上个月不知道为啥忘了还信用卡，还这个月信用卡账单的时候才发现，已经逾期了差不多一周，然后就被银行上报了征信，而且几次申诉都被驳回，说这个不是银行的原因。我个人觉得这个银行的征信制度相当不合理，要点如下：
（1）在“上报央行征信”之前，银行做的仅仅是发过两条短信，分别是“你该还这个月账单了哦”和“还有四天就过了还款期了哦”。然后你的逾期就上征信了，上了一周以后，银行才忽然想起来，啊！我该催缴了，然后开始给你打电话，但是打了有什么用呢？还了有什么用呢（当然还是要还的）？已经上征信了撤不回来了。这个运作方式就槽点满满。
（2）德国的征信系统就人性化且有效率很多，他们的征信系统Schufa是这样介绍的：
Wenn Sie Rechnungen nicht bezahlen, kann sich das irgendwann auf Ihren Score auswirken, aber kurzfristig passiert das nicht. Wir erhalten eine Mitteilung über eine Zahlungsstörung erst dann, wenn zwei Mahnungen verschickt wurden und dazwischen mindestens vier Wochen lagen. Eine Rechnung einmal zu spät bezahlt oder eine Mahnung bekommen zu haben, spielt für den Score keine Rolle. Wenn jedoch eine berechtigte Forderung nicht beglichen wurde, dann bleibt der Eintrag noch bis drei Jahre nach Erledigung bestehen.
如果您不支付账单，可能会影响您的分数，但短期内不会发生【=短期的逾期没有影响】。我们只有在两次发出催款通知（Mahnung，即未及时还款后的警告）且中间至少间隔四周的情况下才会收到告知（=上征信）。迟付一次发票或收到一次催款通知不会影响您的评分。但是，如果有正当理由的索赔没有得到解决，则在解决后的三年内依旧会有记录。（DeepL翻译） 我认为，这样的征信系统才是高效的，如果银行连一次警告都没有发，而是反而先上征信再打警告电话或发警告短信，那么就必然导致整个征信系统要花大量的时间来和我这样无辜的客户打交道（今天给我打电话的银行职员就说“啊，今天早上刚有一位老师来咨询这个，情况和您差不多，我们也办不了啊……”，极大降低整个银行系统的效率。
（3）比较搞笑的是，给我打电话的柜员自己也很无奈地说，她自己也因为和我这种类似的情况上过好几次征信，她去申请也被驳回。那么这就必然导致这个系统的可靠程度下降：如果一大堆人都有征信问题，那么这个系统就似乎很难挑出来哪个才是征信上真正有问题的人（或者需要花更长时间来做这件事），征信系统的意义将会降低。
（4）银行职员在电话中反复跟我强调，现在是银行求着我们贷款，所以我这个逾期，只要我不是当月买房，是没有影响的。但是她也承认，在武汉楼市火热的年代，这种情况确实有可能导致放不到款。我周围也有因为这种很小的无意过失而导致要付更高的利息和无法正常公积金贷款的例子。我认为，即使认为还款主体要为过失负责，这一负责的比例显然也极为不合适。
综上，建议我国尽快调整这一不合理的征信规则。
另，本文也提醒使用或者将要使用信用卡的朋友，记得开自动还款！！我从13还是14年开始用信用卡，也算十年信用卡老鸟，之前都是每个月自己还，从来没忘，从来没有逾期，但终究有马失前蹄的时候，所以在制度没有改革之前，请大家不要经验主义，千万别对自己太有自信。 |
