本回答长期更新！
不敢说知乎最全，但一定是讲解“意外险”最细的一篇文章。
上到意外险的各项责任拆解，下到产品条款的深扒，再到拒赔案例的分析；一定让它赤裸着身子来与大家见面。
此外，我还会将市面上尽可能多的、富有代表性的意外险产品，进行一番详细评测。
比如这期，我测评了 50 款热门意外险：
保证你看到的都是最新的高性价比的意外险介绍！
不管是老人意外险，儿童意外险，还是成人意外险，都有涉及，保证你挑到合适的意外险，建议点赞收藏好该回答！
本文将分为两大部分， 第一部分是意外险的科普，什么是意外？如何挑选意外险？ 第二部分会介绍2021年12月最值得购买的意外险，男女老少都适用。
一、什么是意外？意外险有哪些分类？
1、什么是意外？
生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......
但到底何为意外，你可能并不能说出个所以然来，觉得意外不就是意外吗？
突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......
其实也不无道理，不过在保险中，意外险有一套专业的判定术语。
这四个条件缺一不可：
例如，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。
而像“中暑、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。
不过除了满足以上条件外，还要结合意外险的 免责条款 和 投保须知 来看。
比如 高风险运动 虽然都满足了意外的 4 个条件，但在条款里被免责了：
总之，界定一起事故是否属于意外，必须符合这四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的；同时也要结合意外险的免责条款和投保须知来看。
2、意外险有哪些分类？
一两百块的意外险看似简单，其实也有五花八门的分类。
但我们常见的就两种，根据保障时间可以划分为：一年期意外险、长期意外险。
①一年期意外险
特点：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。
此类产品非常成熟，各家保险公司都有；我们想买就买，第二年想换就换；99%的家庭都适合此类意外险。
②长期意外险
特点：续保稳定，长期交钱，长期保障；但保费高、保障责任少。
举个例子：
同样的，我挑选了一款长期意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？
 注：筛选了多款意外险后，发现长期意外险大多没有意外医疗保障，这样对比可能有失公允，不过也能直接暴露出来长期意外险的弊端。
长期意外险，我并不推荐。
因为长期意外险相比一年期意外险，带给我们的好处太少太少了。
保障缺少意外医疗，保费贵出一大截。
长期意外险的唯一优势在于能提供一份长期保障，而且保障期间发生任何等级的伤残都可以豁免后续保费，保障继续有效。
但买一年、保一年的一年期意外险，同样可以实现。
而且意外险不像医疗险，今年出险下年就很难续保；
意外险凭借天然的低门槛，只要符合职业分类要求，人人都可以买。
而且市场竞争强烈，性价比更高的意外险产品也会接二连三地开发出来，我们一年一买也会越来越划算。
二、意外险保障责任拆解
市面上有上百款意外险，到底什么样的才算好呢？
我根据过往上千款产品的测评经验，发现一款优秀的意外险都有如下这些保障。
大家都知道，一旦遭遇意外，面临结果无外非 3 种：人死了、残疾了、住院就医
所以，一款合格的意外险，必须包括三项核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。
下面我挑重点，详细对这三项保障一一分析：
1、意外身故
很容易理解，发生意外，人不在了，就直接赔付保额，合同结束。
你买了100万保额，就赔你100万；买了50万保额，自然就赔50万。
这个保额越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们这茬子人来说。
而且一份50万保额的意外险才一百多块，一份100万保额的意外险才两百多块。
人人都能买得起，小费用解决大忧愁。
2、意外伤残
伤残是意外险独有的王牌，伤的越重，赔的越多。
在前面意外险的滔天巨坑中也有提到：
伤残共分为 10 个等级，一级最重，十级最轻；
一级伤残赔付100%，二级伤残赔付90%，以此类推。
可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；
而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。
所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；
伤残≠全残，如果你买的是保全残的意外险，就算你达到超严重的2级伤残，保险公司也不会赔一分钱给你。
仅凭一字之差，损失几十上百万保额，比窦娥还冤。
3、意外医疗
其实说实话，
大部分意外都不会伤残和身故，理赔概率较大的还是意外医疗部分。
所以，一款优秀的意外险，意外医疗保障也要足够好。
那如何去判断意外医疗保障好与差呢？
可以重点关注这 4 点：
保额越高越好：对孩子和父母来说，意外医疗尤为重要；但不同产品有不同的配置，比如1万、5万、10万，尽量选择高保额。
报销比例越高越好 ：有的产品可以100% 报销，有的仅报 80% 、90%，报销比例越高越好。
报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。
免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。
此外，也要注意，并非所有产品都包含意外医疗；
比如某康人寿的：“安康保综合意外险”，保障责任便没有意外医疗，这类产品就不用考虑了。
至于意外险的其它保障，有的责任也比较重要；
比如被列为 4 星的“猝死”责任；被列为 3 星的住院津贴和交通意外。
4、猝死
很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是由疾病导致的。
大多数猝死的人都有心脏病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。
据了解，我国平均每年有 180 万人死于猝死。
世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
因此，猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，自然不在意外险理赔范围内。
但保险产品迭代太快，保险公司竞争也愈演愈烈，大多意外险都包含了猝死责任。
大家在购买的时候，可以重点关注下。
5、住院津贴
如果因意外住院，每天会有100-150元的住院津贴，
每次住院给付90天，累计180天，一共算下来就有18000-27000的补助，
说多不多，说少也够解决我们住院期间的一些膳食费用了，
还是比较实用的。
6、交通意外
据统计，意外死亡排名前 5 的为：意外跌落、机动车辆交通事故、自杀、溺亡、意外中毒。
交通事故排名第二，自然彰显这项责任的重要性。
但是为什么把它列为3星呢？其实也不是没有缘由的。
因为大多数意外险针对的是航空和轮船意外，对我们普通民众来说没有多大意义；我们应重点关注的是公共交通和自驾车意外。
最后再来说说被列为2星和1星的保障；
骨折津贴赔付力度小，作用并不大，更适合老年人，多在老年意外险中出现。
新冠肺炎身故、接种意外噱头大于实用性；我国疫苗已接种超过5亿剂，不良反应寥寥无几。
救护车费用，最多也就报销个打车费，意义不大。
总之，被列为2星和1星的保障，有如锦上添花，没有也毫无影响。
小结：
一款优秀的意外险，3 项核心保障缺一不可，猝死责任也必不可少，住院津贴最好也有，交通意外一定要看有没有公共交通和自驾保障。
除此之外，其它的就无足轻重了。
三、如何挑选一款意外险？
意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。
说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。
让人爱恨交加。
其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。
下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。
1、我需要什么样的意外险？
不同人群，意外险的侧重保障并不一样。
成人：正值壮年，家庭顶梁柱。
我们要把意外责任放到身故、伤残上；
而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。
在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。
儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。
我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；
而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。
为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。
所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0-9岁，就算你买100万，也只能赔20万。
其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。
另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。
2、这份意外险我能不能买？
（1）看能不能通过健康告知
其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。
但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。
以小蜜蜂2号为例：
可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。
第一条询问你是否罹患过某些疾病，
如：恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆...
大多为重症，大家也不用过于担心。
不过血压高的朋友要留意，高血压二级及以上（收缩压大于160mmHg、舒张压大于100mmHg），就与这款产品无缘了。
第二条就是保额限制了，
要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过 300 万，
一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。
所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。
（2）看职业符不符合要求
买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；
但涉及到职业，就有很明确的划分了。
因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。
如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。
一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：
大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类。
那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？
倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；
有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。
不过也很好理解，比如 6 类的消防员肯定比 1 类办公室白领出险概率高，
不少公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会更贵。
我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，
如果你看完我上面写的所有内容，再想要挑选一款适合自己的意外险，其实并非什么难事~
为了让大家一步到位，买到适合自己的产品。
我又从上面 50 款热门的意外险产品列表中筛选了比较拔尖的几款，并整理成了榜单。
本榜单主要分为 4 大部分：
- 儿童意外险榜单
- 成人意外险榜单
- 老人意外险榜单
- 高危职业意外险榜单
四、儿童意外险榜单
贪玩嬉闹是小孩子的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。
意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。
深蓝君精选出 3 款少儿意外险：
相比上月少儿意外险榜单，本月无变化。
下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品：
小顽童 2021性价比很高，各方面保障也很全面，对意外烧烫伤有额外 1 万的意外医疗保额。主要的优势和注意事项如下：
平安还有一款 小顽童 2019，保障也不错，每年只要 60 块，但意外医疗保额只有 1 万。要是孩子已经有百万医疗险，也可以考虑 小顽童 2019，1 万以上的费用能通过百万医疗险报销。
华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。
大保镖Ⅱ（少儿版）意外医疗的保额很高，整体也是比较全面的，具体优劣势如下：
五、成人意外险榜单
成年人买意外险，我们建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。
建议 18 - 65 岁的成年人，重点关注这 3 款：
相比上月成人意外险榜单，本月变化如下：
- 新增：小蜜蜂 2 号超越版
- 减少：橙护卫（经典版）、大护甲 2 号（至尊版）
- 原因：小蜜蜂 2 号超越版是最近上线的产品，保障更好
小蜜蜂2号超越版（至尊版）是鼎和保险的一款意外险，不仅保障全面，价格也便宜，它的优势和注意事项我们总结如下：
推荐这款产品的四大原因：
（1）没有健康告知
（2）保额高，意外医疗有 10 万保额，猝死能赔 50 万，身故伤残100万
（3）特定交通保障都能额外赔付（如私家车，平常额外赔付30万，法定节假日额外赔付60万）
（4）便宜，100万保额，一年只需296元
最大的特点是医疗报销条件好，它的优势和注意事项总结如下：
小米综合意外2020无论是否使用社保，都能 100% 报销。
比如在外地就诊需要理赔，使用社保可能比较麻烦，但小米综合意外2020不经过社保报销，依然可以 0 免赔额，按照 100% 比例报销。
这里提醒下大家，小米综合意外2020 在投保页面新增了健康要求，比如二级高血压、糖尿病等就无法购买了。
小两口1号（至尊版）是最近上线的一款新品，须夫妻一块投保，保额也是双方独立的，比如买的 100 万保额，那么两个人各自都有 100 万保额。
我总结了它的优势和注意事项：
小两口 1 号无论是买 50 万或 100 万的版本，性价比都很不错。
六、老人意外险榜单
老人的身体没有那么好，稍不留意摔倒，就容易发生骨折。
因此对于老人来说，我们建议重点关注意外医疗，能帮我们报销意外导致的医疗费。
相比上月老人意外险榜单，本月无变化。
小米老人意外 2021 不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。
考虑到高龄老人很少开车，我们觉得发生单车事故，赔偿减半影响不大。
关于这款产品意外医疗的报销范围，投保须知已经写明是 “不限社保” 的，大家可以放心投保。
60 - 65 岁的老人，也可以考虑成人榜单里的 小米综合意外 2020，保障会更全面，价格也没有很贵。
老人意外险也有性价比不错的大公司产品，比如 护身福。
这款护身福在投保页面，也有显示是 “中国大地保险” 承保的，保障内容都是一样的，大家知道有这回事就好。
国寿父母综合意外 的价格相对便宜，保障也够用，简要总结如下：
七、中高危职业意外险榜单
不少朋友反馈，想看看中高危职业买哪款意外险更好？
这次，我们为大家挑选了 4 款中高危职业意外险。
相比上月中高危职业意外险榜单，本月变化如下：
- 新增：华泰 99 意外险（升级款）
- 减少：无
- 原因：华泰 99 意外险（升级款）不限社保报销，经社保报销后能 100% 报销，报销条件好
无忧保综合意外险 是支付宝上的一款产品，含有猝死、额外交通的保障，性价比很高。
无忧保综合意外险 可投保的职业范围很广，仅除外特定的职业不能买，具体如下：
（无忧保成人意外险特定职业要求）
建议 4 类及以上职业首选 无忧保综合意外险，在支付宝搜索栏输入“无忧保”就可以找到。如果你的职业无法投保这款，可以再看看下面的产品。
华泰99意外险（升级款）适合 4 类职业购买，具体优势和注意事项如下：
这里提醒大家：华泰 99 意外险的意外医疗不报销康复相关的医疗费。
华泰 99 意外险对健康要求较严格，如果买不了这款，也可以考虑无健康要求的大保镖Ⅱ意外险（综合版典藏款）或上面的无忧保综合意外险。
这款产品由华泰财险承保，我们总结了它的优势和注意事项：
如果看重大品牌或者有健康异常，也可以考虑中国人保的1-6类职业意外险，它不问健康告知，但价格贵一些。
写在最后
人生无常，意外相随。
作为保障杠杆最高的保险，一年也就两三百块，我建议大家人手一份。
实乃家中必备良品之一。
最后，关于意外险就先谈到这儿，有新的内容我会持续更新~
可以把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于意外险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。
当然，意外险涉及到的知识面也比较多，一些细小的点可能没法面面俱到，没写到的地方，欢迎大家在评论区跟我交流探讨，我也会及时更新补充。
<hr/>Hello，这里是深蓝保旗下的测评账号，为保险产品测评而生~
在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；
在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
保险购买攻略：
- 普通人买保险应该避开哪些坑？
- 婴幼儿买什么保险？
- 想给父母买份保险, 哪个险种比较好?
- 卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?
- 保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？
- 百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？
全网高性价比保险产品测评：
- 成人重疾险排行榜，每月实时更新！
- 儿童重疾险排名榜，每月实时更新！
- 定期寿险排名榜，每月实时更新！
- 百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！
- 成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！
- 全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！
|
