谢邀。
这里说下保险头号深坑。
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险。
保险圈子里有句话:避开分红险,就避开了中国保险业90%的坑,可见这坑有多大多深了。
而高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险堪称分红险里的坑中之深坑。
这个险包装的形式多种多样了,比如到养老时返还,到孩子上学时每年返还,到孩子成人创业时返还等等……万变不离其宗,关键词都离不开“保本”、“返还”。
这样的产品看起来很美,但是当你有人给你推销带“保本”、“返还”关键词的产品时,你就要警觉有人要把你带入深坑了。
1.说下分红险的前世今生——到底有多坑
大家在接触保险时,尤其是偏小城市的保险销售人员推销保险时,听到最多的一种保险就是分红险(又保障又理财,保险公司还分红)。
各种天花乱坠,整得跟买了保险公司一份合同,就成了保险公司股东一样。
但是当看到真实收益与演示水平相差十万八千里后,哀莫大于心死,也许,这辈子就拒绝保险了。
其实不奇怪,保险行业普遍浮躁,许多保险公司为了追求业务规模,为了生存,只教业务员如何营销,越来越少教导保险基础知识了。
许多业务员都不识自家保险,更不要说广大保险小白了。
分红险,一直是销售误导的重灾区。
这里稍微给大家说说分红险是如何诞生的,大家就知道为什么分红险这么坑了。
分红险诞生于利差损困的大时代背景下,诞生的初衷是保险公司为了想办法捞钱补窟窿啊
90年代,中国处于大通胀时期,银行的一年期存款利率达到10%以上。
保险公司同为金融机构,为了生存,不得不与银行短兵相见去争抢民间资金。因此,在产品的预定利率方面,无限接近于存款利率。
要命的是,银行可以每年调整存款利率,而保险公司跟风设置的高预定利率是固定利率,产品一旦卖出去,就要终身执行这个高利率了。
比如某“大公司”(当年还是小公司),当年销售的终身寿险的预定利率高达8.8%,可以简单理解为执行8.8%的复利给你,直至终身,你想想是不是爽到爆。
你为什么觉得爽到爆炸呢?是因为你知道现在银行3年以上的存款利率也就2.75%,你肯定会觉得保险一年8.8%的利率不要太爽,但是保险公司在银行一年10%的存款利率的时候可是没看到未来的存款利率会降到2.75%啊。
这就是整个产品最大的bug所在,这保险产品的设计在时代变化前就是个渣啊。
但从近几年保险公司的投资回报率来看,远没有达到8.8%的水平。
那么就意味着当年每销售一份保单,其实一直在源源不断地亏钱,直至肉体永别。
无知而蛮干的中国保险业,突然迎来了重大政策转变。
1996年5月肇始,中国人民银行连续八年降息,一年期存款利率从10.98%降至冰点1.98%。
1998年11月,中国保监会成立,统一监管保险市场。
1999年6月,保监会发布《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》(十万火急),要求预定利率统一下调至2.5%。
所谓的“利差损”,简而言之就是给客户的回报过高,超过了保险资金的投资收益,使得保险公司出现巨额的亏损。
中国人寿、平安、太平洋三大寿险公司都背负了天量的利差损
政策变化太快,保险公司们一下子蒙圈:
一方面,天量的亏损,得想办法捞钱补窟窿啊;
另一方面,在那个经济高速发展的年代,保险的预定利率才2.5%,我去,怎么卖出去啊,卖不出去又怎么捞钱啊,愁死各家保险公司了。
于是乎,投资型保险三兄弟——投资连结险(简称投连险)、分红险、万能险粉墨登场,为捞钱补窟窿诞生的保险。所以分红险也是各家销售重点推荐的保险,为啥,因为赚钱啊。
分红险怎么坑,数据为证
太平福禄康瑞,非分红型重疾险,保额固定在100万,每年的保费是23100
太平福利金佑,分红型重疾险,基础保额为100万,每年会长大,每年的保费是41600
我滴个天啊
看清楚没,同样的保额,分红险价格是非分红险的1.8倍,每年多交1.85万RMB。(20年总共多交37万)
2.说下分红险中的坑王——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险的前世今生
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险乃2008年股灾的产物。
前一年乃股市最疯狂的2007年,保险公司兜售了大量的投资连结保险(投连险)。2008年A股从6124点狂跌到1600点,这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂,群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩,保险公司设计并推出此类分红险,美其名曰“迎合市场”,果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点,就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词:
第一,对于中产家庭来说,一年保费几万元绝对不菲,占用大量财务资源,此乃保费之高;
保险期横跨几十年,如果中途想提前拿回钱,还要损失大量本金!
第二, 保费等于保额,此乃完全无保障;因为保费高昂,投保人以为自己花了很多钱,已经有了充足保障,殊不知完全相反!
第三,所谓保单收益(包含分红和固定返还金),实际在财务现金流分析工具里精算下来,真正的回报比一年定期还低,此乃低收益。
保险公司收了大笔保费后,用各种投资手段获取巨额收益(比如举牌万科),但这跟投保人半毛钱关系没有。
以上一句话概括,此类分红险,在股灾后,由保险公司设计出来的更赚钱的分红险变种,此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障,还让家庭形成误区,以为自己买了许多保险,保障充足。
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