养老金是否值得交？

90后的退休年龄已经确定是65岁，如果按照官方的数据来看，交养老金是稳赚不赔的，可是依然存在几个不确定因素。
一、如果按照平均70岁年龄来计算，65岁退休，实际上每个人平均只能领5年左右的养老金就没了，能不能至少回本？这里只考虑平均，不考虑那些996早逝的和活100岁的。
二、随着中国老龄化加剧，养老金的负担会由年轻人承担，到时候如果真出现一个年轻人养两个老人的现象出现，养老金是否会大打折扣，使养老金贬值？

又不能不交，一个月几千我倒想拿回来，尤其是公司那16％，统筹直接给上海的老人发当月的养老金了。这其实就是公司的用人成本，最终还是算到我头上的。我爸妈一个月都拿不到养老金，别人一个月拿几千，恩。

以目前的形势看:  不值得，但是你没得选。
五险一金中，只有养老金是期货，还是是动态期货，别的都是现货静态的（医疗保险是半期货半动态)。其中养老保险、医疗保险、公积金是核心，生育保险、工伤保险、失业保险是蒙古海军。公积金好企业单位交的多一些，普通单位交的不多甚至不交。
但是医疗保险是半现货半期货，现货是你这月交了下月就可以用，而且有多少可以用多少。期货是正常每月交医疗保险的人，要在不交后才大规模用医疗保险（交的时候年轻，大病概率低）。
公积金差一点，你买房时候才能用，还得留下底金，优点是可以上杠杆。
这2个都是好东西。
但是养老金是彻头彻尾期货，你25参加工作，40年后（说不定以后延迟到45-50年后）才能拿，能拿到多少，怎么分配都是盲盒。换句话说，我让你每月给我500块，40年后我每月给你1000块，你干不干？25到65交40年，人均活75，也就是给你钱只有十年。你愿意干嘛？
养老金你可以看成庞氏骗局，必须后续有人不断的补充才行，因为你交的钱，是付给现在退休人的，你的养老金，是40年后交养老金人给的。
而且这破玩意是动态的，你得考量历史进程，比如你在百废待兴，冉冉升起的国度，大家对未来都很乐观喜欢生孩子，同时社会保障及分配很公平(农民一月100-400，城镇职工2000起，体制内更高，交时候是差不多)，最重要的是不在农村（我们的户口，城乡二元化和阿三的种姓制度没什么区别），那么交养老金就是非常值得的。
但是咱们什么情况？

<hr/>大家计算下，自己什么时候能回本。


每月自己交8%，单位20%。也就是总额相当于你的28%月收入。你没看错，28%！
知乎上人均过万毫无压力吧。那么每月自己扣800，公司交2000，一月2800没了，一年33600。
其中你自己的800，企业的用人成本2000。

我们忽略通货膨胀，涨工资等动态因素，做个静态模型。
25工作到65退休，40年工资不变，你一共交2800*12*40=134.4w。
中国平均寿命75岁吧。那么一年你得拿到13.44w退休金才行，每月1.12w。
这还是本金！！！
如果，你每月把养老金定存余额宝（年化2.2%）。那么40年后，你将本息合计215w。


如果你每年自己定存，退休后可以一次性拿到你18年的年薪（退休前12w/年，退休后21.5w/年）。复利的威力，在40年里，你挣了。
按照中国平均寿命75周岁计算，如果你不一次性拿完，而是分十年拿，其他部分记入利息，剩下10年，你每年应该能拿到23-24w左右。
也就是说，你不交养老保险，而是把自己和公司交的钱每月定存余额宝。那么退休后，你每月将会拿到你现在2倍税前收入！
你觉得交养老，你退休能拿这么多吗？

要是可以不交(当然这是不可能的，想想就行了)，企业把钱打折给你。自己800照出，企业出，1200。一共算2000。
那么一年24000，40年96万。按照刚刚计算的复利60.4%。那么有154万。也就是说，还能活到预期寿命的话，每年有15.4万，比正常上班一年12万高。。。
这还是没算通胀，早知道M2从13年100万亿增加到20年200万亿，七年翻倍，年化快12%。你再计入通胀，这个数字就太可怕了。。。


但是根据迷之养老金发放公式


我觉得你退休时候，肯定拿不到1.1w每月的退休金，更拿不到每年24w。

以我家里的例子，我爷爷，体制内，去世前（2015年）我刚毕业工作2-3年，我硕士头部药企，当年一月税前5000多，他退休金8000。然后他的朋友工人退休，工作时间差不多，退休金2000多。
我外婆，农村户口，去世前一年养老金3000还是多少，你没看错，是一年。。。
所以，值不值得交，看你屁股在哪里。

以上

养老金实际上是一种财富转移。
纵向来说，是将现存的年轻一代打工人缴纳的养老金，转移到已经退休或者即将退休的一代人手中。
这使得他们中的一部分人能在相当早的年龄段（50-60岁），就开始享受远高于当地平均工资的养老金收入安享晚年，甚至用部分养老金收入资助子女。
横向来说，是将现存的农村家庭缴纳的养老金转移到城市内体制内家庭的手中。
因为出身农村家庭的年轻人只要进入城市成为打工人，那么其中的大部分人就会与雇主共同，或者自己灵活缴纳养老金。但他们中大多数人的父母仅能领取远低于他们目前缴纳额度的基础养老金（100-200元/月）。
而城市体制内家庭出生的年轻人，几乎没有人缴纳的养老金能够完整支付他们父母所领取的高额养老金（5000-20000元/月）。
但是，由于这种财富转移的模式具有明显的不可持续性，这导致目前缴纳养老金的群体，在未来并不会获得同等级别的补偿。
究其原因，养老金体系是一个典型的庞氏模型，而庞氏模型能持续运行下去的最关键因素，是整个体系中每一层级的参与者能够稳定地增加，但养老金体系完全不符合这一特征，甚至是正好相反。



中国不同年代出生人口数

从60后到70/80/90后，从00/10后到20/30后，人口数量都呈现断崖减少（21世纪20年代和30年代的出生人口，保守估计均不会超过一亿，从21世纪40年代开始会进一步减少）。
也就是说目前接受养老金财富转移的，已退休或者即将退休的城市体制内人群（1965年之前出生的男性和1970年之前出生的女性），之所以能享受远高于现阶段人均收入的退休金，是因为他们接受着整个70/80/90后群体，以及部分00后，共计超过7亿人的供养。
而人口结构决定了这种情况只是暂时的，30年之后，也就是80/90后临近退休的那个时候，局面将完全不同。



联合国对中国未来抚养比的预测1950-2100

2021年中国大陆老年人口的抚养比（65岁以上老龄人口数/15-64岁劳动年龄人口数）在40%左右。
而根据第七次人口普查的数据，2021年全国60岁以上人口超过2.6亿，而2021年底，全国拥有退休金的离退休人员只有1.3亿，也就是说拥有养老金的人群不到退休年龄人群的一半，其中体制内的高额养老金领取者比例更低。
也就是说粗略估算，拥有养老金的退休人口数/劳动人口数不到20%。
到2055年，中国大陆的老年人口抚养比预计将超过75%。
而届时退休人口中的超过90%都会拥有养老金，只是多或少的区别，也就是说拥有养老金的退休人口数/劳动人口数将超过65%，这个比例是目前的3倍有余。
到那个时候，无论是从体制内退休还是从体制外退休，领取的养老金待遇对比现在的水平，都将大打折扣。
再考虑到延迟退休，直白点说，大部分80/90/00后的老年生活板上钉钉会非常凄惨。
<hr/>再以同样处于东亚模式下，几乎在经济发展、社会治理、人口趋势等几乎每个领域都处于先行者的日本为例，对中国80/90后的养老生活进行一下预测。
2021年，日本65岁以上老年人占总人口比例为28.7%， 与预测中2050年中国65岁以上人口占比接近，由于这个预测是比较偏保守的，实际情况很可能更加严重。
日本目前已将养老金的全额领取年龄上调到了75岁。
那么估计到2050年前后，中国男女退休年龄也延迟到75岁是大概率事件（目前分别将男、女推迟年龄延长到65岁已经进入准备阶段）。



2050年中国老龄人口结构

目前全世界平均寿命最高的国家也是日本，平均寿命为83岁。
粗略地把2050年中国人平均寿命也按照这个标准进行计算，同时，一个人参加工作的年龄按照25岁进行计算。
那么，届时中国人平均工作年限将达到50岁，退休后平均领取养老金的年限仅为8年。
平均工作年限/平均领取养老金年限=6.25。



2021年成都社保缴纳基数

2021年成都市社保缴纳基数中，最低档次养老保险的单位+个人合计缴纳金额为819.84元/月，最高档次养老保险的单位+个人合计缴纳金额为4471.20元/月。
简单经过计算（缴纳和领取金额均以目前的价格水平计算，不考虑未来的通货膨胀）：
如果一直按照最低档次社保基数缴纳养老金，那么退休后需要每月领取5124元的养老金才能保本。如果一直按照最高档次社保基数缴纳养老金，那么退休后需要每月领取27945元养老金才能保本。
请注意，这是在50年的时间跨度内，所缴纳的所有养老金不能产生任何利息收益的情况下。
有人会说养老金也会一直上涨，但是你需要明白的是发展不是线性的，分析问题不能刻舟求剑。
2021年全国养老金只上涨了4%，并且还在逐年降低，而成都市最低和最高档次养老保险的单位+个人合计缴纳金额均上涨了7.6%，也就是说：
养老金的涨幅只有养老保险缴纳金额涨幅的一半左右。
这表明，养老金的性价比只会随着时间的推移，在上面的计算结果基础上，进一步降低，最终低到一个对普通打工者来说几乎巨亏不赚的局面。
总的来说，绝大部分80/90/00后会一直工作到75岁左右，在这之后，他们拖着孱弱的身体在风烛残年，领着被几十年的通货膨胀稀释之后，只能支付基本生活开支的微薄的养老金，在退休后5-10年内离开人世。离世之际，领取的养老金总额还远远少于自己当牛做马工作的几十年中，缴纳的养老金总额，可谓是人如奶牛，挤奶吃草。
这种情况下，年轻人怎样规划年轻时候的生活方式，以及年老之后的养老生活，创新性和前瞻性一定是必不可少的。
而养老金值不值得缴纳，也就是一个显而易见的问题了。

我十年前算的是，正常退休。
从80岁开始回本。
80岁以后活一年多赚一年。
那么问题来了。
1，通货膨胀我没算。
2，每天熬夜的我能不能活到80。
第一个和延迟的问题先忽略。
我觉得我活不到80，就这样。

只要有保险字样。
必具备镰刀属性。
别人交的和你差不多，但开钱时却是你的好几倍。而且有公费医疗，比你活得久。