很多人说社保是社会福利,很多人说社保就是变相收税
很多人说勒紧裤腰带也要交社保,很多人说老子就不交这智商税
社保是社会财富再分配里最重要的一块蛋糕,每个人都想多分一些,但注定达不到一些人的期望
如果社保不完美,是不是就该抛弃它?
文章目录
1.社保有什么
2.社保补贴了谁,社保是福利还是税?
3.社保的问题不仅要靠社保解决
4.人生理财第一课,买社保
1.社保有什么
社保可以大致分为两类,一类是职工社保,一类是居民社保
职工社保:就是我们常说是五险一金,包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险,加住房公积金,保障人群主要是在企业,机关,政府有正式工作的打工人 职工社保的费用属于强制性,一般由打工人和企业雇主共同负担,公司承担大头,个人仅承担一小部分,由公司按月代扣代缴
职工社保各项保险月缴费金额=职工各险种月缴费基数×各险种单位缴费比例+职工各险种月缴费基数×各险种个人缴费比例
以成都为例
目前成都职工养老保险的月缴基数为全口径省平工资5772(月工资)的55%-300%
其他险种的月缴基数为全口径省平工资的60%-300%
各项缴费比例如下
职工社保不仅关系着未来的养老和医疗,在很多城市社保还影响着买房资格,落户等等重大事项
居民社保:只有两险,居民养老保险、居民医疗保险,保障人群是没有工作单位的小孩、老人、全职妈妈等 居民社保的费用由个人承担,另外国家财政补贴一部分,缴纳费用少,一年一缴,非强制型
一般居民社保缴费有好几个档位,如成都居民养老社保就有5个档位,缴费越多,享受补贴越多
这两类社保最大的不同就是职工社保缴的多,报的多,居民社保虽然缴费少,但在养老和医疗的保障程度上远远比不上职工社保
以成都医保为例,
在二级医院和三级医院的看病报销上,职工医保比居民医保最多能差23个百分点
所以我们日常生活中总能看到很多人抱怨职工医保交钱太多,但当真的要缴费时,有条件的还是选择交职工社保而不是居民社保
2.社保补贴了谁,社保是福利还是税?
按照官方的说法,社保是广覆盖,保基本的全民福利,到现在很多人都把社保直接理解成税,好像交的钱和自己关系不大
那我们交的钱,到底补贴了谁呢?
(1)新人补贴旧人
目前绝大多数国家社保养老金政策都是现收现付制,就是年轻人交钱给老年人养老
中国因为改革的原因,有部分人没有交过养老保险也视同交过,他们的养老金完全依靠当地年轻人缴纳的社保养老金
中国的社保负担全世界排名甚至超过了西方发达国家,直到19年,很多城市才把企业负担的20%养老金调整到16%
可以说是年轻人一直在给这个国家的养老续命
但人口红利是福利也是债务,不可能取之不尽用之不竭
中国目前老龄化,少子化已经是不争的事实
中国有三次婴儿潮
- 1962—1973年 共3.15亿人
- 1986—1990年 共1.24亿人(1986—1996年,共2.47亿人)
- 2014—2019年 共0.98亿人
相对应的也是养老金供养关系,62—73年这批人在2022后开始陆续退休,由86-96年出生的人口供养养老金,而付养老金的人口要比领养老金的人口少差不多6000万。中国也开始要面对养老金的支付压力
而到了86-96年领养老金的时候,差不多就是2046-2056年,正是中国人口老龄化最严重的时候,按照中国目前每年仅1500万人出生计算,2014-2024年,仅有1.5亿人,这时付养老金的人口要比领养老金的人口少差不多9000万
如果现收现付制不变,可以说86-96年这批人牺牲最大,上班时交的多,退休时领的少,基本上是板上钉钉的事
中国计划生育的目的是为了控制人口,现在看来这个目的确实也达到了。
但是代价也很惨痛,基本上牺牲了一代人的利益
要转变这场局面,要么大力提升生产力,补足缺口,要么延迟退休或者发展个人养老金
国家在这块态度也很明确,就是以后养老不能只靠社保财政,但相应的制度,法律,规则都还没有落地
目前能选的只有社保
(2)健康人补贴病人
这块主要针对的是医保
医保和养老金一样,也是实行现收现付制,年轻人患病少,但需要交钱承担医疗费用
老年人患病多,但负担的社保医疗费用少
还有一种更难以平衡的关系——社会健康人交的医保要不要给少数疾病的病人高价药买单?尤其是高价药进医保
最典型的就是医保对抗癌神药PD—1的谈判。
PD—1通过帮助T淋巴细胞及时识别癌细胞,激活人体自身免疫系统来消灭癌细胞。
与化疗,放疗不同的是免疫治疗有很强的“拖尾效应”,获益的患者可以持续从免疫治疗中获得稳定的疗效,加上副作用小,又是广谱性药物,一个药物可治疗多种癌症,因此成了癌友口中的神药。
这两年许多抗癌电影震撼了无数观众的心,
我不是药神,滚蛋吧肿瘤君,到送你一朵小红花,我们看到有人为了生的拼命挣扎,也有人面对死亡的坦然乐观,
更多的是为了亲人,爱人,不顾付出一切的家庭,和他们必须面对生死离别的支离破碎。
送你一朵小红花的导演韩延说:“物理的痛,随着科技和人类文明的进步,慢慢会找到方式去缓解,但失去的痛苦,是很令人动容的。”
高昂的药费让很多患者家庭直接财务死亡,不得不面对人生里最残酷的断舍离。
可另一面,高价抗癌药进医保,意味着医保基金负担加重,
要不要拿两百个人看病的钱给一个癌症患者吃药?这又是一个沉重的难题。
所以医保要给出的解决方案不得不慎之又慎。
2019年,医保谈判算是试水,仅有一家PD-1抗癌药录入国家医保目录乙类药。
2020年,PD—1抗癌药国产药企全部谈判成功,而跨国公司相继出局,背后就是医保背靠全国之力,和国际大资本博弈的结果。
任何一个国家的医保都不可能十全十美,但你没了医保,谁又能帮你负重前行呢?
(3)富人补贴穷人
社保的目的是财富二次分配
养老金方面,有统筹调度
东北这两年的养老金很多都靠沿海城市如广州,上海的社保补给
东北,山东给沿海城市输送劳动力,大学生,然后沿海城市再给内陆地区输送养老金,这算是具有中国特色的财富再分配
医保方面更明显
只要是交够半年的医保。就可以享受该城市的医疗资源
医保报销只看你有没有社保,职工社保交多交少都享有同样的报销条件
这其实也是多缴的一方对少缴的一方的补贴
综合来看,社保对于正在缴费的年轻人,尤其是工资较高的年轻人来说,更像是税
但对已经患病,需要治疗的人和马上要领养老金的人来说,绝对是国家的福利
3.社保的问题不仅要靠社保解决
社保是每个人感受保险的第一课,所有的保险科普公众号,都会告诉你,社保,必须买
但还是有很多人觉得社保是个亏本的买卖,真的是因为社保不好吗?
其实,我想说,你们怪错人了,社会保障的问题,不仅仅是社保的问题
(1)现收现付制
我们现在对于社保,尤其是养老金的不信任,都是来源于现收现付制和老龄化少子化的矛盾
但纵观世界各国,现收现付制基本上是通用的规则
只有像新加坡人口不大的小国家才能使用个人储蓄制,如果中国也采用个人储蓄制,只会富的越富,穷的越穷
而且中国目前养老金制度改革始于90年代末,这之前工作的人养老金是没有个人账户储蓄的,如果要走个人储蓄制,这部分人会完全没有养老储备
辛辛苦苦一辈子到最后工厂破产,养老没着落,对这部分人来讲很不公平
所以国家实行养老政策是现收现付制,年轻人交钱供养这部分老人,而老人的退休金和工龄挂钩,实现养老金分配的公平
而且,只有现收现付制能抵抗通胀,中国2000—2010年,gdp增速在两位数以上,个人投资很难达到同样的标准,尤其是社保,覆盖广大人民的养老需求,只有现收现付制才能抵抗通胀
这也是现收现付制最大的好处,只有在通胀长期能被控制在低档次阶段时,国家才会大力发展个人养老储蓄
(2)养老金分配不均
社保本来的目的是财富二次分配,但目前看“劫富济贫”的效果只能算一般般
尤其是第一批婴儿潮,马上要面临退休的人
一部分人经历了下岗,后期养老金缴纳全凭自己,可想而知有多少人只能缴纳最低档,领取的养老金会大打折扣
一部分人工作单位分到了时代红利,比如电力银行,企业缴纳的高社保,让这部分人的老年安枕无忧
一部分人工厂没有倒闭,但经营惨淡,只能维持着一个低档位的社保吊脖子续命
而人口基数最大的农民,因为没有职工单位,很多人根本没有缴纳社保,养老金基本上只能靠政府发的几百块补助,无济于事
可以看到,这部分人的养老的待遇很多时候和自己的努力无关,仅仅在于有没有进一个好单位
表面上,我们看到的是社保养老金分配不公,实际上,这是社会财富分配不公,蛋糕没切好,而社保只是被人拿在手里的刀子
我在查资料的时候看到一句很震撼的话:“社保保障不公绝不是社保的问题,而是社会财富分配的问题。”
(3)医疗资源的两极分化
在中国的医患关系里,社保报销好像成了不重要的问题
比这更严重的是城市医疗资源的两极分化
全国五十所综合实力最强的医院,仅北京,上海,广州三个城市就占了31所,占比62%,北京最多,一个城市上榜的三甲医院就有13所,占比26%,剩下的零零总总分布在武汉,重庆,南京,成都,杭州等一线或者省会城市
医疗,教育,金融这三类服务高度依赖城市的发展水平,而在中国,大城市急速扩张,小城市萎靡不振,北京CBD的灯火阑珊和东北小镇的荒废的工厂在卫星地图上泾渭分明
而我们的养老金,医疗保障和当地的人均工资医疗资源密切挂钩
大城市的社保卡一票难求,甚至成了某种身份象征的绿卡,而小城市的社保卡,更多被吐槽鸡肋,无用
最典型的是还在推行的第六险——长期护理险
长期护理险发展依托精细专业的护理分工,
目前中国有20多所城市开始长期护理险的试点,但是因为缺少专业的人才和机构,很多地方的长期护理险根本发展不起来。
很多地方甚至没有护理分类,或者像重庆一样,干脆没有标准,只有每人每天50块的经贴补助
我查了下,中国目前有长期护理险的试点城市里只有成都,上海,苏州,南通,广州有比较完善的书面的护理分类标准
可想而知,如果把长期护理险快速推广到全国,中国会有99%的地方因为资源不够,不得不把长期护理险简化成最容易的津贴的补助,而每人每天几十块的补贴对于护理来说根本就是无济于事。
很多时候,社保只是社会保障中的一环,甚至不是最重要的一环,一个国家对每个个体的保障周全靠的不仅仅是社保,它需要各个方面的平横发展,社保的不完美,从更深的角度讲,根本不是社保的问题
4.人生理财第一课,买社保
社保需要买吗?当然买,必须必!
社保是我们人生中第一份保险
保险是个很特殊的商品,大部分投保人买了它,却希望永远都用不到它
如果你想从保险公司拿到很大一笔钱的话,那你们家一定是发生了很大的灾难。
比如你的亲人车祸丧生,寿险赔了好大一笔钱,但你绝对不会抱着保额比保费,算算你的投资收益比有多高。
保险金只能弥补伤害,而所有人都希望自己不要受到伤害
这么看来,保险显得有点“鸡肋”,它既不能阻止风险发生,也不能提前预知损失多少,当下买的保险,效用好像在模糊而遥远的未来
那我们还需要保险吗?
这让我想起一个事故,日本去年宣布延迟奥运会,网上说起日本奥组委买了奥运取消险,理论东京奥委会上可以向慕尼黑再保险公司索赔数亿美元,我也是看到这个新闻才知道还有奥运取消险这么个玩意儿
果然,万物皆可保
奥运会自开办以来,只因为世界大战完全取消过,而去年一开年,我们就见识到了原油宝爆裂,美股熔断,奥运会延迟,真真活见久
而慕尼黑这个大佬中的大佬级别的再保险公司,官网上险种连互联网瘫痪都有,就是没有流行病,它也想不到,奥运会这种只有地球爆炸能取消的比赛居然因为一场流行病延期了!
我们不能想像历史,只能见证历史(出自大蜡烛,我爱的b站up主)
放到个人身上,不管是古代,还是现在,单个人生存下去的能力总是有限,而生老病死这种极端风险,普通人力量禁不起考验
所以聪明的人类创造出了保险,而聪明的国家创造出了社保。
如此,众人拾柴,摊薄成本,个人也有力量把生命不能承受之重转移出去
即使是很小的一部分,这也让很多家庭不再失声痛哭
引用罗翔老师的一句话:“我们,能画出的圆圈,总是不够圆;但没有人,会因此取消圆圈。”
社保,是每个人都会吐槽但都不能缺少的那个圆圈 |