人生不同年龄阶段，保险怎么选？这几种保险，千万别给孩子、老人买！（内附0-80岁详细投保攻略）
如果你正想为家里孩子、父母买保险，这篇总结了我数年经验的保险攻略一定不能错过！我做保险测评 5 年，帮上万个家庭做过方案规划书，在知乎上回答过几千个保险问题。
这篇文章汇总了各年龄段买保险最重要、最关键、最容易被坑的点，把大家这几年问到的保险疑难杂症，都写在里面了！
目前市面上的保险越来越多，对想买保险的人而言，越来越难选。
买保险需要量体裁衣，需要根据大家的年龄、收入多少、预算多少，搭配一个合理的方案。
人生不同阶段有不同的特点，那么不同年龄的人，到底应该如何买保险呢？
今天我们就来纵观人生四大阶段，谈谈如何科学配置保险的问题。
主要内容如下：
[*]0-18岁，孩子的保险怎么买？
[*]20-30岁，初入社会这样选！
[*]30-40岁，精打细算选保险！
[*]50岁以上，中老年保险方案！
一、不同年龄段，保险要怎么选？
对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大险种，
每个险种的作用都不一样：
重疾险：理赔款不仅可以用来治病，也可以用来弥补患病期间的收入损失、康复等费用。
医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以报销高额的医疗花费。
意外险：如果因为意外，导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外险来理赔。
寿险：对有家庭责任的人来说，如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。由于不同的年龄段人群，面对的风险不一样，因此在保险的选择上，也是有差异化的，
我整理了一张表格：
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成年人的责任最重，因此保障也尽量配全；
对于老人和儿童来说，由于没有家庭责任，寿险没有必要买，
而重疾险老人买非常贵，预算不多也可以不配置。
如果不知道具体该配置哪些产品，可以免费定制专属的家庭保险方案：
下面我给大家介绍几种常见的方案搭配，希望大家在搭配保险时，能少一些纠结。
二、0-18岁，孩子的保险怎么买？
“你是爱，是暖，是希望，你是人间的四月天。”这是林徽因写给儿子的诗。
为人父母后，事事都以孩子为重点，很多家庭都是从孩子出生开始考虑配置保险的。
很多家长会以为：最贵的才是最好的。所以买保险也越贵越好吗？
1、保险规划思路：
保险是一个组合，不同的保险有不同的作用。
深蓝君建议儿童保险重点考虑：意外险、重疾险、医疗险，具体看一下：
意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，这种风险怎么可能不防？
所以儿童意外是必须的。
重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，现在不购买重疾险，还等何时？
医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险。在购买任何商业保险前，
深蓝君建议你务必为孩子上一份医保，医保是国家给每个人的保底尊严。
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而对于大部分家庭来说，1000元的预算，也足够给孩子配齐保障充足的商业保险。
想要给孩子买对保险，可以参考下方的保险搭配思路：
2、常见误区分析：
很多人出于对孩子的爱，总是期望把最好的给孩子，这是很容易陷入的误区。
买保险一定要做到 先大人，后小孩。
孩子十几年都没有赚钱能力，算是家庭的“负资产”，
真正意义上的保护孩子，一定要先为大人配齐了保障，有多余的预算再给孩子买。
这样即使自己出什么意外了，也能留笔钱用于孩子成年之前的生活、学习。
3、常见儿童投保方案：
这里深蓝君以 0 岁男孩为例，配置了一个保险组合：
（1）1300 元预算：钱要花在刀刃上
对于大多数工薪家庭而言，大人自己买好保险后，可能留给孩子的预算就不会很多，
可以参考下面这种方案，一千多块就能给孩子不错的保障。
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给5岁孩子买保险，这个组合一年还不到1000元，就能给孩子一个够用的保障。
意外险选的是20万保额的米宝保，万一孩子不幸意外身故或伤残，最高能获20万的赔付，另外还有3万的意外医疗保额。
大黄蜂6号重疾险虽然只保了 30 年，但保障到孩子成年已经足够了，而且等孩子大了，家里预算多了还可以再加保。
为了预防孩子大病风险，也搭配了一份百万医疗险， 5 岁孩子购买只要一两百元，价格相当划算；给孩子配的是好医保长期医疗险（6年期），能6年保证续保，续保也十分稳定。
（2）3500 元预算：一步到位的全面方案
有些父母觉得保 20、30年还是太短，希望能给孩子保障的时间更久，尽可能给孩子更全面的保障。
如果你还有更多预算，这里还提供另外一种方案搭配思路。
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意外险这里选择了少儿护身福，意外身故或伤残最高赔付20万；而且意外医疗有5万，不限社保能100%报销。
重疾险越早买越便宜，这里选择了慧馨安2022，可以保障一辈子，
虽然孩子只能买 50 万，但附加了前30年额外赔后，若是前30年不幸确诊癌症等大病，可获赔75万；另外，如果不幸确诊了中症或轻症，也能多次赔付。
除了搭配好医保长期医疗险（6年期），另外再增加了一份小额医疗险——众安住院保2022 来弥补百万医疗险1万免赔额这个缺口。
比如孩子得了急性肺炎要住院，就能用它来报销，没有免赔额。
等孩子成年了，有了家庭责任以后，只要到时再加保一份定寿就行了。
每个孩子的情况都不一样，适合的产品也不同，上面的方案只是给大家参考搭配思路，家长们可别直接抄作业，
如果你想给孩子买保险又不知道从何下手，可以随时来问我，我会结合孩子的实际情况给到最实用的建议~
二、20-30岁，初入社会怎么买保险？
二十出头的年纪，处于人生的选择摸索阶段，做什么都不稳定。
一切充满了变数，身上也没什么积蓄，大多都还是月光族。
1、保险规划思路
初入社会，年少气盛，虽然身体好，患重疾的概率低，但是也要重视疾病和意外风险。
保险是一个组合，意外险和医疗险比较简单，这里不做过多分析。
重点看下重疾险、定期寿险：
重疾险：长期缴费的消费型产品特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。
定期寿险：如果考虑给父母养老送终的责任，可以买一份定期寿险，
这个年龄段买，价格便宜，杠杆高，目前的很多定寿，100 万保额也就几百元。
2、实用方案：初入社会—花小钱，也能保障全
很多刚参加工作的年轻人，手里积蓄并不多，可能拿出来买保险的钱也就两三千块。
其实只要合理搭配，也能买到不错的产品，下面一起来看下：
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重疾保至 70 岁，定期寿险保 20 年，至少未来几十年的大风险，都可以不用担忧了。
此外，如果觉得保额不高，可以等过几年，后续收入增加了再加保。
保险搭配是十分灵活的，在对应的年纪，配置最适合的保障，量力而行就好。
希望大家能领会这种投保思路，不要过分纠结产品。希望大家从自己的需求和实际预算出发，选择适合的产品。
如果想了解市面上哪些重疾险值得买，我总结了一份【2022全网性价比TOP3重疾险榜单】，
里面的产品保障全面，价格实惠，比起线下产品更适合年轻人购买。感兴趣的朋友可以了解：
三、30-40岁，成家立业如何买保险？
一个人成家立业后，身上的重担更多了，上有老，下有小，还背负着高额房贷、车贷。
对于大城市生活的家庭而言，压力更大。
长期工作压力、不良生活习惯，都是对身体的摧残。
随着年纪渐长，健康问题也越来越多。
想要保护自己爱的人，守护一个家庭，所以很多人想到了买保险。
1、保险规划思路：
保险配置是一个组合，深蓝君建议一定要把 重疾险、意外险、医疗险 和 定期寿险 都配齐。
如果你是家庭经济支柱，想想如果你不幸重病了，家里经济从何而来？
不幸离世了，你的家里人要如何生活？
所以，一定要把保障做全。保险是一份爱和责任的呈现。
2、常见误区分析：
虽然都是成年人，但很多人金融知识比较匮乏，在买保险这件事上，容易陷入一些误区。
谨慎投保理财保险：30 岁正是人生爬坡阶段，花钱的地方还多；
深蓝君建议工薪家庭谨慎投保理财保险。
关于理财保险的误区，深蓝君在不正确理财，就是破产的最快方法一文中有详细的分析。
避开返还保险的坑：返还型保险看似占了便宜，
其实大部分情况下都是亏的，不花钱得保障的事情，只能在童话世界发生。
深蓝君在保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了！
已经有了详细的分析，有兴趣可以看看。
3、常见方案分析：
人到 30 多岁，大多都有了一定的积蓄，对于绝大部分人来说，我觉得下面这种搭配，是一个不错的配置。
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超级玛丽6号重疾险保终身，30 年交，同时搭配了第二次重大疾病保险金和疾病关爱保险金两项附加责任。
整体看下来，保障非常全面， 60岁前，首次确诊重疾可赔 100 万，中症 40 万，轻症 15 万，退休前的保障更加充足；第二次确诊重疾可赔付 40 万（需与第一次确诊间隔 3 年）。
百万医疗险选择可以e享护-医享无忧（20年期）个人版+特药保障；定寿选择定海柱 2 号保到 70 岁，基本上此时已经退休了，也没有什么家庭责任了。
这样的组合，对于家庭支柱来说，应对日常的风险也足够用了。
当然，如果你依旧觉得不够，还有预算的话，还能选择多次赔付重疾险，不过价格也会贵一些。
以上主要是参考配置思路，如果想了解更多的产品信息，可以点击：
四、50岁以上，中老年人怎么买？
50 岁以后很多人进入事业稳定期，工作强度不高，孩子也大了，很多人都在为退休做打算。
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到了人生的夕阳阶段，想买保险还是挺不容易的，保险有两道门槛，一是年龄，二是健康。
1、保险规划思路：
年轻时身体好，是人挑保险；年纪大了，身体不好时，就是保险挑人了。
意外险很简单，这里就不过多阐述了，我们重点看看重疾险和医疗险如何挑选。
重疾险：50 岁是重疾险最后的上车机会，对于身体好的老年人，消费型重疾险就是比较好的选择。
买不了重疾险也不要灰心，可以购买防癌险，糖尿病三高人群都能买。
医疗险：医疗险对健康要求非常严，如果符合要求，自然可以选择投保百万医疗险。
买不了医疗险也不用担忧，还有防癌医疗险可以投保，健康告知比较宽松。
2、常见方案分析：
（1）父母身体健康—优先这样买
我以 50多 岁老人为例，身体还健康的话，可以考虑下面这种方案：
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这个方案保费不高，能帮助老人抵御一大半的意外和疾病风险。
对于身体健康的老人，我强烈建议给父母配置份百万医疗险，年纪大了难免会生病，而百万医疗险可以报销绝大部分的医疗费用。
（2）身体欠佳—备选方案
人年纪大了，难免身体会有些毛病，如果不能买百万医疗险，可以考虑更宽松的防癌医疗险。
比如，如果有3级高血压和冠心病，可以参考下面方案：
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虽然防癌医疗险只保癌症，但癌症已经占了 70% 的重疾理赔，在《2019年理赔年报》中我也有详细分析。
因此，如果身体欠佳，无法购买百万医疗险的话，那么防癌医疗险就是不错的选择。
好医保终身防癌医疗险 不仅可以保障一辈子，价格在目前防癌医疗产品里，也并不算贵。
如果大家想给父母做好保障，深蓝君建议大家还要做到以下 3 点：
基础保障不能少，确保父母双方都有医保；
如果带父母到大城市就医的话，一定要提前了解好医保的异地报销规则，不要让医保“白交”；
在给父母买商业险之前，一定要了解清楚父母的健康状况，做好健康告知才能方便日后理赔。
能了解这些，我认为已经足够了，并且都非常有指导作用。
五、写在最后
通过上面的分析，相信大家已经清楚要如何给自己和家人买保险了。
不管你是单身还是已婚，不管你有没有孩子，四大保险（意外险、医疗险、重疾险、定期寿险）是每个人都需要的。
不过处于人生的不同阶段，挑选重点不同罢了。
建议大家不要盲从，一定要结合自己的实际情况，搭配一个适合整个家庭的保险方案。
<hr/>我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
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以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
保险购买攻略：
[*]普通人买保险应该避开哪些坑？
[*]婴幼儿买什么保险？
[*]想给父母买份保险, 哪个险种比较好?
[*]卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?
[*]保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？
[*]百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？
[*]从业5年，规划10000+份家庭保单！我总结出0-80岁性价比最高的投保方案！
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追问，50岁以后的老人到底推荐什么重疾险？55岁以后呢？上车看不见车 深蓝保微信公众号回复：老年，有详细老人保险测评，希望能帮到你 一直追看的，感觉没说透，或者说不够细分，毕竟老人不像中青年，比如55是个坎，差一岁很多险就拒之门外了，可选范围少。烦请深蓝君关注，受累做一期专题 身体健康的话很多重疾险都可以买，但这个年纪一般只能买10万、20万保额了。
大多重疾险都是0-55岁可以买。
你指的没说透是哪方面呢？ 我觉得考虑到通胀，重疾险在 20 年后，就不怎么有用了。 通货膨胀是所有金融工具都会面临的问题，最有效的办法就是先覆盖当前的风险，随着收入增多再加保额。 前提是要早买 比如二十多第一份 三十几再买一份。年近四十，保额上涨，买一份就饱和了购买力了，后面再买更贵了，很难买第二份了。 像文章所述自己搭配应该怎么去买？是网上买还是联系保险人员买？像现在我找保险人员买保险都是他们搭配好的，性价比，保障都很低，貌似他们又不准我们单独买一款产品，求回复指教，谢谢 这些都是互联网保险，在网上就可以自己投保了。不过如果对保险不太了解，建议不要盲目投保。你有需要的话，可以免费预约我们顾问:http://shenlanbaoservice.mikecrm.com/FCfEXDz?BIZ=ECOMMERCE;会有专人为你推荐产品，规划服务的。