2023百万医疗险哪个好？深度测评平安、国寿、支付宝等29款产品，推荐榜单Top5来了（长期更新）！

本篇文章字数8000+，从认识百万医疗险，到避坑攻略，再到如何挑选产品，最后到产品推荐，这篇全网最全百万医疗险挑选指南，绝对干货满满！
可以说只要你看完这篇文章，以后再买百万医疗险，绝对没有人可以坑到你！
想买百万医疗险的朋友赶紧收藏，本文章将长期更新！
为了写好这篇文章，大师姐整整花了一周时间，测评了29款百万医疗险产品，平安、国寿、太平洋、友邦等各个保险公司的产品都包含在内。
每个产品的条款都快被大师姐翻烂了，就为了给大家精挑细选出最值得买的百万医疗险榜单。
空口无凭，大师姐先上一个产品目录表给大家看看：


文章主要内容如下：

• 什么是百万医疗险？
  
• 有医保还要买百万医疗险吗？
  
• 百万医疗险避坑指南
  
• 如何挑选百万医疗险？
  
• 产品推荐2023
  

另外，大师姐花了一个多月的时间，整理了一份2023百万医疗险榜单，感兴趣的话可以参考下：
<hr/>一、什么是百万医疗险

从本质上来说，百万医疗险实际上是一种可报销额度高达百万的医疗险。
百万医疗险的特点可以用“三高一低来形容”：高保额、高免赔额、高报销比例以及低保费。
高保额：一年几百万的报销额度，基本上能够应对大部分的医疗情况。
高免赔：一般来说，百万医疗险的免赔额普遍在1万元，也就是说，除去社保报销后，剩余的医疗费在1万元以上才能报销。
高报销比例：大部分百万医疗险都是100%报销，也就是说只要符合保障责任，扣去免赔额后，剩余的费用都能报销，包括社保自费药、进口药等等。
当然，百万医疗险之所以能吸引到大家，最关键的优点就是：价格低。
低龄儿童和高龄老人的保费会高一些，一般20-40岁的人买，价格也就在200元-400元之间，相当于一顿火锅钱。
当然，也有很多朋友觉得，商业险都是骗人的，有一份医保就够了。
所以，在这大师姐有必要和大家聊聊，有了医保还需要买百万医疗险吗？医保和百万医疗险有什么区别？
二、有医保还要买百万医疗险吗？

医保真的能有效解决我们的医疗花费吗？
答案肯定是不能。
那究竟是为什么呢？我们通过一张医保的V型图来分析一下。


（1）有封顶线和起付线
起付线以下的金额和超出医保封顶线的金额，我们的医保是不给报销的，需要自己掏钱。

比如某地区三甲医院医保的起付线是500元，封顶线是20万元，那就是说我们看病所花的钱在500元-20万之间的费用，医保才会给报销。

一般来说，起付线通常在几百元到数千元不等；而封顶线一般在20万元-30万元。
百万医疗险拥有高达上百万的保额，比起医保20-30万元的封顶线高出一大截，可以很好地补充医保：
（2）自付部分不报
在起付线和封顶线之内，也并不是所有费用都能报销，其中自付部分就是需要我们自己掏钱。
我们可以理解为在医保目录范围内，但是需要个人承担一部分的费用（一般是乙类药或乙类医疗服务项目）。
这类药品或者医疗服务项目，通常是可供临床治疗选择使用，疗效好，同类药品中比甲类药品价格略高。
（3）自费部分不报
所谓自费部分，也就是完全在医保目录范围外的，医保不承担任何费用的部分，比如进口药、特效药、进口器械等。
如前段时间上了热搜的“120万一针的CAR-T疗法”，针对癌症治疗特别有效，但是这个药品确实不属于医保目录范围内，自己需要承担全部费用。
综合下来可以看出，社保只是低水平的保，不是包，保而不包。
所以，为了解决医疗费用的问题，让我们治疗起来不需要顾虑费用，只能靠百万医疗险来帮忙！
而百万医疗险的特点非常明显：就是免赔额以上部分均可报销。免赔额我们可以理解为医保的起付线，也就是说超过了免赔额的部分，只要符合保险责任，无论进口药特效药，还是医保里的自付自费部分，都可以报销。
比如刚才提到的“一针120万的CAR-T疗法”，就可以通过百万医疗险报销。
当然，大多数情况下，百万医疗险的报销也离不开医保：

• 有医保再买百万医疗险，保费更便宜
  
• 经医保报销后剩余费用再用百万医疗险报销，可100%报销；而未经医保报销，则大部分百万医疗险仅报销60%
  

因此，我们可以看到，医保和百万医疗险不是对立关系，而是互补关系。
小额医疗费用可用医保，大额医疗费用可以百万医疗险，二者相互补充，才能更好地承担我们的医疗花费。

有很多朋友评论产品琳琅满目，不知道哪款才最适合自己，有点选择困难，
我花1个多月的时间测评了几十款百万医疗险，精选出来3款优秀产品，感兴趣的可以查看↓↓

三、百万医疗险避坑指南

我们再来看看在挑选百万医疗险的时候，有哪些地方需要特别注意的：
1.保额并非越高越好

很多人最开始不了解百万医疗险，一听到有200万的保额就觉得很不错，然后过几天看到另一款产品有400万保额，又觉得400万保额的产品更好。
但实际上，并不是保额越高越好。
因为医疗险遵循的是损失补偿原则，也就是说你治疗花了多少钱，只要属于保障范围内，就给你报多少钱，但总报销额度不会超过你的花费总额。

比如住院花费了3万，医保报销了1万，剩余2万，就算百万医疗险是400万保额，那最高也只能报销2万。

就算是癌症，在三甲医院普通部正常治疗的情况下，一年顶多几十万的费用，所以无论保额是200万还是400万，差别真不大。
2.住院就能赔

有人说“百万医疗险住院就能赔”，还真不一定。
一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-10000元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。
比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万；但如果住院只花了8000元，达不到免赔额标准，那百万医疗险就派不上用场。
这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。
大师姐整理了29款产品的免赔额，以及免赔优惠政策对比表，大家可以来看看哪些产品更适合自己。


3.既往症不赔

你以为只要通过健康告知就能赔？那可真不一定！
基本上所有的百万医疗险条款里都有一条：既往症不在保障范围内。
何为既往症？
只要在保险合同生效前，经医生确诊，但没有明确治愈，存在相关疾病症状或者治疗情况，就属于既往症。
举个例子：

王先生35岁时体检被确诊高血压，但是由于比较早期且积极治疗，半年后基本上没有复发，也没有再去医院治疗。
但是这个高血压疾病属于既往症范畴，如果后期买了百万医疗险，又因高血压导致住院治疗，都无法获赔。

因为以目前的医学技术来说，高血压疾病无法治愈，只能通过药物、物理锻炼等手段控制。
所以就属于“医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断治疗情况”，保险公司不会赔付。
这也是保险公司避免有人恶意带病投保，发生骗保的行为。


四、如何挑选百万医疗险？

不吹不黑，大师姐纵横保险业多年，少说测评过的百万医疗险产品就有上千款，不敢说自己多么牛，但在选择产品上还是有一套自己的方法。
下面大师姐就教教大家如何挑选百万医疗险。
1.看健康告知能否通过

健康告知是一款产品的关键因素，无论保障责任如何优秀，如果无法通过健康告知，就无法购买。
比如，1-2级甲状腺结节或乳腺结节市面上的产品基本都是除外承保，也就是说以后这类发生甲状腺结节/乳腺结节相关疾病都不能保。
所以，大家要针对自身身体情况去选择合适的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不免责的百万医疗险。
多说一句，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。

如果你身体有异常，不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见疾病能够投保的医疗险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：

2.四大责任是否保证全面

百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。


这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，我们来一个一个分析。
（1）住院医疗

对于大部分百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外险住院，都可以报销保障期间内产生的合理且必需的医疗费用，如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。
但是有部分产品对医疗保险金的给付有时间限制，如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用。
保障期限为一年，却最高只承担180内产生的医疗费用，感觉有点扯，这样的保障责任明显不足，大家一定不要购买此类产品。
（2）特殊门诊

所谓特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销，因为医保都是只报销住院费用的，但是一些大病和慢病，不一定需要住院，在门诊也可以做治疗。
因为特殊门诊都是针对一些大病、慢性病，所以我们在了解产品的时候，要仔细阅读，看看保障是否全面，有些产品会在这方面体现出较大差异性。
如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。


但市面上大家比较熟悉的尊享e生2021百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。


但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。
所以，在特殊门诊这项保障上，我们要擦亮眼睛，有些公司在细节之处差别都挺大。
（3）门诊手术

随着医学的进步，如今不少疾病都可以通过门诊手术来治疗，无需住院。
比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。
如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销，但并不是所有产品都有门诊手术保障，所以大家在选择产品是要留意了。
保险的条款都很多很长，如果你担心里面会有隐藏的“坑”，可以随时找我，我来帮你排查~
（4）住院前后门急诊

在住院前后门急诊这方面，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。
一般产品可以报销住院前7天后30天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后30天，但也有产品根本不包含此责任。
正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。
好在这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。
只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：比如不保门诊手术治疗； 比如住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前30天后30天 ………
在最核心的保障内容上，各家产品大差不多，大家不用过于担心。
大师姐整理了一些产品的四大保障责任，方便大家对比收藏。


3.续保条件

买医疗险最怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难，万一再发生什么风险，完全就是风险自担。
所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要，特别是对于身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生续保时被拒风险。
目前市面上百万医疗险按照续保条件大致可分为4类：


（1）不保证续保，满期后续保需审核

这类产品是目前市场上主流形态，不保证续保，交1年保1年，满期后续保需审核，如尊享e生2021。
（2）保证续保6年

6年为一个保证续保期间，在这期间内，不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，并且续保时按照最初约定费率缴费，如好医保6年期、超越保2020。
（3）保障15年

与大家认知的1年期百万医疗险不同，这类产品是长期医疗险，直接保障15年，期间即使产品停售、理赔过、身体变差也可以继续拥有保障。
目前来看，这类产品仅有一家保险公司推出，就是太平洋人寿的安享百万医疗保险。
（4）保证续保20年

目前常规百万医疗险最长保证续保为20年，在这期间内，依旧不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保。
但是续保时的费率保险公司有权调整，代表产品为医享无忧。
在这有一点大师姐要提醒各位，一定要弄清楚“保证续保”这4个字的含义。
根据《健康保险管理办法》第4条，保障续保主要体现在两个方面：
保证承保：不因产品停售、被保人健康状况发生变化、历史理赔原因而拒绝承保。
保证费率：续保费率按初次投保时的约定费率，不会单独调整个体费率。
所以，如果一款百万医疗险没有按约定费率续保、或者保障有所减少，那都不叫保证续保。
为了方便大家理解，大师姐整理了市面上一些保证续保的百万医疗险产品和它们的续保条件，大家可以收藏。


4.增值服务

目前市面上百万医疗险同质化十分严重，在以上3点都基本相同的情况下，如何选择出一款更好的产品，大家可以再了解一下产品增值服务。
所谓增值服务，就是保险公司额外赠送给我们的一下保障服务，不需要额外花钱。
虽然是赠送的服务，但是在实际就医过程中还是非常实用，而且能够解决我们很多难题，一般来说，我们需要重点关注是否包含这4项增值服务：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗。
大师姐整理了29款产品的增值服务，大家可以来看看哪些产品的服务更加好，增加优质。


（1）就医绿通

就医绿色通道，就是可以帮助你解决看病难的一项服务，毕竟在中国看病难、挂号难是常态。
就医绿通并不仅仅是让你顺利看病，它包含很多细则服务，主要包含：门诊安排、住院安排、手术安排、专家复诊预约。
拥有了上面几项服务，就拥有了专家看病一条龙服务，能大幅度提升就医体验与治愈的可能性。
（2）质子重离子医疗

目前在癌症治疗方面，有3大常规手段：手术、放疗、化疗。
质子重离子就是属于放疗的一种 ，我们可以看作是放疗的升级版。
但是质子重离子治疗花费巨大，一般一个疗程需30万左右，如果病情严重，甚至需要好几个疗程治疗。
对患者家庭经济来说压力巨大，而且社保无法报销，全部自费。
如果拥有质子重离子保障，先不说能否治愈癌症，至少我们多了一个治疗手段，而且无需担心费用问题，所以质子重离子是个很好的增值服务。
（3）费用垫付

费用垫付实际上分为2种：垫付和直付。

• 垫付：住院后，如果一时难以筹集资金，可向保险公司申请垫付，审核通过保险公司将垫付一笔钱，患者出院后再结算实际费用；
  
• 直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。
  

对于普通家庭来说，如果发生重大疾病，一时半会儿拿不出住院费和手术费，那么垫付和直付功就能起到很大的作用。
相比于垫付，直付会显得更方便快捷。
（4）外购药

一般来说，医院没有需要我们去外面购买的药，就是外购药。
外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。

比如上文提到的“CAR-T疗法”一针120万，绝大对数家庭都无法承受。

虽然目前的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，但抗癌药进了医保，却进不了医院。
最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。
对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在产品里明确表明不保障外购药，如太平洋乐享百万2019这样的药品费定义，就是不保外购药，需要注意：


另外还有的产品会在免责条款里写明不保外购药，比如泰康健康尊享B+：


建议大家重点关注上面这4个实用的增值服务，如果在实际住院过程中碰到，能够其很大的作用。



五、2022百万医疗险产品推荐

最后，在综合了以上所有的因素之后，大师姐从29款产品中，挑选出了5款最值得买的百万医疗险产品。
每款产品都有不同的适用人群，下面我们一起来看看，自己适合买哪款产品。


在这5款产品，适合不同的人群，排名不分先后，大家根据自身需求选择即可。
1、太平洋蓝医保百万医疗险

蓝医保一款保证续保 20 年的医疗险。
我总结了它的优势和注意事项：
能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；
大公司大品牌，比较适合那么看重公司名气的人群。
蓝医保对外购药能 100% 报销，比好医保长期医疗（20年版）更好一些，好医保只能报销 90%。
感兴趣的朋友可上支付宝搜：蓝医保，了解具体内容。
2、好医保长期医疗（20年版）

好医保长期医疗（20年版）上线快一年了，综合性价比依旧非常耐打。
其优势和一些注意事项如下：
能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；
如果产品停售续保新品，可以免健康告知；
增值服务比较好，有外购药、住院垫付等实用性强的服务。
好医保长期医疗（20年版）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。
若不满足健康告知要求，也可以试试它的智能核保。
另外，好医保长期医疗（6年版）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。
3、众安尊享e生2022

尊享e生2022作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越优秀。
最高70岁都可以买，而且产品的增值服务非常丰富，能够满足各类人群的需求。
众安尊享e生2022投保年龄宽松，适合高龄老人；另外，微医保2021升级版 也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。
这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险，每年续保都需要审核。
如果年龄 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。
4、医享无忧惠享版

医享无忧惠享版的最大优势在于高血压、肺结节也有机会正常承保。
产品能保证续保5年，且投保年龄范围广，最高80岁都能买。
合同把外购药保障明确写进合同里，能解决昂贵的药品费支出。
此外，产品的健康告知比较宽松，对于肺结节、乙肝核保比较友好，肺结节超过3年或者乙肝小三阳，满足一定条件，有机会正常承保。
非常适合身体有异常上了年纪的人群购买。
六、写在最后

在大家买保险的道路上，大师姐一定是那些不专业从业人员的绊脚石。
如果你能把这篇文章读懂，看明白，那在购买百万医疗险这件事上，可以说没人能忽悠你了。
如果需要更适合你的专业意见，欢迎随时联系我，我会尽我所能解答你的保险困惑：
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✅我是@专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。
师姐的小目标是：专心挑选好保险，绝不让你在买保险这件事上吃亏！！
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保20年，我告诉你，只给你看前面5年的费率，就是说如果出险，第六年保司可以调费，调到你自己不续保（太贵），然后责任不在保司，是你自己不续保。然后因为出险，你就再也没法买医疗险

第一，保险公司不会因为你某一个人理赔过或者身体变差单独调整费率，第二，调整费率的条件，调整价格的上限，都有明确规定，不存在你说的调到太贵

我给5岁和14岁的儿子买那一个比较好