家庭经济很一般，到底要不要买保险？

很多人以为保险是有钱人买的东西，而家庭经济一般就不予考虑，这样的想法是对的是么？

保险从来不是有钱人的特权。

而且说起来你可能不信，在咱国家，月入工资一万，起码能超过90%的人。
以19年来说，全国主要省会城市，社会平均工资超过1万的只有北京、上海和深圳三个一线城市。



更直观的，2019年，全国居民人均可支配收入30733元，平均到每个月只有2561元，换句话说，就是，如果你每月能随意支配2561元，就已经比中国一半以上的人好了……

这就是现实，整个中国，多的是领着三四千工资，柴米油盐过日子的普通人，而恰恰是这些普通家庭，才最需要保险来保障的。
同样是一场大病几十万的花费，在有钱人那里可能就是几两碎银子，可要是放在普通家庭，那就相当于不吃不喝几年的收入全交给医院了。

保险不是有钱人的特权，普通家庭最需要保险，
但目前的事实却是，在中国，越需要保险来保护的，越买不起保险。

我看过很多保单，中国保险业的现状是，一个成人，四大险足额配下来，至少要被保险公司生生薅走一万多，也就是说，普通人平均可支配收入三万多，要想靠保险保好自己的一生，小一半都要被拿走买保险。
在所有的咨询问题中，我被问到最多的就是，保贝姐，我每年只能拿出四五千，还有资格买保险吗？？？

当然有！
今天这篇，我们就来看一下成年人如何用五千元配齐自己所有的人身四大险，
看完这篇，你就能理解保险配置思路与方法，只要掌握了思路，哪怕预算只有一千块，你照样能买到适合自己的产品，大家认真仔细看完这篇，一定会有收获的。

本篇的主要内容如下：
一、买保险，这些功课要弄清楚
二、保险配置，很便宜很灵活
1.二十出头，两千多配齐一套保险
2.三十而立，两套方案丰俭由人
三、成年人买保险的其它注意事项

一、买保险，这些功课要弄清楚

1、明确风险，明明白白配保险
无论是谁，买保险的第一步都是认清自己有何风险，比如我可能会得重病，重疾风险造成住院治疗或者不能工作的经济损失我承担不了，所以需要买重疾险。
我们不是为了买保险而买保险，而是为了对冲相应的财务风险而买保险。

比如对成年人来说，几乎是家庭经济支柱，上有老下有小，赚钱主力，绝对是重点保障对象。



所以风险逻辑直接就决定了，这个年纪的人得用四大险来全方位保障！！！毕竟家庭支柱一旦被某个风险击中，对整个家都是巨大打击。
所以对一个成年人来说，在有社保的基础上，完整的保险配置应该包括：
医疗险+意外险+定期寿险+重疾险
（点击文字，可以看到相应险种的详细介绍）

医疗险和重疾险就是病险，对冲的是上图中“住院、门诊、患重疾、轻症”等各种疾病风险，一个管报销，一个给现金，得多大病咱都不怕。
意外险是普适性险种，这个没啥说的，人生意外不断，不管啥年纪最好都配上，除了对冲意外身故外，它还有意外医疗的保障。
寿险则最为纯粹，用来对冲身故可能引发的家庭财务崩溃，人没了就赔一笔钱。

2、不同年龄，配置保险的思路
疾病的风险，不分年龄，所以医疗险是不分老小成人都建议配置的，
至于重疾险，随着年龄的提升，价格会越来越贵，通常50岁以上就不太建议配置了；

意外的风险，同样不分年龄，
而且意外险跟健康基本没什么关系，所以健康告知很宽松甚至就没有，建议都保上；
死亡的风险，所有的年龄都面临，
尤其是家庭经济支柱，一旦出了什么事，留下一家老小可能连房贷都换不起；

这么一分析就很清楚了，
对于成人，医疗+重疾+意外+寿险，四大险是标配；
对于孩子，寿险没什么意义，医疗+重疾+意外就是很好的组合；
对于老人，寿险没必要，重疾太贵了，通常医疗+意外就差不多了；

每个家庭的实际情况不同，需要配置的保险自然要有所调整。
孩子和老人的保险占预算的小头，接下来我们看几套典型的成人保险配置方案。

二、保险配置，很便宜很灵活

我们来看几套方案，感受一下保险配置的灵活性。

1.二十出头，两千多配齐一套保险



A案例是一个初入职场的小年轻方方，23岁，未婚，身体健康，年收入大概在8-9万，目前在学习投资理财，除去杂七杂八每年能攒5万，想在自己力所能及的范围内给自己配齐一套保险，预算控制在三千以内最好，
考虑到方方还年轻，暂时不用承担家庭责任，只要能顾住自己就好，那么医疗、重疾和意外险对他来说足够了，再加上他刚毕业，闲钱不多，保贝索性帮他把预算控制在了两千左右，
其中占比最多的重疾险，保贝选择了定期叠加一年期重疾险的组合形式，在保证保额和保障期的前提下，先覆盖住了眼前的风险，合理控制了预算，等方方以后工资涨了，再考虑加保也来得及。

接下来是两套30岁的方案，同样是家庭顶梁柱，配置思路却不尽相同，
2.三十而立，两套方案丰俭由人



先来看B案例小李，30岁，二线城市的公司高管，配偶普通员工，父母50岁，儿子1岁，家庭年收入约13万，除去房贷、车贷，可支配收入约6万元，
对于这种情况，小李的家庭责任就比较重了，四大险一个都不能少，保费占比也要相对提高，但考虑到他预算有限，占大头的重疾险我选择了定期重疾险，包括寿险也是，等到60岁退休，享孩子清福了，买到60岁也足够了，最终下来整套方案用了5千出头；




相对而言，C案例小王的预算就要充裕很多，同样是上有老下有小，除去房贷、车贷等开支，家庭年结余约16万，那么这种情况下，我直接给小王选择了保终身的重疾险，并且附加了癌症二次赔和高发心血管二次赔，保障更为全面，
还有医疗险，特需版还支持选择特需部、国际部、VIP部，就医体验会更好，但整体下来，保费要比B案例的小李贵将近一半，但也完全是小王能承受的范围。

总的来说，
不管你能拿出来多少，你看我不也是三千的做出来了，一万的也做出来了，
甚至有些用户情况特殊的，实在拿不出来太多预算，我们五百的方案也出过，



保险配置千人千面，大家一定要根据自己的实际情况量入为出，
千万别拘泥于任何所谓金科玉律，别让保险成为了生活的另一座大山。

三、成年人买保险的其它注意事项

1、需要为了买保险，专门做一次全面体检吗？
先说结论：不需要，
咱就以目前已知的身体条件，去如实告知就行了。

啥叫已知的身体条件呢，说白了就是买保险之前，你已经明确有的诊断、报告等资料足够了，哪怕说你现在身体不健康，但只要你的报告显示不出来，那就没事，反正没有医疗记录，就默认为健康，千万不要在买保险前画蛇添足去体检，很多人体检之后检查出毛病反而没法买了。

补充一点，也最好不要在买完保险后立马体检，因为保险一般有等待期，这期间内看病花费，保险公司是不理赔的，得自费；就算没涉及到理赔，万一以后发生相关风险，也可能存在带病投保的嫌疑，去体检就增加了理赔纠纷概率，这可属于自己挖坑自己跳了。

所以最好就是先买了保险，且过了等待期后，想体检的你再去体检。
当然，如果身体不舒服，该做得检查还是要做得。

2、预算有限，成人购买四大险的次序是什么？或者说，钱不够，成人四大险可以不买全吗，应该先买哪一个或者两个？
这四大险说实在是并行的，都很重要，但考虑到预算有限，所以非让我排个序的话，我觉得是：
医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险。
排序原则就一个“先保病，后保命”，保病就是顾住你眼前的，咱有钱看病先活下来再说，而保命那都是身后事，说白了就是死后能让别人受益的。

所以要我说，如果每年只能拿出来几百块买保险，医疗险绝对第一个安排上，它就是用来保病的，多大的病都能让咱看得起，不至于说得了癌症自己躺icu，还要连累至亲在外面低三下四看人脸色借钱，或者直接被医院停药，扫地出门，这简直生不如死了。

意外险放第二是因为它有医疗报销和身故赔钱的双重保障，也能拿来看病，而且杠杆比真的高，大都承担的起，属于普适险，哪个年纪都适用。

只要这俩买上，保病这块你就没啥好怕的了，而且这俩险种杠杆比都很高，一年就算只有几百块预算，也能买得起。

相比之下，重疾险和寿险就可以往后排排，这俩属于现金赔付型，出了险，直接给你一笔钱随意支配。重疾赔付的钱，更多是收入补偿，比如生大病耽误好几年没法正常工作，这期间的生活开支、损失等，就用这笔重疾赔付金来承担，让生病期间的生活稍微好过点。
寿险不用说，排最后，这个险就是死了赔钱，说白了你享受不到，这钱只能留给家人，让他们的日子过得好一些，但自私点来说，咱真的挂了也就挂了，家人就算以后日子过得困难，那赖活也是能活下去的，和自己生病没钱看病的绝望相比，身后事自然没活下去重要。

如此，购买顺序就这样捋出来了，医疗险＞意外险＞重疾险＞寿险，不过有预算最好还是都买上，前边那块也有方案参考和购买思路，只要思路对了，哪怕就1000预算，你一样可以买到适合自己的保险。

3、我就5000块预算，重疾险到底是买50万保额，保至70岁？还是买20万保额，保终身？
买保险就一个目的，是用来对冲当前可能遭遇的极端经济损失。
那面对这个问题，保险本质直接就决定了，你要先保住眼前风险，再谈以后，所以绝对是选50万保额保至70岁的，因为70岁之后的事，离咱太遥远了，你预算又有限，那咱就顾住眼前风险才是最实在的，基于保险本质，所以凡是遇到这种问题，你就记住“保额先行”就对了。

其次才是考虑保障年限，最后，在这俩保障都做好的基础上，再去选保障责任，比如什么重疾二次赔，投保人豁免等等，这全都是在保额和保障期限定好之后，才要考虑的事，那俩可比这个重要。

所以说，既然大幅度削减保额，缩短保障年限，简化保障责任这3个都能降低开支，那我们一定是保额先行，然后是保障年限，最后才考虑保障责任。

4、买重疾险要不要加上保身故？
带身故的重疾险也叫“储蓄型重疾”，比如一份50万保额的重疾险，不但重疾可以赔，就算一辈子没得重疾寿终正寝也可以赔，人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额。

而不带身故责任的、单纯保重疾的就属于“消费型重疾”，如果一辈子没患重疾，咱交的保费就相当于消费完了，这类产品相对便宜点。

区别其实就在于，保身故的重疾险多添了半份“寿险责任”，责任多了保费自然贵，比如同样保障下，30岁男性买份重疾险，50万足额的情况下，带身故的保费9000左右，不带身故的保费6000左右。

这3000多的价格差，其实就是根据你这个年纪的身故责任（也可以说是死亡概率）算出来的，所以这个问题上，没有说你加上身故责任贵了就亏了，不加就赚了的道理，本质就是预算问题，没有谁亏谁赚，也没有一定加或者不加的，就是看你预算多少。

5、成人买多少重疾保额比较合适，选保至70岁还是保终身？
成人重疾保额的话，保贝建议最少50万足额起，如果预算多一些，可以适当加到60到80万。毕竟现在重疾治疗费用不低，再加上重疾之后三五年的家庭收入损失，这都是需要重疾险赔付金来覆盖的。

关于保障期的选择，对成人来说，我建议有条件的直接买到保终身，毕竟现在人均寿命长，70岁以后的重疾发病概率也不低，所以保终身更放心一点。

但如果你当前预算实在有限，可以先买到保至70岁，以后再考虑补成终身的，买保险本身就是个动态配置过程，咱的收入也是变动的，就算现在月工资三四千买保终身可能困难点，但以后总有涨工资的时候，到时再加上就行了。

6、重疾险附带了身故，还要再买寿险吗？
建议单独买份寿险。
因为重疾险附带身故是共享保额的，也就是“2份责任、1份保额”，就是说如果你患重疾用掉了这份保额，那么合同立即终止，身故责任也就没了，谁发生在前赔谁，两份责任就只享受这一份保额。

除此之外，重疾附带身故的保额是跟着重疾责任走的，咱市场上常见的重疾险，保额一般是50万、80万左右，那身故责任连带着也买不高。

我们前面说过，寿险主要是用来对冲家庭责任的，有的人家庭责任重，比如房贷多，小孩读书教育支出大，还有老人要赡养，你寿险只配50万肯定不够，所以我建议单独买份寿险，保额可以根据家庭负债等来按需配置，这样才能更有效的对冲身故风险。

7、定寿是买到保至60岁，还是70岁呢？
就一句话，看你的家庭责任啥时候结束，保贝建议是保到70岁足足够了。
但你要是60岁之前房贷还完了，孩子也成家立业了，家庭责任已经转移给下一代了，自己开始享清福了，那保到60岁也行啊。
这个真不用跟别人比，定期到自己家庭责任卸下来的那一天就可以了。

8、如果发生了意外，医疗险和意外险都能赔吗？
可以！
如果是因为意外造成的住院，那么无论你选择用意外险来报，还是医疗险来报都是可以的，并且如果其中一款保险报不够的话，还可以同时向意外险和医疗险申请报销。

但已经报销过的部分，不能重复报销。

说在最后

还是那句话，每个人的需求都有差异，保贝写的再详细也不可能兼顾到所有人，因此我只能尽可能的照顾到最多群体，教大家如何避坑，如何认清自己的风险，知道自己到底需要买啥保险来覆盖。
所以我上面的建议，都是一般成年人的标准化建议，具体到个人身上，也不敢说百分百就合适，所以大家有啥疑问，比如预算或者健康告知等有问题的，可以私信或在底部留言，我们具体情况具体分析。

保险信息不对称严重很容易被坑，买保险前仔细阅读以下攻略可以让你买对保险、立省几万冤枉钱。

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家庭经济一般，究竟要不要买保险呢？
通常我们是建议保障性保费支出不超过家庭年收入10%。其实保险贵么？很多人是觉得买保险不值得，钱都拿去给保险公司了。我们本来经济状况就很一般了，还要拿出这么多钱来买保险吗？有这种想法也非常理解。
究竟要不要买？其实还是看自己的需求，自己是否担心发生一些风险问题。确定“需求”后，可以再看是否要买保险的问题。

你好：
我个人觉得不是这样的。保险对每一个人都是平等的，保险不会挑客户，只有客户在挑保险
就像住房，有钱人住大别墅，没钱的人就租房，就算露宿街头，总还要找个水泥管子或是地下通道挡风遮雨吧。
随时时代的变迁和发展，我觉得保险被大家认可，成为了我们生活中的，一个新的刚需品。
没有保险的家庭，不再是一个现代化的家庭，或者说是一个“不完整的”家庭
再说回问题，保险不挑人，是因为保险有很多种，有便宜的，有贵的
从中找到最适合你自己的，才是真谛所在。

商保不是必需品。.

一千个人的心中有一千个哈姆雷特
尽管经济条件再差，社保是一定要买的
商业保险当中，经济能力差的可以选择意外险，医疗险，定期寿险，定期重疾这样的顺序来买。
至于是不是要买全，这个取决于经济能力和风险偏好。还有就是努力改变自己，增加收入。广开源！
谢谢！