普通人买保险应该避开哪些坑？

比如重疾险、意外险、医疗险、寿险、年金险等等

说一个即使是专业人士也防不胜防的坑，作为已经从业多年的业内人士，我对这个坑依然是非常的无奈！

医疗险的健康告知中暗藏的大坑！

如果你最近想要买医疗险，或者说已经买了医疗险，建议一定要看一下，对你没坏处！

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以下正文：
我们都知道，在买医疗险时是需要进行健康告知的，就是下面这种一长溜的问卷（下面这个还算短的，还有更长的......），如果问卷中问到了我们之前或现在有过的问题，那我们就需要如实的进行告知，让保险公司去审核。
如果不告知的话，那在理赔时保险公司就能以“未如实告知”为由进行拒赔。


如实进行健康告知，这其实在买保险时是基础操作，没什么好说的，相信大家在买保险时都是这么做的。
那是不是我们认真核对问卷了，也如实告知了，就不会出现问题了呢？
不尽然！

事情并没有那么简单。
健康告知问卷中通常有下面这样一个问题：


看红线标记的地方，被保人目前或过往是否患有下列疾病或症状，比如肿瘤、结节、包块、息肉、囊肿等。
这个问题不像其他问题，会有一个时间的限制，比如过去一年内或过去两年内，这个问题是直接问的“过往”，也就是从你出生到现在。
那这个时间跨度可就大了去了，尤其对于成年人甚至老年人来说，过往的时间是几十年之久，这就会造成一个非常严峻的问题：
很多人会忘记之前是不是有过上述提到的问题！

比如说下面这个案例：


投保产品是支付宝好医保医疗险，在申请理赔时，保险公司以9年前的一份体检报告中有“子宫肌瘤”这样一个诊断而拒绝赔偿。
9年前的体检报告！

试问有几个人能记得住9年前的体检报告中都有什么异常问题，甚至能记得住自己9年前做过一次体检就非常厉害了。
对于曾经患过的比较严重的问题可能绝大多数人都记得住，但对于体检报告中诸如子宫肌瘤、甲状腺结节或者某某囊肿这种比较容易被忽视的、医生都说没啥事的问题，忘记是非常正常的事情。
而且9年前的体检报告很少有人能一直保存着，也没办法投保前查看下是否有问题，只能凭借着自己的记忆来进行告知。
这种情况下没有进行告知是非常非常正常的事，奈何保险公司还是会无情的拒赔！
多坑！要多坑有多坑！
而且这种问题还不在少数，单我身边就已经发生了好几次这种问题了，在网上随便一搜也能搜的到。
那怎么才能避免这种问题呢？

我说几个建议：
1、过往的体检报告，医院的就医记录这些材料，不管是电子版还是纸质版，都一定要保存下来，说不定什么时候就需要查看；
2、一定要趁自己身体健康，趁年轻尽早买上医疗险。因为医疗险只有在投保时是需要审核健康状况的，在续保时一般是不会再重新审核健康状况的；
3、在投保时一定要谨慎再谨慎，仔细核对每一条问题，如果有拿不准的地方不要想当然，宁可麻烦点去查一下过往的报告也不要贸然投保。（说到这一点，容我小声BB两句，很多客户在买保险时是非常怕麻烦的，就想分分钟把保险投上就好了，其实买保险时最好不要怕麻烦，否则麻烦的就是后面了）
希望对大家有帮助！

谢邀~


⇥✮ 有人的地方就有坑，没人的地方有陷阱 ✮⇤


普通大众对于骂声远播+又爱又恨的「保险」
那真是：剪不断 理还乱
别有一番滋味在心头


知道保险很重要，选起来却 头疼上火
那真是：烦 烦 烦


普通人 买保险，务必避开 这 10个 误区 （大坑）

☀︎ ☞ 1、

航空公司官网、旅行网站（例如携程、去哪儿网）推荐的航空意外险、航空延误险，一定不要购买。

坑点：比正常价贵了30倍以上。


真相：原价是1块钱
并且保障内容更广，不是单次航班，而是1天内的航班，包括转机、换乘。


☀︎ ☞ 2、

买商业医疗险、重疾险、寿险，一定要自己填写健康告知。

在购买保险时，很多销售人员不告诉消费者有健康告知，而是销售人员代替填写健康告知，隐瞒购买者真实的健康情况，从而导致“理赔难”。

这属于非常严重的违法违规行为，属于“欺骗投保人”行为。

2019年，中国人寿就因欺骗投保人，被监管机构重罚 ⬇




☀︎ ☞ 3、

一定不要在银行买保险，也不要买信用卡中心电话推销的保险，100%掉坑；

温馨提示：银行销售保险理财产品时，不会直接说是保险，而是通过收益、复利计息等词语，美化产品，抓住消费者的贪婪，存款变保单，消费者维权难 ！

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保险套餐，一定不要购买！

原因是：一张保单保全家，一张保单啥都管，你100%被坑！

保险是商品，种类很多。年轻人、孩子、老人适合的保险，完全不一样。
那些捆绑之后的保险套餐，宣传说一张保单保全家，啥都管，实际上就像肯德基的小吃拼盘，看上去 品类多，但 是 量小，价格其实一点都不便宜。
同样的钱，如果你分开，单独去买各类保险，不仅保额能买得更高，而且各类保险之间还不会因为某一款保险理赔，其他保险受到影响。

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☀︎ ☞ 5、

不要听信某些销售人员的“互联网保险理赔不靠谱”的言论，那是因为如果你看了互联网保险产品，你就不会找他了。

务必记住：
网上购物，网上买保险，是同一个道理，网上只是「买」的一种方式，与线下购买的理赔流程完全一样。
现在的保险理赔全部都在“想法设法”地往线上“搬”，意外险和医疗保险，已经完全线上理赔操作了，包括你可以自己上传理赔资料，看到理赔进度。
试问：以后你连银行都不去了，还去保险公司分支机构的柜面业务干什么，坐在家里能刷脸解决的事情，还有必要出门吗？

☀︎ ☞ 6、

走路送保险，想占保险公司便宜，没门儿。


千万不要指望走路免费获得的保险，能解决多少医疗费用问题，因为医疗报销起付线非常高。

以中国平安保险提供的走路送保险活动为例，每个月步数达到20000步，可以兑换保额为10万的医疗险，听起来很不错吧？

但是，仔细一看赔偿要求，发生住院医疗的情况下，医疗费用元10万元的免赔额，也就说医疗费用超过了10万，才有机会用这份免费领取的保险。

所以，商业保险，真金白银花钱购买的，才能解决保障问题，免费送的，不要太当真。

☀︎ ☞ 7、

不要图便宜，只买一年期重疾险、一年期寿险！

这类型产品都是在我们年轻的时候收费低，过了40岁，就会价格猛增，目的是抛老人下水，拉新年轻人上船。
记住，在保险这件事上：年轻时吃的亏，老了是要还的！

https://xg.zhihu.com/plugin/db81ab5e2404265f866a311f140cde78?BIZ=ECOMMERCE☀︎ ☞ 8、

商业养老保险，尽早买！


因为 人 可以 共青春，但 难 以  共沧桑 。

☀︎ ☞ 9、

买寿险时，一定不要同时指定爸妈和配偶为保险受益人！

因为一旦发生理赔（表明你不在了）会发生“抢钱”战争的（99%的可能性）。
爸妈 和 配偶 争夺 保险受益金。

温馨提示:
寿险的受益人指定，最好将给爸妈的那份寿险、和给配偶孩子的那份寿险，分开购买，寿险可以给自己购买多份，指定不同的受益人。
买寿险时，如果要指定男朋友、或女朋友为受益人，先不捉急，坐下来思考清楚再决定。

☀︎ ☞ 10、

加入各种互助计划，和买保险，没任何冲突！


多一份保障，多一份安心，千万不要二选一。
因为互助计划，不保证刚兑，面临随时解散的风险，并且不受法律的保障，与保险区别非常大。

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信我！这篇是知乎，乃至全网最精细化的保险购买避坑攻略，认真看完你就能避开保险90%以上的坑！

深蓝君在保险业内摸爬滚打多年，我见过了无数买保险被坑的案例；甚至可以夸张地说，十买九坑也并非不可能！
重疾险、意外险、医疗险、定期寿险、年金险，各有各的坑处！
这次我就逐一数清这几大险种的坑，并精细化到每一项保障内容，每个险种最后还会有知乎最全的、更深入解读的万字科普长文。


确保你收藏好这一篇文章，就能随时随地翻出来学习，不再是保险小白！

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重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。
其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。
但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！
接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。
第一步：保不保身故？

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。
储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。
人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。
正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。
消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。
如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。
这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。

个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。
买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。
就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。
当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

如果想要更适合自己的专业意见；
我会以多年来的保险服务经验，根据你的实际情况，给出最实用的建议：

https://xg.zhihu.com/plugin/bab6b8af39affeb95835bffa5630845a?BIZ=ECOMMERCE第二步：重疾险保什么？

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；
要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。
那么除去身故责任，重疾险到底保什么？
重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

• 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大
  
• 轻症：不会危及生命，花费不大
  

2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。
所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。
这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。


银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！
在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。
但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。
比如最高发的轻/中症疾病有11种：


《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。
比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；
高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；
在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！
此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。
但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。
原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；
第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；

第三步：重疾险怎么赔？

重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。
重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！
以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

• 确诊即赔：3 种
  
• 实施了某种手术才能赔：6 种
  
• 达到某种状态才能赔付：19 种
  

第四步：要不要返还型重疾险？

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。
这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？
无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款 和 消费型的嘉和保：


双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

• 嘉和保：我保障更好，价格更低；
  
• 康宁保：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。
  

假如老王想挑一款，无非就两种情况：
情况一：在70岁之前，老王就得了重疾
两款产品都是赔10万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更划算，不用我说了吧？

情况二：老王平安到了70岁，合同结束
此时康宁保可以退回4.5万，而嘉和保什么都没。
也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。
这值不值得？我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：发现只有2.54%，非常一般。
如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。
这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？
这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，买来干嘛？！
直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！
如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。
我还是更建议购买消费型重疾险，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。
https://xg.zhihu.com/plugin/f77925f6d893e6f8f4d87c93337307f7?BIZ=ECOMMERCE第五步：保额选到多少？

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。
因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。
下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据：


在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万。
试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？
我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。
如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低

缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；

增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；

选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；

小结：
如果想了解目前市面上有哪些高性价比的重疾险产品，
我花了一个多月整理出一份【2022性价比TOP3重疾险清单】
重疾额外赔付50%，累计赔付高达300万，感兴趣的朋友可以点击查看：
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1、意外险的作用？

意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：

高杠杆障：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，其保险都比不了；

伤残保障：发生意外伤残，也可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，意外险的独有功能。

一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：

意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。

意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿。伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。

意外医疗：因为意外受伤的医疗费用，保险公司可以报销。

这三点是意外险必不可少的责任，如果少一了任一项，这一款产品都是垃圾，果断拉黑。

2、如何挑选一款合适的意外险？

接下来，我们再围绕保障这三点，挑选一款合适意外险。
1、意外险保额买多少？
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。
因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！

而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：

0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过 50 万

所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。
由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。

2、意外医疗怎么选？
相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。
所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：

保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；后者的保障当然会更好些。

免赔额尽可能低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。

报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。

另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等；
这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。
总而言之，挑选一款意外险并不难。
我们明白自己的需求，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。
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3、购买意外险，这几个坑要注意！

以下是普通人购买意外险最常见的误区，不能不防：
1、特别约定和投保须知：
大家在挑选意外险的时候，一定要注意这款产品的特别约定部分，以某款产品为例：


这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

所以在投保意外险时一定要注意投保须知。

2、意外购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品比较特殊：

温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。

3、意外险没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险基本没有健康告知，但一般合同中都会有类似说明：被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以购买的。
但对于残疾人，各家公司要求会不同，这点最好咨询保险公司为准。
<hr/>医疗险

人的一生中，或多或少都会生病。
小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？
很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。
但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。
第一步：医疗保险，都保什么？

市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。
1、保什么医院：
每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：
公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；
特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；
私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。

所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。
在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；
只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

2、保什么内容：
去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；
所以门诊医疗险比较少，意义也不大。
住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；
所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！
如果你想了解更多产品信息，可以点击下方链接查看：
https://xg.zhihu.com/plugin/94ac20df38796a5a9230d0d89a43387a?BIZ=ECOMMERCE第二步：医疗保险，能报多少？

上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：
我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：
1、保额
保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。
其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；
保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。
所以不能简单认为保额越高就越好。

2、免赔额
普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。
免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。


但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。
而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；
所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。

3、报销范围
和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：
医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

4、报销比例
这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。
以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。



小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；
这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。
我最近也测评了几十款百万医疗险，仔细研究了保险条款，
发现了3款保障优秀的产品，亲测无坑，想了解详情可以点击查看：
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第三步：自己需要什么？

明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？
医疗险一般有以下三类：
分类 1：低保额，低免赔

产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；
但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。

适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；
仅是医保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。

分类 2：高保额，高免赔

产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。

适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。

分类 3：其他医疗保险

高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；

海外医疗险：海外就医费用也可以报销；

税收优惠型健康险：就算现在有重病，也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品

小结：
医疗保险变化多样，大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。
想了解更多保险干货，请看：
https://xg.zhihu.com/plugin/eb6198bc89d26f9987407ee48f617b5e?BIZ=ECOMMERCE<hr/>定期寿险

相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。
定期寿险就是保障一段时间的，20年、30年、保到60岁或70岁，任人选择；在这段时间内人不在了，就赔钱，简单明了。
在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以价格非常便宜；但这恰恰是我们家庭责任最重的人生阶段，保障非常实用。
目前市场主流的定寿，30岁男性，每年一千多就可以买到保额100万；还能保障到60岁，到了基本能放下家庭责任的时候。
价格便宜，保障实用，所以对于绝大部分人，我都是首推定期寿险。

如何购买一款定期寿险？

定寿是一种很简单的险种，搞懂自己需求也不难；
我们从保障责任、投保限制、免责条款、价格四个维度来逐一分析。
1、保障责任？

买任何保险，保障责任都应该是排第一的挑选要点。
之所以说定寿很简单，就是简单在保障责任上，我们来分别看看定寿的主流保障和特色保障。
①主流保障

定寿主流保障责任都是：死了，或者全残（高残），就赔钱，不管疾病还是意外原因。
当然，还有极少数产品是没有全残责任的；对于此类产品，拉黑就好。
以某款产品为例，
在合同成立180日内如果疾病导致身故或全残，就退回保费，其他情况都是赔保额。这种设置主要是防止带病投保，问题不大。


②特色保障

除了以上主流保障外，部分产品可以附加一些特别保障，比较常见的有：

• 被保人遇上结婚、生育等重大事件，可以购买更高的保额；
  
• 在XX岁之前出事了，可以多赔XX%保额；
  
• 因为交通意外等导致的，能多赔XX%保额
  

这些特色保障都比较实用，是一款定寿的加分项，咱们可以留意下。
https://xg.zhihu.com/plugin/35fae358141ef377c107632c7b8e9547?BIZ=ECOMMERCE2、投保限制

投保限制，决定了你是否能买上这份保险。对于定寿，我们重点关注以下三点：
①健康告知

健康告知是购买保险的第一关，往往会将身体不佳人群拒之门外。
但幸运的是，定寿基本是健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。
目前，健康要求最低的定寿，其健康告知只有三条：


这里也会有一个小技巧，健康告知基本都会有第2条：是否被保险公司拒保、延期承保等。
假如你身体不怎么样，去买其他保险被拒保或延期承保了，再回头买定寿就会有受到这条健康告知限制。
所以，我们可以优先买要求较低的定寿，再去考虑其他保险。
②职业限制

除了健康要求，职业要求也是买保险的常见限制；而定寿，对职业要求较为严格。
这倒不是职业歧视，而是不同职业发生风险的概率不同，保险公司自然也会不同应对。
一般来说，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 6 类。


但对于职业的分类，行业并没有统一标准；
在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类、5类了。
而且现在每年都有大量的新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。
所以如果找不到自己的职业，可以 打电话给保险公司，让客服确认自己能否投保。
③保额限制

买多少保额，就是想留给家人多少钱；这对一款定寿来说，非常重要。
除了少数定寿对最高保额没有限制，现在大多数网销产品，最高只是买到300万保额。
这对于大多数家庭来说，也足够了。
如果你想要更多，可以搭配购买不同产品做高保额。
但需要注意，某些产品会询问你的过往保额有多少；
比如这产品，如果你近一年已买了超过300万保额，就不能再买了。


但也简单，我们可以先买这些对过往保额有要求的定寿，再去买其他无限制的产品就行了。
除此之外，还有一些定寿，对于不同职业也会相应限制保额；比如对于退休人员、无业人员，只允许购买较低的保额（如50万等）。
这些设置主要是出于防范骗保的考虑，我们按需选择就好。
3、免责条款

免责条款就是保险不能赔的情况，当然越少越好。
在这方面最宽松的定寿，免责条款只有三条：


这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。
而免责条款最多的定寿，会有7条，以某款产品为例：


不过也可以看到，这些免责条款对于我们普通人其实没有多大影响。
4、价格

重疾险价格很大，同样保障责任，这家卖你一万多，另一家可能只卖你几千，就是欺负你看不懂保险。
但定寿保障责任简单得很，所以价格相差都不大，玩不出什么花样。
在综合定寿的保障责任、投保险制、免责条款后，我们就可以尽量挑选价格最便宜的产品。
综合以上4个维度，具体的产品信息可以参考这份【2022全网高性价比定期寿险榜单】，
健康告知宽松，免责条款少，30岁女性只要500元就能买到100万保额，值得考虑：
https://xg.zhihu.com/plugin/35fae358141ef377c107632c7b8e9547?BIZ=ECOMMERCE定寿的常见疑问解答

如果你已认真读完以上内容，买上一款适合自己的定寿就简单得很了。
这里我再根据网友关心的问题，总结了几点常见疑问：
1、定寿保额买多少，增长期限多久最合适？
这一点当然没有正确答案，需要因人而异。
我只能给出一点参考思路：
保额买多少：至少覆盖家庭未来 10 年的支出，比如未来 10 年生活费要 50 万，房贷、车贷 100 万，那么定寿至少要买 150 万。
保多久：个人建议保到 60 岁退休就行，那时孩子也已经成年，家庭责任相对较轻。
当然每个人情况不太一样，如果预算不多，也可以先保未来 20、30 年，等以后宽裕了再加保。

2、保险公司破产了，保单怎么办？
前面我就放话了，大家大可以挑选便宜的定寿买，即使是再小的公司。
因为寿险是安全性最高的险种，根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

如果保险公司破产倒闭了，我们所购买的保险有两个去处：
首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司；
如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。
其实保险行业在国内受到严监管，想成立一家保险公司并不容易，感兴趣的朋友，可以阅读我另一问文章：

3、买了意外险、重疾险，还需要定寿吗？
需要！
意外险只能保意外导致的身故，其他情况身故是不赔的，所以意外险肯定不能代替定寿。
如2019年平安理赔数据，疾病身故赔付是远超意外身故赔付的。


线下重疾险基本都带有寿险责任，如果身故了也能赔。
但国人重疾险保额普遍不高，就算买到了30-50万，这笔钱也完全满足不了房贷车贷偿还、子女教育、父母赡养等。
但定寿极便宜，30岁的女性，100万保额的定期寿险也就几百元左右，用极少的预算就能极高的保额，这是重疾险所达不到的。

4、如何选择受益人？
受益人，则是这笔钱会赔给的人。通常会有两种情况：

• 法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金
  
• 指定受益人：把理赔金指定想给的人
  

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。
我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。
比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：
孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。
假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。
<hr/>以上就是四大险种的具体介绍，看完了这些，你也能避开保险大部分的坑了；接下来挑选产品，也会更有方向。
在古代，如果遭遇了饥荒或者大病等情况，普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。
而现在，我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。
只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。
一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿你一切安好：）

当然，买保险从来都不是一件容易的事！
码字不易，如果我的回答对你有帮助，记得点个赞鼓励下~

<hr/>我是深蓝君，日常科普社保干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
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谢邀，这个回答可以长期更新，现在想到哪些先写哪些：
1.不要拿出收入的10%来买保险，最多拿结余的10%，也不一定是10%，看具体需求和预算。
2. 意外险的身故，有180天内的时限。
3. 意外险的伤残和身故共用保额。
4. 如果有房贷，不要只买消费型重疾险，可能得的重疾不符合条款定义赔不到，同时，身故了没寿险责任，还不赔，雪崩。。
5. 不要买返还型保险。
6. 不要买传统年金保险，前期X年交X钱，五年后，每年返X钱，这种，回本速度慢，现金价值增速慢，又坑又难退。
7. 任何人，给你在微信发一段编辑好的产品营销话术，你都不要理他，任何产品只有看到合同条款了，才是最靠谱的。
8. 一般业务员会把预期收益，说成保证收益。
9. 2年不可抗辩条款，不能作为你隐瞒告知的武器，看再多文章和业务员和你说都没用。
10. 重大疾病险是确诊即赔，放P。

未完待续…………………………

有个答案说的很对，
防坑第一点：了解自己需求才是最好的防坑。
很多人一来就问:
哪个公司靠谱？
那个产品条款好？
哪个产品性价比高？
而不是问：
我身体、家庭条件适不适合买保险？
哪个是经济支柱？搭配孰轻孰重？
需要cover哪些风险？
你银行卡常年躺着几千万，你买重疾险有啥用？生重疾缺那点钱？
家里你一个人挣钱，你不给自己买，给小孩买一堆健康险？
第一步错，步步错。
橘生淮南是橘，生淮北则为枳
防坑第二点：独立思考
自己把条款、合同看清楚，学习一些基础保险知识，不愿意学习的，就找专业的经纪人或代理人
但无论选保险，还是选经纪人、代理人，都需要独立思考能力
而不是说，看一个知乎答案就防坑了，看一篇自媒体文章就懂保险了。
用力过猛的时代，很多结论都是偏激的，非黑即白。
返还型就都是烂产品？消费型都是好产品？
大V自媒体一定靠谱？保险新人就一定不专业？
平安保险都是坑？便宜的就一定好？
外资品牌服务就一定好？
香港保险就一定优秀？
实际上，并不是这样！
大家喜欢怼平安，人家有些医疗险确实也不错嘛！
都喜欢说储蓄型不好，我看有些产品就很好啊，我自己就买的储蓄型，增长算起来低，，但对于没有投资能力的人，这种强制存款未尝不合适。那些自认为投资很厉害的，今年不知股市折戟多少。
香港保险，也有优势劣势。
正如人，都有优点缺点。
用力过猛的下结论，非黑即白，非此即彼，并不是真理。
开放式的问题，重点在思辩，而不是一棒子打死。
吸收知识，过程才是精华，只看结论，独立思考能力越来越差。
没有独立思考能力，不仅买保险要被坑，干其他什么事情同样也会被坑。
学而不思，永远都有一款坑等着你。