如何评价新出台的央行房贷新政？
如何评价新出台的央行房贷新政？ 写在前面：本文首发于公号无敌大薇薇，主张通识教育，从语言到全学科，从三观到批判性思维，帮助大人和孩子一起成为积极的终身学习者。http://picx.zhimg.com/v2-90e30a041aa182dedf48abe69af935f1_r.jpg?source=1940ef5c
换房这事，我曾经想了很久，尤其是我爸妈帮带娃的时候，六个人，老中幼三代，两居室。空间不够，矛盾不少。
后来也不想了，主要是没钱换不起，还得假离婚。加上我在长沙的房有贷款记录，虽然早就还完了，但一样没资格。
先先上学以后，我在学校对面租了个大三居，放我爸妈自由，他们每天游山玩水过旅居日子。我突然觉得租房子也挺好的嘛，干嘛费劲要去买房？
结果上周，全国各地陆续出台了“认房不认贷”政策，我还没来得及细想，几个一线城市也正式响应，北京的政策直接落地！
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这就意味着，我长沙那套房的贷款记录可以忽略了！再离个婚，我就有资格在北京买首套房了！于是我又蠢蠢欲动瞎想了。
我想要有院，有书房，娃们也有各自独立的房，大客厅大开放式厨房，总之就是提升生活品质住得舒坦自在。
但娃们还要上学，肯定不能离得远，郊区什么的也不现实。但我们大海淀附近，能满足我要求的，也就西山别墅区了吧……
明知不配，我还是胆战心惊地看了下房价，果然，即使是首套，按政策能少点首付，那我也买不起，毕竟总价着实太高。
好的，就这样轻松简单地放弃吧~
但房屋政策调整这个事吧，其实又真的和我们每个人息息相关。土地是国家的根本，住房是每个家庭的基石，房地产行业又带动了太多上下游行业，没准就会对我们产生影响。
我年初出版的给孩子们的新闻精讲书《思考世界的少年》，在经济那本里，就有一篇专门讲到了我国房屋改革问题。
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这套书适合4-14岁的孩子
50个国内外重大新闻事件和社会现象
由浅入深讲透表象和背后深意
好懂好看涨知识也是绝佳的写作素材
小娃能理解，大娃提升思辨力
而这个话题的初衷，是希望娃们能够了解自己的住房是从哪来的？为什么每个家庭的房屋情况都不一样？我们国家的住房变迁是怎么回事？为什么和每个时期的社会环境密切相关？为什么会有“限购”？
也希望他们能清楚：任何一个政策都不是完美的，无法兼顾到每个人，但一定是政府根据当下实际情况，而调整出来的慎重决定。
看起来这些内容和娃们有些遥远，实际上和每个人的生活，都或多或少有所关联。所以，我决定把这条新闻，给娃们精讲解读，适合4岁-15岁，家长听也能有新收获。
戳下方音频直接听
房贷政策大调整！虽然我还是买不起，但这条新闻必须和娃讲！从贷款是什么细致讲起
用孩子理解的话讲清楚新政
捋顺我国房屋政策变迁历史
理解房地产行业和经济发展
知道这些都和个体有关
还能增加经济学和社会学知识，同时培养独立思考能力，学会洞察世界。
说真的，房价问题的本质，还是得回到增加咱老百姓的收入上来，让经济回暖，加强国内外交流和商贸往来。不能只靠房地产行业来带动经济和各行业发展。
不过这又是一个古往今来的大话题。
对于我来说，还是掰掰手指头算算斤两，继续踏踏实实在学校旁边租房吧。
也许等娃上大学了，我就可以实现远郊别墅梦了？不过那时候娃都不在家不回来，我要那么大房子干嘛啊？拖地都得拖半天！
嗨，想太远了。还是给娃们听听今天的新闻吧，我也要等娃放学回来，好好和他们聊聊这个话题~！
THE END
今天的新闻除了在公号
牛听听和听力熊的无敌大薇薇专区
也实时更新了
可以免费听起来啦！
既往的新闻精讲也都有哦
不会兑换的添加小助理familyup5
还没有入这套《思考世界的少年》的小伙伴
欢迎带回家和娃研读
http://pic1.zhimg.com/v2-f1076543de22b68a8e59f0ac9c11fbbd_r.jpg?source=1940ef5c 贷款利率=基准利率+加点幅度
基准利率就是LPR，每年年初自动下调，现在下调(还得主动向银行申请)也就让你早几个月享受明年1月1日的调整利率，
真正要降的是加点幅度。很多人是在2021年之前贷的款，加点幅度普遍在大几十BP甚至1%，这才是银行真正的既得利益。
不降加点幅度，基本等于没降。所以公告相当具有迷惑性，“存量首套房贷利率下调”看上去首套业主获利了，实际银行根本没出血。
相反金融系统顺带还找到了借口把存款利率摁下去了，一来一回息差或者利润还被放大了，这波操作你敢信？
癌股里有句名言(久盘必跌)，股价永远在最小阻力方向突破(癌股有为国企融资这个万有引力存在，所以最小突破方向是……)。所有宏观决策的本质逻辑也是一样，穷鬼不会说话，所以永远是穷鬼吃亏。
当然就算是穷鬼吃亏，明面上也是为穷鬼好。
脑补一下金融系统是如何游说(weixie)最高决策系统的？
大人！咱们账上的利润看着是高，但真实坏账率外人不知道，你我自己人还不清楚吗？
先威胁：你的那些城tou亲儿子咱可都是说一不二，全力支持的！钱砸进去能不能见着回头钱您老可比我清楚啊，我凉了，您的亲儿子们都得凉！
再给枣子：再说了这些亲儿子干的也是利国利民的大好事，您瞧独山县那花四百亿建的水司楼，没有你们这些悲天悯人的晴天大姥爷，穷鬼们的日子那是真真没法过啊，
咱都这么仁至义尽了，穷鬼们就不该掏点血本支持支持嘛，您看，咱们还是得这样：
下调首富比例，让穷鬼们互打白条……
穷鬼们有没有办法反制呢，理论上还真没有，非要说的话就一个，打不过就加入嘛，去体制就能扔掉房贷了！
体制5k=100万？
钢蹦子丨月薪6kvs15k？
放弃幻想，提前还贷！
放弃幻想，跑步入编！ 【降存量房贷利率！央行、金融监管总局重磅发布 有购房者激动得一夜没睡 “总利息少了41万，每月少还1700多元！”】#你的月供究竟能降多少#？8月31日晚间，中国人民银行和国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，自2023年9月25日起实施。借款人可选择新发放贷款置换存量房贷，或者协商变更合同约定利率水平两种方式，调整存量首套住房商业性个人住房贷款，预计这两种方式调整后的利率水平不会有明显区别。经测算，以100万元、25年期、原利率5.1%的存量房贷为例，假设房贷利率降至4.3%，可每年节约超5000元利息支出。新杭州人小陈在2021年9月买了一套萧山市北的二手房，首套利率6.1%（LPR+145bp)。此后LPR多次下调，但由于加点实在太高，目前还是在5.75%的利率高位。小陈说，昨晚得知这个消息，激动得一夜没睡好，按照此次存量首套房贷的调整办法，如果按照下限计算，原利率5.75%将降至4.2%（当时杭州首套房贷利率政策下限为LPR不加点）。对于购房者，1.55%的利率降幅是一笔厚厚的息差。以200万商业贷款，20年本额等息还款为例，调整后，小陈的月供将从14042元降至12331元，每个月少了1711元，总利息少了41万元。 8月31日晚上，央行突放大招，接连发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》、《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。主要内容总结有四条：
一、住房贷款首付最低比例，首套为20%，二套为30%
二、住贷利率下限，二套LPR+0.2%
三、存量首贷可以借新还旧
四、存量首贷可以直接调整房贷利率
逐一解读下。
大前提
央行的文仅为指导和底线，给全国指明了方向，具体的首付、利率、存量房贷怎么变，各城市要自己出细则。
拿首付来举例，不是一夜之间首套二套的首付就变成20%、30%了。每个城市可以不一样，可以紧跟着20%、30%，也可以傲娇完全不跟。上海可以定35%、50%，也可以定20%、40%。
一、住房贷款首付最低比例，首套为20%，二套为30%
以上海为例，首套首付35%，二套70%。认房又认贷，基本上绝了置换的路。（7月末住建部出了个呼吁“认房不认贷”，过去一个月了，核心城市响应的截至今天仅有广州深圳。）
现在即使不提“认房不认贷”，只要贴着央行底线，二贷改成30%，压抑许久的置换需求都会蓬勃爆发。
如果执行“认房不认贷”，首付比例还降低，那么无论是首套、外地换上海、上海原地置换，都能获得基本盘的扩大，流动性增强。
甚至，李老师觉得央行根本就是希望不要置换，反正20%和30%差不多，而且大多数憋着一股劲想置换的，都是以30%首房首贷为目标积聚力量，那也别卖了，直接买第二套，一个家庭两套房，上有老下有小，绝对房住不炒。
二、住贷利率下限，二套LPR+0.2%
不是核心内容，对于房贷，重要性的排序：金额>期限>利率。
还是上文的猜想，央行很可能是想让大家二套买起来，不仅是首付，利率上也拿出了诚意。
三、存量首贷可以借新还旧
同一城市的首付比例是相同的，贷款利率却是各家银行不同的。
房贷的借新还旧，即银行间存量市场厮杀的号角。
假设贷款金额100万，期限30年，等额本息。利率从5.5%到4.0%，可减少利息支出和月供金额如下。供参考。
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在借新还旧政策下，借款人的应有动作为：每天游走于各家银行，询问贵行房贷利率几何？选出利率最低的优胜者，然后把原银行的贷款换掉。
虽然现在各家银行还没出具体方案，可以预料到，肯定需要把贷款申请材料提交一遍，包括购房合同、身份证户口本结婚证、收入证明之类的。然后银行要审批，再放款。
时间一个月左右？期间可能要求补充材料。
央行这个文，对于首贷存续期间发生二贷/结离婚等、导致借款人已不再具有首贷资格的，如果借新还旧，借的新是不是还参照首贷执行，没有明确。
举个例子，张三2015年购买了首房，申请了100万首贷，2020年购买了二套，现在如果2023想去重新借100万房贷、置换原来的2015房贷，这个新的2023房贷还是不是首贷？
——个人倾向于 “是”
这个政策，最利好当初赶上了房贷最紧时候的那波人。特别是贷款金额大的，通过借新还旧，可以省不少钱。（500万的房贷，利率从4.5%到4%，每年节省的房贷为17,562.00元）
四、存量首贷可以直接调整房贷利率
满市场比价、递交材料之外，也可以直接原贷款银行变更合同，申请降低利率。
操作上要么1临柜、提交材料，要么2线上申请、提交材料。
猜测是类似于当初LPR改革，直接在手机APP上操作。毕竟央行这个文，初衷就是在不降低中长期LPR的前提下、精准给房贷降低利率，要是银行设置的条件太复杂，导致大多数人搞不定、享受不到政策，那就对不起央行的标题。
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有个问题一直想不明白，为什么央行宁可要求银行降低贷款利率、也不直接降中长期LPR呢？希望大家不吝赐教。 对于刚好首付的人来说，多出的1成首付，可以用于装修或者买车。
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