一定要买。
因为保险的本质,就是为风险提前买单。 我买了十几年的保险,给大家总结了 4 条必买的理由:
第一,保险可以转移风险。
比如重大疾病保险(简称重疾险),提前支付的几千元、几万元能够变为重大疾病出现时的几十万元甚至上百万元的保险理赔金。
这种交换的本质是用几千元、几万元的保费将重大疾病带来的经济风险转移给保险公司。
很多人还是不理解:我身体好好的,为什么要把几千元、几万元给保险公司,我把钱存入银行不也能用于看病吗;如果把这些钱用于投资或许还可以赚得更多。
而事实是,你支付的几千元、几万元的保费换来的是风险转移。
这种风险防范意识十分重要,因为人有旦夕祸福,如果你不理解,我建议你有时间到各大医院门诊大厅看一看,这样你应该就明白了。
一些意外的发生、重大疾病的出现往往不是个人意志能够改变的,而且是非常突然地就发生了。
我们无法阻止意外的出现,只能在经济方面做好相应准备。
也有人说:我将保费用于健身、锻炼不好吗,吃些营养品也可以,身体健康出现大病的概率也会大幅下降。
但是我们要清楚,人一生患上重大疾病的概率高达 72.18%,超过 1/3 的人会得癌症,10 个健康男性中有 3 个会在 65 岁前得重大疾病,10 个健康女性中有 2 个会在 65 岁前得重大疾病。
不要以为吃营养餐或者锻炼身体能完全杜绝重大疾病的出现,只能说能一定程度上降低发生概率、推迟发生时间。
患重大疾病是人一生中的大概率事件,对这一点要有清醒认知。
第二,保险的杠杆作用是很多金融工具不能比拟的。
比如定期寿险,每年几千元的保费便可以撬动几百万元的保额,一旦投保人身故,投保人的家人便立即可以得到几百万元的生活保障,这单纯依靠财富积累或理财很难实现。
第三,保险有极强的确定性,这是其他金融产品难以企及的。
比如按照保险合同,出现了约定理赔情况,保险公司就必须支付理赔金,即使保险公司经营不善倒闭,银保监会也会指定其他保险公司承接保单,继续完整地保障客户利益。
如果你和保险公司产生了纠纷,你还可以通过法律途径保护自身权益,从目前的保险纠纷判定结果中可以看出,司法部门更注重保护投保人的权益。
虽然你购买理财产品、投资股票、投资基金等可能获取更高收益,但也需要承担亏损的风险,而且难以保障遇到意外情况时资金充足。
第四,保险有强制储蓄功能。
现代很多年轻人习惯提前消费,生活中少有积蓄。
但购买保险等同于每年定额储蓄,无论购买养老类保险,还是子女教育金,都等于强制性给未来存钱。
这点也是其他金融产品不具备的优势。
因为股票、基金等存在不稳定性,大多数人追涨杀跌,在股票、基金等市场打拼多年结果遍体鳞伤,一旦遇到急用钱的状况,又容易面对资金无法提现或损失惨重的窘境。
总之,我们需要明白,不购买商业保险就很难转移风险,一旦出现风险,就必须自己承担风险后果。
不购买商业保险,实际上就是拿家庭的积蓄作为保险金,对这点一定要有深刻的认知,切不可抱有侥幸心理。
比如常见的车险中的第三者责任险,不购买这一险种,一旦出现交通意外,则有可能承担上百万元的赔付金,这时只能用积蓄和资产支付,一个家庭很容易因为这次意外而倾家荡产。
但是如果我们投保车险时用几百元到几千元购买了这一险种,这一风险便转嫁到保险公司,所以为什么我们不将风险转嫁呢?
根据我国人群划分习惯,14~35 岁的人群都属于青年人群,这一人群中大部分人上有老、下有小,所以这一人群大多是家庭顶梁柱,也是家庭配置保险的第一组人群,配置保险是有必要的。
那么针对青年人群应该怎么配置保险呢?
我认为优先顺序应该是以保障类保险为先,其中意外险、医疗险、重大疾病保险、定期寿险,这四个是必须买的;其次,如果资金充裕,再考虑长期理财类保险,如增额终身寿险、年金险、教育金保险、养老保险等。
1、青年保障类意外险
意外险是保费低但性价比很高的一个险种,一般几百元就能保障一百万元到几百万元。
意外险保障什么呢?保障被保险人因遭受意外伤害而死亡、残疾,也就是说它是以死亡或者残疾为基本的给付条件的;然后再看是不是受意外伤害,意外伤害和死亡、残疾之间的内在联系是否合理。
比如,我们常见的航空意外险,飞机坠毁乘客意外去世,这样就触发了航空意外险的给付条件。
还有常见的交通意外,出行遇到交通事故,因交通意外身体残疾,这也触发了意外险的给付条件。
虽然这些属于小概率的事件,大多数人不会遇到,但只要发生,投保人就能够得到几百万元的赔付,进而保障一个家庭的正常生活。
所以意外险是每个家庭都买得起的入门保险,也是每个家庭应该配置的第一张保单。
2、青年保障类医疗险
医疗险也是价格相对便宜的一个险种,一般普通的医疗险每年的保费约几百元。
中高端医疗险每年保费为两三千元,如果是包含国际顶尖医疗资源的医疗险可能要达到一万元甚至几万元。
医疗险保障什么呢?主要保障投保人生病住院费用的报销,用于解决医疗费用问题。
假如投保人生病或发生意外,就医所产生的门诊费、住院费、手术费等,可以通过医疗险报销。
简而言之,就是我们日常去门诊诊疗一些介于常见疾病和重大疾病之间的疾病,出现这些疾病时投保人需要住院治疗,所产生的费用可以通过医疗险报销。
相信有人会问:我有社保何必再买商业医疗险呢?商业医疗险主要用于报销社保报销之外的费用。
社保只能报销社保目录内的费用,如果搭配商业医疗险,就能解决社保不能报销进口药、先进技术的检查费等问题,这样保障范围更广,对我们更加有利。
目前,很多疾病都采用新型治疗手段,如果只有社保,保障范围就会比较窄。
试想,如果当病人躺在病床上选治疗方案时,一是社保内的普通方案,花费低但效果一般,二是新型诊疗方案,不在社保范围内但效果好,应如何选择?所以,医疗险的配置很有必要,关键是它价格低、性价比高,是每个家庭都可以承担,也应该配置。
我们一般买的医疗险俗称百万医疗险,为什么呢?就是说它的保额一般为 100 万元。
这不是说你住院了就给你 100 万元,而是在 100 万元的额度内进行报销。
此外,我还想提醒一点,医疗险不是人人都能买的,它有比较严格的筛选标准。
首先,年龄在 18~60 岁才能投保。
其次,在健康方面有比较严格的要求:投保的时候会有健康问卷,会仔细询问疾病史、投保史、就医史等。
投保的时候投保人需要如实告知,毕竟保险公司需要控制赔付率,投保人身体有疾病或者有潜在疾病风险的是不能通过核保的。
最后,对职业有要求。
一般常见的投保职业是 1 至 4 类职业,因为高风险职业(5 至 6 类职业)会提高赔付率和金额,普通的百万医疗险无法直接承保。
对于这类人群,保险公司会另外推出产品,只是保费会相对偏高。
所以我在此提醒大家,如果你目前身体状况很好,一定要尽快投保百万医疗险,因为当你体检出现问题后再投保百万医疗险情况就复杂了。
那么有些人会问:百万医疗险不是一年缴一次费吗,投保的时候没问题,不代表未来续保时没问题,如果身体出现问题就不允许续保,那我还是没有保障。
这个关键问题其实不用太担心,目前市场上大多数医疗险都是承诺允许续保多年的产品,一般不会拒绝客户续保。
3、青年保障类重大疾病保险
重大疾病保险是家庭常见保障类保险中最复杂的一个,很多人对这一险种的概念处于模糊状态。
首先,我们要明白,重大疾病保险是保障什么的。
顾名思义,重大疾病保险保障的是重大疾病,但重大疾病是什么?重大疾病的标准如何划分?在这一概念上很多人存在认知误区。
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