爸爸被亲戚说的保了一个太平洋的人身保险，一年3000需要十年，十年后返3万，有谁知道怎么一回事吗？

爸爸被亲戚说的保了一个太平洋的人身保险，一年3000，需要支付十年，爸爸说十年后返3万，我看合同上是保险期间为20年的，支付满期保险金（保险费的110%），有谁知道怎么一回事吗？然后爸爸的合同刚好就是20年的，险种名称及款式是安行宝两全保险

我们以30岁男性为例，安行宝3.0
交费期间：20年交    保障期间：40年    保额：10万元    保费：1500元


保障内容如下：
1、70周岁给付45000元
被保险人满期生存，给付满期保险金，合同终止。

• (1)保险期间为20年的，满期保险金＝您根据本合同约定已支付的保险费×110%；
  
• (2)保险期间为30年的，满期保险金＝您根据本合同约定已支付的保险费×130%；
  
• (3)保险期间为40年的，满期保险金＝您根据本合同约定已支付的保险费×150%。
  

2、意外身故给付10万元
疾病身故给付已交保费的一定比例

• 18至40周岁，身故给付1.6倍已交保费
  
• 41至60周岁，身故给付1.4倍已交保费
  
• 61至70周岁，身故给付1.2倍已交保费
  

3、意外全残给付10万元
按本合同的基本保险金额 10万元 给付“意外身故保险金”或“意外全残保险金”，本合同终止。


疾病全残给付已交保费的一定比例

• 18至40周岁，全残给付1.6倍已交保费
  
• 41至60周岁，全残给付1.4倍已交保费
  
• 61至70周岁，全残给付1.2倍已交保费
  

若被保险人身故或全残，我们按如下约定给付“身故保险金”或“全残保险金”，本合同终止：   
航空意外身故或全残给付100万元
交通意外身故或全残给付100万元 ：乘坐水陆公共交通工具发生意外伤害。
行人或骑车时遭受机动车碰撞导致身故或全残给付100万元 ：行人或在骑行自行车（含共享单车）时，被机动车碰撞而遭受意外伤害。
法定节假日意外身故或全残给付100万元
8种重大自然灾害身故或全残给付100万元 ：8种自然灾害包括：地震、洪水、海啸、台风、龙卷风、泥石流、冰雹和滑坡。
电梯意外身故或全残给付100万元 ：因电梯故障而遭受意外伤害。
具体条款如下：


10倍或者5倍赔付，高吗？
基础保额也就10万，真心不算高。
下表为安行保3.0的费率


但是我在看安行宝3.0整个保障中，都保障是全残，但是没有一个是保障的是伤残
“全残”和“伤残”，一字之差，意义可就不一样了。
按照咱们正常的理解，买了意外险，如果遇到交通事故，比如断了一只手，或者少了一条腿，达到伤残等级肯定是要赔钱的对吧。
不好意思，没有达到伤残等级就是不赔。


断了一只手，或者少了一条腿是伤残比例中是四级伤残，如果有伤残保险是可以赔付保额的60%，保额是100万，60%也就是60万。
而全残身故保障必须得达到全残的情况，比如成为植物人、生活完全无法自理，或者两个眼球一个没有了，一个基本上看不见，才可以获得100%保额理赔。
最重要的安行宝3.0不含意外医疗，如果因意外住院治疗，是无法解决相关医疗费用的。
与一年期意外险产品对比

今天给大家推荐下我自己买的意外险产品，同时也跟大家说下，我自己光意外险都有还几份，说下比较推荐的产品。
成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号
产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。
太平洋3号综合意外险保障内容如下：


人保财险大护甲5号保障内容如下：


人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下


从核心责任上来看：
小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。


从意外医疗报销的角度：


小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。
小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。
大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。
小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。
大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。
从特定意外保障情况来看：


小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。
小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：
具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，
小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。
大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。


意外伤害骨折脱臼这个责任很好，
意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，
三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。
意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。


也是保障的相对严重一些的情况。
这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。
在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。
小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。
这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。
在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。
在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。
想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。
小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。
购买要注意的地方：
1、这两款产品都有健康告知
大护甲5号健康告知如下：


小蜜蜂3号健康告知


小蜜蜂3号不承保医院：

本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为：
1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；
2）江苏省的徐州市、南通市所有医院；
3）天津市的滨海、静海地区所有医院；
4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院；
5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院；
6）内蒙古赤峰肿瘤医院；
7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；
8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院；
9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院；
10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；
11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。

大护甲5号不承保医院：


小蜜蜂3号投保地区：


大护甲5号投保地区：


保险产品销售共有6种渠道：



小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。
但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。
产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。
产品连接如下：


中国人保大护甲5号

小蜜蜂3号综合意外险

人保的风控拦截也非常严格。
如果遇到以下提示，就只能降低保额。


如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。
至于具体是哪方面，确实猜不到。
同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；
鼎和保险·小蜜蜂2号超越版


优势：
特定交通意外额外赔付额度高，范围广，航空意外最高一次性赔付600万；
意外医疗：最高报销10万，尊享版和至尊版报销不限社保范围，0免赔额；经典版和典藏版有100元的免赔额，限社保范围。
经医保报销后按照100%报销，否则按80%报销；
意外住院津贴：尊享版50元/天，至尊版150元/天，免赔3天，单次最高报销90天，全年累计180天。
猝死也能赔，最高赔50万；
含预防接种意外赔付，包括身故残疾、医疗、异常反应等；
含身故遗体返送服务；
但是不承保在下列地区医院发生的治疗费用并不予给付在下列地区医院住院的住院津贴：

北京平谷、北京密云、河北沧州、河北省秦皇岛、河北省唐山、河北省青龙县、河北省廊坊市、河北承德、黑龙江省大庆、山东禹城、河南省信阳市、河南许昌、河南开封、天津静海地区、河南省新乡市、吉林省四平市、山东省莱州市、山东滨州市、山东夏津县。

产品链接如下：

小蜜蜂2号超越版意外险
对比上面，我们每一年节省保费
且包含了“伤残”赔付，出现断了一只手，或者少了一条腿是伤残比例中是四级伤残，不会没钱赔。
包含了“意外医疗”，不必担心医疗费用花销。
包含了“猝死”责任，保额50万。
普通意外，保障额度更高，足足10倍。

所以关于意外险如果你想了解更多，可以延伸阅读：
有了工伤保险还需要商业意外险吗？
小任：如何选择一份意外险？意外险挑选指南
意外险中：我们认为的意外跟保险公司定义的意外有何不同
一文让你读懂意外险，意外险详细解读 ; 意外险的这个坑千万不要踩

这款安行宝两全险（2.0增强版），属于意外险体系中的返还型意外产品。
你看合同的信息是对的，这年龄段只能选择保障期限20年，缴费10年，保费3000元/年。

两全险，顾名思义生或死都有得赔付
此款保险责任如下：
① 保障期内（20年内）
    若发生交通工具、民航交通、重大自然灾害、电梯、法定节假日因意外导致的【身故/全残赔付  
    保险金100万】；
  【其他一般意外身故/全残】 10万元；
  【身故保险金】所交保费1.2-1.4倍。
② 保障期满（20年到期）
满期金给付总保费的1.1倍，3.3万。
以上是产品形态的分析，对你应该有帮助。
<hr/>下面对这类返还型意外险的两点个人见解：

一、为何返还型意外险有市场？
二、我不推荐的理由！

一、为何返还型意外险有市场？

与返还型意外险相对的一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势，但为何返还型意外险还有市场？总结有两个方面：
1、有“返还”击中“保值”的心理

满期后返还保费110%，营销话术叫做“不花钱得保障”。
十年每年三千左右的保费，感觉不贵哇，毕竟20年后，我若安好，还会拿到比交的还多，多年的保障白送的！没有比这更好的 了。这完全是抓住了我们“爱储蓄”的心理和消费习惯。但完全是被套路了，详见下文。
2、保障“长期” 满足“稳定”的心理

保障时间长，续保简单，保证续保。对一些“嫌麻烦”“怕不能/不好续保”等等心理的客户的需求的确是非常符合。但实际上，一年期的意外险产品续保也可选择自动续保（银行卡扣费），保障年龄也相对较高（65-80周岁都可以的），保费随年龄的增长不特别大，续保通常也不大会受身体健康等情况影响。
二、不推荐的三点理由：



1：没有意外伤残保障

诟病“保死不保残”，意外伤残乃意外险核心所在，这也是意外险较其他险种独特的地方。意外导致伤残后，根据鉴定的伤残等级，按照比例赔付保险金（十级是最低10%，一级最高100%）。 很多时候伤残比死亡更“恐怖”！
2、一般意外保额过低 　　

市面上十余种返还型意外险，多也被冠名“百万XXX”，其实和百万保额有关的仅是公共交交通外、自驾与乘坐意外等。而一般意外保额基本都在5-10万，比如高空坠物、被车祸等其他意外身故/全残，保额都是极低的，和“百万”没半毛钱关系。
3：储蓄作用很低

很多人被这类险种吸引的基本都是返还这个储蓄功能，也就是满期之后的110%保费返还。广告一般可以看到这几个字眼：1天不到2元；事故后最多可获得100万元，保险满期110%返还！
实际上，我们可以购买一年期意外险，然后把剩余的钱存在银行（不是其他高收益渠道），最终的收益也会比满期金还要多。
总之，存在即是合理的，返还型意外险能存在并持续下去，也是有一定原因所在。只是希望大家在选择保险产品时，能看清自己的需求，看懂合同保险责任。不要被保费返还和花哨的宣传所吸引，选择合适自己需求的产品才是最关键的。

小技巧：建议大家在选择保险产品时，无论意外险、重疾险等产品，最好不要购买既能兼顾保障和理财两种功能的产品。一般来讲，这些产品无论保障还是理财都做不好。给你们的感觉就是啥都有，而我们分析是啥都不好。

不花钱买保障，就如天上天上掉馅饼一样！

经查保险责任如下


从保险责任可以看出，只有在特定的几个情况下发生身故或者全残是赔付100万，一般意外身故全残赔付10万，疾病身故赔付保费1.6倍，到期健在也没有全残给付1.1倍保费。
亮点没发现什么，说一下槽点吧：
1.没有意外医疗，也就是说发生意外风险的治疗费用是需要自己承担的。
2.没有伤残等级赔付，也就是说如果发生意外风险但是没有身故，也没有达到全残的标准，比如只缺了一只胳膊或者少了一条腿，不好意思，不赔的。
不知道令尊买这份保险是出于什么目的，如果是需要意外保障，那么显然保障是不足的，如果是需要理财存一笔钱，好像收益也太低了一点。那么有没有一个方案花同样的钱保障也高一点，收益也多一点呢？有的，具体怎样可以找我私聊。

1）两全险很鸡肋，看起来像生死都保，但更像生死都不保：看起来保100万很高，但仅限交通意外，如果是普通意外只是10万；看起来20年后返本110%，年化单利0.5%，且返的保费20年后早已不值钱了。




2）同样保10万意外+100万交通，一年只需要90元左右；
3）以下是保险负面清单，非常鸡肋，尽量不要买：两全险、分红险、长期意外险。

安行宝是太平洋的一款带有两全责任的长期意外伤害保险。保险期间可以选择，最低为20年。缴费期间为10年，保险责任主要涵盖一般意外伤害和交通工具意外伤害、两全返还。你父亲说的10年后返还是错误的，也许是他没有听清楚解释，也许是销售人员的误导，这个暂且不说。按照你的说法，你父亲投保的这份保险，保险期间为20年，那就意味着在保险合同满期（20年）的时候，没有发生保险事故的情况下返还生存金，生存金为累计支付保费*110%。