房贷有45万（已还3年了），但现在手上有现金40万左右，如果把房贷全还掉划算吗？为什么？

房贷有45万（已还3年了），但现在手上有现金40万左右，如果把房贷全还掉划算吗？为什么？

朋友是某银行高管，还是一位金融研究生，就在今年年初，朋友拿出了几乎全部的积蓄，提前还完了八十多万的房贷，就在还完房贷的那一天，朋友发了一条朋友圈，内容是：苦海无边，回头是岸。
很多人包括我在内，都不理解朋友为什么放着好好的现金流不用，非要提前把房贷还完。
但朋友告诉我，早一点上岸，就能够早一点增强自己的抗风险能力。
朋友在银行工作多年，内部接触到的信息要比我们这些外行人多得多。用一句老话来形容就是：春江水暖鸭先知。
朋友提前还房贷的最大原因只有一个，那就是对未来经济形势的担忧，极度担忧！
朋友18年在上海郊区买了一套房，三十年贷款百来万，那时候朋友还告诉我，自己赶上了一个好时候，赶上了末班车，成为了有房一族。
但好巧不巧，那时候朋友刚刚加入银行工作，有着稳定的收入，但19年就开始资本寒冬，2020年就开始新冠疫情，朋友算是少数这三年时间里，职场生涯比较顺遂的那一部分人。
但也正是这三年时间里，朋友看多了太多的例子，这更加加剧了朋友对未来稳定收入的不安。

受到疫情影响，今年上半年是餐饮业最难的时候，一共有37万家餐饮店倒闭，其中八万家都是奶茶店，朋友在银行工作，处理了太多太多类似的坏账。
这还不包括因为疫情导致收入下跌而由此引发的房贷违约潮，大量的法拍房数据等等，这也让朋友开始自我反思，如果按照这个趋势继续发展，自己真的能够支撑未来三十年的稳定收入吗？真的能够在维持家庭开支后，还能够还房贷吗？
考虑到这一点，朋友在今年年初果断选择了提前还款。
作为一个金融研究生，朋友在做出这一决策之前，早已经权衡了各方面的风险系数。
一方面，朋友手中的几十万现金在今天这个背景下，根本找不到更好的投资增值的方式，股市一路狂跌，今天再投资买房更是大错特错，低风险基金收益可能还抵不过通货膨胀货币贬值。
再加上对未来个人收益的不确定性，尤其是疫情对宏观经济的冲击，可能让在银行业的朋友也面临失业的风险，考虑到以上几点，朋友果断选择了提前还贷。
而三十年房贷下，虽然还款周期被无限拉长了，但朋友深知，三十年的贷款周期，利息可能比本金都还高，过去在经济形势很好的时候，钱能够“生”更多的钱，提前还款当然不明智。
但是在今天，在今天“钱不值钱”的大背景下，在没有更好的投资标的的情况下，我们个人做理财投资，最好的办法是优先解决个人债务问题。
尤其是，今年以来，房地产市场本身的低迷，也变相打击了相关产业的商业信心。
国庆假期前，金融部门先后发布了多条旨在降低买房成本的措施，例如下调首套住房公积金贷款利率，允许部分城市取消首套房商业贷款利率下限等。
这种措施，其实从侧面印证了一点，哪怕是一个点利率的微小变动，以三十年的大背景来看，对我们个人的影响也是巨大的。

我们取不同时期的全国平均首套房利率，以购房人贷款300万元，分三十年等额本息还款的假设估算，现在举债成本比年初能够低20%左右。
第一种是300万元全部为商业贷款，利率5.39%，利息总额3057792.68元，每月还款16827.2元；利率4.39%，利息总额2401840.198元，每月还款15005.11元。
一个百分点的浮动，三十年能够省655952.5元利息，省21.45%。
第二种是商业贷款250万元，公积金贷款50万元的组合贷款。
商贷利率5.39%，公积金贷款利率3.25%，利息总额2831531.94元，每月16198.7元。
商贷利率4.39%，公积金贷款利率3.1%，利息总额2270163元，每月14639.34元。
合起来后一种贷款利率组合三十年能省561368.94元，能省19.82%。
这种变化一方面说明房地产如今的低迷，另一方面说明楼市泡沫可能已经达到临界点，尤其是在居民普遍手中无钱的情况下，一个点的浮动，就能够造成如此大的差异。
现在的问题是，为什么我们要背负三十年的房贷去让自己后半生都为贷款利息而奋斗？
的确没有必要。
宏观经济的好坏变化，对个人的预期收入一定会有影响，在宏观经济好的时候，我们当然需要延长我们的贷款年限，推迟还款，因为此时的现金流可以创造更大的财富，我们可以选择创业、投资、理财，财富的增长或许会比房贷利息的增长要快。
但当经济形势不那么好的时候，尤其是自己的收入受到影响的时候，你手中的钱此时利用率和增长甚至都抵不上利息的时候，那最好的选择，最优的选择当然就是提前还完房贷。
以免在未来的某一刻，你失去工作没有收入，却还不得不供养房贷。

这里其实还有一个更简单的选择偏好，那就是如果你的投资理财速度跟得上或者说跑得赢房贷利息，那你当然就无所谓提前还贷，当然你还必须能够保证在未来的几十年来，你的收入不会受到太大的影响。
如果眼下没有更好的投资渠道，没有更好地稳定增长的工作，那你就把存款拿出来提前还房贷，千万不要舍不得，也不应该报以侥幸心理。
日本房地产泡沫给我们最大的教训是什么？那就是举债太大、太多，一定会压垮个人，压垮家庭。
如今日本陷入资产负债表衰退，许多家庭和个人都不得不把自己现在辛苦赚来的钱拿去还房贷。
而更气的是，你高位买来的房子，如今可能贬值一半了，但你却还要忍痛继续还款，也许你还款的数额已经超过了眼下房子的价格。
可你能够以房价下跌为由拒绝还款吗？显然不能。
买房本质上也是一种投资，当商品的属性随着市场估值和供需开始下跌的时候，我们就必然需要承担多出来的估值损失，不管你买的房子现在下跌了多少，你欠银行的钱在你买房的那一刻就已经生效了，并不会以房价如今的价值而发生浮动。
这是很多人没有意识到的问题，这也是未来可能引发系统性风险的最大可能。
过去人类社会所以的不同程度的危机，本质上都是因为杠杆太高，负债太多，超出了我们的还款能力所导致的。
而我们今天的房产价格，不管是从我们的房价收入比来看，还是从租售比来看，泡沫可能都比那时候的日本高。
而在这种情况下，如果未来五年内发生了一些问题，一些变化，对那些房奴来说，不管是生理上还是心理上，恐怕都会造成较大的影响。

当未来的变化尤其不明朗，不可测的时候，我们就越是需要在当下，在今天提前做出一些变化，以降低未来更多的不可测风险。
提前还贷，在今天不是愚蠢，恰恰是明智。
急流勇退的道理，相信不少人都能够明白，但要真正做到，却是极难的一件事。
end.

作者：罗sir，新青年的职场内参。关心事物发展背后的逻辑，乐观的悲观主义者。关注我，把知识磨碎了给你看。

此次更新22/10/07
闲来无事翻看了下自己回答的内容，发现自己还是挺啰嗦的。
原本不想写再多的，但是最近有两个不缺钱的同事提前还贷了，全款了深圳的房子，我们一算账，我突然就明白了一件事情。
以前我傻乎乎的在知乎上有问过：如果我的房贷利率不是5.68，那实际是多少，该怎么算？然后很多人告诉我，就是合同签的5.68；有人说房贷是超过10的利率。导致我很长一段时间我都不解。
我今天想分享的是和同事们算的一笔账，200%真人真事真案例：
A ：2015年入手的新房（石芽岭公园附近），320w成本 ，7年，付71w利息（7年内 90w本息和，只有20w本金）。我没有去查2015年深圳房贷利率是多少，假设他贷了7成有224w，这7年的最低利率是71w/224w=31.7%  没有违约金。
B：2019年底入手的新房（龙城公园以北区域），360w成本，3年，付32w利息（3年内 42w本息和，只有10w本金）。我同样没有去查2019年深圳房贷利率是多少，假设他贷了7成有252w，这3年的最低利率是32w/252w=12.7%  没有违约金。
我：2020年底入手的，144w成本，1年，付4w利息，贷了90w（首付比3成多一点），4w/90w=4.5%， 合同利率是5.68%所以我觉得还“赚”了。另外一个小公寓也清款了，2w的利息，贷了33w，2w/33w=6%（15期），但是合同里明明写的是5.35%（120期）。
只能感慨：自己不走到这一步，真的不知道前人说的是什么意思。
你们说，看到这里的，会不会有人说：因为你提前还款了，所以利息就变高了？哈哈哈
他们手里都是有现金300+都不还款的人，因为今年炒股亏了，所以就不想玩了，觉得怎么样都赚不到3.5%，就把公积金的部分都还了。A的购房成本实际是320+71，B的购房成本实际是360+32，都是等额本息的方式，他们都感慨不是因为房子价格翻了，这都要哭死了（因为有钱不还）。B说了一句，减掉所有，实际才赚100w，我只能理解为他的房子现在市值是492w+吧，是否能卖出去，那是另外一个话题了，反正他折价贱卖，我感觉也有得赚的吧。
题外话：刚开开始我们也有点怀疑这么算，是对的还是错的？因为太高了，A的算术题刚开始我们是71/320=0.22 ，B自己算的是32/360=0.088。但是后面一想，逻辑是错的，只能除以贷款金额才能知道实际付了多少利率，除以成本最多知道的是，自己房子涨幅是否有超过银行实际赚的。幸运的是，他们两个人涨幅都超过了给银行的利率，没有亏。就我亏了。

<hr/>
此次更新22/6/20
这次更新我写在前面。
我知道这个的老黄历问题，但是这个问题在去年和今年讨论，很适合。
最近心情不好，有个别评论也能让我恼火。还是那种“一看到xx就不想看了”，“就这水平还出来误导人理财”
。。。我求求这种人不要看好吧，闭上眼睛划走不送~
断章取义~~真的让我感受到有些人，真的只认识字，句子就看不懂了。


这位不小心评论搞没了，我想再次说明下：不要拿一点去反驳，我说的整体思路~
我说”30年的利息占全额多少“”，你给我说“1个月的利息占全额多少”？如果还有人这么短视，那就没有必要讨论了。
题意是还款中（已还三年），这个时候大部分都是“利息高于本金”，我原话【即使你的月供只有1000多，利息至少也会占到一半。】如果评论的人，已经是还的第20年了，来反驳我，意义何在呀？？（如下图）
这个话的前提是，你不提前还款，你不提前还款，你不提前还款。
那我是不是要算”30年的利息占全额多少”呀？




这是我自己住宅的月供算法



这是第一年还款明细



这是第30年的还款明细

所以这有什么必要 屌我，踩我，拉低我？
显得你就聪明了，还是能改变事实？  
以上是“等额本金”，利息是不是占到46%？这不是一半的比例？均摊下来，你还1000 ，是不是有500的利息？  

我再放一个，我公寓的贷款，这个是 “33万，10年，5.35的，等额本息”






“33万，10年，5.35的，等额本息”，这个就利息占比全额22.69%，
这种情况也会有人反驳我，可是这个条件 和 住宅房贷也不一样，和你做数学题一样，没有相同条件，你得出来的结论一样么？你来讨论有什么意义呢？
改下条件
“33万， 30年， 5.35的，等额本息”， 这个就利息占比全额50.26%；
“33万， 30年， 6.0的，等额本息”这个就利息占比全额53.67%；
再改下条件
“33万， 5 年， 7.0的，等额本息”这个就利息占比全额15.83%；
看懂了，宝子们？？

时间，时间，时间，还的越快，你的利息越少~！！！

即使利息高，你只要速度快，就利息越少~！

利息再便宜，只要速度慢，利息就越多~！


<hr/>我上面评论，想告诉这类网友：
我有等额本息 和 等额本金 在还的案例。
并且 等额本金是住宅的还款方式，我分了三次。
第三次是20万，我分了4次，隔天填款的方式。
这样有利于我，观察前一天的利息变化。
所以这个东西不是空口无凭的，你要反驳，就拿数据~  
人都有狭隘的一面，你有数据，我甘愿认错~！
也希望其他网友，自己养成做实验、观察的好习惯，不要别人说什么，自己就拿来借用，不验证。
我不是高材生，也不是学霸，也不是理科生。你们讽刺我“二本生的水平”，我太感谢你了，你不是阴阳怪气，我回复也不会阴阳怪气。
为什么房子，硬生生被大家默认为是投资了？？
房子你用来住的，房地产就是实体行业；房子你用来增值的，房地产就是金融行业。
你们所有将房子 相关的 都用“划算”“理财”来表述，就已经透露你的逻辑底层。
我35岁了，出来工作十几年了，也知道网络很多情况下，会拉低人的情绪 和 智商， 我只是在努力的希望大家看到本质，在杂论的信息里面，看到最适合自己的选择。
你不认同，就不要拉踩。你阅历不够，就不要显摆。
说事实，摆数据，这是社会教的。
借用我喜欢的一位，帮我镇压下戾气~
代表我从2021年下半年开始，不遗余力的全款，是明智的选择，是“大部分手里有钱者”共同选择~~~


说明：这个帖子写 和更新都是2021年Q4，所以大家看到，2022年2月【居民中长期贷款】成负数，历史首次~ 那就证明大家都是1月拿了年终奖，就填款了。
绿色和红色越长，就代表大家越缺钱，要向银行借贷。
黑色是居民中长期贷款，在我们国家基本都是用来买房子了，黑色以前都是增长。
今年2月不但不增长，反而都是下降，证明大家在还款，不是一点人，是很多很多人在嗅到了危机，手里有钱就还~！
哪些还在不遗余力鼓吹，投资、理财，随便搞搞就超过6，超过4的利率，非蠢即坏。我劝大家还款，就是恶人。
是的，站在国家的角度，确实不希望你还款。因为钱的价值就是流动。
以上是很简单的逻辑，到处都可以找到的数据。但凡是关注这类信息的人，都会知道，并且在今年3月就看到了，很多UP都做了数据解读。
我再次放在这里，只是告诉一些低龄化的小朋友，和一些不用自己大脑思考的人，你睁开眼睛看看吧。
ε=(´ο｀*)))唉。我要修炼下我的脾气了。闭关了。

<hr/>》》》以下原答案
提前全还掉！
第一，你能上来问，证明40万对你来说是一笔巨款。中间的亏和赚对你来说影响很大。所以，你可能并没有很好的生财之道。你就是普通人，不要瞎折腾了。
第二，不管你是什么工作，这两年大家都没有安全感。无债一身轻，真的能让你的生活幸福度提高很多。我周边每个阶层的人，在这两年离职的，都没有找到更好的机会。所以我们不要给自己留有隐患。
第三，即使你的月供只有1000多。利息至少也会占到一半。你想一下你每天能去哪里多赚500块钱的利息来抹平呢？难道你前面还的三年，和后面还的几年利息，不都是购房成本吗？100万买的房子，还一两年就变成了106万了。你还想换房子吗？

（有人说房贷是利息最低的，我想跟你说每个城市的利率不一样，一线城市有4点几的很多二线城市都高达6%了。。
还有人说二线的三线的涨不动，所以你还了也没有意义。
对置换没有意义，那请问我增加的成本有没有意义呢？
成本增加越多，那更不利于置换呀。）

假设你不像第一条描述的那般普通，是个有头脑的人，或者，听朋友的建议，有合适的基金得到了5~6个点的收益，请问你会把40万都丢进去吗？
据我的经验而言，首先五六个点刚好跑平了。就是你赚的其实都填进去给银行了，还要操心。
其次你不会把40万丢进去，所以试试水，你只会最多弄个10万 20万。那也赚不了多少。

去年行情好的时候，本金差不多20万，赚了6万，还是我2000/ 5000/ 1万的往里面加仓，定期去操心经营出来的，那今年的行情陡然下调，风向都不知道去哪儿了，你确定你还能赚吗？
你会把自己的大几十万压在里面摸索个一年吗？没有这个心态，还是算了吧。
到头来也许自己亏了。不仅手上的现金亏了，那边房子的利息照样还要还给银行。就变成两头亏。

第四，不要被网上的通货膨胀理论洗脑。什么前随着时间会膨胀稀释。不看自己的情况，一味的去相信网上的某一种理论，是很愚昧的。要知道社会上流行的某一种言论，背后都是用心经营过的。只对某一部分群体有用，你要看一下自己是不是这一部分群体。（你的收入也要每年“通胀”，俗称上涨，才能和真正的货币通胀 放在一起赛跑。收入不涨，你的钱不是贬值更快么？还要加利息？不更亏？不知道是否有想明白）
第五，给自己留有一部分的备用金。也就是说剩余的40多万。分两次填进去，以备不时之需。

=============以下2021/11/8更
我觉得好多人不仔细看我写的细节，就一点来争论和攻击。我加粗了下。
每个人 的情况不同，承受压力不同，房贷款不同，周围因素影响也不同，就不要拿自己案例说事了。有可能还有人根本没有房贷压力（没有买房），就纯算个算术题来讨论。
有本事玩钱的人，自己去操作呗，无论你是大聪明还是资源广，你去操作就好了。我上面说的第一个前提就是：我判断题主是一个普通的工薪阶层。他没有透露更多细节，比如月工资是4k，还是2w对吧？那月工资不同的人，也会做不同的决定。

我利率是5.68-6.1，月供9k，还欠银行130w，月收入今天5w明天就可能1w。手上只有35w，为什么着急填进去，因为要降低负债率~！你们下面评论说的是一大堆理财，我也碰过14%-24%利润的，但是不常操作，有风险！
我即将要填35万进去，但是！但是！但是！我每月收入=月供的2倍以上。所以不存在全部填进去，我的现金流是0，抵抗风险能力是0。这个不是计算题，好不？（一年后是不是又存了12w+呢？也许是24w+呢？这不是平时的现金流是什么呢？）

如果你们还了贷款后，只有2k-1w/月的流动金过生活，是不是更要赶紧降低风险？下面有人说房贷有啥风险，我真的不想怼。失业风险、换岗风险、生病风险、意外风险啊，这些事情不需要做准备的么？
比方花出去的是水龙头里的水，你不失业是一个水龙头放水；你失业了，不是变成两个水龙头放水么？你再重新存钱，会有两个水龙头放水快？ 为什么不提前先堵住一个大水龙头呢？
觉得家里要应急，就像上面我提议的：40万，分两次填进去呀，一边减少压力，一边存个定期买心安。

我们同事背负月供2w的，基本都在疯狂填房贷。背负1.3w的还每天喜滋滋的到处投资，因为手上有100w，她就不填。因为大家周边的信息是负面的，觉的不安稳，依然感觉有风险，所以也影响了我这是不假。
但是你们能力好，赌公司不裁员，那你们就安安心心还呗，自我安慰觉得就是“赚”，为什么说是自我安慰，因为我发现好多人都不算利息和自己创收的能力！我周边好多都因为买一套、两套、三套房子，困住自己的一大把。总是盯着纸面上的财富，不看自己的月供+生活开销 与创收比！流出的快，赚回来的慢。久而久之心态持续不了两年，不说奔溃，那肯定是累。什么都不敢，什么都不想了。当然，心态好的人照样投资理财，无所谓哈，全当我放p，当我是坏人。
有时候，感觉大家都是在玩大富翁游戏，手上的钱怎么运转，都是自己决定的。我只想事情在我的控制范围内~！

------------------------以下2021/11/9更
另外有些人隔这讲大额定存，去年我是找了一波的，超过4%的屈指可数，就是地方性的小银行，才有可能，正规出生的银行现在还哪里有4%？不能你之前有高利率进去了，以为现在2021年还能如法炮制？今年还出通告了，说要降低存款利率了，所以大概率以后会越来越低。
和恒大之类地产相关的地方银行，你存里面不慌么？要么你没有意识到，要么你就是嘴硬，我怂好不？我怕人家惦记我的钱。哈哈哈，别人家消失的28亿刚出来呀，我好怕~


另外说我就是穷人思想哈，你富人思想？你坐拥xxx万资产关我鸟事，关普通大众什么事，你有足够的现金来源，你当然“富”，你的富能分但给别人么？还有这个足够富的定义是，足够到覆盖你负债的富，如果你没有达到这个级别，别装13哈。你看过一个纪录片没，调研市场好像是印度？（片名不记得了）大概结论就是：越穷的人越不会有钱。（）有个道理就是，10w阶层的不要学50w阶层的人，50w不要学200w的人，200w不要学500w的...以此类推。现在我们很多人就是年薪微薄，却被洗脑要学高阶收入人群的理财。就是赌博心态！ 不更了。爱咋就咋样~！

=========以下2021/12/27更
其实大家追更不知道还想看啥 (*/ω＼*)
我住宅，90w的房贷，刚好一年12期，只剩5w的贷款额度了。1月中旬会有5w年终奖，到时候就可以全部还完了。
相当于，借银行90w，银行一年收了4w的利息，大概4.4%的利率。（30年利率是5.68%）深圳同事在2015年买房的利率都是4.5以内的，内心里还有点不舒服，但是现在又基本没有低于5的了。4.4借90w，我觉得心里能接受，嘿嘿~。
这几次还贷，我有细心观察，就单单是利息！

最开始是6700元，2500本金+4200利息。
后面提前还款，从3700元/ 月利息，也就是123元/ 天利息，开始疯狂降息，看的很爽，哈哈哈。
降到了54元/ 天 的利息，到30元/天 利息。

中间我填的数额比较大，都是20-30万这样还的，做了三次提前还贷。通过这个观察就是能看到利息很吓人，以前我是不在乎小钱的人，但是每天莫名其妙几十块的快餐钱没有了，也是有点点心疼的吧
(*/ω＼*)
另外就是我有买一个公寓，那个公寓我是当做“奢侈品”来着的，就是买着过家家，不图投资回报率的。所以现在在想着把另外一个事情处理完，全部填进来。公寓是利率前面也提了，是5.35，通过营业执照弄的。这个月供是3550，等额本息。这个既然是奢侈品，既然是不图投资回报，那我还是会控制成本的，这类东西最划算就是全款。
希望自己很快可以实现债务转资产的目标。当经济开始下行的时候，资产缩水也比债务加大要好过很多。有一点很多人不觉得，你跑赢了房贷利息，也是有一半给银行打工，然后另外部分才是你的利润。那你正得意的时候，其实就是延时债务来带的成就感。这种是很虚的，因为你会认为自己“赚”，进而扩大消费，增加信心，进一步无视债务，增加风险。这个时候的现金流是不健康的现金流，因为不是纯现金流。就好比，你的利润是要扣除成本，才是纯利润！
房产目前来看，只要是全款都能抵押出现金用，利率有做到3.8的。你们追求安全的人，也在强调不知道风险何时降临，那等风险来的时候，房子可以抵押一半金额出来，100可以抵押50用，比你手上瞎折腾的二三十万不好很多么，你确定你的二三十万能变四五十万，扛过风险来临的时候？
短时间内赚来的快钱，你会很快花从别处出去的，很少人会说在某个时间节点，赚了就落袋为安。这就是一种膨胀。
这里如果感兴趣的朋友，可以去B站/知乎上看看一个关于付鹏的一期节目，主题是债务和资产的关系。我看了三遍，感觉对我挺受用的~peace。

2022年7月28日，第二次补充。
感谢大家的建议，也感谢大家的点赞支持。然后重申一点：不划算。可能很多建议提前还款的朋友很意外，所以我这次认真找了一点“数据”来证明我的观点。
①、先引入一些基础数据，假设，我贷款100万，利率按5.73%计算（LPR：4.65%+BP：1.08%），按等额本息计算，30年总利息109.63万元，月供5,823元。
②、假设，我有100万存款（流动资金），全部还掉（也就是说，我完全不贷款），则我30年需要额外支出的利息为：0；
③、假设，我有100万存款，并且不还房贷，用于理财，按年化4%计算【这里我重点说一下，很多朋友说不可能找到4个收益的理财产品，现在利息降了，然后我这次又认真看了下，还是有的。参考2022年7月28号的理财产品目录，100万起投的产品从3.15%-5.50%，产品周期不同，利率不同，综合算下来年化4%，还是不难找的。在售理财产品列表(2022年7月28日更新) (boc.cn)】一年的利息收入是：40,000元；而我的房贷利息是多少钱呢？是5,823*12=69,876元。收入-支出：29,876元；也就是说，我需要自己操作理财（还要冒着买不到的风险），一年还要给银行近3万大洋。
④、假设，我有100万存款，并且不还房贷，用于理财，按年化4%计算，假设我运气超好，每年都能买到4%理财的产品，那么30年下来，我的利息收入一共是多少钱呢？是：224.34万元。【excel复利计算公式：【本金*power（1+0.04,30）-本金】，假设我运气不好，每年只能买到3%的理财产品，那么30年的利息收入是多少钱呢？是：142.73万元。大家既然说4%利率的理财产品买不到，那就按3%算好了，30年下来，我的利息收入-支出是：142.73-109.63=33.1万元，平均1年挣1万1。
⑤、还有一个大家可能忽略的点，那就是个税，房贷一年最多抵扣个税缴纳额1.2万的基数，极限操作一下，算夫妻两个人共同还贷，并且都按最大缴纳基数2.4万来算。税率分别按3w6-14w4这一档来算，个税10%，2.4万能少交个税：2400元；如果夫妻两收入高，够上了20%的档位，最多能少缴纳4800元个税。30年累计算下来，就是7万2至14万4，折个中算10万好了。
以上：按各种假设数据最终得出来的结论是，不还房贷，我30年最多能“挣”43.1万。前提是：①、真的有这100万在手里可以自由支配。②、每个月还贷近6000块钱，不影响生活。【重中之中，我们活着是为了生活，不要想着30年后的复利，如果提前还，能改善生活，那就还了吧。】
写点其他：我房子的利率不到5.73%，是4.9%，这中间又有近1个点的“利差”，其次，我已经换了好些年了，而且是等额本息，前面还的全是利息，换句话说，我大头的利息已经给银行了，提前还款，银行也不会退给我，所以我更加不会提前还款了。
<hr/>2022.01.21补充
小透明第一条点赞过百的回答，有些激动，然后发现评论条数都快比赞还多了，所以补充几点。
1、我也不是专业人士，回答也基于个人感知，4点几的收益率这个点，大家不用过于纠结这个点。其一，大家对“随便”的认知不一样，可能我觉得闲着没事躺沙发上，花1个小时，翻10个银行的app，找到1个4个点以上的理财收益，叫做“随便”，而有的人可能觉得随手点开1个银行的app，随便一翻理财第一页，第一条就是4个点以上的，才叫“随便”。就单纯的个人感觉不一样，就像冬天开空调，可能有人感觉热，有的人感觉很干燥，甚至都不是一个维度的感觉判断。其二，我们房贷都是20年，甚至30年的，理财也不要单看3个月的年化收益率，得拉长周期，算上复利。

2、关于消费贷，10%，这个问题，其实也一样。一是看复利，二是看个例。就说看起来两年免息的车贷，4S店多半会多收你一个“金融服务费”，或者看下“借*”、“还*”之类的产品，借个1年算下总共要还多少利息。可能不到10%，也可能更多，这里也只是举个例子，不用太纠结数字本身，至少单纯从过去N多年来看，房贷利率确实要比绝大多数商业贷款要便宜。如果消费贷能持续稳定的提供给我低于房贷的利率，我也绝壁会换了房贷，转头就借消费贷（自从把支付宝花呗关了之后，芝麻信用分就越来越高，都800了，信用应该还算好，但是我找不到这种消费贷）

3、还与不还，其实说到底就是个机会成本的问题，或者对于个人而言，还的收益更大还是不还的收益更大。我留着这笔钱可以投资创业（亏不亏那是另外一个故事），我留着理财炒股，甚至我就单纯的留在家里摆着看。看到钱我就心情舒坦，他给我提供的情绪价值，比我每个月还3000块钱的贷款更让我觉得舒心。那我就留着不还。（我不卖保险，但我不光劝人买理财，还劝人把钱留家里看= =）说到底，还是国内确实买啥特别好的理财产品，要不然房价也不至于那么高，大家都去买房子干嘛呢？还不是因为目前为止，房子在国内仍然是最好的理财产品。可叹。
<hr/>以下为原回答。

深夜失眠，强答一波。

不划算。

• 已经还了三年，还有存款，意味着你还贷的压力没那么大。不是非还不可。（这是大前提。）
  
• 贷款额度和你存款接近，房贷利率应该是5点几，如果贷的早还有4.9的，你随便找个银行，买个理财也有4点几的收益率，这还已经是非常稳妥的投资方式了，换句话说，你只要不是把钱取出来存保险柜，你的实际利息支出并不高。
  
• 假设你贷款是20年的，你还有17年的还款时间。这17年里，但凡是你要花钱，你都可以动用这笔钱，无非就是5个点的银行利率，如果还了，没钱了，搞个消费贷，年化10%起步。咋说呢，又变相省了点。
  
• 目前人民币还是年年贬值的，一年好像2、3个点？甚至还不止，你把钱留手里确实会贬值不假，但问题是你把钱还贷款，也不会因此让你的房子升值呀。所以钱贬值不贬值没啥太大影响，只要钱还是钱就行。万一有个投资收益大于银行利率的事情，你就赚了。
  

不是自己的钱就是不心疼，全是让人家拿40万搞投资的
这就像游戏里的一个新手让人家充10万钱全做装备一样

先了解银行政策：
1、建设银行：不满一年而要提前还款的，要收取提前还款额的3%。一年到两年的收取2%，两年到三年的收取1%。
2、农业银行：不满一年提前还款的，以本金×月利率收取，贷款一年后，不会收取违约金。
3、工商银行：不满一年提前还款的，要收取提前还款额的5%，贷款满一年后提前还款，则和农业银行一般，不收取任何违约金。
4、中国银行：不满一年提前还款的，收取最高不超过六个月利息的违约金，贷款满一年后提前还款，和农业银行一样，不收取违约金。
5、交通银行：对提前还款额有规定，至少为每月还款额的六倍，部分提前还款者可每年免费还款一次。
再来看划算不划算：
　　1、买房贷款时享受大折扣利率优惠。如果买房较早，享受较低折扣的利率优惠，本身利息就比较低，房贷提前还款是不合适的。
　　2、公积金贷款。公积金贷款利率比商业贷款低很多，月供也较少。公积金贷款买房的情况下，没有必要提前还贷。
　　3、等额本金还款期已过1/3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，此时不建议房贷提前还款。
　　4、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。这也意味着，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此房贷提前还款意义也不大。
　　想要提前还款，还是要提前了解所贷款银行规定的违约责任、违约期限，以免花费不必要的违约金。同时，要计算一下提前还贷利息，看看是继续还贷划算还是提前还贷划算，以免造成不必要的损失。