在平时遇到有决策性或是约定性话题时，不免会有人提出来“万一呢？”，这也并不是泼冷水，更多是防患于未然嘛，毕竟俗话说的好“不怕一万，就怕万一”。
往大了说，遭遇意外的可能性是万分之几，可一旦遭遇，对于普通家庭来说是根本承受不起的；
而针对于意外，保险公司也替我们做到了“下有对策”——意外险，那面对形形色色的意外险产品时，很多小伙伴就会在挑选上犯了难。
这次嘉镁对比了上百款意外险产品，并从对比中层层筛选出了几款较为优秀的意外险，来与大家分享。
本文主要内容：
- 意外险干货集锦
- 好的意外险长这样！
- 少儿产品优选篇
- 成人产品优选篇
- 老年人产品优选篇
- 高危职业产品优选篇
- 嘉镁小结
一、意外险干货集锦
这段内容嘉镁简单对意外险的重点知识进行科普汇总，如果你对意外险已经非常熟悉，可以直接下滑到挑选、产品篇！
意外险就是“产品如其名”，是非常简单纯粹的，即出了意外，它就赔；
比如：因意外事件受伤住院了，意外险会赔付相应的医疗费用，有的产品甚至还会提供住院津贴；再者或是因意外事件身故，保司将一次性给付保险金额。
而在保险中对于意外的定义可不是“张口就来”的，是需要满足四点要求：非本意的、非疾病的、外来的、突发的；
列举一些生活中常见的例子：
交通意外、摔伤骨折、猫爪狗咬、触电溺水等都在意外险所保障的范围内；
中暑、高原反应、过劳猝死等看似是意外事故，实则不满足“突发的”要素或是与自身内部疾病相关，不被定义为意外。
上述为众多意外险所含的共同点，而随着越来越多的人注重保障，人们对于意外险需求上升，相应的意外险的种类也就逐渐丰富；
而我们常见到的意外险种类为：一年期意外险、长期返还型意外险；
- 一年期意外险：保费较低，通常仅需百元左右就能买到百万的保额，性价比非常高，且保障也很全面；选择一年期意外险也更加灵活，到期后可灵活选择当下性价比更高的产品；
意外险对健康告知是非常宽松的，所以不用担心健康状况的变化影响下次投保。
- 长期返还型意外险：保费较高，是普通一年期产品的10倍以上，性价比比较低；从保障角度来讲，返还型意外险99%都存在保障责任严重缺失，是非常不建议入手的。
所以，在挑选意外险时我们的“大方向”要选对，其次就是了解意外险中的“意外”保什么不保什么；接下来我们就来看看，一款好的意外险应该是什么样的。
二、好的意外险长这样！
意外险是最为简单的险种了，而一款好的意外险我们主要看着三个方面：保障是否全面、赔付是否优秀、产品要求是否满足；
1.看保障
意外身故：这个很好理解，因意外事件而导致的被保人身故，保司赔付相应保险金；
意外伤残：被保人因意外伤害导致的身体伤残，按伤残等级1~10相应比例进行赔付；
注：在这里一定要看清保伤残还是保全残，伤残即分为十个等级出险后按等级赔付，而全残是指最高等级的伤残；如单腿截肢已经影响正常生活了，保伤残是可以给付相应保险金，而全残是需要双腿截肢才能赔付，是比较严苛的；
猝死责任：猝死其实不属于意外，所以需要看额外约定；如果意外险中没有包含猝死责任，发生猝死事不予理赔的；同等条件下，有猝死责任的意外险优先于没有的；
交通意外额外赔：对于经常出差或是乘坐交通工具的人，可以挑选含有交通意外额外赔付的产品。乘坐交通工具如飞机、轨道交通等发生意外身故/伤残，是可以获得额外赔付，加大保障力度。
意外身故与意外伤残是意外险中最最基础的保障，所以是一定要有的；猝死与交通意外额外赔是部分意外险额外约定的责任，可根据自身需求进行选择。
2.看赔付
发生意外导致的结果通常是：伤残、死亡两种结果，如果受伤还需要额外支出一笔医疗费；身故/伤残的赔付是按照约定赔付固定的保险金，所以我们在赔付方面重点看：意外医疗；
报销范围：一定要选择不限社保的！社保是保障基础，而购买保险是为了弥补社保的不足，降低自身损失，所以报销范围越广越好；
报销比例：100%报销最好，因为报销比例越大报销的钱越多，自己承担的就越少；
免赔额：就是报销门槛，0免赔最好，尽量不超过100元免赔，如果摔了一跤可能花不了多少钱，花费在免赔额以内只能自己承担。
住院津贴：即在住院期间会额外给付的钱，就像“误工费”一样；对于有住院津贴的产品这点是比较优秀的，可以尽可能降低意外带来的损失。
3.看产品要求
职业状况：意外险产品一般没有健康告知，但对职业的限制是非常严格的，在投保前要注意自己的职业是否满足承保要求，且一定要如实填写职业，千万不要轻信业务员的口头承诺，否则会影响之后的理赔。
生效时间：对于想要今天买明天就要出去游玩的小伙伴就要格外留意了，不同意外险的生效时间是不同的，如果产品生效日期为投保成功后第3日零时生效，那就意外这在这3天内发生的意外是不予理赔的。
报销医院：虽然意外险的报销医院大部分限定为中国境内二级及以上公立医院，但各个产品在条款中对报销医院有不同的限制。
投保须知和特别约定：不同产品在产品条款中会标注一些不予理赔或投保限制的情况，如个别产品“因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半”等，所以为了保障确定落实，对产品的投保须知一定要仔细看清。
在对意外险的理论知识有一定了解后，那我们就要来“实践出真知”了，意外险针对不同人群有不同的设定，具体分为：少儿意外险、成人意外险、老年人意外险以及高危职业意外险等，嘉镁就带大家从四类人群中进行详细分析。
三、少儿产品优选篇
对于少儿来说发生意外的是最为常见的，毕竟孩子是对这个未知的世界充满探索和渴望，而意外的特点是无法预测的，所以身为父母能做的也只是给孩子好的保障；
对于孩子来说，常见的意外为玩耍中的磕磕碰碰、摔伤擦伤、或是用药意外，如：部分儿童会对疫苗产生排斥现象，造成身体伤害等等；
而这些导致的结果大多为入院治疗，所以在挑选少儿意外险时，应更侧重于意外医疗保障方面降低家庭损失。
经过对比，嘉镁就直接公布答案啦！性价比较高的三款产品列举如下：
1.平安小神童2022
平安小神童2022有三个版本分别为：高端版、豪华版、尊享版；其详细参数如下：
由于对未成年人有相应的法律规定，对不满10周岁的身故最高赔付不得超过20万元，所以如果是未满10周岁的小孩可以考虑高端版，10周岁及以上小孩，3个版本可自由选择。
根据上图产品的基本参数，嘉镁将产品优劣势汇总如下：
1）意外医疗方面保障优秀，0免赔、报销范围不限社保且100%报销，也就是说，如果因意外所产生的医疗费用，1分钱也能报销；
2）可选责任丰富，包含烧烫伤意外医疗、意外骨折关节脱位、误食异物意外医疗，虽然这几项责任在意外医疗中均以包含，但附加上可以相应的增长报销额度；
3）超高性价比，以高端版来看，意外身故/伤残最高可赔付20万保额，意外医疗在2万元以下，均可100%报销，且一年仅需62元是非常划算的。
- 不足：没有意外住院津贴，且对于地域报销有一定的限制：
2.大地大保镖II—少儿版
在产品版本上大保镖II是比较简单的，那废话不多说，嘉镁将其优劣势列举如下：
1）意外医疗保额超高，意外医疗方面保障免赔额100元，报销范围不限社保且100%报销，最高意外医疗的报销额度高达10万，这在少儿意外保障中已经是非常高的了；
2）自带住院津贴，在发生意外后住院期间给付，100元/天，一年累计天数不超过180天；
3）包含疫苗等额外赔付，在少儿期间接种疫苗等是常态，但针对不同人群身体可能有不同反应，而对于疫苗接种所产生的医疗等会有额外赔付，相当于多一层保障；
- 不足：大保镖II这款产品对于地域报销有一定的限制：
3.平安小顽童3号
小顽童3号与小神童2022一样同样有三个版本可选：基础版、经典版、尊贵版；在保额的选择上同样是10周岁以下20万保额，基础版即可，在10周岁及以上儿童三个版本可任意选择；
嘉镁将产品的优劣势列举如下：
1）赔付保额翻倍，意外伤残保额翻倍，最高保额可以保到100万，意外医疗0免赔额，报销范围不限社保且100%报销，最高10万享闪赔服务；
2）扩展报销范围，通常二级及公立医院即可报销，小顽童3号可同时扩展私立医院报销；
3）可选保障丰富，有意外误食异物医疗、意外骨折/关节脱臼、意外住院津贴、意外面部住院医疗等多项实用保障可选；
- 不足：整体来看小顽童在各个方面的表现都是非常优秀的，如果非要举出不足之处就是住院津贴为可选保障，而不是产品自带。
四、成人产品优选篇
成年人虽然会尽量避免一些意外的发生，但并不能预防意外找上门，所以做好保障才能防患于未然。
而且成年人都一般充当为家庭的经济支柱，在上有老下有小的家庭中，成年人的占比重要性是非常高的，所以在选择意外险时保额要相对做高，这样即便不幸因意外出险而导致丧失经济来源，也有保险兜底，不止于给家庭带来经济负担，同时减少对家庭经济带来的损失。
经过对比嘉镁将适合成人的且超过性价比的意外险产品汇总如下：
1.人保大护甲5号
中国人保大护甲5号成人意外险有三个版本可选：经典版、尊贵版、至尊版，保额为30万、50万、100万递增，保额越高、保费也就越贵；产品详细参数如下：
嘉镁将产品优劣势汇总如下：
1）报销条件优秀，三个版本在意外医疗的报销范围均不限制社保且100%报销，其中经典版、尊贵版有100元的免赔额，而至尊版0元以上，10万元以下都能报销；
2）含猝死责任，大护甲5号不但带猝死，而且对猝死的时间限制宽松，一般意外险对猝死要求死亡的时间都是24h，但是护甲5号要求是72h，是非常人性化，毕竟猝死啥时候死也不好说，所以时间越长越好。
3）保障责任多，大护甲5号除了在交通意外方面提供额外赔付外，还有意外伤残失能、意外伤害骨折脱臼等额外赔付，均是非常实用的保障。
- 不足：大护甲5号的住院津贴仅100万保额版本包含，且对地域报销有一定限制：
2.大地大保镖II—成人版
大保镖II成人意外险有典藏版、尊享版两个版本，基本差距在保额方面，接下来嘉镁将产品的优劣势汇总如下：
1）投保职业宽松，意外险对于承保职业的要求是非常严格的，目前市场上大部分意外险产品对于职业的限制为1-3类，而大保镖的承保职业可以达到1-4类，是非常友好的；意外险对于高危职业通常保费都比较高，而大保镖没有将4类职业纳为高危职业，这对于4类职业工作者来说可以省下一大笔钱；
2）住院津贴门槛低，大保镖两个版本均包含住院津贴，其中最低选择30万保额就包含其中，对于一些想要低保额+住院津贴的小伙伴可以优先了解这款；
- 不足：大保镖在意外医疗报销范围限制多，报销比例只有80%，也有100免赔额且仅限社保内报销；其次大保镖也有地域报销限制：
3.太平洋小蜜蜂3号
太平洋小蜜蜂3号有四个版本：经典版、典藏版、尊享版、至尊版；各个版本保额不同，最高可选150万保额，对于想要高保额的小伙伴可以仔细留意，产品参数如下：
嘉镁将产品优劣势汇总如下：
1）报销条件优秀，小蜜蜂3号在四个版本中意外医疗赔付均是0免赔，报销范围不限社保且100%报销，其中意外医疗可以做最高10万的报销额度，同时50万及以上保额均有住院津贴。
2）交通意外额外赔付极高，其中航空意外额外赔付最高可到1000万等，其次在营运/非营运汽车等在节假日还有双倍赔付，可以说小蜜蜂3号在交通意外额外赔上是天花板；
3）其他责任多，在基础保障外小蜜蜂还包含：特定传染病津贴，特定传染病身故，公共场所第三方责任险，救护车费用等，这些责任都是比较实用的；
- 不足：猝死保障有限制，被保人50岁以上，尊享版、至尊版两个版本不保猝死，且对地域报销有限制：
五、老年人产品优选篇
对于老年人来说，在日常生活中发生意外多为因腿脚不灵等导致的摔伤、磕碰，而随着年龄增加身体素质也大不如前，这些小意外都很有可能导致骨折等从而入院治疗；
所以，在挑选老年人意外险时，意外医疗是在首选，除此之外，与医疗相关的责任保障也是非常重要的，如：救护车费用、住院津贴等，可以很大程度提高保障基础；
嘉镁在经过对比，将适配老年人且超高性价比的产品对比出一款，具体如下：
1.人保大护甲5号父母版
人保大护甲5号父母版有三个版本可选：经典版、尊贵版、至尊版，废话不多说，嘉镁将产品的优劣势汇总如下：
1）报销范围广，在意外医疗方面，大护甲5号的报销范围不限社保，除100免赔额且100%报销，像自费药等均可得到报销；
2）三个版本均有住院津贴，经典版和尊贵版为50元/天，至尊版80元/天，都是0天免赔；还包含意外重症ICU住院津贴，经典版和尊贵版为200元/天，至尊版320元/天，同样是0免赔，只要住院就会有额外的住院津贴，理赔条件是非常宽松了；
3）其他保障责任多，对于老人来说摔倒会有骨折的风险，产品包含意外骨折/脱臼赔付，以及意外救护车费用是很实用的保障；
4）价格亲民，相比于其他老人意外险产品，价格非常低了，经典版100元以内就能享有，即便是最贵的至尊版也仅需318元，性价比超高
- 不足：保额最高只能选到20万，且与大护甲5号成人版对地域报销有同样的限制。
六、高危职业产品优选篇
大部分意外险对于职业的限制都尤为“苛刻”，承保职业仅设定为1-3类人群，而对于中高职业风险的人群，在意外险的挑选上就更是有难度，如：大货车司机、消防员等；
嘉镁这次针对于中高职业风险人群的产品也做了简单对比，为大家选择综合性价比较高的一款，具体如下：
1.华泰高风险职业意外险
华泰高风险职业意外险有四个版本可选，其中保额最高有50万可选；在意外医疗方面四个版本的限制相同，报销范围均为社保内，100免赔额，报销比例为社保后80%报销，且四个版本均有住院津贴，非常优秀的；
对于中高危职业可投保的意外险在保费方面都是较高的，而华泰高风险职业意外险相较于其他产品可以说是保费较低的；对于中高职业风险的人群想要入手一款意外险，那华泰高风险职业意外险是非常不错的选择，综合性价比非常优秀。
嘉镁小结
意外是无法预测避免的，而我们所能做的也就是培养自己的风险意识，做好安全保障为未来负责咯！
以上产品的推荐均为嘉镁对比上百款后所得出的“结论”，一些高性价比的产品；而在入手意外险前，一定要结合自身情况，如：职业等进行综合挑选，不能盲目入手，以免“白买”。
市场瞬息万变，一些好的产品都在慢慢下架，时不待人呀！如果你对保险相关还有什么疑问或是想入手的产品不是很了解，都可以私信嘉镁来帮你1V1答疑解惑。 |
