儿童保险怎么买？服务1000个家庭后，我建议儿童保险这么买！（儿童重疾险、儿童意外险、儿童医疗险全攻略）
买儿童保险，懂的人花1000块就能给孩子配齐；不懂的人可能要搭上几万块冤枉钱！作为2个孩子的爸爸，我能体会到每一位向我咨询给孩子买儿童保险的宝爸宝妈的心情，并希望尽自己最大的能力去帮他们配上一份合适的保障。
深蓝君花了一个月的时间，总结了几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们，从投保前的各种坑如何规避、各种疑难杂症是否可以投保，到投保后的理赔注意事项等一系列问题；
以及前前后后制定了1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇过万字的全网最全儿童保险投保攻略。
毕竟是一个月的心血，所以这篇文章会有点长，您可以先点赞收藏再慢慢看~
此外，我也会持续性地去更新这篇文章，对于一些大家新提出的问题；
我也会去解答后放到文章后面的问题合集，方便后面看到的知友们、宝爸宝妈们。
主要内容有：
一、有没有必要给孩子买儿童保险？
二、孩子会面临哪些风险？
三、如何花最少的钱配齐孩子的所有保险？
四、给孩子买儿童保险，要注意哪些事项？
1、儿童意外险怎么选？
2、儿童重疾险怎么选？
3、儿童医疗险怎么选？
五、给孩子买儿童保险，哪些产品性价比最高？
1、儿童意外险推荐榜单
2、儿童重疾险推荐榜单
3、儿童医疗险推荐榜单
六、两套儿童保险方案，其实1000块就能搞定！（含自用方案）
七、宝爸宝妈们的日常问题合集
期间有任何疑问或看不懂的地方，都可以随时找我，我会尽我所能为你解答~
<hr/>以下是正文~
一、有没有必要给孩子买保险？
身边有很多朋友会跑来问我，买保险其实挺费钱的，给孩子买儿童保险到底有没有那个必要？
前些日子，世界卫生组织（WHO）在最新的《2020世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2020）中展示了这么一组数据：
2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。
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这是一个非常恐怖的数据，而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。
我又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期刊物，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也多达100万。
而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。
看到这里，你还觉得儿童保险没有必要吗？
此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。
此外，根据WHO的统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因之外，还包括急性呼吸道疾病、腹泻、荨麻疹、疟疾、AIDS等疾病因素。
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（图片来源于中国医学会）
以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。
而为了避免因治病的高昂花费，导致家庭经济大受影响，儿童保险无疑是非常可贵的存在。
像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。
当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，平日里的小磕小碰、感冒发烧等，都是孩子面临的十分常见的风险。
看病花钱如流水，所以如果你问我有没有必要给孩子买儿童保险，我的答案是肯定的。
为人父母，都想把最好的给自己的孩子！
只不过保险很复杂，但不用急，我这就教你给孩子配置保险的思路，让你花最少的钱，轻轻松松为孩子配齐儿童保险。
二、给孩子买保险，如何花最少的钱配齐保障？
前面我们已经了解到了孩子可能面临的风险，那么接下来，我们就按照风险来给孩子逐一配置保险。
很多人第一次给孩子买儿童保险，不是xx福就是各种分红险或者返还型保险。
到头来又因为每年需要缴纳的保费过高，后期交不起保费而萌生退保的想法，左右为难。
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给孩子配置儿童保险，深蓝君建议你遵循下面这个配置顺序：
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1、少儿医保
必要性指数：★★★★★
强烈建议你：在配置商业儿童保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且一定尽早！
最好在宝宝出生后三个月内办理，这样从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！
就之前深圳罗某笑小朋友的患病事件看，患病住院共产生医疗费用20来万，而医保直接报销了16万多，报销比例高达82%。一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。
简直就是国家白给的羊毛，不薅都对不起自己。
而且办理手续也非常简单，可以看我前段时间刚写的这篇文章：
此外，有了少儿医保，再去配置儿童保险时，保费也会相对便宜。
2、儿童意外险
必要性指数：★★★★
意外伤害便是孩子面临的最大风险。
在日常生活中，尽管我们做到细心呵护，孩子从床上跌落、摔伤、烫伤等风险也依旧存在。
所以在有了少儿医保的基础上，我认为儿童意外险是第二个需要给孩子买的儿童保险。
而且儿童意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。
如何给孩子挑一款意外险？
首先，一款标准的儿童意外险，通常会包括以下三个保障责任：
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这三点是儿童意外险必不可少的责任，如果少了任一项，果断拉黑。
①意外医疗
孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。
而一款儿童意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。
所以，儿童保险少不了儿童意外险，其中意外医疗额度一定要挑高一点的。
关于意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。
0免赔的产品，肯定比100元免赔的好；100%报销的肯定优于80%报销。
用药方面，不限社保内外的也会更好。
如果有不太清楚的地方，可以随时问我，我会一一帮你解答：②身故/残疾保障
国家对未成年身故赔付进行了限额：
10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。
所以儿童保险的保额买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。
而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。
在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份产品做高保额。
另外有的儿童意外险，还有其它保障，如住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等；
这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。
小结：总而言之，配置儿童保险时给孩子挑选一款儿童意外险并不难，建议多关注意外医疗方面。
3、儿童重疾险
必要性指数：★★★★
目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者。
而白血病则是0~14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。
所以我认为儿童重疾险跟意外险一样重要，而且儿童买重疾险还特别便宜，在有少儿医保的基础上，建议两个都可以随手配上。
然而给孩子买重疾险的门道很多，并不是越贵越好！
深蓝君建议你可以重点关注以下两点：
① 保额
买儿童重疾险，就是要买保额！毕竟儿童重疾险的本质就是收入损失险。
有句话是这么说的：孩子生场病，爸妈半条命。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子……
这个时候，就需要儿童重疾险等儿童保险，来保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。
以小孩最高发的白血病为例：
白血病的治疗费用大概50万左右。而且调研数据显示，白血病儿童家庭平均负债超过14万。
其中，有一半以上的白血病儿童家庭只能从医保中报销不到一半的治疗费用。
此外，各地在可报销的医保额度上还设有限制，再加上很多地区对白血病的治疗能力有限，到条件更好的外地医院治疗，异地医保报销比例又大打折扣。
所以在医保报销后的缺口下，儿童保险的保额就显得格外重要。
深蓝君你建议儿童重疾险保额至少30万起步，50万标配。
② 儿童高发重疾
2020 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范 (2020 年修订版)》，高发的28种重疾，各家定义都相同。
但在少儿高发重疾种类上，目前没有一个统一的行业标准。
为了确定哪些是少儿高发重疾，我翻阅了市面上很多提及儿童高发重疾的期刊，查了100多种儿童保险关于重疾的规定，最终确定了发病率最高的16种少儿重大疾病：
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从上图我们可以看到，儿童高发重疾基本上都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。
所以一款优秀的儿童重疾险，少儿高发重疾的保障一定要好。
但很多儿童保险，在针对儿童高发重疾的赔付上大同小异。
我又找了市面上几款热门的儿童重疾险，做了个横向对比：
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可以看到，很多产品都支持双倍，甚至2.5倍的赔付。
深蓝君建议你可以重点关注一下这部分的保险责任。
50万的保额，假如得了重疾（如白血病）可以双倍赔付，即赔100万，那还是非常实用的。
而对于儿童重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问得也很多，我也做了整理：
①要不要附加身故责任？
儿童重疾险建议不要加身故！
国家对未成年身故保额的赔付限制，10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。
其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。
②保障时间选多久？
深蓝君觉得给孩子买儿童保险，对于普通家庭来说预算不多，重疾险保20年/30年就差不多了；
而且在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。
当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。
③保费豁免有没有必要附加？
一份保单有投保人和被保人，投保人是负责交钱的，被保人就是真正被保障的人。
而所谓的 「保费豁免」 ，就是当这两个人出事了，这份保单就不需要再缴费了，而保障是继续有效的。
关于被保险人豁免：现在大多数儿童重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，深蓝君强烈建议要附加，豁免很实用！
而投保人豁免：是给孩子买儿童保险时，如果自己不幸罹患了轻症/中症/重疾，被保险人的保费就可以减免，以后孩子患上合同约定的疾病，照样可以获得理赔。
所以给孩子投保儿童保险，投保人豁免是很有必要加的，而且附加也就多几十块钱。
④重疾多次赔付的责任要不要附加？
我是建议普通家庭就不用加了，毕竟少儿阶段罹患重疾的概率比较低，多次复发的几率更低。当然，如果你预算很多，加上当然更好啦。
小结：
给孩子挑选儿童重疾险，记住深蓝君前面提到的要重点关注的几点就差不多了。
4、儿童医疗险
必要性指数：★★★
把儿童医疗险放在第四位，是因为它是报销型的，跟重疾险不一样。
如果是小病还好，医保报销后，自费部分自己承担也没啥压力。
但如果是大病，可就耐不住这番支出了。
所以在少儿医保、儿童意外险、儿童重疾险等儿童保险都配备了之后，
如果还有预算，那深蓝君建议你把儿童医疗险也给配上。
一般来说，给孩子买儿童医疗险主要有两种：
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百万医疗险：这是市场上流行的高额住院医疗保险，保额都在几百万起步。不过一般都设有5000到一万的免赔额，达到免赔额以上才能理赔，可以作为医保的有力补充，适合做大病保障。
给孩子买的话，0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，大概在300多元左右。
给5岁以上的孩子买儿童保险，建议可以购买这一类。
门诊险、小额医疗险：这类产品一般保额、免赔额都比较低，平常的普通门诊、住院都可以报销。只不过这类保险的保额都比较低，只能解决一些小额的住院医疗费用问题。
很多家长对门诊险和小额医疗险问得比较多，毕竟免赔额低，平日里生个什么病都可以报销。
但深蓝君还是建议你在有百万医疗险的前提下， 预算充足再去考虑小额医疗险。
毕竟我们买保险是希望利用低保费去撬动更高的保额。
没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以家破人亡，所以优先保障无法承受的大病风险，才是选择儿童保险的重中之重。
那么，如何给孩子挑选一款合适的儿童医疗险呢？
深蓝君也总结了以下几点：
① 保障责任
这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。
百万医疗险作为一款住院才报销的儿童医疗险，其保障责任基本有四部分：
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这四项是基本的保障责任，缺少任意一项，或者偷工减料的，直接不合格！
② 增值服务
百万医疗险保障责任基本就那么几样，但保险公司又喜欢玩花样，所以就有了各种增值服务。
增值服务虽不是核心保障，但是人家的儿童保险有，你没有，那心理落差还是有的。
咱们可以重点关注：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等实用服务。
尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，咱们得去医院外面购买；
比如电影《我不是药神》里面的格列卫，2万多一瓶，长期下来如果是自费，这分分钟压垮一个家庭。
但百万医疗险在这方面保障态度比较模糊，最好挑选合同明确保障外购药的、或是投保页面/投保须知上也有说明的产品；
如下图：
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③ 续保条件
儿童保险的续保条件，直接关系到咱们第二年是否能够继续买到。
不少朋友可能会想：买不到的话，不能买其他产品吗？
这里我可以明确告诉你，当然可以买其他的。
只不过，百万医疗险对健康、年龄的要求非常严格；如果无法续保原产品，我们很可能就因为健康、年龄的变化而买不到其他产品了。
所以，续保条件是挑选一款百万医疗险时很重要的一点。
儿童医疗险这种儿童保险，它的保障期限多为一年期，但也有不少阶段性保证续保的产品出现。
保证续保：指的是在保证续保期间内，明确了可以无条件续保。
在保证续保期间内，我们不必担心产品停售、健康发生变化、或发生理赔后无法续保等问题。
所以我们就尽量挑选一些保证续保期间较长的儿童保险产品。
现在保证续保期一般有三类，最长就是20年：
6年保证续保：好医保2020版、平安e生保保证续保版等；
15年保证续保：太平洋安享百万等；
20年保证续保：好医保长期医疗20年版、微医保长期医疗20年等。
④ 保额、免赔额
儿童保险中少不了的百万医疗险，顾名思义，保额都是百万起步。
不过对于儿童医疗险来说，号称300万、600万保额，更多只是噱头。
因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多？
但免赔额，我们可得好好留意，因为超过免赔额以外的费用才会报销啊！
现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千~1万的免赔额。
但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。
为了迎合儿童保险市场，不少保险公司也最新推出了0免赔的儿童医疗险。
这类儿童保险，虽然我们住院就能用到了，但是往往价格贵，停售几率也比较大。
小结：给孩子挑儿童医疗险，基本要注意的就这么多。不管是给孩子买儿童医疗险，还是给成人买医疗险，都可以帮到你。
三，给孩子买儿童保险，哪些产品性价比最高？
很多朋友看完上面的配置思路后，跃跃欲试，都想着马上给自家孩子配置一套儿童保险方案~
可市面上的产品错综复杂，很多人一时半会不知道如何筛选。
但也不用急，深蓝君不会让你错付~
下面是我筛选出来的一些当前性价比较高的儿童保险，可以帮助你对比参考后，
为孩子选到一款合适的产品。
1、儿童意外险
这里深蓝君整理了目前比较优秀的 3 款儿童意外险：
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下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品：
（1） 专心少儿意外险2022——大公司首选
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专心少儿意外险由平安公司承保，价格也不贵，非常适合追求大品牌的家长。
【产品亮点】
① 保障全面，对意外烧烫伤有额外1万的意外医疗保额。
② 报销条件好，不限社保100%报销。
③ 可选保障丰富，分别是误食异物意外医疗和意外骨折/脱臼保险金。
● 误食异物医疗：例如小孩误吞玩具需要就医，能在意外医疗保额的基础上多加 0.5~2 万。
● 意外骨折/脱臼：会根据关节骨折、脱臼的脱位程度按比例赔付保险金。
【注意事项】
① 只附加意外骨折/脱臼保障，性价比更高。因为误食异物的医疗费用可以直接用意外医疗的保额来报销，一般也很少需要花一两万去治疗。
而意外骨折/脱臼能够直接赔钱，会更加实用，且价格便宜，基础版附加该保障只要 10 块钱，可以考虑给孩子买上。
（2）少儿护身福——意外医疗保额高
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少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。
【产品亮点】
① 报销条件好，不限社保100%报销。
② 意外医疗保额高，最高有5万保额，要高于同类产品。
【注意事项】
① 就诊医院有限制，像北京平谷区等医院是不能保的。
② 承保公司可能有差异，部分朋友的投保页面，显示的承保公司可能是“中国大地保险”，这点不影响购买，保障内容都一样。
（3）米宝保少儿意外险2022版——调皮小孩首选
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2022版的米宝保，不但价格比去年的版本更便宜，而且保障内容也做了升级。
【产品优势】
① 意外医疗保障不错，有3万保额，而且不限社保能100%报销。
② 自带未成年人责任，如果孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，也比较实用，如果孩子比较调皮，就可以考虑。
【注意事项】
① 部分情况保额减半，驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，只赔 50% 保额。
② 未成年人责任对部分情况不赔，对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，就不负责赔偿。
产品比较多，适合不同需求的家长，如果买儿童保险不知道怎么挑选，可以随时问我，我会给你专业建议~
2、儿童重疾险
儿童重疾险相对复杂很多，挑选起来也有点难度。
这里深蓝君帮大家筛选了一些保障和价格都比较优越的少儿重疾险，大家可以参考一下：
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① 大黄蜂6号——少儿特疾保障给力
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大黄蜂系列的产品，性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂6号依旧亮点多多。
【产品亮点】
★ 少儿特疾保障好，相比其他少儿重疾险，大黄蜂6号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，出险可赔付2-2.5倍保额，而且还没有年龄限制，比如买50万，罹患少儿特疾最高能赔125万，保障很不错。
★ 重疾赔付比例高，选择大黄蜂6号保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%。比如10岁男孩，买50万保额，20岁前出险就能赔75万，比一般产品多赔25万。
★ 价格便宜，比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，很适合预算较少的家长选择。
★ 投保灵活，基础保障十分丰富，涵盖高发重/轻/中症、少儿特疾及罕见病额外赔，另外还提供了恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔、重疾住院津贴、身故全残等保障，投保时都可自由选择。
【注意事项】
★ 癌症二次赔，要求首次重疾为癌症。附加癌症二次赔，如果首次重疾不是癌症，那赔过一次后，癌症二次赔保障就直接失效了。
★ 保障期限不同，额外赔也有差异。特疾额外赔的条件比较复杂，根据保障期限分成多种情况，想要获得额外赔1.5倍保额，必须同时满足两个条件：保至70岁或终身版本；保单前30年出险；否则，额外赔1倍保额。
② 慧馨安2022——便宜又实在，性价比之王
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“慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2022上线，依旧延续了以往高性价比的优势，非常适合追求性价比、或者想买高保额的家长考虑。
【产品亮点】
★ 少儿特疾保障全面，慧馨安2022自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔2.2倍保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。
★ 前30年赔得多，无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2022都可附加前30年额外赔。附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。
★ 价格优势突出，比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。
【注意事项】
★ 累计保额限制，如果过往投保重疾险的保额加起来已经超过100万了，那就不能再买慧馨安2022了，对其他人则没有影响。
③青云卫1号——重疾赔完，还能赔轻/中症
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青云卫1号，是招商仁和推出的一款儿童重疾险，它价格不贵，保障上也有一些创新，总体来说性价比还是很不错的。
【产品亮点】
★ 重疾赔完后，还能保轻/中症，一般的重疾险，赔过重疾之后，就不能再赔轻/中症了；但这款产品不一样，确诊重疾90天后，得了其他轻/中症还能再各赔一次。
★ 自带轻/中/重疾额外赔，投保后30年内，得了重疾能多赔50%保额，中症多赔20%，轻症多赔10%，基础保障比较充足。
★ 少儿特疾赔双倍，青云卫1号对20种少儿特疾能赔200%，比如买50万保额能赔100万，且没有赔付年龄限制。
【注意事项】
★ 投保不灵活，重疾二次赔和癌症二次赔保障必须同时附加。
★ 捆绑身故保障，必须在身故赔保费或赔保额之间二选一，保费相对也会更高一些。
④ 超级宝宝——60岁前保额高
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超级宝宝 • 少儿长期重疾险 原来也叫“超级保宝”，由中荷人寿承保，虽然名字换了，但保障依然能打，适合想给孩子保70岁或终身，希望保额高的朋友。
【产品亮点】
★ 少儿特疾保障好，如果不幸确诊规定的20种少儿特疾，可以获赔2倍保额，而且没有年龄限制。
★ 60岁前重疾赔付多，重疾能额外赔80%，也就是买50万重疾可获赔90万。另外，轻中症也能分别额外赔 10% 和 15%。
★ 投保灵活，能选保30年的，也能选保70岁或终身。
不过这款儿童保险价格也更贵些，想要保障更全面的家长可以考虑。
3、儿童医疗险
儿童医疗险的话，首选百万医疗险，但为了满足其他朋友的需求，我把小额医疗险也整理了出来：
3.1 百万医疗险推荐清单：
目前市场上的儿童保险产品越来越多，表面上看都长得差不多，实际在很多细节上会有差异。
话不多说，一起来看看孩子的百万医疗险都有哪些不错的产品：
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①e享护-医享无忧——保20年首选
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e享护-医享无忧是由太平洋健康承保的百万医疗险，能保证续保20年，可选外购药保障，价格也不高，适合追求长期稳定保障的家长。
【产品亮点】
★ 保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。
★ 性价比高，0岁小朋友一年投保只需440元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享1万年免赔额，实用性很强。
【注意事项】
★ 20年期满续保需审核，假如20年后孩子身体变差或产品停售，可能就买不了。
★ 有1万元重疾津贴，可以抵扣重疾医疗的1万免赔额，但必须是患了特定的120种重疾才能领到。
② 好医保长期医疗（20年）——健康告知更宽松
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作为人保健康的明星百万医疗险产品，口碑和保障都挺不错的，相信了解它的家长朋友也不少。
【产品亮点】
★ 保障时间长，20年内不用担心保障中断，即便20年后产品已经停售，还可以免健康告知直接续保到新产品上。
★ 保障全面，除了四大基本保障外，还提供先行垫付、就医绿通等增值服务；外购药虽只能报销90%，但能保障20年。
★ 健康告知相对宽松，没有问到过去1年内的检查异常。
【注意事项】
★ 20后满期续保需审核，要是20年后身体变差，就没法继续买了。
★ 有1万元重疾津贴，可以抵扣免赔额，但只能在首次确诊合同规定的重大疾病时使用，而且只能使用1次。
另外，好医保长期医疗险（6年）的整体表现也不错，也经常有朋友在评论区问这两者的区别，我们也简单做个总结：
两者的保障内容相差不大，主要的区别在于好医保（6年）满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额，等待期只有30天，给孩子买也是不错的选择。
3.2 小额医疗险推荐清单：
大多数百万医疗都有一个「弱点」，对于1万以下的住院费，都是不赔的。
不过市面上也有一种儿童保险恰恰能弥补这个不足，它就是小额医疗险。
很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买，这样看病基本就不用自己花钱。
我们选了4款产品，给大家一个参考：
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① 众安住院保2022——5-18岁首选
众安住院保2022是由众安财险承保的小额医疗险，各方面保障都比较出色。对于预算充足、已经给孩子买了百万医疗险的家长，可以用它弥补百万医疗险1万免赔额的不足。
【产品亮点】
★ 保障全面，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、意外或疾病住院医疗保障，而且住院报销不限社保，0免赔，保障优于同类产品。
★ 报销门槛低，0免赔，能报销更多的医疗费。
【注意事项】
★ 部分疾病报销有限制，像痔疮、结节、息肉、女性生殖系统疾病、囊肿等疾病，赔付比例为20%；而任何脊椎疾病的医疗费，是报不了的。
★ 意外门急诊也会限制指定医院，在北京市平谷区、天津滨海区等指定医院就诊产生的医疗费，不能报销。
② 小医仙2号——报销条件好
小医仙2号是国寿财险的一款小额医疗险，一共有三个计划，每个计划保额不同，保障相同，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、疾病住院医疗保障。
【产品亮点】
★ 医疗报销条件好，疾病住院不限社保，进口药、靶向药等社保外的费用也可以报销，经过社保报销后，能报销90%；意外医疗虽然仅限社保范围内，但是能100%报销。另外，4岁及以上没有免赔额，报销门槛低。
★ 等待期短，市面上多数小额医疗险的等待期是60天或90天，而小医仙2号是30天，能得到的保障时间更长。
★ 医院范围广，大部分产品都只限二级及以上公立医院，而小医仙2号能报私立医院的医疗费，对追求就医服务体验的朋友来说十分友好。
【注意事项】
★ 就诊医院有限制，在北京市平谷区及北京市密云县内所有的医院就诊，是不能报销的。具体情况可以在产品《投保须知》中查看。
这款产品共有3个计划，具体该怎么选呢？我认为可以选计划一。
因为 1 万的疾病住院保额足以应对日常的小病小痛，也刚好覆盖百万医疗险的免赔额，保障够用，而且价格才三百多。
③ 现代橙易住院保——疾病/意外住院0免赔
现代橙易住院保是现代财险推出的小额医疗险，分为2个计划，每个计划保额不同，保障相同，涵盖意外身故/伤残、意外医疗、疾病住院医疗保障。
【产品亮点】
★ 保障全面，不管是疾病还是意外导致住院，都是0免赔额，保障更优。
★ 可选互联网医院药品费用保障，也就是线上看病和开药，可以送药上门，非常方便，而且药品费用100%报销。
【注意事项】
★ 疾病住院只能报销社保内和自费药，对于社保外的诊疗费、手术费、检查费等项目是不能报销的。
已经买了百万医疗险，且有预算想覆盖1万免赔额的家长，我建议考虑给孩子买10万保额版（计划一）就可以了。
④ 暖宝保超能版——少儿门诊首选
暖宝保超能版由华泰财险承保，除了住院费用外，门急诊费用也能报销。如果孩子体质较弱，一年去门诊就医的次数比较多，可以考虑给孩子买一份。
【产品亮点】
★ 报销条件好，意外、疾病医疗均100%报销，不限社保用药，比同类型产品报销范围更广。
【注意事项】
★ 社保外自费药的报销比例有限制，只能报销30%。
四、2套儿童保险方案，仅供参考！
咱们按照上面的思路，就可以轻松地为孩子配置一套儿童保险方案了。
如果自己还没有比较清晰的配置思路，这里我也提前配置了2套儿童保险方案。
其中有1000块就能配齐基本保障的，也有保障非常全面的，大家可以适当的作为参考，学以致用。
1、1000块预算的经济实用型方案
虽然为人父母都想把最好的给自家孩子，但对于很多普通工薪家庭来说，在给大人配置完保险后，就没有太多预算了。
那深蓝君建议可以参考下面这套预算1000块左右的儿童保险方案，相信大多数家庭都能承受，而且也能给孩子不错的保障。
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简单说一下：
儿童重疾险：50万保额的大黄蜂6号，保额已经够用，保障内容涵盖重疾/中症/轻症，以及少儿特疾，基本保障分充足。虽然只保30年，但至少未来几十年内都不用担心保障不够。
这里要注意：保险是多次配置的，如果觉得保障时间太短，可以后面预算充足了再加保，儿童保险搭配一定要量力而行，适合的才是最好的。
儿童医疗险：给孩子搭配了一份保证续保6年的好医保长期医疗险，200万的住院医疗保险金+400万的重疾医疗保险金，长达6年的续保条件，可以充分应对高额的医疗费用。
儿童意外险：身故/伤残保额20万，加上3万的意外医疗，不限社保，一年只要几十块的保费，就能帮助宝宝应对意外风险。这套儿童保险方案的配置思路，就是冲着高性价比去的。
保障够用，每年保费也不高，非常适合预算不多的家庭考虑，里面的产品只是给大家一个参考，重点关注下搭配思路就好。
2、3000块预算中端进阶型方案
3000元预算还是比较充裕的，我们在方案一的基础上做了一点升级：
孩子的重疾险可以选择保到终身，另外添加了一个小额住院医疗险。
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简单说一下：
儿童重疾险：都说买儿童保险越早买越便宜，重疾险保到终身，慧馨安2022是非常不错的选择，价格也不会很贵。
附加了前30年额外赔后，若是前30年不幸确诊癌症等大病，可获赔75万；另外，如果不幸确诊了中症或轻症，也能多次赔付。
意外险：少儿护身福和米宝保的保障不相上下，孩子意外身故或伤残最高都是赔付20万；但少儿护身福的意外医疗有5万，不限社保能100%报销。
医疗险：百万医疗险+小额住院医疗险
和方案一一样，这里的百万医疗险也是好医保（6年期），续保条件比较好，保障也很全面，但有1万免赔额，可以用众安住院保2022来弥补这个缺口。
比如孩子得了急性肺炎要住院，花费一般不会超过1万，就能用它来报销，没有免赔额。
方案的思路不是一成不变的，这套儿童保险方案主要就是加长了重疾险的保障时间，前面担心保障30年太短的宝爸宝妈们，可以考虑下这套进阶方案。
给孩子的保障时间长，该有的保障也都有，而且每年保费也不会太高。
当然，如果你预算更高，你也可以配置更高端点的。
不过还是要强调一点，儿童保险是个多次配置的过程，普通工薪家庭就没有必要追求一步到位了，切记量力而行。避免导致后续因每年保费过高，退保损失可就不是一星半点了。
对于大部分普通家庭来讲，即使1000元的预算也能给孩子配齐全面的保障，
点击下方卡片即可定制宝宝的保障方案，筛选出最适合宝宝的保险产品：
五、宝爸宝妈们的日常问题合集
1、网上买的这类儿童保险靠谱吗？线上理赔方便不？
不管是在网上买，还是在线下买，儿童保险产品都是经过银保监会备案过的，绝对的安全可靠，可以放心购买。
至于儿童保险理赔，可以拨打保险公司电话进行报案登记，客服会告知理赔材料。
准备好之后可以以快递的形式寄送到保险公司，和线下购买将材料拿到保险公司没有本质区别。
2、很多性价比高的产品都是小公司的，容易理赔吗？
从各大公司每年公布的理赔数据上看，其实不管是大公司，还是小公司，平均理赔时间都差不多。
具体详情可以看下我之前这篇文章：
3、给孩子买的儿童保险，有更好的新品出现，旧的要退吗？
市面上产品更新迭代非常快，如果两款儿童保险的性价比差距不大，则完全没有必要退保去换新的。
但如果本身买的产品存在着保障不足、保费过高等情况，那我建议你换上性价比更高的。
关于退掉旧产品去买新产品时，有几个地方要注意，详情可以查看这篇文章：
4、要不要给孩子买教育金？
普通家庭的话，深蓝君建议你优先做好儿童保险基础保障，如果有一定闲钱想规划孩子的未来，那可以买。但是买之前一定要想明白，自己现在有多少钱能投入，以后每年又能投入多少钱？
以及能承受多大的风险？以后小孩上学需要多少钱？多久可以取？等等的问题，再去合理规划教育金的问题。
关于给孩子的教育金如何规划，可以看我另外这篇文章：
5、宝宝身体有异常，还能买儿童保险吗？
不同产品核保要求不一样，你可以先试试智能核保或者人工核保，
如果满足要求就可以正常投保。当然，也可以私信我帮你安排核保老师，为你解惑。
写在最后：
关于孩子买儿童保险先谈到这儿，有新的信息我会持续更新，可以点赞、收藏好这篇文章。
为人父母，对孩子的爱都是一样的。
深蓝君也正是因为已为人父，才深刻的体会到平日里许多父母咨询我给孩子配置儿童保险时的心情。
所以我也有特别的动力和表达欲望，将儿童保险选择经验都毫无保留地分享给大家，希望对大家也能有帮助。
相关文献来源：
【1】王丽娜·四国儿童死亡原因分析：意外伤害是中国5~14岁儿童“头号杀手”,.医师报,2019-03-21（7）
【2】2010—2016年中国5岁以下儿童死亡率及主要死因分析 中华预防医学杂志, 2019,53（4）
<hr/>我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见；
可以找我，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议：
保险购买攻略：
[*]普通人买保险应该避开哪些坑？
[*]婴幼儿买什么保险？
[*]想给父母买份保险, 哪个险种比较好?
[*]卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?
[*]保险哪种最好？如果预算有限，只买一种保险，买什么最合适？
[*]百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？
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