养老保险,是「五险一金」的重要组成部分,我们上班族都在交。
一般来说,公司交大头,自己交小头,缴满15年,等退休后就能领到去世。
可以说,养老保险是国家给我们每个人的养老兜底,能够保障晚年的基本生活需求。
不过,养老保险虽然缴满15年就能获得领取资格,但我建议大家尽量多交,这样退休后能领的钱才更多。
以30岁的小明为例,每个月工资5000元,当地社会平均工资3500元,那么他每个月要交的养老保险为:
- 个人交:5000元×8%=400元
- 公司交:5000元×16%=800元
假设小明每天的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按5%的速度上升。
那么养老保险交15年与交25年的区别如下:
可以看到,虽然交了25年要比交15年多交22.9-10.3=12.6万;
但退休时,也会比只交15年每年多领3.2万,多了将近80%。
所以,要想退休后领去更高的养老金,建议大家缴满15年后,也继续缴纳。
可能还是有人担心,“现在都要延迟退休了,我都不一定活得65岁退休,交那么多岂不是白交?”
事实上,如果没等到退休领养老金,人就去世了,钱也不会白交。
家人能一次性连本带息领取个人账户里的钱;另外,还能拿到丧葬补助金、抚恤金两笔补贴。
因此,养老保险还是要交,而且尽量多交!
但是,交了养老保险不代表将来养老就一定无忧,毕竟养老保险只是国家给我们的「兜底」。
前阵子,深圳就有一个阿姨在网上晒出了自己的养老金:
她去年8月份退休,退休后每个月只能领1387块……
深圳,养老,1387块???
这点钱根本不够花,更别说维持退休后生活水平不下降了!
所以,想要晚年生活过得更舒适,在社保养老金外,我还需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。
那么,新的问题来了,现金流从何而来呢?
投资理财的方式很多,究竟哪种最适合用来做养老规划呢?
首先,大家要明确一点:我们储备的这笔钱是“养老本”。
既然是“养老本”,那就有2大特点:
换言之,我们需要一个能够安全稳健且能长期保值、增值的金融工具。
纵观上图的金融工具,唯有金融界的三驾马车之一“保险”能同时满足“安全稳健”、“长期增值”的要求。
那么,在众多保险产品中,又有谁能锁定一个利率,无惧投资市场风险,长期复利增值呢?
扫视了市场一圈后,我发现了2种商业养老保险:养老年金险和增额终身寿。
1️⃣养老年金险
养老年金险,的大体形式,其实社保养老金差不多。
也是先在年轻时交一笔钱,等老了每年领取一定的养老金来补贴养老生活。
但不像社保养老金,商业养老年金并不需要等到法定退休年金才能领退休金。
一般来说,女性50/55岁,男性60/65岁,就可以开始领钱。
尤其在“延迟退休”大趋势下,咱80后、90后大概率要65岁才能退休了。
设想一下,别人以后65岁退休,而我55岁就已经领上商业养老金,美滋滋!
2️⃣增额终身寿
顾名思义,它是可以一直“长大”的保险。
增额终身寿险的保额和现金价值,都会以一定的利率复利增值。
现金价值涨到多少钱,意味着我们投入的保费已经增值到了多少钱,即我们退保能拿出来多少钱。
因此,我们看增额终身寿能拿多少钱,收益怎么样,最主要看的就是现金价值。
在现金价值增值过程中,我们要是有用钱需求,可以通过退保或减保取出现金价值来花用。
不同于养老年金险固定领取,活多久领多久,增额终身寿通过“减保取现”的方式实现养老金规划,现金价值领取次数、时间限制,可以随时领取,比较灵活。
这两种保险各有优劣!那么,我们在规划养老时应该选择哪种呢?
结合个人经验,我的建议是:
- 如果你需要一定的资金灵活性,可以随时支取,推荐增额终身寿险,但要注意过度支取会导致产品现金提前透支
- 如果你担心自己过度消费,想要拥有稳定、长远养老金,优点考虑年金险,虽然它不太灵活,但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金
如果想给自己存一笔“养老钱”,让自己将来能优雅变老,可以看看我过往的文章,了解更多关于商业养老保险的信息:
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