年轻人有购买寿险的必要吗？

和一个朋友聊到年轻人有购买寿险的必要这个问题。我是认可保险的风险保障作用的，但觉得寿险好像确实对年轻人意义不大。因为即使真的挂了（童言无忌童言无忌，长命百岁长命百岁），爸妈可以把房子卖了还房贷，他们自己也有房子住，加上有退休工资，生活还是有保障的，好像也没什么问题？想听听大家的意见。

对于保险有所了解的朋友都知道，保险分为四大险种，分别是重疾险、医疗险、意外险和寿险。
买了保险的人大部分都配置了前三种保险，但是对于寿险，不少朋友都觉得没必要买。
今天就来讲讲，寿险有没有必要买？再来盘一家非常有名的寿险公司——人保寿险。感兴趣的小伙伴就接着往下看吧~
主要内容如下：

• 寿险有没有必要买？
  
• 人保寿险靠谱吗？
  
• 人保寿险的寿险怎么样？
  
• 总结
  

一、寿险有没有必要买？

先来说结论：对于家庭支柱来说，很有必要买！
因为寿险最重要的作用就是解决家庭责任的问题。

试想一下，A是家里的经济支柱，上有老下有小，身上还有房贷车贷。
如果A不幸因为意外离世，那么家里的经济压力就全部落在伴侣一人身上，可能家里孩子还在上学，父母也需要人赡养，那这个时候整个家庭可能都会陷入经济困难的绝望之中了。
但如果A买了一份寿险，那么不幸离世后，他的家人会收到一份保险金，可以应对家庭责任风险，缓解经济压力。

因此买寿险并不是为了保障自己，而时一种对于家庭的保障。对于负担了家庭责任的我们来说，是延续爱和责任的表现。
所以对于有家庭责任的人来说，一定要配置一份寿险给自己。接下来，深蓝君给大家介绍一家我国非常有名的寿险公司——人保寿险。
二、人保寿险靠谱吗？

人保寿险的全称是中国人民人寿保险股份有限公司，是中国人民保险集团公司旗下的子公司。而中国人民保险集团公司是经中央政府批准成立的国有企业，其总部设在北京。
截至2021年末，中国人保的总资产高达5400亿元，人员规模为高达2万人；同年，在净利润方面达到了41.45亿元。


看保险公司靠不靠谱除了看公司的资金规模，更重要的是偿付能力，因为保险公司的偿付能力是直接反映出保险公司偿还债务的能力。
我国银保监会对于保险公司的偿付能力是有明确规定的：

核心偿付能力充足率不低于50%;
综合偿付能力充足率不低于100%;
风险综合评级在B类及以上。

根据中国人保官网公布的偿付能力相关报告显示：

核心偿付充足率为135.76%
综合偿付能力充足率为223.34%
风险综合评级为B级。

对比上述银保监会的标准，中国人保是完全合格的。
总的来说，人保寿险不管是公司规模还是偿付能力，都是很可靠的。
三、人保寿险的寿险怎么样？

可靠的人保寿险旗下的寿险产品怎么样呢？接下来我们以人保寿险旗下的一款终身寿险——福瑞世家为例，来看看它的保障情况：


我们可以看到这款产品的保额是以3.6%的比例递增，所以是一款增额终身寿险，下面我们来具体讲讲它的保障情况：
1、投保规则

人保寿险的福瑞世家缴费方式很灵活，可以选择一次性缴清或者分期缴费，而且可以分的期数很多，有3、5、10、15、20、30年来缴费，投保人可以根据自己的经济情况选择合适的缴费方式。
而且这款产品最高支持70岁投保，对于年龄的要求比较宽松。
2、保障责任

人保寿险的这款产品除了基础的身故/全残保障，还有列车航空意外身故/全残的额外责任。保障责任还是不错的。
那么这款产品值得买吗？
深蓝君的评价是，这款产品不适合普通人选择。
这是为什么呢？
主要是这款产品是一款增额终身寿险，属于终身寿险的一种。
终身寿险的保费高，保额低。而增额终身寿险除了寿险的责任，还有理财的功能，它的保费会更高。
对于想要做寿险保障的普通人来说，定期寿险的杠杆会更高。
深蓝君总结了一下定期寿险和终身寿险的区别，如下表：


我们可以看到：
可以看到，定期寿险更注重保障，而且保费并不是很贵。比较适合工薪家庭的经济支柱选择。
虽然定期寿险只能保障一段时间，但是我们的时间期限可以截止到退休后，这样家庭责任已经没有那么重了。
而终身寿险除了有除了身故保障外，还有财富增值和资产传承等功能。虽然可以保至终身，但是价格确实是要比定期寿险高出不少的。
总的来说，人保寿险的福瑞世家寿险还可以，但是并不适合普通家庭配置，对于我们这种普通人，想要买一份生命的保障，定期寿险更适合我们。
那有没有什么比较好的定期寿险呢？
深蓝君从市面上众多的定期寿险中，筛选出三款表现不错的寿险产品整理成下面的表格：


我们分别来看看它们的保障：
1、 大麦2022

这款产品除了基础的身故/全残保障外，还有可选航空及水陆公共交通额外赔责任，而且免责条款少，只有法定3条。
大麦2022的保费比较便宜，以“100万保额，交20年，保20年”为条件，30岁男性保费只要700多，30岁女性保费还不到400元。
2、 擎天柱 7 号

这款产品的可选责任很多，有猝死额外赔付50%保额、汽车意外身故额外赔付，还有年金转换权及转保权两项投保权益。
而且价格也很便宜，擎天柱 7 号最低保障期限为30年，我们以“100万保额，交20年，保30年”为条件，30岁男性的保费是1000出头，30岁女性只用500多。
3、大麦甜蜜家2022

这款产品是夫妻共同投保的，如果夫妻共同发生意外，保险公司赔付保额翻倍，一共赔4倍基本保额，若其中一方身故/全残，会豁免后续保费，且另一方的责任继续有效。
总的来说，以上几款定期寿险都比较适合普通的工薪家庭配置，大家可以根据自己的预算和实际情况选择适合自己的产品。
四、总结

寿险有没有必要买？对于有家庭责任的人来说，很有必要买！
但是对于我们这种普通人来说，相比人保寿险的终身寿险，定期寿险更加适合我们买！
如果你还想了解更多的定期寿险，欢迎私信深蓝君，我们有专业的规划师为您解答。

如果你是家里的顶梁柱，如果你是独生子女，寿险的保障迫在眉睫。

先来算一笔账吧，你会不自觉的爱上这个险种。
你知道年轻人买定寿，杠杆有多高吗？我们来举个例子：

25岁年轻小伙，买了定海柱2号100万保额，保到60岁，30年交
年交保费×交费年限=981×30=29430（总保费）

总保费不到3万块，就能撬动100万的保障，而且能保到60岁，你爱了吗？

作为家庭的收入来源，如果不幸早逝，家庭就可能陷入困境。
抚养孩子、赡养父母、偿还房贷的责任也会落在另一半身上。
而定期寿险直接赔一笔钱，就可以保障妻儿老小的正常生活。

今天就通过一篇文章，全方位来拆解 “寿险”，解答你关于寿险的全部疑问，一起发现它的美。主要内容如下：

• 6 步读懂寿险，寿险其实很简单！
  
• 寿险如何分类，都有什么区别？
  
• 购买寿险，这几点一定要知道！
  

一、寿险的作用与分类

寿险是最纯粹的保险，人死了，就赔钱。
这种保险没那么多乱七八糟的条款，简简单单，如十来岁的小姑娘般美好。
不过凡事讲究吉利的中国人大多不喜欢：我人都死了，赔钱还有什么用？
但是懂行的人都会大买特买：这笔钱虽然对我没用，但对于尚在上学的孩子、年迈的双亲、要独自撑起一个家的伴侣，太重要了！
尤其在国内，独生子女家庭众多，一个人挣钱需要撑起两个家庭的情况处处可见。而一份寿险，有时候真的能挽救两个家庭。
所以这是深蓝君最喜欢的保险，一直不遗余力科普其意义，希望更多朋友能够接受。
寿险种类不多，按照保障时间区分，可以分为三类：定期寿险、一年期寿险、终身寿险。

1、定期寿险

定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。
在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。
目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。
价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，深蓝君都是首推定期寿险。

2、一年期寿险

一年期寿险，就是买一年，就保一年。这类寿险，最显著的两个特点是：
①短期价格便宜，长期总保费极贵

一年期寿险采取的是自然费率，就是年纪越大，保费就会越贵。
假如你是二十来岁的俊后生，这价格自然便宜得很，一两百块都能轻松买到50万保额了。
但假如一直你买一年期寿险买到60岁，一定不如直接买一份保障到60岁的定期寿险划算！
以一年期的京瑞定寿和定期的大麦定寿为例，
从40岁开始，一年期寿险的价格就会更贵了，最后的累计保费会是定期寿险的两倍！
所以朋友们，如果你想要长期的保障，买哪个更好就不用我多说了。


②续保不稳定
这是一年期保险的通病，买一年就保一年，买第二年就需要重新买过。
但这产品第二年不卖了，那怎么办？
我就不能去买别家吗？理想情况下可以，但如果这一年，我们身体变差了，什么高血压、糖尿病、结节等，都会影响到买保险。
虽然有少部分一年期寿险可以保证你能一直买下去，但还是买长期的产品更安心，买上就一了百了。
总的来说，如果你想要更稳定更划算的保障，我建议还是直接买定期寿险。

而一年期寿险比较适合两种情况：

• 刚毕业的年轻人，预算不多，想临时买一份保险过度下
  
• 已有了长期保障，但想增加寿险保额，也可以考虑下
  

3、终身寿险

终身寿险就是可以保障一辈子的，人终有一死，所以这类保险可以100%赔钱。
100%能够赔钱，听起来不错；
但正因为如此，终身寿险的价格会是贵，很贵，非常贵，保险公司怎会做亏本生意？
以市场一款已经相对便宜的华贵小爱终身寿险为例，在相同保额情况下，价格会是保到60岁的定寿八九倍！
所以有钱人一般用终身寿险作为财富传承的工具，咱们平头百姓就没必要凑这个热闹了。
(倘若每年省下这笔钱，去做理财；自己百年之后，其实也能留给后代一大笔钱.......)


此外，还有一种增额终身寿，保额可以随着时间增长，可以看做一种理财保险。
不仅可以用来财富传承，还可以用来教育金、养老金规划，比较灵活。
对于绝大部分普通人来说，一份定寿已经够用了，如果你还有更高的需求，比如：

• 想要资金稳健增值
  
• 做好家族财富传承
  
• 给孩子储蓄教育金
  
• 给自己规划养老金
  

那可以考虑下增额终身寿，毕竟收益很稳定；感兴趣的朋友，可以阅读我另一文章：
深蓝保：增额终身寿险有哪些优点和缺点？适合哪些人买？(琴童尊享/爱心守护神/君康金生金世/信泰如意尊）在以上三类寿险中，对我们普通人最最最实用的就是定期寿险。
所以接下来，深蓝君就教你如何挑选一款合适的定期寿险。

二、如何购买一款定期寿险？

定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；
我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。
1、保障责任？

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。
之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。
①主流保障

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。
当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。
以某款产品为例，
在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。



②特色保障

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

• 被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；
  
• 在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；
  
• 因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额
  

2、投保限制

投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：
①健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。
但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：


这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。
假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。
所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。

②职业限制

除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。
这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。
一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。


但对于职业的分类，行业并没有统一标准；
在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。
而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。
所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。

③保额限制

买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。
除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。
这对于大多数家庭来说，也足够了。
如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。
但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；
比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。


但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。
除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。
这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。

3、免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。
在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：


这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：


不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响；
不过第5条是较为常见的情况，我们在文章第三部分会有分析。

4、价格

重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。
但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。
在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
选择大品牌会更好？
大可不必，寿险是安全性最高的险种，受到最严格监管，再小的公司也值得信赖。
大公司理赔会更爽快？
不见得，感兴趣的可以阅读我另一文章，我们用数据说话：
深蓝保：2020年保险理赔哪家最快？31份理赔年报大揭秘！
三、关于定寿的常见疑问

如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。
这里大师兄再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：
1、新产品越来越好，需不需要换？

定寿更新速度很快，隔一段时间又会有便宜一丢丢的新产品。
要不要重新买过？大师兄建议，如果不是优惠特别多，完全没必要，换来换去没有尽头。
如果你的身体状况不符合新产品的健康告知，那就更不要折腾了。

如果你能通过健康告知，那么就分两种情况考虑：
情况 1：如果还没过犹豫期，可以直接退保更换
情况 2：如果已经交费几年，同样的保障，老产品还要交多少钱？
新产品一共需要交多少钱？对比一下就知道更换产品是否划算了。
举个例子，假如老产品还需要交 15 年，每年 2000 元（合计 3 万），而新产品需要交费 20 年，每年 1000 元（合计 2 万）。
那么更换就是划算的，而且老产品退保还能拿到一点现金价值。
当然，还有一点必须要注意，尽量在新产品过了等待期再退老产品，以免保障发生中断。

2、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？

这一点当然没有正确答案，需要因人而异。
大师兄只能给出一点参考思路：
保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。
保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。
当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。

3、保险公司破产了，保单怎么办？

前面深蓝君就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。
因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处：
首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；
如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
其实保险行业在国内受到严监管，想成立一家保险公司并不容易，感兴趣的朋友，可以阅读我另一问文章：
深蓝保：深度好文：成立一家保险公司有多难？4、买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？

需要！
意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。
如2019年平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。


线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。
但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。
但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。

5、如何选择受益人？

受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

• 法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金
  
• 指定受益人：把理赔金指定想给的人
  

大师兄更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。
我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。
比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。
假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

四、写在最后

法国暴君路易十五曾说：我死后，哪管它洪水滔天。
但我们显然不行，为人子女，为人父母；
就会有自己的责任，这注定是逃不开的。
希望你可以明白此类保险的意义，
也希望以上的内容，可以帮你买到一款合适的定寿。

2020年最新寿险榜单推荐：
深蓝大师兄：年终巨献！12月份最值得买的定寿都在这（定海柱2号/瑞和2020/阳光大力神/大麦2021）
当然，买保险从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见；
那你可以找我免费咨询，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议。

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！
如果回答对你有用，点个赞让我开心下呗~
有任何保险疑问，给我留言或私信，我都会尽我所能一一为你解答。

其实对于寿险来说，每个人都应该买，但是并不是谁都可以买，谁都愿意买的。
1、谁可以买？
——身体基本健康（寿险较其他保障类保险核保更宽松），在国内主要是针对成年人的，小朋友为避免一定程度的道德风险，有额度限制，1-10岁最高20万，11-18岁最高50万。身体健康的成年人都可以为自己买以寿险为标的的寿险产品，额度在原则上没有限制，但是需要与财务情况匹配。
2、为什么每个人都应该买？
——因为没有谁可以永生，总有一天会离开，只要人不在了就赔钱，赔给家人。
3、谁愿意购买？
——认为自己的命值钱，认为自己对人有责任的人更愿意购买。
4、年轻买寿险的意义何在？
——心中所爱，同时对父母有赡养义务，如果说父母的钱非常多，多到花不完，那作为寿险的代替自己照顾父母的这部分责任可以忽略，
        如果你的家长并不富裕，并且供你读书不易，那你可能是家庭的希望所在，我建议你如果有了第一份收入，一定为自己买一份寿险，受益人为父母。
        我们年轻人也会成家立业，你的责任会大起来，你的爱与责任虽然羞于说出口，却可以用寿险进行量化。可以包括家庭的负债（房贷车贷等），子女从出生到经济完全独立这一段时间的抚养和教育费的总额，以及对爱人的责任，你爱有多深就买多少保额。你有多少经济能力就买多少保额。
5、谁不需要买寿险？
——失独家庭的父母，没有需要自己关爱的人，也不打算给任何人留钱的人。
6、针对你说的，父母可以把房子卖了还房贷，
——不是不可以，但是如果有一种方式可以让父母不用卖房，同时让这个房子的租金收入能让父母的余生过得更好一点，你觉得你愿意吗？
——失独的父母，如果晚年需要人照顾时，除了退休工资，还有一笔钱可以从容应对护工费用，你觉得你愿意考虑吗？
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欢迎来我的博客做客，聊天！
【原创】中国人最不愿意买的保险类型！_家企保险理财规划师张朝华_新浪博客

抛开寿险的功能和意义（已经有很多人回答过了）。
有没有别要买， 可以算一下你们家 可变现 的总资产（不含自住房），有多少？
假如你说的事情发生了，  变现后， 是否够 父母后半辈子的有品质的养老？
父母如果很长寿，就像你说的 长命百岁了 ，是否真的够？？

另外，现在单身，保不齐你这两年就结婚生子了， 到时候考虑的 就不只是 父母 了。还有你的老婆、孩子。。。

寿险，这辈子一定有必要买。但不一定是马上有必要。
如果收入还不错， 提前规划， 其实更好。因为如果你的收入 不能指数型增长， 以后你的压力一定越来越大，提前规划，养成一个好习惯，让以后的人生“临危不乱、游刃有余”，也很好。

年轻人是有多年轻，
如今男生女生都是40一枝花，心态上永葆年轻。买不买寿险，先要看自己有无必要的家庭责任。
从你的描述看来看，题主是单身未婚人士，而且是一位男生。
因为大部分男生在没有成家前都是比较自私的，所谓的一人吃饱全家不管。
言归正传。
1、要不要买

Q：即使真的挂了，爸妈可以把房子卖了还房贷，他们自己也有房子住，加上有退休工资，生活还是有保障的；
A：房子卖了还房贷，他们自己能管好自己，都没错。但如果当初能够多花1000元买个定期寿险，就完全没必要去卖房子还房贷，而且急卖的房子就是贱卖，再者，没有人知道以后房价是否如此坚挺，房市本身就是有变数的。

在举个例子吧，很多刚毕业的女生，都会想着帮父母买点保险，甚至自己买些定寿，万一出现白头人送黑头人的情况，好歹给父母一笔养老金，报答他们的养育之恩。

这点，真的是女儿比儿子贴心，大部分男生都不会想着给父母留点钱，以后有了孩子就更不用想了。
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2、定期寿险与终身寿险

墨菲先生：投保指南：定期寿险与终身寿险怎么买？有什么区别？题主的问题，更多是关于定期寿险的范畴，而终身寿险的需求与定期寿险有些不同，如果有兴趣可以看上方的链接。