一文看破保险界四大金刚（重疾险、寿险、医疗险、意外险），保险应该怎么买？？

满满的保险干货，一篇长文带你了解透如何购买商业保险！

本文会持续更新，建议大家收藏哦！！！

虽然现在国民的保险意识已经不断提高，但其实仍有很多人在买保险时还是一头雾水。
结合我这么久接受大家拷问的经验，日常收到咨询不外乎几个大类问题：

保险应该怎么选or怎么买？
四大险种（重疾险、寿险、医疗险、意外险）需不需要买？
xx保险产品怎么样？
值不值得买？......

为了解决大部分朋友的疑惑，我决定写这样一篇干货分享一下：买保险到底是个怎样的操作？
如果在阅读的过程中遇到需要解决的难题，或者需要更适合自己的专业建议，可以戳下方卡片来找我哦~


首先来说说重疾险。
重疾险是四大险种里面最贵的，很多人因此配置不足。
根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！
然而，很多人都容易忽略罹患重疾后产生的收入损失风险，比如高额的医药费、康复费用、车贷房贷等等。
重疾险保障的是重大疾病，它就是用来转移重大疾病带来的经济风险。


重疾险的选择有很重要的四点：保额、缴费期、保障期、保障内容。


目前来说，一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。
所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。
如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。
买保险就是买保额，充足的保额才能起到保障作用。


一般来说，如果你收入稳定，保障型产品的缴费期越长越好。
每年的缴费压力不用那么大，也可以更充分地利用保费豁免。


按保障期限，重疾险分三种：一年重疾、定期重疾、终身重疾。

预算有限，先考虑定期重疾，最好能保到70岁以上。
预算充足，可以选择终身重疾险。

一年重疾险只能作为过渡性保险，并不适合长期保障。


除了以上的三要素，保障内容也同样很重要。
重疾、中轻症这些基本保障就不用说了，重点关注高发疾病覆。
至于可选责任：是否附加身故保障、是否附加轻症、是否附加多次赔付......
重疾险要不要附加可选责任，取决于你的家庭情况，有疑问可以私信我，结合你的实际分析。
每个家庭的收入、负债、预算等都不同，各取所需。
手头不宽裕的时候，先确保重疾保额到位。

重疾险的东西繁琐得很，各种条款细节看不懂的，都可以直接戳我咨询哦。

很多时候你以为看懂了的重疾险，然而总有无数的“坑”藏在条款里等着我们踩。我简单归类了一些最常见的重疾险误区，供大家参考下。



图片来源：幸运学社 公众号


重疾保障的病种相差不大。
因为保监会规定了，所有重疾险产品都必须包含28种高发疾病。
这28种高发重疾已经占了重疾理赔率的95%左右。

其中的6种高发重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术）也已占到理赔率的80%。

所以，重疾的病种数量太多，有时候可能是噱头罢了。


并不是所有的重疾险都跟宣称的那样“确诊即赔”。
事实上，重疾险的赔付分三个层次，有时候还挺严格。

确诊即赔
实施某种治疗才赔
达到某种特定状态才赔

这类重疾险，返还保费也是有限制的：

• 要么合同结束后；
  
• 要么在规定岁数且没有进行过理赔。
  

不符合要求就不返还了；这样的话，保障和消费型重疾险一样，但保费却要贵很多。
没有什么特殊需求，买返还型重疾险的必要性不大。
说完重疾险的基本东西，很多人就会问到重疾险产品哪款更好的问题。
于是乎，我把市场上最热门的重疾险产品都做了个测评，有疑问直接咨询我咯~


下面我们来看看市场那些热门的重疾险产品。



图片来源：幸运学社 公众号

国富人寿 达尔文6号
和泰人寿 超级玛丽6号
中国人保 i无忧
招商仁和 疾走豹1号
同方全球 凡尔赛PLUS
中荷人寿 超越1号
信泰人寿 完美人生守护2022
富德生命人寿 满天星
国富人寿 无忧人生2022
瑞华保险 吉瑞保

一共10款产品，下面挑几款给大家详细介绍一下保障内容。
在阅读的过程中如果有心仪的产品或产生任何疑问，都可以戳下方卡片找到我~
（1）i无忧    推荐指数：★★★★
i无忧重疾险是中国人保寿险在互联网新规之后推出的一款单次赔付重疾险，含重疾、身故保障。
可选轻症保障、中症保障、轻中症豁免。
该产品的亮点是重疾保额高，保单前10年可额外赔50%基本保额，增加了保障。


而且其轻中度高发疾病覆盖多，病种保障较好。
在健康告知方面，i无忧重疾险也比其他重疾险产品宽松一点。
比如：甲状腺结节、乳腺结节3级疾病人群也可以买。



（i无忧重疾险健康告知部分截图

需要注意的是，这款产品对于不同年龄段有最高保额限制。



图片来源：幸运学社 公众号

综合来说，如果看重大公司品牌、预算充足或甲状腺结节和乳腺结节3级人群，可以考虑附加轻中症购买i无忧重疾险这款产品。
（2）达尔文6号    推荐指数：★★★★★
达尔文6号是一款单次赔付重疾险，轻症、中症可多次赔付。
还含重疾复原金、特定重疾保障，更有多项可选责任，保障全面灵活。
对于高发疾病的覆盖也比较全面：



图片来源：幸运学社 公众号

达尔文6号最大的亮点是重疾复原金。
60岁的保单周年日前，首次确诊重疾间隔1年后再次确诊其他重疾，依然可获赔。
不同间隔期获赔金额不同，最高可赔100%，相当于在60岁前重疾不分组多次赔。



（达尔文6号重疾复原金部分条款截图）

此外达尔文6号的重疾保额也比较高，附加重疾额外赔。
在约定条件内确诊首次重疾，可额外赔80%-100%基本保额。
增加了保障，在30岁的保单周年日前，20种特定重疾还可额外赔100%保额。
如果附加了恶性肿瘤多次赔，首次重疾非恶性肿瘤-重度，间隔180天，确诊恶性肿瘤-重度，可进行赔付，
后续每间隔3年，新发/转移可赔付，不限次数，每次赔付100%基本保额。
首次确诊恶性肿瘤-重度，间隔3年，再次确诊（新发/复发/持续/转移）可进行赔付，
后续每间隔3年，新发/转移可赔付，不限次数，每次赔付100%基本保额。


稍微有点不足就是：对于恶性肿瘤赔付条件有限制。
二次赔付之后的赔付仅限新发和转移，持续、复发的恶性肿瘤不保。
对于同时符合重度恶性肿瘤额外保险金和重大疾病责任复原保险金给付条件的，仅给付重度恶性肿瘤额外保险金，不给付重大疾病责任复原保险金。
整体来看，达尔文6号的性价比还是挺高的，如果追求高性价比、疾病高保额的话，这款很值得考虑。
（3）超级玛丽6号    推荐指数：★★★★★
除了重疾、中症和轻症，重疾复原金、癌症津贴、疾病关爱金均为可选，保障灵活。
基础保障上，超级玛丽6号和其他产品差别不大，主要是可选保障方面。
在超级玛丽5号的基础上，超级玛丽6号的重疾复原金保障有所升级。
不仅取消了需60岁再次确诊的限制，只需间隔3年确诊同种重疾(持续状态除外)，或其他重疾，即可获赔。
而且赔付保额提升至80%。


如果附加疾病关爱金，60岁的保单周年日前确诊首次重疾/中症，可分别额外多赔100%/20%基本保额。
价格方面，如果只选基础保障的话，超级玛丽6号更划算。



图片来源：幸运学社 公众号

在健康告知方面，超级玛丽6号对个别疾病的要求较低。
比如女性群体高发的甲状腺结节：
超级玛丽6号的对于分级的要求是：若有分级，1-2级有标体机会、
3级除外，4级及以上拒保（手术与否、分级与否，都有审核规则）。
达尔文6号对于分级的要求是：若有分级，1级有标体机会、
2-3级除外承保，否则拒保（未手术情况下2级无标体机会）。
整体来看，超级玛丽6号的保障挺全面的，如果追求高性价比，可以考虑。
可选责任方面也都相当实用，可根据自己的需求灵活配置。
（4）疾走豹1号    推荐指数：★★★★★
疾走豹1号是招商仁和人寿推出的一款成人重疾险，运动达标可以涨保额。
涵盖重疾、中症、轻症、特定重疾额外赔、老年特定疾病护理津贴，可选择附加疾病关爱金、恶性肿瘤二次赔、心脑血管二次赔、身故/全残，保障比较全面。



图片来源：幸运学社 公众号

这款的亮点在于运动达标可以增加保额，每年增长5%基本保额，最高累计递增25%基本保额，对于平时喜爱运动的人士是不错的保障。


价格方面，30岁男性，投保50万，30年交，不附加可选保障，每年保费5775元，价格方面不算贵，但附加疾病关爱金后要8375元，附加成本比较贵。
综合来看，这款产品性价比还可以，如果平时喜爱运动，追求疾病高保额、保障全面，可以考虑。
（5）吉瑞保    推荐指数：★★★
吉瑞保是一款单次赔付的纯重疾险，保重疾和身故。
轻度高发疾病覆盖多，包含了13种轻度高发疾病，病种保障比其他产品更好。


最高保额高达100万，60岁的人群也能买。
比市面上高性价比产品保额高，可投保年龄广。
可附加轻、中症保障和被保人豁免，保障比较灵活，可以结合不同的需求和预算选择不同的保障方案。



图片来源：幸运学社 公众号

综合来看，这款产品的保障不是很丰富。
但是可买保额高，且保障单一，更加适合追求高保额或者是想加保的人群。
（6）满天星    推荐指数：★★★★
保障120种重疾，重疾一共能赔3次，且不分组赔付。
意味着我们获赔的概率也就越大每次赔付100%保额。
如果在投保前15年确诊合同上约定的重大疾病，还能额外100%保额。
保障32种轻症，最多可不分组赔5次，每次赔30%保额。
如果在投保前15年确诊轻症，还能额外赔30%保额，一共60%保额。
这么看来富德生命满天星这款产品的重疾/轻症赔付比例真是挺高的。
这款产品还有一个亮点：特定良性肿瘤手术保险金。
如果确诊了特定部分的良性肿瘤，且实施了手术治疗，那么保险公司将按照不同部位的赔付比例赔付一笔保险金。


这一点可以说非常的良心了，良性肿瘤患病率挺高的，增大了理赔概率。
可选责任方面，如果附加了特定重疾二次赔责任，那么针对恶性肿瘤-重度、脑中风后遗症和急性心肌梗死这三项疾病，可以获得二次赔付。
要求如下：



图片来源：幸运学社 公众号

这3类疾病都属于高发疾病，而且治疗费用非常高，二次赔显得尤为重要。
不过，除了恶性肿瘤-重度，其他两类疾病的二次赔间隔比其他产品较长。
满天星这款产品还有一项附加责任，高龄特疾失能保险金。
如果附加了这一可选责任，那么首次确诊以下5种高龄特疾的1年后，保险公司将每年给付10%保额作为失能保险金，以10次为限：
严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、非阿尔茨海默病所致严重痴呆。
这一项附加责任主要是针对于上了年纪的人，增加了老年高发疾病保障。
总的来说，富德生命满天星重疾险的整体保障还是很不错的。
如果你预算比较充足，追求重疾多次赔付，那么可以考虑这款产品。
以上结论，都是根据一般情况所给出一丢丢小意见，大家可以作为个参考。
附上我的投保小建议给大家：



图片来源：幸运学社 公众号

总的来说，我个人还是更喜欢超级玛丽6号，各种保障都很到位。
如果你有一些特殊情况，比如说身体健康状况异常不能投保，也可以带上你的个人信息来找我，我帮你参考参考。


下一个，轮到医疗险。
医疗险是报销型，花多少报多少。
医疗险里面最热门、性价比最高的就是百万医疗险。
保额高、保障全，但保费低，一年几百块就有百万保额。
很多人觉得生病有医保报销，不需要买医疗险。
但医保有报销额度、报销范围、报销比例，有时候保障难免不足。


百万医疗险的产品更新很快，但选择的要点还是那么几个。
最关键的是产品的续保条件和稳定性，其次就是一些细节的东西。



图片来源：幸运学社 公众号


百万医疗性的报销一般都限制了二级及以上的公立医院普通部。
特需医疗、私立医院、社区诊所、疗养院等这些并不在范围内。
这样的好处就是可以防止有些人利用关系恶意骗保，我们的就医医院和医疗费用都有保障。


大多数百万医疗险都会设置1万的免赔额，免赔额以内的费用就自己付。
都说了百万医疗险是用来转移大病风险的，那设置免赔额就是为了过滤那些发生率高的小额医疗费用。
这样可以避免保险公司因为赔付压力过大、经营不善而停售产品，保证了产品的稳定性。
所以，免赔额并非越低越好。
那些小额医疗费用，我们用医保或者小额住院医疗险就可以覆盖。


有的百万医疗险也有保险额度，日限额、年限额、总限额。
还有的会给一些昂贵的单个项目上限额。


同样，百万医疗险也有保险范围，分社保内和不限社保范围。
不限社保，就可以100%报销医疗费用。
要注意的一点是：大多数有社保限制的百万医疗性，如果以社保身份投保却不经社保报销，直接找保险公司，报销比例会降低。


通常来说，百万医疗险都会对营养保健类、中医治疗、美容减肥等医疗费用免责。
而且，几乎所有的医疗险也不报销既往症。
但如果已经康复，投保前通过了健康告知，就可以被保障。


百万医疗险一般不含普通疾病的门诊责任。
但是住院前后的一定时间内，与住院相同原因产生的门诊费用就可以报销。
通常是住院前7天后7天，或者前7天后30天。


不仅仅是重疾险有误区，百万医疗险也是不例外的，让我们一起来看一下。


关键点：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。
如果产品停售，而我们的身体健康又发生了变化，或者已经发生过理赔，那就很难再投保新的百万医疗险产品了。
所以，尽量选择销量大的产品或大公司的拳头产品。


医疗险的保额一般在100-200万就足够了。
跟重疾险不一样，医疗险属于报销型。
该报多少就报多少，不会超过你的医疗总费用。


大部分的医疗险都不涵盖门诊保障，但现在有一些专门针对门诊报销的医疗险。
可是这些产品大多性价比不高，保费增加了，但保额跟不上。
不必追求门诊报销，我们的医保足以。

百万医疗险主要是用来解决大病风险的，和医保相互发挥补充作用。
医疗险挑选也是一门学问呢~有疑问随时可以点击下方链接咨询：

百万医疗险价格虽然不高，但是每款产品的保险条款会有差别。
大家在选择的时候一点要谨慎。



图片来源：幸运学社 公众号

众安保险 尊享e生2022
众惠相互 普惠版·全民医疗险
太平洋保险 e护享·医享无忧
平安健康 e生保（保证续保版2020）

下面我来给大家详细分析以上几款产品。
（1）尊享e生2022    推荐指数：★★★★
众安尊享e生系列的产品口碑一直不错。
尊享e生2021、尊享e生2020等产品都是热销产品。
到了2022版本，这款产品0-70岁可投保，保障相较于尊享e生2021更加丰富。
包含一般住院、重疾住院、特殊门诊、手术门诊、住院前后门诊、增值服务等报销内容。
住院前后门诊是报销住院前30天至住院后30天的费用。
增值服务包括：
质子重离子手术：保额600万，在上海市质子重离子医院发生的质子重离子治疗费用，0免赔，100％报销，床位费限1500元/天。
外购药服务：明确写进条款，符合约定的抗癌药可报销，解决昂贵的药品费支出。
还有就医绿通、医疗费用垫付等比较实用的增值服务内容。


如果预算情况允许的话，还可以选择附加重疾关爱金、特疾特需治疗等保障。
综合来看，尊享e生2022保障依旧不错，如果60岁以上，追求保障和服务全面、性价比较高的，可以考虑这款。
但是需要注意的是，尊享e生2022不保证续保，续保需要重新审核。
想要长期保障的医疗险，可以考虑市面上其他保证续保的医疗险产品。
（2）e享护-医享无忧    推荐指数：★★★★★
e享护-医享无忧是一款保障期1年，保证续保20年的百万医疗险。
保一般医疗、重疾医疗、质子重离子、重疾关爱金。
除此之外，这款还多了特定疾病医疗保险金。
如果因为合同约定的55种特定疾病住院产生的医疗费用，扣除1万免赔额后，100%报销，保额200万。
这是e享护-医享无忧对比其他百万医疗险的一大亮点。
同时这款产品还能保证续保20年，保障比较稳定。
期间不管产品停售、发生理赔或身体变差也可以续保的。
稍微有一点不足的是，重疾医疗有共享年度1万免赔额。


对比其他重疾0免赔的产品，这款的理赔门槛稍微有点高了。
但是考虑到它可以保证20年续保，投保年龄放宽至65周岁，保额高，增值服务全面，这一点不足还是可以接受的。
如果是中老年或者是追求大公司品牌、长期医疗保障的人群，这款值得推荐。
（3）e生保-长期医疗险    推荐指数：★★★
如果之前有了解过百万医疗险的小伙伴，相信对e生保长期医疗险并不陌生。
这是平安健康旗下一款百万医疗险。
主要涵盖一般医疗、120种特定疾病住院医疗、特殊门诊等保障。
对于这款产品我主要总结几个重点跟大家分析：

• 保证续保20年
  

e生保·长期医疗险也是为数不多的能够保证续保20年的百万医疗险之一。
也就是说，无论理赔与否，无论停售与否，保证这20年间可以一直续保。


要注意的是，当20年期间满了，想续保进入下一个保障期间，需要提交相关资料给保险公司进行续保审核，审核通过就可以进入下一个期间。

• 累计最高800万保额
  

和其他百万医疗险不同的是，其他百万医疗险都是每年规定保额上限的。
比如年最高保额200万、400万等。
e生保这款产品则是直接给出，这20年内，累计最高保额为800万。
但在这期间，e生保长期医疗险费率是可调的。
也就是说，保证续保期间内，续保时应缴纳的保险费是不确定的，在投保的时候记得留意产品条款约定和产品说明书就好。

• 增值服务可根据需求附加
  

现在很多的百万医疗险增值服务都是为必选的。
而e生保·长期医疗险的很多增值服务则设置为可选责任。
比如：外购药服务、质子重离子手术、特需医疗。
可以根据个人的实际保障需求和预算情况选择附加。
总的来说，e生保·长期医疗险这款产品还是很不错的，比较适合追求大公司品牌、长期医疗保障的人群。
（4）普惠版-全民医疗险    推荐指数：★★★
普惠版·全民医疗险也可以叫做普惠e生，这款产品有点像缩减版的百万医疗险。
但保障额度、报销范围和报销比例要低一些。

• 癌症住院医疗保额最高100万。
  

包含原位癌，且不限医保目录范围，进口药、自费药也都可以按照相应比例报销。

• 非癌症住院医疗与癌症住院医疗共用100万保额。
  

包括一般医疗、重疾医疗和意外医疗的住院医疗费用，社保范围内按照相应比例报销。

• 赔付比例
  

经社保报销的，剩余部分扣除免赔额后，可报销80%；
未经社保报销的，扣除免赔额后，可报销85%；
无社保的情况下，扣除免赔额后，可报销80%。
看着保额和报销比例也不是什么好产品呀？
别急，这款产品的最大亮点是健康告知非常宽松，只有1条！


只要目前或之前没有癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化，就可投保。
而且承保职业也非常的宽松，1-6类职业都可以投保。
之所以推荐这款产品，是因为主要针对身体有健康问题，买不了其他百万医疗险，
或者因为职业类型过不了核保的人群，就可以选择这一款，有保障总比裸奔要好。
关于百万医疗险的推荐就跟大家介绍到这里
不知道买百万医疗险要避开哪些坑的小伙伴可以看↓文章。
再来总结一下：



图片来源：幸运学社 公众号

目前来说，医享无忧还是性价比最高的一款，最值得大家考虑。
当然具体的产品选择还是需要结合个人的实际情况和保障需求决定。
有其他投保问题都可以随时留言或者找我解答哦~


现在说说意外险。
意外险，保障内容有三个：意外身故、意外伤残（按十级比例赔付）、意外医疗。
其中，意外伤残和意外医疗自带了多次赔付，在保障期内累计保额，直到用完全部保额。
意外险的赔付必须满足“意外”的特点：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。
常见的个体食物中毒、高原反应都不算哦~


对于家庭支柱来说，发生意外容易造成家庭收入缺口，购买意外险应重点关注综合意外保额。
而对于孩子和老人来说，挑选的重点可以放在意外医疗。


一般用到意外医疗的都是小伤，不会产生大额的医疗费。
意外险的免赔额是越低越好。


不同情形，赔付比例有可能不同，有时候还会受到社保影响。
条件相同的情况下，优先选择赔付比例高的产品。


选择不限社保用药的意外险，可以100%报销医疗费用。
更好地发挥和社保的补充作用，减少医疗费负担。


意外险虽说很便宜，但坑也不少，有些还藏得深，让我们来看一下。



图片来源：幸运学社 公众号


并非发生任何意外都能有100万保额。
有时候，概率低的自驾车或公众交通工具才设置100万保额；
而发生概率高的普通意外只有10万保额。
所以在意外医疗方面要多加注意。


意外伤残一般会分10个等级，按10%-100%的保额，逐渐递增进行赔付。
但有的意外险只赔全残，不赔伤残。
然而，生活中造成全残的状况太少了，大多都是小伤罢了。
所以对于只保全残的意外险产品要慎重选择。


意外险没有等待期，但为了防止骗保和逆选择风险，设置了生效期；
大多是在投保后的第一天到第10天之间。
生效期发生意外，同样不能获赔。
有些意外险生效期非常长，比如说30天。
如果要续保，一定要注意新旧产品的连续性，避免生效期内没有保障。


长期意外险的保费一般很贵，也不灵活。
跟健康险不同，意外险无需健康告知，所以不用太在意产品的稳定性。
买一年期的就行了。
如果有更适合的产品，再更换也是可以的。





图片来源：幸运学社 公众号

大家财险 全民大保镖
平安产险 橙护卫
人保财险 大护甲3号
鼎和人寿 小蜜蜂2号

（1）全民大保镖    推荐指数：★★★
全民大保镖是大家财险的一款意外险。
有经典版/典藏版/尊享版/至尊版4个版本可选。
均包含意外身故/伤残、意外医疗、猝死、航空意外身故/伤残、预防接种意外身故/伤残、预防接种意外医疗保障。


意外身故/伤残，经典版保额10万，典藏版保额30万，尊享版保额50万，至尊版保额100万。
身故赔付100%保额，伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%保额。
意外医疗，经典版保额1万，典藏版保额2万，尊享版保额5万，至尊版保额5万。
其中经典版、典藏版、尊享版的意外医疗社保范围内用药，免赔额100元。
至尊版不限社保用药，0免赔，且含意外住院津贴150元/天，年度最高给付180天。
三个版本价格方面差别不大，经典版/典藏版/尊享版/至尊版对应的价格是35元/88元/168元/298元。
所以建议大家如果想追求高保额，还是选择至尊版好了。
需要注意的是全民大保镖这款意外险有健康告知，门槛稍高。
（2）橙护卫    推荐指数：★★★★
橙护卫是平安产险推出的一款意外险，含意外身故/伤残、意外医疗、急性病身故（含猝死）、特定交通意外身故/伤残保障。
这款产品的亮点是意外医疗保障好，不限社保，0免赔，报销范围广，免赔额低。
而且该产品可保猝死，私家车还可额外赔付，增加了高风险的意外保障。
但是橙护卫对于职业的要求比较严格，只允许1类职业投保。



职业分类详情，请留意投保界面职业分类表

意外身故/全残，保额最高为50万，如果相投保更高保额的只能考虑其他产品了。
意外医疗，保额3万，因意外发生的门急诊、住院医疗费用，不限社保，0免赔，经过社保结算后，100%报销。
橙护卫也有猝死保障，最高30万保额。
价格方面，平安的这款意外险价格比较便宜，50万保额仅需158元/年。
整体来看，这款产品性价比不错，如果看重猝死保障、私家车交通意外保障、追求高性价比，且符合职业和健康要求，可以考虑这款。
（3）大护甲3号    推荐指数：★★★★★
大护甲3号是一款一年期的综合意外险，保障全面。
含意外身故/伤残、意外医疗、急性病身故、交通意外额外赔等保障。
大护甲3号分为经典版、尊贵版、至尊版，对应保额30万、50万、100万。
相比于大护甲2号，意外医疗保额更高了，但价格比之前要低。
其中至尊版保障最好，意外医疗10保额，不限社保报销且0免赔，意外住院还有津贴给付，增加了医疗保障。
也有猝死保障，最高50万保额；私家车额外赔，增加高风险意外保障。
在投保这款产品的时候需要注意的地方是：


大家在投保的时候，只需结合保障需求和预算情况选择对应的版本就好了。
价格方面，大护甲3号保费不算贵，经典版、尊贵版、至尊版分别为96元/年、150元/年、290元/年。
整体来看这款产品性价比不错，如果是常出行，追求保障全面且交通意外保障的，这款值得考虑。
（4）小蜜蜂2号    推荐指数：★★★★★
小蜜蜂2号超越版是鼎和保险推出的一款一年期的成人综合意外险。
保障全面，含意外身故/伤残、意外医疗、猝死、交通意外额外赔等保障。
该产品分为4个保障计划，分别为经典版、典藏版、尊享版、至尊版，对应不同保额和保障。


这款的交通意外额外赔还有驾驶或乘坐私家车意外保障，最高可以额外赔30万保额，增加高风险的意外保障。
价格方面，这款产品保费较低，经典版35元/年，典藏版86元/年，尊享版156元/年，最贵的至尊版也仅296元/年。
整体来看，这款产品的性价比较高，如果追求保猝死责任、看重交通意外保障、性价比和高保额，可以考虑这款产品。

意外险虽说保障简单，但是选择还是因人而异。
比如：高危职业人群会有产品限制；经常旅行出差也会有特别的交通意外保障需求~
所以！！不知道选哪个的，先来问问呀~

最后，再来说说寿险。
寿险就是保身故责任的险种，意外身故、等待期后的疾病身故、自然身故，都能赔；有的还带全残责任。
按照期限可以分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险特点就是相对便宜，阶段性杠杆高，适合工薪阶层、家庭支柱、房贷一族。
终身寿险顾名思义就是身故和全残保障可以保终身，一定可以拿到保额。
特点就是贼贵，价格大概是保到60岁价格的8倍吧，适合土豪传承。
寿险主要是防止赚钱的人忽然倒了，没有人赚钱导致家庭经济崩塌的。
所以，赚钱的人要买，尤其是家庭经济支柱，还要是背负房贷那种。不赚钱的人理论上可以不需要。


首先解决寿险的保额问题。
理论上有一条不成文公式：
未来支出（房贷、车贷、教育费、生活费）-现有资产=家庭寿险缺口保额
给大家一个粗暴方法。能差不多覆盖房贷就行了。
寿险的保障期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主，其实就是保障上有老下有小的那二三十年。
寿险的选择还是三部曲。


因为寿险保身故和全残，都是很明确的责任，基本不会有什么纠纷。所以，同等保障下，如果价格特别贵的，可以直接pass了。


精选几个价格差不多后，再看除外责任，除外责任最少的产品一般只有常见的三条，那些比人家多几条的，直接pass。


能到最后一步的一般只有两三款了。接下来就是看其他特色和你的需求。
比如保额增加权？年金转换权？可附加投保人或被保人豁免？比如你喜欢当地有分支机构？
这个细枝末节的，好不好，要不要附加？都是见仁见智了。我不强推也不反对哈。





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华贵人寿 大麦2022
华贵人寿 大麦甜蜜家2022
国富人寿 擎天柱7号
鼎城人寿 定海柱2号
华贵人寿 一麦相橙
同方全球人寿 臻爱

（1）大麦2022    推荐指数：★★★★★
我们把大麦2021拎出来和大麦2022做了个对比表：



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大麦2021和大麦2022一对比，好像差别不大，但是细看其实可以发现2022版有以下变化：

• 特色保障变为可选保障
  

这款产品还有一项可选责任，针对航空和水陆交通意外导致的身故/全残，可以额外赔一定比例的保额，具体比例可在投保时自由选择。

• 价格调整
  

这也可以说是华贵大麦定寿系列的常规操作了。
在大麦2022不附加可选保障的时候，比大麦2021要便宜几块钱。

• 不再支持转产品
  

大麦2022不能在指定期间，免健康告知转保到华贵其他终身寿险或者定期寿险产品了。
不过这个责任，没那么重要，毕竟我们买的是定期寿险，保障定期就足够了。
投保规则上没有变化，承保职业上还是一如既往的宽松1-6类职业均可投保。
大麦2022的免责条款只有三条，这也可以说是一大亮点。



图片来源：大麦2022部分免责条款

有些产品除了以上这3类不赔的情况外，还会约定酒后驾驶、战争、自然灾害等导致的身故不赔，而大麦2022是可以正常赔付的。
最高保额可以做到350万，身故/全残可100%赔付。
还有一个重点就是健康告知宽松，大麦2022的健康告知延续了2021版本，不问甲状腺结节、乳腺结节，也没有提及过往除外、加费记录，大家可以大胆投保。
（2）大麦甜蜜家    推荐指数：★★★★
甜蜜家2022的保障与甜蜜家2021比较可以说变化不大，我测算了一下，30岁被保人的保费一模一样。



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唯一差别就在于，大麦甜蜜家2022增加了一个第一投保人身故或全残，可以豁免保费的功能。
因为华贵大麦甜蜜家2022定期寿险是夫妻共保的，所以提供了被保人豁免责任，这一项保障还是比较贴心。
特别保险金，如果夫妻二人因同一意外导致身故/全残，保险公司将会按每人2倍保额的保险金进行赔付，一共就是4倍保额。
要说明的是，甜蜜家2022也没有了终身寿险转换权，这个特权并没多大意义，不必太关注。
（3）擎天柱7号    推荐指数：★★★★
擎天柱7号是国富人寿承保的产品。
相较于上面提到的两款产品，擎天柱7号自带了猝死保障：65岁前的保单周年日前，额外赔付50%基本保额。
除了猝死保障，擎天柱7号也可附加特定交通意外保障：
航空交通工具意外身故/全残最高赔1050万，水陆公共交通工具意外身故/全残最高赔700万，法定节假日自驾汽车意外身故/全残最高赔525万。
保障还是非常全面的，健康告知也比较宽松，不问询肺结节、乙肝等疾病。

关于定期寿险，还推荐大家看看下面这篇文章哦~

这篇文章大概的讲了关于四个险种基本内容和产品介绍；
文章到这也差不多结束了，最后提醒大家的是买保险一定要结合自身情况。
不怕买不到好保险，就怕你买错保险。
最后，希望大家都能过通过这篇文章加深对保险的了解。
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想要买寿险且指定受益人是不是不能在网上进行呢？

请问定期寿险买保障到多少岁合适呢？

重疾保险的续保条款是不是很重要呢？我看很多人提到

如果得过甲亢 可以购买健康人生重大疾病保险C款吗?

刚超过55周岁的，能不能保重疾险

弘康只可以北京和河南购买,其他地区的只能望洋兴叹了。

能是能，看身体健康状况允不允许，然后就是有点贵

我私信你啦

医疗险的续保很重要，重疾险一般都是长期的