个人如何选择保险产品？

基于对家庭负责的角度，本人想购买一款意外保险和医疗保险。各大保险公司符合此类需求的产品太多，所以想问一下，选择保险一般从哪些因素进行考虑和分析，进而筛选出适合自己的保险产品呢?
另外，我看到意外险里面有最基本的保险，交一年，没有发生意外事故则本金不退，还有一种是期缴或者趸交N年，保障m年，到期后退回本金的。这两种保险哪种更优呢？

2022年7月最新推荐，普通人怎么选择保险产品，看我这篇就够了。

从业6年时间，从最初的保险小白，到现在的保险专家，可以说你们买保险踩过的坑我都踩过，所以你们的苦我都懂。
互联网保险新规落地之后，目前的保险市场也已经稳定下来，趁着这机会，如果你想给自己或者家人买保险，那么一定要看这篇文章。
普通人应该如何购买保险，重疾险、医疗险、定期寿险、意外险该怎么选，有哪些坑要注意，四大险种里性价比高的产品又有哪些？
你想知道的，在这篇文章里你都能找到。
只需一盘王者荣耀的时间，看完文章后，不敢说可以称为专家，但至少不会被销售人员忽悠了，不用花钱去咨询那些大V，你们自己也能够买到合适的保险产品。
全文字数超过12000+，强烈建议大家先点赞收藏本文，避免以后想要回顾的时候找不到了。
主要内容如下：
1、买保险前常见的坑
2、重疾险怎么买
（1）不买返还型重疾险
（2）疾病数量不是越多越好
（3）重疾险不仅仅是确诊即赔
（4）关注高发轻中症
（5）保障期限怎么选
（6）重疾多次赔付要不要？
（7）特定重疾多次赔付有必要附加吗？
（8）重疾险产品推荐
https://xg.zhihu.com/plugin/5834ee83cbd234b295308ff909f52bd7?BIZ=ECOMMERCE3、百万医疗险怎么买
（1）四大保障必须有
（2）续保条件怎么选择
（3）外购药/特药服务需关注
（4）这些增值服务最实用
（5）百万医疗险产品推荐
https://xg.zhihu.com/plugin/5fc55e7225a5df2117c81dd5f53fd0d7?BIZ=ECOMMERCE4、定期寿险怎么买
（1）别给孩子买定期寿险
（2）免责条款越少越好
（3）职业范围越宽松越好
（4）定期寿险产品推荐
https://xg.zhihu.com/plugin/51ba2c53038620cfa98cf69abe8925a0?BIZ=ECOMMERCE5、意外险怎么买
（1）不买只保全残的意外险
（2）意外医疗赔付条件要好
（3）猝死保障要有
（4）交通意外额外赔有最好
（5） 注意免责条款
（6）注意产品生效时间
（7）意外险产品推荐
https://xg.zhihu.com/plugin/6c2c484079eccce0fe5bcf211294cbcb?BIZ=ECOMMERCE一、买保险前常见的坑

买保险其实就和买手机类似，买手机之前肯定会详细了解相关的参数配置对吧，比如是什么芯片、内存多大、分辨率是多少、像素是多少等等。
不可能别人说某款手机好，你就闭着眼睛刷卡买单吧，买保险同样如此。
而各位在买保险之前，最常见的3种踩坑情况为：
1、不了解所买保险产品的具体保障

无论是十年前还是现在，糊里糊涂买保险的人真不在少数。
有些人买保险时亲戚朋友推荐的，出于信任自己也没有去仔细了解所买产品的保障内容，亲戚朋友说啥就是啥，然后就签字付款了。
最后发生事故申请理赔时，才发现产品实际保障与当初说的不一样，只能自认倒霉。
就拿百万医疗险来说，可以报销住院期间产生的医疗费用，以及一些特殊门诊、门诊手术费用。
但到消费者那，就变成了“只要去医院看病就能报销”，结果被狗咬了打狂犬疫苗，花费好几千，申请报销时被拒。
因为打狂犬疫苗属于普通门诊范围，不在百万医疗险“特殊门诊”的保障之内，所以无法报销。
再比如看完冬奥会的你热血沸腾，也想在雪场上一显身手，于是决定体验一下滑雪。
但作为新手，又怕受伤，所以决定买一份意外险压压惊，万一发生什么事还能有点补偿。
结果好巧不巧，真的摔伤骨折了，当你庆幸自己买了一份意外险时，却在收到拒赔通知书的那一刻傻了眼。
原来在意外险的免责条款里，明确写明了从事高风险运动时不在承保范围内的，而滑雪恰恰属于高风险运动中的一种。
如果你没有买保障高危运动的意外险，那么普通意外险肯定赔不了，你说冤不冤？（太冤了）
所以，大家在买保险前，一定要自己了解产品保障，特别是要仔细阅读产品的条款、投保须知、免责条款、特别约定等。
如果担心踩坑，可以随时找大师姐，我会根据你的实际情况，帮你买到合适的保险。
https://xg.zhihu.com/plugin/485e621ae4677135571b43e3d0db4cda?BIZ=ECOMMERCE2、没有认真对待健康告知

健康告知，是所有消费者最怕的东西。
很多人觉得只要没有通过健康告知，就买不了保险，而且还会影响以后买保险，再加上有些不专业的销售人员误导称“只要熬过2年就能赔”。
所以很多人对于健康告知都不认真对待，隐瞒身体情况，或者胡乱告知。
但实际上，很多保险拒赔的案件就是因为没有如实健康告知而导致的。
比如这个案例：

• 2017年5月9日，张某投保某重疾险，保额 29 万元。
  

2019年4月，张某确诊 “左肺原位癌” 申请理赔，保险公司拒赔，随后张某向法院上诉，经法院审理后，支持拒赔。
保险公司查出张某投保前曾有多次因肺部不适就医，且多次 CT 记录为 “左肺上叶磨玻璃结节影”（即肺结节），投保时未告知。
法院核查后推断，张某对肺部症状的询问未重视，存在重大过失。
根据《保险法》第 16 条第 6 款：
投保人因重大过失未如实告知，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不赔，但退还保费。
法院认为，张某未告知的肺结节，与出险的肺癌有直接关联，判保险公司胜诉（这就是没有认真对待健康告知）。
实际上还有很多因为健康告知问题而被拒赔的案例，所以我们对待健康告知一定要认真谨慎，切不可隐瞒或敷衍。
大师姐在这也请大家放宽心，健康告知真的不可怕，就算通过不了健康告知，我们还有通过智能核保、人工核保、邮件核保等方式解决。
实在不行，咱还可以买其他产品呀，千万别在一棵树上吊死。
总之，健康告知很重要、很重要、真的很重要。
健康告知涉及较多的医学专业知识，了解不深的话会存在一定的拒赔风险。大家如果对健康告知把握不准，可以随时找我帮忙。
https://xg.zhihu.com/plugin/ce808de1fbb81a44e1b78ad3a835156c?BIZ=ECOMMERCE3、没有控制预算

有些人，简直就是保险销售人员的福星，他们对于保险非常认同，也非常愿意买保险。
只要你推荐的产品，他们认为还不错，没有什么明显缺点，也符合自己的需求，那肯定就买了。
认同保险是好事，但是不能一直买买买呀，比如下面这位朋友：


拿出每年收入的三分之一来买保险，这是对保险有怎样的认同感，但真的不建议盲目给自己或家人配置保险哇。
俗话说，“有多大的手，就端多大的碗；小手端大腕，端不稳还容易把碗打碎。”
你明明只有10万的年收入，非要买100万的重疾险保额，一年好几万的保费顶得住吗？还有其它的开销不管了？
如果你是年收入有30万左右，那么买100万的保额，无可厚非，实力允许。
总而言之提醒一下，对于普通家庭来说，配置保险满足了需求即可，没必要追求多多益善。
在经济能力范围内，给自己和家人做好保障就是足够了，贪多嚼不烂的道理想必大家都懂。
说完买保险前大家经常遇到的问题后，我们再来看看重疾险、医疗险、定期寿险和意外险，这四大险种里，有哪些地方需要特别注意。
二、重疾险、医疗险、定期寿险、意外险购买注意事项

1、重疾险

重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。
（1）不买返还型重疾险

返还型重疾险曾经风靡整个重疾险市场，打着“出事赔钱，无事返本”的旗号，吸引了众多消费者。
毕竟在大多数中国人还是有爱占小便宜的心理，白白保障你几十年，最后还把钱还给你，谁能不心动？
撇开产品的保障，我们具体来分析一下返还型重疾险到底好不好。
以之前一款重疾险产品天安爱守护2019为例：


可以看到，返还年龄不同，保费差别也不同，越早返还，保费越贵。
如果选择在66岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来保费上涨52%。
简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和38万，平均每年的收益率大概是4%左右。
先不说这个收益到底高不高，关键在于一旦发生重疾理赔，绝大多数返还型重疾险的返还责任就会终止。
换句话说，你买重疾险就是为了有疾病保障，然后附加返还责任有人为自己不会得病，而万一发生理赔，返还责任就终止，你一分钱都拿不回。
返还型保险本质，就是我们多交一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们 。
所以相比于返还型重疾险，大师姐更建议买消费型重疾险。
https://xg.zhihu.com/plugin/fe0519d8a1b552609a7d8b3733afd895?BIZ=ECOMMERCE（2）疾病数量并不是越多，产品就越好

很多人觉得买重疾险，包含疾病的数量越多越好，保险公司也抓住了各位消费者的心理，所以现在的重疾动不动就是保障100种、200种疾病。
这真是无语它妈给无语开门，无语到家了。
真的，在重疾险保障疾病数量上，真的别内卷，因为内卷成什么样都没用。
过去的产品就不提了，我们就拿新规的重疾险来分析：
在2020年，保险行业协会统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。


别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。
所以其他重疾数量再多，除了一些发病率极低的疾病之外，更多的疾病感觉只是噱头而已，有滥竽充数之嫌，从保障上看没有什么差别。
所以，买重疾险真没必要特别关注重疾的数量，以后有人还拿“重疾数量多=保障好”来忽悠你，千万要注意了。
（3）重疾险不仅仅是确诊即赔

大家对重疾险对深的误解源于一个销售误导“重疾险确诊就能赔”。
在过去很长一段时间里，很多不专业的从业人员靠着确诊即赔这“四字箴言”忽悠了不少消费者，真是可耻。
而实际上，这仅仅是重疾险中的一种赔付方式，除此之外还有其余2种赔付方式：实施了某种手术、达到疾病约定状态。
确诊即赔：比如恶性肿瘤-重度，只要有相关组织病理学明确的检查结果，就可以得到赔付。
实施了某种手术：如主动脉内手术、心脏瓣膜手术，顾名思义，必须实施了这些规定的手术才能赔。
达到疾病约定状态：如严重脑中风后遗症，需确诊180后，还遗留一种或多种障碍，才可得到赔付。
所以，如果你认为买了重疾险确诊就能赔，指望着保险公司的理赔款治病、支付医疗费。
结果发现赔不了，需要先做手术，或者还要过一点时间达到疾病的约定状态才能赔，那到时就真的欲哭无泪。
因此，买之前，我们要了解清楚重疾险的理赔方式，这样才不会被人瞎忽悠。
（4）保额尽可能高

重疾险属于定额给付型产品，本质可以理解为买重疾险就是买保额。
保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。
一般来说，重疾险保额建议30万起，50万为标配，有经济条件可以买到80万、100万甚至更高。
除此之外，我们还可以重点关注一些带有额外赔责任的重疾险，例如超级玛丽6号重疾险：



超级玛丽6号条款

超级玛丽6号重疾险在60岁前，首次重疾可以额外赔付100%保额，也就是一共赔200%，买50万赔100万。
https://xg.zhihu.com/plugin/165691d30c0856aa8bca49ed085271ee?BIZ=ECOMMERCE这样我们至少可以保证60岁前有100万的重疾保障，后期经济允许了，还可以加保。
（5）关注高发轻中症

随着医学技术的提高，很多重疾会在疾病早期就被发生，并被干预及治疗，所以不一定会发展成为重大疾病。
轻症责任的出现弥补消费者病症较轻时的保障缺失，对于 消费者来讲非常实在且有必要。
同样，轻症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。
除行业协会统一规定的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死外，其他的轻症都是由各家保险公司自行定义。
所以，对于高发的轻症，我们要特别关注，一共有16种：


除此之外，还有一个需要特别关注的就是，轻中症的理赔宽松程度。
比如常见的原位癌，有些公司根本不保原位癌，有些公司确诊就能赔，还有些公司确诊后需要接受治疗才可赔。
所以，对于轻中症保障来说，需要注意的方面可不少。
（6）保障期限怎么选

重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。
定期重疾险的选择很灵活，可以保10年、20年、30年，也可以是保到某个年龄，如70岁/80 岁等；终身重疾险的保险期间为终身。
两者之间如何做出选择，还是得衡量自己的实际需求与支付能力。
不建议大家为了追求保障期限长而盲目降低保额，毕竟保额太低，无法覆盖风险，那保险就失去了它的价值。
总的来说：

• 预算充足，直接保终身，兼顾保额和保障期限的需求。
  
• 预算不足，先保定期作为过渡，预算充裕后，根据已有保障情况适当加保终身重疾险，长短结合，兼顾人生不同阶段需求。
  

（7）重疾多次赔付要不要？

重疾多次赔付保障的意义在于，在患者罹患重疾且重疾预后较好的情况下，还可以继续享有其他重疾保障，“赔了还可以再赔”。
给孩子购买重疾险时，多次赔付的意义更加突出。
如果预算足够，重疾险的基础保额已经投保了充分的保额，可以考虑附加多次赔付责任；
但如果预算不足， 建议还是首要关注首次赔付的保障额度。
（8）特定重疾多次赔付有必要附加吗？

目前常见的特点疾病多次赔付责任为癌症多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、癌症医疗津贴等。
a.恶性肿瘤多次赔付

癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。
目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：

• 癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年
  
• 其他重疾→癌症，需要间隔满180天
  

除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：
确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。
癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。
但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。
二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附件癌症多次赔付保障。

最近我研究了市面上几十款重疾险，仔细对比条款后，发现达尔文6号不需要附加就可以获得特疾保障，同样是额外赔付100%，性价比却更高：

https://xg.zhihu.com/plugin/1450d1e2a53a13ec7bcfa92dd0047a29?BIZ=ECOMMERCEb.心脑血管疾病二次赔

心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：

• 特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年
  
• 非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天
  

虽然都是心脑血管疾病多次赔付，但有些产品包含的疾病较少，只有严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死2种。
而有些产品除这2种外，还能包含主动脉内手术、心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等3种高发疾病。
所以，高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好。
关于多次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。
（9）重疾险产品推荐

最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。


Ⅰ.达尔文6号：价格便宜

优势：

• 重疾额外赔：附加60岁前重疾额外赔，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万
  
• 价格便宜：30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多
  
• 保障灵活：可自由选择60岁前重疾额外赔，能选保70岁或终身
  

注意事项：

• 保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额
  
• 投保限制：癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加
  

个人建议：预算有限或者想买高保额的朋友。
Ⅱ.超级玛丽6号：保终身首选

优势：

• 60岁前保额高：附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万
  
• 保障灵活：可以自由选择60岁前额外赔，重疾复原金等保障
  

注意事项：

• 保额限制：东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，最高只能买到30万保额
  

个人建议：看重性价比，想保终身的朋友。
https://xg.zhihu.com/plugin/dd4178499d19950cee6ea66ce9d5e9f4?BIZ=ECOMMERCEⅢ.i无忧：甲状腺结节、乳腺结节核保相对宽松

优势：

• 健康告知宽松：乳腺结节3级、甲状腺结节等都有机会正常承保
  
• 投保灵活：可自由选择轻/中症保障，能选保至70岁或终身
  
• 重疾额外赔：投保后前10年，重疾额外赔50%
  
• 大品牌：公司知名度高
  

注意事项：

• 交费时间限制：保70岁时，只能分10年交费，交费压力大
  
• 暂不支持只能核保：目前产品仅可人工人核
  

个人建议：看重大品牌或者有结节健康问题的朋友。
Ⅳ.微医保·全家福：重疾、轻中症都有额外赔

优势：

• 重疾额外赔：60岁前重疾额外赔80%，买50万能赔90万
  
• 轻中症也有额外赔：60岁前，首次确诊轻症或中症，分别额外赔10%或15%
  
• 支持月缴：可以按月缴费，缴费压力小
  

注意事项：

• 保额限制：最高只能买45万保额
  

个人建议：看中保障全面，想保终身的朋友
2、百万医疗险怎么买

百万医疗险的作用非常大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，可以说是社保的有力补充。
那么百万医疗险怎么选？主要看4个方面：
（1）四大保障必须有

百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。


这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。
百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。
特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销；而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。
比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。
如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。
https://xg.zhihu.com/plugin/461c2a2d29af651b1d37f3820c6f6025?BIZ=ECOMMERCE虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。
（2）续保条件

买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。
前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？
有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，
但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……
所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。
目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：

• 20年保证续保
  
• 保15年
  
• 6年保证续保
  
• 1年期
  

比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。
而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。

所以，百万医疗险的续保条件非常重要，我们一定要认真对待。
比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。
而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。
因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。
https://xg.zhihu.com/plugin/807fc872937a4bcb6a867d0ef105c711?BIZ=ECOMMERCE（3）外购药/特药服务需关注

所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。
外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。
比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。
虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。
毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。
有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药：


（4）这些增值服务最实用

虽然增值服务算是赠送的服务，但是也能解决患者不少困扰，对于就医体验有很大的提升。
一般来说，各家保险公司提供的增值服务有一下几类：


其中，最常见、最重要的是前三种：
就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
https://xg.zhihu.com/plugin/1f5b87135dadbee56fb38f28dc8b8814?BIZ=ECOMMERCE如果想在看病时少一些烦恼，这3项增值服务一定要有。
（5）百万医疗险产品推荐

目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。


Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选

e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。
产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。
此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。
最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。
想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。
https://xg.zhihu.com/plugin/d182813153e94785ee8538c9cd52e3c1?BIZ=ECOMMERCEⅡ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松

好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。
它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。
除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。
同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。
Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买

尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。
但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：

• 投保年龄高：最高70岁也能买
  
• 可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
  
• 增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有
  

因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。
4、定期寿险怎么买

留爱不留债，这就是定期寿险的意义，就算人倒下了，也能保证家庭的正常生活。
定期寿险的保障最为简单，通俗来说就是，人死了或者全残了，就赔钱。
因为保障责任单一，所以注意事项也比较少，主要来说有2点：
（1）免责条款越少越好

所谓免责条款，就是保险公司不承担责任的情况，一般来说，免责条款最少的只有3条：


换句话说，只要你一不谋杀骗保、二不违法犯罪，三不在2年内自杀，其余的情况只要身故就能赔。
但是呢，也有一些产品免责条款多附加了几条，如：


如果酒驾、无证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车发生事故，都不会赔。
友情提示：开车不喝酒，喝酒不开车，行车不规范，亲人两行泪。
但是如果不对这3点免赔，那是不是有更宽松点呢？
需要注意的是，目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，很多旧款电动车按照新国标要求来看，已属于机动车范畴。
而如果骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。
所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。
https://xg.zhihu.com/plugin/bebf6a93987af69869a38696b530c756?BIZ=ECOMMERCE（2）职业范围越宽松越好

定期寿险只保障身故和全残，所以说如果职业越危险，比如消防员、刑警、滑雪运动员这些比较危险的职业，相比于普通人，发生理赔的概率更好。
所以保险公司为了防止自己赔穿，也为了保障所有消费者的公平利益，对于承保的职业会有限制。
有些产品的承保职业为1-4类，有些产品的承保职业为1-6类，数字越大，代表职业危险系数越高。
所以，我们买定期寿险可不能闭着眼睛买。
如果不确定自己的职业能不能购买这款产品，我们可以打电话给保险公司咨询。
（3）定期寿险产品推荐



目前最值得推荐的定期寿险，依旧是“用心研发定寿产品”的华贵人寿大麦系列产品。
Ⅰ.大麦2022：性价比之王

大麦产品性价比一直很高，大麦2022依旧延续了其系列的特点。
价格便宜，相比于同类从产品价格都低不少；
而且健康告知很宽松，不问甲状腺结节、乳腺结节的情况，也不问过往保额情况，非常友好。
这款产品所有人都适合买，性价比极佳。
Ⅱ.大麦甜蜜家2022：夫妻投保首选

又是华贵人寿大麦系列产品，甜蜜家2022主打夫妻共同投保。
同样不问甲状腺结节、乳腺结节的情况，也不问过往保额情况，而且夫妻因同一意外身故，各赔2倍保额。
此外，如果夫妻一人身故或全残，则可以豁免后续保费。
总之，大麦甜蜜家2022非常适合夫妻共同投保，小两口有需求的话优点考虑这款产品。
https://xg.zhihu.com/plugin/ac9282912288a923a40ba46aa372afae?BIZ=ECOMMERCE5、意外险怎么买

意外险，保障因为意外事故导致的伤害，主要包括意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会有猝死保障、意外住院津贴等。
其实意外险挑选起来也比较简单，下面几点稍微注意一些就行。
（1）不买只保全残的意外险

想买到合适的意外险，第一点尤其重要，千万别买只保全残，不保伤残的意外险。
意外险独有的一个保障，就是意外伤残保障，且任何险种都替代不了。
意外伤残的赔付规则是按照伤残等级进行赔付：
10级伤残，赔付10%保额
9级伤残，赔付20%保额
...
1级伤残，赔付100%保额
数字越小，伤残越严重，赔付比例越高。
举个例子：
双手缺失，属于4级伤残，赔付比例为70%，买100万就赔70万。
但是如果你买的意外险没有伤残保障，那么一分钱也赔不了。
（2）意外医疗赔付条件要好

猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。
在购买意外险时，最核心的3点是：免赔额、报销比例、报销范围。

• 免赔额：越低越好，最好是0免赔
  
• 报销比例：100%最好
  
• 报销范围：不限社保范围最优
  

免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。
而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。
在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择一些其他保障，比如意外住院津贴。
（3）猝死保障要有

从本质上来说，猝死不属于意外，有些人以为买了意外险就有猝死保障，其实不然。
猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。
而且猝死，也基本上是每款意外险中，免责条款里的常客。
但是近年来，各行各业各自内卷的大环境下，猝死的新闻已经屡见不鲜。
所以，保险公司嗅到了一丝“拓展业务”的机会，于是纷纷在意外险产品里附加猝死保障。
咱们打工人不怕死，但是怕穷，如果真有经常熬夜加班，工作量大的情况，
那么建议一定要买一份保障猝死的意外险。
（4） 注意免责条款

很多情况下，你以为的意外，与保险公司定义的意外，可完全不同。
意外怀孕、中暑等情况你以为是意外？
不，保险公司根本会赔。
我们看看保险公司的免责条款就知道：
高原反应、中暑这些都不赔，甚至还有些产品高空坠落也不赔：
你说保险公司坑，保险公司说我已列出了免责条款，是你们自己不看，能怪谁？
所以，千万不要说保险条款复杂，看不懂了。
虽然不要求条款每字每句你都一清二楚，但哪些是重点，你得知道。
如果你不能准确理解保险条款，可以随时找大师姐，我会帮你全面解读，从而避坑踩坑：
https://xg.zhihu.com/plugin/f92a200776dc2a2cf1766ab37fc9df8d?BIZ=ECOMMERCE（5）注意产品生效时间

千万别以为弄懂上面几点，就万事大吉了。
还有一个关键，就是意外险产品的生效时间。
虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。
有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。
如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。
意外是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。
（6）意外险产品推荐



Ⅰ.小蜜蜂2号超越版：意外险首选

小蜜蜂2号超越版意外险保障全面，价格便宜，不仅报销条件好，不限社保范围。
而且至尊版有10万的保额，特定交通意外如航空、列车、驾乘私家车都可以额外赔。
此外，产品没有健康告知，身体有异常的朋友也可以购买。
https://xg.zhihu.com/plugin/84a593e448936d1d08c244b5d6cba228?BIZ=ECOMMERCEⅡ.小米综合意外险2020：报销条件好

小米综合意外险202的最大特点就是报销条件好，无论你有没有社保，都可以100%报销。
而且还有150元/天的意外住院津贴。
关注报销条件的朋友可以考虑一下。


三、写在最后

保险销售人员的最大套路，就是利用信息不对称来收割一波消费者。
保险市场里的产品，可以说是多不胜数，普通人想要一个个了解，简直难于登天。
所以，才给了那些不专业的从业人员三分哄七分忽悠的破坏大众对保险的态度。
看完这篇文章，希望大家对如何买保险，有了更深一步的认识。
至少在别人向你推销保险的时候，你能从容不迫的应对，甚至给他们个下马威。
如果觉得这篇文章对你有帮助，顺手点个赞把，也可以把文章转给身边有需要的朋友~
你们的鼓励，就是大师姐一直创作、科普保险的动力。
如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）
https://xg.zhihu.com/plugin/b517fa1d9cbf83d147c974a37b2d6942?BIZ=ECOMMERCE我是大师姐，专心帮挑保险，教你买对不买贵。
以下精选文章，是我多年从业所得，买前看一看，让你买对保险不踩坑。
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一、如何选择保险

量体裁衣，首先是量体。如何量？
①身体状况
购买保险之前，先整理近两年的体检记录及就医记录，或者曾经的住院记录等等。
保险大部分都有健康告知，尤其是医疗保险尤其严格，所以要先梳理自身的健康状况。
再根据健康状况去挑选可以核保通过的保险产品，如果身体健康状况良好，那么产品选择的范围就会相对较大一些。
所以，这也是为什么保险顾问会提倡尽早购买保险的原因。
很多年轻人认为自己身体很健康，不需要保险，但是没想过，如果身体出现问题，是不是还可以买保险？这是一个矛盾的事。
②财务状况

家庭负债，收入，支出，家庭盈余等，也是购买保险的指标。
例如给一个中年人购买寿险，只考虑年收入的5-10倍就很理论化，家庭负债，子女教育支出，父母赡养等都要综合考虑。
保险总的来说是用现在的钱去保护未来遭遇风险可能会损失的钱，前提是不要影响现在的生活。
标准普尔系数给出的推荐比例是保障型保险保费占据家庭年收入的10%，实际上在购买的时候支出也要计算在内，如果家庭收入支持后盈余不足10%，那么保费占比年收入10%就不合适。
③风险缺口

家庭的风险缺口有哪些？疾病、意外，父母的养老金，个人养老金缺口，子女的教育金等等，都是需要考虑的点。
④个人喜好

个人喜好也很重要，就像有些人只喜欢阿迪的鞋，你硬要给他推荐nike，说这鞋多好多好。或者要给他推荐李宁，好穿，性价比高。这就是在无视个人的需求，强行推销自己的理念。
每个人，对于喜欢这个感觉，放的位置不一样。
就像是保险顾问总觉得某安和某邦的产品价格较高，不推荐客户购买。那它们为什么高呢，服务好，客户体验好，门店多，知名，有面儿。这些都是投其所好。
大家还都知道海底捞贵，为什么门口乌泱泱有人排队呢？
每一样产品能够有人买单，必然是满足了客户的某一项需求，挠到了痒痒肉。
同时，作为购买者，我们也要明白，弄清楚我们所购买的保险产品，究竟能不能堵住风险缺口，在这个基础上再去求服务和喜好，是更合适的选择。
⑤小结

所以，在想要购买保险之前，先理清楚自己的情况以及需求，再去挑选合适的保险产品，事半功倍。
二、短期意外险与长期意外险

这是题主的另一个问题，提到了意外险的返还保费问题。
我们挑选两款产品来做一个比较。
短期意外险A及长期返还型意外险B
先做一个对比：


该长期意外险B产品缺少残疾责任，也就是说发生意外后，只会赔付全残责任，1-9级伤残责任无法赔付。无意外医疗。
每年的保费差距6870-1800=5000元。（因为短期意外险需要连续缴纳40年，因此将总保费/10算做每年保费）
把这5000元/年购买储蓄性保险，到65岁的收益是多少呢？


与购买长期意外险的收益差是169530-115416=54114元。
短期意外险每年要操作续保会比较麻烦，长期意外险比较便捷。
且长期意外险缺少意外医疗及伤残责任，因此建议如果想买长期意外险，可以和综合意外险搭配使用，也可以选择责任更全面的长期意外险产品。
其它视角看问题，希望能够对你有所启发。

买保险第一法则：
适合自己的才是最好的。
资金有限下，最最最重要的便是认真审视与弄明白自己的需求，把钱用在最能满足需求的“刀刃”上。
1、第一问：我买保险的目的是什么？
我们买保险，是站在现在，为未来做准备。我买保险的目标是什么？我买保险要解决什么问题？
看到题主提到家庭责任，那具体
是因为害怕患病带来巨额医疗费增加家庭负担，所以我要买？
还是想万一身故，想为家里的妻子儿女留下足够的资金？
或是想为自己退休做好准备，过一个舒服自在的晚年的同时不需要儿女担心？
……
买保险从来不是为了买而买，也不是因为别人说好而买。想清楚目的，才能知道自己需要的是什么保险。以下的简表可供参考。


题主想买医疗险和意外险，可对比看看这两种保险能否完全满足你的需求。如果出于对家庭的责任，我建题主亦可再考虑一下寿险、重疾险。
从目的出发——找到适合的险种，应该是第一步。
2、第二问：怎样才能满足我的需求
这就涉及到买什么、怎么买的问题。
具体需要结合具体险种进行分析与对比，很难一概而论，针对题主提到的医疗险和意外险，这里可以提供几个标准供参考：
医疗险

（1）社保外覆盖范围广
一般而言，我们都有社保，医疗险主要是作为基本医保的补充。
以可报销药品为例，医疗险的报销范围分为社保报销范围和社保外报销范围。医保的可报销药品范围比较狭窄，所以医疗险若能尽可能地覆盖更多的社保报销外药品，就能更大地减轻我们自费医疗的负担。
除了药品外，若能覆盖的指定医院、指定医疗项目越多，也会更值得购买。
（2）健康告知宽松
健康告知是我们购买医疗险的“进入门槛”。健康险的健康告知是最严格的。
如果健康告知条件过于严苛，我们难以符合条件，那即使产品再好，对我们个体而言，也没有太大的意义，甚至还会留下不利于我们以后买保险的拒保记录。
比如说我们可以看看涉及的不可投保的疾病种类多少、是否很在意家族病史、吸烟喝酒人群能否投保、孕妇能否投保、有没有特殊的职业或者从事的活动限制、乙肝病毒携带者和大小三阳能否投保等等。
健康告知越宽松，越有益于我们正常承保，我们在买保险前也要仔仔细细地一一对照告知条件，投保时要做到如实告知。当然啦，最好的情况就是注意身体，保证自己是健健康康的“超优体”，保费也能更低。
（3）除外责任少
除外责任是指按合同规定，保险公司不需要赔付的情形。
有的医疗险会把多种情况细致化并且都列为除外责任，洋洋洒洒一两页的除外责任情形；但有的医疗险会相对少，获得理赔的难度会更低。
当然，买保险不是钻空子，不能动歪心思，只是除外责任越少，更能减少我们不小心“踩雷”，因为不小心得不到赔偿的情况的概率，对被保险人更有利。
（4）理赔服务和增值服务好
生病、治疗发生频率相对较高，并且也存在要支出高额医疗费的风险，因此在医疗险的世界中，“服务”是同质化产品中一个很大的亮点。
一方面，理赔速度越快越好。大部分医疗险还是采用报销制度，被保险人要先行垫付医疗费，再进行报销。尤其是医疗费用高的时候，比如癌症的几十万花费，长时间垫付对家庭将会是很大的负担，保险公司若能最快赔付，则是最好。
另一方面，医疗险也越来越趋向包含更多的增值服务。比如保险公司进行医疗费垫付、为被保险人提供就医绿色通道、靶向药物直付等，这都有助于我们享有更好的保障和就医体验。
（5）百万医疗会是一个较好的选择
在目前医疗市场上，有小额医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗等保险产品。我认为，对于大部分人来讲，“几百元撬动百万保额”的百万医疗会是一个比较合适的选择。
百万医疗既能覆盖绝大部分的普通医疗需求，又没有高端医疗那般很高的保费，而且又能覆盖小额医疗支出以上潜在的大额医疗支出，一般是每年几百块的保费就可以有过百万的保障额度，与社保配合配置能满足较全面的医疗需求。
（6）保额选择
一百万以上。
医疗险对应的保险事件具有一年内发生频次较高的特点，为保障各次医疗质量，需要一个较高的总额度；为保障事故发生后，基本保障的充足，最好尽量保持在一百万以上的总额度。
意外险

（1）理赔效率高、服务好
意外发生是“突发的”，意外会令我们措手不及，比如发生意外后，住院治疗急需资金，而一旦意外致残，更需要更大笔的医疗费用以及需要维持正常生活的资金，时效性要求高。
因此，当“突发”的意外发生后，保险公司能多快做出反应并且完成理赔，对我们解决最着急的时刻的困难非常重要。
那如何去判别理赔效率？我们可以看每年保险公司的理赔报告，或者第三方机构的理赔效率统计，或者参考身边有理赔经验的人的体验。买意外险要很注重后期服务！
（2）价格较低
意外险的保险期限比较短，最短的可能只有几个小时，而且保险责任内的事故，相对于其他险种来说，发生概率比较低。
因此，对于短期意外险，在保险金额一致、保险公司理赔等服务差异不大的前提下，我们可以更加偏向于购买有较低价格的意外险。
（3）保额选择
十倍年收入
意外险赔付的大概率事件是因意外致残，主要解决的是残疾带来的工作收入下降、心理辅导需求加强等问题。十倍年收入能比较好地减少残疾对个人、家庭带来的经济伤害。具体投保时，也可以结合实际情况衡量发生意外伤残可能带来的最大伤害，并据此来确定保额。
<hr/>关于题主提到的意外险带不带返还的问题
我的建议是购买不带返还性质的意外险（即不归还本金）
首先，以我对市面上按期归还本金的意外险的了解，大部分可返还本金的意外险，都只保身故和全残，而不保因为意外所致的医疗支出，题主了解此类产品时务必看清保险责任。
其次，本金有贬值风险。市面上不少产品都是30年后归还1.3倍本金，但其实算一算通货膨胀率，30年后，这1.3倍真的不高，利率很有可能抵不过通胀率。
最后，如果真的想为老年存一笔钱，可以买年金保险；如果想传承财富，可以买寿险。意外险的本质就是保障意外风险，属于消费型保险，没必要在此基础上添加返还性质，而且这种返还是以较高保费为代价的，题主不妨去看看纯粹的意外险其实价格很低，而这种“返还型”高保费换来的本金保值增值效果还不好，实在是没有必要。
当然，这个只是建议，仅供参考，题主可以根据自己的需要选择合适的产品~


因为篇幅有限，只能简单地说说题主说到的医疗险和意外险，而在我们的公众号【爱宝保plus】会有更多险种的选择建议，也有具体产品的测评，如果有需要，我们也有专业的团队可以量身定制保险计划~欢迎大家关注吖~~比心❤

首先要确定你买这份保险要解决什么问题？
1、给自己买一份保障。购买一份健康保险、意外保险、医疗保险等险种。（最基本的安排）
2、给自己存钱到退休时作为社保补充养老金。购买一份养老年金、储蓄分红型保险。（有条件的准备的）
保障型的保险可以分为以下三种类型的险种：
1、寿险：这类险种保障的是被保险人死亡责任。（分为定期和终身，一般重疾保险的主险是终身寿险）
2、意外险：这类险种只是因为意外所导致的身故、伤残、医疗费进行赔偿。购买这类保险是针对因意外或疾病造成家庭成员失去工作能力，从而导致家庭收入大幅减少甚至灭失的风险。
3、重疾险：重大疾病花费高，对家庭经济造成重大影响，家庭经济支柱收入损失，家庭肯定会全力救治，如果保险能够负担这部分高额的花费，无疑是对家庭最大的帮助； 重大疾病保险不是医疗险，它是一个健康险，是一个工作收入损失险，与客户的收入挂钩。重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证客户在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷照还、孩子的教育不受影响、赡养父母的责任继续。

保险的类别：消费型、储蓄型(包括返还型、分红型等)


保险的品种：寿险、重疾、意外、医疗。
其中，寿险按时间分可分为定期寿险和终身寿险，按性质分可分为消费型寿险和储蓄型寿险。
储蓄型寿险又可以细分为传统储蓄型(不分红)，分红型、万能型、投资连接型。


＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝消费型保险之 意外险＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
又叫意外伤害保险，保障的是由于外来的、不可预见的、突发的、非本意的、非由疾病引起的客观事件（意外）为直接且单独的原因致使被保险人身体受到的伤害。还可选择包括意外医疗、误工津贴、住院津贴等。
意外险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。具体包括意外伤害和意外医疗两个险种，前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。
特点：1）保费低，保额高；2）费率与年龄、性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群的费率较高甚至直接拒保。
注意点1：对于不同的群体，意外险的选购应有侧重点，如少儿意外要特别注意烧烫伤保障；经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险；老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。
注意点2：了解所购意外险的除外责任。有些事项大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里，比如，食物中毒。
注意点3：意外险是缴一年保一年的，到期要重新购买，否则会出现真空期。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保，只要银行账户上有足够的钱扣保费。
注意点4：意外医疗只报社保内用药，报销的是意外事件导致的医疗费用，包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度，同时，一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。
特别项：意外卡单。意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售，一般通过网络激活使用，价格上比普通意外险还要便宜，但保障范围有限，医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买，比较麻烦，一旦停售，又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。
类型产品：
中国人寿无忧综合意外险
https://ssl.700du.cn/prod/gscyw1.html?inviter=0000011267苏黎世百万人生意外伤害保险
https://ssl.700du.cn/prod/slscqs2.html?inviter=0000011267平安乐享生活个人意外险
https://ssl.700du.cn/prod/pagryw1.html?inviter=0000011267

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝消费型保险之 定期寿险＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
定期寿险指在保险合同约定的期间内，如果被保险人因疾病或意外造成死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
优点：低保费、高保障，保险金的给付免纳所得税和遗产税。
寿险的意义：1）小额资金防范大风险。2）计划家庭财务。购买寿险可以与子女教育、养老、疾病、死亡等需要大量资金的事件相对应，使家庭有计划地、长期地累积所需资金。比如，对于有房贷的人群，购买定期寿险就是很好的选择，其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多就可以。3）保持家庭稳定。为家庭主要收入来源者购买寿险后，家庭不至于因为经济支柱的倒塌而发生连锁反应。
注意点：在选择的时候需要仔细阅读“除外责任”，一般像“酒驾”等这种由被保险人主观过错造成的人身伤害，是在除外责任中的。
特别名词：
1，犹豫期。犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算，一共10天，而不是保险合同生效日开始算，如果一直没签收回执也未接到保险公司电话回访确认合同已收到，就一直未过犹豫期。犹豫期内退保，仅扣除10元左右工本费，保费全额退还。
2，现金价值。现金价值就是所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。如果过了犹豫期想退保，这个数额就是保险公司退还的钱。退保的损失惨重，所以购买前要慎重。
3，申请复效。如果期间短供，并且没有采取任何措施，保单就会失效，失效后2年内可以申请复效。短供时的其他处理方式：1）用现金价值垫缴保费；2）减额缴清。
4，除外责任。各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等，对于很多人来讲，条数的多少可能影响非常小，但对于某些特殊群体来讲还是蛮重要的，如酒后驾车。
适用定期寿险的人群：
1、年轻家庭中的经济支柱，上要照顾老人，下要养育孩子，中间还有房贷等债务，必须要有个20年的定期寿险来防御因经济收入突然中断给家庭带来的巨大冲击。
2、有较好的理财能力，能熟练地运用投资工具为自己的资产保值增值的人，适合考虑纯保障型的产品。
3、初入社会工作，收入不高，但需要充足的生命保障的人群。
4、自主创业、私营业主，经营随市场而波动，开销大，适合购买高额定期寿险，一来为保障家庭生活品质，二来为保全企业资产。
建议：适量的终身+高额的定期。保费可控，保障重点突出。
类型产品：
新华i守护定期寿险
https://ssl.700du.cn/prod/xhish.html?inviter=0000011267人保寿险精心优选定期寿险

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝消费型保险之 重疾险＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
重疾险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
重疾险主要是定期型的产品，一般定期10年到30年，和到70岁，或80岁。
特性：重保障，可以用比较少的保费来获得保障。
目前市面上重疾产品以主险和附加险两种形式出现，附加险是附加在寿险上，又分提前给付重疾和额外给付重疾。提前给付重疾是当罹患重疾时提前把主寿险的保额给付出来用于治疗，给付重疾保险金后，同时寿险保额等额降低。额外给付重疾则不影响寿险保额，但要注意两点：1）费率较高，提前给付用的是寿险的保额，等于是花少量的钱买个提前给付的功能，而额外给付有自己的保额，当然要为之付保费；2）额外给付还有个生存期的限制，并不像提前给付那样一确诊就给钱，而是在确诊后还要活过一段时间才给，一般是30天。
单独重疾主险与寿险附加提前给付与上者的设计原理是一样的，二者的保险责任都包括两项：身故及重疾，只是重疾主险的提前给付额度与寿险一致，哪个先发生赔哪个，然后合同终止。其缺点有三：1）不具灵活性，附加重疾险可以根据需要附加在多种类型的主寿险上。2）寿险免责条款适用的是重疾免责，比较多，也比较严，这就导致某些情况下身故属于责任除外范围，得不到赔付。寿险附加重疾形式中，身故按寿险条款办，寿险免责少的公司才三条。3）寿险无辜地有了观察期。保险公司为了防止客户带病投保，重疾险都设有观察期，也叫等待期，就是合同生效后一段时间内确诊为重疾，是不赔的，观察期从90天到180天或1年甚至2年不等，而寿险本来是没有观察期的，这样一来，如果在等待期内身故也是不赔的了。
注意点1：不同的产品关于重大疾病的承包范围差别不大，不要过分关注承保疾病的数量。2007年中国保监会和医师协会统一制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，要求2007年8月1日后市场销售的所有重疾险产品必须遵照新的统一定义。该规范规定了重疾险所承保疾病范围必须包括的6种疾病，同时统一了25种重大疾病的定义。目前市场上各类重疾险产品的疾病承保范围并无太大差别，只是在数量和名称上做足了文章。比如，把一种大病拆分成几种，列出某些稀有的大病并在该病发病率极低的区域发售产品，向成年人口承保的重大疾病险中列入了常发生于儿童的疾病等。
附录：统一定义的25种重疾，前面6种为必保种类，目前市面上绝大多数重疾产品都涵盖这25种并在此基础上增加3~5种左右。25种重疾的定义如下，破折号后面的附带条件即约定。
□ 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤
□ 急性心肌梗塞
□ 脑中风后遗症—永久性的功能障碍
□ 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术
□ 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术
□ 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术
□ 多个肢体缺失—完全性断离
□ 急性或亚急性重症肝炎
□ 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗
□ 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致
□ 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍
□ 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致
□ 双耳失聪—永久不可逆
□ 双目失明—永久不可逆
□ 瘫痪—永久完全
□ 心脏瓣膜手术—须开胸手术
□ 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失
□ 严重脑损伤—永久性的功能障碍
□ 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失
□ 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%
□ 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现
□ 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失
□ 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月
□ 重型再生障碍性贫血
□ 主动脉手术—须开胸或开腹手术
类型产品：
人保寿险精心优选定期寿险+附加精心优选提前给付重大疾病保险
https://ssl.700du.cn/prod/jxyxjh.html?inviter=0000011267 新华i健康定期重大疾病保险
https://ssl.700du.cn/prod/xhijk.html?inviter=0000011267
注意点2：在选择重大疾病保险时，要根据自身的实际状况，选择有一定针对性的产品：随着市场的持续创新，目前已经有很多具有针对性的重疾险产品，如针对乙肝患者的肝癌、肝硬化险，针对高原地区特定疾病的肺水肿、脑水肿险，针对女性疾病的女性重疾险等。结合自身实际状况，选择有针对性的产品，可以进一步为自己提高保障。
注意点3：要达到重疾赔付条件，要注意每种疾病合同条款中的“约定”。
特别项：
1）等待期。保险公司设置的观察期，比如等待期为180天，你在保险生效的180天内患病了，保险公司将把你缴纳的保费退给你就不管你了。
2）生存期。针对额外给付重疾险。
重疾险的保额的确定：购买重疾险的目的是如果万一不幸患上保障范围内的疾病可以获得一部分钱（保额）来治病。所以保额应该以治疗疾病所需要的费用为上限，获得的保险给付正好支付医疗费用为宜。一般国内治疗上述条款中重大疾病的平均费用水平为20万左右，所以保额建议根据自己的实际请款选择10-30万比较合适。

感谢邀请！

首先，关于您提到的是购买短期（一年）若没发生意外就消费了的险种，还是购买可以返还的——我认为，这个无所谓孰好孰坏，完全根据您本人的需求。
对于如何基本了解这些保险产品的特点或者分类，请参考 @sky 老师在知乎中的答案：「保险」到底保险吗？ - sky 的回答

至于意外保险的选择，还可以根据自己工作以及生活的具体情况而做出选择：比如经常出差乘坐各种公共交通工具的人群，除了传统的一般的人身意外，还可以着重在驾乘方面的意外保障——现在很多国内保险公司都有推出叫做“百万护驾”（或类似名称）的保险产品。

关于医疗的话，一般情况下还是要看您是否已经拥有基本的社会保险。因为通常的门诊医疗等，都是交给社保来解决吧。
关于医疗，我个人比较倾向于还是针对大病或者严重的意外医疗——毕竟，小额的费用我们基本上可以自己承担（风险管理的角度来说，这个叫做“自留风险”）；而保险如果产生作用，我觉得更应该是去应对我们难以承受的比较严重的经济损失——身体或健康的损失，都可以算成钱。保险作为风险管理中的转移风险，最主要是要转移这种我们顶不住的风险。

最后，关于人寿保险的选择，我的一贯观点：每个人的保险都应该是有专业的保险顾问来进行真正客观的推荐。原因在于：
1、我们大多数老百姓哪怕具备一定的风险意识（保险意识），毕竟也不是专业人士，很难自己为自己做出购买选择；
2、每一个个体（家庭）都有其专属性，而保险计划本来就是一个很需要量身定做的东西，普适的条条框框仅作参考。