说2件揪心的事。
朋友的朋友父亲突然昏倒，120急救16分钟后赶到，抢救了40分钟，人没救过来……
120诊断是心源性猝死，据悉老人家有高血压，平时按时吃药，心脏健康，但猝死还是如此意外地降临了。
稍微安慰的是，我朋友在一周前，给父亲买了一款带猝死的意外险，猝死能赔20万。已经跟保险公司报案，在走理赔。
而另一个朋友的邻居就没那么幸运。
她所在的小区，前几天一个小朋友不慎从阳台上掉下来。
严重摔伤，直接送进ICU。
虽然父母是学校老师，有公费医疗，也负担不起治疗费。
只能众筹，筹款80万……我朋友也捐了一点，但他私下跟我说，筹到的钱距80万，还差一大截。
而小区其他父母，因为这事，人人自危，联名要求物业给走廊公共空间的窗户加装护栏……
大白前段时间翻到了平安的理赔报告，里面就提到，意外身故风险因子中，小朋友占比最高的是——
高空坠落、溺水。
这两项加起来，都有20%-30%了。
而成人，主要死于交通事故和意外摔伤。
其实，知道这些统计数据有什么用呢？
我们只能逃避，却架不住风险主动找上我们。
就不得不防。
那今天系统聊聊意外险，希望对大家有用。
- 意外险，该怎么买？
- 儿童意外险，重点看这款
- 成人意外险，哪款值得买?
- 老人意外险，哪款合适？
- 高危职业，可以买哪款？
- 境外，可以买哪款？
- 大白小结
一、意外险该怎么买？
意外身故或伤残、意外医疗是意外险的标准配置，
但是，我们在挑选的时候，不同的人群，侧重点不一样。
1.不同人群该如何挑意外险？
(1)老人和小孩怎么挑
老人、小孩因为承担的家庭责任少，身体也相对更加脆弱一些。
在挑选意外险的时候，就应该更加侧重于意外医疗。
尽量挑：
- 免赔额低的
- 报销比例高的
- 报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的
(2)成人怎么挑
作为家里的主要劳动力和经济支柱，成人意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。
大白建议：
至少50万起步，经济条件不算太差的，可以直接选100万及以上的保额。
即万一不幸发生意外，去世或者丧失劳动力了，赔的钱要能够支撑家庭未来几年的生活。
毕竟，房贷、车贷、家人赡养这些负担，并不会随着意外而消失。
我们能做的，就是尽量提前为家人构筑一道安全网，使他们的生活，不至于因为意外的发生，而变得过于艰难。
2.买意外险要注意什么？
(1)保障全不全
意外险，是以意外造成的人身伤害为保险金给付条件的产品。
这里的「意外」有四重意思，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
具体到现实生活中：交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围； 而猝死、中暑、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。
另外，意外险免责条款提到的情况，也不给赔：比如医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴、整容、吸毒、恐袭、核爆炸等。
(2)注意生效日期
有的意外险要过3-7天才生效，在生效前发生的意外是不能赔的，所以在购买时，一定要主要做好上下保障的衔接。
(3)理赔问题
买了多份意外险，如果出险了。
意外身故、伤残、住院津贴，是买几份赔几份。
而意外医疗，凭发票报销，一份全报完了，那另一份就用不上。
二、儿童意外险榜单
01 挑选指南
老人、小孩因为承担的家庭责任少，身体也相对更加脆弱一些。
在挑选意外险的时候，就应该更加侧重于意外医疗。
尽量挑：
- 免赔额低的
- 报销比例高的
- 报销范围广的，最好是社保内、外的费用都可以报的
02 儿童榜单
根据以上原则，我给大家精选出两款儿童意外险：
1.平安少儿综合意外险
一年60块，就可以买到：
- 20万意外身故伤残；
- 5-20万的交通意外（含飞机、火车、轮船、汽车）；
- 1万意外医疗（含门诊和住院，0免赔，社保内的费用，100%赔付；自费药也能报）。
又是大公司，没啥好犹豫的。
购买建议：
觉得意外医疗的保额少了，可以再给孩子补充一个百万医疗险，像超越保2020特需版就很不错。
单品测评：超越保2020
注意事项：
银保监规定：10岁前意外身故，理赔额不能超过20万； 10-18岁意外身故，理赔额不能超过50万。
不过如果考虑伤残的情况，做高保额也是可以的。
孩子在10~17岁的话，买哪版都行。
详细测评：平安少儿综合意外险测评
2.大保镖Ⅱ意外险（少儿版）
价格便宜、意外医疗保额也相当的高：
最高能报销10万元，不限社保。
性价比杠杠的。
比起平安少儿综合意外险，还多了100元/天的住院津贴，
多少能弥补点，大人请假照顾孩子的收入损失。
还有疫苗意外保障，
以及新冠保障可以附加，
这个保障也不贵，多加18块钱就能买上。
总体而言，大保镖Ⅱ意外险（少儿版），意外医疗保额高，保障还非常全面，也非常值得推荐。
适合人群：
想给孩子做好全面保障的朋友。
三、成人榜单
像：小蜜蜂、大家保、大护甲等，就是典型的高保障、高性价比意外险产品。
100万保额计划：
都不限社保报销；意外身故和意外医疗的额度都不错。手头没有那么紧张的，我更建议买100万保额的计划。
其实也就是一顿饭钱，就能给自己和家人增加更多的保障。我觉得这个钱，大家还是不要省。
比较下来，小蜜蜂2.0、大家保和大护甲A性价比更高。
小蜜蜂2.0有150元/天的住院津贴，50万的预防接种意外身故/伤残额外赔、5万的预防接种意外医疗报销额度，
在意这两项保障，以及想给家人投保、统一管理保单的，可以考虑这款。
但有一点要注意下，
小蜜蜂2.0至尊版，没有交通意外额外赔，如果发生交通意外，赔基本保额100万。
大家保有150元/天的住院津贴、100元/天的骨折津贴，
航空意外身故/伤残最高能额外赔300万，公共交通意外身故/伤残最高能额外赔80万，
是3款里赔得最高的了，而且还保私家车驾驶，很实用。
详细测评：这么大个漏，不捡白不捡~
大护甲A有500元的救护车费用，航空/交通意外都能额外赔，金额分别是300万和50万；
还附带50万的猝死保障，和20万的新冠肺炎身故保障，
更重要的是，价格还是3款中最便宜的，性价比挺高。
详细测评：便宜的意外险，有一款杀回来了！
想知道网约车，比如滴滴，保不保？
自己的职业属于第几类别？
找大白给你说清楚。
当然，如果你实在预算有限，那就照着这张表买：
可以看到，
50万及以下保额计划：
四款都只能报销社保目录范围内的费用；
基本保障和报销比例也都没啥差别，主要区分在附加的一些保障上：
1）看重预防接种意外身故全残/医疗，以及经常骑共享单车的，推荐小蜜蜂2.0，
当下正值全民推广接种新冠疫苗期间，虽然国内现在还很安全，但这个世界终将回到开放、交流的状态，
所以在身体条件允许的情况下，还是更建议接种疫苗的。
小蜜蜂2.0就很贴心，最高能提供30万的疫苗接种意外身故/全残保障，和3万的疫苗意外医疗保险金。
如果接种疫苗发生不良反应，比如异常反应、偶合症、一般反应（腰酸背痛、头晕发烧、食欲不振）什么的，
对疫苗安全方面有顾虑的人群，小蜜蜂2.0确实是一个不错的选择。
另外，
小蜜蜂2.0还有个很迎合当下大环境的点，
就是它单独带上了骑共享单车意外额外赔的保障，最高可额外赔20万，举个例子， 小明买了小蜜蜂2.0尊享版，有一天骑共享单车发生交通意外，不幸身故， 可获赔50万+20万=70万
50万保额的尊享版，还有50元/天的意外住院津贴，
哦，对了，
小蜜蜂2.0还和老版本一样，可以为本人、配偶、父母、子女投保，就挺方便的，
毕竟目前市面上大部分的意外险，都只支持给本人投保，
像我之前，和父母不在同一个地方，想给他们买个意外险，还得打电话一步一步，远程指导，非常麻烦。
总体看下来，
小蜜蜂2.0还是很能打的，值得推荐。
2）看重骨折津贴，以及航空/交通额外赔，推荐大家保，
意外骨折住院的，最高有80元/天的骨折津贴。
没有免赔天数，累计能赔180天。
给家里老人买，非常的合适。
公共交通意外身故/伤残，最高可额外赔50万；航空是最高可额外赔200万。
而且驾驶或乘坐私家车，也能额外赔！
相当于附赠了一份50万保额的驾乘险，有车一族可以安排上！
3）看重猝死保障和交通额外赔，推荐大护甲B，
相较于大家保，大护甲B的猝死保额更高，最高能达到30万；
而相较于大护甲A，虽然公共交通意外身故/伤残都是额外最高能赔50万，但大护甲B自驾也能额外赔，大护甲A不行。
工作压力大的有车一族，可以买这款。
4）看重新冠肺炎身故保障以及性价比，推荐大护甲A，
新冠肺炎身故最高能赔10万，
价格也是这三款里面最便宜的，50万保额的尊贵版，还涵盖300元的救护车费用。
三、老人意外险榜单
适合老人的优质意外险，少之又少，
如果还没有退休，还在工作，那其实可以考虑前面推荐的成人意外险，保障更全面；
如果退休了，没有收入来源了，或者年龄超了，
那就看看下面这3款：
- 中国人寿父母综合意外险
- 孝欣保综合意外险
- 退休乐老年意外险
1.中国人寿父母综合意外：
保障10万意外身故或伤残，1万意外医疗保障，
还有50元/天的住院津贴，
保费最低80元，性价比较高，
如果81-85岁的老人，想要高保额，可以考虑这款。
由中国人寿承保，大品牌。
2.众安孝欣保
66-80岁可以买。
意外医疗，不限社保报销。
还多了1000块的救护车费。
以及交通意外保障。
医院范围也更广一点，发生意外，比如骨折，去专科医院治疗，也给赔。
就是价格会贵一点。
200起。
不过有一点要注意，如果被保人是因驾驶或乘坐机动车发生单车事故，或因溺水导致身故/伤残的，意外身故/伤残的保险金额要按50%计算。
老王买了众安孝欣保，意外摔跤去世，能获赔10万；但如果是溺水导致身故，则只能获赔5万。
3.退休乐老年意外险
400块一年，保：
- 2万意外身故/伤残；
- 5000块的意外医疗；
- 500块的救护车费；
- 2000块的骨折保险金。
而且没有健康告知：
有重大疾病但有生活自理能力也可以投保。
保障责任还算不错。
注意事项：
它的意外医疗责任，必须先用医保或别的商业险报销，
才是0免赔，100%报销。
否则，则每次要扣掉200块免赔额。
报销比例也要打折扣，只报销90%。
所以，理赔时，记得先走医保报销。
适合人群：
81-90岁的老人。
四、高危职业意外险榜单
市面上高危职业，可以买的意外险不多。
像上面提到的意外险，除了儿童意外险外，
其余的，基本都有职业要求，只有1~3类职业可以买。
我挑了很久，才挑到这两款不错的：
- 大保镖II意外险-综合版
- 勇者无惧-5-6类个人意外险
1.大保镖II意外险-综合版
4类职业的朋友，看这款：
一共有两个版本“典藏版、尊享版”，
保障责任上都差不多，主要是保额和保费之间的区别。
注意事项：
拓宽了职业限制，但报销范围变窄了，只限社保范围内报销，且报销比例为80%；
适合人群：
第4类职业人群。
2.勇者无惧-5-6类个人意外险
如果是5~6类职业。
那看看这款。
分三个版本。
10万保额一年350元；20万保额一年650元；30万保额一年950元。
免赔额100元，只报销社保内，按80%报销。
保障不算特别好。
但高危职业，说明发生意外的风险也高。
保险公司不爱保。
因为一旦发生一起理赔，收进来的保费，可能大部分就赔出去了。
导致可以选的产品非常少。
这种情况下，就不要太挑了。
先上车再说。
适合人群：
第5~6类职业人群。
五、境外意外险榜单
1.京东安联全球全能意外险
保障非常全面：
(1)报销范围广
100元免赔，不限社保，也不管有没有社保，都按100%报销，
门急诊和住院的费用都能报，
可承担全球范围内的意外事故。
(2)外籍人士也可买
外籍朋友没有身份证，想买意外险就十分受限。
而，京东安联这款全球全能意外险，支持填写护照信息投保。
只需要在大陆境内（不含港澳台），
有常住地或习惯性居住地，
同时在出险时能够提供中国境内，投保人名下银行卡号，以便理赔就行。
(3)就医范围广
除了国内的二级或二级以上的公立医院，
它还支持在境外合法的公立医院就医。
(4)支持指定受益人
目前很多短期意外险，并不支持指定身故受益人，
而它可以指定身故受益人，非常人性化。
(5)有意外住院津贴和救护车费用
救护车费用额度根据版本不同，在500~2000元之间；
如果意外住院了，那住一天院，就能领50~200块的补贴；如果病重住进重症监护室，津贴翻倍。
单次3天免赔，单次住院津贴给付30天为限，累计能赔90天。
住进ICU的话，也是单次免赔3天，但每次及累计最高只能给付30天。
举个例子：在华外籍人士Jack买了京东安联卓越版，一次意外被撞伤，被救护车送往医院（花费1000元）。 住院治疗10天，其中3天在重症监护室，花费40000元。 扣除100元的免赔额后，保险公司报销了剩下额39900元费用。 此外，还支付了Jack2600元的津贴（200元*7天+重症监护室的3天*400元）。
因为没有社保卡，如果没有买这款意外险的话，这4万块住院费+1000块救护车费用，就都得自己出了。
(6)扩展承保高风险运动
此外，还有交通、航空意外身故伤残额外赔；猝死保障。
除了价格贵了点，保障条件确实不错.
适合人群：
境外人士、经常出境办公旅游、喜欢参加高风险运动项目，以及追求全面保障的朋友。
注意事项：
1.因猫狗意外导致的治疗费用（如狂犬疫苗，破伤风），单次最高额500元；
2.因溺水导致的，或在驾驶/乘坐车辆期间，因单一车辆事故导致的意外死亡及意外伤残，保额减半；
3.投保京东安联卓越版，有收入要求，年收入得≥6 万。
2.百万玫瑰
它的意外身故能做到100万，比京东安联全球全能意外险，要高出不少，
看重高保额的，可以选这款。
注意：
1、只限女生买；
2、意外医疗，单次有500块的免赔；
医保报完后，余下部分，保险公司再按90%报，不限社保，国产药、进口药、进口器械，都给报。
3、职业类别要求比较严，1~2类才能买。
6 大白小结
今天大白给你们挑选的，都是目前市面上，性价比非常高的意外险产品了。
买的时候，注意下生效时间。
如果不清楚自己的职业分类，可以大致看下：
1~3类职业：比如普通上班族、业务员、小车司机等；
4类为中等风险职业：多为户外工作人员、或风险系数比较高的劳动者，像锅炉工人等都属于这一类；
5~6类为高危职业：高空作业者，或者是操作机械的工人，比如车工、铣工、建筑人员等。
可别选错了。
如果投保后，工作发生了变更。
根据条款，记得及时告诉保险公司。
不给理赔留隐患。
<hr/>我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险,
买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱
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③大白给你的保险指南：
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- · 医疗险挑选指南：防踩雷！医疗险挑之前必看！
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