15年自费买养老保险划算吗?
黑龙江每年7500元，自己交15年1交费期期交人不在了，钱可以退吗
2退休后领取了几年，然后人身故了，划算吗？ 大家都知道社保要交满一定年限才能在我们退休后享受退休金待遇，可总有人没交满15年，或是没参加工作、没交社保。
因此很多人就想到了自己交养老保险，但这样划算吗？
今天深蓝君就带大家看看，自己交的养老年金险哪个好？
本文主要内容如下：
[*]自己交养老保险划算吗？养老年金险哪个好？
一、自己交养老保险划算吗？
如果没有工作想要交养老保险，我们的选择就只有居民养老保险和商业养老保险两种选择，先来看居民养老保险：
以深圳为例，居民养老根据不同的缴费金额分为十档：
http://picx.zhimg.com/v2-3a407e6116dd8463885929a042ceabb1_r.jpg?source=1940ef5c
退休后能领取的居民养老金则分为基础养老金和个人养老金两个部分：
基础养老金：户籍不满8年的，每月为240元；满8年及以上的，每月360元。具体金额社保局会定期调整。
个人养老金：用个人账户的余额（累计缴纳的费用），除以计发月数。
其中，计发月数由社保局规定，60岁退休的话，计发月数就是 139 个月。
假设一位深圳本地人，按最高档3600元交了15年的居民养老保险，累计缴纳保费5万4，那么他退休后每个月能领取的金额就是：360+3600*15/139（计发月数）=748元，每年合计8976元。
可以看到即使是最高档的居民养老保险，每个月也只有748元的养老金，在深圳这样的一线城市来说，即使不算房租水电，也只够勉强维生。
因此多数人，都会选择更加灵活的商业养老保险，想以后领得多一点，就可以在前期交多一点保费。
以最近比较热门的燃力虎年金险为例：
http://picx.zhimg.com/v2-b82e0626029bf5b69f362366c47c4b04_r.jpg?source=1940ef5c
30岁女性选择以每年交5万，交5年，共计25万，约定60岁领取，投保燃力虎（计划一）。
可以看到它到时每年可以领取的金额为37315元，每月3109元，是居民养老保险的4.15倍，不过保费也是居民养老保险的4.62倍。
可能很多朋友一看就觉得是居民养老保险更划算了。
但年金险除了每年可领取的金额外，本身还有着高额的现金价值，譬如这位女性80岁时，它的这份年金险保单的现金价值就已经接近30万了；
而此时，无论她是选择退保还是寿终正寝了，她或她的家人都可以一次性将这30万拿出来。
这样一算，年金险不仅更加灵活，可以根据未来需要领取的金额来自由选择投入多少保费；
收益上也跟居民养老保险打的有来有回，非常值得推荐。
二、养老年金险哪个好？
下面就来看看除了燃力虎（计划一）以外，还有哪些值得推荐的养老年金险：
http://pic1.zhimg.com/v2-9afb652ce6983fe41105e598ce5bbd30_r.jpg?source=1940ef5c
通过这张榜单我们可以看到，燃力虎（计划一）在收益方面一马当先，稳坐第一；
在30岁女性，年交5万，5年交的情况下，90岁时的生存总收益就有131.3万，确实是非常值得推荐的产品，唯一的瑕疵就是它不支持加保。
对于加保有需求，平时想随手将用不到的钱投入保单的也可以考虑第二名的乐养多，它的收益和第一名的差距也非常小，80岁时的生存总利益差距也只有2千左右。
不过要注意的是，如果在开始领钱后身故，这两款产品都只能在“已交保费和已领金额的差额和目前现金价值”中二者取大进行赔付；
而现金价值我们活着的时候也能通过退保拿出来，因此如果在这时身故就没有额外的补偿了。
在意这一点的朋友也可以选择放弃一部分收益，选择有保证领取期的产品，如养多多二号；
虽然收益会相对低一些，但它有20年的保证领取期，也就是说如果身故时养老金还没领够20年，会把剩下的部分作为身故保险金一次性赔付给受益人。
三、写在最后
养老自古以来都是一个难题，古代日本就有背老人上山弃养的故事；
而如今社会制度完善，通过养老保险等一系列方法，保证了大家老有所依，老有所靠。
以上就是关于“自己交养老保险划算吗”的全部内容了，不知道大家觉得养老年金险哪个好呢？欢迎在评论区讨论。其他有关保险的问题也可以来问深蓝君，深蓝君定当竭尽全力为大家解答。
<hr/>Hello，这里是深蓝保旗下的测评账号，为保险产品测评而生~
在这里，不仅可以还原你手中保险的真实面目，每日更会有最新、性价比最高产品介绍！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
保险买前必读：
[*]一家人的保险怎么买？给家里人买保险，如何才能不踩坑？（内附小孩+老人+家庭经济支柱的方案配置）
[*]如果预算有限，只能买一种保险，怎么买最合适？
[*]20多岁的年轻人，第一份保险应该怎么买？内附保险挑选攻略+3套高性价比方案
[*]46款少儿医疗险全面测评，2022年我推荐这几款儿童医疗保险！（好医保/医享无忧/暖宝保/小医仙2号）
[*]2022超全小额医疗险攻略！每年只需几百元，住院不花一分钱（好医保门诊险、华泰学平险……）
[*]没搞懂保险公司怎么理赔，劝你别乱买保险！（附145家保险公司电话+理赔全流程曝光）
全网高性价比保险产品测评：
[*]成人重疾险排行榜，每月实时更新！
[*]儿童重疾险排名榜，每月实时更新！
[*]定期寿险排名榜，每月实时更新！
[*]百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！
[*]成人、儿童、老人意外险排名榜，每月实时更新！
社保包含了五个险种，其中生育、失业、工伤是即买即享受的，所以我猜题主想说的应该是养老保险和医疗保险。
先说一下医疗保险：
如果社保缴纳人去世后其医保卡内个人医疗账户有结余，那么家属可以持有相关证明到医疗保险经办机构申请对其医疗账户进行清算，注销其个人医疗账户，同时继承人或受遗赠人可以申请继承其个人账户的全部余额，如果没有继承人，那么参保人员的个人账户月将会被纳入基本医疗保险统筹基金。
再来说说养老保险：
根据《中华人民共和国社会保险法》对养老保险的规定：
个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。也就是说，社保缴纳人去世的，自己交的这一部分的养老保险的本金和利息是可以被继承人或者指定受遗人全额去处的，但是统筹部分的养老金，是绝对不可能得到的。
除此之外，参加了养老保险的个人因病或者因公死亡的，其遗属还可以领取丧葬补助金和抚恤金。
2021年9月，人社部发布了《企业职工基本养老保险遗属待遇暂行办法》的通知，明确了最新的遗属待遇。
参加企业职工基本养老保险的人员因病或非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金(合称遗属待遇)。
遗属待遇为一次性待遇，所需资金从企业职工基本养老保险统筹基金中列支。丧葬补助金的标准，按照参保人员死亡时本省上一年度城镇居民月人均可支配收入的2倍计算。
抚恤金标准按以下办法确定：
(一)在职人员(含灵活就业等以个人身份参保人员)，以死亡时本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人的缴费年限(包括实际缴费年限和视同缴费年限，下同)确定发放月数。
缴费年限不满5年的，发放月数为3个月；缴费年限满5年不满10年的，发放月数为6个月；缴费年限满10年不超过15年(含15年)的，发放月数为9个月；缴费年限15年以上的，每多缴费1年，发放月数增加1个月。缴费年限30年以上的，按照30年计算，发放月数最髙为24个月。
(二)退休人员(含退职人员)，以死亡时本省上一年度城镇居民月人均可支配收入为基数，根据本人在职时的缴费年限确定最高发放月数(计算方法与在职人员相同)，每领取1年基本养老金减少1个月，发放月数最低为9个月。
本条所述缴费年限和领取基本养老金时间计算到月。
参保人员因病或非因工死亡，累计缴费年限不足5年的，其遗属待遇标准不得超过其个人缴费之和(灵活就业等以个人身份参保人员以记入个人账户部分计算)。
在职参保人员死亡的遗属待遇领取地为其最后养老保险关系所在地(含临时基本养老保险缴费账户所在地)，由最后养老保险关系所在地社会保险经办机构负责核定参保人员缴费年限等相关信息，并支付遗属待遇。退休人员死亡的遗属待遇领取地为其企业职工基本养老保险待遇领取地。
参保人员因病或非因工死亡，同时符合企业职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险遗属待遇条件的，由其遗属选择其中一种领取。已办理企业职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险制度衔接手续并领取城乡居民基本养老保险待遇后死亡的，其遗属不再享受企业职工基本养老保险遗属待遇。
参保人员因下落不明被人民法院宣告死亡的，以人民法院宣告的死亡日期作为其死亡时间，其遗属可以领取遗属待遇。被宣告死亡参保人员再次出现的，已领取的遗属待遇应予退还。
http://pic1.zhimg.com/50/v2-7b12083b0f4a3f9319e31618815a33ee_720w.jpg?source=1940ef5c
想了解更多，请继续关注我们@51社保，如果还有薪酬、个税、社保相关问题，欢迎随时来撩~ 第1个问题：人走了，钱能留下吗？
能。
根据《中华人民共和国社会保险法》第十四条，个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。
政策链接： 中华人民共和国社会保险法
第2个问题：退休后领取了几年，然后人身故了，划算吗？
算一下退休领多少钱？
个人账户养老金
假设一年交7500元养老保险，按比例来说，单位部分12%（4500元），个人部分8%（3000元）。
连续交15年，就是 3000 × 15 = 45000元
如果加上利息，比如说交了15年后不交了，本息和67500元。到了60岁退休，
个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数 = 67500 / 139 = 486元
http://picx.zhimg.com/v2-c6f15d43d2c68c20743961a624236465_r.jpg?source=1940ef5c
然后来看统筹账户养老金。
统筹账户养老金
一年自费交7500元养老保险，通常是走灵活就业人员养老保险（20%比例）。
所以，可以倒推出来楼主年收入37500元，月收入为3125元。
参考黑龙江2019年社保缴费基数是55290元，月缴费基数为4607元。
假设工资都不变，退休后
统筹养老金 = （你的缴费工资 + 当地平均收入）/ 2 × 工作年限%
= （3125 + 4607）/ 2× 15% = 580 元
小计
合计领取月养老金 = 统筹养老金 + 个人账户养老金 = 580 + 486 = 1066元/月
粗算一下，交了15年，一共交了11.25万，一年能够领取12792元，领个8.8年才回个本。
如果刚领了几年就身故，性价比是会比较低的。
补充
养老保险最大好处是创作了一份永续被动收入。老了没有被动收入，一直看着存款数字变少，容易缺少安全感。
所以，可能会不划算。不过考虑退休养老这件事情，不是单纯从划不划算角度考虑，更需要考虑到安全性，使得你在各种情况下，想能有一个安全无忧的晚年生活。 首先，确定下你交的是哪种养老保险：
1、黑龙江省城乡居民养老保险的最高缴费档次是每年2000元，所以不是；
2、灵活就业人员最低缴费标准2577.55元/月，养老保险缴纳标准为20%（8%纳入个人账户）， 也就是 515.5元/月，6186元/年，与7500元最为接近，所以你缴纳的应该是灵活就业人员养老保险（个人全额缴纳城镇职工养老保险的话，最低标准超过 7500元 ）。
然后，再回答你的问题：
1.交费期人不在了，钱可以退吗？
个人账户里的钱能退，也就是说每年交的7500元，只有3000元能退，剩下的4500元进入了统筹账户，不能退；
2.退休后领取了几年，然后人身故了，划算吗？
划算不划算，就看领多少年退休金后去世了，因为退休后领的钱是比个人交的钱要多的，所以领的越久越划算 ；如果没领几年就去世了，那么只有个人账户里的钱会给到继承人，也就是说交了20%，只退回8%，那就不划算了。所以为了养老金，也要努力多活几年。
最后，说下商业养老保险。
跟社保一样 ，缴费期内人不在了，商业保险能退，但退的钱大概率是没有交的钱多的；
不过商业养老保险多数有保证领取功能，而且保证领取的钱是要多于交的钱的：退休后领取了几年，然后人身故了，那“保证领取总额-已经领的钱”会作为遗产，转给受益人。
Broker 秋波：企业职工和灵活就业人员，这样做才能多领“退休金” 一年交7500，应该是以灵活就业人员的身份参加的城镇职工养老保险。
灵活就业人员缴纳的社保，本质上也是职工社保，只不过没有公司分担社保的缴纳费用，所有的得用都是自己掏。
职工社保到底划不划算呢？咱们一个问题一个问题来说明：
<hr/>（1）交费期期交人不在了，钱可以退吗每个人的养老保险，都由两个账户组成：个人账户和基础养老账户。
以黑龙江为例，每个月从职工个人工资中扣除的8%的养老金，都存在个人账户里。这些钱产生的利息，也会留存在账户中。
企业每个月帮我们交的20%的养老金，都存在基础养老账户里。
等我们缴满15年，且到了退休年龄后，就可以开始从这两个账户领取养老金了。
根据现有制度，养老金一般不可以提前支取。只有两种情况可以提前支取个人部分：
一是出国定居，二是死亡。
退休时如未缴满15年，只能提取个人部分。
我们所缴的社保进入了统筹帐户和个人帐户这两个账户，如果在办理退休前去世了，继承人是可以继承个人账户中的钱。
如果是移民等特殊情况，你只可以把养老保险的个人帐户里的钱取出来，一旦取出来了，这份养老保险也就终止了，无法恢复。
<hr/>（2）退休后领取了几年，然后人身故了，划算吗？这个问题，就需要计算，退休以后，我们可以领到多少退休金？
我们退休时，基础养老金和个人账户养老金的金额决定领取养老金的多少。
每月退休金=基础养老金+个人账户养老金基础养老金和个人账户养老金如何计算呢？这里有公式：
基础养老金=(本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1%
个人账户养老金=个人实际账户累计额/计发月数(60岁退休按139个月计算)我们以黑龙江老王为例，25岁工作，60岁退休，工作了35年。
工作不变，都是5000元，并且与社会平均工资持平。那么他的养老金为：
月领养老金1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)【如果缴15年】
月领养老金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)【如果缴35年】
那到底划不划算呢？
老王参加社会养老保险30年，60岁退休，按照其养老金标准，领完个人帐户所缴本金大概需要58个月，也就是快6年时间；
如果想要领回单位和个人缴纳的资金总额，则为157个月，也就是说，退休后13年就能领回个人和单位养老缴费总和。
总结一下：
如果我们能活到73岁以及73岁以上，按照目前的养老政策，我们是能够领取完自己工作期间的所有缴费的，再往后，活得越久，赚的越多！<hr/>那社会养老保险的意义在哪呢？
社会养老保险的最大意义在于：国运！
我们看到了，我们上面的计算公式里，有一个指标是【本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资】，我们在计算的时候，默认了工作35年，工资不变化，都是5000元。
因为我们没有办法估算实际退休时，届时全省的工资变化。
但是，如果国运昌隆，大概率我们的工资收入会越来越高。
所以，参加基本社保养老保险的意义就在于：我们的收入会随着国家经济水平的提升，越来越高。养老金也会水涨船高！
<hr/>回到问题：自费买养老保险划不划算呢？
两种情况不划算：
一种是没有活到73岁，另一种是国运不济，养老金萎靡。
页:
[1]