买意外险，看这篇就够了！一篇文章解决你针对意外险的所有问题！
“意外险科普+购买攻略+防坑指南”
不敢说知乎最全，但一定是讲解“意外险”最细的一篇文章。
先回答你的问题：
意外医疗普遍在2-5万，推荐这几款。
下面开始进入正题：
我测评了 50 款热门意外险：
儿童、成人、老人意外险应有尽有；
大公司、小公司一网打尽，让你买不到性价比高的意外险都难。
上到意外险的各项责任拆解，下到产品条款的深扒，再到拒赔案例的分析；
都给你拆解的仔仔细细，明明白白！
废话不多说，先上目录：
一、意外险的滔天巨坑
1、天坑一：“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险
有事赔钱，没事返钱，俗称不花钱的保障；
这类型保险你爱我也爱，但恰恰成了踩坑的起点。
返还型意外险，总结为六字箴言就是：“贪小利，失大益”。
为了几十年后返还的一丁点保费，丧失了意外险的核心保障，而且还白搭几万块钱。
大话不多说，我们直接举例说明。
我分别挑选了一款返还型意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？
 注：经过一番筛选后，发现大多返还型意外险没有意外医疗，这样对比可能有失公允，不过也正好能体现出返还型意外险的弊端。
大多返还型意外险不保伤残、不保意外医疗。
如果伤残达不到如植物人那种程度，是一分不赔的；
由意外导致的一切治疗费用、住院费用，也一概不赔。
在保费上：
我们按30岁男，100万保额，保45年来计算。
返还型意外险首年保费2500元，15年交，总保费约为37500；
消费型意外险年保费只需 289 元，交 45 年，总保费约为13005。
前前后后，差了 2 万之多。
在收益上：
消费型意外险没出险，1万多的保费就消费掉了。
返还型意外险没出险，则满期返还100%已交保费。
但请试想一下，现在交的3万多保费，45年后再返还又有什么意义？
我国近几年的通货膨胀率都维持在 7% 左右的水平，3万多保费，几十年后早已贬值的渣也不剩。
综上所述，请珍爱金钱，远离返还型意外险。
2、天坑二：“伤残和全残”一字之差一分不赔
意外险的核心保障之一就是“伤残”。
虽说意外非死即伤，但毕竟伤占大头。
通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。
伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。
而有的意外险只保全残，比如上边那款返还型意外险，只有一级伤残才能达到全残的标准。
那怎么才算全残呢？保险合同上全残的定义是：
也就是说，要想拿到这笔赔偿金，
在意外事故中至少得失去双眼或者直接全身瘫痪才行。
苛刻且不讲人性。
「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别。
所以，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，买了赔不了就得不偿失了。
3、天坑三：高空坠落不赔，溺亡保额减半
其实，意外险 90% 的拒赔事项都隐藏在特别约定和免责条款里面；
大多业务员不会提，从而导致你忽略，最终造成拒赔结果。
而最让人难以泄愤的是特别约定中的两项不合理规定。
我随意找了款意外险，来看它如何约定：
① 高空坠落有限制
这儿的高空定义为 10 米以上，也就是差不多三层楼的高度。
这就意味着，如果你在4楼，超过10米的高度坠亡，你买的意外险就一分赔不了。
假如我们去登山旅游且不慎意外失足坠亡，也会被无情拒赔。
因为保险公司可能搞不清你是失足，还是恶意骗保。
就很离谱。
而且有的产品更夸张，高度定义为 5 米以上，比如渤海财险的“爱永恒-个人意外险”
投保须知第 10 条，明确表示不保5米以上高空作业带来的意外事故：
还有的产品定义为2米或3米以上，这点也是理赔纠纷比较多的。
所以不要觉得多高摔下来，意外险都会赔，这点一定要注意。
②单车事故、溺亡，保额减半
溺水死亡，很好理解。
我们来说一下单车事故：顾名思义是指在机动车发生的交通事故中，事故当事人仅机动车单方，无其他事故当事方的交通事故。
通俗点说就是你自己开车撞墙了、或者翻车了...
发生事故的只有你一方。
虽然事故不同，但造成的结果相同——“死亡”；保险公司赔付保额减半，未免有失公论。
不过，保险公司也是有它的苦衷的，做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保。
但对其他想要获得一份意外保障的人来说，真的很不公平；还好现在有的意外险产品已经对这两项没有特别约定，大家买的时候可以重点留意一下。
以上就是意外险一些鲜为人知的坑，同样也是高频拒赔案例，大家一定要避开。
那么，到底如何挑选一款意外险呢？意外又是如何界定的，又有哪些分类？
我们来深入了解下。
二、什么是意外？意外险有哪些分类？
1、什么是意外？
生活中处处有意外，大到飞机失事，小到猫抓狗咬......
但到底何为意外，你可能并不能说出个所以然来，觉得意外不就是意外吗？
突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......
其实也不无道理，不过在保险中，意外险有一套专业的判定术语。
这四个条件缺一不可：
例如，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。
而像“中暑、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。
不过除了满足以上条件外，还要结合意外险的 免责条款 和 投保须知 来看。
比如 高风险运动 虽然都满足了意外的 4 个条件，但在条款里被免责了：
总之，界定一起事故是否属于意外，必须符合这四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的；同时也要结合意外险的免责条款和投保须知来看。
2、意外险有哪些分类？
一两百块的意外险看似简单，其实也有五花八门的分类。
但我们常见的就两种，根据保障时间可以划分为：一年期意外险、长期意外险。
①一年期意外险
特点：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。
此类产品非常成熟，各家保险公司都有；我们想买就买，第二年想换就换；99%的家庭都适合此类意外险。
②长期意外险
特点：续保稳定，长期交钱，长期保障；但保费高、保障责任少。
举个例子：
同样的，我挑选了一款长期意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？
 注：筛选了多款意外险后，发现长期意外险大多没有意外医疗保障，这样对比可能有失公允，不过也能直接暴露出来长期意外险的弊端。
长期意外险，我并不推荐。
因为长期意外险相比一年期意外险，带给我们的好处太少太少了。
保障缺少意外医疗，保费贵出一大截。
长期意外险的唯一优势在于能提供一份长期保障，而且保障期间发生任何等级的伤残都可以豁免后续保费，保障继续有效。
但买一年、保一年的一年期意外险，同样可以实现。
而且意外险不像医疗险，今年出险下年就很难续保；
意外险凭借天然的低门槛，只要符合职业分类要求，人人都可以买。
而且市场竞争强烈，性价比更高的意外险产品也会接二连三地开发出来，我们一年一买也会越来越划算。
三、意外险保障责任拆解
市面上有上百款意外险，到底什么样的才算好呢？
我根据过往上千款产品的测评经验，发现一款优秀的意外险都有如下这些保障。
大家都知道，一旦遭遇意外，面临结果无外非 3 种：人死了、残疾了、住院就医
所以，一款合格的意外险，必须包括三项核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。
下面我挑重点，详细对这三项保障一一分析：
1、意外身故
很容易理解，发生意外，人不在了，就直接赔付保额，合同结束。
你买了100万保额，就赔你100万；买了50万保额，自然就赔50万。
这个保额越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们这茬子人来说。
而且一份50万保额的意外险才一百多块，一份100万保额的意外险才两百多块。
人人都能买得起，小费用解决大忧愁。
2、意外伤残
伤残是意外险独有的王牌，伤的越重，赔的越多。
在前面意外险的滔天巨坑中也有提到：
伤残共分为 10 个等级，一级最重，十级最轻；
一级伤残赔付100%，二级伤残赔付90%，以此类推。
可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；
而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。
所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；
伤残≠全残，如果你买的是保全残的意外险，就算你达到超严重的2级伤残，保险公司也不会赔一分钱给你。
仅凭一字之差，损失几十上百万保额，比窦娥还冤。
3、意外医疗
其实说实话，
大部分意外都不会伤残和身故，理赔概率较大的还是意外医疗部分。
所以，一款优秀的意外险，意外医疗保障也要足够好。
那如何去判断意外医疗保障好与差呢？
可以重点关注这 4 点：
保额越高越好：对孩子和父母来说，意外医疗尤为重要；但不同产品有不同的配置，比如1万、5万、10万，尽量选择高保额。
报销比例越高越好 ：有的产品可以100% 报销，有的仅报 80% 、90%，报销比例越高越好。
报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。
免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。
此外，也要注意，并非所有产品都包含意外医疗；
比如某康人寿的：“安康保综合意外险”，保障责任便没有意外医疗，这类产品就不用考虑了。
至于意外险的其它保障，有的责任也比较重要；
比如被列为 4 星的“猝死”责任；被列为 3 星的住院津贴和交通意外。
4、猝死
很多人认为猝死是意外，但事实上猝死是由疾病导致的。
大多数猝死的人都有心脏病，看似意外死亡，其实早已疾病缠身。
据了解，我国平均每年有 180 万人死于猝死。
世界卫生组织（WHO）对猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
因此，猝死并不符合 “非疾病导致的” 这一条件，自然不在意外险理赔范围内。
但保险产品迭代太快，保险公司竞争也愈演愈烈，大多意外险都包含了猝死责任。
大家在购买的时候，可以重点关注下。
5、住院津贴
如果因意外住院，每天会有100-150元的住院津贴，
每次住院给付90天，累计180天，一共算下来就有18000-27000的补助，
说多不多，说少也够解决我们住院期间的一些膳食费用了，
还是比较实用的。
6、交通意外
据统计，意外死亡排名前 5 的为：意外跌落、机动车辆交通事故、自杀、溺亡、意外中毒。
交通事故排名第二，自然彰显这项责任的重要性。
但是为什么把它列为3星呢？其实也不是没有缘由的。
因为大多数意外险针对的是航空和轮船意外，对我们普通民众来说没有多大意义；我们应重点关注的是公共交通和自驾车意外。
最后再来说说被列为2星和1星的保障；
骨折津贴赔付力度小，作用并不大，更适合老年人，多在老年意外险中出现。
新冠肺炎身故、接种意外噱头大于实用性；我国疫苗已接种超过5亿剂，不良反应寥寥无几。
救护车费用，最多也就报销个打车费，意义不大。
总之，被列为2星和1星的保障，有如锦上添花，没有也毫无影响。
小结：
一款优秀的意外险，3 项核心保障缺一不可，猝死责任也必不可少，住院津贴最好也有，交通意外一定要看有没有公共交通和自驾保障。
除此之外，其它的就无足轻重了。
四、如何挑选一款意外险？
意外险，说它简单吧，买错的人大有人在，稀里糊涂被拒赔。
说它复杂吧，只要一两百块钱，保障就摆在那儿，一目了然。
让人爱恨交加。
其实，挑选一款意外险还是有一些门道可循的。
下面，我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。
1、我需要什么样的意外险？
不同人群，意外险的侧重保障并不一样。
成人：正值壮年，家庭顶梁柱。
我们要把意外责任放到身故、伤残上；
而且保额越高越好，至少50万起步，100万标配。
在附加保障方面，要特别留意猝死责任，近年来，猝死频发，不得不防。
儿童、老人：没有家庭重任，且容易磕碰摔倒。
我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上；
而且报销比例越高越好，最好100%赔付；报销范围越广越好，最好不限社保；免赔额越低越好，最好0免赔。
为了规避道德风险，无良父母杀娃骗保，银保监会对儿童的身故保额做了限制，
0-9 岁：身故赔付不超过 20 万；10-17 岁：身故赔付不超过 50 万。
所以，大多人也会得出一个结论，孩子意外身故保额高并没什么卵用；0-9岁，就算你买100万，也只能赔20万。
其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的，残疾可能伴随孩子的一生，单就这一点来说，我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。
另外在附加保障上，儿童可以留意疫苗责任；老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。
2、这份意外险我能不能买？
（1）看能不能通过健康告知
其实，大多意外险是没有健康告知的，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。
但所有产品不能一概而论，仍然有个别产品会涉及到健康告知。
以小蜜蜂2号为例：
可以看到，虽然问到了健康告知，但也就两条。
第一条询问你是否罹患过某些疾病，
如：恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆...
大多为重症，大家也不用过于担心。
不过血压高的朋友要留意，高血压二级及以上（收缩压大于160mmHg、舒张压大于100mmHg），就与这款产品无缘了。
第二条就是保额限制了，
要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过 300 万，
一方面，保险公司会担心你保额超标骗保；一方面，意外险杠杆太高，几百块撬动几百万，对保险公司的理赔风险也比较高。
所以，看重高保额的朋友可以避开这一类产品。
（2）看职业符不符合要求
买意外险，对健康的要求不是很大，只要没有罹患重大疾病，一般都能正常投保；
但涉及到职业，就有很明确的划分了。
因为不同职业的风险不一样，风险越高的职业意外险也越难买。
如果你本来就是被拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。
一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：
大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类。
那5-6类的职业怎么办，就买不了意外险了吗？
倒也可以买，这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”；
有专属的意外险可供其选择，就是保费贵了几百块。
不过也很好理解，比如 6 类的消防员肯定比 1 类办公室白领出险概率高，
不少公司要么不让投保，要么愿意承保，但价格会更贵。
五、50 款意外险测评，选出No.1
我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，
如果你看完我上面写的所有内容，再想要挑选一款适合自己的意外险，其实并非什么难事~
为了让大家一步到位，买到适合自己的产品。
我又从上面 50 款热门的意外险产品列表中筛选了比较拔尖的几款，并整理成了榜单：
- 儿童意外险榜单推荐
- 成人意外险榜单推荐
- 老人意外险榜单推荐
我们一 一来看，产品优劣势我来总结，最后的决定权交给你。
1、儿童意外，重点看这 3 款
小朋友天真活泼，他们没有危险意识，磕磕碰碰、意外烫伤等都很常见。
所以，我们应重点关注的是意外医疗。
下面，我精选了 3 款少儿意外险，适合为 0-17 岁的孩子选购。
为什么选这 3 款，下面会表明原因。
①小顽童（基础版）——性价比首选
产品优势：公司品牌大，报销条件好。
平安大家都很熟悉，分支机构多，也不用担心公司会不会倒闭，自己的保单何去何从；而且意外医疗是不限社保报销的。
产品不足：意外医疗保额少。
给孩子买意外险，意外医疗是重中之重，磕碰摔倒太常见了。
可以看到另外两款产品的意外医疗有5万和10万，而小顽童基础版只有1万。
②少儿护身福（基础版）——保障更全面
产品优势：报销条件好，意外医疗保额高，保障全面。
5万意外医疗，不限社保100%报销；12-17岁投保最高能选10万意外医疗；保障也很全面，有骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障。
产品不足：医院有限制。
不管是重疾险、医疗险、意外险，都会对医院有一定的限制。
比如重疾险，基本上都要求 二级及以上公立医院。
绝大多数医疗险只能报销 二级及以上公立医院普通部 的医疗费。
意外险中的意外医疗对医院的要求也不同，主要有以下 3 种：
所以，在医院这块也要注意，买了保险，因为医院不达标被拒赔，就有点得不偿失了。
③大保镖（少儿版Ⅱ）——意外医疗保额高
产品优势：意外医疗保额高，包含意外住院津贴。
意外医疗有10万保额，是这三款产品相同版本中保额最高的一款，而且不限社保范围。
意外住院每天还可领100块津贴，最多能领180天，累计达18000，也很实用了。
产品不足：报销有条件。
小孩子活泼好动，磕磕碰碰在所难免，意外医疗的免赔额肯定是越低越好，没有更好，而这款产品的唯一不足便是有100元的免赔额。
小结：
给孩子买意外险，意外医疗是核心保障；
所以，如果不在乎100元的免赔额，我首推大保镖（少儿版Ⅱ），因为不仅有10万保额的意外医疗，还有18000的住院津贴可领。如果在意这100元免赔额，少儿护身福（基础版）也可以考虑。
2、成人意外险，这 5 款很不错
成年人买意外险，建议身故/伤残保额一定要做高，至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。
因为成年人是家庭支柱，一旦出事可能一下子就断了经济来源，所以要把核心保障放到身故、伤残上。
下面，我精选了 5 款成人意外险，建议 18-65 岁的成年人重点关注。
相比上月成人意外险榜单，本月榜单有如下变化：
- 新增：牛盾 2021
- 减少：小蜜蜂 2 号
- 原因：相比之下，牛盾 2021 的保障更全面，保费也更便宜，并且无健康告知，对部分有健康异常的人群来说比较友好。
①牛盾2021——百万意外首选
牛盾 2021 是长安保险最近更新的一款产品，保障非常全面，同时我们也总结了它的优劣势：
产品优势：保障全面，性价比高。
意外医疗有5万保额，猝死最多赔50万。100万的保额，一年只要289元。
产品不足：报销有限制。
1）报销有限制：未经社保报销时，只能报80%；所以建议投保这款产品时，最好是有社保的前提下。
2）医院有限制：北京平谷区、天津静海区等医院不赔。
牛盾 2021 至尊版不仅保障全，价格也非常划算。不过它的免责医院范围较多，投保过程可以关注产品条款里的 “特别约定”，判断自己所在地区的医院是否免责，再进行选择。
当然，如果你经常开私家车出行，大护甲 2 号 在这一方面的保障更好，也是值得考虑的，并且在法定节假日，自驾车额外赔的保额会翻倍。
比如：小王在工作日驾驶私家车途中，发生重大交通意外导致身故，那么牛盾 2021 至尊版赔付 100 万。而大护甲 2 号至尊版赔付 130 万（节假日赔 160 万）。
②小米综合意外2020——医疗报销好
产品优势：报销条件好，投保年龄广。
不用社保，也能 100% 报销；这款产品18-65岁都能买。
产品不足：医院有限制。
北京平谷区所有医院都不保。
3、老人意外险，精选这 4 款
老人的身体没有那么好，稍不留意摔倒，就容易发生骨折。
因此对于老人来说，我们建议重点关注意外医疗，能帮我们报销意外导致的医疗费。
下面，我精选了 4 款老人意外，适合45-90岁的中老年人查看。
为什么选这 4 款，我们来一探究竟。
①小米老人意外2021版——保障全面，投保年龄广
产品优势
投保年龄广：50-90岁都能买；
性价比高：90岁买一年只要299元；
可为亲属投保：不仅能为父母投保，还可为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保；
意外骨折能补贴2000元，还有1000元的救护车费用。
产品不足
意外身故保额低：只有5万；
医院有限制：北京平谷区、密云县等医院不保；
单车事故（事故当事人仅机动车一方）或者溺水，只赔50%；但一般高龄老人很少开车，我觉得发生单车事故，赔偿减半影响不大。
②平安护身福——大品牌，医疗保额高
产品优势
公司品牌大：平安大家都很熟悉，分支机构多；
意外医疗保额高：最高能买10万，不限社保报销；
缴费灵活：支持按月缴费。
产品不足
有健康告知：2级高血压、冠心病等不能买；
生效日期久：投保后第 8 日零时才生效。
③太平洋好意保——身故保额高
产品优势
住院津贴高：意外住院每天领100元
公司品牌大：太平洋同样是老牌公司
报销条件好：不仅有3-5万意外医疗，报销还不限社保
产品不足
有健康告知：严重心脏病、脑中风、癌症等无法购买。
④国寿父母综合意外——大品牌，便宜
产品优势
公司品牌大：国寿作为老牌大公司，分支机构也很多；
价格便宜：70岁买，10万保额也就100元；
产品不足
只保社保内：社保外的费用一概不予报销；
意外医疗保额低：意外医疗只有1万，低于上面几款；
有健康告知：慢性肝炎、3级高血压等都无法购买。
小结：
50-80岁，首推太平洋好意保；意外医疗保额高、报销比例高，而且不限社保。
80-90岁，首推小米老人意外2021；意外医疗保额高，0免赔，90岁也能买。
六、写在最后
人生无常，意外相随。
作为保障杠杆最高的保险，一年也就两三百块，我建议大家人手一份。
实乃家中必备良品之一。
最后，关于意外险就先谈到这儿，有新的内容我会持续更新~
可以把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于意外险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。
当然，意外险涉及到的知识面也比较多，一些细小的点可能没法面面俱到，没写到的地方，欢迎大家在评论区跟我交流探讨，我也会及时更新补充。
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<hr/>我是深蓝君，日常科普社保干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
保险购买攻略：
- 普通人买保险应该避开哪些坑？
- 婴幼儿买什么保险？
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- 卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?
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