使用花呗，按时归还花呗，会对征信有影响吗？

使用花呗，按时归还花呗，会对征信有影响吗？

花呗上征信了啦，花呗全面接入央行的征信系统对我们普通人又有什么影响呢？
现在不还款又会面临什么样的后果呢？今天我们就来聊一聊

最近很多花呗用户都有收到“花呗服务升级”提示，需要用户签署《个人征信查询报送授权书》。




对此，花呗官方正式回应：

花呗自去年开始就在逐步、有序推进接入金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统）的工作。在用户授权的前提下，用户使用花呗的相关信息会逐步接入央行征信系统。

那么，花呗接入征信之后，我们使用花呗的过程中，按时归还花呗，会对征信有影响吗？

答案是：不会！！

正常使用花呗，按时归还，只要没有发生逾期，是不会对征信有影响的。花呗其实更像信用卡，我们日常消费时可以随时使用，不会对征信有影响的。




一、怎么知道自己的花呗有没有上征信？


打开花呗-点击右上角设置-我的-相关合同及产品说明中查看：




如果仅有《花呗用户服务合同》or《花呗服务协议》、《芝麻服务协议》以及产品说明则你的相关信息还没接入征信。




如果你的产品协议中有《个人用户信息查询报送授权书》，那么你的信息已经接入征信。






二、花呗为什么要接入央行征信系统？


或许还有很多朋友不清楚，征信到底是什么，为什么很多人都会很在意花呗是否会影响个人征信呢？
征信简单来说，就是有关于个人消费时各种方方面面的金融信息，它与各大银行或者各种消费金融机构有关联，相当于个人的“经济身份证”，如果上面有污点就会对个人的金融业务有影响。

每个人一年内有2次免费查询个人征信的机会，想要了解一下自己征信目前是什么情况，或者不知道怎么查询个人征信的，这篇文章有详细解读:

融大白Darren：如何查个人征信？个人征信报告需要去哪里打印？
征信问题严重的有可能会对失信人的工作或者对家庭造成影响，最后被各大金融机构或者银行录入失信列表。

按照我国征信管理的第二十八条规定：金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。

第二十九条也有相关规定：有关信贷服务的平台就必须向有关部门提供相应的用户信息。

因为花呗完全符合条例规定，所以花呗会和征信系统关联是必然的事。

三、频繁使用花呗会影响个人征信吗？


但是，我们前面已经说过，正常是有花呗是不会对征信有影响的。

因为在征信中，这些互联网消费金融产品并不会出现为多次小额贷款记录，而是单条循环记录。

而且银行在审核时也不会看你的单次消费，他们只看平均欠款金额与逾期次数。

银行不会去仔细看每笔消费记录并分析，例如你用这些产品刷了个香奈儿的包包还是刷了个灌汤包都不会太在意的。

多家银行信贷中心表示：银行不会因为贷款申请者使用了花呗等互联网金融产品，而拒绝为其办理贷款，但如果申请者因使用花呗等互联网接待产品产生多次逾期，将会对申请者做考量。

只要使用花呗等产品后也能按时正常还款，一般不会对申请者向银行申请贷款造成影响。

四、花呗如果发生逾期会有哪些后果？


银行信审有个说法，称为“连3累6”，即连续出现三个月逾期，两年内共计六次逾期，这种属于严重的违约行为。

这会让银行对你的还款能力产生质疑，并会被划分到问题客户范围，以后贷款大概率被拒。

总之，不逾期是最重要的，这些产品的确可以帮助我们提前消费，但还是量力而行，不要在超出自己水平之外进行消费！




像花呗，京东白条这种是属于消费金融产品，性质上更像信用卡；

而另一方面的借呗，京东金条则是属于小额贷款产品，在征信报告里会体现为小额贷记录，影响会比信用卡更大，对未来申请房贷车贷影响也巨大。

当然了，有的人以前年少不懂事，单纯为了超前消费一把，在很早的时候借了贷款和刷爆了花呗。

有的到现在还没还清，也有的是超前消费后逾期，违约，记录一大批。

这些导致了自己的征信记录一直都不良好。而在自己小有成就，或者说工作稳定之后，想起来自己以后还要买房买车。




而由于自己过往的征信记录并不好，要为自己曾经的年少轻狂买单，那么接下来应该怎么做？


1、把欠款和逾期违约金都还上，不缴清记录永远都会在，而且会不断叠加，越推迟以后银行越不可能给你放款。

即使是缴清之后，至少半年内也不要再借钱或者刷信用卡了。停止完全没必要的超前消费，学会管住自己的手。

2、申请的时候提供足够的资产证明和收入流水证明，让银行知道你的经济水平和能力，这样在审批的时候银行也会更有底。

3、尽量不要使用小额贷产品，征信报告中出现小额贷款记录会在很大程度上影响银行对于借款人信用的信心，银行会十分担心你的还款能力，那么未来买房买车也会成问题。

相关阅读：

申请过很多次网贷，但是没有过逾期，现在要买房，贷款会有影响吗？如果贷款批不下来，有什么补救办法吗？个人征信花了 要多久可以养好?



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看完这篇文章，你会清楚的明白，花呗到底上不上征信，花呗上征信到底影响是什么？



先回答楼主的问题：

只要你不逾期，对征信没有影响。
对于给你审核你资料的银行人来说，和没有借贷记录的纯白户相比，有花呗按时还款记录的人>纯白户，因为他们有稳定的还款能力，而纯白户还只是白纸一张，银行不易判断对方是否具备还款的能力。

<hr/>本文内容较丰富，读完约需8-10分钟：

• 1、花呗上征信了？
  
• 2、如何查询自己上不上征信
  
• 3、上征信意味着什么？
  
• 4、借呗、微粒贷、有钱花谁不上征信
  

花呗上征信了？

目前，有的人上有的人不上，区别在于有没有进行服务升级。
为什么有些人的花呗上征信，有些不上。花呗服务升级后，接入了新的金融机构，并且在升级时，需要用户同意《个人信用信息查询报送授权书》，这其实就是要用户同意花呗将借款记录等信息上传给人行征信系统。没有给花呗服务升级，那么暂时是不上征信的。花呗已经升级了，重新签署了协议，花呗的使用情况是很有可能上征信的。




我们可以看到，协议当中有一个《个人信用信息查询报送授权书》，点开这个授权书我们会看到这样一段重要内容，这段内容说明什么，大家应该都明白。  
如果用户在花呗协议中看到有关授信的协议，就说明得到邀约，但可以同意也可以不同意，并不影响使用花呗。



升级花呗协议后无论正常用还是逾期统统上征信。但并不意味着未升级的花呗不上征信，正常使用的话不上，但是如果逾期的话还是会上征信的。

如何查询自己上不上征信？

但是很多人可能忘记自己到底有没有升级了，那么就要从其他地方来做判断了。

• 1、可以打电话给蚂蚁客服咨询。
  

如果客服说你授权了就是上征信，你没有授权就是没上征信。

• 2、从花呗“相关合同及产品说明”处查看。
  

如果出现“个人消费授信额度合同”，那么就是上征信的，没有就是不上征信的。



为啥我没有升级提示？

目前花呗的征信是分批陆续邀请，然后逐步覆盖全部用户。
康康觉得确实是这样，因为这个事情早在几个月前就有人发现了。
目前应该是首先对具有高消费能力的人群进行邀请，像康康的几个同事都点击了升级，看来康康的同事们都是优质信用用户。

已经同意了协议，怎么取消

如果已经同意了协议并升级，想要反悔，目前只有一个方法，关闭花呗。
只需要按步骤点击「支付宝」—「花呗」—「我的」—「其他」，就能关闭花呗了。


到这里还没完，关闭关闭没那么容易，并不是一键关闭的。
花呗会有好几个页面挽留你，并且有按钮颜色深浅误导，一不小心就不能关闭了，所以请注意看清楚，选择“我还想关”。


花呗会挽留，继续选择“我还想关”即可。


但是要注意的是，如果关闭花呗，再开通你的花呗额度就可能一夜回到解放前了。

花呗上征信对谁影响大？

花呗上征信这个事，意味着你的还款、逾期记录等都会显示在个人信用报告上。


另外，谈及花呗上征信对银行贷款的影响，
讲到征信报告对银行贷款的影响，网友们说法不一，有网友觉得上征信会影响以后贷款。
目前央行征信记录主要记录自然人用户的贷款、信用卡以及其他方面的信用记录，蚂蚁花呗目前也只是初步对接。
多数用户担心这类消费记录在征信报告后会影响日后贷款审批，当然这种担心并不是多余的也确实存在这种情况。
中国人中有几亿用户都是用花呗，如果大家的征信报告都出现花呗、白条等，估计影响也不会太大。
官媒《人民日报》也发声了，文章说得很清楚，如果你平时经常使用花呗，能做到按时还款不逾期，不仅不会影响到个人信用，反而有利于维护我们的良好信用记录。
《人民日报》的报道：

多位银行信贷审批部门的工作人员表示，拥有良好信用记录的借款人，不仅可以更快获得贷款，还容易获得更高的贷款额度和更优惠的利率。相反，如果借款人有严重的不良信用记录，在信贷申请中有被银行拒贷的可能。

也就是说，如果你经常使用花呗，而已可以按时还款，不仅不会影响你的个人信用，还能获得更高的额度、更低的利率。
相反，如果你有严重的不良信用记录，那就会影响你的信贷。

借呗、微粒贷、有钱花谁不上征信

信用是我们的经济通行证，而良好的信用可以让我们在贷款的时候更加的顺利。现在市面上有很多贷款渠道，尤其是网络贷款渠道，比如大品牌的借呗、微粒贷、有钱花等，这几个贷款都上征信吗？
借呗
借呗的最高借款额度为30万，按日计息，利率0.02%~0.05%。
借呗目前已经纳入了征信，不过呢，借呗上不上征信关键看你用的是卖家借呗还是买家借呗。买家使用借呗是不会进入个人征信系统的，不过一旦逾期，还是会影响以后贷款业务。如果逾期严重，逾期记录一样会录入央行征信系统。而卖家借呗则（网商贷）一定会进入人行征信系统，因为卖家借呗属于经营性贷款。
蚂蚁借呗的开通是邀请制方法，获得了邀请才能开通借呗。开通的门槛是芝麻信用分在600以上、个人信用好。
有钱花
有钱花可以主动申请，有钱花的申请条件主要分为年龄要求和资料要求两个部分。在18-55周岁之间非在校大学生都可以申请有钱花。审核通过之后，最快三分钟即可到帐。
有钱花额度最高20万，有钱花-满易贷，日息低至0.02%起，借款1万元利息最低每天2元起。
有钱花已经纳入央行征信，有钱花在放款前会查征信，在有钱花的每一笔借还记录都会体现在个人征信中。
微粒贷
微粒贷开通和借呗一样也是邀请制，常用手机QQ或微信，且已绑定财付通的用户，更容易获得微粒贷的贷款资格。
微粒贷金额在500到30万之间，按日计息，单笔最高可借4万，日利率为0.02%~0.05%。
微粒贷在征信监管方面很严，每借一笔贷款都会上征信。微粒贷是微众银行发放的小额贷款，一旦申请借款，是一定会在个人征信中有所显示的。当申请开通微粒贷的时候，页面会提示要授权查询征信报告才能继续申请。
综上所述，每家贷款产品都有各自优势，朋友们有需要的时候可以对比选择。但是也要注意每个贷款产品都不要逾期，毕竟现在正规网贷都已经上了征信，避免逾期！   
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这个问题为什么没有人摆事实，讲道理？
A.先上结论：

1、已经接入征信的花呗用户，花呗的每笔消费并不会作为小额贷出现在征信中，而是没有反映。（个人简易版查询，非机构详细版）（针对我个人情况：按时归还从不逾期；月账单金额一直小于月收入；其他情况的不了解）
2、借呗是作为小额贷款出现在征信中。
B.摆事实：

1、本人是支付宝比较老的用户了：应该是2005年左右最早开通的一批。（具体图一时查不到）芝麻分较高：


2、花呗开通并一直在用：





今年疫情影响，钱确实花得少了^_^

3、花呗的额度据说到顶了：


4、2019年5月已接入征信：




5、查询征信结果显示，花呗消费记录并不显示为多笔小额贷款。（有答主说明了这个是简易版本，内容不如机构版本详实。但总体的记录数量应该是可以参考的吧）


6、我之前用过一笔借呗，征信上的确有记录：



综上，供大家参考。鉴于花呗有政策调整一般都非常隐秘，尽量不让我们察觉。所以，如果不是需要提前透支或者有大额支出可以吃利息差的话，有担心就关闭掉吧，一了百了。

银行的信贷审核员，基本对国内几种主流银行贷款产品和放款机构他们了如指掌。征信上体现的放款机构一看就基本知道你使用了哪些信贷产品。花呗是申请后相应的出资机构给到你一个总的授信额度，支持日常循环使用，场景是购物消费，上征信显示的是截止征信申请报告当月（或上月）使用了多少授信里的额度，剩余多少额度，跟信用卡显示征信类似，银行根据近半年或者近一年你花呗的使用情况对你的经济状况进行一个评估。如果保持持续使用但还款很好，反而会成为你的加分项。除非你是有很多笔总额不大（5000以内）的短期贷款（12期内），并且在申请时间上有衔接性，似乎是以贷养贷，银行信贷审核人员才会觉得你还款能力有问题。并且不单单是征信，同步还要对你提供的财力证明进行匹配，一般我记得房贷月供是不超过现有可支配收入（去掉其他信贷产品还款额）的一半的样子（不太准确）。