本文主要从一下几个方面来了解人身保险该怎么买：
- 一、什么是保险？
- 二、普通家庭常见的三大风险
- 三、人身保险三大类别
- 四、投资理财类保险
一、什么是保险？
要弄懂保险，首先我们得知道保险到底保的是什么？
这是百度百科里面的定义。简单来说，就是你给保险公司交一笔保费，然后跟保险公司签合同。只要发生了合同约定的风险，保险公司就赔一笔钱给你。
二、普通家庭常见的三大风险
普通家庭常见的三大人身风险，就是——死亡，疾病，以及意外。那么，这三类风险分别会给我们的家庭带来什么样的损失呢？我们来看几个案例。
首先，我们来看看第一类风险——死亡的风险
案例1：这是一个幸福的三口之家
先生 30岁，企业高管 年收入50万
太太 30岁，全职妈妈 0收入
孩子 3岁，刚上幼儿园
房贷还剩80万。
我们设想一下，如果丈夫在乘坐埃航的飞机时遇难了，这个家庭会面临什么？
首先，这对于妻子和孩子，以及双方的父母来说，将是巨大的精神打击。
其次，这个家庭所有的经济来源，都是来自于这位先生。先生去世，意味着50万的收入突然没有了。接下来，太太和孩子该怎么生活？
此外，这个家庭的还背负着80万的房贷，谁来还？
先生的父母，以后由谁来照顾？
……
可想而知，先生的死亡，对于这个家庭来说，无论在精神上还是经济上都会带来致命的打击！
所以：死亡风险，一旦发生在一个家庭的经济支柱身上，对这个家庭带来的打击将会是摧毁式的。
那么我们用什么样的保险，可以转嫁这样的风险呢？
那就是——寿险。
假如先生购买了500万寿险，并指定妻子和孩子为身故受益人，他死亡后，妻子和孩子便能拿到500万赔偿，为这位丈夫延续10年的经济责任，给家人支付房贷，将来的生活费，孩子的教育费用等。
500万的寿险多少钱呢？嘿嘿，我们以后开专题来讲。
如果是定期寿险，1万左右可以搞定。如果是终身寿险，就非常贵了，例如平安福，需要7万左右。
这种情况下，如果购买了高额的意外险，也是可以解决因意外导致的身故赔偿，前提是符合合同约定。
我们再来看第二类风险——疾病风险
案例二：这是一个幸福的三口之家
先生 30岁，工程师 年收入20万
太太 30岁，财务经理 年收入15万
孩子 7岁，刚上小学
房贷每月8K。
这个家庭的收入在成都来看其实还不错，但是房贷压力有些大。
我们设想一下，如果太太不幸患肺癌，初期需要治疗1年，后期康复需要2年，总的治疗费用+康复费用需要60万。并且3年无法工作，这个家庭会面临什么？
首先，60万的高额治疗费用能不能拿出来，就不说了。
其次，妻子3年没有收入，丈夫收入仅20万，每月房贷就需要还8K，剩下的钱能够支撑家庭的日常开支，孩子的教育费用，以及妻子的治疗费用么？
所以，疾病给这个家庭带来的困境也是很大的。那么我们通过什么来转嫁这样的风险呢？
那就是——重大疾病险+百万医疗险。要解决重大疾病导致的损失，必须要这两者搭配才可以。
假如太太买了50万重疾+300万医疗险。结果是这样的：
1、医院产生的60万治疗费用，首先由社保报销了20万，剩余40万，找保险公司报销（有1万元免赔额，如果是百万医疗，需要自费1万，有的百万医疗对于肺癌这样的重疾没有免赔额）
2、太太这3年无法工作，家庭每年损失了15万的收入，累计45万。这部分怎么办？
没事，有重疾险。太太确诊肺癌后，保险公司会一次性赔偿50万。这笔钱可以用于看病，也可以用于营养费，护工费，家庭日常开支等，确保家庭能够正常运转。
那么，重疾险长什么样呢？我们要清楚几点：
1、重疾险不是什么病都赔，例如上图，合同里约定了80种重疾，30种轻症，那么只有合同规定的病才赔。
2、重疾险是买多少赔多少。例如上图，买50万赔50万，至于这笔钱用来看病还是补贴家用，你可以任意支配。
3、重疾险是交20年或30年保终身的！任何时候生病都可以赔付。
不过重疾险的种类目前诞生出了很多类别，价格也差异巨大。具体我会在以后开课，给大家做更详细的讲解，目前有需要的朋友，可以单独咨询我。
另外，重疾险的保费是年龄越高，价格越贵。每大一岁，价格都会更贵一些，一般超过35岁的价格就不便宜了，40~50岁就十分的贵了，所有建议重疾险在35岁前配置。
这是一款百万医疗险，请注意几点：
1、它的价格非常便宜，30岁的人群只需要371，便可以覆盖300万以内的治疗费用。
2、但是它是交一年保一年的，如果产品停售，便没有办法再买了。但是重疾险，即便产品停售，还是可以继续保终身。
所以百万医疗是重疾险的最佳搭档。对于刚毕业的年轻人，以及经济压力暂时很大的群体，一定要先给自己配置一份百万医疗险。
传统的保险公司，例如中国平安，人寿等公司，有捆绑销售，必须重疾险和医疗险一起买，大家想单独买百万医疗险，可以联系我，也可以去网络上买，但后续保全和理赔服务需要自己来做。
第三类风险，它有时候比死亡和疾病更可怕~
例如车祸导致残疾，这个影响可能是终身的。
例如断了一条腿，可能没办法再回原岗位工作，面临失业。
同时残疾导致的治疗费用也是很高的，并且是持续性的要接受治疗，例如烧烫伤。
但是这类风险，我们可以通过意外险来解决，并且它也比较便宜。
例如这款意外险。每年保费只需要460，便可以享受：
1、如果发生意外导致伤残，根据伤残等级来赔付，最高可以得到100万的赔付
2、如果发生猝死，可以得到50万的赔付
3、如果发生意外导致身故，可以得到100万的赔付
4，如果是意外导致的门诊或者住院，每次事故可以报销5万元治疗费
5、如果发生意外，需要呼叫救护车，可以报销1500元的救护车费用
是不是很棒呢？
我个人认为意外险是每个人必备的，毕竟真的发生意外，无论是身故还是残疾，对家庭的打击都挺大的，而且它很便宜。
综合建议意外险的选购，一方面侧重看普通场景意外险伤残的保障，另一方面看意外医疗是否扩展自费药，即社保外用药。
三、人身保险三大类别
这就是死亡，疾病，意外三大风险对应的四大险种：寿险，重疾险，百万医疗险，意外险。
这四大险种，都属于保障型的保险，目的是为了抵抗风险对家庭造成的经济损失。
四、投资理财类保险
最后，还有一类比较常见的风险——投资理财型保险。
这是一款典型的投资理财型保险。
有的人会想：我要投资理财，渠道其实很多啊，为什么要通过保险来进行投资理财呢？
这展开来说也是一个很漫长的话题，简单来说，有以下几点：
1、这是抖音上的一个段子，相信很多朋友都看过。保险能够帮你做到的就是——强制储蓄。
现在的社会价值观，偏向于享乐。大家都强调，要爱自己，想买什么就去买。所有很多人都是月光族。对于这部分人，保险可以起到强制储蓄的作用。
2、很多有孩子的家庭，将来孩子上学也是一笔比较大的开销，包括结婚，买房等。许多父母会给孩子专门留一笔钱。
这笔钱往往需要放20年甚至30年，需要具备很强的安全性，并且具有一定的收益性，保险就很合适。
3、从资产配置的角度来说，每个家庭都需要有至少20%的资产用于稳健型投资。目前市面上的稳健型投资，主要也就银行了。而银行的收益却在不断下降。保险在这个时候竞争力就出来了，部分产品可以做到年化复利4.025。
4、对于家富裕的家庭来说，保险具有税务隔离，债务隔离，资产传承的作用。这个就与继承法，婚姻法相关了。以后有需要再开专题。 |
