几年前百万医疗险还非常少，现在可以说是遍地开花，产品同质化非常严重。
普通人面对几款不同的产品，看上去都差不多，根本不知道该如何选择。
如果想挑选一款合适的 医疗险，应该从哪些方面来挑选，才能不掉坑呢？
今天，深蓝君就通过庖丁解牛的方式，将医疗险拆分成不同部分，来帮助大家挑选。
主要内容如下：
- 揭秘百万医疗险的五大真相！
- 百万医疗险的 4 大挑选要点
- 29款百万医疗险大测评，我推荐这几款！
一、揭秘百万医疗险 5 大真相！
百万医疗并不是所有费用都能报销，购买之前了解清楚下面这些真相，你的选择也会理性。
1、真相一：0 免赔并不一定比 1 万免赔好
不论是国家医保，还是商业保险，都有起付线。
起付线也就是免赔额，只有超过免赔额的部分才能报销。
免赔额决定了理赔门槛，免赔额越低我们能获得理赔的概率就越大。
但祸福相依，虽然也有 0 免赔的医疗险，购买的话会付出两个沉重代价（下文会细讲），
一般医疗免赔额 1 万元，重疾 0 免赔，能达到这个标准线就算合格。
我们在挑选百万医疗险时不要盲目追求0免赔额，一方面是因为0免赔的产品价格更贵，
以中国太平的某款百万医疗险为例：
假如给刚出生的孩子买，0免赔要比1万免赔贵出3143-931=2212元/年！
另外一方面，0免赔的产品稳定性差。
0免赔的百万医疗险，因为它的理赔门槛低、出险率高，保险公司成本也会变高；所以，当产品无利可图的时候，离停售也就不远了。
2、真相二：百万医疗险其实可以单独购买
不会还有人不知道百万医疗险可以单独购买吧？
明明几百块钱就可以搞定，由于捆绑重疾险/年金险，愣是花了几千块。
很多人以为百万医疗险必须捆绑主险才能购买！
这种产品多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等，必须捆绑一份几千块的重疾险或年金险，才能购买。
还有一些1年期的医疗险被包装为保终身！
然而真相是：百万医疗险可以单独购买，保障只好不坏，价格只低不高；
而续保条件要认准“保证续保”这 4 个字，否则，产品一旦停售，保障自然中断。
而且目前最长的保证续保期限是 20 年，压根不存在保终身。
所以，别被保险公司坑的体无完肤，你还在为他们摇鼓呐喊。
3、真相三：不是所有住院费，百万医疗险都能报
虽然我真的很推荐大家人手买份百万医疗险，也尽力科普百万医疗险的优点，但关于百万医疗险的局限性，我也要跟大家讲清楚。
1、普通门诊不能报
一般生活中的小病小痛，如感冒发烧，我们大多挂的号是普通门诊。
而普通门诊产生的费用，百万医疗险是不赔的。百万医疗险普遍有1万免赔额，这些小额费用达不到理赔门槛。
2、既往症不能报
何为既往症？我们可以简单理解为：投保前就已经有的疾病。
但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。
不同保险公司对既往症的定义也有所不同，大概可以分为以下 4 种情况：
比如老王去医院检查出有胆结石，准备在手术前，买个医疗险来报销治疗费用。这种亏本的事，保险公司自然不会干。
3、非合理且必要的费用不能报
在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：合理且必要的费用，才能获得报销。
通常要符合这 3 个条件：治疗所必需的项目；与当地普遍接受的治疗标准相当；医生开具的处方药。
总之一句话，只要我们谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太多纠纷。
如果对百万医疗险还有任何疑虑，都可以随时问我，我会一一帮你解答~
4、真相四：400万保额不一定比200万好
很多人在买百万医疗险过程中，陷入了一个误区——认为保额越高越好。
比如觉得400万的一定比200万的好；600万的一定比400万的好。
但事实上，医疗险是花多少报销多少的，实际用上几百万保额的可能寥寥无几。
在一般情况下，百万医疗险的保额达到100万就够用了，没必要盲目追求高保额。
最好再结合保障责任情况、续保条件等综合分析。
5、真相五：90%的理赔纠纷，都是因为没做好健康告知
买完保险，最怕两件事：“这不赔，那不赔”。
为了找出端倪，我在「中国裁判文书网」看了50 多个真实案例，总结出了百万医疗险常见的理赔纠纷：
不言自明，几乎 90% 的理赔纠纷都是由于“未如实告知”，也就是健康告知出了岔子。
所以，买医疗险一定不要跟风抄作业。
而要根据自己的实际情况，遵循“有限告知”原则：“有问就答，不问不答”即可。如果自己健康状况有些异常，不知道买什么保险合适，可以参考这份【常见疾病投保清单】，
我整理了像乙肝、结节、高血压等常见疾病可以顺利投保的产品，还会从专业角度教你做好健康告知：
了解了百万医疗险的 5 大真相，接下来，我会告诉你百万医疗险到底如何挑选。
牢记这 4 个挑选要点，买到一款高性价比的百万医疗险并非难事。
下面我们一个个来看：
1、四大基础保障是否齐全
一款合格的医疗险，有四大基础保障：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这些基础责任，一个都不能少。
住院医疗：保的是因意外事故或疾病需住院治疗而产生的各项费用，只要费用是必需且合理的，都是可以报销的。
特殊门诊：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血压、糖尿病，在门诊也可以做治疗，所以便有了特殊门诊。
住院前后门急诊：住院之前，挂号看门急诊在所难免；出院后，还可能涉及门诊复查；所以，只要前后两次是以相同的原因在门急诊治疗，这些费用是都能报销的，最多能报销前 30 天后 30 天的费用。
门诊手术：门诊手术是以小手术为主，一般不需要住院治疗，随治随走；常见的如：门诊外科（脓肿引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急诊（清创缝合）等。
只要涉及到就医治疗，这 4 种情况或多或少都会用上；所以，但凡有不保某一项的百万医疗险，可以直接拉黑。
比如京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊，这两款产品都不含门诊手术，都不用考虑了。
2、注意续保条件
买医疗险，除了保障情况，其次看重的一定是“稳定性”了。
如果买的是一年期产品，一旦身体变差或者产品停售，可能就与医疗险无缘了。
而漫漫人生，没有医疗保障，总感觉在裸奔。
所以，要想山前有路，那就得提前铺路；选择一款稳定性好的百万医疗险，医疗保障问题就可以迎刃而解。
我也把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：
目前为止，保证续保期限最长的是 20 年，所以别轻信代理人所谓的保终身；保终身的是防癌医疗，只保癌症，差别不是一丁半点。
如果只看保障期限的话，保 20 年的这几款产品都是佼佼者，在这 20 年内，不管是身体情况变差还是出险理赔过，亦或是产品停售，保障都不受影响。
若要优中选优，那就再从外购药、增值服务保障方面进一步做对比。
3、注意外购药保障
70万砍成3万3 ，去年医保谈判再现灵魂砍价。
随着医保谈判代表张劲妮的一声成交，高达70万一针的天价罕见药“诺西那声钠注射液”创下了3.3万一针的价格。
全国的SMA（脊髓性肌萎缩症）家庭们都看到了希望。
说这件事的目的是，想让大家看到，即使灵魂砍价进了医保，但 3万3 的费用依旧不低。而且第一年要打 6 针，要花费 19.8 万；之后每 4 个月 1 针，每年花费 9.9 万，年年如此，不可断绝。
进了医保的抗癌药还好，要是没进的，比如去年医保谈判失败的“CAR-T”治疗，虽然对白血病和淋巴癌治疗效果很明显，但一针高达 120 万，没有几个家庭能承担得起。
所以，面对如此天价“抗癌药”，只依赖医保是远远不够的；这时候，“外购药”的重大作用就凸显出来了。
例如太平洋的e享护·医享无忧这款百万医疗险，它所涵盖的外购药保障就能报销这种天价药品：
所以，大家在选购百万医疗险的时候，一定、一定要看有没有外购药保障，因为它真的很重要。
4、注意增值服务
增值服务，算是在基础保障上另行赠送的服务，一般也不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面。
不过，不要瞧不起这项不起眼的服务，对于就医体验、就医质量都有着非常大的提升。
一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：
其中，最常见、最重要的是前三种：
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司能帮我们先行垫付住院费用或押金费用，解决我们的燃眉之急。需要特别留意的是，异地就医不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%；所以，异地就医前一定要先进行备案，垫付比例才会更高。
如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
三、29款百万医疗险大测评，我推荐这几款！
上面的 5 大真相和 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款百万医疗险；
下面的 29 款产品测评则能帮你买到性价比最高的百万医疗险。
这里也不拐弯抹角了，直接抛出结论——
我最推荐这这几款：太平洋e享护·医享无忧、好医保20年期、平安e生保长期医疗·保险产品组合、好医保6年期、众安尊享e生2022。
下面， 我带大家全面的看看这几款产品：
【太平洋e享护·医享无忧】
e享护·医享无忧，是由太平洋保险承保的一款妥妥的“大品牌”产品，也是29款产品性价比领先的产品！
保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年。
几项实用的增值服务，也都处于中上水平，基本没有缺陷。
而且难得的是，这款产品还支持家庭单95折优惠，全家人一起买价格更便宜；
而且，它也是少有的开放了最高承保65岁人群的长期医疗险，比其他20年期的产品承保范围更优。
真正做到一张保单保三代；而且家人共保，可共享1万免赔额，实用性真的很强。
【好医保·长期医疗险20年期】
20年期的好医保一直都是支付宝产品中的扛把子。
虽然盛名在外，但它的保障责任、续保条件可都是妥妥的实力派。
它最大的亮点，还是在于20年保证续保，是当前续保期间最久的百万医疗险之一。
虽然癌症特药只按90%报销，略有瑕疵，但在同类产品依然有着非常高的优先级。
【平安e生保长期医疗·保险产品组合】
20年期的平安e生保长期医疗险，目前在多个平台均有销售。
微信上的叫【微医保长期医疗20年期】；其它互联网保险经纪平台叫做【平安e生保长期医疗·保险产品组合】。
前者在癌症特药外购药和增值服务上有缺陷；而后者由于可以加购附加险和增值服务加油包等，因此保障更加全面。
虽然是凭借附加险补齐了短板，在测评中有些“胜之不武”，但对于喜爱平安品牌的朋友来说，还是可以考虑的。
【好医保长期医疗6年期】
推荐好医保的理由非常简单：
①保障责任齐全：好医保涵盖一般医疗和重疾医疗，总报销金额最高达400万；
此外，它还全面保障了癌症特药服务，质子重离子、费用垫付、就医绿通3项增值服务；
②6年保证续保：在续保条件上，好医保长期医疗6年保证续保，保证续保期间内，不用担心产品停售风险，且满期续保下一个6年时，无需审核健康情况；
③6年共享1万免赔：对普通人来说，更低的免赔额，意味着更高的获赔概率。
好医保广受人称道的原因，还在于它6年只有1万免赔额，比如前2年抵扣了1万免赔额，那么剩下4年，住院医疗费用都能花多少报销多少。
整体来看，6年期好医保各项保障相当出色，续保优秀，免赔政策友好，还扩展了特需医疗、海外医疗等责任，保障全面，性价比非常高。
但是要格外注意，好医保的癌症特药属于赠送服务，并未白纸黑字承诺会一直赠送下去，所以后期有可能会停赠不保了。
【众安尊享e生2022】
尊享e生是众安保险最经典的百万医疗险系列，目前已经迭代升级到尊享e生2022版了。
在保障责任上，众安尊享e生当然也是属于第一梯队的，该有的都有，并且做到了较高水准。
它的投保年龄更宽松，最高 70 岁都能买，很适合年龄较大的老人。
所以，如果是 65 岁以上身体健康的，可以优先选择尊享 e 生 2022，保障全面，外购药、医疗垫付、就医绿通全都有。
关于免赔额，尊享e生2022采用的是全家共享1万免赔额，实用性也很强。
写在最后
文章到这就结束了，
百万医疗险的 5 大真相+百万医疗险的 4 大挑选要点+29款产品测评都已分享完毕。
不过，医疗险的细节太多了，我既想把我知道的都告诉大家，又担心信息量太大读着会吃力；
所以，如果大家在购买过程中有健康告知拿捏不准的或者条款看不明白的，都可以随时找我。
如果今天的分享对你有帮助，欢迎转发，让更多人看到，就是对我最大的支持：）
<hr/>我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
保险购买攻略：
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