30岁第一次买人身保险，不知道选什么保险公司和买什么类型的保险合适呢？

最需要注意的哪些问题？

自保叔：这帮同行太能卷了，就不能简单点吗？写那么多有的没的有啥用，直接上产品。
30岁，个人猜测题主已经结婚并且有一子了，我就按照一个标准家庭来配置。
说先先得说说预算，一般年缴保费不要超过家庭年收入7%，太多会给家人太多负担，毕竟买保险就图个保障，如果稿的家庭经济很吃力，就完全没必要了。
首先，第一份保险一定要买百万医疗险，价格低，杠杆高，推荐产品：支付宝上的好医保长期医疗，保额400万，保证续保6年，报销院外药，一年也就三百来块钱。
其次，自然是重疾险，保额最好是个人年收入的2倍，但不要低于20万保额，主要是弥补生病期间的收入损失，这里推荐：超级玛丽5号，达尔文5号（荣耀版）。
最后，配上5倍年收入+负债的定期寿险和意外险，其中意外险推荐大护甲2号，大护甲B款，至于定期寿险，减额定寿推荐华贵大麦减额定寿2020，定额定寿推荐华贵大麦2021。
具体产品介绍，可以问我拿（支付宝那款直接在支付宝上搜就行），我再跟你好好讲解以下，再回答里面卷你也看不懂，没必要，更何况不同人的情况也不一样，没有个统一标准。
认同我的，关注公 众 号：自来保，不讲废话，上干货的保险科普号。

其实买保险和买电脑、手机一样，都是一个套路。这是我之前做的一个分析，背景是最近一个朋友的挑选过程，一个 35 岁已婚男性给全家加重疾保障，最后敲定的过程。
先看怎么挑电脑

明确目的

我想要买电脑，目的非常简单，就是用来打字写稿发公众号，至于其他的上网看电影等用途都是放在后面的。
细化功能

我需要的电脑要符合以下几个需求：

1. 主要写稿，编辑文字和图片
2. 喜欢看电影和剧
3. 不打游戏，不进行专业的影音编辑
4. 需要经常随身携带（写稿必去咖啡馆）
5. 耐用，抗操，能不换就不换

对应产品特点：

1. 适合打字，编辑简单的文字图片等格式
2. 轻薄，方便携带，容易装进包里
3. 不需要很厉害的内存，硬盘差不多就行
4. 屏幕好一些，视觉效果清晰

好，明确了以上之后，看得出我其实需要的是很基本的功能，市面主流的配置基本都可以满足我。
挑选品牌

很快就选定 Apple，两个原因：

1. 品牌有保证，贵是有原因的，Mac 的稳定性是很好的。问了几个朋友，都说 Mac 可以，无非是在 Book、Air 和 Pro中选择。
2. 因为我自己不太懂电脑，公司旁边就有一家两层的 Apple 店，无论是咨询，买，维修，都很方便。之前帮朋友带过手机也带过 Mac，服务都很到位。

中间也考虑过回大陆买个笔记本，同样的配置价格大概一半就够了，而且Windows系统我也比较熟悉。但是确实想尝试些新的东西，而且型号品牌太多，也要花费精力和时间再选择，这都是成本。
所以品牌有时候是个很有力的质量保证，贵出来的价钱是用来节省你挑选比较的过程。
选择型号配置

到店里看了实物之后，基本我就敲定12寸的 Macbook 了，毕竟大小和重量太适合。Pro 配置好些，但屏幕不如 MacBook，Air 除了薄但还是重。
MacBook 标准配置有两款：




我在这个地方纠结的时间比较长。这两款的主要区别有 2 个，处理器 m3和 i5，以及硬盘 256G 和 512G。
另外还可以自己订制 m3 可以换成 i5，8G 内存加到 16G，256G 硬盘也可以加到 512G。
基本 i5 的处理器是定下来的，虽然 MacBook 的 i5 其实没有 Pro 的 i5好。
而且标准款我可以拿到 6% 的公司折扣，但订制款就没有折扣。所以最后的选择基本有这几个：

m3+8g+256g=9388 港币
i5+8g+256g=10768 港币
i5+16g+256g=12328 港币
i5+8g+512g=11269 港币
i5+16g+512g=13548 港币

这么一比较，明显第四个组合性价比最好，也完全满足我的使用需求。马上刷卡。
颜色有金粉银灰，选了看起来最有智慧也比较耐实的 space gray。
然后去大陆官网看了一下，同样的配置是12288 人民币。




最近人民币略有升值




所以等于便宜了2400多块钱。立刻忘了自己刚刷了一万多的事实，感觉自己好会过日子 。
相信大家也看得出来，这个挑选的过程虽然不怎么专业，但是逻辑清晰，目的明确，结果基本符合我个人化的需求。而且从决定买到最后入手也不过一个多星期。眼下已经用上了，最重要的作用已经达到了。当然也不排除我可能有性价比更高或者更完美的选择，但是还是那句话，挑选的过程需要大量的信息收集，信息越多反而越难抉择，可能我比较了三个品牌八个型号再加六个颜色，下个月都不一定能用上。耽误时间就是耽误我的十万粉丝之路啊。孰轻孰重一目了然。
再看怎么挑保


明确目的

朋友买重疾险的目的是在给全家原有大病保障基础上再加些，现在只有50万人民币的保额，单身的时候勉强够用，现在儿子都5岁了，感觉有点不够，而且孩子一直也没有买过。因此主要目的是增加保额，降低家庭风险。
细化功能

1. 重疾保障为主，肯定是越便宜越好
2. 轻症赔付也要有，而且越全面越好
3. 70岁左右如果还没发生赔付，最好能拿到现金
4. 理赔顺畅，后续服务省心
5. 小病报销意外赔偿储蓄功能都不是主要需求

对应产品特点

1. 重疾险，包含轻疾赔付
2. 费率便宜，保障尽可能全面
3. 70 岁未理赔到期赔付保额，或者70岁有不错的现金价值可以领取
4. 免责条款少
5. 购买渠道相对靠谱

在这个过程中朋友面临若干个选择，我简单的讲一下结论，细节的部分我每一条都会单独写篇文章展开讲。因为选择都是非常个人化的东西，所以此处的结论只适用于这个case，都是朋友本人自己的决定。持不同意见的千万不要跳脚。结论是：

1.消费型险种的杠杆更高，买这个如何
结论：可以买，但是建议在期交险基础上增加。因为消费型的重疾险第一能买的额度有限，第二保证续保也是个问题，第三容易忘记续保。不确定因素太多。
2.买大陆的还是香港的
结论：原有的是大陆的，再加买香港的。第一香港的费率确实便宜不少，第二美金的保单分散些货币风险，第三朋友的工作又经常有机会飞香港。
3.买哪个保险公司的
结论：随便。只要是排名前几那几个大公司，其实在产品条款，费率，分红，理赔上都没有太大的区别。看哪个顺眼就买哪个好了。
4.从什么渠道买
结论：在银行买。agent其实也可以，但是一来没有熟悉的人没时间再去接触，二来如果拿了回扣怕以后服务不好。刚好朋友需要一个香港账户，开账户买保险还顺便满足账户余额要求，以后理赔找银行也比较方便。
5.交几年
结论：交10年。虽然交20年杠杆更高，但是毕竟香港比较远，又担心未来外汇政策，稍早点交完比较安心，而且10年交的杠杆也比大陆还高一点，可以接受。

以上确定了之后，剩下的部分就是选择具体产品了。

列个表格一目了然：




最后朋友选了自己和太太做单次赔付，儿子做多次赔付。理由是孩子生命更长一些，赔付全面一些用处比较大，自己就还是要更高的杠杆。对此我表示理解并保留意见。

最后对应一下最初的要求，基本也都满足了。
杠杆挺高，保额和总保费的比例能达到3倍以上，最高能达到30倍。
疾病种类达到了50种以上，常见大病都包含进去了，儿童疾病也都在列。
轻疾有25%的赔付，还有末期的额外赔付。
免责条款只有三条。
是终身险，但70岁保单价值也超过了总保费的两倍以上，取不取自己定。
另外加上分红的效果，保额会逐渐增加
做决定前后时间也就是一周吧，算是很快的，毕竟不是头一次买，而且朋友本人也是金融行业出身，所以思路还是比较清楚的。
挑完了咱们来说一说

其实明显挑保险还是比挑电脑麻烦多了，各个细节都要考虑到。不过道理还是相通的，抓大放小。有时候可能人的因素、感情的因素甚至时机的选择都会影响到最后的决定。别为了细枝末节影响大局。
有了保障，起码经济风险不用自己担。没赔付过也别觉得吃亏，这才是最好的情况好吗。健健康康过完一生是多大的福气，那时候保单值多少钱，真的不是太重要了。
最后还是要说明一下，本篇的结论完全是个案，旨在说明思路，不代表任何推荐意见。

时光这个大坏蛋，90后，都要奔三了……
尽管最年轻的99年童鞋才21岁，仍是从前那个少年没有一丝丝改变，但是90年的「福报」青年们，已经三十挂零开始脱发了。


所以，即使都是年轻人，需要购买的保险也是不同的。

接下来，保险君就给各位说一说不同的年纪、不同的身份、不同的需求，年轻人的保险，买些什么好。


一、刚入职场的奔三人群，第一份保险买什么

这一阶段年轻人的特点：

• 有了独立的经济来源，但收入并不稳定，余钱很少
  
• 重疾患病概率低，健康状况好，这一阶段可以开始关注重疾险，价格低
  
• 离家独立，意外险要配好
  

第一份保险应该购买：




这个年龄买重疾险需要注意的事项：

1.刚刚参加工作的社畜，经济状况时常捉襟见肘，保障终身的重疾险比定期重疾险价格贵，如果真的不舍得花这份钱，先买个定期的也不是不行。
建议选择保障到70岁/80岁。

2.购买的保额可以在30万-50万，根据经济状况选择，缴费时间尽量选择30年，或者更长的缴费期，目的是降低每年的保费支出。

3.这时候，可以把大学时期买的一年期重疾险，换成定期重疾。一年期重疾会面临产品停售，无法购买的情况，建议还是换成长期重疾。

4.不要抱着理财的心态购买返还型重疾险，如果你需要保险公司返还保费，那么你需要付出几倍甚至十几倍的保费代价。

对于刚入职场的90后来说，每年花2000元左右购买50万保额的重疾险，比较合理。
建议产品类型：购买重疾一次赔+中症多次赔+轻症多次赔付的重疾险。




从风险和经纪的角度考虑，医疗保险可以配：



原因是：
价格实惠，每年仅需几百元就能应对大金额的住院医疗支出。

• 保险君建议优先选择能够长期保证续保的产品，不用担心停售问题；
  
• 适合预算较少可以的人群，部分产品花不到200元便可获得一年保障；
  

另外，在经济条件允许的情况下，建议再花几百元购买一款定期寿险，受益人指定为父母。，一旦发生意外，要考虑父母晚年的赡养费用。
综上，新手社畜的保险规划，基础配置是:







二、工作几年后的奔三人群，第一份保险买什么

工作了若干年，钱包越来越厚，头发越来越薄的奔三青年，这一阶段需要关注：

• 自身健康状况，趁身体好，买好重疾险
  
• 工作中渐渐可以独当一面，家庭的责任也随之而来，定期寿险不能少
  
• 意外险和医疗险是日常家中必备、
  

工作3年-5年，第一份保险应该买：


定期寿险，可以看做是我们为家人预存的一笔现金，这笔现金的取款条件是我们遇到如下情况：
•意外身故或全残
•疾病身故或全残

定期寿险，是自己对家人的责任体现，我们可以把它看成是一棵大树，如果自己发生意外离去，这棵大树也能给家人遮风挡雨。
如果单身没有成家，那么这笔钱可以看成是对父母的赡养责任，如果已婚成家，那么这笔钱可以看成是对小家庭的责任。
定期寿险的保额可以选择家庭收入的5-10倍，保障时间到60-70岁。定期寿险的杠杆比非常高。

买完定期寿险，接下来是其他类型的保险产品配置，这个年龄段的人群，基础性的保险规划如下：




三、按照年收入划分的保险配置方案

除了以上根据各个人生阶段设置的保险配置方案，保险君还为年轻人们根据不同的年收入等级设计了几种保险配置方案：

1、年收入在5万左右的青铜玩家
每年的合理保费支出在4000-6000元。
这个收入阶段，很多人的心态都是：我的钱只够日常生活开销，我没有钱买保险。
但其实，这个收入水平的人群，买保险的意义是最大的，宁可日常生活再紧巴一些，也千万不能把买保险的开支预算取消。因为一旦发生黑天鹅事件，这类人群的抗风险打击能力是最弱的，如果没有保险转移意外带来的经济损失，很有可能从此一蹶不振，难以摆脱困境。
保险君身边真实的例子：保险君相识十年的好友，父母均从事体力劳动工作，收入较低，也都没有风险保障意识。在一次做饭的时候，由于疏忽，造成火灾，好友父亲胸口和双臂大面积烧伤。由于没有购买过保险，除了自己支付了大部分的治疗费用，朋友还要花钱重新修整烧得面目全非的厨房。 让原本并不富裕的家庭雪上加霜……



2、年收入在6-10万的白银玩家
这个收入水平的个人/家庭，合理的保费支出在6000—20000之间，除了要考虑应对意外和日常疾病，养老问题也要提前规划起来。



3、年收入在11-20万的黄金玩家
年收入在11-20万时，每年合理的保费支出在1万-2万之间，这时，要注重加强养老资金的筹备能力。



4、年收入在20万以上的氪金玩家
氪金玩家，只要钱包允许，保费不设上限。保障备好后，可以选择高端医疗险，对拼命赚钱的自己好一点儿。除此之外，高端玩家可以考虑利用保险做一些财富的传承规划。



以上就是奔三人群购买第一份保险的几种配置方案，从自身的情况出发，选择价格实惠，保障到位的保险产品。
PS：保险的配置是灵活变化的，经过5-10年后，再根据那时自己的收入、需求情况等等，调整保险的组合。

觉得保险君说的有用，赶快收藏起来吧~

编辑：保险君

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• 30岁的家庭角色
  

一般来说，30岁左右正是承上启下的年纪，有的是即将步入婚姻，有的是已经结了婚，生了孩子，父母也已经年迈，家庭的责任渐渐的落在了30岁的年轻人肩膀上。用一句话来概括，那就是“经济压力大，家庭责任重”。
古语称“三十而立”，意思就是人到30岁就要开始当家，为整个家庭的事情考虑，考虑的事情清单中就包括风险，和最常见的风险管理工具之一——保险。




人的一生，可以简单分为三个时期，教育期、奋斗期和养老期。30岁就正值奋斗期，努力为整个家庭创造收入的阶段，因此要防止突如其来的疾病和意外风险打乱我们的人生安排。风险保障，就是保险的基本功能，也是为了让收入险高于支出线的一个风险屏障。
有的人可能知道父母以前给自己买过一些保险，但具体买了什么保险就不清楚了。了解保险，要从保险的分类开始。

• 保险的分类
  

根据《保险法》法律法规的规定，按照保险标的的不同，保险可以分为人身保险和财产保险，其中人身保险和财产保险又可以细分为好几类，如下所示：




这里重点介绍一下常见的几类人身保险的功用和意义：
一、人寿保险，简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。广义上的寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险（狭义的人寿保险不包括年金保险）。一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及财富传承和筹划。

二、年金保险，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险，同样是由被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。
年金保险具有生存保险的特点，只要被保险人生存，被保险人通过年金保险，都能在一定时期内定期领取一笔保险金，获得因长寿所致的收入损失保障，达到年金保险养老的目的。

三、意外伤害保险，是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害，是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。常见的意外险责任包括身故责任、伤残责任和意外医疗责任。保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付；残废保险金则多按保险金额的一定百分比给付。

四、健康保险，是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。
而我们常说的重大疾病保险就是疾病保险最为常见的一种。
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：一是“疾病进展严重”，在较长一段时间内严重影响被保险人的正常工作与生活；二是“治疗花费高昂”，通常需要进行较为昂贵的药物或复杂的手术治疗；三是不易治愈，通常持续较长一段时间，甚至是永久性的。
因此，重大疾病保险金的用途主要有两点：一是补充被保险人因支付疾病治疗所花费的医疗费用；二是为被保险人患病后的康养提供经济保障，避免被保险人的家庭陷入困境。

• 购买什么类型的保险
  

人身保险的几种类型都有对应的功用，不可相互替代，但和日常生活息息相关的，也是最容易被人想起来的，莫过于重大疾病保险。
很多人在咨询重疾险时，往往会表达出这样的一个担忧，就是我现在买了重疾险，那以后又有了新的重大疾病了怎么办？
这个时候，我通常会推荐对方选择允许老用户“产品升级”的保险产品，比如从上市起到现在产品已经升级了9次的平安福系列。
其中的最新产品，平安福21保险产品计划（以下简称“平安福21”）保障责任有以下几个亮点：

• 新添中症保障
  

中症是指所患疾病程度介于轻症跟重疾之间，比轻症更严重一些，但还没有达到重疾的严重程度。
和以前的产品相比，平安福21加入了中症疾病保障，一共承保了20种发生率较高的中症疾病。
一些尚未符合重疾但已经达到中症的赔付标准的疾病，如果在以前的产品里只能按照轻症标准赔付基本保额的20%，在最新的平安福21当中则可以按照中症赔付基本保额的50%。

• 附加多次肿瘤
  

平安人寿2020年理赔年报公布的数据显示，恶性肿瘤在所有重大疾病理赔原因中高居首位，占比67%。




传统的重疾险通常只包括一次恶性肿瘤责任，理赔以后该项责任即终止。平安福21可以附加多次恶性肿瘤责任，被保险人罹患重大疾病后生存满3年或3年以上，依然可以获得专有的“恶性肿瘤——重度”保障。
此外，平安福21还可以附加严重脑中风后遗症疾病保险、较重急性心肌梗死疾病保险、肝肾（2021）疾病保险，在传统的重疾险基础上额外增加一份特殊保障。

• 额外承保原位癌
  

原位癌，在之前的规范中属于轻症责任，并且排在历年轻症理赔率的第一名。
2021重疾新规实施后将其剔除出了“恶性肿瘤——轻度”的保障范围，目前市面上绝大多数产品是没有这个责任的。平安福21明确规定了额外承保原位癌。

• 健行有奖，保额最高可增加10%
  

被保险人参加指定的平台活动，在本主险合同生效之日起两个保单年度内，累计24个月达到约定的运动标准，那么在第3个保单年度开始后，身故和重疾保险金就可以最高增加基本保额的10%。

4、70岁前发生轻症/中症，身故和重疾保险金增加10%/20%
有的人可能觉得这是一个很鸡肋的责任，其实不然。得过轻症（比如冠状动脉介入手术）的人，日后罹患重疾（比如冠状动脉搭桥术）的概率是比常人要高的。

5、平安臻享RUN服务计划
如果说解决了“得了重疾有钱可赔”是重疾险的1.0阶段，那么解决了“在有了钱怎么办”的平安臻享RUN服务计划，堪称重疾险进入全面健康管理2.0阶段的划时代产品。
以尊享RUN Plus为例，提供私家医生、私人教练、门诊预约协助及陪诊、术后护理、重疾专案管理等12项核心亮点服务，可满足客户多场景、全方位的健康管理和就医诊疗需求。做到了“健康有呵护、亚健康有督促、小病有陪护、慢病有照护、大病有专护。”

• 其他类型保险
  

前面说了，常见的人身保险除了重疾险之外，还有定期寿险、医疗险、意外险。
平安福21可通过附加险的方式，提供了附加“多次严重恶性肿瘤”、“严重脑中风后遗症”、“较重急性心肌梗死”、“肝肾疾病”等特定疾病保险，附加“健享人生住院费用医疗”，附加定期寿险，另外还提供了百万医疗“平安e生保”和安康住院医疗费用保险，实现了无需东奔西跑的一站式投保体验。
通过打造“健康管理+保险保障+医疗服务”的全流程管家服务，平安福21又一次精准定位客户需求，解决了“健康管理服务碎片化”的痛点。此外，平安人寿还为大家提供了周全家庭保障计划订制，整个家庭的保单统一服务与管理，让产品更有温度，让保险更暖人心！

重要提示：

• 平安福21保险产品计划（文中简称“平安福21”）由平安平安福（2021）重大疾病保险、平安附加特疾10（2021）疾病保险、平安附加中症轻症豁免保险费疾病保险组成，本计划中附加险为可选附加，可根据实际保障需求与经济承受能力合理规划选择保险产品计划。
  
• 满足合同约定的轻症保险金、中症保险金给付条件时，70周岁保单周年日前，每发生一次轻症、重症，身故保险金按照平安福21基本保额的10%增加，最多增加6次共60%；发生中症，重疾、身故保险金按照平安福21基本保额的20%增加。
  
• 根据条款约定，参加指定的运动记录平台活动，且在前两个保单年度内累计18个月或24个月每月至少有25天每天运动步数不少于1万步，从第三个保单年度开始，身故、重疾、中症、轻症保障额度可以或相应增加。
  
• 健康增值服务由平安健康互联网股份有限公司提供；控糖管理服务由平安国际智慧城市科技股份有限公司提供；中国平安人寿保险股份有限公司保留对服务内容、服务提供对象、服务提供规则的调整权利。
  
• 本文所载内容仅供您理解保险条款所用，在某些情况下，保险公司不承担给付保险金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款，具体购买规则以规定为准。
  

来吧，细致回复一下：
转至：孙雅杰：保险怎么买最实用？如何用保险来保障我们的一生？
很多朋友会因为身边人的遭遇，想到买保险，但具体该怎么买，却又一头雾水。为了更好帮助大家，我就从实用性角度出发，和大家唠唠买保险的一些基本常识。给大家分享：如何 DIY 保险方案，看完你就是自己的 “保险规划师”。

1、保险怎么买最实用？我们到底要买哪些保险，怎么买对保险？
2、买各保险有哪些需要注意事项和避开的坑。
3、分享实际投保案例，给出具体投保建议。


一、保险怎么买最实用？我们到底要买哪些保险，怎么买对保险？
保险是解决风险的工具，有风险就应该用到保险工具。
从保险的本质上来看， 我们先来看看为什么要买保险？



由上图可以清晰看出:
我们的家庭资金如蓄水池一样，我们的结余越多，生活的才会越幸福，蓄水池有进水口（主动赚钱和被动收入），有出水口（日常开支、车贷、房贷，孩子教育支出，赡养老人，负债等等）。
有一些情况会导致水池漏的很厉害，就是我们发生： 意外，疾病，身故这些风险的时候；另外，水池的水可以从水池出来再回到水池，而变得更多，比如：银行储蓄，投资股票，基金，保险类的：年金险，增额终身寿等。


接下来，我们具体分析一下该买哪些保险来应对风险，然后怎么买最实用，以及各个险种需要买多少保额最合适：
保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险。家庭经济风险分为2个方面： 收入中断风险和大额支出风险，接下来分别说一下：


1、收入中断风险，什么情况下会导致我们收入中断？我们分别看一下：

a、发生重大疾病的情况下，发生重疾后，比如恶性肿瘤，一般会有3-5年的治疗期，而这3-5年的治疗期内是不能工作的，导致我们收入会有损失，需要得到补偿，重疾险就是来应对这个风险的，所以重疾险的保额建议最少做到年收入的3-5倍以上。如下图：



说完重疾险的保额，再来看看重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品：
第一代，重疾单次赔，比如：某安福等，
第二代，重疾多次赔，分组
第三代，重疾多次赔，不分组。
我建议选第三代，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。所以第一份保障，建议选重疾多次赔不分组，后面根据收入的不断增加，可以在加保，把保额做高。（重疾险种类分析如下图）



最后还有保险公司该怎么选择的问题：
每个家庭的收支情况，经历、性格等都不同， 根据自己的想法做选择很重要。有的人喜欢耳熟能详的“大公司”，有的人觉得性价比很重要， 根据自己的选择来定就行。我们经纪公司都是可以达到需求的。
最终到底哪款重疾险最合适自己，先把保额和产品类型确定了，再根据自己能承受的预算来定具体选哪款重疾产品，正如下图所示，到底侧重于品牌和保障责任，还是性价比。 尽量多考虑一下，不要因为保费的支出让自己有压力就行，毕竟我们除了买保险外，还有很多其他的支出。



b、发生身故风险的情况下，寿险（如下图）就是来应对这个风险的，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育支出，生活开支等，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑；就算是单身人士，万一发生身故风险，父母后面无人照顾，除了精神打击外，经济上也没有了依靠，所以，投保应对身故风险的寿险还是很有必要的，寿险保额建议做到10倍以上的年收入。
因为60岁退休之前我们处于上有老下有小的责任期，60岁之后，孩子大了，不需要我们管了，我们肩上的责任也没有了，身故的风险对家庭来说就小了很多，所以，可以考虑定期寿险应对责任期的身故风险，定寿险的保费相对不高，很多人都是选择的定期寿险，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，缴费至60岁，一年保费600左右。
当然，也会有人选择投保终身寿险，终身寿险的保费相对高不少，一般是做传承用，举例：30岁，女，100万保额，保障终身，缴费期30年，一年保费1.2万左右。
具体买终身寿，还是定期寿，根据自己的需求来定就行，定期寿虽然便宜，但是属于消费型；终身寿虽然贵点，但是很多中国人还是喜欢拿回来钱的想法。所以，适合的就是最好的。



c、发生残疾风险的情况下，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，很可能会导致残疾甚至是痛苦的残而不死，不仅要长时间的治疗，还会因不能工作而导致收入中断，所以残疾的风险比身故更高，意外险（如下图），就是应对这种风险的。所以，意外险保额建议做到身故的1-1.5倍比较合理。
不过，性价比很高的意外险也比较便宜，300元左右/年，可以保障100万保额。若想更加全面的保障，也可以投保责任更加全面的，能报销社保外用药的意外险，100万保额，一年1450元左右。总的来说，意外险的保费支出不是很多。怎么选根据自己的预算来定就行。



2、大额支出的风险，医疗险就是来应对这个风险的（如下图），医疗险按产品类似可以分为：小额医疗，百万医疗，中端医疗，高端医疗，还有我们买的医保，分别有哪些区别？我们该怎么做选择？为什么买了医保，还要买商业医疗保险？
首先，医保的保障是不足的，会有2个问题，一是报销有上限，一般上限是20万，比如我一年治疗费花了60万，那么就要40万是我自己承担；二者药品的报销有限制，医保只能报销甲类药和小部分乙类药，丙类药和非常大部分的丙类药是不能报销的。所以除了医保外，我们加保一份商业医疗保险，是很有必要的。
然后，小额医疗险，一般保额是1万或者2万左右，报销一些小额的住院医疗费用； 百万医疗的保额一般有200万，但是会有1万的免赔额，就是1万内是自己承担，1万以上才是保险公司承担，所以报销的体验感不是特别的好；再来是中端医疗，可以选择0免赔额，和去公立医院的特需部就诊，根据保费的预算来选择产品责任；最后是高端医疗，不仅可以去公立医院的特需，还能直付私立医院的费用，且保障范围可以拓宽至全球责任。但是保费支出也是比较高的。
我们怎么选择适合自己的医疗险，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，或者考虑日本和美国等国家的医疗资源，可以选择高端医疗；如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗或者0免赔的中端医疗就行；至于小额医疗，很多人是搭配百万医疗买的，弥补那1万的免赔额。
以30岁的人为例，选200万保额的百万医疗险，一年保费300左右； 0免赔额的中端医疗，保费700多；带特需部责任，一年保费2000左右；如果是高端医疗，根据保障责任不同，保费8000起。



综上，四个基础保障： 重疾险，医疗险，意外险，寿险，每个人根据自身情况，算一下合适的保额，再结合预算，做具体的配置和选择。更多投保和选择问题，可以随时私信我，我会帮忙做保单整理，需求分析，设计方案，以及协助投保，和后期理赔。
再来，保障型保险做好之后，可以用保险做一下教育金，养老金，财富传承：
孙雅杰：储蓄保险到底怎么买？深刻剖析各种储蓄险给出投保建议


二、买各保险有哪些需要注意事项和避开的坑。
1、关于注意事项，首先要说下核保的问题，投保健康险基本逃不开：之前有过体检异常和住院记录的问题。核保有5个结论，分别是：
标体承保：虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔；
除外承保：体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔；
加费承保：这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保；
拒保：体况比较严重，买不了保险；
延期：体况严重，但是以后还有机会。

稍做解释：
一般如果买保险之前，没有过任何体检异常情况，和住院记录，那么恭喜你，你是个纯标体，各个保险公司的各个险种和不同产品随你挑。
但是实际情况是，我从事了快5年的保险，见过的纯标体是能数的清楚，从0岁-70岁，只要是做过体检的，基本都会多多少少有各种体况。
有体况也不用太担心，一定要如实告知，千万不要相信有些不专业的从业人员拿2年不可抗辩条款说事，被诱导隐瞒投保，要知道保险是有最大诚信原则的，故意不如实告知是可以拒赔的。 作为专业的保险经纪人，我能做的是帮助你们做多家公司的核保，能争取到最好的核保结果，最后，根据对我们最有利的结果进行投保。
综上，如果你还是不知道如果选择最合适自己的产品，投保时健告怎么做后面才会理赔会更顺利，或者要做个需求分析，来更清晰知道自己的需求点，可以随时私信我。更多投保及相关问题，我会知无不言言无不尽的，谢谢

2、再来说说，重疾险误区：
很多时候你以为看懂了的重疾险，然而总有无数的“坑”藏在条款里等着我们踩。我简单归类了一些最常见的重疾险误区，供大家参考下。
（1） 疾病种类越多越好
重疾保障的病种相差不大，因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。

其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。

所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。

（2） 重疾险确诊即赔
并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格。
确诊即赔
实施某种治疗才赔
达到某种特定状态才赔

（3） 返还型重疾险更好
返还型重疾险也是有限制的，要么合同结束后，要么在规定岁数且没有进行过理赔。不符合要求就不返还了。这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多。如果没有什么特殊需求，买返还型重疾险的必要性不大。
说完重疾险的基本东西，很多人就会问到重疾险产品哪款更好的问题。我们的日常会把各个公司的保险产品做对比评测，有疑问直接咨询我咯~
重疾险产品综合测评：



3、百万医疗险误区
（1）保证续保到 100 岁
关键点：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。
如果产品停售，而我们的身体健康又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的百万医疗险产品了。所以，尽量选择销量大的产品或大公司的拳头产品。

（2）保额越高越好
医疗险的保额一般在100-200万就足够了。跟重疾险不一样，医疗险属于报销型。该报多少就报多少，不会超过你的医疗总费用。

（3）能报普通门诊更好
大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。可是这些产品大多性价比不高，保费增加了，但保额跟不上。不必追求门诊报销，我们的医保足以。


三、分享实际投保案例，给出具体投保建议。
分享一个实际投保案例：


孩子是2016年4月7号出生，当时家长找到我，需求是给孩子做大病保险，和教育金，经过需求分析，最后投保计划是：重疾险50万，百万医疗200万保额，意外险20万，教育金1万/年。
如上图的投保计划，供大家参考，每个家庭不同，选择适合自己的就行。
这篇完整的文章，应该是史上最真诚的买保险建议了，可以解决掉99%的买保险问题，感谢你分享给身边的朋友，希望我的研究心得整理，能帮助到更多受保险困扰的人。我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿大家一切安好。