!
- 50岁以上,中老年保险方案!
一、不同年龄段,保险要怎么选?
对于我们大多数人来说,主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大险种,
每个险种的作用都不一样:
重疾险:理赔款不仅可以用来治病,也可以用来弥补患病期间的收入损失、康复等费用。
医疗险:罹患一些大病,比如癌症,可以报销高额的医疗花费。
意外险:如果因为意外,导致受伤、身故或残疾,都可以通过意外险来理赔。
寿险:对有家庭责任的人来说,如果走得太早,寿险的理赔款能让家人继续生活,孩子也能继续接受良好的教育。 由于不同的年龄段人群,面对的风险不一样,因此在保险的选择上,也是有差异化的,
我整理了一张表格:
成年人的责任最重,因此保障也尽量配全;
对于老人和儿童来说,由于没有家庭责任,寿险没有必要买,
而重疾险老人买非常贵,预算不多也可以不配置。
如果不知道具体该配置哪些产品,可以免费定制专属的家庭保险方案:
下面我给大家介绍几种常见的方案搭配,希望大家在搭配保险时,能少一些纠结。
二、0-18岁,孩子的保险怎么买?
“你是爱,是暖,是希望,你是人间的四月天。”这是林徽因写给儿子的诗。
为人父母后,事事都以孩子为重点,很多家庭都是从孩子出生开始考虑配置保险的。
很多家长会以为:最贵的才是最好的。所以买保险也越贵越好吗?
1、保险规划思路:
保险是一个组合,不同的保险有不同的作用。
深蓝君建议儿童保险重点考虑:意外险、重疾险、医疗险,具体看一下:
意外险:宝宝刚会翻身就可能从床上跌落,摔伤、烫伤、触电,这种风险怎么可能不防?
所以儿童意外是必须的。
重疾险:大多数孩子都没有什么大病,医疗记录也不多,现在不购买重疾险,还等何时?
医疗险:有了少儿医保作为基础保障,有多余预算,自然可以考虑其他医疗保险。 在购买任何商业保险前,
深蓝君建议你务必为孩子上一份医保,医保是国家给每个人的保底尊严。
而对于大部分家庭来说,1000元的预算,也足够给孩子配齐保障充足的商业保险。
想要给孩子买对保险,可以参考下方的保险搭配思路:
2、常见误区分析:
很多人出于对孩子的爱,总是期望把最好的给孩子,这是很容易陷入的误区。
买保险一定要做到 先大人,后小孩。
孩子十几年都没有赚钱能力,算是家庭的“负资产”,
真正意义上的保护孩子,一定要先为大人配齐了保障,有多余的预算再给孩子买。
这样即使自己出什么意外了,也能留笔钱用于孩子成年之前的生活、学习。
3、常见儿童投保方案:
这里深蓝君以 0 岁男孩为例,配置了一个保险组合:
(1)1300 元预算:钱要花在刀刃上
对于大多数工薪家庭而言,大人自己买好保险后,可能留给孩子的预算就不会很多,
可以参考下面这种方案,一千多块就能给孩子不错的保障。
给5岁孩子买保险,这个组合一年还不到1000元,就能给孩子一个够用的保障。
意外险选的是20万保额的米宝保,万一孩子不幸意外身故或伤残,最高能获20万的赔付,另外还有3万的意外医疗保额。
大黄蜂6号重疾险虽然只保了 30 年,但保障到孩子成年已经足够了,而且等孩子大了,家里预算多了还可以再加保。
为了预防孩子大病风险,也搭配了一份百万医疗险, 5 岁孩子购买只要一两百元,价格相当划算;给孩子配的是好医保长期医疗险(6年期),能6年保证续保,续保也十分稳定。
(2)3500 元预算:一步到位的全面方案
有些父母觉得保 20、30年还是太短,希望能给孩子保障的时间更久,尽可能给孩子更全面的保障。
如果你还有更多预算,这里还提供另外一种方案搭配思路。
意外险这里选择了少儿护身福,意外身故或伤残最高赔付20万;而且意外医疗有5万,不限社保能100%报销。
重疾险越早买越便宜,这里选择了慧馨安2022,可以保障一辈子,
虽然孩子只能买 50 万,但附加了前30年额外赔后,若是前30年不幸确诊癌症等大病,可获赔75万;另外,如果不幸确诊了中症或轻症,也能多次赔付。
除了搭配好医保长期医疗险(6年期),另外再增加了一份小额医疗险——众安住院保2022 来弥补百万医疗险1万免赔额这个缺口。
比如孩子得了急性肺炎要住院,就能用它来报销,没有免赔额。
等孩子成年了,有了家庭责任以后,只要到时再加保一份定寿就行了。
每个孩子的情况都不一样,适合的产品也不同,上面的方案只是给大家参考搭配思路,家长们可别直接抄作业,
如果你想给孩子买保险又不知道从何下手,可以随时来问我,我会结合孩子的实际情况给到最实用的建议~
二、20-30岁,初入社会怎么买保险?
二十出头的年纪,处于人生的选择摸索阶段,做什么都不稳定。
一切充满了变数,身上也没什么积蓄,大多都还是月光族。
1、保险规划思路
初入社会,年少气盛,虽然身体好,患重疾的概率低,但是也要重视疾病和意外风险。
保险是一个组合,意外险和医疗险比较简单,这里不做过多分析。
重点看下重疾险、定期寿险:
重疾险:长期缴费的消费型产品特别多,这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力,同时考虑把保障做全。
定期寿险:如果考虑给父母养老送终的责任,可以买一份定期寿险,
这个年龄段买,价格便宜,杠杆高,目前的很多定寿,100 万保额也就几百元。
2、实用方案:初入社会—花小钱,也能保障全
很多刚参加工作的年轻人,手里积蓄并不多,可能拿出来买保险的钱也就两三千块。
其实只要合理搭配,也能买到不错的产品,下面一起来看下:
重疾保至 70 岁,定期寿险保 20 年,至少未来几十年的大风险,都可以不用担忧了。
此外,如果觉得保额不高,可以等过几年,后续收入增加了再加保。
保险搭配是十分灵活的,在对应的年纪,配置最适合的保障,量力而行就好。
希望大家能领会这种投保思路,不要过分纠结产品。希望大家从自己的需求和实际预算出发,选择适合的产品。
如果想了解市面上哪些重疾险值得买,我总结了一份【2022全网性价比TOP3重疾险榜单】,
里面的产品保障全面,价格实惠,比起线下产品更适合年轻人购买。感兴趣的朋友可以了解:
三、30-40岁,成家立业如何买保险?
一个人成家立业后,身上的重担更多了,上有老,下有小,还背负着高额房贷、车贷。
对于大城市生活的家庭而言,压力更大。
长期工作压力、不良生活习惯,都是对身体的摧残。
随着年纪渐长,健康问题也越来越多。
想要保护自己爱的人,守护一个家庭,所以很多人想到了买保险。
1、保险规划思路:
保险配置是一个组合,深蓝君建议一定要把 重疾险、意外险、医疗险 和 定期寿险 都配齐。
如果你是家庭经济支柱,想想如果你不幸重病了,家里经济从何而来?
不幸离世了,你的家里人要如何生活?
所以,一定要把保障做全。保险是一份爱和责任的呈现。
2、常见误区分析:
虽然都是成年人,但很多人金融知识比较匮乏,在买保险这件事上,容易陷入一些误区。
谨慎投保理财保险:30 岁正是人生爬坡阶段,花钱的地方还多;
深蓝君建议工薪家庭谨慎投保理财保险。
关于理财保险的误区,深蓝君在不正确理财,就是破产的最快方法一文中有详细的分析。
避开返还保险的坑:返还型保险看似占了便宜,
其实大部分情况下都是亏的,不花钱得保障的事情,只能在童话世界发生。
深蓝君在保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾险就知道了!
已经有了详细的分析,有兴趣可以看看。
3、常见方案分析:
人到 30 多岁,大多都有了一定的积蓄,对于绝大部分人来说,我觉得下面这种搭配,是一个不错的配置。
超级玛丽6号重疾险保终身,30 年交,同时搭配了第二次重大疾病保险金和疾病关爱保险金两项附加责任。
整体看下来,保障非常全面, 60岁前,首次确诊重疾可赔 100 万,中症 40 万,轻症 15 万,退休前的保障更加充足;第二次确诊重疾可赔付 40 万(需与第一次确诊间隔 3 年)。
百万医疗险选择可以e享护-医享无忧(20年期)个人版+特药保障;定寿选择定海柱 2 号保到 70 岁,基本上此时已经退休了,也没有什么家庭责任了。
这样的组合,对于家庭支柱来说,应对日常的风险也足够用了。
当然,如果你依旧觉得不够,还有预算的话,还能选择多次赔付重疾险,不过价格也会贵一些。
以上主要是参考配置思路,如果想了解更多的产品信息,可以点击:
四、50岁以上,中老年人怎么买?
50 岁以后很多人进入事业稳定期,工作强度不高,孩子也大了,很多人都在为退休做打算。
到了人生的夕阳阶段,想买保险还是挺不容易的,保险有两道门槛,一是年龄,二是健康。
1、保险规划思路:
年轻时身体好,是人挑保险;年纪大了,身体不好时,就是保险挑人了。
意外险很简单,这里就不过多阐述了,我们重点看看重疾险和医疗险如何挑选。
重疾险:50 岁是重疾险最后的上车机会,对于身体好的老年人,消费型重疾险就是比较好的选择。
买不了重疾险也不要灰心,可以购买防癌险,糖尿病三高人群都能买。
医疗险:医疗险对健康要求非常严,如果符合要求,自然可以选择投保百万医疗险。
买不了医疗险也不用担忧,还有防癌医疗险可以投保,健康告知比较宽松。
2、常见方案分析:
(1)父母身体健康—优先这样买
我以 50多 岁老人为例,身体还健康的话,可以考虑下面这种方案:
这个方案保费不高,能帮助老人抵御一大半的意外和疾病风险。
对于身体健康的老人,我强烈建议给父母配置份百万医疗险,年纪大了难免会生病,而百万医疗险可以报销绝大部分的医疗费用。
(2)身体欠佳—备选方案
人年纪大了,难免身体会有些毛病,如果不能买百万医疗险,可以考虑更宽松的防癌医疗险。
比如,如果有3级高血压和冠心病,可以参考下面方案:
虽然防癌医疗险只保癌症,但癌症已经占了 70% 的重疾理赔,在《2019年理赔年报》中我也有详细分析。
因此,如果身体欠佳,无法购买百万医疗险的话,那么防癌医疗险就是不错的选择。
好医保终身防癌医疗险 不仅可以保障一辈子,价格在目前防癌医疗产品里,也并不算贵。
如果大家想给父母做好保障,深蓝君建议大家还要做到以下 3 点:
基础保障不能少,确保父母双方都有医保;
如果带父母到大城市就医的话,一定要提前了解好医保的异地报销规则,不要让医保“白交”;
在给父母买商业险之前,一定要了解清楚父母的健康状况,做好健康告知才能方便日后理赔。
能了解这些,我认为已经足够了,并且都非常有指导作用。
五、写在最后
通过上面的分析,相信大家已经清楚要如何给自己和家人买保险了。
不管你是单身还是已婚,不管你有没有孩子,四大保险(意外险、医疗险、重疾险、定期寿险)是每个人都需要的。
不过处于人生的不同阶段,挑选重点不同罢了。
建议大家不要盲从,一定要结合自己的实际情况,搭配一个适合整个家庭的保险方案。
<hr/>我是深蓝君,专注保险测评,日常科普保险干货。如果回答对你有用,欢迎点赞支持!
如果上面的内容还没有解决你的问题,欢迎随时来找我,我会尽我所能帮你解答~
以下精华文章,尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成;在买保险之前看一看,绝对可以帮你省下几万的冤枉钱!
保险购买攻略:
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