住房公积金到底有什么用？

住房公积金到底有什么用？

公积金可是大大的好东西啊，用好了就是一辆宝马五系啊，

我们简单来算一笔账

每个月按照我们的工资基数，企业交一点，我们交一点。凑成个资金池，以后上班族买房可以从池子里贷款。

这个交钱的比例，一般取我们工资基数的5%-12%，在这个范围内，交多大比例，看公司的选择，
但公司和我们交的一样多，而且两笔钱都进入到我们的账户里。
比如我工资一万，按12%交公积金，那每个月企业交1200，我交1200，都放到我的公积金账户里，
然后国家会按照银行一年期的利息给我存着，以备我买房或者符合规定的时候拿出来用。

那，
公积金到底怎么用？

公积金的作用非常大，
具体来讲，包括五点：




公积金的作用非常大，
具体来讲，包括五点：





1.买房可以贷款

为什么公积金会是个宝马5系？因为用它买房简直不能再省钱！
买套房，它省就省在利率上：




我把央行规定的公积金贷款利率和商业住房贷款利率贴出来，PK一下，
贷1年，公积金2.75%，商贷4.35%；
贷5年，公积金2.75%，商贷4.75%；
贷30年，公积金3.25%，商贷4.90%；

如果老王30年贷款100万的话，
公积金还款总额是156万多，商贷是191万多，
两者相差34万多，这还是基本利率的差别，
现实中公积金利率不会上涨，但商业银行会把利率上浮一点，30年能到5.2%左右，
算下来差了一辆宝马5系！

用公积金买房，贷款期限上没什么，商贷能贷30年，它就能贷30年，
那么能贷多少额度呢？

由于公积金实行属地管理，各个城市能贷多少钱算法不一样，
公子就拿上海来举例，
在上海用公积金买房，能贷多少要看四个数字：

l 当地最高限额
l 公积金账户余额
l 房子首付比例
l 你的还款能力

最高限额上，上海规定单人限贷50万，夫妻一起限贷100万，如果有补充公积金，补充部分单人限贷10万，双人限贷20万。这只是购买首套房的额度限制，如果买第二套房，请看下图：




公积金账户余额上，每年交进去的钱，按年利1.35%的一年期利率算，最后会有个账户余额，我们顶多能贷余额的15倍，
买房的时候，你余额10万，可以贷款150万。查询自己的余额很简单，去支付宝→在线市民中心→办事大厅→公积金就能找到。




房子首付比例上，如果是首套房，90平以下至少付两成，90平以上至少付3成才可以用公积金贷款，100万的房子，付三成的话，你顶多能贷67万左右。至于二套房，首付比例要求更高，可以看前面限额那张图，非普通房与普通房的区别可以理解为豪宅和小区公寓的区别。

你的还款能力上，会用一个公式计算，大致是把我们的收入扣掉当地基本生活开支之，除开我们已有的其他负债，乘上我们想贷的月份数，就是我们能贷的钱，




比如我月薪1万，公积金按12%交，无负债，扣掉基本生活开支后收入打6折，想贷30年，
那么我可以贷（10000*10000*12%*2）*0.6*360=267.8万。
算出来这四个数字，然后比大小，最小的那个才是我们实际能够贷款的额度。
如果按照上面的例子接着算，单人贷款可以得到一个比较结果：
当地限额（50万） < 首付比例（67万） < 公积金账户余额（150万）< 还款能力（267万）
那么这个人就只能贷款50万，
因此，如果单人买房压力太大，建议可以尝试夫妻一起贷款。

2.租房可以付房租

除了买房贷款这个最大用处，在外打拼的年轻人也可以暂时先提取来付房租。
上海租房的提取条件：
l 本人及配偶在本市无自住房，
l 公积金连续缴满3个月
l 本人及配偶无住房公积金贷款

提取额度有要求：
按季度提取，每个月最高2000，
比如小王在上海租房上班，每个月房租1800，
他只能凭租房合同等证明每三个月提取一次，一次可以提取1800*3=5400元。

直接下载一个上海公积金APP，登录以后进行网上签约→业务办理→租赁提取→申请→签提取协议→租房信息和个人信息之后就可以了。要注意的是每月上半月提取当月到账，下半月提取则次月到账。




3.装修房子可以提取

装修房子可不是随便的刷个墙、添个灶台这种装修，而是进行大修、翻修这种，才能进行公积金提取，
当然，有的城市已经取消掉了这种提取方式，但在上海，依然可以提取，不过需要到线下进行办理。
带上身份证，房产证、建造翻修取得的费用发票、还有银行卡等到当地建行网点或者是公积金网点就可以办理。

4.支付大病医疗费用

为了增加公积金的适用范围，有些城市的公积金还可以用来看病，
当然这些病都是很大很重的疾病，比如癌症、心脏病等等，我总结在下面了：




只要满足这些疾病，就可以用公积金账户的余额，来给自己、配偶和小孩生病所花费的费用进行报销。
比如小王的妻子得了癌症，治疗疾病花了30万，而小王的公积金账户里还有10万块，
那小王就可以在妻子出院后一年内把这笔钱取出来先抵挡一阵子家庭的开销。

5.父母给子女购房可以提取

公积金不仅可以自己用，也可以给子女用，
比如子女先以自己首套房的资格交完首付，拿到购房合同后去公积金中心提取父母的公积金账户余额，
也可以用父母的公积金账户买房申请贷款，而购房合同上写的是子女的名字。

怎么样？
相信看完这几大作用，有点良知有点阅历的人，都知道它对普通老百姓的作用和意义，
不会张口闭口就说要取消。
接下来，大家对公积金的疑问可能还有很多，我把公积金的一些常见疑问放在了下面。




1.还有哪些情况可以提取公积金？

如果我们都不满足前面5个使用公积金的用途，难道我们的公积金就白白交给别人买房了？
当然不是，只要满足下面这些条件，也可以全额提取。

l 离开工作地/退休注销公积金账户；
l 去国外、港、澳、台地区定居；
l 成了特困户，享受低保生活保障；
l 完全丧失劳动能力；
l 职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取；
l 账户封存满 2 年，且失业满 2 年。

只要拿着相关身份证明材料到当地的公积金管理中心办理就行，
不知道具体准备什么材料的，可以在它的官网查，也可以拨打公积金热线12329直接问。

2.辞职后公积金怎么办？

对于上班族来说，辞职是经常发生的事情，但我们的公积金是要公司和我们一起交的，
如果我们辞职了，没有公司了，该怎么办呢？下面我们假设三种情况来进行讨论：

辞职后还在本地找工作
比如小王从上海A公司跳到上海B公司，不用取出来，可以办理转移。
小王需要到公积金管理中心领取一张《住房公积金转移申请表》，填好以后到A公司盖章，再到B公司盖章，
然后再去公积金中心办理转移接续手续就行。
这个过程本质上只是把小王在上海市的公积金账户登记的单位从A公司变更成B公司，所以小王账户里的余额不会变。
当然，有的城市还规定，对于农业户口的职工，如果离职后回家了，就可以直接办理销户，然后把里面的钱取出来。

辞职后到外地找工作
比如小王从上海A公司跳到北京B公司，可以在办理好离职手续后，带着离职证明和新工作的证明去公积金中心办理账户封存。过一段时间之后就可以销户，最后全部取出来。
现在很多城市都已经接通了“全国住房公积金异地转移接续平台”，只要在A公司办理了转移接续手续后，小王的账户就可以在AB两地直接转过来了。

辞职后不找工作
辞职后如果不找工作了，原则上公积金是不能个人缴纳的，
但是近几年，也有很多城市开设了个人公积金缴存的账户，比如上海，广州、中山、东莞、南宁、六安、成都、昆明、常州等城市，不过这些也只是针对辞职后不在正式单位干，而是去干个体或者是自由职业的人群。
以上海为例，如果想要自己缴存公积金，
只需要带着身份证明、个体工商营业执照或者是劳动手册（需要社区盖自由职业章）、当场填写的《自愿缴存者收入承诺书》以及建行银行卡等，去当地的公积金管理中心办理即可。
当场办结，第二个月开始交钱。

3.公积金可以异地贷款吗？

原来是不可以，现在只是部分城市可以，我们可以期待将来更多的城市也可以。
所谓异地贷款，主要是两种：
本地交，外地贷——小王在上海工作交的公积金，然后去广州买房，想在广州的公积金管理中心贷款。这种情况下，需要上海这边的公积金中心开个《缴存使用证明》，然后去广州就可以用公积金贷款了，但是能贷多少，利率和期限则主要是依据广州的规定了。
外地交，本地贷——小王在广州交的公积金，想来上海买房，想用上海的公积金贷款，那么过程和前一种相反，需要广州开《缴存使用证明》，按照上海的规定来贷款。
目前公子知道的，有北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州等18个城市实现全国范围内异地贷款。

4.公积金可以用来交首付吗？

当然不可以，从公积金的使用流程来说吧，
必须是先交完首付，拿到购房合同账户，再去找公积金管理中心申请贷款。
不过由于公积金回款比较慢，很多房产商不愿意客户用公积金的方式贷款买房，
对此公子只有一个态度：房子嘛，住哪里不是住，我不可能为了你的回款方便傻乎乎的去多承担几十万的利息吧？

5.公积金可以贷款几次？

一个账户最多两次，
买首套房优惠大，第二套房优惠小，
而且买第二套前要把第一次的公积金贷款还清才行。

6.公积金到底该不该提取出来用？

我前面已经说了，公积金在租房、还房贷、大病的时候可以取出来用。
但是也要掌握一个度，像上海的贷款额度算法，要拿账户余额的15倍和当地最高限额比，如果余额的15倍小于当地最高限额，就只能贷到小的那个数。

我之前也听说过公司的女同事表面上活得潇潇洒洒，风风光光，实际上花呗借呗信用卡全透支，连公积金也给取出来用干净了，这样的用法就不对了。不是不让你用，再怎么用，也要保证你的公积金15倍大于当地最高限额吧？



很显然，不该！
谁要是想要取消公积金，我第一个不赞成！
主要基于三个理由：

1.公积金鸡肋论？呸！商贷成为主流，罪在房价，不是公积金的锅！

从黄理事长的观点看，国内公积金商贷体系已经成为主流，商品房市场循环已经形成，
公积金系统的使命已经完成，可以取消。

的确，商业贷款已经是主流，可为什么会成为主流？
商贷利息不贵吗？资格要求不高吗？人们不要低利率的公积金都去选它？
还不是因为房贷太高，银行愿意贷高额度，而公积金存在限额，
一辈子抠抠搜搜公积金弄来个四五十万，小城市还好，大城市算个啥？搁上海核心地段也就够买个厨房加厕所。
人家没办法才想着要去找商业银行借，借多了你说商业贷款是主流了，公积金可以取消了？


从2018年全国公积金报告来看，仅2018年公积金就支持252.58万人买房，
自公积金在我国施行以来，到2018年一共支持3334.82万人买房，
这证明不是没人想用公积金，只是你房价太高，公积金额度太少，没有办法才放弃公积金选择商贷的。不去管房价，而是直接把这块老百姓嘴里的肉直接拿走，良心在哪里？

2.公积金可替代论？呸！这些替代方案有靠谱的吗？

黄理事长毕竟是黄理事长，提出取消公积金，必然有替代方案，
一个是用企业年金代替公积金，一个是建立住房银行。

可是企业年金可交可不交，
除了那些实力强大的国企、外资企、强民营企在搞，其他的大部分中小企业，有几个企业交过企业年金这东西？
一旦不强制？有几个中小企业会交企业年金这东西？
而且相比于现在公积金这种企业活一年交一年的形式，搞企业年金，怕不是很多企业年金还没交完，企业就先死了，
这么多负债怎么处理？不同实力的企业年金水平怎么区别？
这个技术难度恐怕要比公积金大得多吧。

再就是住房银行，可能是因为觉得商贷已经是主流了，而房贷又是一个非常大的板块，可以专门搞个住房银行过来负责这块，且不说会不会像老美那样房地美房利美钳住整个金融体系，牵一发而动全身，这无形中加大了整个系统的金融风险，
就是目前这贷款利率，要是从5.2%的水平打到3.25%，商业银行每年损失的是万亿级的利润，有谁会干？
好吧，一声令下，必须干，那跟现在的公积金有啥区别？

3.不能保障老百姓的利益，就别信口开河得说取消。

大家看完前面，已经清楚了公积金的用处，不仅是买房贷款，租房可以用、生大病可以用、还贷款也可以用、而且这钱是我们自己的，离职了，退休了，出国了可以直接提出来，干啥不行？

可是变成年金或者住房银行呢？
难道我付房租也要贷款吗？我生大病也要贷款吗？我还贷款还可以贷款吗？
如果是住房银行，退休了我能有啥？

能用公积金贷款的就第一二套房，
一套刚需，一套改善性住房，再就没了！
你把这东西取消了，不就是从老百姓嘴里夺食吗？
公积金就像一个存钱罐，一个人存不了多少钱，但是企业和我们一起存，大家存了可以共享，急的人先用，
这不是一个非常好的东西吗？
难道连我的存钱罐也想抢走吗？




目前的形势下，公积金对老百姓非常有用，而且目前没有明显可替代的方案。
企业交公积金压力大，老百姓买房压力不大？
你不先找到可行的解决方案，反过来试探问我要不要取消？
想啥呢这是？

坚决反对取消公积金！
以上。


保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

• 保险购买攻略：
  

• 我集多年经验总结了3节保险精华课程，听完秒懂保险
  
• 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
  
• 为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
  
• 小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
  
• 网上买保险理赔难吗？
  

• 全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：
  

• 全网最全重疾险攻略+全网154款重疾险测评
  
• 全网最全医疗险选购攻略+全网119款医疗险测评
  
• 全网最全意外险选购攻略+全网190款意外险测评
  
• 全网最全寿险选购攻略+全网72款寿险测评
  

• 保险避坑指南：
  

• 今天，我把X安福的底裤扒下来了
  
• 今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了
  
• 今天，我把返还型保险的底裤扒下来了
  
• 看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的
  
• 看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路
  

写在最后：

• 想给家庭配置最便宜保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
  

2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。

作为一个老HR，我可以负责任的告诉大家：住房公积金是最好的员工福利之一，而且是一项法定福利，非常有用！现在有一部分人在鼓吹取消公积金制度，这对广大人民群众绝对不是好事，我们要旗帜鲜明的反对取消公积金，支持继续执行公积金制度，维护广大人民群众尤其是职工群体利益！
首先，我们得明白到底什么是住房公积金？

住房公积金，在我国是有明确的法律定义的，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。
我们常说的五险一金中的“一金”指的就是住房公积金，一般简称其为公积金，后面如果没有特殊说明，所说的公积金就是指住房公积金。
公积金本质上是一种强制性的储蓄金，国家为了让更多的人能够买得起房，每月从大家的工资中扣一部分钱存起来，同时单位也同比例的为员工存一笔钱，等到员工需要买房（或建造、翻建、大修自住住房）的时候就可以把这笔钱取出来用。可见，为了让大家住上房，国家真是操碎了心！看出公积金好在哪了吗？国家强制单位也要为员工存一笔钱啊，也就是在工资之外，单位还要再给你存一笔钱，相当于增加你的收入啊！假设你每月缴存公积金500元，那单位也要同比例缴存500元，你的公积金账户里就有1000元，这1000元都是你的钱！是你的钱！所以，对员工来说，公积金交的越高越有利！
公积金到底有什么用？

公积金的作用极大：
1、公积金可以避税！
这么重要的优点居然被很多人给忽略了，这里得特别强调下！我们在交个税之前是要将个人需要支付的社保和公积金的钱先扣除之后再计税的，假设你月薪1万，按12%比例缴存公积金，那么每个月在计算个税的时候，并不是直接按1万元缴税的，而是要先扣除你承担的个人社保部分和1200元的公积金部分然后再扣除5000元的个税起征点，超出的部分才会缴税，也就是说你缴存的这1200元公积金是不用扣税的，所以公积金缴存越多，避税的金额也越多，爽不爽？
2、公积金可以低息贷款买房
买房贷款有两种，一种是公积金贷款，一种是商业贷款，两者最大的区别是贷款利率，公积金贷款利率要远低于商业贷款利率，而买房的贷款金额一般又比较大，因此，用公积金贷款十几二十多年省下来的贷款利息多达几十万，这可不是一笔小钱啊，所以，在买房时尽量优先考虑用公积金贷款。


                                          商业贷款VS公积金贷款


3、公积金可以用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房
除了用公积金贷款之外，在买房时还可以申请提取公积金，支付购房款或作为还贷使用，这样就极大的减轻了购房时的压力。
如果是自己建造住宅、翻建或者大修自住住房，也可以申请支取公积金。
4、公积金可以用于支付房租
是的，根据某些城市的公积金政策，即使不买房，租房住也可以支取公积金！
5、公积金还可以用于父母给子女购房
部分城市，还可以以父母的名义申请公积金贷款，而购房合同写孩子的名字（即给孩子买房）；或者子女买房交完首付后，父母可以拿着子女的购房合同等证明到公积金中心提取公积金账户余额。
6、公积金还可以支付大病医疗费用
说起支付医疗费用，大家肯定第一时间想到的是医保，但实际上，在某些地方，只要满足一定条件，还可以用公积金账户余额支付本人或家属的医疗费用。



公积金的提取率达到70%，可见公积金支取还是很便利的，使用率也很高！
可见，公积金的用途极为广泛，但各个地区对于公积金的具体政策和支取条件各不相同，大家可以咨询当地的公积金管理中心了解更加详细的最新政策，但不管怎样，公积金都是一样非常重要也非常有用的福利，大家一定要珍惜并善用之！
——————————————
评论里有瞎带节奏的，我觉得还是要回应一下：
某网友评论说：公积金没用的，是指1、它基本没有利息，对工资低的人单位缴纳的数额很少。2、用它贷款很难，3、退休后基本就没啥用了，只是自己给自己存了一笔死钱。我们不需要理论 只需要解决现实问题。老百姓面对的现实就这样。
我的回复：
1、就算你工资只有两三千，每月公积金也有好几百元，这不是钱吗？白给你不要？工资低还嫌钱少？这也是取消公积金的理由？这逻辑很迷啊！
2、 公积金贷款难？请问有多难？好像商业贷款很容易似的？你咋不看看商贷的利率有多高！
3、退休后没啥用？公积金根本不需要等到退休就能支取出来好不好！
奉劝有些人不懂就别瞎扯，或者别揣着明白在这装糊涂瞎带节奏误导大家，你要是资本家派来的卧底就光明正大的写个回答阐述下取消公积金的好处，看看对人民群众到底有啥好处，我真的很好奇！
—————————————————
评论里和后台收到很多私信，其中有部分同学表示自己所在公司就只有五险没有公积金，公司说他们这里都是这样，给交社保就不错了，不交公积金，而且公积金也不是强制必须要交的，果真如此吗？
公积金到底是不是法定福利？企业可以不交公积金吗？就这个问题，我专门写了一篇文章，把相关的法律条文及不按规定缴存公积金的后果都列了出来，有疑问的同学可以看一下，就不一一回复了。
HR雨哥：为什么说住房公积金是法定福利，企业必须为员工缴存！

不多说了，直接上干货。
公积金就是咱们的一笔隐形财富，买房子只要自己公积金账户用得好，可以立马给自己省出几十万的利息，甚至更多。
不信保贝给你算笔账，考虑到大部分城市个人最高贷款额度都是50万，保贝这里直接以50万的贷款为例，按照等额本息计算，
先来看商业贷款，30年期限，利率5.63％（在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，保贝这里直接取了中间值15%），则最终利息总额为537318.26元，总共需还1037318.26万，每月2881.44元。
再来看公积金贷款，同样贷30年，利率却只要3.25％，最终利息总额：283371.37元，总共需还783371.37元，每月2176.03元。
看到没？同样是50万的贷款，最终公积金贷款却比商业贷款省下了25万左右的利息！对于一般人来说相当于少工作五六年！
可惜仍有很多人不知道怎么用，今天保贝就用一篇文章，把公积金怎么交，怎么用，给大家说清楚。
一、公积金是什么？怎么交？
公积金，即住房公积金，也就是咱们口中常说的五险一金中的“一金”，它是国家强制用人单位和雇员按照相同的比例交的一种长期住房储蓄金，专项用于个人支付住房方面的费用，如申请贷款买房、支付房租、房屋装修等。
说白了，公积金就相当于一个大的蓄水池，单位和个人每个月都拿出一部分钱放进去，等哪天谁要买房了，只要符合一定的条件，就可以以很低的利率从这个蓄水池中贷款买房，用上便宜的房贷。并且你每个月放进去多少，单位就必须帮你也放进去多少。
那这个缴费比例是怎么确定的呢？
国家规定，只要按照咱们工资的5%—12%比例每月缴纳就可以了，至于用人单位选多少，国家没有特别规定，这就要看公司的良心了。但很多公司，都是按照5%的最低缴费比例来交的，因为个人交多少，公司就必须相应交多少，这样就变相减少了公司自己该承担的那一部分数额。
像保贝工作的公司选择的是7%，而保贝每月的工资税前1w，那么保贝个人公积金账户上每月就有1400的公积金入账。其中，自己交的是10000×7%=700元，公司负担和个人同样比例，当然也是700了。
在这里，保贝需要特别提醒大家注意的是，有很多人工资低，可能会担心单位干脆不给交公积金，那你怕是多虑了。为了保证咱们劳动者的基本权益，每年国家都会根据咱们上年的工资水平来确定出两个缴费基数，即上限和下限，无论你工资多低，都要按照最低缴费基数缴纳，相反地，无论你工资多高，都只能按照最高缴费基数缴纳。
以郑州为例，根据郑州市统计部门公布的2018年度全市非私营单位在岗职工平均工资为80963元，按照住房公积金月缴存基数原则上不得超过统计部门公布的上一年度职工平均工资三倍的意见，确定2019年度住房公积金月缴费基数上限为20242元，则单位与个人住房公积金月缴费额上限为20242×12%×2=4858元；而郑州市2018年度月低工资标准为1900元，确定2019年住房公积金月缴费基数下限为1900元，即住房公积金月缴费额下限为1900×5%×2=190元。
这两个最高最低缴费基数只要确定，就意味着无论你工资多低每个月至少都有190元的缴纳金额；相反地，无论你工资多高都只能按照最高缴纳标准4858元缴纳。而如果工资介于1900—20242之间，则按照实际工资缴纳。
二、公积金怎么用？
它虽然是由个人和单位共同缴纳，但缴存的公积金均属于职工个人所有。说白了，这笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你的，只不过必须要用在房子上，住也好、租也好，或者装修房子也好，那具体要怎么用呢？接下来保贝就从咱们最主要用到的住房贷款讲起。
1. 住房贷款
在文章的开篇保贝就直接举例了，同样是50万的贷款，30年下来公积金贷款能比商贷省下25万不止，更何况60万，甚至上百万的贷款额度！但公积金贷款也是有条件的：
一般来说，公积金连续缴满一年后方可贷款买房，部分地区是连续缴纳6个月即可，且每人只有两次贷款机会，如果想用第二次贷款，需要把之前的贷款先还清，再连续足额缴纳6个月或12个月即可。
其次，同商业贷款一样，公积金贷款最长期限也不能超过30年，且贷款期限和你申请贷款时的年龄加起来不能超过70年！这也就意味着如果你想贷最长期限30年，那就必须要在40岁之申请公积金贷款。
（1）公积金贷款的最高额度是多少？
那如果满足公积金贷款条件，我们最高能贷多少额度呢？地区的不同，政策也有所不同，保贝大致整理出了几个城市的最高额度，大家来看一下：


除了常见的个人贷款，住房贷款还可以以家庭的名义申请，配偶、父母、子女等都可以和主贷人一起参与贷款，只要你们都满足公积金贷款的条件，就有机会享受更高的公积金贷款额度。
（2）如何计算自己的公积金贷款额度？
虽然有贷款额度设置，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以说，住房公积金的贷款额度和咱们账户的存储余额是挂钩的！那具体是怎么个关联法呢？接着往下看，
公积金常见的计算方式主要有两种，但无论如何计算，一定不会超过当地最高贷款额度：
①一种是直接以余额的倍数计算，常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金账户余额×当地倍数，如深圳，公积金贷款额度是账户余额的14倍，
举个例子：假设老王在深圳工作，账户余额截止到目前有2万，
那么老王可用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，
即老王最多能贷款28万。
再稍微复杂些的，则是要用账户平均余额去乘，如杭州，公积金可贷额度≤申请公积金账户月平均余额×15（倍数），这个平均余额是指你申请贷款时近12个月账户平均余额（不含申请当月和近12个月一次性补缴）
举个例子：假设老王公积金账户余额原有3万元，去年开始每个月交1000元，且未提取，
即账户余额1月有3.1万，2月有3.2万……依次类推，如果他想在今年年初贷款，
那么他账户月平均余额=（30000+31000+……+41000）÷12=30750元，
则公积金可贷金额≤30750×15=461250元，
即老李最终能贷46.1万公积金。
②另一种则是要和你缴存公积金的月份或者年份挂钩，每个城市具体计算方法不同，保贝这里以郑州为例，公积金贷款额度≤公积金账户余额×（14+已缴存年数）
举个例子：假设老张在郑州工作交了十年公积金，截止到目前账户余额已经有84000，
那么他用公积金可以贷到的额度=84000×（14+10）≤2016000元，
但是！郑州个人公积金最高贷款额度只有40万，所以老张最终能贷到的额度只有40万。
（3）交多久才能够实现满额贷款？
那照这样计算，我们究竟要连续缴纳多久的公积金才能实现满额贷款呢？
我们可以根据上面的计算公式进行反向推导，缴纳比例、缴费基数的不同，每个月公积金账户的进账额度也不同，需要的时间也不同。
为便于理解，保贝直接以计算方式更为简单的深圳为例：
假设老王月工资6000，他每个月按照5%的缴纳比例交公积金，
那么他每个月公积金账户余额会有3000×5%×2=300元，
而深圳个人可贷最高额度为50万，则50万÷14÷300=119月，
即老王至少要连续缴纳119个月的公积金才能贷最高额度。
每个月缴纳比例越高，需要缴纳的时间也越短，如下图，


而这只是大致需要缴纳时间，部分城市的贷款额度也会受你连续缴纳时间，或提取公积金的影响，具体大家可以根据自己的实际情况算一下。

（4）公积金满额贷款能给自己省多少钱？
关于这个问题保贝其实在一开篇就回答了，同样是50万的贷款，30年的贷款期限，公积金贷款能比商贷省下25万不止，能让多少人少奋斗几年！
而影响这一切的关键因素就在于贷款利率！先来看一下我国2019年最新贷款基准利率表，银行的贷款利率主要是根据央行规定的贷款利率上下浮动：


同样是五年以上的贷款，商贷的利率能达到4.9%，同时在当前房价稳定的趋势下，商贷普遍是按基准利率上浮的10%-20%计算，也就意味着利率只会更高。
如果想以家庭名义贷到最高额度100万，还款金额差异更是不容小觑，保贝这里是以等额本息计算，商贷利率按上浮15%：


对于100万的贷款，公积金比商贷省下50万不止！
不是保贝说，这些钱你拿来干什么不好？买车、买家具都比白白送给银行强！
2. 公积金账户现金提取
当然，咱们交进去的那么多钱也不是白交的！除了住房贷款，咱们公积金账户里的余额也是可以提取使用的，二者并不冲突。
（1）购房提取
顾名思义，就是提取买房，这笔钱既可以用作购房首付，也可以用来每月偿还贷款。
但前提都是先使用再提取，即“报销制”，说白了就是公积金账户里的钱虽然是你的，但也不是你随便就能提取的。只有你先买了房，后期携带购房发票、房本复印件等相关证明材料前往住房公积金中心才能办理提取手续。
不过当你提取成功后，这笔钱就可以自由支配了，你想干嘛干嘛，没有人再多管你了。
（2）支付房租
就算不买房，公积金同样可以用来租房，一定程度上来减轻咱们的经济压力。
它不仅可以用来支付市场租房房租，还可以支付配租或政府招租补贴的经济租赁房房租，
对于咱们这群苦逼的996劳动者，又攒不住几个钱的人来说还是非常有用的。
①租房每次可以提取多少公积金？
地区的不同，公积金提取的频次和额度也有所不同，但每次提取金额都不得超过城市规定提取限额，来看保贝整理的几个城市：


举个例子，假设小丽在郑州市内租了一套普通住房，每月租金2000，
此时她公积金账户上余额有1万，那么就意味着她本年度最多能提取5000元，
虽然不多，但能抵一点是一点，毕竟谁的钱也不是大风吹来的不是吗？
在这里要注意的是，如果咱们想提取公积金支付房租，应在房屋租赁期内提出，并办理提取手续。
②租房如何提取公积金？
这里主要有两种渠道：
预约柜台办理（以郑州为例）：
登录住房公积金管理中心进行预约


前往公积金中心柜台递交材料 → 初审通过后，在受审申请日后的3个工作日内予以答复，退还所提交的材料正本 → 到开户银行办理提取转账手续。
其中材料一般包括身份证明材料（身份证、户口本等原件），提取原因证明材料（房屋租赁合同等）和住房公积金联名卡原件等。
自助渠道办理：
前往公积金合作的银行网点，签订自助办理协议 → 登录公积金官网自助提取。
值得一提的是，现在很多城市开通了网上提取服务，直接通过支付宝 → 城市服务 → 公积金业务办理，输入相应的身份账户信息，并写上提取金额，公积金就会打进指定的银行卡中，具体大家可以登录自己的支付宝看一下。






（3）装修、翻修房屋
除了常见的租房、购房，咱们的公积金还可以用来装修、翻修房子，
装修是需要咱们提供自己与装修公司房屋的委托合同及其他相关材料，如公积金支取单去办理提取手续，但是很多城市已经逐步取消了这项用途，具体大家还是可以咨询下当地的住房公积金管理中心。
翻修则是要提供政府开具的安全许可、用地批文等，像现在很多农村自己重新翻修房子，都可以提取公积金使用。
（4）公积金的隐藏技能
父母给子女购房
相较于年轻人，父母自己对于公积金的需求会小一些，奋斗了大半辈子，房子车子都有了，
压力也会小很多，此时公积金还可以选择给子女购房用。
同个人公积金账户一样，只要满足一定的条件，父母既可以以自己的名义给子女申请贷款，子女也可以提取父母公积金的账户余额使用，具体要看每个城市的政策规定。
治疗重大疾病
虽然公积金是住房储蓄金，但在关键时刻，公积金还能用来看病！
无论是本人还是家属，只要你公积金账户余额充足，当遇到大病大手术时，都可以提取公积金来支付医疗费用，但并不是所有疾病都能提取，保贝查了下各个城市的疾病范围，大致包含：恶性肿瘤、慢性肾衰竭、再生障碍性贫血、慢性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术等重大疾病，
同样地，看病提取也是用多少取多少，提取的总金额≤个人承担的费用，
举个例子，小王因为胃癌住院治疗，一个星期花费6万，医保报销5万，即需自费1万，
那么小王就可以申请提取1万元的公积金余额来支付，且要在出院之日起一年内申请提取。
在医保和公积金的双重保障下，咱们医疗的负担也着实减轻了不少。
特殊情况全额提取
公积金提取本身就分为部分提取和全额提取，像上面保贝说的租房等都属于部分提取，但如果满足以下条件，公积金是可以以销户形式全额提取的，所提取金额均归个人所有，这里保贝是根据郑州公积金政策，具体大家可咨询当地公积金管理中心：
①离休、退休的或达到法定退休年龄的；
②出境定居的；
③完全或部分丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；
④非本市常住户口或本市农业户口的，并与单位终止劳动关系的；
⑤户口迁出本市行政区域，并与单位终止劳动关系的；
⑥与单位终止劳动关系，未重新就业满五年的；
⑦在职期间被判刑，并与单位终止劳动关系的，
另外，职工死亡或被宣告死亡时，职工的继承人或受遗赠人可以提取死亡职工的住房公积金帐户中的储存余额的，职工的住房公积金帐户同时作销户处理。
三、社保或公积金断缴有什么影响？
（1）影响贷款
如果你在未来一年内不急着贷款买房，公积金断缴影响暂时不大，
你的公积金账户还是你的账户，只要账户余额充足，且满足提取条件，还是可以照常提取使用的！
但如果你近期打算买房，公积金断缴将直接影响着你的贷款资格和贷款额度！
贷款资格取消：前面保贝说了，公积金贷款买房的前提，是需要按时并足额缴纳公积金半年以上，且申请时处于缴纳状态！有的城市要求时间甚至更长，达到一年，如北京。
一旦断缴，哪怕只间断了一个月，就意味着你无法申请住房贷款！
贷款额度降低：公积金贷款的额度和咱们的账户余额是挂钩的！你账户上的钱越多，可以借到的贷款也就越高；相反地，你账户余额钱越少，可贷额度也就越低。
如果此时我们想要买房，只有两个选择：
要么选择利率更高的商业贷款，白白多掏几十万的房贷利息；
要么从头再来，再连续足额缴纳公积金半年以上，但以当前的房价上涨趋势，你等得了公积金贷款，房价等得了你吗？
当然，一些城市也支持公积金补缴，可以携带在职证明、劳动合同等相关材料前往公积金中心申请，但流程有多么复杂，保贝这里就不过多描述了，大家自行想象……
所以不到万不得已，千万千万不要断缴公积金，尤其是对于想要贷款买房的朋友！
（2）积分落户资格取消
很多一线城市的政策都是与社保缴费年限挂钩的，
如果你想要在当地落户，有的城市甚至要求连续缴纳24个月或60个月的社保才能办理落户，如北京，一旦断缴就要重新开始，哪怕中间补缴也不行！
（3）买车、买房受限
同时，对于非本地户口而言，如果想要在当地买车买房，也对社保缴纳有着严格要求，
如深圳，想要买车摇号需要连续缴纳医保2年才有资格，买房则是需要连续缴纳5年及以上的社保。
（4）影响孩子上学
以郑州为例，外地户口的孩子如果想要报考本市重点高中，需要家长一方连续缴纳社保一年以上。
也就意味着，家长如果不是本地户口，又没有在郑州缴纳社保，或缴纳社保不满一年，那么考生第一批次中的其他省级示范高中都不能正常报考。
除此之外，部分小学甚至幼儿园也会对社保有要求，大家可以咨询下当地的学校。
所以说，不到万不得已，社保千万千万不要断缴！以免影响了咱们安居大业的顺利进行。
四、关于公积金的其他问题
1. 公积金可以异地提取吗？
可以，主要分为两种情况，
一种是你换城市后已经找到新的工作并开始缴纳公积金，此时就可以申请公积金“异地转移接续”，现在这项业务已经全部可以通过平台办理，实现了“账随人走，钱随账走”，还是相当方便的。
只是转移的要求是在原单位封存你原有公积金账户的30天内，并且此时新单位已经为你开立了新的账户。
一种则是离职后暂时未找到新工作，，此时原单位会对你的公积金账户进行封存处理，即你原来的账户和余额都会保留，只是不会再继续缴纳。
此时你可以携带相关材料，直接到住房公积金管理中心办理销户全额提取，具体可以咨询下当地公积金管理中心。
2. 提取公积金会影响贷款额度吗？
会影响。
①近期准备买房
公积金提取虽然不影响贷款，但是会影响贷款额度的。
虽然各地公积金贷款额度计算的方式不一，但基本上都是根据职工住房公积金的缴存情况（如账户余额）、住房公积金贷款可贷额度标准、所购住房的状况和价格、个人还款能力、信用状况等因素综合确定。
就像上面保贝举例的深圳，公积金可贷额度就是咱们公积金账户余额的14倍，一旦提取，就意味着账户余额将减少，可贷额度也会相应减少。
如果你近期有公积金贷款买房的打算，还是老老实实不要提取的好！
②近期不准备买房
但如果你近期没有买房计划，也可以不用把公积金余额看得太重，
但保贝要在这里提醒大家一句，在一些城市，如果连续多年未提取公积金的，贷款额度也会相应提高，如深圳，如果连续三年以上未提取公积金的，贷款额度也可以提高10%，即15.4倍。
同时，就算公积金放在账户里不提取，咱们也是有利息可以拿的，等到退休时一次性取出，也是一笔不错的养老金。
3. 住房贷款后就可以断缴公积金了吗？
可以，但强烈不建议。
虽然已经贷款成功，但如果你在拿到贷款后就断缴公积金，或长期断缴，就可能被认定为骗取社会福利行为。
当连续断缴三个月，公积金管理中心就有权利解除公积金贷款合同，或执行商业贷款利率，不过住房公积金管理中心还不至于如此绝情，他们一般会先责令你补缴欠下的公积金，并在贷款期间正常按月足额缴纳即可。但如果你拒不缴存，就有可能面临被追回已经发放的公积金贷款或执行商业贷款利率的处罚！
各地政策稍有差异，有的城市贷款后断缴影响也不大，如北京，大家最好打电话问一下当地的公积金管理中心。
4. 自由职业者需要缴纳公积金吗？
如果你近期不打算买房，暂时不缴纳公积金并无太大影响，只是会影响你的公积金账户账户余额。
但如果你近期准备买房，那就要注意了，公积金贷款买房的前提是连续足额缴纳6个月或12个月，你要保障你的账户余额充足，才能享受更高额度的贷款。
那自由职业者该如何缴纳公积金呢？
虽然国家规定，一般个人不能缴纳住房公积金，也不能办理公积金，
但同社保一样，自由职业者可以选择挂靠单位或社保代理公司缴纳，只不过公司和个人的部分都要自己缴纳；
还有一种方式是以自由职业者的身份缴纳，现在一些城市已经陆续发布了关于灵活就业人员建立住房公积金制度的通知，意味着没有工作单位的人以后也能以灵活就业者的身份缴纳住房公积金，如长沙，具体可以咨询当地住房公积金管理中心。
5. 商贷可以转成公积金贷款吗？
可以，但要满足一定条件，
（1）在当地正常缴纳住房公积金；
（2）转贷业务只接受原住房贷款借款人或其配偶的申请；
（3）申请人应与银行确认购房贷款尚未结清，并向银行申请提前结清贷款。银行同意后，即可办理下一步转移公积金贷款业务；
（4）申请人应保证原商品房贷款偿还期限在1年(含1年)以上，信用记录良好，无逾期行为；
（5）申请办理业务转让时，应确保所购买的物业已取得当地房地产登记部门颁发的房屋权属证书，且之前未申请住房公积金贷款；
（6）申请商业性公共住房贷款的金额应在当地住房公积金管理委员会公布住房公积金贷款的最高金额和原商业性住房贷款余额后，方可受理。而商转公贷款利率按住房公积金的现行贷款利率执行。
具体政策要看每个地方的规定，这里还涉及到一个贷款金额的问题，如果想要商转公，我们剩余的贷款该怎么算呢？
举个例子，假设老赵在郑州贷了80万商贷，交了两年后想要商转公，此时还剩70万，但是郑州个人公积金最高可贷40万，那么老赵只有先还完这30万的差值才能转为公积金贷款。
6. 公积金交在A城市，可以去B城市贷款吗？有哪些城市支持异地贷款？
可以。根据情况的不同，公积金异地贷款可以分为三种：
全国范围内异地贷款
即职工在全国任何一个城市缴存住房公积金，都可回户籍所在地申请公积金异地贷款买房。
但目前只有小部分城市支持全国范围内异地贷款，保贝咨询了公积金管理中心，目前支持的大城市主要有：北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南、乌鲁木齐、贵阳、西宁这些城市。
举个例子，假设你在北京交的公积金，家在成都，那么在成都买房就可以申请公积金贷款，当然也可以开具证明去其他城市贷款。
跨省公积金异地互贷
即职工在工作地所缴存的公积金，回户口所在地买房，哪怕你工作地和户口分别在两个省，也可以申请公积金贷款买房。
目前武汉、长沙、南昌三市，南宁及包括广西在内的二十一个省（区）直公积金中心实现贷款互通，不限户籍，只要在这些城市中的任意一个地方买房，都可以使用其他几个城市的公积金。
省、区内异地互贷城市
即职工户籍本来在贷款城市，只是在该省其他城市工作并缴存有公积金，回户籍所在地买房，可申请公积金异地贷款。
目前大部分城市都支持省内公积金异地贷款，部分城市会有户籍要求，如长春、青岛、洛阳、昆明要求申请人必须有本市户籍，凡在省内其他城市缴存公积金都可以在这几个城市申请公积金贷款买房。
当然，如果你在多个城市都缴纳了公积金，却无法异地贷款，就可以先去住房公积金管理中心办理转移手续，将公积金账户合并后再申请贷款。
————————————分割线————————————
鉴于有太多人询问异地贷款的事项，保贝根据统计直接整理出了一张表格来，大家记得点赞+关注，保贝后面也会持续为大家更新最新内容的~

去年刚买了房，130平的房子，总价159w，首付50w，贷款了109w，去年8月15日以后我们县城出了个文件公积金首套房只能贷款40w了，赶紧在11日买了房，贷款60w公积金，（60w贷款额度＝公积金余额*12，公式计算出的金额不能少于当地规定最高贷款额度）49w商业贷款。
我每个月交1400多点，单位交1400多点，一个月2800多点。（7月刚涨，变3k了。）
选的等额本息。
贷了25年，对象还3k，我公积金还3k。特公平。
买房后，公积金余额10w多点，取了9w多，当私房钱。


每个月还贷，公积金余额只剩1毛钱。


………………

1、公积金贷款买房。公积金可以贷款买房(新房、二手房)，这也是公积金最大的用途，也是公积金赋予它最基本的功能。
那么有人会问了，贷款买房，我不是可以去银行贷款吗?为什么要去公积金贷款呢?
1)公积金贷款利率比银行的商业贷款利率要低1-2个百分点，比如我贷款100万，要比商业贷款每个月少缴一两千，你自己算算30年下来要少缴多少，非常划算的。
2)现在银行商业贷款优惠利率基本全面取消，而且现在银行的审核需要你的信用记录非常好，如果你的信用很差的，很有可能出现商业贷款办不下来的情况。而公积金贷款一般只看你公积金账户的值，及缴存额度，只要你符合要求，基本都能办理下来，但是速度可能没有商贷快。
3)当然一般公积金贷款都有一定额度的，如果不够的话，还是可以通过组合贷款的方式。
4)房子买了之后，可以一次性把公积金里面的取出来。
2、建造或翻新自有住房。
在农村集体土地上建造或翻建自有住房，而且使用住房贷款者，本人及其配偶可提取公积金，但提取金额合计不得超过修建房屋整体的费用。
3、偿还产权自有的住房贷款本息。
办了贷款之后，需要每个月交利息吧。而我们每个月都要缴纳公积金到账户的，你可以提取这部分钱拿来还贷款利息。
4、用于租房。
大多进城务工人员、流动人员都有租房的需求。无论是政府招租的经济租赁性住房，还是普通的市场住房，我们都可以提取住房公积金用于支付房租。不过一般都有上限。
5、父母使用公积金给儿女购房。
一般情况下，都是儿女已经购买房子之后，或者支付首付款之后，都可以去提取父母的公积金出来。
6、销户提取全部的公积金余额
与银行账户的销户取款类似，办理销户提取时，用户按要求填写销户提取申请书，然后到公积金管理部门办理就可以了。销户需要哪些条件呢?
1)离休、退休(退职)。
2)完全或部分丧失劳动能力，且与单位终止劳动关系。
3)本市户口职工与所在单位终止劳动关系后，未重新就业满5年或者男性年满50周岁、女性年满45周岁。(这一条每个城市可以都不太一样，具体以当地政策为主)
4)领取失业保险金者。一般终止劳动合同之后，一直没有找到工作的非本市户口的人。
5)享受城镇最低生活保障。
6)本地户口注销，出国、出境定居。
7)职工死亡或被宣告死亡。
8)户口迁出所在城市，或者非本市户口并与原所在单位解除或终止劳动关系者。
7、治疗重大疾病。
这个只是部分地区适用，大部分地区都还未实行起来。

工作5年后~你会发现  你唯一的存款 就是公积金
----------------------以上原答案
所以千万别觉得公积金没有用！即使你不买房  或者买房用不到公积金  或者根本不取出来~等你退休的时候  你会发现！！！！！！你有旅游基金啦~~拉拉啊拉拉拉
----------------------以上一更
朋友们评论总结：
1.活不到退休年龄~
这个嘛看运气~活不到 反正儿子能继承
2.通胀 退休时候就不值钱了~
这么多年后的事儿 我也预估不到  但是肯定贬值不是一点点，不过我知道 只要我能拿出来  那肯定没多久就没了~那还是帮我存着吧，至少老的时候 有点傍身财产是不
3.利息太低
就这点钱  利息再高  能多多少钱？数学不好  有人能帮我算算么？
--------------------以上二更
有写公司公积金按最低工资标准交   一个月就两三百 三四百 ，可能存不下什么钱，确实对他们来说 最大的用处就是公积金买房的利率低。但是 以后的政策谁都说不准 ，没准哪天 他们的公积金基数就要上调了，也没准哪天 我们的公积金基数 就也下调了，到时候我估计会把自己的答案改相反一下  哈哈哈哈