凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？

提起中国的保险，很多人第一念头就是坑，其次是贵。
直到有一天，支付宝开始卖起了保险，我们在微信上也可以买保险了。
于是乎，便有无数朋友跑来问大师兄我：

为什么支付宝、微信上的保险可以这么便宜？靠不靠谱啊？

好，大师兄就和大家聊一聊这个问题！



一、网上的保险靠谱吗？

大师兄可以明确告诉大家，网上的保险也很靠谱！
我们的国足不进球，只做足球的搬运工；
支付宝的蚂蚁保险，微信上的微保也是如此，不生产保险，只做保险的搬运工。
人家保险公司可不是傻子，自然懂得将保险放在支付宝、微信等网络平台销售；
既可以省下更多成本，也能享受到巨无霸级别的流量。
所以，我们在网上买的保险，也是由保险公司合法承保，是安全可靠的。

如果对互联网保险的接受度比较高，也不用太局限于支付宝、微信的保险，
市面上还有很多保障优秀的产品；
我整理了【2021高性价比互联网保险精选】，大家不妨多方对比，选择最适合自己的：

如果你对一份保险的真实性存疑，大师兄教你两个验真的方法：
1、买前验真
登录银保监会的官网，就能查到保险产品的备案信息。
操作步骤：银保监会官网 → 在线服务 → 人身/财产备案产品查询


但这里要注意，很多产品的 销售名称 和 条款名称 不一致，查询时就得按 条款名称 来。
比如支付宝上的 好医保长期医疗，条款上名称是个人住院医疗，就得搜这个：


不过，并不是所有产品都会及时更新到官网上；
最简单最直接的方法，就是咨询保险公司，别在知乎上问人了。

2、买后验真
在投保互联网保险，一般只会有电子保单。
据《中华人民共和国合同法》第十一条规定：数据电文是合同合法的表现形式之一。
所以电子保单和纸质保单，是有同样的法律效力。
实在不放心，你也可以客服申请邮寄纸质保单。
对于电子保单的验真，可以通过以下几个官方途径：

• 官方客服
  
• 官方网站
  
• 官方微信
  
• 官方APP
  

当然，最简单直接的方法，还是拨打保险公司客服热线，把身份证号和保单号报给客服，由人工客服来帮我们验真。
二、为什么网上保险这么便宜？

解决了安全性问题后，大师兄再来回答大家最关心的一点：

既然没分别，凭什么你网上的保险这么便宜？是不是偷工减料？

网络是放大镜，网上的保险一直被大师兄这种卖保险的人紧紧盯着；
啧啧，如果有什么重大缺陷，不出一天，名声就会被骂臭了。
相比之下，线下保险有小动作的可能性反而会......



在线上和线下的保险中，价格对比最强烈的就是重疾险，下文我就以重疾险为例。
绝大部分小白之所以觉得 网上保险 和 线下重疾险 价格天差地别，
是因为搞不懂 一年期重疾险 和 长期重疾险，重疾险不同保障期限、身故责任的区别！

买保险其实并不是一件简单的事，不是从品牌、价格去断定产品的好坏，
如果希望买对保险不踩坑，建议你可以了解更多保险避坑指南 ↓↓↓

三、一年期重疾 和 长期重疾

不明白 一年期重疾 和 长期重疾 分别的朋友，会严重到怀疑人生：

为什么支付宝的重疾险一年两三百，在线下买却要一万几，还有王法吗？还有天理吗？

一年只需要两三百的，这种只会是一年期重疾险！

一年期重疾，买一年就只会保一年；
长期重疾，通常交20年或30年，就可以保障到70岁、80岁或者终身。
这两者保障内容不一定有分别，但我并不建议买一年期重疾！
因为相比于长期重疾，一年期重疾会有两个严重缺陷：续保不稳定、整体保费更贵。

1、续保不稳定
一年期重疾买一年只保一年，但万一下一年这款产品下架了呢？
市场这么大，我换一款产品不行吗？
可以！但如果这一年，我们有了高血压、糖尿病、乙肝什么的慢性病，这就会严重影响我们下一年买保险了。
而长期重疾，一旦买上了，就确保了长期的保障。

2、整体保费更贵
是的，你没看错，一年期重疾其实价格没有优势。
一年期重疾采用的是 自然费率，你现在是一个20多的俊后生，自然一年两三百就可以了；
但再过一段时间，保费会随着年龄增长而急剧飙高！
而长期重疾采用 均衡费率，
将长期风险成本平均分摊到每一年，每年保费都是固定的。
我以支付宝上的一年期重疾 健康福 和长期重疾 瑞盈 对比，
两者保障内容相差无几，且看保费差距：


可以看到：

• 46 岁：健康福的每年保费已经比瑞盈要贵了。
  
• 57 岁：健康福的总保费开始超过瑞盈。
  
• 70 岁：一年期的保险，已是长期险保费的一倍。
  

所以一年期保险是绝对不适合作为长期保障的，
除非你是预算极其有限的年轻人，否则我都不会推荐此类保险。
四、线上重疾险成本更低

即使保障期限大家都相同，线上重疾险的价格普遍也会比线下的更低。
因为线上重疾险不仅附加成本能够进一步压缩，而且保障责任可以自由可选。
大师兄就拿2款产品对比：


可以看到，同样的年龄和缴费时间，达尔文6号的保障更胜一筹，保费也便宜了46%。
都是重疾险，怎么放在网上卖，价格就这么便宜？原因主要有以下三点：  
● 成本低：没有代理人队伍，人力成本低；而且场地租赁、广告等固定成本支出比较少。
● 价格竞争：大部分互联网保险公司，不像平安国寿那样“名头响亮”，这时用产品说话，拿价格当筹码，就成了打开市场的最佳选择。
● 产品形态灵活：相比线下重疾险普遍“保终身+捆绑身故责任”的形态，线上产品可自选保障期限、可选身故责任、交费时间也更长。  
话虽这么说，但很多朋友都担心“便宜没好货”——网上买的重疾险，理赔会不会有问题？保单会不会不安全？
下面我们一起来分析一下。

1、网上买重疾险，理赔靠谱吗？

在2021年保险理赔年报分析中，大师兄详细分析了72家保险公司的理赔数据。


有数据就有真相。可以看到，不管是线上还是线下公司，各家保险公司的理赔差异并不大。
更何况，即便是平安、人保、国寿这种线下公司，也会推出互联网重疾险。
之前大师兄也遇到过一些客户，觉得重疾险看不见摸不着，要是在网上投保，万一以后出险也找不到实体店，保险公司到时候会不会“翻脸不认账”？
其实，重疾险的本质就是一纸合同，赔不赔、赔多少，都在合同条款里。
只要符合理赔条件，就不用担心不赔。
而且，保险公司也并不会因为我们买的是互联网重疾产品，在理赔时会差异对待。

2、网上买的重疾险，安全吗？

在国内，保险公司在成立、经营、破产等各方面，都有极其严格的监管。
无论是线下公司还是互联网保险公司都一样。


可以看到，保险公司的“一生”，是要经历重重监管的。  
● 成立时：注册资金至少要2个亿，而且股东在 3 年内不能有亏损。
● 经营过程中：会有偿付能力监管，资金运用监管、再保险机制等八大机制，帮我们监督这些保险公司有好好地经营。
● 濒临破产时：保险保障基金会“施以援手”，或者将保单转让给其他保险公司，最大程度保证我们的保单利益不受影响。  
所以呢，大师兄劝大家不要戴着有色眼镜看“线上重疾险”，因为无论线上线下，保单的安全性都有保障的。
毕竟，还有银保监会这位“大腕儿”在背后给咱们撑腰呢不是？


五、网上买重疾险，应该怎么选？

第一部分也说到，网上的重疾险产品，普遍都很灵活，有些保障可以自由选择要不要附加。
但具体应该怎么选呢？我帮大家整理了一份挑选指南，准保你看完就会。


表格看起来有些复杂，别担心，大师兄下面就挑几个四星五星的，给大家简单分析一下。

1、保额越高越好

买保险就是买保额，保额太低还不如不买。
保额决定了出险能得到多少赔偿，同样是得了癌症，A 获赔100万，B 获赔10万，对于治疗手段和康复信心，简直有天壤之别。
所以，我建议大家买重疾险，最少30万保额，一线城市不低于50万。如果你的经济条件不错，只要在预算范围内，保额越高越好。

2、保障期限越久越好

保障期限，就相当于食品保质期，当然越久越好，例如保终身的肯定比保到70岁更优。
不过，保障越久，保险公司承担的风险越高，重疾险的保费自然会更高。比如达尔文6号，30岁男性买50万保额，30年交费，不附加可选保障，保终身的价格比保到70岁的贵了39%。
因此，到底保多久，要根据自己的经济实力而定。如果预算充足，直接保终身，保障时间更长；如果手头真的不太宽裕，先保到70岁，后面有条件了再加保。

3、癌症二次赔，这样挑选保障更好

治疗癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般便可以认为「临床治愈」。
所以，间隔期越长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小；而如果熬过了5年，这项保障的用处也就不大了……我们选产品时，要特别注意这个赔付条件。


如果首次重疾是癌症，二次复发间隔期最好为 3 年，如果首次重疾不是癌症，二次是癌症的话，最好间隔 180 天，并且二次赔付的比例越高越好。

4、心脑血管疾病二次赔，这样挑会更好

目前只有部分重疾险产品有心脑血管二次赔，除了要关注间隔期外，还要注意病种数量、疾病类型等条件：


显然，心脑血管二次赔的间隔期，也是越短越好。
心脑血管疾病二次复发的间隔期，最好为1年；如果首次重疾是其他疾病，二次为心脑血管疾病，间隔180天会比较好，赔付比例同样要高于100%保额。
其次，关于二次赔的限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”或同种疾病，要求比较严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。  
说完这四项要点，可能大家看了都“脑壳痛”，还是不会“写作业”；


大师兄根据上面的要点，帮大家整理了网上目前热销的几款重疾险产品，接着往下看，可不要走神！

六、网上买重疾险，这些产品很不错

其实，纵观全网，性价比高的重疾险产品非常多。
我也筛选出9款保障、价格都比较出色的产品：

● 国富人寿：无忧人生2022、达尔文6号 ● 和泰人寿：超级玛丽6号 ● 中荷人寿：超越1号 ● 和谐健康：喜乐保 ● 招商仁和人寿：疾走豹1号 ● 阳光人寿：i保重疾险 ● 瑞华保险：吉瑞保 ● 人保寿险：i无忧

接下来，大师兄就摘几款保障亮眼的产品，来和大家详细说说。

1、 超级玛丽6号——极致性价比，保终身首选



重疾险江湖中，超级玛丽系列产品一直都很能打，今年1月份上线的超级玛丽6号也没让人失望，不仅保障出众，价格也非常实惠，非常适合追求高性价比的朋友选择。  
【产品亮点】
★ 重疾/中症赔付比例高，60岁前首次确诊重疾或中症，分别能多赔100%、20%的保额，比如买50万，重疾赔100万，中症赔40万，能赔到的钱更多。
★ 得同种重疾能赔两次，超级玛丽6号可选重疾复原金保障，60岁前得重疾赔保额，3年后疾病复发或确诊其他重疾，还能按保额的80%再赔一次。
比如55岁时得了肝癌赔50万，60岁时确诊了肺癌，还能再赔40万，这简直太友好啦！


★ 癌症医疗津贴更实用，超级玛丽6号没有癌症多次赔付，但可选癌症医疗津贴。这项责任在患癌后，治疗每满 1 年，都可赔 40% 保额，最多赔 3 次。
从间隔期来看，癌症医疗津贴（一年）比癌症多次赔付（一般都是3年）更短，实用性自然也更强一些。
★ 保终身性价比最高。30岁投保，保终身，买50万保额，每年只要5千左右；如果附加60岁前额外赔或重疾复原金等保障，和市面上其他产品相比，价格也非常有优势。所以，如果想要保终身，建议优先考虑这款。  
【注意事项】
★ 部分地区有保额限制，比如黑龙江、辽宁、内蒙古等地的朋友，最高只能买到30万保额。如果你在这些地区，并且想买高保额，也可以看看其他对投保地要求比较宽松的产品。

2、达尔文6号——自带重疾复原金，癌症无限赔，保70岁首选



国富人寿的达尔文系列重疾险，口碑一直不错。达尔文6号和超级玛丽6号一样，都属于天花板级别的产品，不仅基础保障出色，而且它还自带重疾复原金、可选癌症无限次赔，在同类产品中辨识度很高。

【产品亮点】
★ 60岁前首次重疾赔两倍，达尔文6号可选60岁前额外赔，能做高保额：

● 投保前5年：得重疾额外赔80%保额，比如买50万能赔90万。 ● 投保满5年至60岁前：患重疾额外赔100%保额，比如买50万赔100万。

★ 60岁前患不同重疾可赔2次，自带重疾复原金，60岁前第二次确诊重疾，且和首次确诊重疾不是同一种，还能再赔一次，两次重疾间隔时间越长，赔得越多，最高赔100%保额。
★ 可选癌症不限次赔付。这款产品的创新之处在于患癌症能无限次赔付，无论首次重疾是不是癌症，间隔期后患癌都能再赔100%保额；
此后，每次间隔期满，如果又有新发或转移的癌症还能继续赔。听起来虽然很不错，但现实情况很难用到，毕竟发生的概率极低。


★ 保70岁首选，价格便宜。如果想要买保到70岁的重疾险，目前没有比达尔文6号更好的选择，30岁买50万保额，不附加其他责任，每年只要3000出头，整体性价比很高。

【注意事项】
★ 癌症或心脑血管二次赔只能二选一，对于两者都想要、希望保障更全面的朋友，也可以考虑其他产品。
★ 部分地区有保额限制，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额。

3、人保 i 无忧——健康告知宽松，前10年赔得多



i 无忧，虽然在保障上不如前两款出色，但它胜在健康告知宽松，适合有结节等异常，或是看重大品牌的朋友考虑。

【产品亮点】
★ 健康告知宽松，i无忧的健康告知对结节、高血压等疾病相对宽松，对得了此类疾病的朋友来说非常友好。
★ 保单前10年患重疾，i 无忧能多赔 50% 保额。比如小王买了 50 万 i 无忧，不幸两年后得了肺癌，那么可以获赔 75 万。
★ 投保灵活，i无忧本身只有重疾和身故赔保费的保障，把轻、中症的选择权交到消费者手中，产品更灵活，另外可选保至70岁或终身。

【注意事项】
★ 没有智能核保，过不了健康告知的朋友，也可以在文章下方留言，预约专业人员，协助进行人工核保。
★ 保至70岁缴费压力大，只能选择10年交费，交费压力相对会大一些。

4、疾走豹1号——特色保障丰富



招商仁和的这款产品非常有意思，不仅能附加重疾终身额外赔，而且走路也能涨保额。

【产品亮点】
★ 自带三项特色保障，分别是：

● 得轻症后重疾额外赔：如果得了轻症，并且在1年内再确诊了同组的重疾，符合条件的话，重疾还能多赔30%的保额。 ● 老年特疾护理津贴：如果在60岁以后，初次确诊严重阿尔茨海默病等老年特疾，且进入长期护理状态，90天后仍处于长期护理状态，每月能领2500元，最多领60个月，也就是15万。 ● 运动达标额外赔：投保后5年内，如果每年有240天做到了每天1万步，次年就能涨5%的保额，最多能涨25%。

★ 附加的重疾额外赔没有年龄限制，只是60岁前后的赔付额度会有区别。如果附加了疾病关爱金，那60岁后能赔更多，不过附加这项保障后保费会贵一些。

5、 无忧人生2022——纯重疾保障，价格很便宜



无忧人生2022是国富人寿的产品，基础保障只有重疾，很适合想要加保或预算不高的朋友。

【产品亮点】
★ 只保重疾的情况下，性价比很高，比如30岁女性买50万保额，保到70岁，每年保费不到2500。
★ 保障非常灵活，可选保到70岁或终身，可以自由选择附加轻中症、癌症/心脑血管二次赔等保障。

【注意事项】
★ 投保有一定限制，附加轻中症保障需要同时附加60岁前额外赔；癌症二次赔与心脑血管二次赔只能选一个附加。  
什么？说了这么多，还是不会选？大师兄再简单帮大家总结一下：


● 看重性价比：保到70岁，选达尔文6号；想要终身保障，选超级玛丽6号，准没错！
● 看重全面保障：疾走豹1号除了基本的轻中症保障外，还可自由附加癌症多次赔、心脑血管2次赔等保障，而且价格也不高。
● 看重投保宽松：i无忧对结节、息肉、乙肝等疾病的核保都比较友好，比如3级甲状腺结节，满足条件也有机会顺利投保。

如果想知道目前有哪些值得买的消费型重疾险，我整理了【2021性价比TOP3重疾险】，
感兴趣的朋友可以点击了解：
七、写在最后

很多朋友会纠结互联网保险会不会理赔更难，但这点没有任何数据支持。
很简单的逻辑，对于保险公司来说；
你这份保险在哪里买，谁的手上买，是电子保单还是纸质保单都没有任何分别，用得着区别对待吗？
在线下买，可以找代理人帮忙理赔更方便？
确实多少都会有点，但前提是那时候他还没离职.....
有兴趣的朋友，可以看我另一文章：
不过互联网虽好，但如果你对保险只是一知半解，建议谨慎自主投保；
保险毕竟复杂，在网上买时，所有的条款需要我们自主去阅读。


如果你没有搞清楚就仓促下手，踩坑的概率可不小。

保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

如果想要更适合自己的专业建议，欢迎随时找我：）
我会以多年来为上千个家庭服务的经验，根据你的情况，给出最实用的建议：

保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。
为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；
我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略，还有全国社保实用手册；
深蓝保微信公众号回复：大师兄，欢迎自取！

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凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？
为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！
买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

本人2018年在支付宝上看到蚂蚁保险，感觉价钱便宜，操作简单，就为自己的父母都买了好医保.长期医疗，毕竟父母年纪大大，身子容易出毛病，自己能力有限，想有一个保障。一个月84.92元。在2020年的7月的时候，母亲因为风湿性心脏病住院，手术费用13万多。现在8月14号，申请理赔失败，保险公司给出的原因是违反健康告知，这是一份无效合同。说我妈20多年前就有这病，不符合他们公司的购买条件。整件事情就是这样。

在这里，我先表达一下我的想法，大家觉得合不合理自我判断。这里有几个坑，我分析给大家，第一，支付宝上面的蚂蚁保险不是支付宝公司的，支付宝只是一个平台，实际受理的是一间叫中国人民健康保险股份有限公司。所以不要以为是马云的公司就觉得有保障（我当初就是那么认为的）。第二，买的时候会有健康告知，里面很多内容，很多病不能买，一定一定一定要看得清清楚楚明明白白，不过我可以很负责地告诉你，你看了也不懂，因为你不是专业人事，这点请相信我，我申请理赔失败就是因为这里，就举我母亲的例子，我从小是奶奶带大的，很少和母亲见面，一年就见几次，母亲20多年前患过类风湿性心脏病，做过二尖瓣扩张手术，这件事在母亲最近住院的时候我才知道，买保险的时候也没问父母，因为印象中他们都是健康的，其次我是保险小白，什么也不懂。再说，我想告诉各位为家人买保险的，一定要清楚家人的病历史和身体状况，但是我敢肯定很多人都不知道父母曾经得过什么病，你能记得你20多年前有过什么病吗？这就是网上买保险的第二个坑，别人的条款写得清清楚楚，可是你对自己和家人的身体状况清清楚楚吗？而且重点是没人专业人事和你分析，只能靠自己判断，为什么支付宝上的保险这么便宜，就是这里省了钱（纯属个人分析）。第三，网上买保险太方便了，手机直接在支付宝操作就可以了，多省事。我当初也是这样认为的，而且几分钟就搞掂，里面的界面都是引导你快速购买的，里面的条例和告知都是不明显的，不信你自己操作一下。购买是真的容易，但是如果你没弄清楚，你购买的只是一份无效合同（保险公司就是这么和我说的）。

最后我总结一下，支付宝上面的蚂蚁保险，就是利用我们对支付宝的信任，贪图方便，涂省事，快速购买，利用我们的孝心（里面可以帮亲人购买），实际我们根本不可能了解亲人的全部（关键字全部全部）病历史和身体状况，引导我们去购买的。
保险是要买的，但是一定要找专业的人买，这是我的教训。支付宝上的蚂蚁保险没错，毕竟别人该有的条例都有，错的是我们这些无知的百姓想寻求一份保障的心。就像超市优惠牌上面写着19.9元起，我们看到的是19.9元，却很少留意到旁边那个小小的“”起“”字。

中国所有保险都不靠谱，文字游戏！

宽进严出
应该一开始买的时候就去审核，保险公司不是很能查吗？核保一下不要浪费大家时间金钱
等到理赔的时候几十年前都查的一清二楚，真是套路

支付宝上保险最全测评，看这里，我最推荐这几款产品：卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?

讲真的，你就算线下买，也是一样的结果：拒赔。
你都说了你不知道你母亲20多年前做过心脏类手术，哪怕是在线下你找到人保总部、平安总部去买，人家问你你也会说不知道、没有之类的回答。保险公司照样会卖给你，到了理赔的时候照样拒赔。
到时候你是不是又会来知乎说：哎呀，我总结一下，那些大保险公司就是利用我们的信任，利用我们孝心.........
最后，我总结一点：别拿无知当挡箭牌

利益无关，但你的观点我不是很认同。你通篇说的“坑”其实根本原因是你不了解家人的病史且没有认真阅读保险合同，与其说是这份保险坑了你，倒不如说是你办事轻率导致的后果。
当然，这里你不了解家人的病史实然怪不得你，毕竟身体健康时的父母不大可能无缘无故跟儿女说自己有过的病历，也不想因此被儿女担心犯愁。
保险属于金融，众所周知金融本身就是很复杂的领域，购买金融产品如果自己不懂那也应该请教一下专业人士或自己做做功课，避免信息不对称或对专业术语理解不当带来的麻烦。
以上拙见，如有不当请多包涵。

如果有任何保险问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）

车险贵一倍

大师兄，非常喜欢看你写的内容，谢谢你把保险科普得这么通俗易懂，逻辑清晰！
只是这篇文章的第四点  重疾险的身故责任差别里面  有一个对比的是不是手误了啊，赔保额>赔保费>赔保额？纯小白，所以看的很仔细，特别想搞清楚