公积金是什么？

公积金是什么？

想对「住房公积金」有个全面认识，得先搞懂社保的起源……



话说每一个初入职场的年轻人，都会有相同的烦恼：说好税前一万五，发完工资只够吃土，莫名其妙少了一大笔钱，这是怎么回事？




除了税，少的这笔钱就是我们工作中逃不开的五险一金。
辛辛苦苦缴了这么多年，但你真的懂五险一金是什么吗？
一、 五险一金是啥
咱们先来捋一下「一金」。
话说，这年头大多数人上班挣钱都想买房。但混子哥还不了解你们吗？工资全贡献给 GDP 了，拿啥买？




别怕，你每个月的工资，有一部分会自动存到一个账户里。




说完了「一金」，那「五险」又是什么？
话说咱们上班族，要是出点啥意外，可不得了，下能影响加班，上能拖经济后腿。




公司为了让你好好工作，没有后顾之忧，帮你买了五份保险，也就是五险：




统称社保，生老病死一条龙服务，谁都用得着。
人在江湖飘，在你上班赚钱的时候，最怕啥？








温馨提示：
五险一金是国家强制公司缴的公司不给缴就是违法。
公司给员工缴了社保，大家干起活儿来才没后顾之忧嘛！




想对五险一金有个全面认识，得先搞懂社保的起源。
二、 社保是怎么来的
故事是这样的：
话说十六七世纪的英国，五行缺土，贵族们天天骑着宝马，到处抢地皮——




史称圈地运动。
圈地干啥？养羊啊！
因为当时英国纺织业厉害，非常赚钱！
全养了羊，没地种了，英国那么多农民怎么办？




于是农民惨遭驱赶，到处流浪，社会动荡，英国政府急了，决定颁布条法律管管——




这条法律叫济贫法，国家救济穷人。




据说这个就是社保的萌芽，不过社保的创始人不是英国，怎么回事儿呢？
事情简单得很，一边是羊多了，纺织业雄起，英国突然很「蒸汽」，发明了很多机器，工厂变多，需要更多的人干活，这叫工业革命。




另一边是流浪的农民，光靠救济活不下去，于是大家一窝蜂地进城务工，然后诞生了一个新职业：
工人。




所以英国干的事其实是接济穷人的事儿，还不算社保，目的主要是解决农村流动人口的就业问题。




「喜羊羊」在英国能带来工业革命，而同时期，咱们中国的乾隆王朝的羊也不少，为啥没有工业革命？
我猜，大概是因为那些年的北京——




而社保真正诞生，是在德国。

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公积金全名“住房公积金”，是单位给在职职工缴纳的住房储蓄，从名字上不难看出，住房公积金主要是作用在住房上，比如买房、装修、租房的时候提取出来使用，当然除了这些方面，公积金还有其他大用处。
这里我简单以成都为例，如果你有以下情况，那么就能将公积金账户里面的钱提取出来使用：
1、职工有下列情况之一的，可申请提取本人及其配偶住房公积金
(1)购买、建造、翻建、大修自住住房的;
(2)偿还购房贷款本息的;
(3)租房自住的;
(4)本人或配偶、父母、子女发生重大疾病，造成家庭生活严重困难的;
(5)遭遇突发重大自然灾害，造成家庭生活严重困难的;
(6)被纳入本市城镇居民最低生活保障范围的。
2、职工有下列情况之一的，可申请提取本人住房公积金
(1)离休、退休的;
(2)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的;
(3)出国定居或到港、澳、台定居的;
(4)与单位终止劳动关系两年仍未就业，且家庭生活严重困难的;
(5)与单位终止劳动关系未再就业，男性已满50周岁、女性已满45周岁，且家庭生活困难的;
(6)非成都户籍职工与单位终止劳动关系离开本市、成都户籍职工与单位终止劳动关系且户籍迁出本市的;
3、职工死亡或被宣告死亡的，由其继承人或受遗赠人申请提取职工个人住房公积金账户内存储余额。


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公积金通常是指住房公积金，是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式；有时也指公司公积金，是公司净资产额超过已收到股本额而为特定目的积存于公司的基金。

假如你贷款100万，分30年还，
公积金贷款可以比商业贷款省下48万利息，省出一辆宝马5系。
本文是最简单的公积金科普，即使是纯小白，也真的、真的、真的很容易读懂公积金！

主要内容如下：
1、公积金的6大妙用，你知道吗？
2、公积金贷款，能比商业贷款便宜多少？
3、公积金常见疑问解答

一、公积金的用处

住房公积金，顾名思义就是一笔和房子有关的钱；
但除了让你贷款买房，迎娶心爱的她之外；
公积金还有其它很多用途：


除了最常见的贷款，在生活中的很多场景中都用得上公积金。
比如给子女购房、装修、租房，还是看病等。

那么，为了获得这些福利，我们每个月要交多少钱呢？
每个月，个人和公司，各交一半进入我们公积金账户。
目前，按“缴费基数”的 5 - 12 % 来缴纳；比例当然越高越好，但就要看你公司是否大方了。

比如在北京修得996福报的 A先生，公积金的缴费基数是 8000 元，自己和公司各按 12% 缴纳；
那么A先生 每月共缴纳公积金：8000 * 12 % * 2 = 1920 元，存到公积金账户里。
缴费基数越大，缴费比例越高，你存下的公积金就越多。

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二、公积金是怎样贷款，贷多少？

公积金虽然有各种乱七八糟的功能，但我们最看重的当然是贷款。
因为这是我们这辈子能借到的，最便宜的贷款了。

1、公积金贷款，有多划算？
买房贷款有两种选择，一种是公积金贷款，另一种是商业贷款。
它们的利率相差很大，以 5 年以上的贷款为例：

公积金贷款利率：3.25%
商业贷款利率：4.85% 以上（目前平均5.52%）

YY一下，毫无背景在大城市打拼的你，为了满足丈母娘买房的要求；
决定贷款100万，分30年还清，公积金要还多少利息？


直接说结论：
公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，贷同样的钱，30 年下来，可以省出一辆宝马5系了。
即使你手头上有足够的现金买房，你也可以做公积金贷款。
把现金拿去理财，只要收益率比贷款利率 3.25% 高，那都是净赚的…
所以说，公积金贷款是一项很重要的隐形福利。
有些人宁愿工资少一点，也要去有公积金缴纳的单位上班，也是这个理。

2、公积金贷款，能借多少钱？
公积金贷款虽便宜，但不是你想借多少就能借多少的啊。
首先，贷款会有最高额度限制，我整理了一线城市的限额：


如图所示：
这里以上海为例，单人最多可以借 50 万，夫妻两人最多 100 万。广州、深圳也是如此。
而帝都北京就比较特殊了，每缴 1 年社保，增加 10 万额度，想要贷 120 万，就得缴满 12 年。
如果夫妻两人都有交公积金，那就按缴费年限更高的算。

当然，以上说的只是 最高贷款额度；
但具体到你自己能借多少钱，又得用公式算一算了。
例如广州的计算公式如下：

可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数

其中，公积金账户余额可在 公积金中心官网，或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。

假设 30 岁的 B 先生 在银行上班，目前每个月缴纳公积金 1667 元；
账户里一共有 6 万元，距离 60 岁退休，还有 360 个月。
那么，B先生 的贷款额度 ：

6 万 × 8 + 1667 × 360 = 108 万

但是广州的最高额度为 60 万，所以 B先生 最多也只能借 60 万。

其他城市的计算方法也是大同小异，我就不再赘述了。
相对于现在动辄上百万的房价，公积金贷款显得有点......
但毕竟能帮我们省下不少利息了，有得用就一定要用。

三、公积金贷款常见疑问

对于公积金贷款的常见问题，我也总结了如下几个，希望可以帮到你：
1、公积金可以用来交首付吗？
公积金一般是不能拿来交首付的，而是要 先买房再“报销”。
如果你不够钱交首付，可以先问亲戚朋友借钱，等拿到购房合同、购房发票后，
去公积金中心申请提取账户余额，再把钱还上。

2、A 城市交的公积金，可以在 B 城市贷款吗？
目前有小部分城市的公积金可以异地贷款：

北京、上海、广州、深圳、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南省、乌鲁木齐、贵阳、西宁、杭州、银川、厦门、福州，18 个城市实现全国范围内的异地贷款。

比如你在上海交的公积金，来深圳买房也可以申请公积金贷款；
如果在深圳交的公积金，也会开证明给你去其他城市贷款。
也有的城市支持省内异地贷款，像广州缴的公积金，只要自己及配偶在广州无产权住房，
那就可以在佛山、中山、东莞、惠州、清远、韶关，这 6 个城市使用。

3、公积金贷款能贷几次？
对于大多数城市，每个人都有两次公积金贷款的机会；
但第 2 次使用之前，需要先把之前的贷款还清。
而且，第二次使用公积金贷款的首付和利率会高一些。
例如广州要求首付不低于 50%，利率不低于基准利率的 1.1 倍。
除此之外，一般需要连续缴纳公积金 6 个月，或者累计缴纳 1 年，这样才有贷款的资格。
如果因离职出现公积金断缴的话，可以在找到工作之后，由新公司帮忙补缴，具体操作要以当地政策为准。

四、除了贷款，公积金还能这样用

住房贷款是公积金最常见的用途，但其实公积金还有不少用处，下面也逐一为大家解读：
1、支付房租
对于一线城市刚出来奋斗打拼的年轻人，买房难，连租房也不容易；
每个月刚发的工资，还没捂热就交给了房东。
其实只要满足条件，公积金是可以用来支付房租的。


由此可见，用公积金交房租，不同地区的提取条件和额度存在差异。
那么如何申请公积金支付房租呢？主要有两种方式：

自助渠道办理：到与公积金合作的银行网点，签订自助办理协议；
然后登录公积金网站自助提取。

预约柜台办结：登录当地公积金官网进行预约，再到公积金中心柜台递交资料，一般需要身份证原件、住房公积金联名卡原件等。

具体操作各个城市会略有差异，大家可以拨打 公积金中心热线：12329 详细咨询。

2、父母给子女购房
公积金不仅可以自己用，还可以给子女使用，例如：

• 提取余额：当子女交完首付后，可以拿着购房合同等证明；到公积金中心提取父母的公积金账户余额。
  
• 申请贷款：以父母的名义申请贷款，而购房合同可以写孩子的名字。
  

3、装修房屋
如果你家房子要装修，这种情况也可以提取公积金使用。
不过，目前很多省市逐渐取消了这种用途。
我致电北、上、广、深四大城市的公积金中心，都回复说不能用来装修了。
在农村地区翻建或大修房屋时，仍然可以提取；
但必须提供镇政府以上层面的同意材料，比如用地批文、安全许可等。

4、支付医疗费用
看病住院报销，我们最先想到的是医保，
但有些地方的公积金，可以提取余额支付大病医疗费用。
举几个例子：


如上所示，只要满足一定条件，可以用公积金账户余额，支付本人或家属的医疗费用。
比如说，深圳居民 小 A 的妻子不幸得到了乳腺癌，治疗费用一共花了 8 万。
虽然医保报销了不少，但还需自费 2.5 万。
假如小 A 的公积金账户有足够的钱，那就可以申请提取公积金余额，支付医疗费用的自费部分。

5、全额提取
公积金相当于我们的强制储蓄，一般在买房租房时才能使用，不过也有一些特殊情况：

• 离开工作地/退休注销公积金账户
  
• 去国外、港、澳、台地区定居
  
• 享受低保生活保障
  
• 完全丧失劳动能力
  
• 职工死亡或者被宣告死亡，继承人申请提取
  
• 账户封存满 2 年，且失业满 2 年
  

如果满足以上条件，可以带着相关证明材料，到当地公积金中心办理提取。
也有一些城市支持线上办理，例如深圳、福建、厦门、浙江、江苏、海南、安徽等。

对大多数年轻人来说，单靠自己的收入想买房，压力还是很大的。
特别是一线城市，就算不吃不喝，也得存钱好多年。
希望今天的公积金科普， 能为大家提供一些帮助吧。
生活就像海洋，只有意志坚强的人才能到达彼岸。

【写在最后】

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！
如果回答对你有用，点个赞让我开心下呗~
有任何保险疑问，给我留言或私信，我都会尽我所能一一为你解答。

社保虽然是国家的福利政策，但是每个地方都会有自己的实施标准和做法。
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住房公积金，是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。

公积金在你买房的时候，可以取出来交房款，也可以申请低息贷款。
公积金还可以用于租房。还住房贷款。缴物业费。大病提取等等（根据各地规定范围不尽相同）。
退休，离职，出国，死亡等情况可以吧公积金余额全部一次性取完。
简单说就是这样