保险就是保太平。这句通俗易懂的话，说出了很多普通老百姓的心声。
在之前的系列测评中，我们已经对平安保险、泰康保险、阳光保险这三家公司重疾险进行了系列测评。今天我们就一起来看看各家大公司重疾险如何？
希望通过这一篇文章，能一次性把大公司的重疾险了解清楚。主要内容如下：
1、大公司重疾险测评，哪一款值得选？
2、网红重疾险大测评，应该如何选？
3、线上线下重疾险对比，价格差在哪儿？
一、大公司重疾险，哪款更值得买？
买东西，看牌子，人之常情。
买保险，追求大公司，自然也在情理之中。
为此，我从大家耳熟能详的 9 家公司：平安、人寿、人保、太平、太平洋、泰康、新华、阳光、友邦中，各自筛选了一款代表产品来做对比，看看哪款大公司的重疾险更值得我们去选择：
一款重疾险的好坏，主要围绕“保障”和“价格”展开。所以，我们来看看这几款顶流产品各自有何特色之处：
1、人保寿险i无忧——保费最便宜
中国人保可以说是根正苗红的大公司，与新中国共生，是世界五百强之一。
接着，我们来看看他家的重疾险“i无忧”有何优劣势。
产品优势：
① 价格有优势：i无忧是今年新上线的一款互联网保险，因为在线上销售，所以要比其它产品便宜一些；
② 重疾保障有优势：重疾自带额外赔，投保后前10年，重疾能多赔50%，买50万赔75万；
③ 核保条件有优势：这款产品健康告知比较宽松，乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会承保；如果大家有这方面的疾病，买不了其它产品的情况下，也可以考虑这一款；
④ 投保灵活：可自由选择要不要附加轻/中症保障，也能根据预算灵活选择保至70岁或终身。
注意事项：
① 交费时间有限制：保至70岁时，只能分10年交费，交费压力大；
② 暂不支持智能核保：目前产品仅可人工邮核，投保过程较复杂。
购买建议：这款产品无论从价格还是保障，都算是这几款产品中的佼佼者，所以，如果大家一心追求大公司，可以把这款产品纳入选择范围内。
2、太平洋金典人生——保障丰富
相比国寿、平安，太平洋的名气好像要弱一些，但妥妥的也是大公司，注册资本84.2亿，截至2020年末，公司在全国已有超过2800家分支机构；所以太平洋的实力自然也是名列前茅。
然后，我们再来看“金典人生”的优劣势。
产品优势：
① 自带特疾额外赔： 针对20种成人特定重大疾病，可额外赔付100%基本保额；
② 自带前症保障：比轻症还轻的疾病也能赔付，赔付10%保额，早发现早治疗；
③ 可附加重疾多次赔：首次确诊重疾理赔后，最多可再赔付 4 次，间隔期 1 年，每次赔付100%。
注意事项：
① 轻症保障差：赔付比例只有20%，相比市面上很多产品轻症赔付比例30%，毫无优势；而且要想轻症豁免后续保费，还得另外附加豁免责任。
② 没有中症保障：中症介于重疾和轻症之间，如果没有中症保障，那达不到重疾的赔付标准，可能都将按轻症来赔付，赔到手的钱会变少。
③ 缴费压力大：这款产品最长的缴费年限为19年，会大大提高缴费压力；比如30岁买50万保额，重疾+轻症+身故，每年就需要1.5万左右。
购买建议：看重重疾保障，同时偏爱太平洋品牌，可以考虑。
3、平安人寿盛世福尊悦——运动涨保额
平安人寿可以说是家喻户晓了，就算不了解保险，也一定知道平安。
自从当家产品平安福停售后，平安的代表产品就成了盛世福，差距不大，换个马甲继续卖。
产品优势：
① 运动涨保额（重疾+身故）
1） 保单前两年，运动达标（每天5000步/10000步，每月至少25天），重疾、身故保额最高可额外增加10%；
2） 70岁前，每理赔过一次轻症，重疾和身故保额相应增加10%，最高可增加60%;
3） 70岁前，理赔过中症，重疾和身故保额相应增加20%。
② 自带高费用特定重疾额外赔：首次确诊15种高费用特定疾病中的一种，额外赔付50%保额，买50万能赔75万。
注意事项：
① 轻症/中症赔付比例低：轻症只能赔付20%，市面上大多产品是30%；中症只能赔付50%，市面上大多产品为60%。
购买建议：预算充足，信赖平安大品牌，可以考虑。
4、太平人寿福禄御禧——重疾保额高
首先，我们要知道太平和太平洋是两家不同的保险公司，我们不要搞混了。
太平人寿成立于1982年，注册资本252.6亿元，同样是世界五百强之一。
公司牛逼哄哄，我们再来看他家的代表产品“福禄御禧”怎么样？
产品优势：
① 重疾赔付保额高：可以附加重疾额外赔，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%；买50万，在71岁前可以一直赔到75万。
② 可选重疾多次赔：福禄御禧的重疾责任分6组赔6次，每间隔1年，就能再次赔付其它组的疾病。
注意事项：
① 重疾分组不合理：恶性肿瘤没有单独分组，而是和另外3种疾病分到了同一组；恶性肿瘤作为最高发的疾病，一旦发生理赔，另外3种疾病就不能再进行赔付。
② 轻症赔付比例略低：轻症虽然能赔6次，但每次的赔付比例只有25%，相比主流产品的30%，还是有一定的差距；如果购买50万保额，轻症保额就会差出2.5万，都是真金白银啊。
购买建议：预算充足，想要重疾保额赔的更多的朋友可以考虑。
最后，针对大公司产品，我做个总结：
如果追求保障全面，且价格便宜：可以优先选择人保寿险的i无忧，自带重疾额外赔，保单前10年多赔50%；另外可以自由附加轻中症，以及灵活选择保至70岁还是终身。
如果看重重疾保障：可以考虑太平人寿的福禄御禧，71岁前首次发生重疾，可以多赔50%。
如果预算充足、追求大品牌：大家也可以在平安、人寿、友邦等自己信赖的公司中找寻自己想要的产品。
总而言之，大公司虽然名气大，分支机构也多，但我们也要明白，大品牌意味着价格不便宜，所以，我们首先要做的就是接受它的“价格”。
当然了，如果不唯“品牌论”，更关注于产品本身，则会有更多高性价比的产品供我们选择；为此，我也筛选了目前市场上比较火热的 6 款网红重疾险产品，供大家了解。
二、众多网红重疾险，哪款更值得买？
网红重疾险的销售渠道一般在线上，方便快捷，产品选择多，价格也透明。
其次，在保障责任上，线上保险更是推陈出新，给了我们多样化的选择空间。
那么，以下 6 款网红重疾险哪款更值得买？我们一起来看：
1、超级玛丽6号——保终身首选
超级玛丽系列一向是网红产品，最近一次的升级也是诚意满满，我们来看看它的优劣势。
产品优势：
① 重疾/中症赔付比例高：60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。
② 同种重疾能赔两次：超级玛丽6号可选第二次重疾保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。
③ 保终身性价比高：30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，60岁前可以赔100万，而保费只要六七千，物超所值。
注意事项：
① 部分地区有保额限制：比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额；如果你在这些地区，并且想买高保额，可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。
② 交费时间有限制：如果保到70岁，最长交费时间是20年，缴费压力会变大。
购买建议：超级玛丽6号保障充足，赔付比例高，价格便宜，尤其是保终身的时候；所以，建议大家保终身时首选。
2、 达尔文6号——保70岁首选
达尔文系列同样是重疾险中的网红之一，与超级玛丽可谓是绝代双骄。
产品优势：
① 可选60岁前首次重疾翻倍赔：投保前5年，得重疾额外赔80%保额；投保满5年至60岁前，患重疾额外赔100%保额，比如买50万就能赔100万。
② 自带重疾二次赔：60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，最高可赔付100%的基本保额。
③ 可选癌症不限次赔付：附加这项责任后，癌症是不限次数的，不过第二次以上的癌症只保新发和转移。
④ 保70岁价格便宜：附加60岁前额外赔，自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右，可以说是相当划算了。
注意事项：
① 癌症多次赔或心脑血管二次赔只能二选一：两项保障不能同时附加，只能附加其一；从过往理赔经验来看，癌症的复发和转移率更高，所以大家预算充足的情况下可以优先附加癌症多次赔。
② 部分地区有保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。
购买建议：附加60岁前额外赔，买50万能赔100万；60岁前第二次重疾最高还能赔50万；所以，建议大家预算有限想保到70岁的话，重点考虑这款产品。
3、招商仁和疾走豹1号——赔付比例高
招商仁和前段时间出了款少儿重疾险“青云卫1号”，重疾赔了，轻症/中症还能各赔一次，创新实用，火爆全网。
现在，招商仁和又出了款成人重疾险“疾走豹1号”，依然亮点满满，一起来看；
产品优势：
① 自带11种特定重疾额外赔：同种疾病，先发生轻症，后恶化成重疾，重疾保额可以多赔30%；比如说，先发生轻度脑中风后遗症，1年内又恶化成重度脑中风后遗症，满足这样的情况就能额外赔付。
② 自带老年特疾护理津贴：60岁后确诊老年特定疾病且长期处于护理状态，每月赔付0.5%基本保额，最高可额外赔付赔付30%的基本保额。
③ 运动涨保额，最高涨25%：在保单前5年，每年运动达标，第二年就涨5%保额，最高可涨25%；
④ 可选疾病关爱金，终身都能额外赔：60岁前，首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔80%、30%、15%；60岁后首次得了重疾/中症/轻症，可分别额外赔35%、20%、10%；可谓是史上最强。
注意事项：
① 只能保终身：不够灵活，对于预算有限的朋友来说，不那么友好。
② 部分地区有最高保额限制：比如东三省（黑吉辽）、内蒙古的朋友，保额最高只能买到40万。
购买建议：认真分析完这款产品后，我觉得这款产品的赔付比例就是变态般的存在；运动能涨保额，特定重疾满足条件还能额外赔，最变态的是疾病关爱金可以终身额外赔。
我计算了下，如果条件都符合的话，这款产品重疾险保额最高可赔付：基本保额+运动奖励+特疾额外赔+疾病关爱金=100%+25%+30%+80%=235%。
也就是买50万，最高能赔到117.5万。
所以，如果你想赔到更多钱，重点可以考虑疾走豹1号；不过，相应的，保费也会贵一些。
4、超越1号、无忧人生2022、健康福
超越1号：优势在于“核保条件宽松”，肺结节、乳腺结节、乙肝、高血压、甲状腺癌等都有机会承保，非常适合身体有异常的朋友购买；不过要注意的一点是，这款产品捆绑身故责任，保费会略贵。
无忧人生2022：主要有两大优势，一是能购买纯重疾保障，30岁买50万，保到70岁每年只要两千多块，非常适合用来加保；二是可买保额高，最高能买到90万。
健康福：健康福是支付宝平台上销售的一款产品，保障中规中矩，没有太亮眼的保障，也没有较差的保障，信赖支付宝这一平台的朋友，可以当做参考。
最后，针对网红重疾险，我们来做个总结：
如果预算有限，想保到70岁：可以优先选择达尔文6号，60岁前，重疾保额最高能多赔100%，而且自带重疾二次赔，30岁买50万，30年交，每年只要四五千左右。
如果预算充足，想直接保终身：超级玛丽6号性价比是最高的，30岁投保，保终身，买50万保额，另外再附加60岁前额外赔，保费只要六七千。
如果想要保额赔的更多：那非疾走豹1号莫属了，终身都能额外赔，而且运动还能涨保额；满足全部条件的话，重疾保额最高可赔235%，买50万，也就能赔117.5万。
总的来说，线上的产品整体来说保障更好，身故责任自由可选，众多产品还可附加保额额外赔，也能灵活选择保至70岁或终身。
保费也更便宜，均价五六千就能买到不错的保障，是大公司的一半；所以，也更适合我们普通家庭去选择。
三、线上、线下，价格差距为什么这么大？
从上面两部分测评中，我们不难发现“价格”的差距；在相同的保障下，大公司每年保费均价上万，而网红重疾险均价七千左右。
为什么线上比线下贵出那么多？首先，我们要知道保险是怎么定价的。
一般的商品定价很简单，只要知道成本和利润，就能轻易地算出定价；但保险是长期险，要对未来几十年的不确定性进行预测，所以计算比较复杂。
不过万变不离其宗，保险的定价主要跟三个数字有关：
1、预定发生率——往出赔的钱
买保险就是希望保险公司帮我们分担风险，那么这个风险发生的概率有多大，保险公司就要提前算上一卦。
保险公司预测重疾、身故等风险发生的概率，也就是预定发生率；预定发生率越高，意味着保障成本越高，价格就越贵。
预定发生利率都是基于风险发生的概率，各家公司的数据差别不大，对保险定价的影响也比较小。
2、预定利率——保费产生的利息
我们平时买东西都是一手交钱一手交货，但保险不是这样，保险是先交钱，然后若干年后再赔钱。
在收钱和赔钱之间漫长的岁月里，保险公司可以拿这笔钱去投资，赚一笔时间差；这笔投资的钱，相当于我们借给保险公司的，因此它得付给我们一笔利息。
目前，普通人身预定利率不能超过3.5%，有的公司定3.5%，有的定2.5%，保费的差别就会很大；预定利率越高，保费就越便宜。
3、预定费用率——运营费用
除了保障成本和利息，保险公司要花的钱还有很多，比如：房租水电、广告费、员工工资、销售佣金等，预定费用率就是来预估这些费用的。
预定费用率越高，保费就越贵。
这也是线上线下产品价格差距被拉开的重要原因，因为线上是不需要考虑这些场地租赁费用的。
另外一个原因，羊毛出在羊身上，有的公司每年广告费，都要花上百亿，价格自然贵；也有公司为了打开市场，薄利多销，价格自然也便宜一些。
所以，保险的价格差在哪，这个问题需要我们辩证看待，价格贵，不一定产品就好，可能是把钱都花在了运营成本上。
写在最后
尺有所短，寸有所长，世上没有完美的人，也没有完美的重疾险。
在这个商业社会里，希望大家都能清晰地认识到，就算认定了一家保险公司，实际上这家公司里面也还有十几款同类产品，并不是所有产品都能无脑购买。
<hr/>我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
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