父母没有养老保险，想必大家最忧愁的问题就是：
那爸妈退休后还能拿到养老金吗？以后养老怎么办？
别担心，这事儿交给大师兄，保准给你讲得明明白白！
大师兄先把解决方法放这了！大家点开大图就能看到具体的步骤！
一、爸妈从未交过养老保险，怎么办？
没交过养老保险，退休了就一定领不到养老金？诶，这可不一定！大师兄就查到一项政策：
对于2012 年8月已经满60岁的人群，即使之前没有交过居民养老保险，也可以每月拿到一笔养老金。
来源：国务院关于建立统一的城乡居民基本养老保险制度的意见
不过，如果是2012 年8月后才满60岁的，是需要交满15年，才能领养老金的。
这项是国家提出的政策，但大师兄了解到，不同地区也会存在差异，大家可能要向当地社保局问清楚具体情况。
如果爸妈不符合上述情况，又该怎么办呢？大师兄也有两种解决办法：
方法一：交居民养老保险
有的农村地区也叫“新农保”，可选择每年100～2000元的任意一档交费，
不同的缴费档次，交满15年，满60岁后能领的养老金也不一样，比如每年交100元，交够15年后，每个月也能领几百元。
以江西南昌为例，我们来测算一下养老待遇：
可以肯定的是，缴费档次越高，最后能领到的养老金也就越高。大家可以根据自己的经济情况来选择。
若是父母年龄较大，到60岁也没能交满15年，也可以尝试一次性补缴，次月就能开始领退休金。比如成都户籍的黄叔在今年3月份年满60岁，此前从未交过养老保险，那他可以在3月的时候前往成都的社保经办机构，一次性趸交15年的费用，就能办理领取养老金手续。
职工养老保险价格更贵，因为交的钱比上班族更多，要承担公司为自己掏的那部分支出。
不过好在，职工养老的福利待遇也和上班族一样，意味着能领到的退休金也更多。
但要注意的是，很多地区通常都要求男性未满60周岁、女性未满55周岁，才能以灵活就业身份参加职工养老保险，如果超过这个年龄，就只能考虑居民养老保险了。
那，以灵活就业身份交职工养老保险，大概得花多少钱呢？
这具体要交多少钱，其实和当地的社会平均工资挂钩。
以江西为例，按不同的缴费档次，每年缴费金额在8千至4万不等。
一年交这么多钱，退休能领多少养老金呢？我们通过一个例子来说明下。假设老王从45岁开始按社平工资的100%档次交社保，也就是一年1.4万交满15年， 在不计算社平工资涨幅和个人账户记账利率的情况下，60岁退休时每月能领2373元。 
这只是我们的测算结果。实际领取时，还要算上社平工资涨幅和个人账户记账利率，养老金的水平也会更高。
至于说交居民养老还是灵活就业职工养老，还是要看自己的经济情况。
由于各地的政策会存在些许差异，如果大家对父母的养老保险补缴还有其他问题，也可以打「区号+12333」问清楚当地社保局。
二、爸妈的养老保险还没交够15年，怎么办？
要是爸妈现在开始交养老保险，万一到退休年纪了，还未交满15年，怎么办呢？
关于这个问题，上面我也说了，居民养老保险可以一次性补缴，难度不大。
可是，如果父母交的是职工养老保险，那就稍微有些复杂了，得细分3种情况来看：
具体请以当地社保政策为准
情况 1：已经交了10年职工养老，办理延长缴费
父母到了退休年龄的时候，已经交了10年以上，但是不满15年的，
可以直接到社保局办理延长缴费，大部分地区支持再交5年。
目前，国家法定退休年龄规定男性职工是60岁，女干部55岁，女工人50岁。
延长缴费意味着到了退休年龄后，父母还可以继续交5年社保，直到交够15年再去办理退休手续，就能领取退休金。
情况 2：没交满 10 年，有机会补交
如果父母的养老保险没有交满10年，但在2011年7月前就开始交的，也可以考虑一次性补交。
因为《社会保险法》从2011年7月开始实施，大部分地区规定：
「父母在这之前参保的，到了退休年龄后，延续缴纳满 5 年后，可以一次性补交」。
情况 3：补交也不能交满15年，转居民养老保险
爸妈最近几年才开始交养老保险，离交够15年还差10年以上，延长缴费后也拿不到退休金。
那么，如果退休后想每个月能拿到退休金，可以转交居民养老保险，一次性交满 15年。
总的来说，养老保险是国家给每个人的基础养老保障，大家务必要帮父母交上。
如果担心爸妈以后能领到的退休金太少，想进一步减轻自己为父母养老的经济压力，
大师兄身边很多朋友还会选择用 养老年金险 或者 增额终身寿，让爸妈能【多领1份养老金】！
三、爸妈退休金不高？这样做能领更多钱
年金险和增额终身寿，都属于稳健型的理财工具。
只要在前期投入一笔钱，通过保单提前锁定一个长期收益率：
目前市面上，年金险和增额寿的最高收益分别能达到4%、3.5%。
等到后期需要用钱了，还能以不同的方式帮我们给爸妈“发钱”，可以说非常适合做养老金规划了。
那这两种产品究竟是怎么帮爸妈存养老金、又是怎么给爸妈发钱的呢？一起往下看！
方法一：想要保险公司定期发钱，考虑年金险
年金险，其实和国家养老金有点“相似”：前期交够了一定保费，到了规定年纪就能领钱。
只不过，交多少、交多久、55岁/60岁/65岁领，都是我们自己可以把控的。
而且，年金险还有一个很大的特点，就是专款专用，也就是在确定的时间，把确定的钱，给到确定的人。
如果选择的是终身领取的养老年金，那活多久就能领多久，领取时间与生命等长。
换句话说，相比起我们每次给爸妈塞钱的“拉锯战”，让保险公司固定时间给爸妈打钱、打一辈子的钱，岂不是更省时省力？
具体要怎么操作呢？大师兄用一套真实方案给大家说说。
家庭情况：张先生父母住在三线小城，两人退休金加起来有3千多， 但当地物价不低，二老的退休金也只够日常生活开销，过得比较节俭。
希望能用保险，让父母的晚年能多一些经济上的保障，手头也能宽裕一些。
张先生提出，他每年的闲置资金大约有20万左右，可以拿出一半为父母做规划。
于是，大师兄为他配置了养多多3号（保证领取20年版）：
由于张爸爸才刚退休，现在身体也还不错，大师兄建议让爸爸做被保人。
每年交10万，交5年，当张爸爸到65岁，保险公司每年会给他卡里打33800元，平摊到每个月就是2816元；
加上爸妈本身的退休金，每月也能有6千多的“零花钱”，小日子可以过得非常滋润了。
这套方案最大的好处，就是可以活到老领到老，相当于张爸爸有了终身现金流，
更重要的是，为了能多“薅”保险公司的“羊毛”，父母也能更有动力维持健康的身体。
另外，由于方案配置的是养多多3号的保证领取20年版本，张爸爸无论如何都能领到至少20年的养老年金，在很大程度上也能避免被保人早亡带来的经济风险。
但要注意的是，当张爸爸从86岁开始，现金价值就会变成0，如果这个时候想要退保，是拿不回现金价值的。
以上是大师兄针对张先生家庭情况做的养老方案，这里只建议大家做个参考就好。
因为每个人的实际情况、需求都有所不同，方案得“对症下药”。
比如爸妈离退休还要好几年，那咱们也可以选择交费时间更长的方案；
比如手头还不充裕，那也可以降低保费、拉长缴费年限，总有适合自己的方案。
方法二 ：想要自己把握支取权，选择增额终身寿
除了年金险之外，增额终身寿也是非常适合给父母做补充养老金的工具。
和年金险“到时间就发钱”的方式不同，增额寿需要通过“减保”的方式从中取钱，
可以自己决定何时领钱、领多少钱，而且账户里剩下的钱还能继续增值，直到里面的钱被拿光。
对于希望给父母存一笔养老钱，同时又有其他不确定性支出的朋友来说，增额寿就是很好的选择。
大师兄接触到的这位梁女士就是一个很典型的例子。
家庭情况：梁女士的妈妈年初刚退休，每个月的退休金有2300，目前不太需要梁女士补贴。 不过，由于妈妈计划退休后到处旅旅游，梁女士还是打算用保险给妈妈攒一笔钱。 但考虑到今年刚生了宝宝，未来用钱的地方可能比较多，她希望保险里的钱能更方便领取。 基于梁女士的需求，大师兄决定为梁女士配置增额终身寿，乐享年年就是一款很出色的产品。
因此，大师兄建议梁女士自己做投保人和被保人，这样资金增值时间更长，让账户里的钱有足够的时间“滚雪球”。
根据梁女士的增额寿方案：
●梁女士40岁时，妈妈60岁：取出5万带妈妈出国旅行，减保后现金价值还有56万；
●梁女士48-51岁：每年取出6万，一部分给宝宝读大学，一部分给妈妈用，现金价值还剩34万；
●其余时间：梁女士每年减保2万给妈妈，可以做妈妈的旅游基金或生活补贴，平摊到每月也有1600多元。
●累计领取：91万。
如果按照这个取钱方式，到梁女士75岁、妈妈95岁时，账户里的现金价值还剩余7万多，
梁女士此时想不动这笔钱，让它继续复利增值，又或者取钱给自己养老，还是留给孩子，都是完全没有问题的。
【大师兄总结】
不管是年金险还是增额终身寿，都是为爸妈补充养老金的极佳解决方案。
年金险，适合追求长期、稳定现金流的朋友，可以让父母稳稳多领一份养老金，方便省事；
增额终身寿，则适合对资金灵活性有要求，担心未来有不确定性支出的朋友考虑，
若是方案搭配得当，还能兼顾父母养老、孩子读书以及未来自己养老的花销，一举多得。
另外，有一部分朋友的爸妈，养老保险并未交够15年、甚至从未交过养老保险，
对于这种情况，大家也可以考虑用年金险或增额终身寿来给他们“发养老金”。
不过，年金险和增额寿至少要10年左右才能产生收益，若是手头闲置资金不多，
我们还是建议优先帮爸妈补缴养老保险，把最基本的养老保障先拿到手。
最后，如果还想了解怎么 帮爸妈加强晚年的医疗保障，大师兄也有干货攻略！
保险干货：如何解决父母晚年的健康保障
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