你们都是怎么看待医保的？

2023年4月，湖北省人民医院切除扁桃体手术，住院大约一周时间，总费用1.8W，报销6K，自费1.2W。这就是医保。。。

医保确实不能全额报销，但恰当的使用，还是能有很大的帮助的。

一、享受医保报销的条件是什么？
员工连续缴纳职工医保12个月后，就能够享受医保报销了～（时间长度各地不一样，以当地为准；但这也说明一个问题，医保最好不要断缴，毕竟生病是不挑时间的）。也就是说，员工参加医保缴费第13个月后，住院或者治疗门诊特殊疾病的都可以进行报销。


二、医保断缴该咋办呢？

没关系，如果是中断4个月内的，补缴成功后还是算连续缴费的哦～
因此，大家如果断保的话，一定记得及时补缴，或者以灵活就业的方式参加职工医保。
三、医疗费用报销标准是多少？

医保报销计算公式：(医保目录内费用总和-乙类药品费用的自付部分-起付线)×报销比例=医保能报销的费用。
影响报销标准的几个原因：
交的医保种类不同；
医院级别不同；
用的药不同，有的自费药不能报销；
你是退休还是在职；
你是门诊，还是住院
因为医院的级别不一样，报销标准也不一定，所以不用小病小痛都去大医院，不划算。
每个地区不一样，这里用北京举例。医保都有起付线，就是超出起付线之外的部分，才可以报销。




给大家举个例子，同样的花费，但是医院不同，报销差别有多大？
1、住院报销的标准与参保人员所住的医院级别有关，如员工小张住的是三级医院，花了2万元，他报销多少呢？
首先去除1300元起付线，18700元是报销的基数，三级医院报销比例为85%，那么小张报销为：（20000-1300）x 85%=15895元。
2、小张如果住的是二级医院，花了2万元，他报销多少呢？
首先去除1300元起付线，18700元是报销的基数，二级医院报销比例为87%，那么小张报销为：（20000-1300）x 87%=16269元
4、小张如果住的是一级医院，花了2万元，他报销多少呢？
首先去除1300元起付线，18700元是报销的基数，一级医院报销比例为90%，那么小张报销为：（20000-1300）x 90%=16830元
所以大家注意按照当地的报销标准选择医院哦。
最后，能自己选的情况下，选择能报销的药品。不是所有药品都可以报销的，甲乙类药可以报销。可以去【国务院客户端】小程序或者【医保服务平台】app查，目录很长我就不贴上来了。


输入药名，就能查是不是报销药品。
而且除了基本医疗保险，还有大病医疗、补充医保可以购买，比如惠蓉保、京惠保这些官方推出的补充医疗险。
如果当地医疗条件不行，想转去外省大医院治疗，记得提前办理异地就医备案。这个也影响报销，不办可能会少报。
四、医保费用如何报销？

很简单～在定点医院就医看病时，只要带上医保卡就能直接刷卡结算。
若不能直接刷卡结算，消除不能刷卡的因素后，出院之日起3个月内可以前往就诊的定点医疗机构进行补刷，按规定进行报销。
超过3个月，可持相关资料前往参保关系所在医保经办机构办理报销手续。
五、异地就医如何报销？

在开通了异地联网结算的定点医疗机构住院，可以直接进行刷医保卡结算。
若不能直接刷卡结算，先个人全额垫付，出院后3个月内前往参保关系所在医保经办机构办理报销手续。
这些问题其他小伙伴也在关心，你也可以了解一下：

• 在医院结算医保直接报销了之后如何二次报销?
  
• 种植牙可以医保保销吗？
  
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• 医保可以两地参加吗？
  
• 离职后，可以自己交居民医保续上之前的职工医保吗？
  
• 我爸妈经常用我的医保卡去药店买药，有什么影响？
  

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医保的报销是有限的，一方面医疗费用额度上限，另一方面报销范围也有限制。
这一点刚好从题中就体现出来了：

报销额度有上限，总费用1.8w，报销6k；
切除手术所用的医疗器材，应该不完全属于医保报销范围。

此外，对很多需要花费大笔治疗费用的重疾，医保的作用可以说是杯水车薪。
大家应该听说过一句话：医保是基础，商保为补充。
那医保为啥不够用？商保可以选择哪些险种？下面咱就展开讲讲。
<hr/>一、看病有医保，真的够用吗？

商业保险，顾名思义，是保险公司盈利性质的产品，而医保可以说是国家给我们的福利。
很多人觉得有社保就够了，买了商业保险也就是多花冤枉钱，这种观点是缺乏风险意识的表现。
也许大家对生一场大病，要花多少钱还没啥概念。

我一朋友在 2019 年的时候做了一个肺移植手术，治疗期间用了一种叫锋卫灵的特效药，
这种药一小瓶 5 毫升就要两千多 ，整个疗程下来一共 52 万。

而这些特效药的钱，医保一分钱都没给报。
虽然有越来越多的药品纳入医保目录，但由于各种原因特效药需要自费的情况还是很普遍。
这里也先跟大家好好聊一下医保。
首先医保报销有限制。


医保报销，一般会先扣掉起付线，也就是超过了起付线的部分才能报。
然后，医保还有个封顶线，超过封顶线的部分，不能报销。
掐头去尾之后，中间的这部分就可以报销了，但也不是能完全报销，因为这部分涉及到了报销比例，并不是100%报销。
而这里面还涉及到自费项目，比如进口药、医疗设备等，医保也不是能报销的，都需要自己掏钱。
所以，在面对某些大病大灾时，医保只是杯水车薪，这也是为什么需要商业保险的原因。
小病靠医保，大病靠商保，二者结合，保障才能更全面！
总而言之，商业保险和社保，谁也不能替代谁，它们之间要相互补充，才能起到一个全面保障的作用。
就像我们常说的百万医疗险，一年一两百块就能买到上百万的保额，对医保是非常有力的补充。
二、买商业保险，只需认准这4种

商业保险细分出来种类有很多，那哪些才是我们最需要最实用的呢？
主要是这四种：重疾险、医疗险、意外险和寿险。


1、重疾险——保命保收入

保险已经有几百年历史了，而重大疾病保险产生于1983年，距今不过短短的38年，却已经成为极其重要的一个险种。
这是为何？究其原因，还是因为重疾险满足了现代人的需求。
保险圈有一句话：“人一生患重疾的概率是72.18%”，该数据未必准确，但却反映了一个事实，那就是很多人这辈子会重大疾病。



我国0～60岁人群重疾发生率；来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010年）》

重疾概率只是个数字，但如若落到某个家庭，对这个家庭而言就是100%的不幸。
重疾治疗花费高昂，几十万元的治疗费用加上因病造成患者及家人的收入损失，对于任何一个普通家庭都是难以承受的负担。
很多家庭连治疗这一关都挨不过去，更别提长期的康复护理费用。
从现实来看，目前大部分家庭配置的重疾险保额还存在较大缺口。
依据保险公司的理赔报告，很多重疾险件均赔付额在7万～10万元左右，连医疗费用都远远不够，更起不到收入损失补偿的作用了。
重疾险主要可分为消费型重疾险和返还型重疾险，建议大家首选消费型重疾险，原因很简单，实用、负担得起保费，适合一般工薪阶层。


现在市面上也有很多重疾险，不同预算的人群有不同的选择，大家如果不知道怎么选，也可以随时来找小专。
2、医疗险——保命最低标配

医疗险就是报销医疗费用的，它是以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，
按约定对被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的健康保险。
医疗险按保障内容的不同，可以分为百万医疗险、防癌医疗险、小额医疗险、特定疾病医疗险等。
但按就医环境来分，一般分为普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险三种：



来源：《保险怎么买：北大宝妈的保险攻略》

如果条件允许，各种医疗险中首选百万医疗险，因为百万医疗险的保障范围广、不限社保、超过免赔额就能100%报销。
看病基本不用自己掏钱，几百块的价格，就能撬动几百万的保额，这样的保险建议人手一份。
而其他医疗险主要作为百万医疗险的补充，或买不了百万医疗险再退而求其次。
百万医疗险怎么选？
挑选百万医疗险最基本的就是看保障责任，
通常包含这4方面：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。


虽然大多产品，看上去保障都差不多，但有些产品在细节上动的手脚，不细看真发现不了。
例如保障缺斤少两，不保门诊手术；有条件限制，比如限制赔付额度或者限制住院的天数。
3、意外险——意外防不胜防，有它更安心

意外险即保意外的，不过保险所说的“意外”不等同于我们平时说的“意外”。
前者要严苛很多，需同时具备四个要素：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的，
缺少任何一个要素均不构成意外伤害事故。

在我们的生活中，小到猫抓狗咬，大到航空意外……
遭遇厄运时，意外险能提供必要的经济补偿，为我们的家庭编织一张缓冲的“经济网”。
一份意外险，百来块，价格很低廉，老少咸宜，建议都买一份。
怎么挑选意外险要根据不同人群来选择，比如工作压力大的中青年可以选择含有猝死的保障、老年人选又骨折保障的意外险。
但总的挑选方向是一致的，在挑选一款意外险时，要注意以下几点：
（1）选择一年期意外险
意外险分长期意外险和短期意外险。建议选一年期的就可以了。
意外险与年龄和身体健康状况没有关系，全部年龄段都是一个价格，所以不用担心续保问题。
所以，大家根据自己的需求选择性价比最高的就可以了。等后续性价比更高的产品推出来，还可以及时更新，一直选择最优质的的保障。完全没必要买保障少、保费贵的长期意外险。
此外，也不建议大家选择保费贵，保障少的返还型意外险。
（2）保额要足够
意外是我们无法预测的，但却可能带来巨大的损失，所以意外险的保额一定要足够。
尤其是成年人，担负重大的家庭责任，保额建议在50万-100万，预算充足的将保额做到越高越好。
不过许多100万保额的意外险，都会对年收入要求10万以上。因此可以考虑买两份50万的意外险叠加保额。
（3）意外医疗报销条件要好
市面上的意外险的意外医疗额度一般在1-5万，如果是给老人和儿童挑选意外险，则需要重点关注意外医疗。
老人腿脚不便、儿童淘气活泼，所以生活中的磕磕绊绊比较多，因而要选择意外医疗责任好的产品，
比如医疗报销不限社保，报销比例高、覆盖自费药、含救护车等保障责任的产品是不错的选择。
（4）保不保猝死
猝死并不属于意外险的保障范围，但是很多保险公司为了抢占市场，赢得消费者的“青睐”，一般都会加上猝死保障。
如果是心脏不太好、经常加班熬夜的人群，挑选时可以留意下这一保障。
猝死保障并不是选择意外险的关键因素，属于锦上添花的责任，有则更好，没有也没必要苛求。
4、定期寿险——最有温度的保险，防身故风险

简单来讲，寿险可以分为3类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险。
一年期寿险：一般交一年保一年，采用自然费率，保费的价格逐年升高。但和长期产品相比，续保可能是问题。
终身寿险：顾名思义就是保终身，人固有一死，所以购买终身寿险后，就一定可以获得赔偿的，但价格比较贵，杠杆较低。高净值人群可以考虑购置一款。
定期寿险：定期寿险由于只保障一段时间，比如 10 年、20 年、保到 60 岁， 60 岁前死亡发生率并不高，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。
在所有寿险中，我首推定期寿险！
定期寿险是最能体现家庭责任感的保险产品，因为它不是保自己的疾病，而是保自己应该承担的家庭经济责任。
这么高的保额，却只有一个作用，就是在投保人万一忽然离去时，替其继续守护家人，让孩子可以继续幸福成长，让爱人不用独自苦苦承担高额负债，让父母辛苦一辈子后不致老无所养，
对于压力很大的中青年，一份定寿还是很有必要的。
写在最后

保险作为一种无形的保障，有些朋友可能觉得买了用不上很亏，
但有些东西不一定要用上，用不上反倒是最好的结果，才能体现它的价值。
就像汽车上的备胎、家里的防盗门窗，没用上，你也不会觉得白装了，对待保险，当也是如此！
如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时问我，小专会结合你的实际情况给到最实用的建议~
要是你想了解市面上有哪些值得买的保险产品，也可以点击下方内容查看详情：
专心保险研究社：2023年保险（重疾险/意外险/医疗险/定寿/增额终身寿）榜单！不废话，直接上产品！！！（持续更新）
专心保险研究社：有必要买商业保险吗？2023年超全保险科普
专心保险研究社：刚出生的宝宝怎么买保险？0-10岁儿童投保大全+6月产品推荐！（持续更新）
专心保险研究社：这7款保证续保20年的百万医疗险，哪款是天花板？（蓝医保/好医保20年/平安e生保/泰享年年/健康心享/关爱百万/中信保诚安逸）

医保是普通人，人生最重要的一道防线！！！尤其是重大疾病。


医保是保基本的，不能满足所有情况。
医保报销有起付线，自费药，乙类药，是否异地备案之分。而且参保地不同，以上项目之间差别不小。
吐个

怎么看？干瞪眼看呗。今天的热搜很应景#ICU住4年要多少钱？

上海一76岁老人在ICU整整住了四年，而且还是上海瑞金医院的ICU，四年前脑梗送入院的。急救后虽然保住性命，但大大小小手术无数次，每天医生亲自帮助做康复，现在也基本处于瘫痪状态！
不能动不能说话，意识几乎丧失。

而隔天，另一个新闻上热搜。
年轻人戴着氧气管蹲在地上颤抖，不让路人喊120，说没钱不敢入院…



我一个臭卖保险的，最近也在到处托关系帮客户预约手术床位，一床难求……加上最近媒体老是宣传“全职子女”，年轻人不上班，靠老人养老金生活——这一切让人心里很复杂，我该怎么看？能怎么看？

医保是保基本的。
比如你说的这个扁桃体手术，
需要用一个低温等离子刀头，
国产的几百到千八的不等，
进口的几千到上万不等。
我可以负责任的说，
就扁桃体切除术来说国产的和进口的没有任何差异。
你这个费用1.8W，
基本可以确定你用了进口的刀头，
国产的报销，进口刀头全自费。

当然了，也不是说怪你，
毕竟咱是做手术，身体的事肯定想用好的，
毕竟咱是外行，又怎么知道进口国产到底差在哪，
但怎么说呢，
据你描述是省级医院，
我觉得人家也不至于一个劲儿给你推销进口刀头，
基本上是介绍清楚价格和性能原理让你自己选，
顶天了可能利益驱使介绍的时候有点倾向性，
但肯定不会太明显的，那太掉份。
然后高值耗材患者或者家属肯定又签了字，
现在觉得贵也没处说理去。
但我觉得这个锅还是不应该扣在医保头上，
毕竟医保覆盖面积那么大，只能保基本。