为什么保险公司不能兼营财产险和人身险？

我知道现在经营财产险的保险公司可以经营短期的意外险和健康险，但是为什么不能兼营长期的人身险和财产险？

在现实生活中，大家和保险接触的频率是越来越多。很多人会通过购买重疾险、百万医疗险、寿险等来预防健康风险。同时，还有很多人会为自己的爱车购买车险，为自己的贵重物品购买盗抢险。
在投保过程中，比较细心的投保人会发现，保险产品分为寿险和财险，而保险公司也分为人寿保险公司和财产保险公司。
很多朋友就有些好奇了，为什么寿险和财险要分开，而没有把二者混在一起?在这里，梧桐君就来解开大家心中的疑惑。
之所以会把寿险和财险分开，主要是因为二者在四个方面存在很大区别。


保障标的不同

寿险是把人的生命或身体作为保险标的，在被保险人身故、伤残残、生病的情况下进行赔偿，用金钱补偿的方式来弥补被保险人健康方面的损失。
财产保险则是把财产的有形利益或无形利益作为保险标，在财产遭受损坏、丢失时，用金钱的方式来予以补偿。
由于保障标的的不同，寿险所保障的生命是无价的，可以提供杠杆，让投保人花很少的保费来获得很高的保额。比如，花几十元钱买的意外险，可以提供数百万元的保障。
财产保险所保障的财产是有价的，保险金额最高就是保险价值。
产品性质不同

很多寿险保单具有储蓄功能，存在现金价值，部分产品还可以加减保，办理保单抵押贷款等。比如，两全保险、增额终身寿险、年金保险还具有理财功能。
财险主要具有经济补偿性质，对财产损失进行补偿，存在比例分摊和代位追偿这两种原则。


保障方式不同

寿险的保障期限可长可短，短的只有几十分钟，长的可以达到一辈子，且保费可以一次性交清，也可以分20年、30年交清。非消费型产品在到期后还可以返还保费，甚至附带收益。
比如返还型终身重疾险，在第一年缴纳保费后就可以得到保障，直至终身。在未出险的情况下，被保险人身故后，继承人还可以从保险公司那里拿回所交保费。
财产险保障期限都很短，基本是一年甚至更短，买一次保障一次，且是一次性交清保费，全部为消费型产品。


理赔方式的不同

寿险在出险后，如果没有异常情况，保险公司往往可以直接赔付，尤其是以生存和身故为理赔条件的保险产品更是如此。
以养老年金险为例，当被保险人生存至约定年龄后，保险公司就会按照约定，直接将保险金按年发放至绑定银行账户中。
财险在出险后，往往需要提供大量的证明材料才能获得理赔。有时，还需要保险公司的工作人员前往现场进行勘察取证。
因为寿险和财险存在很大差异，所以保险公司所承担的责任不同，经营方式也不同。寿险所要承担的责任更重，保障期限更长，影响也更大。因此，寿险和财险是分开的。

因为人不是标品！人身险vs财产险大不同！
截止2021年3月，中国境内财产险公司86家，人身险公司93家。
简单说财险以财产或利益为保险标的，寿险以人的生命或身体为保险标的。
保险，按照多数人的关注，常指“人身个险”。

首先，即被保的是人。人不是标品：年龄不同，性别不同，体况不同，家境不同，各个人生阶段的金融需求也不同哈
其次，是个险，不是团险。团险中人越多，人就越来越“不是人”了：接近“标品”的标的物。

基于这个差异，好比 To C（面向消费者）的商业逻辑，跟 To B（面向商家）的底层逻辑，大不同。
关键这行业信息差，甚至说智商税，太大了！换言之，知识创富的机会也会多些。

比如，因为规避了人身个险普遍的“需求错配”或“销售误导”，我有信心帮客户省钱10~30%，或提升10~30%的权益。对于某些高品牌溢价的保险公司（某邦，某安，或国某），甚至可达50%以上。

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保险公司可以分为财产保险公司和人身保险公司。说到保险公司，小伙伴们估计都会有一种感觉，它们基本上都一样，除了名字。

那么财产保险公司和人身保险公司有什么不同呢？

奶爸今天就来分析下这两类保险公司的区别吧。

• 财产保险公司和人身保险公司有什么区别？
  
• 保险公司实力强弱标准是什么？
  
• 小结
  

一、财产保险公司和人身保险公司有什么区别？


三大不同点


1）定义不同

财产保险公司指经营财产保险业务的保险公司。而人身保险则是经营人身保险业务的保险公司。

2）业务不同

财产保险公司经营的主要业务有财产损失保险、责任保险、信用保险等。

而人身保险公司的主要业务是寿险、健康险和意外险。

3）保费收入不同

奶爸从银保监会官网查到了财产保险和人身保险在2020年的保费收入情况，详情请看：



（图片来源银保监会官网）

2020年从财产保险业务来看，实现累计原保费收入约为1.19万亿元；人身保险业务在2020的原保费收入约为3.33万亿元。

可以看出人身保险的原保费收入更多，这也反映出国人对人身保险的看中。

还不知道银保监会是何方神圣？点这里了解：《保险公司为什么会被银保监会监管？》。
保险公司可以同时经营财产保险业务和人身保险业务吗？


一般情况下，保险公司是不可以同时经营人身保险业务和财产保险业务的。

因为《保险法》第95条第2款有明确规定，保险人不得兼营人身保险业务和财险保险业务。

但是，经营财产保险业务的保险公司在经过银保监会的批准后，可以经营意外险和短期健康险业务。

二、保险公司实力强弱标准是什么？


上面奶爸详细分析了财产保险公司和人身保险公司的区别，小伙伴们在买保险时，可能会考虑到选择实力强的保险公司。

保险公司十大排名我们可以了解一下：

奶爸保：中国十大保险公司有哪些？2021年哪家比较靠谱?
而我们可以从下面几个方面判断保险公司实力强弱：

（1）保费收入+利润收入

保险公司保费收入高，证明能赚钱，其运营能力不错，而且在一定程度上反映出它得到了更多用户的认可。

但同时我们也要注意其净利润怎么样，如果原保费收入为20亿元，而支出就花了25亿元，那么这家保险公司的运营能力就值得商榷了。

（2）偿付能力

偿付能力简单点讲就是保险公司偿还债务的能力，假如我们不幸出险了，保险公司有没有钱赔给我们。

因此这个指标比较重要，涉及到后续理赔。

而银保监会规定保险公司的偿付能力合规必须满足以下条件：核心偿付能力充足率不小于50%，综合偿付能力充足率不小于100%，风险综合评级不低于B。

（3）投诉率

我们平时在买东西时如果对服务质量不满意可以投诉，而买保险也一样。从投诉率我们可以窥探消费者对保险公司的态度。



（图片来源：奶爸保公众号）

当然，判断一家保险公司好不好，还有很多方面需要注意，比如还要注意理赔时效。

我们在挑选保险，首先应该考虑的不是保险公司，而是保险产品包含的保障内容以及保险条款。

我们关注保险公司的原因往往是担心其是否有能力赔付，其实我们完全不用担心，因为保险行业有着严格的监管体系，还有银保监会兜底，我们的权益完全有保障。

三、小结


总的来说，财产保险公司和人身保险公司还是蛮多区别的；

但是呢，我们在配置保险时，保险公司不是首要考虑的因素，我们可以把更多精力放在保险条款等方面。
<hr/>写在最后


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我隐约记得是
财产险短期大量现金流和寿险长期稳定现金流如果混在同一个公司里
保险公司可以使用寿险长期性的特点大幅度补贴财产险
容易受公司短视经营的影响
比如陷入恶性竞争
影响稳定性

从表面看这是因为《中华人民共和国保险法》和保监会相关监管规定要求经营财险和寿险业务必须分别取得单独牌照，因此像平安集团下面就是由平安财险和平安寿险两个子公司的两块牌照分别经营财产险和人身险的业务。如果是一般公司只有一块牌照，自然根据牌照限制只能经营财险或人身险其中一块业务了。
其实作出这种限制的更深层次的原因是因为财产险和人身险业务性质不同，这里不仅是指保险标的不同，更是指利润实现方式。
根据监管和通用精算定义，一年或一年以下的保险业务被称为短期业务，财产险绝大多数业务都是这种短期业务（保险期间超过1年的财险很少，多数也是n个一年期业务包装的）。大家买过车险就知道，车险都是每年一签，你今年赔多了明年保费就贵了；今年赔少了，说不定会给个续保折扣。短期业务划定非常适合财产险这类经验波动非常大，需要经常观察经验调整费率以保证业务利润的保险。
但是人身险就不同了，很多人身险保险期间长达几十年甚至终身。寿险的发生率一直非常稳定，为便于销售，精算算好了均衡保费（每期都是一样的保费）在投保初即已经写入保险合同完全确定。这意味着即使以后这个业务亏本，保险公司也不可能调整后续保费来挽回这笔业务亏损。保险公司理论上只有等到所有承保保单完结后才能知道这笔生意是赚还是亏，但这已经是几十年后的事情了，因此保险公司就要对这些长达数十年的业务进行准确预测和定价。里面具体方法包括精算还有会计方面的原理这里就不展开了。
因此由于财险和人身险业务性质的不同，监管采用不同监管规则，才需要分开经营。
而有些人身险，主要是意外险和短期健康险，每年经验波动也较大。经常采用短期险形式方便销售和控制经验，这就和财险非常相似了，因此保监会允许他们在财产险公司里销售。