说起花呗，我已经好久没有用了，但是对花呗的印象还是挺深刻的。
当时开通花呗的原因真的很纯粹，不是为了分期，单纯是为了想要知道自己的额度有多少。
额度越高，代表着消费能力越高，通过和朋友攀比额度也可以收割一波成就感，满足下虚荣心。
过了几年后，早就没有人拿它当作是攀比的手段了。
说实话，花呗有时候还是非常方便的。
比如说本月的费用下月还，并且免息，但对我来说好处也就只有这个了。
实际上我对花呗的好感已经降低为零。（虽然花呗可能也看不起我）
与其说是对花呗没有了好感，不如说是对花呗通过各种手段让用户超前消费的行为感到厌恶。
尽管这样，依然挺多人前仆后继，无怨无悔地透支着自己的不该透支的额度。
根据数据显示：2019年支付宝中国用户已经超过9亿，就差一点零头就到达10亿。在这些用户中，大约有3亿用户开通了花呗。
相当于有将近四分之一的中国人使用了花呗。
根据另一份数据显示，在这3亿使用花呗的用户里，90后用户占总用户的40%，也就是大概有1.2亿的90后正在使用花呗。
据不完全统计，中国的90后人数达到了1.8亿；
90后人数1.8亿90后使用花呗人数1.2亿
不用去算比例，也知道90后使用花呗的群体占比有多大。
2016年起，花呗逐渐流行。像之前说的，对于我们学生来说，开花呗根本不是为了消费，只是为了查看自己有多少的消费额度。
“你到底值多少钱呢？快打开花呗来看看。”
当年攀比的方式就这么粗犷。
当然现在回想起来，让花呗表明自己值不值钱未免也太草率了。
不过正因为这种心理具有病毒式的扩散作用，乐此不疲地怂恿身边更多人开通花呗，已经成了当时的一大乐趣。
你现在可以回想一下当初让你开花呗的动机是什么，又是什么让你使用上了花呗。
所以如果稍微去剖析一下花呗的各种设置，会发现超前消费或许并不全是自己的责任。
一、花呗开通流程
假设你现在并没有开通花呗，进入了开通花呗的页面后，会是什么样的。
就是上面这样，似乎这就是一张很普通的页面图，有什么特殊的吗？
还是蛮特殊的。
这一开通页面，可以说每一个地方，每一行文字，都是在引导你开通花呗。让用户“看额度”，而不是让用户“开花呗”；
虽然两个本质上都是让你去开通，但是从一定程度上都绕开了“强推”，避免生硬地指使用户开花呗，用户从心理上更加容易接受。
点击了按钮后，花呗就算开通了。
开通花呗只需要一步，那关闭花呗呢？
这个倒是可以来数一下。
二、关闭花呗流程
要关闭花呗，首先得进入花呗。
在这个页面是看不到任何有关于“关闭花呗”的信息。
但是根据正常人的习惯，一般退出按钮都在个人中心页面，点击“我的”就可能出现。
此时依然看不到有关于“关闭花呗”的任何信息，呈现出来的全部都是关于花呗的权益，这在一定程度上增加了关闭花呗的门槛。
可以点击最底下的“其他”试试看。
这时才跳出了“关闭花呗”的按钮，那就接着点击它。
到这一步已经走了3步，看一下还剩下多少步。
到了这一步，应该是要和花呗说拜拜了，但花呗决定还是要做一波挽留，不过既然咱去意已决就继续吧。
我差点就关闭失败了，不是因为上面的挽留打动了我，而是“我再用用”这个按钮加深了颜色，让我习惯性地点击它。
点击“我还想关”后，应该是直接把花呗给关了。
看来还是要再走一步，不过能走到这一步，基本上都是流失用户。
不管它说什么，这下子就真的留不住我了，可以直接点击“我还想关”。
我去，居然还没有关闭，那我直接再一次点击“确认关闭”。
接下来确定没有下一个挽留页面出现，才算是真正地关闭了花呗。
可以很明确的是，开通花呗只需要一步，关闭花呗却需要六步。
你不能不佩服这些运营人员的毅力，想尽办法去挽留你，但对我个人来说，步骤太多反而进一步加深了我对花呗的抵触。
以上还只是开关花呗的繁琐步骤，毕竟关闭花呗的人只是少数，运营人员只会将更多的精力花费在使用用户上。
那用户在什么情况下会使用到花呗？
对很多人来说，无疑是淘宝天猫等电商平台了。
三、淘宝怎么设置花呗
如下图所示。
只要你开通了花呗，进入淘宝下单，淘宝会将花呗的选项优先显示出来，并承诺给你一定的减免优惠。
如果你没有开通花呗呢？看下图。
淘宝依然会提醒你，通过一定的优惠吸引，并且提供了“立即使用”按钮，促使你开通花呗。
点击“立即使用”后，就如下图所示。
可以看到，价格降低，出现字样“立即开通”。
你不用去支付宝里开通花呗，淘宝直接在这里给你搞定，这样避免了产生过多的繁琐步骤，降低了开通门槛。
这种情况不仅仅出现在淘宝、天猫、咸鱼等阿里旗下的购物电商，也出现在京东、美团等平台。
花呗的“本月花下月还”功能在很大程度上促进了消费者的购买欲望。
但还不够，依然不能够很明显地让用户尽快决策。
那么花呗的“分期付款”功能就显现出来了，它像推土机，直接撞开了用户的门槛，打消了顾虑。根据官方统计，80后、90后约占了淘宝用户总数量的80%。
不到半个月的时间里，天猫和淘宝上接入花呗的商户数量已经达到150万。
很多用户在购物时，就差临门一脚，交易就完成了。
可是面对高客单价的大宗物件时，用户的犹豫度会直线增长，犹豫到最后的结果就是关闭支付。商户接入了花呗分期后，相当于直接打开了这个水龙头。
你不是不够钱吗，现在你不用全款支付了，只需要每月付那么一点钱，就可以把这东西带走了。
很多不同行业的运营不停地在用户上思考各种策略，讨好用户，养着用户，就为了最后那转化率能够上升。
能够提高5%-10%的转化率就非常好了，根据百度百科提供的资料，花呗这家伙直接开挂，将商户们的交易转化率提升了40%。
这个数据真的太恐怖了。
当你开通了花呗后，随之而来的分期付款功能，以及“先消费，后付款”功能，无一没有在刺激着你的心弦。
因此很多人开通花呗的直接原因有以下两点：1.好奇心驱使，想看自己的额度是多少；
2.淘宝等电商会对你做引导动作，引导你开通花呗；
可是有时候不得不思考一个问题，需要人们用花呗购买的东西，真的是他们的需求吗？
四、花呗的利息的计算
在回答这个问题之前，先把花呗的盈利模式讲明白。
2017年蚂蚁金服的利润就已经超过了8家上市银行，其中不能忽略花呗的贡献。
你能用花呗购买东西，在下个月换钱，并且这段时间不收取利息，甚至会时不时送你几张几块钱的优惠券。
但是问题来了，感觉花呗好像只出不进，那怎么挣钱的？根据官方的数据，花呗分期付款需要手续费如下：分3期要总金额的2.3%
分6期要总金额的4.5%
分12期要总金额的7.5% 
如果用1200元分12期买一个手机，按照花呗的算法，每一期的手续费是：每一期需要还的钱：每一期需要还107.5元，十二期就是1290元。
好像利率挺低的，虽然多花了90元，但毕竟让你提前使用到手机，解了你的燃眉之急，这90元就当是还人家一个人情。
如果在你的购物生涯，你只用了这一次花呗分期付款，那90元的确不算多，毕竟提前使用到心爱的产品，那种感觉是无可比拟的。
但对于大多数人来说，这仅仅只是他众多分期付款的其中一次。当他第一次体验到分期的愉快后，这种毒瘾般的感觉，就很难停下来了，后期需要偿还的钱，或许远超于他本身的偿还能力。
你以为讲到这里就结束了吗？
当然没有，如果你真觉得花呗的分期费率很低，那被当韭菜也不冤枉。
在这里简单介绍一下2020年六大国有银行发布的最新存款利率数据：
 邮政银行，一年2.15%
建设银行，一年2.07%
农业银行，一年2.02%
中国银行，一年2.03%
工商银行，一年1.98%
交通银行，一年1.98%
为什么要扯到银行年利率？接下来你就会明显地看到花呗真实的费率有多么高。
为了让数据看起来更加明显，咱们把1200元提升到12000元。
首先还是用花呗，分12期，花12000元买一台游戏笔记本。
替换成12000元后，每一期需要花费1075元，12期后需要花费12900元。
也就意味着，你买了一台12000元的游戏笔记本，你还需要另外付给花呗900元。
然后你会发现，12000*7.5%=900元。
这好像没什么不妥，花呗也说了十二期的利率是7.5%，因此你买一台12000元的电脑，两者相乘后得出来的900元的确是花呗的利息。
但实际上真实的利率不是这样子的。
当你使用花呗的时候，出现的是以下这种情况：第1个月还款，实际上你只欠11000本金；
第2个月还款，实际上你只欠10000本金；
……
到了最后一个月，你实际只欠1000元；
第二月偿还的利息要按第二个月的本金去计算；
第三月偿还的利息要按第三个月的本金去计算；
本金逐渐减少，利息也会逐渐减少。
但是在花呗这里，你每个月却需要按照12000元的本金去计算你的利息，也就是1075元：12000*7.5% / 12 = 75元
（前面花呗有提供公式）
75+12000/12 = 1075元
（每期利息+每期本金=每期还款费用）
那实际的年利率需要用另一种公式去计算，直接小程序搜索【内部收益率】。
计算结果就是，花呗的年利率并不是它显示的7.5%，而是13.57%。
13.57%很大吗？你需要参照对比才知道。
上面我们提到了银行额度年利率，才2%。
按道理来说，如果你把12000元放在银行里，银行会将这笔钱拿去做各种资本运作，如果在这一年里你不取钱，一年后给你240元利息当作回报。
如果你在这一年里取出来了一些钱，本金就减少了，这12000元不是全部被银行占有了，那么在一年后它给你的回报也肯定少于240元。
但是花呗把钱给你，管你每一个月有没有减少本金，照样用12000元来算利息，所以最终显示出来的年利率，经过各种计算，就是13.47%。
一个是13.57%，一个是2%，花呗的年利率高不高，你自己心里也有数了。
不管是阿里的花呗，还是京东的白条，本质上都这样。
用花呗买东西后，至于是否觉得这亏了，完全看个人角度了。
我也不知道身边有多少人正在超前消费，但是人数一定不少。
超前消费在我看来是其实是一个中性词，那么它合理吗？
我想说存在即合理。即使有很多人对超前消费褒贬不一，也不能否认适当的超前消费对于经济的刺激是有帮助的。
适当的超前消费有以下这几点好处：缓和了“房价高而买不到房子”的情况；
带动了相关的小额金额贷款机构的发展；
对政府倡导的内循环经济有良好的促进效果；
当然也会相应地促使自己更加努力地提高工作能力；
我有一朋友很早的时候就开始使用花呗了，在他看来，本月花下月还，是很正常的事情。
和大多数人一样，一开始还可以在自己能够承受的范围之内进行适当的超前消费，毕竟人总有喜欢的东西，适当地满足自己并没有什么不好。
但是我曾经告诉他，花呗这东西，能不用就不用，因为对于大部分人来说，很容易变成过度消费。
他理直气壮地告诉我说没事，心里花了多少自己心里有数。过了一段时间，他来跟我借钱，问我能否借给他一两千救急。
最后我借了钱给他，好在他过阵子把钱补上后，也把花呗关了。
后来他跟我说，看到喜欢的东西真的有重新开花呗的冲动。
但一想到以前每天醒来，就要面临那种欠着花呗苦不堪言的日子后，便毫不犹豫地关闭支付。
我不否认有人意志力很强大，能够控制住消费欲望，利用花呗30天的免息期来薅点羊毛，就算是不降低现额也能够正常使用花呗。
但依然有很多90后靠着明日的钱来还今日的款。
写到这里想起前段时间令人有些心酸的新闻报道，可能和花呗无关，但和超前消费有一些联系。
2011年有一个小伙为了买到新出的iPhone4，将自己的一颗肾卖给了黑中介。
根据知乎网友提供的信息，一颗肾起码得准备40w的预算。
（真实性有待求证）
要知道现在全中国有多少病患者正等着健康的肾源。
而那小伙为了追逐潮流，仅用了2w元的价格卖掉了一颗肾。
虽然后来卖肾团队被打掉，涉案医生坐牢，这家人也获赔147万元，但小伙之后似乎只能躺在床上，几乎是废了。
据这个例子可能有些沉重，但正好可以回答那个问题：你透支自己余额去购买的东西，真的是你的需求吗？
是不是你的需求我不知道。
但如果有一天你真的在考虑，是否要超前消费某高客单价产品时，你或许需要问自己几个问题：1.你是否真的需要这个产品？
2.有这个产品，你的生活会因此得到什么改变？
3.没有这个产品，你的生活又会损失掉什么？
4.你是否有能力保证在不降低已有的生活质量下，购买此产品？
先放进购物车里一个晚上，第二天早上醒来后再做决定。
我想到时候，你心里多多少少也有有数了。
<hr/>公众号【聆听英说】
我希望把你平时忽略的信息，用通俗的言语说给你听。 |
