一文告诉你，重疾险有没有必要买？重疾险怎么买？（内附重大疾病保险榜单）

2023年，各家保险公司又纷纷陆续新推出的高性价比的重疾险产品。奶爸测评了1502款保险后，选出值得推荐的几款重疾险在文中进行对比测评。
本文会持续更新，为防止“迷路”建议点赞收藏！
重疾险产品一多，难免犯“选择困难症”。那么，重疾险怎么买？现在有哪些重疾险值得入手？奶爸提醒：重疾险千万不要跟风购买，否则害的只会是自己。
且重疾险本身就是最容易让人纠结的产品。
重疾险有没有必要买？到底是选定期还是终身？含身故还是不含身故？很多人看了一堆重疾险分析文章，可能也摸不着头脑。奶爸今天就根据这些重疾险的特点，分享每月都会整理的重疾险榜单给大家参考：
▍一、什么是重疾险？
▍二、重疾险怎么买？

• 重疾险保费预算是多少？
  
• 重疾险保额需要多少？
  
• 选择哪种重疾险产品类型？
  
• 重疾险病种保障怎么看？
  
• 重疾险的特色附加责任/可选保障需要考虑吗？
  

▍三、预算不多情况下，重疾险推荐
▍四、预算充足情况下，保障更足的重疾险推荐
▍五、少儿重疾险值得买吗？
▍六、奶爸总结
如果你想要更适合自己重疾险的专业建议，可以直接点击下方链接，奶爸根据您的情况给您实用建议；
▍一、什么是重疾险？

所谓的重疾险，得了合同规定的重大疾病。如癌症、心脑血管疾病、脑中风等疾病，直接赔付现金。重疾险属于给付型的保险。
据银保监会的发病率数据显示，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。若不幸罹患重病，带给家庭的不仅仅是高昂的治疗费用；更是生病期间工作中止，收入中断，甚至是永久性收入降低。
重疾险的作用很大，却是最复杂的。在挑选重疾险之前，我们应该先搞清楚重疾险的分类有哪些：



图片来源：奶爸保

早期的重疾险并没有那么多分类，只保重疾，甚至连轻症、中症都没有。随着保险行业的快速发展，重疾险作为最受消费者青睐的健康险种。保障内容也不断得到完善，增加了轻症、中症、身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等功能。
重疾险产品更新迭代，产品众多，那么重疾险怎么买呢？
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▍二、重疾险怎么买？

重疾险的类型是很多，若我们对主要的保障责任内容有一定的了解，在挑选时也会轻松很多。其实，选择重疾险时还是要看清楚保障责任。
下面奶爸整理了一些常见的重疾险保障内容，和大家简单分析一下：



来源于：奶爸保

根据上述表格，重疾险的选择可以从这5点进行考虑：
1、重疾险保费预算是多少？

买重疾险要想不踩坑，第一步，就是要控制你的保费预算。如果仅从预算角度进行分析的话，不同类别的重疾险价格对比是这样的：

多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）
终身重疾>定期重疾（长期>一年期）
含身故>不含身故
返还型>消费型

还有癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能，选择附加功能越多，费率也自然会越高。
其实，买保险是为了转移风险的，千万不要让它成为你的负担。一般情况下，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。
根据奶爸服务过上千个家庭的经验，这样既不会造成过大的经济压力，基本上也可以把需要的保障配齐。最重要的还是要结合自己的实际情况。
比如你家里有的负债、或者大额的一些固定支出。那么就要适当降低你的保费预算，千万不要打肿脸充胖子。
2、结合预算，重疾险保额需要多少？

保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀，可是保额不够治病，那就没有意义了。
重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失，包含治疗费、康复费和收入损失。
那么，重疾的治疗和康复成本是怎样的呢？奶爸简单整理了几项重大疾病的治疗费用，仅供参考：



来源于：奶爸保

虽然国家医保一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时的医疗费用，但依旧存在不少限制。
而且，每个地方由于经济状况不同，医保所能报销的比例也有所差异；再加上地区医疗资源分布不均衡，不少重疾患者不得不选择异地就医；这样报销会受到很大影响，需要自己承担的部分也大幅提升。
根据这些现实状况，再参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率最高的几种。奶爸建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高。最好能覆盖3-5年的家庭开支。
最近奶爸整理在售的重疾险产品时发现，有一些重疾险产品会在特定年龄，多赔一部分保额。
3、选择哪种重疾险产品类型？

在确保保额充足的情况下，大家就要开始攻克一系列难题：

“长期or短期”
“非返还型or返还型”
“身故保障or不含身故保障”
“单次赔付or多次赔付”

等等......奶爸和大家慢慢分析：
1）保障期限选长期or短期？
保障期建议选择长期保障，最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的，可以选择保定期，但保额一定要足够。
为什么重疾险的保障期限要选择长期的呢？据《2019年全国最新癌症报告》数据统计，全国恶性肿瘤新发病例数392.9万人。相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。
其中，恶性肿瘤发病率随年龄增加逐渐上升。到80岁年龄组达到发病高峰，80岁以上年龄组发病率略有下降。



（2019年全国最新癌症报告数据截图）

通过《2019年全国最新癌症报告》的不同年龄人群恶心肿瘤发病率数据，我们发现：

0－19岁：男性恶性肿瘤发病率略高于女性；
20～49岁：女性发病率高于男性； 50岁及以上：
男性发病率高于女性。

从年龄分布看，恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升。40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平；从40岁以后开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。
从上述的数据来看，无论从保障充足或是划算的角度，奶爸还是建议优先考虑保终身；这样，才能在离世之前都有保障。
什么情况下考虑选择保70岁这种定期重疾险呢?

预算不足的情况下：可以选择定期保障，但是保额一定要足。
用于加保的情况下：如果想要更全面的重疾保障，也有适当增加保障。

其实终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。
2）返还型重疾险or非返还型重疾险？
非返还型重疾险和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费。
很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白。虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还。这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？
其实，返还型保险的本质就是多交一笔钱。保险公司用这笔钱去理财，然后到期了把本金还给我们，自己赚一笔利息。
那我们为什么不把这笔钱留下来，自己去理财？
关于返还型重疾险那些坑，奶爸不在这里细说；感兴趣的朋友可以点击了解：《为什么我不推荐买“返还型保险”！》
总而言之，保险归保险，理财归理财。奶爸还是建议优先选择消费型或者储蓄型重疾险，千万不要为了所谓的“返还”而降低保额。如果做好了保障，又有闲钱可以获得长期稳定的理财投资的话，可以考虑一下年金险：
3）含身故保障or不含身故保障？
大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别归纳为：



来源于：奶爸保

储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。储蓄型重疾险的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿：

①患约定疾病获得补偿；
②身故获得补偿。
但要注意这两种补偿不可兼得。

• 如果预算有限
  

可以选择消费型重疾险+定期寿险，这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。

• 如果预算充足
  

还是喜欢储蓄型保险的朋友，也有一些基础保障又好；还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。
4）重疾单次赔付or多次赔付？
传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险。身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。
多次赔付重疾险：在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上，增加重大疾病的多次赔付；首次重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。
虽说人一生中发生两次重疾的概率不会很高。而且随着医疗科技的进步，很多绝症变成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。
而重疾多次赔付能用上的概率，会越来越高。如果保费预算比较充足，充分考虑下，买多次赔付重疾险也未尝不可。
不过奶爸还是要提醒一句：当多次赔付重疾险与单次赔付重疾险价格相差过大时，一定要根据预算来决定。
具体怎么根据你的实际情况配置适合的重疾险产品，直接点击链接找奶爸分析解答~
4、重疾险病种保障怎么看？
一款重疾险保障是否全面，最直观的就是看它对高发病种的覆盖情况，有没有缺斤少两。保险行业协会制定了成人重疾险的病种标准。
对28种常见重疾进行了统一规范，并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾：



来源于：奶爸保

根据过往理赔数据显示，重疾险的理赔中：常见28种重疾占95%、常见6种高发重疾占80%、癌症占60%。这其中发生的疾病可以说是重疾病种的核心。
因此，重疾的疾病种类多≠保障好，我们更应该关注病种与条款的含金量，而不是病种数量。还有一方面，关于重疾险的轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病。
有的重疾险直接包含在重疾合同中，有的则需要另外附加。需要注意的是，轻症和中症目前没有统一标准，保险公司可以自主定义。
所以在挑选过程中，可以看轻症保障是否涵盖高发轻症/中症。比较常见的高发轻症种类有以下几种：



来源于：奶爸保

在赔付金额方面，重疾一般为赔付基本保额，轻症和中症都是按比例进行赔付。
5、重疾险的特色附加责任/可选保障需要考虑吗？
随着重疾险产品的同质化，特色的附加责任或可选保障也成为重疾险竞争的一个“加分项”。除身故保障和投保人豁免这两个常见的附加保障外；癌症二次赔付也成为较热门的考虑选项。
癌症的复发、转移、新发概率远高于其他病种，很多人就担心仅赔一次可能不够。癌症二次赔付的保障功能的产生，相当于是对癌症的“二次保障”。
此外，特定疾病保障也很受投保人青睐。对规定的几项特定病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。
不同人群有着不同特定疾病种类，如果想了解重疾险有哪一些病种保障，可以直击点击链接咨询奶爸。
▍三、热门成人重疾险推荐

重疾险给人的印象是保费贵，动不动就要大几千。对刚出社会工作的年轻人，和一些普通的工薪阶层来说，负担比较重。
奶爸给大家整理出以下几款热门成人重疾险产品。



来源于：奶爸保

1、君龙超级玛丽9号

【特点】
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务


【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群
2、国富小红花致夏版

【特点】
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数、不限地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务


【总结】
基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
3、人保i无忧2.0

【特点】
健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保
等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长
可选责任丰富：
重疾二次赔：60周岁前，不同种重疾，间隔1年，额外赔100%保额
疾病关爱金：60周岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/10%保额
癌症拓展保险金：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，给付120%保额
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔1年，给付120%保额
包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心
大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满
【总结】
常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好
【适用人群】
身体健康异常，看中大公司产品的人群
▍四、少儿重疾险值得买吗？

不同年龄段，高发重疾种类也有区别。因此，保险公司也会为孩子设计专门的重疾险产品；或者在某款产品的保障内容上额外增加对少儿重疾的保障。
精算师协会最新发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》显示：



来源于：奶爸保

我们在给孩子买重疾险时，可以特别注意一下对这些疾病的保障情况怎么样。



来源于：奶爸保


1、君龙小青龙2号

【特点】
重疾赔完，轻中症还能再赔：给付首次重大疾病保险金后，轻中症保障依旧有效
重疾多次赔：重疾最多可赔3次，不分组间隔365天，分别赔100%、120%、120%保额
癌症二次赔创新叠加赔：可以和重疾二次赔叠加赔付，而目前市面上少儿重疾险都是只能“二选一”赔付，直接buff加满
住院津贴保障有特色：0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症以及18岁前因意外住院都能赔，设计非常人性化
增值服务贴心：白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务，涵盖丰富的服务内容
【总结】
保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活
【适用人群】
追求重疾和癌症保障力度，轻中症保障优秀的孩子
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2、北京大黄蜂9号

【特点】
重疾赔付后，非同组轻/中症还能赔：在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至赔满（轻症和中症各3次）
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列
癌症津贴保障升级：由原来的“间隔期3年，赔付120%保额”，升级为“间隔期1年，分三次赔付，累计赔付100%保额”，大大提高获赔效率
多次重疾赔付比例高：附加上这一责任，重疾第2-4次可分别额外赔付120%、150%、200%保额
包含4项增值服务：在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项服务
【总结】
保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活
【适用人群】
追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群
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▍五、奶爸总结

尽管受到了互联网保险新规影响，但新的一年，重疾险市场依旧不乏优秀产品。产品的重疾保障也越来越丰富及全面。
但是，重疾险不同于几十块钱的意外险，一年保费几千的重疾险，如果买错了就吃大亏了。所以大家在挑选重疾险时，要多家对比，按照需求以及预算、注意合同条款、做好健康告知。
另外，如果预算不足，可以先考虑配置较便宜的百万医疗险或意外险。怎么挑选合适的百万医疗险/意外险，想了解的朋友可以在评论区留言或者直接私奶爸~
<hr/>写在最后：
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