重疾险怎么买？2023年全网重疾险超全选购指南+2月重疾险推荐！

前言

大家好，我是 @深蓝大师兄，一个专注保险深度测评的男人。
作为知乎保险话题下专业答主，我测评过 百万医疗险、重疾险、定期寿险、支付宝保险、年金险、增额终身寿险、儿童保险、父母保险 等上千款保险，只为向您推荐最良心保险。
2023年，互联网保险产品更替频繁，关注 @深蓝大师兄，方便随时接收最新的高性价比保险产品信息！
另，本文已于2月更新，以下是原文~
<hr/>相信我，这是一篇能帮你节省大量时间和金钱的宝藏文章！
如果你不了解重疾险，
不清楚重疾险保什么，
不知道重疾险怎么挑选，
那么，我强烈建议你阅读这篇——
全网最全最实用的新重疾险挑选指南！
并且点赞、收藏、转发。
只要耐心看完，你就会对重疾险建立起系统、全面的认识。
为了写好这篇文章，也为了让本文对各位长期有效。
从2021年3月开始，我持续更新本文的测评标准，以及产品榜单已近2年！！
这篇文章，是我纯手打超过15000+字，前后对比重疾险产品超过100款，解读几百项保障内容，对比条款超过1000条，最终创作而成！
这篇万字长文，没有套路，它只想帮你解决最主要的2个问题：
第一，重疾险保什么？怎么比较每项保障责任的好坏？
第二，当前哪款重疾险产品保障最好？（附最新重疾险排行榜）
只要认真读完，以后不再有你读不懂的重疾险产品，也不会再有能忽悠得了你的保险销售！
此外，我将市面上尽可能多的、富有代表性的重疾险产品，进行一番详细评测。
2021年我曾测评了50款产品，而在2022年互联网重疾险新规后，重疾险市场迎来了大洗牌。
为此，我重新花费2周时间，寻找了更多新的重疾险产品。
比如这期，我测评了以下61款重疾险：


根据测评结果，我制作出了2023年最新的重疾险保障排行榜。
榜单在文章结尾，相信能帮你节省大量挑选、对比重疾险的时间。
由于市面上不断有新的重疾险产品发布，本文也会长期持续更新，敬请大家关注~
=目录导航=

一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？

• 保障内容一：重疾责任
  
• 保障内容二：轻症/中症责任
  
• 保障内容三：身故/全残责任
  
• 保障内容四：特定重大疾病额外赔
  
• 保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付
  
• 保障内容六：其他责任
  

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

• 重疾保障责任鉴别
  
• 轻/中症保障责任的鉴别
  
• 恶性肿瘤多次赔付责任的鉴别
  
• 心脑血管疾病多次赔付责任的鉴别
  
• 特定重大疾病保障责任的鉴别
  

三、实战篇：61款重疾险新产品排行榜

• 第一回合：首次重疾额外赔付排行
  
• 第二回合：轻中症保障责任排行
  
• 第三回合：恶性肿瘤多次赔付责任排行
  
• 第四回合：心脑血管多次赔付排行
  
• 第五回合：少儿特定重疾额外赔排行
  
• 第六回合：身故责任排行
  

<hr/>前言：
重疾险，是所有保险产品中保障责任最复杂，形态最灵活的保险险种。
一款重疾险，可能同时包含八九种责任、保障上百种疾病。
不同的重疾险，疾病数量、理赔标准等方方面面都可能存在差异。
对不懂保险的人来说，保险责任难对比，合同条款如天书，
挑选重疾险真的很难很难！

但重疾险的挑选，实则有迹可循。
多注意保障责任细节差异，就能轻松识别出绝大多数条款的「坑」。
而挑选一款好的重疾险的前提，必然先从了解每项保障责任开始。

本期文章，将分为基础篇、鉴保篇、实战篇三个部分，
由浅入深，手把手教你挑选保障责任最优质的重疾险产品！

一、基础篇：重疾险有哪些保障内容？

虽然名叫重疾险，但大多数重疾险不单只保「重疾」！
主流的重疾险，一般涵盖3项基本责任，外加一些可选责任或不太重要的其他保障责任：


在实际投保过程中，最重要的一般为前7项保障责任：
1. 保障内容一：重疾责任

重疾险责任中约定的【重疾】，通常是指一些会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病。
比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等）、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。
当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。
——简而言之，就是得大病了，保险公司根据重疾险的约定来赔钱。
赔多少？按什么标准赔？这个我们后面会讲。
重疾责任，是所有重疾险产品都有的最核心的保障内容。
不同的重疾险产品，保障的重疾数量也有不同。
多的可达上百种，少的也有几十种。
但不论保多少种，市面上的重疾险产品，一定都包含了2020年新定义中统一规范的28种重疾：


这28种疾病占当前重疾理赔发病率95%以上，可以说是重疾责任中最精华的保障部分。
言外之意，28种疾病以外的其他病种，发病率不高，相对没有那么重要。
所以买重疾险，病种数量多少并不是决定性的因素。

想快速了解目前市面上有哪些值得买的重疾险？小电梯已经给你准备好了↓↓↓

2. 保障内容二：轻症/中症责任

重疾险保障的轻症、中症并不是普通的小病，而是指与重大疾病概念相对的重疾的早期现象。
比如轻度脑中风后遗症、原位癌、恶性肿瘤-轻度、早期肝硬化、较小面积Ⅲ度烧伤等。
光听名字，你会发现这些疾病实际并不「轻微」，甚至有点「要命」。
轻症的治疗花费肯定没法和重疾相提并论，通常是几万到十几万不等，但一般不超过十万元。

再来说说重疾险中的【中症】。
中症是介于轻症和重疾之间的疾病或症状，这一点，在理赔的标准，赔付的比例上都有所体现。
关于这三者的关系，我举个最直观的例子：


比如Ⅲ度烧伤，根据重疾险赔付标准的通常分成了轻、中、重疾三种，
并由低至高分别对应30%、50%、100%赔付比例：

当发生烧伤面积为10%~15%的Ⅲ度烧伤时，按轻症30%比例赔付；
当发生烧伤面积为15%~19%的Ⅲ度烧伤时，按中症50%比例赔付；
当烧伤面积≥20%时，按重疾100%比例赔付。

烧伤程度越高，病情越严重，赔得越多。
关于轻症和中症责任，千万不要觉得它「程度很轻」「不重要」。
恰恰相反！因为重疾都是从轻到重逐渐发展的。
如果能早发现、早治疗，就能避免疾病进恶化，有效提高存活率。
尤其是医学水平不断发展，重大疾病的初期检出率越来越高，
而轻症和中症，有效降低了重疾险的理赔门槛，
在疾病还没达到重疾严重程度前，就能先获得一次理赔用于治疗，非常人性化。
重疾、中症、轻症是投保重疾险时必选的基础保险责任，
下面要介绍的几种责任一般属于重疾险可选责任，
虽然不是最核心的保障内容，但已有成为主流保障的趋势。

3. 保障内容三：身故全残责任

不可否认，市面上很多重疾险都可以提供身故责任保障。
但选不选身故责任实际也因人而异。

含身故的重疾险一般会有这几个问题：
第一，相同条件下，保费更贵；


每年相差2500+元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低；
对于预算比较有限的朋友而言，
不含身故的重疾险也许能买30万保额，
但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。

第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。
「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。
但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。
因为它和重疾保险金一般不可兼得。


赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。
当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。

当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。
比如在没有发生重疾的情况下，人是自然身故的，
那这份重疾险还是能当一份寿险来用的；
而不含身故的重疾险，此时一般就只能赔付现金价值了。

并且，重疾险中身故责任也在逐渐「进化」，不断弥补自身缺陷。
从2019年开始，不断有重疾险开始新增了特别身故关爱金的责任，
这项保障的大致内容就是：赔了重疾之后，身故了也能赔！
但前提是：首次重疾和身故之间必须间隔一定年限，例如：


得重疾后不满1年身故，给付比例0%，也就是没得赔；
如果重疾后生存满4年，以后再身故能再获得100%身故保险金。
虽然限制不少，但重疾险的身故责任总算有用武之地了。
特别看重身故传承的朋友，可以稍加关注一下。
当然，如果你更在意的是疾病保障责任，而非身故责任，
那么我更推荐重疾险不要带身故，你可以搭配一份定期寿险做组合保障，
保障内容既全面，整体保费还能更便宜。
有些高性价比的定期寿险，30岁女性购买100万保额只需500元。
比重疾险搭配身故保障要划算太多。

4. 保障内容四：特定疾病额外赔付责任

一般来说，在人生各个年龄阶段，不论是男女老少，都有其易高发的一些重大疾病，如下所示：


比如小孩子高发重疾是白血病；男性容易得肝癌、肺癌；女性容易得乳腺癌、甲状腺癌……
近些年，针对不同人群的高发疾病，有的保险公司特地推出了涵盖特定高发疾病保障责任的产品。
当被保险人不幸罹患合同约定的特定重疾时，保险公司在给付基本保险金时，还会额外赔一笔钱。
至于这个「额外」到底是多少，则根据不同重疾险的赔付规则和疾病种类来确定。
有兴趣的，可以看一下复星联合保险公司少儿特疾赔付的案例：

案情回顾：
2019年8月9日，刘先生给1岁的儿子小明投保了一款妈咪保贝少儿重疾险。
基本保额80万元，也就是说罹患重疾，可以一次性赔付80万元。
2020年4月中旬，小明被医院确诊为急性淋巴细胞白血病。
根据重疾险合同约定，白血病属于少儿特定重大疾病，可以享受保额双倍赔付。
最后，保险公司一次性给付保险金80万*2=160万元。

特定疾病责任，就是让我们在罹患某些特定重大疾病时，拿到更多赔偿，进一步转移经济风险。
建议大家在做好基础保障的情况下，如果有多余预算，可以重点考虑涵盖特定疾病额外赔付责任的产品。
而对于小孩子来说，少儿特定疾病保障尤为重要，大家在给孩子投保时，也要注意筛选。

5. 保障内容五：恶性肿瘤、心脑血管疾病多次赔付责任

为什么近几年恶性肿瘤、心脑血管疾病多次保障变得越来越重要？
第一，因为非！常！高！发！
2022年上半年保险公司的重疾险理赔报告中显示：癌症理赔率最高，占整体理赔数据的60-80%，是中国人最高发的重疾；


其次则是心脑血管类重疾，例如急性心肌梗塞、脑中风后遗症，重疾发生率也相当高。

第二，非常容易复发。
癌症结束治疗后，三年内复发和转移的发生概率高达80%。
此外，大部分心脑血管疾病，几乎是不能治愈的，主要依靠长期服药来辅助治疗。
这也意味着，在患病的几年后，患者仍处于重疾状态的概率非常高。
针对癌症、心脑血管疾病复发的患者，如果能再次获得重疾险的保险金给付，无异于雪中送炭。
综合以上两个因素，成年人在购买重疾险时，癌症多次赔、心脑血管多次赔最好附加，而且非常有必要附加；
而对孩子而言，心脑血管疾病可能不是当前最高发的重疾，因此尽量附加癌症多次赔就可以了，心脑血管多次赔付的责任可以不用附加。
这一点，我在后文的评分细则中也有体现。

6. 保障内容六：其他责任

除了这六大责任，还有一些对保障责任影响比较小的地方，比如：
（1）投保人/被保人保费豁免责任：

当投保人或被保人发生保险合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。
保费豁免责任几乎所有重疾险都有，附加的费用也很低，投保时肯定是要加上的。
（2）满期返还责任：

简单来说就是投保后，到了约定的年龄，可以把已经缴纳的全部保费无息拿回来。
不过满期返是有前提的，就是没有赔付过重疾（不包括轻症/中症）。
此外返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出30%~50%。
但在最重要的保障内容上，返还型重疾险却并没有什么独特的优势。
所以，更想买一份以疾病保障为先的重疾险的朋友们注意啦，
返还型重疾险这种花里胡哨的产品最好少碰，别拣了芝麻丢了西瓜！
（3）前症责任

有个别重疾险还提供前症责任保障。
保障的是比轻症更早期、程度更轻的病变。
比如肺结节（手术）：一旦癌变，就是肺癌；
萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）：和胃癌关系密切；
肝细胞增生性结节（手术）：跟肝癌沾边。
前症保障可以在我们身体健康状况出现大隐患时，
先拿一笔理赔金进行治疗，避免疾病进一步恶化。
但是，前症责任虽好，仍比较「小众」，
可比较的产品样本量太少，在此不做讨论。
如果想了解更多关于重疾险的干货，可以点击领取：

上面我主要介绍了重疾险保障内容，
接下来就是本篇文章最最关键的部分了！
如果不想被保险业务员忽悠，下面的内容你一定要认真看！
同时，请不要忘记双击点赞！
万分感谢~

二、鉴保篇：如何判断重疾险保障责任好坏？

上面我给大家讲了很多项保障责任。
但其实，很多责任虽然大多数重疾险都有，但保障的质量其实是分三六九等的。
有保障疾病数量多的；有赔付比例高的；有保障时间长的；也有理赔标准宽松的……
普通人一般只知道对比数值大小，但更多的方面（比如赔付规则）可能就忽略了。
下面我会拆开每一项保障责任细节，教你如何正确对比。


1. 重疾责任

上面我们提到，重疾险都会涵盖统一规范的28种重疾。
且这28种占到了重疾发病率的95%以上。
所以，一款重疾险保障多少种重疾并不是重点。
最重要的，是给付的重疾保险金，也就是患重疾时真正能赔到手的钱。
重疾的赔付公式是：保险金=基本保额×赔付比例。
所以保险金实际和两个因素有关：

第一，就是基本保额。
而保额的多少，和你的钱袋子有关。
想买更高的重疾保额，就得交更多的保费。
例如：某款重疾险在其他投保条件相同的前提下，10万保额，对应保费为1779；



20万保额，对应保费为3558。



如果想未来不幸出险时能够获赔更多保险金，就要在投保时多花钱买更高的保额。

第二，就是赔付比例。
相同情况下，赔付比例当然越高越好。
重疾的赔付比例一般为100%基本保额，
即买50万保额最后就能赔50万。
但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。
只要满足一定条件就能获得更多保险金赔付。
大师兄整理了几十款重疾险的重疾额外赔责任，
我发现赔付规则由好到差大致有三档：

（1）第一档：60/70周岁前额外赔
以超级玛丽7号经典版为例：60周岁前，额外赔100%保额。


假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。
在保障时间上，可保至60周岁或更久，
同时没有其他的赔付限制（主要是病种限制），实用性堪称最强。

（2）第二档：只保障10~30年
以人保的i无忧重疾险为例：


仅限投保前10年能额外赔，额外赔付比例是50%。
和前者相比，赔付比例低了一些，更重要的是，i无忧首次重疾额外赔的保障时间上明显缩短了，只保10年。
比如0岁孩子投保，i无忧只保到10周岁；
而超级玛丽6号能保到60周岁。
很显然，第二档只保障10~30年，在实用性上稍微差了一些。

（3）第三档：只对某些疾病额外赔
这一类产品比较少，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。
比如中华健乐佳倍重疾险，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。



万一罹患的是比较高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。
这种的实用性比起前两种会更差一些。

每种重疾险的限制条件、赔付比例都是不一样的。
在选择首次重疾额外赔付责任时，注意这三个原则即可：

一，限制条件越少越好；
二，保障时间越久越好；
三，赔付比例越高越好。

具体的产品详情，可以查看：

2. 中症/轻症责任

2020年重疾险新定义是保险业的一件大事。
而重疾新定义虽然首次对轻症疾病作了统一规范，
但我实话告诉你，对产品责任的影响很！有！限！
不同的产品，在轻症和中症保障上的差距依旧很大。
有多大呢？就拿赔付比例来说：
轻症赔付，最低的只有20%保额，最高的可能达到50%保额。
因此，在挑选重疾险时，轻症、中症责任依旧值得我们多花心思。
关于轻症和中症责任的对比，我们最需要关注这三个方面：

（1）看高发疾病涵盖是否全面

《重疾险新定义》对恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症进行了统一规范，所有的新定义重疾险必须包含上述疾病，甚至连赔付标准也必须一致。

但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，而是有12种。


比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。
中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。
鉴别一款重疾险轻中症责任的好坏，不能单看疾病数量，还要确认12种高发疾病是否全面。
在实战篇，我会帮大家详细拆解每款重疾险的疾病涵盖情况。

除了高发疾病，还要注意同个病种在不同产品中病种类别设置的问题。
什么意思呢？
一些重疾险产品将某些高发疾病按轻症来赔，赔付比例可能只有20%或30%；
但别的产品，可能将同样的疾病分到中症责任里，可以按照50%甚至60%的比例进行赔付。
神奇的是，后者赔的更多，赔付标准和前者相比却并没有变严格。

举个例子——
产品名称：和谐喜乐保重疾险VS中华健乐佳倍
疾病名称：肾脏切除（12种高发轻症之一）
赔付比例：中华健乐佳倍赔20%保额，和谐喜乐保能赔60%保额

再看这两款重疾险对于肾脏切除的理赔标准部分，基本上没有区别：




所以，结论就是：同样的情况下，喜乐保可以多赔40%保额，
按50万保额计算，相差了20万元！
所以，想要获赔的概率更高、获赔保险金更多，
当然要选择轻、中症疾病设置更合理的重疾险。

（2）看赔付条件谁更优秀
在谈到轻中症的赔付条件时，通常会比较多次赔付间隔期和疾病分组情况。
因为这通常关系到轻症多次获赔的概率。
但统计了几十款重疾险，我仅发现2款产品轻症有间隔期：

弘康哆啦A保2.0，轻症赔付间隔期180天；
中华健乐佳倍，轻症赔付间隔期90天。

而轻中症疾病分组的情况也极为少见，很少有产品的轻中症有分组。
关于赔付条件，最值得一说的其实是疾病的理赔定义。
虽然对于最高发的3种轻症，官方已经给出了完全统一的疾病理赔标准。
但，其他的轻症疾病呢？
以原位癌为例：

原位癌指的是还没有浸润扩散的癌细胞，简单来说就是最早期的癌症，危害性相对较轻，一般几万块就可以治好。

原本原位癌是包含在极早期恶性肿瘤或恶性病变的保障责任里的，
可是重疾险新定义中，恶性肿瘤-轻度不再保障原位癌了，新定义也没有对原位癌作责任做统一规定，而是由保险公司自行增加或规定赔付标准。
朋友们，注意这里的「自行增加或规定」啊！
这就跟老师告诉学生：「今天的家庭作业写不写自愿」一个道理！
肯定有保险公司增加了，肯定也有保险公司没有增加。
有的产品赔付标准相对宽松，有的产品赔付标准十分严格。

果不其然！我查找了许多重疾险产品的原位癌理赔标准，发现差别还是挺大的。






三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：
①和谐喜乐保：基本没有太多理赔限制，仅排除了艾滋病导致的原位癌，这也很合理；
②超级玛丽7号经典版：限制稍多，要求必须接受了积极治疗才能理赔，而积极治疗通常包括手术、化疗或放疗等治疗方式；
③太平福禄顺禧：这个是最严格的，要求必须已经接受针对原位癌病灶的手术治疗，如果是其他治疗手段，就不能赔付了。
在原位癌理赔宽松程度上，①>②>③。
其他几十款重疾险，原位癌理赔标准基本都是这三种，大家碰到了，直接对号入座即可。
而为了方便大家理解，我们后文在对比时，仅关注条款中是否要求原位癌必须手术才能理赔。
如果限定必须手术治疗才能理赔，那么很显然这条理赔标准比较严苛；
如果没有要求必须手术切除或必须治疗，我们则一般认为相对比较宽松。
同理，除原位癌外，其他的高发轻症疾病，可能也存在理赔标准的差异，需要对比具体条款。
限于篇幅，这里就不过多展开了。


（3）看赔付比例谁更高
虽然新定义对于3种高发轻症，规定了赔付比例不得超过30%保额。
但每位精算师对于新定义的解读都是不一样的，设计的产品也在赔付比例上多少有一些不同。
对比了几十款新定义重疾险后，我发现轻症赔付比例大致有3种情况：


第一种，轻症赔付比30%更低：
比如平安、太平洋的几款重疾险，还是保持了一贯的轻症保障水准。
纵是迭代了十几个版本，轻症比例还是只有20%！
虽然平安的产品有「运动加保额」的轻症比例加成：


但对于轻症保额的提升不大（只有1%或2%），
即便加上，轻症赔付最高还是只有22%保额；
而且生效周期长（第三年才生效），并不能立刻用于轻症保险金赔付。

第二种，轻症赔付比例为30%：
大家不要觉得轻症赔付30%很少。
当前主流的重疾险产品，比如超越1号、吉瑞保、人保i无忧重疾险等，
都是严格遵守保额的规定来的，轻症赔付30%保额，一般来说轻症赔付十几万是够用的。


第三种，轻症赔付超30%比例：

像无忧人生2022、和谐喜乐保、凡尔赛PLUS等：患轻症除赔付30%的保额外，60周岁前还可额外赔15%保额，合计45%保额！
保障时间更久，赔付比例比其他产品更高！因此，这可能是当前新重疾险中实用性最强的轻症赔付设计了。

每家保险公司对于新定义的解读都各有不同，设计出的产品形态也各异。
想了解更多轻中症高赔付比例的产品，可以查看：

3. 特定疾病额外赔付责任

各家保险公司特定疾病保障都不太一样，
根据人群，我们一般分成三种：少儿、成人男/女性、高龄特定重大疾病。
在这里我着重分析一下少儿特定重大疾病，这也是大家最关心的一种。
其他两类人群的特定疾病保障，在对比时参照同样的逻辑即可。
少儿特定重疾额外赔付责任好不好，一般要关注这三个方面：
①高发重疾是否涵盖？②赔付比例高不高？③保障期限怎么选？

（1）高发重疾是否涵盖？
我查找了重疾险相关数据，帮大家整理出了儿童高发的特定重疾表。
一般来说，少儿比较高发的特定重疾有以下15种：


当然，很多重疾险肯定是无法全部涵盖这15种的，
只要涵盖白血病、重症手足口、脑恶性肿瘤等最高发的3种，就算其他的疾病少了几种影响也不大。
但从最理想的角度考虑，高发病种肯定涵盖的越全面越好。


（2）赔付比例高不高？
目前市面上少儿重疾险还是比较多的，本次我整理了十几款产品。
而这些大部分少儿重疾险产品，少儿特定疾病一般都能额外赔付100%保额。
加上基本重疾保险金，通常都可以做到少儿特定重疾2倍赔付。
当然，不排除未来的新产品赔付比例更高或者更低。
我的挑选建议是：比例越高越好，但高发疾病涵盖更加重要。
以后有新的少儿重疾险上线，我也会尽量同步到下方链接：

所以请大家点个关注，以后有内容更新也能第一时间收到消息通知！


（3）保障期限长不长？
一款重疾险可以保至七八十岁甚至保终身，
但不代表这项特定疾病保障期限也有这么久。
在这里我总结了一下少儿特定重疾保障期限的几种常见情形：


大部分少儿重疾险对于特定重疾的保障时间一般都约定在18周岁前。


但问题是，有一些重大疾病，并非少儿的「专属」。
即便是孩子18岁成年了，乃至25岁、30岁，仍有患病风险。
所以，少儿特定疾病保障期限肯定越久越好。
保18岁的勉强够用，保至30岁的比较优秀，
但最好的还是不限制年龄的，比如小飞象、慧馨安2022等等。


在实用性上，推荐①＞②＞③。

如果你想了解更多特定疾病保障的挑选方法，欢迎随时咨询我。

4. 恶性肿瘤多次赔付责任

目前，许多保险公司的产品都已涵盖恶性肿瘤多次赔付责任。
但除了赔付比例外，还有赔付的间隔期、保障范围的区别，赔付标准可谓五花八门。
当然，在真正对比「恶性肿瘤多次赔付」责任时，不用这么麻烦。
我们一般只需关注二次赔付的间隔期和赔付比例。

（1）间隔期：选择短的
为什么重疾险的二次赔付间隔期越短越好？
因为大部分癌症复发发生在治疗后的3年内。
这期间患者的病情不稳定，肿瘤细胞很可能再次活跃，更容易发生转移和复发；
一旦癌症出现复发或转移，间隔期3年的产品，满足条件可以赔；间隔期5年的重疾险，不满足条件，就不能赔。
如果治疗后经过3年还没复发，此时可以认为病情相对稳定、复发率明显降低；
5年后复发的机会则更小。
如果癌症经治疗后生存5年仍未复发，一般可以认为「临床治愈」。
所以，恶性肿瘤多次赔付的间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。
因为要么在第3年的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，用处不大了……

目前，对消费者最友好的癌症二次间隔期设置是这样的：


至于其他间隔期5年的，或者首次重疾（非癌症）与下一次癌症间隔期为3年的重疾险产品，
只能用一个字形容——「坑」！


（2）赔付比例：选择多的
和选择重疾赔付比例的道理是一样的，赔付比例越高，
恶性肿瘤二次赔到手的钱就越多，对消费者就越有利。
在赔付比例方面，目前最低的重疾险也能达到100%保额，
最高的可达150%保额，足足相差了50%保额！
不用我说，相信大家都知道怎么选。

（3）恶性肿瘤治疗津贴
对恶性肿瘤加强保障的并非只有癌症多次赔，
还有一种实用性也不错的保障责任：恶性肿瘤持续治疗津贴。
前者是对第二次癌症提供保障，只要满足间隔期要求，可一次性给付高额保险金；
而后者是着重于首次癌症的保障，对1年后仍在进行治疗的，可连续几年每年发放一定比例保险金。
现在，已经有不少重疾险涵盖这项津贴责任了，比如超级玛丽4号、昆仑健康保普惠多倍版等。
以昆仑健康保普惠多倍版为例，保障内容如下：


间隔期1年，每个持续治疗年度可给付40%保额，最多3次。
可以看到，这项责任最大优势就在于赔付间隔期更短，更加专注首次恶性肿瘤的治疗。
在最初患病的几年内，除了基本保险金给付外，每年还可提供较多的保险金用于治疗，非常人性化。
如果上面的内容没有解决你的问题，也欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）

5. 心脑血管疾病多次赔付责任

怎么挑选一款心脑血管疾病保障更好的重疾险？
很简单，其实和挑选癌症多次赔是几乎一样的逻辑。
在看心脑血管疾病多次赔付时，需要关注这几点：

（1）高发心脑血管疾病是否涵盖
心、脑血管疾病是仅次于癌症的高发重疾。
在传统的概念上，心脑血管病是老年病，多发于50岁以上中老年人。
心血管病以高血压、冠心病、心肌梗死为代表；
脑血管病以脑卒中、脑出血等脑血管疾病为代表。
结合过往保险公司的理赔数据，并咨询了大量专业人士，
我总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：



其中，严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死这两种，
是所有重疾险心脑血管多次赔付责任中必须涵盖的；

此外，为治疗各种心、脑血管疾病而采用的重大手术通常也可保障，
比如冠状动脉搭桥术，俗称心脏搭桥；主动脉手术；心脏瓣膜手术等，
总而言之，涵盖的病种越多越好、越全越好。


（2）间隔期和赔付比例
和恶性肿瘤多次赔付一样，不同产品之间，心脑血管疾病多次赔付也存在间隔期和赔付比例的区别。
以这几款新重疾险为例：


其中，最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

1） 第一次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，心脑血管疾病复发，可以赔付；
2） 第一次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付。

最不合理的，则是二次赔付间隔期为5年的，实用性会差很多。
在赔付比例方面，目前普遍是100%保额的，也有一些高的可达120%保额，最高的有赔150%保额的。
在选择保心脑血管疾病的重疾险时，赔付比例越高越好。


（3）二次赔付的限制条件
别看特定的心脑血管疾病可能有十几种。
但实际上，心脑血管在二次赔付时通常是仅限同种疾病的复发。


比如说第一次重疾得的是急性心肌梗死，那么间隔期后，第二次只有再得急性心肌梗死才能赔；
假如第二次是为了治疗前种疾病，实施了冠状动脉搭桥术，
即便冠状动脉搭桥术在疾病范围内，但由于和首次疾病「非同一种疾病」，那么也不能赔。
除此之外，关于「同一种疾病」的要求，不同的产品也不一样。
比如两次都患了脑中风后遗症，很多产品要求第一次脑中风和第二次脑中风必须不能是同一次「脑中风」。


这无形中降低了心脑血管多次赔的概率，对消费者不够友好。
我整理了几十份重疾险条款的要求，发现一般分成三种情况：


很显然，要求越多，赔付限制越多；
要求越少，多次获赔概率越高。
比如和谐喜乐保、超越1号就没有必须为新发中风或新发心梗的要求，赔付更加宽松；
而康健无忧（经典版）的二次赔付，要求心、脑血管疾病都必须为新发，否则不能赔。
宽松程度上，①＞②＞③。

对于重疾险如何挑选的问题，上面我已经讲的非常详细了。
但由于重疾险的更新换代非常快，可能很快就有全新的保障责任，或者突破保障天花板的产品诞生！
不过万变不离其宗，只要从重疾险的核心保障入手，
知道什么样的保障条件、什么样的赔付规则对我们最有利，那么，即便是再千奇百怪的重疾险也迷惑不了你！
每月我都会更新重疾险榜单，对产品感兴趣的朋友可以了解：

三、实战篇：61款重疾险新产品排行榜

接下来，我会结合前文中提到的对比标准，
对61款重疾险新产品进行测评，一项一项给出测评得分。
这是61款重疾险名单：


这是根据上文整理的本次评分规则：


综合上面的评分标准，想要快速得到结论的，可以戳下方——

1. 第一回合：首次重疾额外赔责任排行

我将61款重疾险中，含首次重疾额外赔付责任的产品全部挑出来了，一共有这些：


首次重疾额外赔责任，表现最好的前4款分别为：

和泰超级玛丽7号经典版、爱心人寿爱健康2.0：60周岁前，首次重疾额外赔100%保额，买50万赔100万；
君龙超级玛丽7号暖男版：额外赔付的比例，按被保人年龄来划分。50周岁前，额外赔100%，50~60周岁前，额外赔80%，在市面上也比较有竞争力；
达尔文6号：保单前5年，额外赔80%；保单第6年起~年龄60周岁前，首次重疾能额外赔100%保额，也非常实用；

此外，疾走豹1号、和谐喜乐保、达尔文7号、凡尔赛PLUS等产品也都不错，额外赔付比例能达到80%，已经胜过了大多产品。

2. 第二回合：轻中症保障责任排行

根据12种高发轻中症涵盖情况、赔付比例，以及原位癌的赔付条件三个方面，我详细对比了61款重疾险的保障情况：


轻中症责任保障最好的排行前四产品分别是：

第一名是和谐健康的神盾7号：
12种高发轻中症疾病，全部涵盖；
轻症、中症除了基本赔付比例外，60岁前还能额外赔，中症最高赔90%，轻症最高赔50%；
原位癌的赔付条件优，赔付条件限制少，不要求必须接受原位癌治疗也能理赔。

第二名是君龙超级玛丽7号暖男版：
12种高发轻中症疾病，全部涵盖；
轻症、中症也能额外赔付，中症最高赔90%，轻症最高赔50%。

第三名是和谐喜乐保：
轻症、中症也能额外赔付，61岁前赔付比例非常高；
涵盖的高发轻症也很全面，12种全含；
原位癌的赔付条件也更优，赔付条件限制少，理赔不要求必须手术。

第四名同方全球凡尔赛PLUS：
12种高发轻症疾病全部涵盖；
轻中症赔付，也能在60岁前额外赔，整体赔付比例高；
但原位癌的疾病理赔上，限制条件略多：除了要求必须经过针对原位癌病灶的治疗外，还要求原位癌必须在生前诊断，并且对超越原位癌阶段的癌症进行了除外，宫颈上皮内瘤样病变 CIN-1，CIN-2等都不保障。

此外，轻/中症保障责任较差的产品有这几款：
长城欣康2021、吉康人生2021等款重疾险都不含原位癌保障；
平安的盛世福尊悦、优悦、御享福都不含这项高发轻症：轻度慢性呼吸衰竭，即慢阻肺；
中华健乐佳倍、太平洋金典人生、太平福禄顺禧、太保金福·合家欢等产品缺少中症保障。
这些产品的轻中症责任项得分较低。


3. 第三回合：恶性肿瘤多次赔付责任排行

恶性肿瘤多次赔责任很多保险公司都有，
但信泰的重疾险在间隔期、赔付比例上一直都是竞争力最强的。
虽然信泰目前不能开展互联网保险业务了，但本项保障责任排行，最优的产品可能还是信泰：

信泰完美人生2022重疾险：
二次赔付间隔期合理，分别为3年和180天；
二次赔付比例上，完美人生2022高达150%保额，比大多数产品都更有优势；

达尔文7号、疾走豹1号、小青龙等：
二次恶性肿瘤的间隔期也很合理，赔付比例虽不及完美人生，但也高达120%保额，是除完美人生之外，最为优秀的一类产品。

超级玛丽7号经典版、超级玛丽7号暖男版、昆仑健康保普惠多倍版：
没有恶性肿瘤二次赔，但是有恶性肿瘤持续医疗津贴，间隔期更短，间隔1年就能再次赔付，也是比较实用的一种类型了。

此外像热度高的达尔文6号，赔付比例只有100%保额，相比上面介绍的几款产品，要略逊一筹。
但它有一项最大的特点：恶性肿瘤不限次赔付，这是当前比较创新的一项责任了，虽然实用性还存疑，但大家还是可以关注一下。

4. 第四回合：心脑血管多次赔付

详细对比了几十份条款，我筛选出了16款含心脑血管多次赔的重疾险。


并根据间隔期、高发心脑血管疾病涵盖情况、二次赔付条件是否宽松制作了以下表格：

表现最佳的是和谐喜乐保、达尔文7号：
间隔期短，最高发的种5心脑血管重疾全部涵盖；赔付条件上，不要求二次脑中风必须为新发，十分宽松；并且赔付比例高达120%保额，各项都完全达标；

其次较为突出的是神盾7号、疾走豹1号、无忧人生2022和达尔文6号：
在涵盖病种上比，最高发的5种心脑血管疾病全都涵盖；二次赔付间隔期最优，获赔率更高，赔付比例均为120%保额，表现优异；略不足的是二次脑中风要求新发。

第三是超级玛丽7号暖男版和完美人生2022：
超级玛丽7号暖男版的整体保障不错，5种高发疾病都涵盖，间隔期也很宽松，但赔付比例只有100%。
完美人生2022的心脑血管二次赔付比例是最高的，高达150%保额，间隔期以及赔付条件都是最优的；
不过心脑血管疾病二次责任，涵盖的高发病种只有3种，略逊于前面的几款产品。

5. 第五回合：少儿特定重疾额外赔

本回合仅针对含少儿特定重疾额外赔的26款产品进行对比。
对于想给孩子买重疾险的父母们而言，这项责任优先级最高，这份榜单排行是一份很好的挑选指南。

大黄蜂7号是少儿重疾险中，少儿特疾保障最优的：
最高发的3种疾病都涵盖，而且选择保至70岁或终身的时候，保单前30年可以额外赔150%，赔付比例是最高的，30年以后还能额外赔100%。

其次是小飞象、慧馨安、小青龙和青云卫2号：
最高发的3种也是涵盖的，并且保障期限没有限制赔付年龄，赔付比例还高，都能达到120%。

此外，和谐喜乐宝宝和平安的少儿盛世福尊悦也还不错，不论是疾病涵盖、赔付比例还是保障年限都属于最优的一类。

除了这些产品之外，其他含少儿特定重疾额外赔的产品，多多少少有一些缺陷，在保障上稍有不如。

当然，给孩子挑选重疾险，还要结合前面我们提到的保障内容，不能片面的从某一项责任得出结论。

6. 第六回合：身故/全残责任

在相同情况下，含身故/全残责任的产品一定更贵。
因此对于追求产品性价比的朋友来说，身故/全残最好不是必选责任。
对于身故/全残可选的重疾险，意味着保障更加灵活，性价比更高，
我会在最终得分的基础上额外再加1分。


7.最终得分排行——成人版

结合①重疾、②中症/轻症、③恶性肿瘤多次赔付、④心脑血管疾病多次赔，以及身故责任等各项得分，本次测评61款新重疾险总得分排行如下：
（注：成人榜单不含少儿特定重疾得分，满分13分）


如果是成人自己投保，那么最值得选的排名前三的重疾险为：

①国联人寿—达尔文7号（12分）
各项保障都很亮眼，60岁前额外赔80%，重疾赔完轻症/中症还能继续赔，还创新了恶性肿瘤-轻度/原位癌二次赔，并且不管是保至70岁还是终身，保费都很便宜，是2023年当之无愧的重疾险王者。

②和谐健康—喜乐保重疾险（12分）
说实话，这款产品被严重低估了，因为没什么人推荐，但其实不论从保障还是价格上看，它都能算的上TOP级别。
首先在重疾额外赔上，65周岁前都能额外赔，最高能赔付80%，而大多重疾险最长只能在60岁前额外赔；
其次在轻/中症保障上，61周岁前也都能额外赔付15%，轻症最高赔付45%，中症最高赔付75%；
另外，癌症多次赔保障也很亮眼，能赔2次，依次赔付120%、150%，间隔期也是最宽松的一种。
所以，从整体来看，这款重疾险的各项保障都很优秀，没有特别大的瑕疵。

③君龙人寿—超级玛丽7号暖男版（12分）
赔付比例高，重/中/轻最高可额外赔付100%/30%/20%；
重疾能赔2次，不限病种（除持续状态），赔付100%；
特定心脑血管疾病多次赔保障好，没有要求必须为同种疾病，理赔门槛更低，且能不限次赔付；
价格创下了地板价，以30岁男，50万保额，30年交为例，保至70岁每年只要3255元，保终身每年只要5060元。
总的来说，这款产品的性价比可以说是非常高了，不过，可惜的一点是，这款产品仅限男性朋友购买，女性朋友只能望而却步。

总而言之，在几十款重疾险中，这几款产品的保障责任都非常灵活，保障条件也都很好，很多产品也独具特色，保障上很创新，能占据前几名，都是实至名归的！

8.最终得分排行——少儿版

在第五回合，我们从少儿特定重疾保障的角度，筛选出了保障最好的几款少儿重疾险。


横琴人寿小飞象、慧馨安2022、君龙人寿小青龙、北京人寿大黄蜂7号、和谐人寿喜乐宝宝、招商仁和青云卫2号、平安·少儿盛世福（尊悦版）少儿特定重疾保障都非常优秀，高发病种涵盖全面，赔付比例高，而且没有额外年龄限制，
以上产品，都可以在患少儿特定重大疾病时，额外赔100%~150%的保额，相当于一共赔2倍多的保额。
但是我们也说了，不能仅从这一项责任去得出结论。
因为重疾险的保障责任很多，方方面面都要考虑到。
比如果有些重疾险，虽然少儿特定疾病保障一般，或者干脆没有，但是因为含首次重疾额外赔付，如果出险，也能享受到高额的保险金赔付。
比如达尔文6号，60周岁前首次重疾最多额外赔100%保额，一共2倍保额赔付。
和少儿重疾额外赔付是几乎一样的性质，而且疾病病种限制更少，理赔条件也比较宽松。
所以少儿特定疾病保障有的话更好，没有的话还真不用刻意强求。
那么，可以参照下表进行选择。
（注：含少儿特定重疾得分，不含心脑血管疾病得分，满分13分）


所有产品中，整体保障实力最好的，适合小孩子购买的重疾险为：
第一名：招商仁和—青云卫2号（11.5分）

重疾额外赔保障更好，如果保到70岁或终身，在60岁前确诊重疾都能额外赔60%，而其它大多少儿重疾险只能在保单前30年额外赔；
高发疾病涵盖全面，赔付比例高，不论是12种高发高发轻症，还是3种最高发的少儿特定重疾，都包含在内；而且轻症/中症最高能赔40%/80%，少儿特定重疾能额外赔120%；
另外，重疾赔过之后，轻/中症还能各赔1次；一般的重疾险，重疾赔完合同就结束了。
总之，青云卫2号的保障无可挑剔，名副其实的王牌少儿重疾险，看重保障的朋友们可以重点考虑。

第二名：达尔文6号、小青龙（并列）

①国富人寿—达尔文6号（11分）：
60岁前首次重疾赔的多，达尔文6号60岁前重疾可赔2倍保额，并且还能和少儿特定重疾额外赔叠加，最高可达300%保额，买50万保额，患少儿特定重疾，最高能赔150万；
值得一提的是，虽然达尔文6号少儿特定疾病仅保障至30周岁前，但是3种最高发的少儿高发重疾都是涵盖的，作为一款同时面向成人、儿童的重疾险，还是十分难得的；
恶性肿瘤无限次赔付，这是达尔文6号独有的特色保障，恶性肿瘤可以无限次赔付。
这款主要适合看重赔付比例更高的朋友。

②君龙人寿—小青龙（11分）：
重疾额外赔，赔的多，保30年，在前10年可以额外赔100%，买50万赔100万；保至70岁或终身，前30年可以额外赔60%；
重疾赔过后，轻/中症还能保，这点和青云卫2号类似，在首次重疾赔付后，间隔 90 天后再得轻中症，还能继续赔；
少儿特定疾病保障也不错，其中少儿最高发的 3 种疾病，如白血病等也都有涵盖，而且不限年龄，能额外赔120%；
保至70岁和保终身的价格很便宜，给刚出生的孩子买，50万保额，30年交，保至70岁每年只要1300左右，保终身每年只要1800左右。
这款产品适合预算有限，追求高性价比的朋友。

第三名：慧馨安2022、大黄蜂7号全能版（并列）

①慧馨安2022（10.5分）：
赔付比例非常高，如果罹患少儿特定重疾且在保单前30年，慧馨安2022最高能赔付270%保额，中症最高赔付90%保额，轻症最高可赔45%保额；
涵盖高发疾病全面：无论是12种高发轻症疾病、少儿特定重疾，涵盖的高发疾病都很全面；
恶性肿瘤二次赔付条件好：慧馨安2022也可以选择恶性肿瘤二次赔付，赔付比例、赔付间隔期都属于最优的一档；
整体来看，慧馨安2022少儿重疾险，保障实力强，保定期/终身及身故责任都可灵活选择，价格也很便宜，没有明显短板，是非常适合未成年人投保的产品。

②大黄蜂7号全能版（10.5分）：
少儿特疾赔付比例高，选择保至70岁或终身时，保单前30年确诊可以额外赔付150%，30年后额外赔付100%，而其他少儿重疾险最高只能额外赔付120%；
重疾赔完，轻/中症保障依然有效；
总之，这款产品各方面保障也很不错，尤其是少儿特定重疾，看重这项保障的朋友可以重点考虑。

以上就是这次的排行榜全部内容了！
最后的最后，大师兄要强调一遍：以上对比，是纯粹从保障责任的角度进行的对比和分析。
在实际购买过程中，不同人群有着不同的考虑。
比如有的人更看重保险公司的品牌；
有的人更追求性价比，在意重疾险价格；
有的人身体健康情况不太好，更想买健康告知宽松的产品。
……
再次声明，每一种偏好都没有绝对的对错之分，
重疾险条款较复杂，不同的需求也有不同的配置方案，想找到一款适合自己的产品没那么容易。
但买保险是为了往后大半生的保障，多花些时间研究、对比也是值得的。
如果不知道如何挑选合适的重疾险，可以直接找我，我会根据你的实际情况，帮你从全网优选最适合的保险：）

写在最后

写测评，大师兄绝对是认真的！！
这篇万字长文，大师兄前前后后花了3个多星期的时间，持续更新已近2年……
只是为了这篇文章，能长期对大家有用，能帮大家买保险时，节省时间和精力。
我把几十上百份重疾险产品的条款，几百项保障责任的细节，几百次保费测算的结果，都整理好，分享给你了：






全文1.6万字，全是干货内容，只为帮你看清重疾险。
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<hr/>保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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你好 有体况的怎么买重疾和医疗险

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