养老保险交够15年可以停止交费吗？

养老保险交够15年可以停止交费吗？

养老保险交够15年后，可以不再交费。如果是单位给缴纳，即使缴满15年，但职工还未退休的，企业还得继续缴费，直至退休；如果是个人缴纳的话，可以停缴，也可以继续缴纳。但需要注意的是养老保险计算退休费时，是以当交满15年时的上一年的社平工资水平来计算，并没有跟着之后的社平工资涨。因为养老保险是遵循“多缴多得”的原则，缴费基数越高、年限越长，退休时领取养老金也越多。个人观点，即便是我们养老保险交够15年了，如果条件允许的情况下，肯定还是要继续缴纳的。
其实即便是我们有着单位给缴纳的养老保险，但是当我们退休，老了之后，还是会面临着收入减少，医药开支增加、通货膨胀等因素，所以只是一份养老保险，就想让晚年拥有一个高质量的退休生活，显然是不现实的。也就是在这样的条件下，越来越多的人考虑给自己置办一份商业养老保险产品来作为补充，年金险就成了很多人优先考虑的一款养老保险产品。


一般年金险具有以下几个特点：1.可以提供稳定可靠的收益；2.多样化的保障选择；3.灵活的投保方式和领取方式；4.公正透明的合同条款等。目前市面上中宏保险推出的“中宏宏运星年金保险”，就是一款不错的年金险产品。
首先是它的投保范围很广，出生7天至70周岁均可投保，保险期间长至85周岁或者100周岁（根据合同约定）；其次，投保人投入的保费和年金给付约定，都会以合同形式确定。也就是现在按合同约定支付保费，以后在合同约定的时间开始就可以获得年金的给付，具有锁定利率、潜在养老金准备和现金流转换等多种功能；同时，投保时可约定将“宏运星”的生存年金和祝寿金转入“宏利保尊享版/优享版”万能账户，万能账户在提供最低保证收益(最低年保证利率2%)的同时，享受长期稳健增值，复利计算，帮助我们构建安全稳妥的财富保障体系；最后，临时需要资金周转时，还可以申请保单贷款。也就是因为“中宏宏运星年金保险”具有稳健性、灵活性、安全性等特点，成为了很多人的选择对象。
总而言之，我们要学会提前为自己退休后养老生活做规划。养老保险尽可能的一直缴纳下去；同时，我们还可以选择像“中宏宏运星年金保险”这类年金险产品作为补充，构建安全的养老体系，多方面为我们的养老生活提供保障！

可以，但是不建议。
我来说说为什么不建议养老保险交够15年就停止缴费的原因。
首先你要知道养老金的构成：基础退休金+个人账户的养老金

• 基础养老金=（当地上年度社平工资+指数化缴费工资）÷2*缴费年限*1%
  
• 个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数（60岁，139；55岁，170,50岁，195）
  
• 个人账户余额=社保缴费基准*个人缴费比例*12*缴费年限
  

其中，本人指数化月平均缴费工资是上年度在岗职工月平均工资*本人平均缴费指数。
本人平均缴费指数可估算为本人平均月缴费工资和社会平均工资的比值，按照规定，有0.6、0.8、1、2、3几个固定数字进行计算。
从公式中我们不难看出，基础养老金和个人账户养老金都和缴费年限成正比。
简单来说，就是社保缴费的年限越长，那么最后能领到的钱就越多。
举个例子→老王、老张两人60周岁退休时，社保分别缴纳15年、20年。为方便计算，假设上年的全省在岗职工月平均工资为6000（浙江省2019年的上年全省在岗职工月平均工资为5536），二者的缴费基数均是按省平的80%缴纳。不考虑涨幅情况，排除其他因素，二者的退休工资：
老王=【（6000+6000*80%）÷2×15×1%】+（6000*80%×8%×12×15÷139）=1307.3
老张=【（6000+6000*80%）÷2×20×1%】+（6000*80%×8%×12×20÷139）=1743.1
缴费20年的老张每个月要多领435.8，一年下来要多领5229.6。
如果再加上利息、政府补贴等，实际数据可能会更多。所以养老保险的确是交得越久越好，交15年只是最基础的保障。
而且缴纳养老保险相当于做了一个长期的强制储蓄，还能在一定程度上抵抗通货膨胀。
所以，真心建议多缴纳几年。


想了解更多，请继续关注我们@51社保 ，如果还有人力资源相关问题，欢迎随时来撩~

可以是可以，但是停掉亏大了，自己给自己挖坑。


我有一个朋友小李，虽是个90后，但商业保险基本都买齐了；却唯独落下了社保，和公司签了一个自愿社保放弃缴纳的保证书，每个月多领400补贴。

社保里面每月扣最多就是养老保险，还要退休才能领；这对于刚工作的人来说，可是远在天边；用他们的话说是“眼前的生活都一团糟，哪顾得什么老了以后”。

所以养老保险无用论到处泛滥，跟小李一样想法的人不在少数。




但有些人的看法截然不同，我有一个远房亲戚刘阿姨，最近花了八万多在北京补缴了职工养老保险，就为了以后能美滋滋领养老金。

那养老保险真的有用吗？以后能领养老金吗？养老金政策到底是怎么样的，我们要不要交养老保险呢？

为了让大伙全方位了解养老保险，让自己明明白白交钱，以后乐乐呵呵领养老金。我花了大把时间确认目前的养老政策，整理大家养老疑问和相关政策数据。
文章字数有些高能，记得先点赞收藏，花点时间或者得空慢慢看看，建议一定要记得看。

主要内容：

养老保险科普篇

• 养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？
  
• 养老保险怎么交钱？
  
• 养老保险能领多少钱，真有那么好吗？
  
• 养老保险交15年和25年有什么区别
  

养老保险实操篇

• 养老保险怎么缴费？
  
• 如何办理退休？怎么领养老金？
  
• 多地缴纳养老保险，怎么领养老金？
  
• 职工养老和居民养老都交过，能合并吗？
  
• 如果退休前，没交够15年怎么办？
  

养老保险答疑篇

• 去世了，养老金怎么办？
  
• 社保断缴会影响领养老金吗？
  
• 我们可以提前退休吗?
  
• 社保交满15年，为什么领不了养老金？
  
• 社保养老 VS 商业养老，哪个好？
  

养老保险科普篇

1、养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？


养老保险是我国社会保障体系的一部分，它的原理其实非常简单，年轻时，每月或每年交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本生活。

一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险和居民养老保险。

• 职工养老保险（下文简称：职工养老）
  

职工养老就是上班族按职工待遇交的养老保险。
只要你在职，不管是国企、事业单位还是私企，只要签了合同，单位有义务给员工缴纳养老保险，这说的就是职工养老。

为在职员工缴纳社保，是企业的法定义务，但是很多不太正规的企业，为了节约成本，不给员工缴纳社保，或者只缴纳部分险种，这些都是在损害劳动者的正当权益。

如果你遇到了这样的情况，建议留存证据，及时维权，如果是正在择业的朋友，一定要注意，不给员工交社保或者交的缺胳膊少腿儿的企业都不要去，坑！

因为职工养老是国家强制企业缴纳，缴纳人数最多，因此也是目前我们最完善，最好的一个国家养老体系。

• 居民养老保险（下文简称：居民养老）
  

说完了职工养老，我们接着说城乡居民养老保险。
这是给没有工作单位的人准备的养老保险，只要年满16周岁，（不含在校生）不符合职工养老参保条件的，都可以在户籍地参加居民养老。

居民养老是农民和城镇居民重要的养老保障，但参保是自愿的，不是一定要交的。

居民养老有2个特点：
1）缴费是个人缴费金额+政府补贴，自己交的钱越多，政府补贴的也越多。
2）养老金是个人账户养老金+基础养老金（政府补贴）。

居民养老支持一次性趸交保费，也可以每年缴费，缴费至少要交15年。具体情况请多留意当地政府或居委会公布的政策。

职工养老和居民养老有什么区别？

社保要以城市政策为准，养老也不例外，这里以深圳为例，看看二者的区别。



（2019 年深圳市社会平均工资为 10646元/月）

二者最大的区别是职工养老是月缴保费，交多少跟自己的工资相关，单位会帮我们交大部分；
而居民养老全部是自费，而且按年缴费，缴费比职工养老少，最后领养老金的时候也会少很多。

具体如何缴费，交多少钱，怎么交更划算，更方便，后面会详细说到，接着往下看。

说完了养老保险是什么，接着我们说说养老保险怎么交钱。

2、养老保险怎么交钱？

• 职工养老
  

其实，每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少？以后能领多少钱？绝大部分人都不太清楚...

25岁的小明同学刚在深圳工作，按他的基本工资 5000 元交，那么每个月缴费：
单位：5000 x 14% = 700元
个人：5000 x 8% = 400元
每月养老保险一共缴费1100 元 。

到这，很多人就有疑问了，小明5000就要交1100的养老保险，我工资比他高，但我的养老没这么多呀，五险一金加起来都不到这数。你是不是算错了？
别急，这里的缴纳比例21%不一定就是个人工资的 21%，而是缴费基数的。

每个城市都有自己的社保缴费基数，来自于本市上年职工月平均工资。
一般来说，缴费基数是上年月均工资60%至300%区间。
举个例子：
假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数是3000×60%=1800元，最高基数是3000×300%=9000元；
如果你工资是1500元，比最低基数还低，那就按1800交社保；如果你的工资是一万，那就按照最高基数9000交社保。

如果你工资正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。
但是实际操作中，很多小企业为了节约支出，不是按这样定基数，而是以最低工资标准缴纳，自然养老交的就少了。

当然，我们也不能说缴费基数高就一定好，因为缴费基数越高，那么个人交得就越多，每月工资拿到手的钱就少。
人数众多，众口难调，很多公司都是按照最低标准来交，既可以节约成本，又可以保证每个人拿到手的工资会多一点。

好坏看个人收入。

除了缴纳基数，职工养老还要注意个人账户和统筹账户。

个人账户：这个账户里的钱就是我们每个月工资扣缴的养老保险金额。

养老保险个人账户余额属于个人资产，放在账户里也是有收益的，比如说2019年人社部公布的养老金个人账户的收益率为8.31%，还挺高的。

不过虽然是我们的钱，但是不能随意提取，要按照当地政策提取。
比如说退休时没有缴满15年，也不想补缴，很多城市就允许将个人账户余额一次性提取出来。

统筹账户：也被称之为公共账户。
进入统筹账户的钱就是公司给员工交的那部分保费，这钱跟我们没什么关系，是用来给现在正在养老的人发养老金的。

也就是说，跟我们养老关系最大的还是个人账户，个人账户钱越多，退休后，养老金也越多。

• 居民养老
  

居民养老交多少可以自己选，深圳居民就是在180-4800元 的范围内，任意选择一个缴费档次，每年交钱就可以。
不过居民养老只能在户籍地交，相对于职工养老会有限制。

全职妈妈、农民、自由职业者等没有工作单位人群，都可以交居民养老；
也可以以“灵活就业身份”参加职工养老，至于怎么交最划算，后面会有详细介绍，接着往下看。

为了更好让大家了解五险一金，我特意整理了社保干货、医保福利、公积金怎么用等等；
深蓝保微信公众号回复：大师兄，欢迎自取！
3、养老保险能领多少钱，真有那么好吗？


缴纳养老保险，可以让我们在老了，没有劳动能力的时候可以有一笔稳定收入。
要评价它好不好主要看三部分，能领多少钱，收益怎么样，有什么优势。

养老保险能领多少钱？

能领多少养老金，这直接关系到自己退休后的生活质量。我找了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。

• 职工养老：
  

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

计发月数说的是养老金待遇计划发放的月数。
目前我国60岁、55岁和50岁退休职工的个人账户养老金的计发月数分别为139个月、170个月和195个月。
计发月份发完，个人账户的钱也就都发完了，但并不是说不能领养老金了，而是同样养老金数额，之后全部从统筹账户出。

基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。

如果上年度在岗职工月平均工资3000，你当月的缴费基数是3500，3500÷3000=1.16，这个1.16就是你当月的缴费指数。

举个例子具体看看能领多少钱：

30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。
那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元
基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。

大师兄计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：



（为方便计算，社平工资按 5% 增长）

通过计算可以看到：小 A 从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

• 居民养老：
  

和职工养老一样，居民养老也有领取条件：

年满60周岁
累计缴纳居民医保至少15年

如果到了领养老金的年纪，不符合领取条件，同时不愿意补缴或者延长缴纳期限，国家规定是可以一次性将个人账户的余额提取出来的。所以养老金是不会亏本的。

居民养老的养老金一样是按月计发，从60岁开始领钱。

居民养老金=基础养老金+个人账户计发金额

基础养老金是国家补贴的养老金，随着政策变动而变动，说白了，这部分钱国家说发多少就发多少。

2018年1月1日起，全国最低标准为每月88元。还有一些额外的补贴，导致不同的标准，一般从100元到150元不等。

比如说一线城市补贴会相对多一些，北京的人均基础养老金是每月280元。

个人账户计发金额=个人养老金账户余额÷ 计发月数。

举个例子：

B女士以4000元的档次，每年缴纳北京居民医保，退休时累计交了17年，个人账户余额是6000元。

居民养老60岁开始领取养老金，计发月数139个月。

以目前的计算方法，个人账户每月计发60000*170=431.65
再加上基础养老金的280，每月养老金数额是711.65元，每年是8539.86元，7年多点就可以回本。

随着政策的变动，基础养老金上涨和一些补贴，实际领的养老金会多一点，回本时间更快。

但总的来说就是养老保险费交的多，养老金领的多，交的少，领的少。居民养老的作用非常有限，北京作为帝都，一年也就是600多块钱，连温饱问题都很难解决，其他地区可能会更少。
养老金的收益高吗？


说完了能领多少钱，具体要看看养老金的收益情况，值不值得买。

因为居民养老金额有点少，这里主要说说职工养老，前面说到A先生从60-80岁能领446 万的养老金，看起来是不少的，但如果从收益率的角度来看，它的收益真的高吗？

大师兄通过 IRR，计算出了养老金在一些年份的具体收益率：



可以看到：在 70 岁时，社会养老保险的收益率可以达到 8.80%，看起来是很不错的。
因为这里的保费只算了个人缴纳的部分，没有计算单位缴纳的部分，所以收益才会这么高。
另外，我们还要考虑到当时的物价水平，实际利率会有点缩水。
（PS:这里只算人活着领养老金的回本时间。）

当 A 先生 60 岁时，社会平均工资已经有 3.4 万了。而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。

按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算，相当于每天领不到 100 块，可以保障生活，但不能保障质量。

换句话说，国家养老保险，只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假，还是不要想了，要有其他的收入来源。
总的来说，养老保险还是非常值得交的。
养老保险有什么优势？

除了收益情况，养老保险还总结出这么几个优势。
1）养老保险能帮你抵御通货膨胀
养老金的发放，会和上一年的月平均工资挂钩。以北京为例，月平均工资从1993年的377元，提高到了2018年的7855元。25年的时间翻了20倍。
因此我们领的养老金，是跟着平均工资一起涨的，一定程度上就能抵御通货膨胀。

2）公司帮忙交钱
这里针对的是职工养老，表面上我们自己交养老保险，实际上公司也会帮我们交更多，基本都是个人的1.5倍以上。 比如北京，个人缴费是工资的8%，公司则是16%，相当于我们交1块钱。公司就交2块，之后通过统筹账户发放，也算是我们的隐形收入。

3）可以强制储蓄
说出来可能不好听，但不得不承认，大部分人都是短视的，胡乱花钱没有规划。如果没有国家强制缴纳养老保险，大部分人都攒不下什么钱，以后的老年生活也会没有着落。
4、养老保险交15年和25年有什么区别

先说结论，如果你交15年，隔壁老王交了25年，那退休后，老王的养老金至少是你的2倍。

经常会听到有人说养老交够 15 年就行了，社保缴满15年是不是不用交了？
这问题也经常上我乎热搜，那为什么会有这种说法呢？

我以深圳为例，看下养老金的领取规则：



可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。那缴 25 年是不是浪费呢？

其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系。

以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

（具体怎么算的原理，我们前面已经讲过了，这里直接举例。）

养老保险交 15 年和 25 年，差距有多大？
我以 30 岁的 小B 为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 小 B 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：




直接说结论：

退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。

如果用 IRR来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：




养老保险是交的多，领的多，因此如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。
养老保险实操篇

5、养老保险怎么缴费？


因为如果有单位，单位会给员工缴纳职工养老，不用我们费心，这里主要说说个人要怎么交养老保险。
个人交养老保险又分个人交职工养老和个人交居民养老。

• 先说居民养老怎么交。
  

通过微信和支付宝，就可以自己交社保，下面来看具体方法。
1）微信交社保
以 贵州省 为例，操作步骤如下：
步骤 1：从微信的支付页面进入 “城市服务”，选择 “社保”，点击进入后，选择对应的 “社保缴费服务”。


步骤 2 ：进入该项服务，填好自己的信息后，点击 “自主缴费”，会弹出缴费信息的页面，选择自己要交的险种，就可以直接交社保了。


除了给自己交，还可以帮别人交，只需填写他人的身份证号和姓名即可，部分地区可能还要人脸识别。

另外，一些地方还可以关注当地社保局公众号 进行缴费，以长沙为例，可以关注 “长沙人社12333” 来办理。
一般来说，点击公众号菜单栏的 “服务大厅” 或 “办事大厅”，根据页面提示注册账号，填写信息就能缴纳。

2）支付宝交社保
除了微信，支付宝也能交社保。 以 浙江省 为例，在支付宝首页搜索 “浙江税务社保缴费”，点击进入就能看到 “社保费缴纳” 的页面。


在缴费页面填写对应信息即可，支付宝同样能帮别人交，这里就不再赘述了。

总的来说，微信和支付宝都是大家必备的 App，用哪个都很方便。
各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问,不要直接去，以防白跑一趟。

• 个人交职工养老。
  

自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。
按灵活就业人员在户籍所在地交 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。

如果以自由职业者参保，需要大伙带着户口本、身份证和复印件，2张1寸照片、就业失业登记证到当地社区的社保服务点或者区县一级的社保局办理参保业务（办理业务之前先电话当地社保局12333确认，避免当地政策有差别）。
去当地社保或者税务办理社保缴纳业务。
咱可以选择上一年社会平均工资的60%-300%为基数来缴费，养老金的缴纳比例是20%。

很多城市也实行了线上缴费，但是第一次参保一般都要去趟现场的，办理业务的时候可以问问如何线上缴费。比如说深圳的朋友就可以在深圳社保局官网和深圳人社微信公众号直接办理个缴业务。




各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问,不要直接去，以防白跑一趟。
6、如何办理退休？怎么领养老金？

前面我们也提到了，无论是职工养老，还是居民养老；
只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。
比如深圳养老金的领取条件是缴满15年，职工养老参保人达到退休年龄，居民养老参保人满60岁。
那满足条件后要怎么办理退休呢？
如果是在单位交的社保，直接交给单位去办就可以了，自己不用管。
如果交的是农村或者城镇居民养老，已经交满了15年而且到了60岁的话，就可以在生日的当月，带上自己的身份证、户口本、社保卡等，去街道办或村委办退休手续。
还有以灵活就业身份交社保的，本人带上身份证、户口本、社保卡去当地社保服务点就能办。

当然了，要是自己不方便去办的话，很多地方也能让家人代办。只需带上老人的身份证、户口本、代办人身份证、个人委托书即可。
各地政策不同，具体大家也可以拨打社保电话12333咨询。
7、多地缴纳养老保险，怎么领养老金？

多地缴纳养老保险有两种情况，一种是多地缴纳职工养老，一种是多地缴纳职工医保，户籍地还交过居民养老。

• 先说多地缴纳职工养老。
  

如果你退休前回到了户籍地交职工养老，那毫无疑问，以后就在这儿领养老金。

如果你打算在外地退休，根据国家规定，一定要在当地交满10年的养老保险，才有退休资格。

比如老张走南闯北，在很多城市都交过养老，但只有一个地方交满10年，那以后他就在这里办退休。
如果老张在多个地方社保都交满了10年，那就说明他在这些地方都具备退休资格。实际在哪儿退休呢，就取决于他最后参保地在哪儿。
还有一种，老张在多个地方社保都没交满10年，那他就只能回老家去办退休了。

多地缴纳职工养老，在退休前一定要办理转移合并手续，这样可以累计算年限，同时把个人账户余额转到一个账户里。养老金可以多领一些。

比如说你2015年在深圳交了1年，2016年在老家交了1年，就可以算交了2年，个人账户的钱直接就影响了每月养老金数量。

那如果在外地交的职工养老，在老家交的是居民养老怎么办呢？

经常有朋友问我，自己在外地工作，同时在老家和单位都交了养老保险，退休之后是不是能拿两份养老金？

这里明确告诉大家，不可以。

比如你2015-2020年同时在深圳和老家交了养老保险，那就只能算交了5年，而不是10年。
也就是说这种情况，交了也是白交。所以，只能去社保中心退掉其中一个，个人账户里的钱会退给你，年限不能叠加累计。

如果你在老家交的是居民养老，外地交的是职工养老，错开了时间，比如说2015-2020年在深圳交了职工养老，2020年开始在家交居民养老，这俩也是不能直接进行合并转移的，
需要先在老家投保职工养老后，办理社保转移，把深圳的养老关系转到老家，进行合并，然后再根据当地的政策把职工养老和居民养老的账户、年限合并。具体怎么合并，接着往下看。
8、职工养老和居民养老都交过，能合并吗？

有很多朋友都存在过两种养老保险都交过的情况，比如说工作一阵离职了，为了社保不断缴，选择自己交居民养老和居民医保。还是以深圳为例：

我跟深圳社保部门确认过，在深圳如果养老保险都交过，个人账户余额可以互相转。
需要注意缴纳年限，只有居民养老可以接收职工养老的缴纳年限，职工养老不可以接收居民养老的年限。

这主要影响的是退休，如果达到退休年龄，两种养老保险缴纳年限加起来才够15年，如果用居民养老退休，能够办理退休，领取养老金。如果想以职工养老退休，居民养老的年限不能算，也就是说缴纳年限是不够15年的，所以不能办理退休，需要继续缴纳，或者符合条件也可以一次性交满，直至满15年。
9、退休前怎么办养老保险转移？

如果之前在很多城市工作过，退休前要咨询一下当地社保部门，要不要提前办理社保转移。

为了方便大家转移社保，很多地区都开通了网上办理 服务，主要通过以下几种方式：

• 国家社会保险公共服务平台（复制网址 http://si.12333.gov.cn/进入，或点击下方阅读原文）
  
• “掌上 12333”APP
  
• 支付宝中的社保服务
  

下面以网页版为例，讲讲具体的操作方法：

文字版

第 1 步：查看转入地是否开通网上申请服务选择主页的 “关系转移”，点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”，确保转入地已经开通网上转移服务，再接着办理。




第 2 步：办理社保转移申请点击左侧的 “社保转移申请”，根据自己的情况填写信息。




这里也提醒一下：要进行转移，必须在转入地交了社保。比如想从深圳转回老家，转之前就要在老家交上社保。
第 3 步：查询受理审核结果申请之后，如果想查询进度，可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”，随时了解情况。





需要说明的是，目前网页版只支持 养老保险 的转移，医保以及公积金，还需要其他方式办理，具体情况也可以咨询社保局热线：区号 + 12333 。

10、如果退休前，没交够15年怎么办？
参加城乡居民社保的人全国多数城市现在都可以一次性补缴。
如果退休前，职工养老没交够15年，很多城市可以延迟退休继续缴纳或者一次性全部交完。
比如说深圳规定，下面3种情况的可以一次性趸交职工养老保险，满足条件的可以线上办理补缴手续。



养老保险答疑篇

11、社保断缴会影响领养老金吗？

前面也说到了，领取养老金有一定的累计缴纳年限要求。

养老保险要求的年限是累计缴纳，断缴1-2个月，影响不大，养老金领取的数额可能会少一点。但是如果因为断缴导致退休前养老保险没有缴满15年，领不了养老金，这可就亏大了。
另外，外地户口如果想领养老金，需要在所选养老城市累计缴满10年才可以。
比如想在深圳养老，尽管养老保险累计缴满了15年，但在深圳没有缴满10年，那就不行。
12、我们可以提前退休吗?

工作996，生病ICU，是很多互联网工作者的痛，很多朋友说：未来看不到头。

与此同时，27岁退休的日本隐士大元扁里，28岁从头条退休的郭宇宣，这样的新闻让很多80、90的朋友直呼“教练，我想学”。
那除了实现财富自由，养老保险能不能让我们提前退休，领养老金呢？

还真有些人可以。
根据国家规定，有两类人是可以提前退休的：
第一，从事特殊工种的人员，男性满55岁，女性满45岁就可以办理退休。
具体要求：从事有毒有害工作满8年，从事井下、高低温工作满9年，从事高空、繁重体力工作，满10年。

第二，丧失劳动能力。
因病丧失劳动能力，在岗满10年的，男性满50岁、女性满45岁可以退休。

具体怎么办呢？
建议大家提前90天就去申请。
还在工作的，向单位申请并填写《养老保险待遇申报表》，最后由单位提交资料给社保局。
没有工作的，自己带上身份证、户口本、以及失业证等相关资料去社保局申请。

最后，要注意，就算提前退休，想要领养老金，还是要交够15年养老才行。
13、去世了，养老金怎么办？

有不少人担心如果退休前不幸挂了，那交的钱不就打水漂了？自己白交钱？

首先，如果人没了，单位交的那部分或者是国家补贴的部分就跟我们没什么直接关系了，但个人账户的钱是稳稳在的。

养老保险保障内容除了养老金福利，还包含丧葬补助金、抚恤金。
如果不幸去世了，居民养老和职工养老都会讲个人账户的余额返还，同时会给家属一些补偿金。


如果退休前身故，家属可以领取参保人个人账户部分和抚恤金；


如果退休后身故，个人账户的钱还没领完，家属可以领取。已经领完了的就没了。职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。
14、社保交满15年，为什么领不了养老金？

我们前面说了，养老保险交了15年，可以领取养老金，那为什么有些人领不了呢。
有这么几种情况：
1）没到退休年龄
交满15年，一定要达到退休年龄后才可以领取养老金。
如果交满15年，还没有达到退休年龄的，可以继续缴费，交的年限越长，退休后能领的钱越多。

2）交成了临时社保
养老账户主要有一般账户和临时账户之分。
如果你在工作地交的是临时社保，哪怕你交满15年了，也是没办法在这个地方办理退休的。
<a href="http://www.zhihu.com/zvideo/1234139853941166080" data-draft-node="block" data-draft-type="link-card">
什么是临时社保呢？
一般都是外出打工的人，如果男性已满50岁，女性已满40岁，这个时候在外地参加的社保就是临时社保。
这种情况只要把临时养老账户的钱转移到有资格领取养老金的地方就可以办理退休了。
一个是老家，一个是之前交满10年的城市。
15、社保养老 VS 商业养老，哪个好？

确实，中国有十几亿人，国家养老只能保证我们的基本生活，想过得优雅体面是不可能的。

大师兄也常常收到这样的留言：买商业养老险，是不是比交社保更划算？

问这种问题的一般都是没有单位的自由职业者，在自己交职工养老还是商业养老险种犹豫。

二者其实很难直接对比，因为职工养老每年缴费和领取都是变动的，它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的，这里我们不看其他保障福利，只看收益率。

我以 30 岁的自己早北京交职工养老的何先生为例：




直接说结论，成人不做选择，如果有条件建议都买。职工养老金，买!商业养老金可以作为补充。

它们的差异有4点：

收益要看寿命：
如果长寿，例如超过 75 岁，职工养老金的收益更高，否则商业养老金更好。
职工养老回本更快：
如果只看每年领取的金额，职工养老金一般回本更快。在这个案例中，职工养老 66 岁就回本，比商业养老早 4 年。
职工养老能抵御通胀：
职工养老金会跟着社会平均工资上涨，能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少，是无法预测的。
商业养老领取稳定：
商业养老金每年领取的钱是固定的，胜在稳定，现在就知道退休后能领多少钱。
【写在最后】

大师兄做过很多次社保科普，很多人对医保有用，好用是有深刻认识的；但有很大一部分人觉得养老保险没用，甚至有些怨气。

其实养老保险是我们国家平衡贫富差距的一个重要的手段，如果收入很高，那确实会被收割，企业给交到统筹账户的部分，可能会拿不回来，这些人不愿意交，情有可原，因为一般能力很强，即使不强制企业交养老保险，这笔钱他们大概率也可以拿到手。

但是，但是，我看到的是说养老保险没用的多是收入水平并不太高的朋友。
这我就纳了闷了，养老保险交的大头是企业，这操的哪来的心？对于不想交养老保险的朋友，你们自问3个问题：

1）如果不强制企业交养老，这笔钱真的能到自己账户吗？
2）即使企业不用节约成本，把上交国家的部分给个人，你真的能存下钱养老吗？
3）养老金很少，但是在我们老了，没有固定收入的时候，每月领养老金真的没用吗，苍蝇肉不能吃吗？

这篇科普的目的不是纠正这些觉得养老没用的朋友，而是让其他的朋友了解养老保险，不受他们的影响，可以享受国家给的福利。

因为，当你老了，头发白了，有养老金相伴，其实很赞。
延伸阅读：
医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）
意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）
定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）
凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？
为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！
买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

社保最有用的是养老保险和医疗保险。
社保交15年，养老保险终身有效，可以一直领养老金到去世；
社保交25年，医疗保险终身有效，看病医保可以一直报销，直到去世；
所以社保一般要交满25年（各地规定的年限会有差异）。
社保要交多少钱？
能领回多少钱？
是不是缴满15年就不用再交了？

下面我详细介绍一下，答案稍长，耐心看完后一定会有所收获。

一

社保和公积金的缴费比例


五险一金要交多少钱？
以上海为例，大概是这样子的：
养老保险：公司每月替你交16%进入统筹账户，自己交8%进入个人账户；
医疗保险：公司每月替你交9.5%，自交2%,另外自己需要交几元的大病统筹，用来报销重大疾病。大病统筹按自己工作地 上年职工月平均工资的1%交纳，帝都是3元。；
失业保险：公司每月替你交0.5%，自交0.5%；
工伤保险：公司每月替你交0.16%-1.52%，自己不用交。工作地点不同，比例也会稍有不同；
生育保险：公司每个月替你交1%，工作地方不同，比例也稍有不同，比如上海是按1%缴纳。
住房公积金：五险一金中的一金，公司可以在5%-12%的区间中自行选择，最常见的是8%，
个人和公司按同一比例缴纳交公积金，如果公司按照基数的8%交，个人也需要交纳8%。当然，有些公司为了减轻税负，会选择5%的最低比例交。



公司为你总共缴纳的社保比例是27.16%。税前1万的工资来计算，公司每月就要给你交2716的社保费用。而你自己需要交的社保比例是，10.5%，自己需要交1050的费用。

也就是你每月社保账户上的3766元，将近七成的比例是由你工作的公司为你承担的，而你只需要负担三成，公司交的社保费用是你交的2倍还多。所以你每个月交社保费的时候千万别心疼，心疼的其实是公司。

除了单位能为你交社保，那些没工作但有收入的自由职业者，也可以自己选择交社保的，不过个人只能选择交养老保险和医疗保险。其余的四项，个人是交不了的。

比如按照2019年的上海灵活就业人员交养老和医疗得标准，自己就必须负担本来是公司应该交得那一部分。收入1万，自己就要交养老2716+医疗1050=3766元。肉疼。

现在大家知道得了社保的公司和个人的缴费比例，那又出现了一个问题，每个人的工资差别其实很大，有人一个月挣1000，有人一个月挣10万，如果都按这个比例缴费，差异太悬殊怎么办。要解决这个问题，就必须搞明白上面表里的“缴费基数”的概念。

每个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”，这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等费用经过统计和计算以后确定。比如上图里，上海公布的最低基数是4927元，最低基数按照上海平均工资的60%定义的。它的意义在于，上海正规工商注册过的社保单位，每个月为员工交的钱，最少也得4927×27.16%=1338元，而员工自己也最少要交4927×10.5%=517元，这样你和单位每个月要交的最低社保费就出来了。也就是说，哪怕你的工资每月只拿1000元的工资，就算是低于上海平均工资的60%，公司也必须按照4927的最低标准给你交社保。

除了最低基数之外，还有一个24633的最高缴费基数，即便是你月入10万，公司最多也只能给你交24633×27.16%=6690元，你自己也最多交24633×10.5%=2586元。也就是说，月入十万，最多也你能按照24633的最高标准交社保。而最高标准，是按照上海平均工资的三倍定义的。

如果你的工资不高不低，正好在最低和最高缴费基数中间，那你的社保缴费基数就是你的实际工资。比如在上海，每月税前10000的收入，社保局就会每月扣掉你公司和个人总共10000×27.16%+10000×10.5%=3766元。

但是，也有一些无耻的公司，可能去社保部门给你申报你的社保缴费基数的时候，会故意隐瞒你的实际公司，比如你实际1万的工资，但公司的财务会按照最低4927的基数给你交社保，你自己每月只需要负担517元。许多人肯定会很高兴，因为自己扣的少了，到手的钱多啊。

实际上，你是吃了大亏的。因为如果按照10000的收入交，公司交的钱是你交的钱的两倍多，现在你交的少了，他们交的相应的也很少，他们等于从你身上省掉了3766-1338=2428元，要知道这些钱是放在你自己的账户上的，无论是生孩子、退休还是看病，你都是可以自己支配的。

千万不要因为贪图一点现在到手的小钱，就认为社保扣的越少越好，很傻很天真。

赶紧把工资条拿出来，如果你每个月扣600块的社保，那公司给你选的缴纳基数差不多就是600÷10.5%=5714元，如果你的工资明显高于这个数，那你肯定被公司暗地里拌蒜了。你可以保存好工资条证据，打电话到工作地的人力资源和社会保障局打电话告它们，一告一个准。公司很害怕滴，说不定私下把少给交的钱，偷偷补给你。

二

下面一部分介绍社保费怎么领和怎么用。


1、养老保险
养老保险，怎么交和交多少前面已经说过了，下面来说说怎么领怎么用：
养老金的领取条件有三个：达到法定退休年龄、累计缴费满15年以及已经办理退休手续。

如果退休时养老保险已累计交满15年，那么退休后可以每月领一笔养老金，领至终身；
如果到了法定退休年龄，但没有交够15年，这种情况下是无法领取养老金的，这时候有三种处理方式：
1、延迟退休，工作几年、等交够15年后再办理退休手续；
2、转入城乡居民社会养老保险；
3、放弃领取养老金，国家把你在职时每月交的8%的个人部分的余额退还给你。

另外，有的地方在满足一些条件后可以一次性补缴够15年，这样也可以顺利办理退休。
不同的地方稍有不同，具体政策可以咨询当地人社局。

那么自己退休后到底能领多少退休金呢？
交15年和25年有什么不一样呢？

养老金账户由两部分组成：基础养老金＋个人账户养老金，其中：
1.基础养老金=退休时上年度全省员工的平均工资×（1+缴费指数）÷2×缴费年限×1%；
2.个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。

先说个人账户养老金：
公式中的个人账户储存额，就是你个人每月承担的8%部分积攒下来的钱，计发月数其实就是大概估计退休之后平均能活多少个月。国家人社部给出的数据是，50岁退休计发195个月，55岁退休计发170月，60岁计发139个月，65岁计发101个月。这个数据是根据预期寿命统计出来的大概平均值。

再说基础养老金：
基础养老金=（退休时上年度全省员工的平均工资×（1+缴费指数）÷2×缴费年限×1%；
其中缴费指数指的是你退休时的工资和当年社会平均工资的比值。

举个例子，老李35岁参加社保，每月工资3000，到今年缴纳了25年之后60岁退休。

先看个人账户（简化模型，忽略工资涨幅和个人账户利率）：
老李缴纳25年的工资是3000，待老李退休后个人账户储蓄额为3000×8%×12个月×25年=72000元。
60岁退休，计发139个月，老李每月将从个人账户中领取72000÷139=517.99。

再看基础养老金：
老李退休时，所在省的25年平均工资是2000，退休前上年度平均工资是2500。
则公式中的缴费指数=3000÷2000=1.5；
老李每月领取的基础养老金为2000×（1+1.5）÷2×25年×1%=781.25元。

于是，老李60岁退休后，每月领取的养老金为517.99+781.25=1299.24元。
这是缴纳了25年可以领到的养老金，如果只交了15年，其它参数不变，
老李每月仅能领取310.79+468.75=779.54，每月少领500来块。

盘算着交够15年就不再交的，你可想清楚咯。
由公式也可以看出，养老金一定是多交多得，少交少得，高收入者保费部分分配给低收入者。
有人可能要问了：如果老李没活到139个月后怎么办？这种情况下，国家会把个人账户里的养老金一次性返还给家属，这部分属于可继承性的遗产。

2、医疗保险

医疗保险，就是我们常说的医保，分为职工医保和城乡居民医保，其中城乡居民医保由原来的城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗保险合并而来。

前面不是说了吗，单位每月给你交的医疗保险是9.5%，个人每月交大概2%，外加几元钱的大病统筹钱，这个几元的大病统筹只管你花费比较大的重大疾病住院。而你自己交的2%的钱，国家每月都会拨发到你的医保卡上，比如你工资5000，国家每月都会把你交的100元划入你的医保卡，你平时感冒，发烧去医院看门诊，或者去药房拿药，都可以直接刷卡消费。

公司替你交的9.5%，就被国家拿走统一入到医疗统筹基金里去了。简单说，就是为了你以后因病住院，报销用。
按照国家规定，你2018年1月开始缴纳医疗保险，那么下个月你就可以直接刷卡买药了看门诊了，但是要6个月之后你才能住院报销。

具体怎么报，举个例子说一下：
如果小A因手术在上海三级医院住院，用药都在医保范围之内，手术加住院一共花了8000块，医保报销的时候，会先扣掉一个免赔额，也就是起报线，低于这个免赔额不报。免赔额各地不一、不同的年龄段也有区别，上海60岁退休老人免赔额为1200，剩下的6800，按照92%的比例报销，可以报销掉6256，自己要花费544。
小A这次住院，1200的免赔额+544的自费部分=1744。并且这1744可以从你的医保卡里扣的，只要你卡里余额充足，你甚至不需要再掏出一分钱。

一场8000的手术，自己只负担了1744，以前看病贵的问题，因为参加了社保也不再是顽疾。
不得不说，国家的这项政策，真的是很给力了。

注意，医疗报销必须要交满25年之后才能在退休后终身享受，如果你60岁退休，那最迟也要在35岁就开始交医疗保险了。
从这个角度看，即便社保交够了15年，还是要老老实实交够25年比较好。

PS:这里特别提一下少儿医保，
很多人可能不知道有少儿医保这回事，少儿医保是城乡居民社保的一种，
一年一百来块，就能报销绝大多数医疗费用，这可真的是最划算的保险没有之一。




以上海为例，少儿医保缴费标准



以上海为例，少儿医保住院报销标准

新生儿出生三个月以内尽快办理，如果刚出生的时候没有及时办理，就要到统一缴费时间（一般为9月-10月）才能缴费，而统一缴费要到下一个年度才生效，这样就会出现几个月的空白期，期间费用全都需要自费，可能是一笔不小的支出。

3、工伤保险

如果在工作期间或者上下班途中，因意外伤害、职业病等原因造成了暂时或永久丧失劳动能力或者死亡，工伤保险会赔一部分钱给劳动者或其家属。

工伤保险的赔偿分为三个阶段：
1. 被认定为工伤之后，伤残鉴定结果出来之前，属于停工留薪期间，该期间薪酬正常发放；
2. 伤残鉴定结果出来之后，办理退休之前，属于接受伤残津贴期间；
3. 退休之后，正常领取养老金，不再领取伤残补贴。

在这里提醒大家注意保存证据，比如上班途中被车撞，那就赶紧报警，让警察开事故鉴定，证明是上班途中发生的事故。
如果遇到较为严重的工伤，首先要跟自己的用人单位沟通，由用人单位尽快向当地人社部门提出工伤认定申请；
如果产生纠纷，用人单位不申请的，可由本人或家属向人社部门申请；
出具鉴定书后，就可以得到工伤赔付，在家安心养伤了。

那么，工伤保险到底能补偿多少钱呢？
以上海为例，工伤保险的补偿金大概是这个样子：



如图，工伤保险的补偿分为四部分：
伤残津贴、一次性伤残补助金、一次性工伤医疗补助金以及一次性伤残就业补助金，
不同的伤残级别对应的补偿不同，伤残等级越高，补偿随之增加。

4、生育保险

生育保险，是国家对怀孕和分娩小姐姐们的“带薪假期”和“霸王就医”的福利。
只要连续缴费满一年，就可以领取生育津贴，还可以对产检、住院生娃的费用报销，许多人都是白交了钱，而不知道怎么用。
先说生育津贴能领多钱，生育津贴说白了就是公司女员工在修产假期间，公司按照单位上一年的平均工资给产妇发钱。
生育津贴=员工所在用人单位月缴费平均工资/30 ×产假天数

举个例子，假设小M所在的公司，上年平均公司是5000，小M顺产，按照国家规定，小M可以获得98天产假。
小M在家休产假的98天，可以向公司申请到5000÷30 ×98=16333元的生育补助。这个钱，小M不能个人申请，必须先向公司申请，最后由社保划拨给公司。
如果小M的工资是6000元，高于公司的平均工资，差额部分1000÷30 X 98=3266元，公司必须补足。
另外，如果小M在怀孕期间孕检两次花了1000元，生孩子住院手术费2000元，生育保险都可以全额报销。

男生也交生育保险，那男生可以享受生育保险吗？

如果你是男生，你老婆没有工作或者工作单位没交保险，而她生孩子的时候你交的生育保险已经满一年，那你也可以报销生育保险。
同样是上面的例子，只不过男生只能报销掉两次孕检1000+生孩子住院手术费2000的各一半，也就是1500元。

至于女生在家休产假又领钱的生育津贴，男生就不要痴心妄想了。
女生有生孩子计划的话，抓紧提前一年找到公司交一年生育保险，生娃在家白赚。

今年（2019年）3月25日，国务院办公厅印发《关于全面推进生育保险和职工医疗保险合并实施的意见》，明确生育保险基金将并入职工基本医疗保险基金，合并将在2019年底前实施。
也就是说，我们之前总是听说的“五险一金”马上要更新为“四险一金”啦。

这里要注意，合并不是取消，生育保险与职工基本医疗保险进行合并，对咱老百姓可是好事：
一方面，生育保险依旧由公司缴纳，不扣自己的钱；另一方面，有些的只交医疗不交生育保险的鸡贼公司也必须要交生育保险啦。

那到底如何申领生育保险呢？

还是以上海为例，
申领生育保险首先要符合几个条件：
1、生育妇女属于计划生育内妇女；
2、在按规定设置产科、妇科的医疗机构生产或者流产（包括自然流产或者人工流产）；
3、与用人单位建立劳动关系的从业妇女（需其所在单位按规定参加生育保险病缴纳生育保险费）或者具有本市户籍的失业妇女（需其从业时单位按照规定参加生育保险）

符合以以上条件就可以直接在各街镇（乡）社区事务受理服务中心办理生育保险待遇申领。
准备好申请材料（身份证原件，计划生育证明，出生证明以及生育保险待遇申领表），就可以安心在家带薪带娃了。

失业保险

失业保险的领取条件有三个：
1、按照规定参加失业保险，所在单位和个人已按照规定履行缴费义务满1年以上；
2、非因本人意愿中断就业的；
3、已办理失业登记，并有求职要求的。

失业保险要交满一年才能享用，一般交一年拿两个月，交两年拿四个月，终身交最多拿24个月。

举例来说一下，如果小B在上海2017年1月1日新参加工作，月薪10000，今年2018年1月1日你被公司辞退了，如果这一年公司以你的工资为社保基数为你交了社保，你可以拿到两个月的失业保险，按照17年上海失业保险每月1660的标准来领取，领两月就是3320元。

而至于领取标准，各地不一样。
但，如果你是合同没到期炒掉公司走人，即便交满了一年也享受不到失业保险；
另外，失业人员在领取失业保险金期间求职时，应积极求职，接受职业指导和职业培训。如果无正当理由，拒不接受当地有关部门或机构介绍的适当工作或提供的培训的，将会被停止领取失业保险金，并同时停止享受其他失业保险待遇。
相对其它项目而言，失业保险的限制比较多，获取难度较大。

三

五险一金中的“一金”


最后，再说一下住房公积金，社保+住房公积金就是我们平时说的五险一金，
对于要买房的人来说，这个真的是太重要了。
1万的税钱工资，就算公司给你按最低标准5%，自己交5%，一个月自己公积金账户上有1000入账。
连续交十年，自己账户上也有96000，其中一半是公司给出的。
这种好事，谁能忍心拒绝呢！

这些钱，可以还房贷、交首付、租房、装修，如果换城市工作，凭借辞职证明都可以把钱取出来装进自己腰包。
就算你一直用不上这钱，最后退休的时候，都可以一次性全部取出来。
更重要的是可以向公积金申请贷款，利率比商业银行低很多。目前公积金贷款利率是3.25%，商业贷款利率是4.9%。利率低了50%。如果买房贷款100万，分30年等额本息还，如果使用公积金贷款，每月还款4352.06元，如果使用商业贷款，每月还款5307.27元。每月少还房贷955.21元。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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养老金交满15年之后，就达到了最低缴费标准，等到了退休年龄就可以领取养老金了。
但是！重点是但是！如果你只交了15年，其实可以拿到的养老金是很少的。
养老金交15年和25年，区别还是很大的！

先拿亲身经历说一说，再讲讲理论计算方式。
我同学遇见个很惊人的事儿。
她妈妈的退休工资，比预期少一半。
刚听见我也挺诧异的。
后面一核实，发现确实没算错。
阿姨在老家一所中学当老师，每月领5800的基础工资。
因为身体原因，打算提前退休。
虽说离退休年龄还有四年多，但社保也缴了超过15年了。
之前阿姨的老姐妹说自己能领5000块，阿姨以为自己也不会差太多。
结果往人社局一跑，得知退休金只有3千不到。
我同学最近一直就这个事儿在安抚她妈。
各种表孝心和安慰的话都说尽了，阿姨还是愁眉苦脸的。
于是跑到我这儿发牢骚顺带核实。
我从头到尾演算了一遍。
根据当地的政策和工资来算，这个情况还真不假。
归根结底，就是缴费年限导致的区别。
很多人都知道，缴社保的时间长短对自己有影响。
但具体什么影响？多大影响？
印象就模糊了，全凭感觉。



社保怎么交
社保，也就是五险一金中的五险：
养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。
其中，前三项是自己交一部分，公司交一部分。
工伤和生育保险是公司替你买的，自己不用交。
上张表，看看最新的上海社保缴费比例：


按税前5000的工资来算，你自己每月要交525元。
而公司每月就要给你交1555，不包括住房公积金。
也就是说，你社保账户上的钱，七成以上都是公司交的。
所以每个月缴社保的时候别再心疼了，心疼的是公司。



养老金怎么领
你交的养老保险，国家分成了两个账户管理。
分别是【个人账户】和【统筹账户】。
养老保险要缴满15年后，才能在退休后终生领取养老金。
如果没满15年，国家会在你退休的时候，把这些年你自己交的那8%连本带息退你。
这8%和利息，也就是你的【个人账户】。
公司给你交的那20%就别惦记了。
国家会把它丢到养老统筹基金的池子里去。
这20%，就是你的【统筹账户】。
如果缴满了15年，甚至交了25年、30年，究竟能领多少？
下面开始枯燥的演算，没耐心的朋友可以直接看结果。
养老金=个人账户养老金+基础养老金
一、个人账户养老金
【个人账户养老金】：个人账户储存额÷计发月数
计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。
计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。
目前50岁为195、55岁为170、60岁为139。
二、基础养老金
【基础养老金】：（退休时上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资）÷2×个人缴费年限×1%。
【个人指数化月平均缴费工资】：退休时上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费工资指数。
【个人平均缴费工资指数】：取[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。
举个例子。
假设李雷和韩梅在同一城市上班。
俩人月薪都是5000块。
该城市的月平均工资也是5000块。
李雷比较放荡不羁，工作换来换去断断续续，最终只交了15年社保。
韩梅比较老实巴交，工作扎扎实实无比稳定，最终交了25年社保。
（为了方便大家理解，不考虑通货膨胀和工资的涨幅。）
按照上面的公式计算，
李雷退休后每月能领1268元，为当年平均工资的25%。
韩梅退休后每月能领1956元，为当年平均工资的40%。
李雷能拿的退休金只有韩梅的6成多。
如果把这些年的工资涨幅，和养老金的涨幅算上，俩人的差距更大！
更加复杂精准的计算我也做了。
按照每年8%的工资涨幅，个人账户8%的收益来。
他俩都从25岁开始工作，35年后退休。
李雷只交了15年，韩梅缴满了35年。
且李雷的公司只按照最低的缴费标准给他缴纳社保。
最终算出来：
李雷能拿12469元，为当年平均工资的18%
韩梅能拿40503元，为当年平均工资的59%。
李雷能拿的3成……
以上演示虽然不完全准确，但方向是对的。
主要想给大家提个醒：
交社保这件事儿，不管政策怎么变，老实点肯定不会吃亏。
不要觉得交个15年，达到领养老金的最低标准就行了。
真到了那个时候，老头老太太之间比一比，怄到连广场舞都跳不下去了。



怎样能多领点养老金？
想多领点养老金，得从这3个角度入手。
【个人工资】
工资越高，最终计算的基数就越高。
但这个基数是有上限的。
否则月入10万的人，每月自己交8000块养老金，公司交2万。
你不疯公司也疯了……
比如当前上海的缴费上限，就是21396元。
月薪超过这个数字了，也按这个计算。
【缴费年限】
只要在职，社保尽量别断，交的时间越长越好。
对养老金金额的影响已经说过了。
除此以外，还会影响退休后的福利。
只缴纳15年，就只有养老保险是终身有效的。
缴纳满25年，医保才会变成终身福利。
正是年纪大了毛病多的时候，医保多重要不用我多说了吧。
而且退休后没医保，你的商业医疗险也会打折扣。
很多百万医疗和住院医疗，如果不以社保身份就医，就只能报销6成。
【所在地平均工资】
这一点有点取巧。
举个例子。
李雷和韩梅是小县城的老乡。
俩人月薪一样多。
但李雷在老家上班，韩梅去了北京打工。
显然北京的平均工资比小县城要高很多。
最后韩梅在北京退休。
不仅能拿的钱比李雷多，还能享受北京当地的养老福利待遇。
究竟怎样才能在大城市退休呢？
退休城市的认定，遵循“户籍地优先、从长从后”的原则。
拿我举例。
虽然我没有上海户口，但我退休的时候在上海工作，并且在这交了10年以上的社保，就能在上海办理退休。
这就叫“从后”。
如果我退休时在上海工作，但没在这交满10年社保。
怎么办？
往上查记录呗。
看看我之前在哪个城市交足了10年。
一查记录，发现我曾经在南京交过10年的社保。
那我可以去南京办理退休。
这叫作“从长”。
如果我退休时在上海，但是没在这交满10年社保。
往上翻记录，每个城市也都没交满10年，怎么办？
这时候就是“户籍地优先”。
回老家退休。



有的人可能已经没法缴满25年社保了。
这种情况有两个解决办法。
一是一次性补缴。
但当前有很多地区的政策已经不再允许。
二是延迟退休。
如果你只差个一年两年的，又没什么特殊原因。
索性再工作两年，把25年的卡打满。
另外，各地方的社保规定会有细微差别。
大家可以直接拨打12333，直接向当地的社保局进行咨询。
写在最后：

社保真的很实用，可惜很多人都不懂。
保瓶儿从2018年开始研究社保，相关的文章写了得有二三十篇，靠这些知识在知乎也拿到大几万的赞了。
然后我发现，大家关心的问题都差不多。
如何才能多领养老金？没工作怎么交社保最划算？换了工作城市怎么做社保转移？住房公积金如何贷款买房？生育保险怎么领钱等等？
我整理了一个五险一金文章合集，大家常见的这些问题，都能解答清楚。
想要的可以私信我，留下你的联系方式，我拉你进群
就当交个朋友呗。
多学点相关知识，没坏处的。