如果,你不希望让治病支出掏空自己的积蓄;如果,你内心有一位最牵挂的人,无论是父母、伴侣,还是孩子;如果,你在事业上有所追求,不管这份追求是否和钱有关;可以参考这份适用 18~50 岁的保险购买指导。
我不了解你的情况,不知道姓甚名谁,结没结婚;也不知道你的收入如何,是否负债;更无从了解哪位家人对你来说最重要。所以,我很难直接给你一个适合你的保险方案。
但我可以确定的是,你的年龄一定在 18~50 岁。如果年龄低于 18 岁,买保险这件事你得找父母;如果年龄大于 50 岁,则会面临各种各样的限制,你很难买到理想、充足的商业保险。
我还可以确定,下面这几条一定和你想的一样:
你不希望让治病支出掏空自己的积蓄;你内心一定有一位最牵挂的人,不管是父母、伴侣,还是孩子;你一定在事业上有所追求,不管这份追求是否和钱有关。
我想了很久,最后打算以一个男性为例,沿着他的人生轨迹,向你展示如何科学合理地为自己配置保险。
18 岁
进入大学后,你也许会在开学那几天无意间瞥见宿舍楼门口的一张桌子,桌旁的两个保险公司业务员正在向路过的新生发宣传单:欢迎参加大学生保险计划。
这种面向高校学生的保险,业界俗称「学平险」,它往往是团体保险的形式,涵盖意外身故/残疾、意外医疗、住院医疗等责任,每年的保费只有一两百元。
关于保险这件事,你也可以去问问学院办公室里负责学生工作的老师,是否可以通过他们为自己购买商业保险。没关系,他们通常是刚刚毕业的师兄师姐,不会为难你。他们一定会对你这位新生留下格外深刻的印象,因为几乎没有人在入学时关心买保险这件事。
通过学校购买保险,通常能获得更低的价格。团险好比团购,价格当然更优惠。但不幸的是,学校团险这项业务曾一度成为腐败的温床,以致 2015 年财政部一纸令下:严禁各级各类学校代收商业保险费,不允许保险公司进校设点推销、销售商业保险。
所以,上网买份意外险和医疗险吧。毕竟学生手头没什么钱,网上投保的产品手续费往往更低。
大学生的身份首先意味着你要开始担负起成年人的责任,从每年花一点儿钱,投保一份商业保险做起吧。当你在篮球场上意外扭伤脚踝甚至骨折的时候,保险可以帮你负担医疗费。
18 岁保险清单
学生团体保险:
包含意外身故/伤残责任,意外医疗责任,住院医疗责任;预算为 200 元。
或自己投保:
意外险: 包含意外身故/伤残责任,意外医疗责任;预算为 200 元(保额为 50 万元)。
医疗险: 包含疾病导致的住院医疗责任,预算为 200 元。
保障速览
身故补偿(仅限意外原因): 50 万元。
意外医疗补偿: 1 万元(上限)。
住院医疗补偿: 100 万元(上限)。
22 岁
毕业后走上工作岗位,你的生活状态发生了根本变化。你需要搭乘交通工具频繁穿行于城市各处,或者经常出差,交通意外的风险不容忽视。一份涵盖意外身故和医疗责任的意外险,每年所需的保费不会高于你往返机场的出租车车费。
有孝心的年轻人可能会把自己第一个月的工资交给父母,但他们却很少思考一个问题:如果自己不幸离世,父母的养老问题由谁解决。
虽然已经有了包含意外身故责任的意外险,但在导致身故的原因中,意外只占 20%。把疾病带来的身故风险解决掉,让保险公司的理赔款成为爸妈的养老金,可以说是一种非常有效的风险防范手段。选购一份定期寿险,意义重大。
更重要的是,对二十岁出头的年轻人来说,定期寿险非常便宜,用几百元钱即可撬动几十万元的保额。女性投保的费率几乎是男性费率的一半,更加划算。买一份定期寿险,受益人设为父母,这是无形的孝心,更有价值。
新增保险情况
定期寿险 A: 受益人为父母,保额大约相当于父母 5 年的退休金;预算为每年 500 元(保额 50 万元,保障期 30 年,缴费期 30 年)。
保障速览
身故补偿(不限死亡原因): 50 万元。
额外身故补偿(仅限意外原因): 50 万元。
意外医疗补偿: 1 万元(上限)。
住院医疗补偿: 100 万元(上限)。
28 岁
不管是相恋多年的恋人,还是几个月前偶遇的缘分,你终于不再是一个人了。成家后的你迫切需要重新考虑风险规划,不仅为自己,更是为家庭。对那个「一人吃饱全家不饿」的自己说再见,就从保险开始。
对一个家庭来说,称得上灭顶之灾的只有两件事:身患重疾,不幸身故。前者靠重大疾病险和医疗险来应对,后者靠定期寿险来应对。
如果不幸罹患重疾,失去的收入需要通过重大疾病险来弥补,保额通常为 3~4 倍的年薪。按 15 万元的年薪计算,保额初步定为 50 万元。
如果不幸离世,除父母外,配偶也是你不可忽视的牵挂。新增一份保额为 80 万元(约等于 5 倍年薪)的定期寿险,确保退休(60 岁)前享有保障很有必要。
新增保险情况
定期寿险 B: 受益人为法定受益人,保额约等于 5 倍年薪;
预算为每年 1000 元(保额 80 万元,保到 60 岁,缴费期 30 年)。
重大疾病险 A: 保额约等于购买时的 3 倍年薪;预算为每年 5000 元(保额 50 万元,保到 70 岁,缴费期 30 年)。
保障速览
身故补偿(不限死亡原因): 130 万元。
额外身故补偿(仅限意外原因): 50 万元。
意外医疗补偿: 1 万元(上限)。
住院医疗补偿: 100 万元(上限)。
重大疾病补偿: 50 万元。
32 岁
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