有些中国人为什么不愿意买商业保险?

有些中国人为什么不愿意买商业保险?

把购买保险的99%的坑都已经给你们排好了！

我们不是怕买保险，而是害怕保险不管用！
我们不是怕买保险，是害怕被保险人坑！

在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；

甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！

这篇文章整整耗费了我半个月，在总结多年从业经验

以及众多投保家庭的血泪教训后创作而成！

我将从重疾险、意外险、医疗险、定期寿险四大险种出发

为你细数我这些年总结各类常见陷阱。





可以看出:

重疾险，就是人得了癌症、急性心肌梗塞等大病
保险公司就会一次性赔付一笔钱。
这笔钱可以用来治病、还房贷、支付孩子学费等。

百万医疗险，可以报销住院医疗费用，
一年最高报销几百万，
避免出现医疗支出压垮家庭的不幸情况。

意外险，则是因为意外事故导致的身故、
伤残、医疗花费，都可以有得赔。

寿险最简单，
当人不在了，
保险公司会赔一大笔钱给家人。
虽然听起来不吉利，
但是对于“上有老、下有小”的中年人尤其重要。

接下来，我将逐一盘点四大险种的常见陷阱；

强烈建议点赞收藏，找个机会好好学习，不要被割了韭菜！

全文目录如下：

• 重疾险的5大陷阱
  
• 医疗险的4大陷阱
  
• 意外险的3大陷阱
  
• 定期寿险的3大陷阱
  
• 写在最后
  

1 重疾险的5大陷阱


在四大险种中，重疾险保费最贵，但陷阱又最多！

很多人要么买错，缺少了各种高发疾病保障；

要么买贵，白白多花了一倍的钱！

送你一份上重疾险避坑攻略，

只要避开以下五大陷阱，

就能轻松买对重疾险。

陷阱1：返还型重疾险一定会更好！

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，

就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型和消费型的两款产品：




双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

• 消费型B产品：我保障更好，价格更低；
  
• 返还型A产品：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。
  

假如老王想挑一款，我们来做一下导演，安排老王的一生。

无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔10万，但返还型A产品要交的钱更多，

到期后也没钱退了。选择哪个更划算，不用我说了吧？

情况二：老王平安到了70岁，合同结束

此时返还型A产品可以退回4.5万，而消费型B产品什么都没。

也就是说老王如果选择返乡型A产品，在20年内每年要多交999元，

但到了70岁会有4.5万收益。

这值不值得？简单，我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：





IRR只有2.54%，这个收益率非常一般。

如果老王选择便宜的消费型B产品，每年省下的钱就算去买一份年金险

到70岁时收益都会远不止4.5万。

这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；

还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？！

如果你真的，真的，真的要买一款返还型重疾，那也得注意两点：

1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万

2、有些产品返还保费后，就合同结束了，有些产品则还能保障继续。

但直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

陷阱2：重疾险病种一定越多越好！

不少业务员喜欢说：我这份重疾险，包括一百多种病，从头保到脚。

但病种多，就一定代表保障更好吗？

不一定！我们普通人来来去去听说过的大病，无非就是癌症、心肌梗塞、脑中风.....

一份重疾险，只要包括重要病种，就合格了！

哪些病种才值得关注？

在2007年，监管就规范了重疾病种；在去年，监管再次修改重疾定义。

自2021.2.1日起，市场上的重疾险都必须包括以下的“28 种重疾 、3 种轻症”；

而且疾病定义都是相同的，不存在你家宽松，我家严格的情况！





高发的重疾都在其中了，不用再纠结了；不过对于轻症，监管没有做太多要求。

我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了11种关键轻症。

建议你好好收藏，买重疾险一定要重点参考：





陷阱三：重疾险赔付次数一定越多越好！

根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：

单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就结束了
多次赔付重疾险：重疾可以赔2次以上，保障会更好

但是多次赔付重疾险也会有两种类型：

1、疾病不分组，保障最好，赔了这种大病，其它的还能继续赔。
2、疾病分组，一般会将疾病分为第1组、第2组、第3组等，同一组疾病，只会赔1次！

所以对于疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。





怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：

技巧 1：恶性肿瘤单独一组

恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60-80%。

所以，恶性肿瘤单独一组最为合理；

就算理赔了，也不影响其他高发病种的保障，如倍倍加。

反观御享人生，癌症、肾病终末期等几种高发重疾都挤在第一组，保障会大打折扣。

技巧 2：高发病种越分散越好

对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。

技巧 3：有关联的疾病分不同组

如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会更大。

所以，挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：

重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 高发重疾挤在同一组。

陷阱四：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障！

经常会有粉丝来问我：

买重疾险，选择保到70岁，还是保终身？要不要加上身故责任？

能保终身、有身故责任的重疾险，保障一定会更好，这毫无疑问。

但前提是我们不差钱！以下面三种方案为例：





在这三个方案中：

方案1：重疾、身故责任都是保终身，保障最好；但价格也最贵，一年得8000多。

方案2：重疾险保终身，在60岁前身故也能赔，价格只要6000多。

方案3：在70岁前，得了重疾能赔；在60岁前，身故了能赔。

方案 3 保障不如方案1、2，但价格最低，一年只要4000多，是方案1的一半！

如果你预算不多，“消费性重疾+定寿”的方案3 会是更合适的选择。

当然很多人会举手反对：到了60岁、70岁，没保障咋办？年纪越大，越需要保险啊。

从保障角度来说，当然是保障越久就越好。

但从经济角度来看

在一生中，我们家庭责任最重，最需要赚钱时，才是最需要保险的时候。

所以如果你钱不多

重疾保到70岁，身故保到60岁的 方案3已经是合适的选择。

再次强调，我并不是反对保障终身、有身故责任的重疾险！

只是我见过了太多年收入只有几万的家庭，却买了一份上万块的重疾险，苦不堪言。

记住，买保险一定要量力而行！

陷阱五：大而全保险，可以从头保到脚！

别人家重疾一般就是重疾、轻症、身故保障；

但有这么一类重疾险，保障多到夸张。

以某款产品为例，保障如下：





你本来只是想买一份重疾险，结果还给你安排了定寿、长期意外、医疗险等。

多达十几种保障，你安全感有了吗？

但可惜，这不代表能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。

而且这类产品还会贵得非常离谱，因为十几种保障叠加一起

你也不方便与其他产品比较，根本看不透。

你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。

不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果。

切记，不要被一些旁枝细节的保障分散注意力；

"重疾+轻症"才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾优秀与否的最重要标准。
2 医疗险的4大陷阱



医疗险，就是可以报销医药费用的保险。

简单实用，不管男女老少，都值得人手一份。

不过，这门道也不少，一定要留意以下四大陷阱：  

陷阱 1 ：我家医疗险可以保到 100 岁！

不一定！

很多人买保险，都希望买了就能够保一辈子

所以不少产品会如下宣传：





但我要提醒大家：

可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁！

目前市场上医疗险的续保条件主要有四种

我挑选了具有代表性的产品：





我们从左往右看，第1种终身保证续保最好；

但现在市场上只有寥寥几款防癌医疗险能做到，如好医保终身防癌医疗险。

第2种是长期医疗险，一买就能买上20年、15年；

但到期后续保需要重新审核我们身体情况，如太平洋的安享百万、平安e生保（20年版）。

第3种是6年保证续保，代表产品就是支付宝上的好医保。

虽然只能保证续保6年，但到期后只要产品还在卖，就可以无需审核直接买。

而第4种是最常见的1年期产品，买一年就保一年，明年还能不能买是个未知数。

需要注意的是，现阶段，没有任何一款能够终身保证续保的百万医疗险！

所以没有必要拿着某百万医疗险的条款来问我，这是不是终身保证续保？

监管就是不批，怎么会有呢？

陷阱 2 ：0 免赔医疗险一定比 1 万免赔好！

无论国家医保还是商业医疗险，都会普遍存在免赔额。

但是为了市场竞争的需要，一些公司也推出了 0 免赔的医疗险。

但 0 免赔的医疗险，一定比 1 万免赔的医疗险好吗?





0 免赔，当然十分诱人；但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费会更高。

此外，无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。

0 免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

而有免赔额的医疗险，过滤掉了很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力。

所以这类产品相对而言更稳定，短期内停售的风险会降低。

陷阱 3：有了医疗险，所有费用都能报销！

我被不少粉丝如此问过：我下个月就要去看病了，买什么医疗险比较好？

我要去拔牙，医疗险能报销吗？

当然不是所有费用医疗险都能报销，尤其要注意以下三种情况：

情况一：就医医院有要求

和国家医保一样，商业医疗险对就医医院也是有要求的，

大部分医疗险会有如下规定，只支持二级或以上的公立医院普通部就医。





你要想去顶级私人医院，或者VIP病房，常规医疗险基本都不会保，除非是高端医疗险。

当然，如果是事急从权，一时忽略医院要求的；据理力争一番，保险公司往往也会赔。

情况二：既往症不报

既往症不能获得报销，绝大部分医疗险都是如此。

既往症通常包含三点：

• 已经生了病，还没治好的
  
• 生了病未根治，经常反复的
  
• 虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的
  

道理很简单，如果人人都是有病了，再去买保险来报销，保险公司也开不下去了。

情况三：不是“必需且合理”的费用，无法报销

看如下下条款，好像有点难以理解？





其实还是和国家医保一样，诸如营养保健类、美容减肥、整牙等费用是不保的。

因为这不是必须嘛。那什么才是合理的费用？

不用担心，听医生的话，谨遵医嘱，就不会有太大纠纷。

陷阱4：医疗险买越多越好

使用医疗险，你一定要明白一个重要原则 -- 损失补偿。

即使你买了十几份医疗险，

但保险公司最终赔给你的钱，都不会超过你花费的医疗费用。

所以啊，咱们不要贪多，买一两份适合自己的医疗险就够了。

我整合了一下市面上常见的医疗险，先简单看看这些产品的特点和优势：





购买医疗险，需要考虑3个因素，年龄，使用场景和身体状况。

如果身体情况较好，优先考虑百万医疗险；低保费，高保障，完美解决大病风险。

但因为年龄过高，或健康状况欠佳，买不了百万医疗险时；
可以选择防癌医疗险，能报销治疗癌症的医疗费用。

如果平时小病小痛比较多，小额医疗险就是不错的选择；
虽然报得不多，但是报销门槛低，平时感冒发烧看门诊，都有机会用得上。

而中、高端医疗险，可以报销私立医院、VIP病房等费用，能给到我们更优质的就医体验；

但是价格昂贵，只适合预算非常充足的朋友。

在这几类医疗险中，其它可以没有，但百万医疗险不能少！

虽然往往存在5千到1万免赔额，一般情况下用不上；

但是一年最高可以报销几百万，当我们遇到大病等难以承受的风险时，就会派上大用场。
3 意外险的三大陷阱



意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。

买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。

伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；

二级伤残，就赔90%保额，以此类推。

意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任

如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。

但购买意外险，也有一些特别需要注意的陷阱：

陷阱1：意外险，人人都能买！

很多业务员会说，意外险没什么要求，人人都能买。

但现实并非如此，意外险不仅对职业要求很严格，部分产品也会有健康告知。

保险公司一般将职业分为 1-6 类，级别越高，意味着风险越大。

高危职业发生意外的风险要大得多，所以绝大部分意外险，都只能 1 - 3 类人群投保。





除了职业，意外险同样会对身体情况有要求。

我曾咨询过多家保险公司，1-3级的残疾人士大多没办法投保意外险。

即使残疾情况较轻，往往也需要人工核保。

而且部分老人意外险，也会有健康要求，以某产品为例：





所以意外险，也不是人人都能买的；

如果闭着眼睛就买，将来纠纷估计也少不了。

陷阱2：“有事赔钱，没事返钱”的长期意外险更划算

返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。

毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个30年保费，到期返还120%保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。





然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，

不仅比普通消费型意外险要贵很多；

而且伤残保障还严重不足，

如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。





此外，返还型意外险，普遍收益都很低，

30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，

实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；

而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，

就算返还几万块，又有什么意义呢？

所以我再次建议大家，珍爱生命，远离返还型意外险。

陷阱3：忽略特别约定！

我们在网上买保险时，除了保险条款、投保须知外，还会有特别约定。

在买意外险时，特别约定一定不能忽略！

以某款产品的特别约定为例：





标红的部分意味着，你要是买了这类产品：

如果因为高空坠落受伤，那么一分钱也不能赔。

这是出于防止骗保风险的考虑，但是高空坠落是个常见意外，保障难免大打折扣了。

所以在投保意外险时，了解特别约定非常重要。
4 定期寿险的三大陷阱


定期寿险就是保障一段时间的身故和全残责任，
如20年、30年、保到60岁等；

在这段时间如果人不在了，保险公司就赔钱，简单明了。

寿险是最简单的险种，各家差异很小；

以下三点其实称不上产品陷阱，但也是购买时的重要事项。

陷阱1：受益人随便写！

不同于其他保险，寿险是人不在了，就赔给家人，所以明确受益人非常重要！
受益人，就是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

• 法定收益人：按照继承法顺序来分配理赔金
  
• 指定受益人：把理赔金指定想给的人
  

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人指定如下：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。

只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

陷阱2：1年期寿险更划算

曾经有位朋友气急败坏地找到我质问：你怎么推荐我这么贵的产品，

支付宝上这寿险一年只要一两百！

话音未落，我就知道问题所在：她一定是搞混了一年期保险和长期保险！

一年期保险是买一年就保一年，采取的是自然费率，就是保费和年龄有关。

假如你是二十来岁的俊后生，这价格自然很便宜；

但如果你长期买下去，一定不如直接买长期保险更划算。

一年期寿险、一年期重疾险，都是如此，意外险除外。

我以 30 岁男性，分别投保长期的爱相随、一年期的京瑞为例

保额都是 100 万，看看两者保费差距：





从图上可以明显看出，爱相随每年保费固定不变；

而一年期京瑞前面便宜，但后续保费随着年龄不断增长，最终总保费会远高于爱相随。

除此之外，一年期寿险还有个最大的问题：无法保证续保，产品随时可能下架。

所以如果你想获得长期的保障，定期寿险绝对是更好选择。

而一年期寿险比较适合两种情况：

• 刚毕业的年轻人，预算不多，想临时买一份保险过度下
  
• 已有了长期保障，但想增加寿险保额，也可以考虑下
  

陷阱3：死了都能赔！

虽然很多都喜欢说，寿险就是死了都能，不管疾病还是意外导致。

但是保险都会有免责条款，最宽松的定寿免责条款只有三条：





这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况，可以优先考虑这些产品。

而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：





可以看到，这些免责条款对于我们普通人没有多大影响。

不过第5条在乡镇地区较为常见，可以着重留意下。

从法院判决来看，就算是无牌无证驾驶而出事的，很多时候法院还是会偏向我们消费者。

不过我国不是判例法国家，同一案件，不同法院可能会给出截然不同的裁决。

如果是恶劣的酒后驾驶，法院基本都会支持保险公司拒赔。

所以，我们还是遵纪守法最为妥当。

如果你实在经常会有无牌无证驾驶情况，那就建议你选择免责条款最宽松的定寿，但酒驾一定不要有！

以上就是四大险种的常见陷阱。

“保险坑人”这件事，是针对于对于保险完全不懂的小白而言。

保险基础的四大险种并不复杂，认真看完，你绝对能避开保险80%的大坑。

最核心的问题是，了解保险配置的思路，科学合理的配置保险。

预算，性价比，家庭经济情况，健康状况都是必须考虑的因素。

买保险，要的不是冲动购买，火急火燎，而是提升抗风险能力。

其实，只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。

还有什么疑问，欢迎给我留言或私信，我会尽我所能一一为你解答。

这个话题说起来就话长了。不愿意买的原因，我整理了一下：
一、因为我已经有社保了，所以就不需要商业保险了。
我国的社会医疗保障还仍是处于“低水平、广覆盖”的局面，也就是说我们现有的医疗保障依然面临着不少的限制。那些还想依靠一份社保过活的亲们，你们真该好好看看社保的“七不管、九没有”
七不管
1、异地就医不管；
2、住院最高赔付15天；
3、第三者责任不管；
4、意外不管，包括交通意外；
5、丙类药不管（甲类药可以全报，乙类药可以报一部分，丙类药差不多属于自费，报销率很小）；
6、住院费1500元以内不管；
7、身故丧葬费低。
九没有
1、没有生命保额（身故无保额理赔）
2、没有投资功能（无预定利率和分红）
3、没有贷款功能（急需要钱不能抵押贷款）
4、没有灵活领取功能（按法定，不能提前）
5、没有豁免保费功能（遭遇意外仍需缴费）
6、没有确定领取功能（无法确定退休时的领取额度）
7、没有住院补贴功能（无法获得额外补贴）
8、没有提前给付功能（重大疾病不能提前领取，是按照实际发生费用按比例给付）
9、没有灵活缴费功能（按法定也就是说不是你想什么时候买就什么时候买的）
二、我单位给我配了医疗保障，所以就不需要了。
你如果说你单位为在你生病时出钱给你治病，我这才算真的服你！
三、我有钱有存款，不怕小灾小难的。
四、我运气特别好，没那么倒霉。
五、我还年轻着呢，身体倍儿棒！
那么多年纪轻轻或正值壮年的创业这猝死的新闻还不能引起你们的警惕吗？
高节奏工作下的白领们，其实身体都处于亚健康的状态，不知道生命体何时就会敲响警钟。
六、我上有老下有小，哪有这个闲钱买保险。
最最最常见的一种拒绝买保险的借口。。。
你上有老下有小，身为家中的顶梁柱，一份保险，换算下来每个月也就交几百块钱，少吃一顿火锅足够了。。。。如果连这个钱都没有的话，你这个顶梁柱够失败。
七、我要真的了癌症啊绝症之类，我肯定就不治了。

你这么豁达我也不方便说什么了
八、买了50万的保险，将来又不一定能用上。费钱。
什么是存款？一块钱永远是一块钱。
什么是保险？一块钱在关键的时候能变成一百以前甚至一万！
花自己的存款和花保险公司的钱，虽然同样是花钱，但心态可不一样！
花自己的钱：两个月就20万啦？蛋疼啊！你还舍得继续花啊？
花保险公司的钱，花了20万，保额还有80万呢，那疗效好的、贵的药都给我可劲的用，爷有的就是钱！
治疗往往是持久战，在治疗过程中，心态是关键，财力是基础！

因为很多销售人员素质不高（此处素质特指专业水平，不涉及人品问题），对金融和理财完全是一知半解，甚至大多数人是一无所知，所以为了说服你购买，在他们的描述中很容易把保险描述成一个你可以占保险公司很大便宜的产品，示例话术：你一年只需要交三千多块钱，万一发生疾病，就可以赔到十万元。
但是实际上，买保险这个行为是一个非常公平的交易：你付出了费用，转移出了风险，保险公司收了你的钱，替你承担约定好的风险。公平的交易有什么问题？没问题，问题是上面说了，你有意无意的已经被灌输了占便宜的心理，所以你会去计算，算完了你就会发现其实没什么便宜好占的，而且，就算占到了还要付出缺胳膊少腿的代价，自然就不买了，甚至觉得他是骗傻逼的，谁傻逼谁才买，我这么聪明，已经算明白了，我才不会上这当。
当然，还有一个重要原因，客户钱还没多到一定程度。当你的钱自己的需求都解决不了的时候，有几个人会想着去转移一个可能发生的风险？举个例子，你现在手里有6000块，你想买个爱疯六，这时候有人来劝你买保险，你是会买爱疯还是买保险？我相信十个人有七八个都会选爱疯。但如果你手里有100万呢？你会不会买？答案在你自己心里。为毛保险业务员总说日本人一个人有七份保单？（七份这个数字未经验证）因为日本人均收入高呗，知识程度高呗。这也是为什么大城市里投保率比农村高的原因。
所以，说到最后，不买就是因为，收入不够高。

首先，这个问题提问上有问题，不是是否问题，而是多少的问题，商业险虽然深度和密度都低，但是保费收入也2万亿了，并不是不买，只是买的太少。
以前上学时这种论文写过很多，简单重复一下吧。
1.经济问题，保险研究的论文里面有一个基本一致的观点就是保费收入和经济增长直接挂钩，而且相关度很高。另外，很有意思的一点是保费增长对于经济增长也有推动作用。而且其他经济影响也很大。简单说起来中国的保险深度和密度较低和中国目前的经济情况是相关的，虽然总量较大，但是人均仍然较低，而保险本身不是属于必需品的范畴，所以收入较低的时候，确实民众没有多余的钱买保险。另外一方面，收入低不仅仅带来的是钱的问题，而且包括生活方式等问题，而保险本身发展也和经济发展水平密切相关的。
另一方面就是，其他经济因素的影响，包括其他金融同业的竞争和通胀因素的影响。例如，在国内占了大头的理财类保险，就保险本质来说，这些产品较为缺少保险属性，而风险测试只要超过5%就能被归为保险，而实际保障是极低的。而保险的分红率反而目前是并不是十分理想，基本上很少会超过5%，而在当前的整体大环境下，确实不利于保险的发展。
2.文化作用，涉及到中国文化和建国后的政治社会体制。
最早学习保险时就和人探讨过这个问题，虽然文化类因素和政治类因素对于保险的影响不如经济类因素的影响那么大，那么直接但是也直接影响了保险的发展方向。
就中国传统来说，中国的风险管理一直都是家族式的封闭式的风险管理，即以家族为单位进行风险自留。这种传统一直到现在仍然非常典型。例如，红楼里面，秦可卿托梦给王熙凤，教王熙凤提前准备祠堂，家塾等预备未来的政治风险等等，其实都可以看做是这种情况。
而社会经济发展的结果就是风险变大，家庭缩小化，家庭再难以承担风险，因此需要将风险分散到全社会，社会共同承担，所以保险公司并不是承担了所有的风险，保险公司只是起到了中介的桥梁。
而对于中国来说这种方式仍然是需要较长时间去适应，毕竟保险恢复才30多年。
同时，我一直认为中国的政治体制对于保险来说也起了较大的作用。建国之前，中国保险公司数量基多，例如现在最大的AIG就是在中国的上海成立，而建国以后，公私合营所有的保险公司全部被合并成为人民保险公司。55年以后又被裁撤，直到文革后恢复。
这段历史也让中国大陆的保险业发展一直遇到了一些其他的问题。人民保险公司被撤的原因就是认为社会主义不需要保险，因为社会主义中国家承担了一切，而保险属于典型的资产主义。而且在很长的一段时间中国人都习惯了由国家政府承担一切责任，较少进行自我保障。而我国现在这种情况仍然不少见。
在目前大陆，政府对于普通人来说影响仍然太大，包括风险管理等事，政府承担过多责任，实际上占用了商业公司的空间。
3.自身问题，这个太多了，涉及产品和营销，包括舆论等。
先说说产品问题，国内的费率确实较高，整体较贵，而且投资收益率偏低，因此这几年去香港买保险的较多，这对于大陆保险业来说，较为讽刺。
说说营销吧，普通人接触都是业务员，对此，我表示基本上这一块没有太好的办法。我自己也曾经呆过一段时间，接触很多形形色色的人，专业性·基本上是不要考虑的，大多人不是什么坏人，只是他们确实没什么专业素养，只能从公司的讲师等地方知道一些东西，这种情况是业内最大的问题。
我想再说一下媒体舆论，就媒体舆论来说，对于保险的很多报道是带有偏见性的，所谓bad news travels fast。而很多报道里缺少专业性并且带有提前判断。
举个例子吧，玉树地震的时候，曾经有几位志愿者出发前去保险公司购买意外险，被拒绝了，因为不符合风险等级。然后新闻记者就针对此事报道，评论对保险一塌糊涂。但是，这个事本身保险公司确实没有做错，如果要投保需要单独承保，而当时新闻的指向性却非常强。

搞不懂就不应该买。过去太多善良的老百姓在完全不懂保单的条件下还是买了大量的保险产品，把保险公司都给惯坏了。现在产品设计原来越复杂，隐藏的猫腻越来越多，每年全行业花好几千亿在推销保险上，就不愿意诚实的把保险产品向消费者解释清楚。
骗子太多，傻子都不够用了。