如何看待养老保险“月薪1万交满30年，27年才能赚回来”，交养老保险难道亏了吗？

以下引用自凤凰网：
要活多久才能把养老金赚回来
假设小白领王三在北京工作且长期定居，月薪是一万元，连续交满了30年养老金，那么他交的总额是：

10000×28%×30×12=100万，个人缴纳部分是29万。
等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，4672×30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。
这就是他每个月能拿到的养老金。很幸运，他只需要花27年就能够拿回本金，此时他已经是87岁。由于社会平均预期寿命是74岁，其中的差额13岁就是你的目标线，你必须要活过平均年龄13年，才能拿回本金，保证自己不亏。（非专业核算仅供参考）
假如延迟到65岁退休，交35年养老保险，小白和用人单位共交1176000元，需要活到96岁才能收回全部成本！这还只是本金！加油活吧~

养老金不是这么算的。
因为问题中主要涉及的是企业职工养老金计算，所以这里就说下正确计算方式。
企业职工养老金计算方式
每月领取的养老金金额=基础养老金+个人账户养老金
其中：

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
=全省上年度在岗职工月平均工资*(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

退休时的基础养老金的多少，取决于三个因素：当地上年度在岗职工月平均工资、历年本人缴费工资基数与当地平均工资的比例、缴费年限。
这三个值越大，能拿到的基础养老金越多。
如果嫌计算方式复杂，可以选择登录“国家社会保险公共服务平台"官网，通过其中的养老金自动计算器上给自己算算。


在【社保测算】这个板块，就可以计算。
我们拿30岁，月薪1万的上海男性同胞举例：
假设他24岁就参加工作，现已经工作6年，账户中有了2万元养老金，并且将一直缴纳社保直至退休。
此外，上海上年度公布的平均工资是9580元/月，我们再假设未来他的工资增长率和个人账户记账利率为3%。（这个是预估数据，实际情况可能会有差别）


最终测算下来，这位朋友，会在2051年退休，每月能领13835元退休金。不过，他有这么高的退休金，主要还是依赖上海的高工资水平；不同地区，情况可能会略有差别。
我们把当地平均工资，和他的个人月工资，都降为3000元。同样条件下，计算出来的结果，每月就只有4459元的养老金了。


可见，不同地区，不同的工资水平，未来能领到养老金，差异是巨大的。
另外，这个计算器，只是根据我们的假设数据，推算出最终退休金。实际情况，可能和推算的结果存在差异，举例仅供参考。
主要想表达的是每个人退休后能领多少的养老金，是根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次而定的。
至于题主问到亏不亏，51酱已经解释过很多次了：
不交五险一金，老了会怎样？说说：为什么现在越来越多的年轻人放弃缴纳社保？社保不重要吗？

想了解更多，请继续关注我们@51社保 ，如果还有薪酬、个税、社保相关问题，欢迎随时来撩~

不用算，2035结余归零！

现在的部分媒体可真是没节操，如果这真是凤凰网发的文章的话。加一句，知乎上凡涉及社保的自媒体文章，很多错的离谱没法看，更不用说那些不是蠢就是坏的喷子，发的恶意评论。
再来说这篇垃圾文，
这一段来自题主的引用：
“等到他退休了，每个月可以领取的养老金分两部分，一部分是个人缴纳除以168，也就是1700元，另一部分是社会平均工资的30%，因为他交了30年，4672×30%=1400。两者相加，1700+1400=3100元。”
懒得细算，说几个明显的错误：
1、个人账户除168是从哪来的？正常来说男性60退休，应该是除139，这个数字叫个人账户计发月数，和退休时的年龄有关系，不是一个固定数字。
2、文中“另一部分是社会平均工资的30%”完全就是瞎扯，根本没有这个计算方法。严格来说这一部分是基础养老金和过渡性养老金，具体计算与当地社平工资和缴费基数、月数都有关系，不再详细阐述了。
说几个知乎常见的错误认识：
1、在一二线城市交养老，回三四线城市拿养老金认为亏了。如果出现这种情况，原因只有一个就是在一二线城市缴费时间太短，不符合一二线城市退休条件。如果缴费时间够长也可以在一线城市办理退休，与户口无关。
2、养老金跨省转移，不转企业缴纳部分觉得亏了。退休待遇与转移养老金金额多少没有任何关系，就算将来政策调整了，变成转移社保不转钱只转关系，结论同样成立。原因很简单，计算退休待遇的公式里面，根本就没有养老金缴费总金额这个参数。
经济学家也没法预测三十年后的物价通货膨胀水平，现在很多自以为是计算社保收益的文章里面的很多假设就是错得离谱，结论自认谬以千里。就拿这篇垃圾文来说，将三十年的缴费工资假定为一个固定的一万元，这在现实里面可能吗？想想近二十年，工资涨幅有多少倍了，未来就算经济放缓也不会一点不涨吧。
有啥不懂到当地社保经办机构多问问就清楚了，网上的垃圾文太多，知乎亦不例外。

瞎基波算。
养老保险个人账户里面的钱才是自己交的。个人账户的钱是按照60岁+139个月的平均寿命平均发的。他计算的那个168 是什么鬼？  个人账户每月计发就比他算的多20%
统筹账户是单位交的。这部分你也要算成你交的那也行，那你算工资的时候能不能别把平均缴费基数吃了？另一部分是社平和平均缴费基数的平均数，按缴费年限算百分比。按照他的算法，一个月少了(10000-4672)/2  *0.3 = 799.2。比他算的多了一半还多……

那我也来算一下。60岁退休，缴费30年。每月10000*（0.2+0.08）
单位缴费720000，进统筹账户。个人缴费288000，进个人账户。
个人账户计发部分= 288000/139 = 2071.94，
统筹账户计发部分= (10000+4672)/2  *0.3 =  2200.8
每月发放养老金为4272.74，缴费1008000，回本需要236个月，19年8个月。
然后，职工养老，还有至少13个月社平的丧葬费抚恤金，又提前一年。
然后你要算利息？那我就要跟你说说地方补贴的事了。耍流氓谁不会啊。

以上的计算错漏百出，最简单明显的是，30年后的平均工资怎么还可能是4000多？
也许出乎你意料，只要退休后还活七八年，养老保险有机会回本了。
养老保险分为 居民养老 和 职工养老。
居民养老保险交得少，领得少，主要是没有工作单位的人群参加的，如全职太太、自由工作者等。
此文不谈了，推荐阅读：
深蓝保：养老保险最新测评！交社保养老VS买养老金保险，哪个更划算？
而职工养老保险，我们上班族每个月都要缴纳。
只要累计交满15年，退休后才有资格领取养老金。
那么，究竟能领多少？活多久才能回本？
不废话了，直接来干货。

一、职工养老，每个月要交多少钱？

无论是养老保险，还是医疗保险，各地的缴费标准都不一样。
我们以深圳为例，今年深圳社保缴费基数是 2200-25044 之间。

缴费基数取决于上一年月平均工资，最低是月平工资的60%，最高是月平工资的300%。

假如本市上年职工月平均工资是3000，那缴费基数区间就是 1800-9000。

如果你的工资低于最低基数，那就按照最低基数交社保；
如果你的工资高于最低基数，那就按照最高基数。

理论上说，只要我们工资在缴费基数区间内，我们的实际工资就是缴费基数了。
（但实际上，很多人的的缴费基数会低于实际工资，因为这样会少交很多费用......）

假如深圳的老王缴费基数正是10000，那么每个月公司和个人缴纳费用是：

公司：10000 X 14% = 1400 → 进入统筹账户，国家支配

个人：10000 X 8% = 800 → 进入个人账户

有了这个统筹账户，我们退休后就可以按月领钱，只要活下去就可以一直领下去；
而个人账户属于自己的钱，万一中途身故，我们只能领回个人账户的钱。

二、退休后能领多少钱？多久才回本？

请注意，重头戏来了。
假如老王 40岁才开始交社保，缴费基数是10000。
每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领多少钱？

职工养老金分为两部分：

个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数

基础养老金=（社会平均工资+本人指数工资）÷2×缴费年限×1%

社保局的公式很复杂，上面稍作简化，这里再解释一下：

社会平均工资：指上年度本市所有职工的月平均工资

本人指数工资：根据你的缴费记录，计算出你的工资大概是社会平均工资多少倍，例如 1.1 倍

目前，深圳的社会平均工资是 8348 元，未来的社会平均工资无法准确预测。
这里保守假设按 5% 增长，20 年后是 21095 元。
如果老王20年都是以10000元为缴费基数，
那他退休时的指数工资是 16454 元，个人账户余额：

800 x 12 x 20=19.2万。

根据公式，老王的退休金计算如下：
个人账户养老金 ：19.2万 ÷ 139 = 1381 元
基础养老金 ：(21095 + 16454) ÷ 2 × 20%= 3755元
总养老金：1381 + 3755 = 5136元/月，即 61632元/年
退休后第一年，老王就可以领取61632养老金了。

再简单计算下收益：


养老金多少是与平均工资密切相关的，
未来的平均工资我们当然无法得知，这里是假设每年按5%增长。
可以看到，老王在67岁时就有机会回本了；活得越久，领得越多。

如果老王不幸退休后第二天就不在了，那么也可以领回自己交的个人账户钱。
虽然统筹账户钱更多，但那是公司缴纳的钱。
从这个角度来看，似乎我们的养老保险亏不了。

当然，肯定有不少朋友会反对：公司交得那部分，也算到我们人力成本里的啊。
这样说，也有道理。
但一来政策如此，我们无法改变。
二来，社保是我们法定福利；假如没有了，你觉得公司就乐意将那部分钱给我们？
想和公司谈条件，你准备好录音笔了吗？

如果你不是大富大贵之家，而是寻常百姓，社保是对我们很重要的。
有人称之为劫富济贫，有人称之为财富再分配。
但无论如何，对我们普通人来说，了解自己的社保保障，
合法维护自己权益，会实际得多。
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