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大师姐从业保险6年多的时间，为上千个客户家庭配置过保险方案，自己也买了十几份保险，对于保险的“套路”可以说是门清。
明明几千块就能搞定的保险方案，有人平白无故多花好几倍的冤枉钱。
保险怎么买才不会被坑？普通人应该买什么保险，怎么买保险？
大师姐将从为自己配置保险的角度出发，分享一下内行人是怎么给自己买保险的。
弄懂之后，以上内容也就迎刃而解，分分钟帮你省下好几万冤枉钱。
文章的宗旨只有一个：就是让大家都能买到最适合自己的、性价比最高的保险。
所以大家一定要认真阅读，先看完再收藏，有需要再翻出来回顾。
文章简单直接，简明扼要，只有2部分：
以下是正文~
一、保险怎么买？
下面的内容是本篇文章的重头戏，保险到底应该怎么买？
我将会详细去分析四大险种——意外险、重疾险、百万医疗险和定期寿险的购买注意事项，挑选方法以及具体产品推荐。
不过在这之前，我们必须先弄清楚3个问题：谁需要买保险？有多少预算买保险？保险买大公司还是小公司？
1.谁需要买保险？
大多数父母都有一个相同的认知误区，就是大人身体好抵抗力强，可以暂时不买保险；
但孩子还小，抵抗力差，一定要优先把孩子的保险配齐。
而且一买一年就将近1万多保费，占了家庭支出的大头，等回过头想给自己买时才发现，预算不够了...
比如这位家长：
这里我们不妨做个假设，如果大人不幸得了大病，但却没有买保险，这笔治疗费用如何承担？
大人一旦倒下，不仅需要花费巨额的医疗费用，而且整个家庭也会失去收入来源，甚至因病致贫，到时候连孩子的保费都交不起。
孩子不幸得了重大疾病，只要父母在，孩子就有希望，整个家庭也会慢慢好起来。
但父母倒下了，整个家庭就失去经济支柱了。
风险和疾病不会因为你是成年人就特别关照你，如果我们能预知自己是否会患重大疾病，那就根本不需要保险了。
虽然家庭里每个人都需要保险，但配置的顺序很重要：先大人，后小孩。
如果预算有限，尽可能把钱花在大人的保障上。
2.有多少预算买保险？
买保险先不论产品是否适合，有一个最重要的原则就是：不要因交保费而导致家庭有经济压力。
很多人经济并不宽松，却觉得贵的就是好的，被人左劝右忽悠咬着牙买了不少贵的保险，最后发现都快交不起保费了。
要是有人跟你说保险贵有贵的道理，贵就是好的，那建议你拉黑他。
每个家庭情况都不同，所以我们要根据个人家庭情况去买适合自身的保险。
预算足有预算足的买法，钱少有钱少的买法！
比如，通过合理的规划，三五千元的预算也可以买到保障，甚至比线下一份重疾险还便宜。
3.保险买大公司还是小公司？
从业这么多年来，听过最神奇的一个词就是“小保险公司”。
什么叫“小保险公司”？是保费收入少、网点少、还是名气小？
很多时候大家对保险公司大小的认知就是，听过的就是大公司，没听过的就是小公司，小公司就是不靠谱，随时可能倒闭，理赔也慢。
但实际上，作为金融三驾马车之一的保险业，国家对其监管一直都非常严格。
首先，要成立一家保险公司就非常非常难：《保险法》第68条，设立保险公司要具备下列条件 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。
要有钱：法律规定至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。
股东要有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。
要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。
目前国内已经有近 200 家保险公司，很多你不认识的保险公司，其实背后的股东实力非常强大，来头可不小。
比如：
- 众安保险：股东有蚂蚁金服、腾讯、中国平安
- 华贵保险：大股东是贵州茅台酒厂
这两家保险公司名气都不大，但是背后股东实力一个比一个雄厚，我们还需要担心保险公司大小的问题吗？
所以，公司品牌是我们在买保险过程中需要考虑的因素，但不是唯一考虑的因素。
买保险考虑的重点应放在保障上，产品的保障是否扎实比由谁承保更重要！
思考清楚以上3个问题之后，我们就有了一个大致的方向，接下来就到了具体产品的选择上。
二、保险产品推荐
1.重疾险
接下来，我们再来聊聊保险里的“网红”——重疾险。
虽然家喻户晓，但其中也有不少“骂”重疾险的声音，毕竟从重疾险进入中国市场至今，销售人员素质良莠不齐，很多人被坑过，吃了大亏。
不过不要紧，现在还为时未晚，我们通过思考3个问题来分析一下重疾险该怎么买。
（1）第一步：是否带身故？
所谓带身故的重疾险，就是既有重疾保障也有身故保障，买了一份50万终身重疾险，若一辈子都没有发生重疾，最后人不在了保险公司也会赔50万。
而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅有疾病保障，如重疾、轻症或者中症，假如一辈子没有发生约定的疾病，就算身故也不会有任何赔付，最多可拿回一些现金价值。
人有可能一辈子都不得病，但一定会有离世的那一天，所以如果买了带身故的重疾险，就100%会得到赔付，要么赔疾病要么赔身故。
买保险就是赌一个理赔发生的概率，既然一定会输，那保险公司只有提高费率才能均衡保障成本，因此带身故的重疾险一般都很贵。
但本质上来说，这两类产品没有好坏好低对错之分，不同的人有不同的需求，有的人就偏爱带身故的重疾险，而有些人恰恰选择消费型重疾险。
但是在我看来，消费型重疾险比较便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。
买保险就是一种花钱买保障的行为，享受了保障就应该付出相应的保费成本。
就像请一个保镖，总不能因为一直平安无事，就认为保镖没派上用处，就不给人家发工资吧。
我们也可以用【消费型重疾险+定期寿险】的组合搭配，兼顾重疾和身故保障，价格还不贵：
（2）第二步：重疾险保什么？
都知道重疾险是保障疾病的保险，但具体保障哪些疾病呢？
在过去，重疾险仅仅保障一些重大疾病，但随着行业的发展和医疗水平的进步，重疾险的保障范围也越来越广。
目前市面上的重疾险主要保障的疾病可分为3类：重疾、轻症和中症。
- 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
- 中症：较为严重的疾病，如不及时治疗容易发展为重疾
- 轻症：不会危及生命，花费不大
在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一定义了28种重疾，任何重疾险都不必涵盖且不得修改。
关键是，这28种重疾，已经占据了所有重疾理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。
最核心的有了，产品无论是包含100种还是200种重疾，都不是影响重疾险保障的关键因素。
所以大家在重疾保障上可以稍微省心一点，真正需要关注的是轻中症保障。
比如最高发的轻中症疾病有12种：
《重疾险新定义》还同时规定了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，疾病定义和赔付标准都必须一致。但其他疾病就由各家保险公司自行定义。
所以重疾险保障全面不全面，还要看保险公司诚意如何，我们在选择产品时，要尽可能选择把高发轻症都涵盖在内的产品。
（3）第三步：确定保额
买重疾险的核心因素之一就是确定保额。
保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。
一般来说，重疾险保额建议覆盖年收入的3-5倍，至少保证不幸罹患重疾能有3-5年的时间康复疗养而不影响正常生活。
如果有条件的话，也可以购买更高的保额，大家根据个人需求合理配置就行。
但如果实在经济有压力，如何保证保额呢，有3个方法可供参考：
- 买消费型重疾险，保费低
- 缩短保障期限，可以选择保到 60 岁或者70岁
- 买可以额外赔付的产品，后期条件允许在增加保额
选重疾险其实不难，弄懂这3点，谁都忽悠不到你。
下面我们来看看有什么优秀的重疾险推荐。
a.成人重疾险
Ⅰ.达尔文6号：价格便宜
优势：
- 重疾额外赔：附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万
- 价格便宜：30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多
- 保障灵活：可自由选择60岁前重疾额外赔，能选保70岁或终身
注意事项：
- 保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额
- 投保限制：癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加
个人建议：预算有限或者想买高保额的朋友
Ⅱ.超级玛丽7号经典版：保终身首选
优势：
- 60岁前保额高：附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万
- 保障灵活：可以自由选择60岁前额外赔，重疾复原金等保障
注意事项：
- 保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，最高只能买到30万保额
个人建议：看重性价比，想保终身的朋友
Ⅲ.i无忧：甲状腺结节、乳腺结节核保相对宽松
优势：
- 健康告知宽松：乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保
- 投保灵活：可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身
- 重疾额外赔：投保后前10年，重疾额外赔50%
- 大品牌：公司知名度高
注意事项：
- 交费时间限制：保70岁时，只能分10年交费，交费压力大
个人建议：看重大品牌或者有结节健康问题的朋友
Ⅳ.阿波罗2号：高性价比多次赔付重疾险
优势：
- 不分组多次赔：重疾最多可以赔3次，且不分组，第二、三次重疾能赔150%保额
- 重疾可额外赔：60岁前，重疾可额外赔付60%保额
- 产品投保灵活：可以自由附加身故、重疾扩展保险金、疾病住院津贴等责任
注意事项：
个人建议：看中保障全面，想多次赔付重疾险的朋友
b.少儿重疾险
Ⅰ.大黄蜂7号全能版：少儿特疾保障足
优势：
- 重疾额外赔：保30年，投保前10年患重疾多赔60%；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔60%，买50万赔80万
- 少儿特疾保障好：20种少儿特疾，保30年，赔200%保额；保至70岁或终身，前30年赔250%保额，30年后赔200%保额，不限年龄
- 保障时间灵活：能保30年，也能保70岁或终身
注意事项：
暂无
个人建议：想给孩子保30年、70岁或者终身的父母都可以考虑
Ⅱ.青云卫2号：轻中重疾都有额外赔
- 疾病额外赔：60岁前，患重疾多赔80%保额，首次轻症多赔10%，首次轻症多赔20%
- 少儿特疾保障好：20种少儿特疾，赔220%保额，不限赔付年龄
- 可选责任丰富：可附加重疾2次赔，癌症2次赔以及重疾病房补贴等保障
注意事项：
个人建议：追求性价比，偏好大公司产品的朋友。
Ⅲ.小青龙重疾险：少儿特疾保障好
- 重疾额外赔：保30年，前10年额外赔100%保额；保至70岁或终身，前30年，额外赔60%保额
- 少儿特疾保障好：少儿特疾能赔220%保额，且不限年龄
- 投保灵活：可选保30年，保至70岁或保终身；可附加重疾多次赔、癌症2次赔、住院津贴等
注意事项：
暂无
个人建议：无论是想给孩子买保定期、长期还是终身的家长，都可以考虑。
2.百万医疗险
“一年只需几百块便可拥有几百万的保障”，这样的标语在百万医疗险的介绍中十分常见。
虽然便宜，但是百万医疗险的水很深，稍不留神就会掉进坑里。
如何买到一款优质的百万医疗险？这5点你可要牢记清楚：
（1）续保条件
百万医疗险是短期产品，交1年保1年，不交就没有保障，所以我们担心的就是今年交了钱，发生过理赔，第2年还能继续买吗？
目前市面上的百万医疗险大致可分为3类：
- 不保证续保，交1年保1年
- 保障15年
- 保证续保一段时间，如保证续保6年、20年
a.不保证续保
这类产品是目前市场上主流形态，交1年保1年，满期后续保需审核，如果发生过理赔或者身体检查，保险公司有可能继续续保，如尊享e生2021。
b.保障15年
准确来说这类百万医疗险是一款长期险，直接保障15年，而不是大家认知里的短期险。
不过这样的产品目前仅有太平洋保险推出的安享百万医疗保险。
c.保证续保一段时间
这类产品有2种，分别是保证续保6年和保证续保20年。
在保证续保期间内，保险公司不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保。
续保条件对于我们来说非常重要，特别是身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生到续保时却被保险公司拒绝。
（2）保障责任
一款优秀的百万医疗险，至少保障4大责任：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用：
保障期限为一年，却最高只承担180内产生的医疗费用，确实有些说不过去吧，偷工减料的有些明显。再比如有些手术，如白内障手术直接在门诊就可以完成，当天做当天走，无需住院，如果你买的百万医疗险不包含门诊手术责任，那就无法报销手术费用。
特别是外购药和住院垫付服务实用性非常强，所谓外购药也就是医院没有，需要到外面药房购买的药品，这类药品不仅价格高，而且社保基本无法报销，完全需要自费，比如治疗肺癌的泰圣齐，一支三万多。
而住院垫付就是申请让保险公司帮我们先垫付医疗费，等治疗结束后，我们在通过百万医疗险报销。
这些责任不仅实用性强，也能大大减去家庭的经济压力。
所以，在选择百万医疗险时，我们一定要仔细看看保障责任是否有缺失。
（3）健康告知
健康告知是一款产品的关键因素，无论保障责任如何优秀，如果无法通过健康告知，就无法购买。
而百万医疗险的健康告知是所有保险险种里最严格的，所以大家一定要认真对待。
比如，1-2级甲状腺结节或乳腺结节市面上的产品基本都是除外承保，但太平e保无忧2021版却有机会支持承保。
所以，大家要针对自身身体情况去选择合适的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不免责的百万医疗险。
再次强调，健康告知直接关系到理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。为了方便大家投保，我也整理了一份《不同常见疾病投保攻略》，
里面有结节、乙肝、高血压等常见病能够顺利投保的产品清单，有需要的朋友可以自取：
Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年新选择
优势：
- 保障时间长：保证续保20年
- 投保年龄广：最高65岁也能买
- 重疾津贴：有1万元重疾津贴，可以抵扣免赔额
注意事项：
个人建议：想要保障久，或者年龄较大的父母
Ⅱ.好医保长期医疗20年期：健康告知宽松
优势：
- 保障时间长：保证续保20年
- 停售续保条件好：停售后续保新品，可以免健康告知
- 重疾津贴：有1万元重疾津贴，可以抵扣免赔额
注意事项：
个人建议：适合想要保障久，或者年龄较大的人群。
Ⅲ.众安尊享e生2022：高龄老人也能买
优势：
- 投保年龄高：最高70岁也能买
- 可附加重疾保险金：患100种重疾直接赔1万
- 可附加重疾津贴：重疾住院每天领100元
注意事项：
个人建议：适合年龄较大的朋友
3.意外险
意外险是大众比较容易接受的险种，保障责任也较为简单，但是简单也不要随随便便就买一款，我们需要从下面3点去考虑：
（1）意外医疗条件
猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销意外车祸、高空抛物……
一款优秀的意外险都含有意外门急诊、住院医疗保障以及意外住院津贴等保障，能够尽可能减少意外给我们带来的伤害以及经济损失。
在购买产品是，最核心的3点必须要注意：免赔额、报销比例、报销范围。
- 免赔额：越低越好，最好是0免赔
- 报销比例：100%最好
- 报销范围：不限社保范围最优
除此之外，有些意外险还包含意外住院津贴、交通意外伤害额外赔等责任，在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择。
（2）身故/伤残保额
不论大人还是孩子，个人认为意外身故/伤残保障的挑选原则是——能力范围内越高越好。
虽然对于未成年人来说，身故保额有限制，但是伤残保额却没有限制，所以还是要注重保额的多少。
意外险的伤残赔付规则算是其特色保障——因为寿险重疾险都只保全残，不保伤残。
意外伤残赔付的规则是：1级伤残赔付100%保额 2级伤残赔付90%保额 ... 10级伤残赔付10%保额
伤残对个人、对家庭带来的影响都是无法预估的，不仅仅是身体上，更是精神上和经济上，10万、20万保额根本起不了多大作用。
所以，建议意外险保额100万起步，再根据家庭责任慢慢增加，而且意外伤残保险金可以叠加赔付，就算在不同公司买了多份意外险，都可以同时赔付。
（3）注意免责条款
所谓免责条款，就是合同里约定保险公司不承担责任的情况，每个产品都有免责条款，但每个产品的免责条款也不尽相同，我们也要多加关注。
比如意外险对于猝死就不赔：
如果有人比较在意猝死保障的话，就需要购买能够保障猝死的意外险，否则若真发生猝死事故，保险公司也不会承担责任。
以上3点，是在挑选产品是最核心、最需要考虑的因素，在满足这3点的情况下，再去考虑其他细枝末节的保障。
如果对意外险还有其他疑问，可以随时找我，我会尽我所能帮你解答：）
那么，我们来看看目前意外险市场有什么值得购买的产品。
（4）意外险推荐
a.成人意外险
Ⅰ.小蜜蜂2号超越版：意外医疗保额高
优势：
- 报销条件好：意外医疗不限社保报销
- 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
- 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（3天免赔额）
- 特定交通保障好：航空、列车、驾乘私家车等均有额外赔付
注意事项：
个人建议：看重特定交通保障、意外医疗高保额的朋友
Ⅱ.大护甲3号pro：大公司高性价比产品
优势：
- 报销条件好：不用社保，也能100%报销
- 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
- 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）
- 大公司：中国人保知名度高
注意事项：
- 投保地区限制：仅限生活在北上广深等59个指定城市人群可以购买
- 有健康告知：3级及以上高血压、冠心病等无法购买
个人建议：注重公司品牌，考虑性价比的朋友可以多考虑一下。
b.老人意外险
Ⅰ.小米老人意外险2021版：老人意外险首选
优势：
- 投保年龄广：50-90岁都可买
- 性价比高：90岁买一年只需299元
- 报销条件好：不限社保报销
- 意外骨折能补贴2000元，还有1000元救护车费用
注意事项：
- 意外身故保额低：意外身故保额仅有5万
- 医院有限制：北京平谷区、密云县等医院不保
- 报销有限制：未经社保报销，仅赔80%
个人建议：非常适合年龄大，如80岁以上的老人。
Ⅱ.平安护身福：大品牌，报销条件好
优势：
- 公司品牌大：平安大家都知道，分支机构多
- 报销条件好：不限社保报销
- 缴费灵活：支持按月缴费
注意事项：
- 有健康告知：2级高血压、冠心病等不能买
- 生效期久：投保成功后第8日零时才生效
个人建议：追求大品牌大公司，看重报销条件的朋友可以考虑一下。
c.少儿意外险
最后我们再来看看少儿意外险里有哪些值得购买的产品。
Ⅰ.专心少儿意外险2022：大公司首选
优势：
- 公司品牌大：平安不用多介绍，分支机构多
- 报销条件好：不限社保100%报销
注意事项：
暂无
个人建议：如果追求大品牌、高性价比的朋友
Ⅱ.少儿护身福：意外医疗保额高
优势：
- 报销条件好：不限社保100%报销
- 意外医疗保障高：5万意外医疗，比同类产品更高
注意事项：
个人建议：适合想要全面保障的朋友。
4.定期寿险
定期寿险是所有险种里最简单、最容易理解的，主要就是保障身故和全残。
不过虽然简单，我们也不可马虎大意，我们可以从2方面去挑选产品：
（1）投保限制
所谓投保限制，也就是什么情况下我们不能买，主要就是看职业范围和健康告知。
不同职业发生的风险就不同，比如消防员就比办公室文员更容易发生身故伤残风险，所以在买产品前，一定要关注自己从事的职业是否符合要求。
定期寿险健康告知虽然相比于重疾险、百万医疗险来说较为宽松，但我们也要注意一下。
目前健康告知最宽松的定期寿险，其健康告知只有三条：
可以看到，健康告知中不问结节疾病、不问肝炎类疾病，非常宽松。
所以，选择产品时，我们可以优先考虑健康告知宽松的定期寿险。
（2）免责条款
免责条款就是保险公司不赔的情况，这些当然越少越好。
在这方面最宽松的定期寿险，免责条款只有三条：
这是定期寿险最基本的3点免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
我们再来看看免责条款较多的定期寿险：
可以看到虽然产品表面上只有3点免责，但实际上有6点，在最基本3条免责条款基础上，增加了酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车。需要注意的是，目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，很多旧款电动车按照新国标要求来看，已属于机动车范畴。
而如果骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。
所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。
Ⅰ.定海柱2号：性价比之王
优势：
注意事项：
个人建议：适合看重性价比，身体健康，符合健康告知的朋友
Ⅱ.擎天柱7号：健康要求宽松
优势：
- 价格便宜：同等缴费情况下，价格便宜，和定海柱2号相差不大
- 健康告知宽松：不询问结节、乙肝
注意事项：
- 保额有限制：5类职业最高买50万，6类职业最高买30万
个人建议：有结节、乙肝等健康状况有异常的人群，可以多多了解一下。
Ⅲ.大麦甜蜜家2022：夫妻投保首选
优势：
- 同时身故赔2倍：夫妻因同一意外身故，各赔2倍保额
- 保费豁免：夫妻一人身故或全残，豁免后续保费
- 健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节都能买，不询问过往的保额情况
注意事项：
- 没有智能核保：需夫妻双方均符合健康告知要求，或通过邮件核保
个人建议：如果夫妻一起买，这款产品优先考虑
写在最后
保险怎么买？说实话这个问题对于不同的人都会有不同的答案。
保险是一种特殊的商品，既然是商品，那每个人都有自己的认知和想法，无法做到统一。
而我们可以做的，就是多了解一些保险知识，在买保险的时候尽量避免踩坑，不花冤枉钱，买到最适合自己的保险。
PS：文章内多款产品的推荐，是基于产品自身的保障，但具体到每个人，由于个人的实际情况不同，大家的选择可能都不尽相同。
但是挑选产品的方法却是一样的，所以学会方法自然能够买到合适的产品。
如果大家有什么疑问，或者想要了解最新的保险产品，欢迎随时联系大师姐。
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