养老保险到底什么用？
不要复制粘帖，说的尽量简洁生动一点，谢谢 养老保险，是「五险一金」的重要组成部分，我们上班族都在交。一般来说，公司交大头，自己交小头，缴满15年，等退休后就能领到去世。
可以说，养老保险是国家给我们每个人的养老兜底，能够保障晚年的基本生活需求。
不过，养老保险虽然缴满15年就能获得领取资格，但我建议大家尽量多交，这样退休后能领的钱才更多。
以30岁的小明为例，每个月工资5000元，当地社会平均工资3500元，那么他每个月要交的养老保险为：
[*]个人交：5000元×8%=400元
[*]公司交：5000元×16%=800元
假设小明每天的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升。
那么养老保险交15年与交25年的区别如下：
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可以看到，虽然交了25年要比交15年多交22.9-10.3=12.6万；
但退休时，也会比只交15年每年多领3.2万，多了将近80%。
所以，要想退休后领去更高的养老金，建议大家缴满15年后，也继续缴纳。
可能还是有人担心，“现在都要延迟退休了，我都不一定活得65岁退休，交那么多岂不是白交？”
事实上，如果没等到退休领养老金，人就去世了，钱也不会白交。
家人能一次性连本带息领取个人账户里的钱；另外，还能拿到丧葬补助金、抚恤金两笔补贴。
因此，养老保险还是要交，而且尽量多交！
但是，交了养老保险不代表将来养老就一定无忧，毕竟养老保险只是国家给我们的「兜底」。
前阵子，深圳就有一个阿姨在网上晒出了自己的养老金：
她去年8月份退休，退休后每个月只能领1387块……
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深圳，养老，1387块？？？
这点钱根本不够花，更别说维持退休后生活水平不下降了！
所以，想要晚年生活过得更舒适，在社保养老金外，我还需要储备一股源源不断的现金流为养老做准备。
那么，新的问题来了，现金流从何而来呢？
投资理财的方式很多，究竟哪种最适合用来做养老规划呢？
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首先，大家要明确一点：我们储备的这笔钱是“养老本”。
既然是“养老本”，那就有2大特点：
[*]几十年后才用；
[*]这笔钱必须安全、稳健。
换言之，我们需要一个能够安全稳健且能长期保值、增值的金融工具。
纵观上图的金融工具，唯有金融界的三驾马车之一“保险”能同时满足“安全稳健”、“长期增值”的要求。
那么，在众多保险产品中，又有谁能锁定一个利率，无惧投资市场风险，长期复利增值呢？
扫视了市场一圈后，我发现了2种商业养老保险：养老年金险和增额终身寿。
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1️⃣养老年金险
养老年金险，的大体形式，其实社保养老金差不多。
也是先在年轻时交一笔钱，等老了每年领取一定的养老金来补贴养老生活。
但不像社保养老金，商业养老年金并不需要等到法定退休年金才能领退休金。
一般来说，女性50/55岁，男性60/65岁，就可以开始领钱。
尤其在“延迟退休”大趋势下，咱80后、90后大概率要65岁才能退休了。
设想一下，别人以后65岁退休，而我55岁就已经领上商业养老金，美滋滋！
2️⃣增额终身寿
顾名思义，它是可以一直“长大”的保险。
增额终身寿险的保额和现金价值，都会以一定的利率复利增值。
现金价值涨到多少钱，意味着我们投入的保费已经增值到了多少钱，即我们退保能拿出来多少钱。
因此，我们看增额终身寿能拿多少钱，收益怎么样，最主要看的就是现金价值。
在现金价值增值过程中，我们要是有用钱需求，可以通过退保或减保取出现金价值来花用。
不同于养老年金险固定领取，活多久领多久，增额终身寿通过“减保取现”的方式实现养老金规划，现金价值领取次数、时间限制，可以随时领取，比较灵活。
这两种保险各有优劣！那么，我们在规划养老时应该选择哪种呢？
结合个人经验，我的建议是：
[*]如果你需要一定的资金灵活性，可以随时支取，推荐增额终身寿险，但要注意过度支取会导致产品现金提前透支
[*]如果你担心自己过度消费，想要拥有稳定、长远养老金，优点考虑年金险，虽然它不太灵活，但能固定时间给你一笔与生命等长的养老金
如果想给自己存一笔“养老钱”，让自己将来能优雅变老，可以看看我过往的文章，了解更多关于商业养老保险的信息：
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养老保险，说到底是一种储蓄，也可以认为是一种「定投行为」，是年轻时为年老时做的准备。
字面上很好理解，但作为一项社会保险，养老保险也有丰富的内涵，这篇回答，我就重点说说：
1.养老保险到底是什么
2.怎样养老才保险
看完之后，肯定会颠覆你很多对于养老的设想，但是，你一定会感谢我。
一、养老保险是什么？
养老保险，是社保五险其中之一。在工作时，定期交养老保险，退休以后，就能每月领一笔养老金。
平时有理财习惯的朋友，可以把它理解为基金定投。
的确很多国家就在用基金的形式来运营养老保险，比如美国的401K计划。
在我国有两套养老保险体系：职工养老保险和城乡居民养老保险。
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职工养老保险：上班族参保的养老保险，由公司统一交，并且公司交的多，个人交的少。
城乡居民养老保险：农民、无业人员，通常会交居民养老保险，需要自己去户籍所在地的社保所交。
1.养老保险要交多少钱？
两套养老保险体系，交的钱是不一样的。
职工养老保险，按工资比例交纳。
企业员工每月工资都会扣除交纳社保费用，其中有一部分钱，就用来交养老保险了。
并且，公司也会为职工交纳养老保险。而且公司出大头，个人出小头，无论公司还是我们自己，都是按「税前工资*交纳比例」来交。
具体的交纳比例，不同城市之间也会有差异，就拿北京来说吧
北京的小王，税前工资10000元，每月交的养老保险：
公司按16%的比例交，就是1600元（10000元*16%）；
自己按8%的比例交，就是800元（10000元*8%）。
城乡居民养老保险，按固定金额交
不上班的朋友，要按当地政府规定的金额交养老保险。除了自己交一部分，政府也会给交一部分。
一般自己交的越多，政府交的也会更多。
具体额度，不同地区也有差异。
2.什么时候能领养老金？
领取养老金，需要同时满足下面2个条件：
条件1：累计交满15年
不管是职工养老保险，还是城乡居民养老保险，都需要累计交满15年才能领养老金。
条件2：达到国家规定的年龄
职工养老保险跟居民养老保险，在退休年龄上也有差异：
[*]职工养老保险：比如职工，通常男性是55周岁，女性是50周岁；
[*]居民养老保险：无论男性还是女性，都是60周岁。
3.能领多少养老金？
大家都交社保，但能算明白养老金的人不多，全国各个地区略有区别，但整体上思路是一致的。我以职工养老金计算为例，帮你算算退休后能领多少养老金。
退休金=基础养老金+个人账户养老金
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看着是不是挺复杂？其实也不用真算，可以去国家社会保险公共服务平台上，直接输入相应参数，就能计算出退休金待遇。
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为了简单衡量，我划分出三挡，分别按最低工资、社平工资、最高工资，缴纳15年社保北京退休工资是多少。
北京最低工资5360元，缴纳15年退休，退休金2047元左右。
按照2020年社平工资9600元，缴纳15年退休，退休金是3056元左右。
按照上限最高工资28221元，缴纳15年退休，退休金是6980元左右。
算完退休金以后，能得到几个结论：
1、退休金没想象中那么多；
2、想退休金拿的多，与缴费年限和工资基数强相关；
3、工作时工资越高，退休后落差越大。
你也可以算算自己能领多少养老金，有没有符合自己的心理预期？
二、怎样养老才保险？
1.养老金替代率
算完退休金后，自然就引出一个概念：养老金替代率，指退休后的养老金与退休前工资的比值。
举例来说，老王退休前工资是1万元，退休后工资是8000，那么他的养老金替代率就是8000/10000=80%。
一般来说，如果想维持平稳的生活水平，养老金替代率不能低于70%。
国际劳工组织建议的最低标准是55%。
养老金替代率越高，退休后的生活品质也就越高。目前我国总体养老金替代率在45%，且这个比率近二十年持续下降。
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退休前拿着10000的工资，退休后成了4500，落差不是钱，而是生活品质的损失。
如果只依靠养老金来养老，老年生活注定拮据。养老这件事儿，就同投资一样，需要建造自己的多条管道，多种资金来源。
2.年金保险
年金保险，可以类比社保养老金，也是一个工具，把现金变成现金流的工具。
商业年金能充当养老金工具，是因为有这样的特点：
[*]提供长期、稳定的现金流；
[*]不参与市场风险；
[*]不需要自己操作；
[*]数额相对确定；
这些特点，完美匹配养老金安全稳定的优势。
除以以外，市面上而其他任何一种方式，都会因为时间跨度太长，具有更大的不确定性。
3.如何用养老年金作补充？
首先，确定养老金目标。比如，30岁的小张设计的养老金规划。他希望退休退休时，每月能有1万块钱的养老金。
我先用退休金计算器，计算小张60岁退休能领到6000左右的养老金。
然后，计算养老金差额。小张希望能拿到10000元的养老金，能从社保养老金中获得6000元。
每个月的差额=10000-6000=4000元
最后，倒推买什么样的年金产品。根据小张的需求，以终为始，倒退适合他的产品。
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最后，我帮他选择了一款养老年金产品，每年缴纳两万四，60岁退休后，每年能领到55296元，每月能领到4600元，符合他的预期。
三、总结
养老保险是社保五险之一，是一项国家福利，能保证我们退休后也能享有现金流。
社保虽好，但如果完全倚仗社保养老金，那注定老年生活会格外拮据。
建议趁着年轻，建立多条现金管道，保证退休后的品质生活。
其中，年金保险是我们普通人实现安全、稳定现金流的重要来源。
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没有五险一金一月5000的工作，和有五险一金一月3000，怎么选？
http://picx.zhimg.com/v2-50e8530d167f72b690dd136bddae1a28_r.jpg?source=1940ef5c 两大用途：
1、保障你退休以后有一笔确认存在的终身收入。重点在于：
（1）确认存在。因为退休开支是刚性的，是不能省的钱，确认存在的收入能带来安心感，退休不用操心钱的事，进而改善退休质量。
（2）终身。因为没有一个金融工具是能覆盖长寿风险的，只有养老保险才能带来终身收入，解决这个问题。所以，国家才会推动社会养老保险、企业年金或商业性养老保险，作为三大养老支柱。
2、移除你退休以后存在的风险。比如：
（1）消费风险。控制不住自己，把养老金提前都透支了，导致后面吃不起饭。
（2）市场风险。遭遇金融危机，导致养老金资产严重缩水，原本够用的钱变不够了。
（3）挪用风险。被亲人借贷、投资骗子项目，没有做到专款专用，导致养老计划落空。
（4）长寿风险。也是退休后最大的风险，因为它会放大所有的风险。一个人活得越长，钱被乱花掉的可能性就越大；一个人活得越长，遭遇金融危机的可能性就越大；一个人活得越长，遭遇借贷、欺骗的可能性就越大。
以上两点，就是养老保险的最大用途。需要承认，养老保险仍然存在的不足之处。比如商业养老保险的实际收益率一般在3-4%，只能对冲一部分的通货膨胀。但综合考虑，养老保险仍是必备的退休金融工具，可以与其他金融产品搭配组合，为大家打造一个安心舒适的退休生活。 养老保险到底有什么用？奶爸在这里就总结一下：
1.薅公司羊毛，社保公司帮你交大头，一般2/3。标准算一个月交700左右，一年就是8400。不要薅白不薅，除非你不上班。
2.强制储蓄，每个月都要交一笔钱，防止月光光。
3.抵御通货膨胀，养老金的发放标准与当地上一年的月平均工资挂钩。月平均工资一直都在涨。
4.利息收入，不说不知道养老金还有一点点的小利息，大概在2%左右。
更详细的，如何利用社保为自己薅羊毛福利，可以看文章后文。
在五险一金中，大众最关心的热门就是养老保险和医疗保险，因为生病和老去这两件事，是每个人都逃不过的。
我们不怕老，怕的是老无所依。当我老了，现在每月都在交的养老金真的能养我到老吗？
接下来，奶爸就为大家详细解析养老保险，看看要是想老年生活过得好，到底能依靠什么。
一、养老金的优点
养老金也称退休金，是一种最主要的养老保险待遇。
国家规定：在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
也就是说，我们每月都要缴纳的养老金，到老了之后，都是我们的保障福利，会返还给我们。
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它的优点有不少：
1. 帮你存钱
月光族，是贯穿80后-00后的“消费习惯”，有多少花多少虽然爽，但是也让我们未来少了些保障，毕竟银行卡余额为零的感觉，真的不好受。
国家强制缴纳养老金，其实就相当于每月帮我们储蓄固定的金额到养老账户上，这比我们自己自主存养老金有效多了。要知道花钱的手太任性，控制不住，怕是存不下几个钱养老。
所以说，有这样的一种方式来为我们储蓄养老钱，挺好的。
2. 抵御通货膨胀
平均工资每年都在涨，养老金也会随之上涨，因为养老金的发放，会跟上一年度的月均工资挂钩。这样水涨船高，就能在一定程度上抵御通货膨胀。
比如深圳在2000年月平均工资1920元，而2019的月平均工资为7914元，19年的时间翻了四倍多。
3. 公司帮你交大头
我们每个月交一部分养老保险，公司会帮我们交更多的比例，基本上是个人所交的1.5倍以上。（各个地区的政策有些差别）
公司帮我们交的钱，以后也是我们的养老金，交的越多，我们老了以后领到越多。
以深圳为例，养老保险个人交8%，公司交20%。
4. 养老金有收益
可能很多人不知道，我们存放在养老金账户里的钱，是有收益的。比如在2015年，广东省的收益利率为2.12%；2016年，人社部通知把记账利率统一为8.31%。
这个收益率还算可以，并且作为一份额外收入，会实打实地来到我们账上。
二、不是上班族，怎么买养老保险？
上班族的养老保险买起来简单，有公司帮忙。
没有单位的自由职业者或者无业人员，可以买城乡居民养老保险。不需要与工资挂钩，每年在1000-9000的范围内，任选一个金额交钱就可以。
金额交的越高，以后拿到的养老金就越多。只是没有公司帮忙，需要自己全部承担，相对来说就没有那么划算。
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三、我们老了，养老金能领多少钱？
1. 养老金能领多少钱。
对于养老金领取的计算，全国是有一个统一的职工养老保险计算公式的：
每月领取的养老金=个人账户养老金＋基础养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)
基础养老金=(在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
本人指数化月平均缴费工资=（目前自己的工资 ÷ 在岗职工月平均工资）× 退休时的社会平均工资。
从这个公式我们可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数。
我们用一个具体例子来计算一下：
在深圳，40岁的保先生，每月的基本工资是10000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：
个人缴纳：10000*8%=800元
单位缴纳：1000*20%=2000元
我们假设保先生每年的工资与社会平均工资的涨幅都按5% 的速度上升。
那么在保先生60岁退休时，一共累计交了67.2 万。
在退休后的第一个月，保先生领取的养老金是：
个人基金账户：67.2万÷139≈4835元
基础养老金：7914*（1.05^20）*（1＋10000÷7914）÷2*30%≈7130
两者相加，第一个月可以领到的养老金是11965元。
还有一点值得注意，个人账户养老金部分，如果参保人去世而没有领取完，剩余部分可以依法继承。
虽然退休后每个月的养老金基本是固定的(在国家没有进行调整的情况下)，所以如果活得越长，能领到的总金额就越大。
2.养老金领取条件
算出了养老金能领多少，我们再来看看养老金领取条件是什么。
以深圳市为例，满足这三点就可以领取养老金：
养老保险累计交满15年。（没交完可以申请延长缴费或一次性补缴）；
按照国家，广东省有关规定养老保险待遇领取地为本市；
达到退休年龄。（女性55岁，男性60岁）；
3.养老金的领取地
有人在多地都交过养老保险，该去哪里领？
只有一个城市养老保险缴满了10 年：在缴满 10 年的城市领；
多个城市都缴满了 10 年：在最后一个缴满 10 年的城市领取；
没有城市缴满 10 年：在户籍地领取。
在领取地的问题上，奶爸建议在发达地区缴费的朋友尽量考虑在这些地区退休。
因为不发达地区的养老金待遇和上涨幅度相对较低。
如果缴费的时候按照发达地区的标准，领钱的时候享受的却是不发达地区的待遇，那就亏大咯！
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四、奶爸总结
如果看完以上的内容，你还不知道养老保险到底有什么用，该不该缴社保的话。
那你只需要记住社保缴就对了。
养老保险是国家和社会给予的福利，是一定要买的。
<hr/>▎延伸阅读
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我是奶爸，一个深耕财经领域的全能型中年男人。
有什么社保、养老、保险和理财的问题，都欢迎来找奶爸，奶爸有问必答。
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http://pic1.zhimg.com/v2-193bd47f65ff548397e0b6ef91b903cb_r.jpg?source=1940ef5c 以南京市人社局及统计局所发布的
2015年度南京市职工，平均年薪67102元，平均每月约5591。25岁开始缴纳五险一金，按照延迟退休的新规定，到2045年无论男女，退休年龄都为65岁。总计缴纳年限40年估算一下，
养老保险
个人缴纳：
5591×8%×12×40=214694.4元
单位缴纳：
5591×20%×12×40=536736元
总计：
214694.4+536736=751430.4元
退休可领取：
每月领取总额=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=[（5591+5591）÷2]×40×1%=2236.4元
个人账户养老金=个人账户储存额（个人缴纳总额）÷个人账户养老金计发月数=214694.4 ÷101=2125.7元
每个月可以到手：2236.4+2125.7=4362.1元
交了七十多万，多久才能回本？751430.4÷4362.1÷12=14.35年，退休后差不多要活到80岁才够本。
医疗保险
个人缴纳：
（5591×2%×40×12）+（10×40×12）=58473.6元
单位缴纳：
5591×9%×40×12= 241531.2元
总计：
58473.6+ 241531.2=300004.8元
享受的政策：
国家每年会向你的医保账户上存入属于个人的2%以及单位缴纳部分计入个人账户的金额，可以积累起来直接刷卡去买药或看急、门诊。医疗保险交满15年，退休后可终生享受。
只交医疗保险最多可报销10万元，如果再缴10元的大病统筹险，则最多可以报销30万元。
男缴满25年、女缴满20年，在退休之后可以继续享受医疗报销。
工伤保险=5591×0.5%×40×12=13418.4元
生育保险=5591×0.8%×40×12=21469.44元
失业保险=5591×(0.5%个人+1.5%单位)×40×12=53673.6元
总计=13418.4+21469.44+53673.6=88561.44元。
退休后我们可以领多少呢？
失业保险、工伤保险、生育保险
在退休的时候是要上交给国家的
就相当于失效了
不管你用没用过......
生育保险：
无论男女都需要缴，缴满1年即可享受生育待遇，但男女职工享受的福利有所差异。
女职工
1、产假：国务院《女职工劳动保护特别规定》规定：“女职工生育享受98天产假，其中产前可以休假15天；难产应增加产假15天；生育多胞胎，每多生育1个婴儿，可增加产假15天”。
2、生育津贴：在产假期间企业继续向女职工发放工资，标准是以上年度个人工资和公司平均工资两者之间的高者计算。
男职工
享受10天陪产假和津贴。
住房公积金：
个人缴纳：
5591×12%×40×12=322041.6元
公司缴纳：
5591×12%×40×12=322041.6元
总计：
322041.6+322041.6=644083.2元
享受的政策：
在退休时，公积金账户里的钱是可以全部取出，包括单位缴纳部分和个人缴纳部分。如果我们一直没有用公积金，那么到退休时可以提出60多万的巨款。当然，不建议大家这么做，公积金贷款买房可享受极低的利率，公积金在账户里只会按活期存储利率计算收益，就算不考虑人民币贬值，收益也是极低的。
最后......
我们从开始工作直到退休
咱们与单位究竟要交多少钱呢？
751430.4 +300004.8+88561.44+644083.2=1784079.84元！
要想五险一金不白交
必须注意以下3点
1、多地缴存养老保险，却没有一个超过十年，要回户口地领；
按照现行的规定，养老保险要在缴费最长且超过10年的地方办理退领取，若在几个地方缴费且没一个地方缴费超过10年，那么回户口所在地办理。什么意思呢？就是说如果你在北上广深等各大城市分别按5000元的基数交了9年零11个月，最后养老保险却要回上一年度平均工资只有2000的户口所在地去领。
2、养老保险累积缴存不满15年的，只退还个人缴存部分；
如果不交满25年，退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分的余额，单位交的10%是要上交给国家的。
3、医疗保险必须交满25年，退休后才终生享受医疗保险；
如果不交满25年，退休时就只有账户那些个人缴存的2%部分的余额，单位交的10%是要上交给国家的。
以上数据皆为假设估算的
未来的几十年我们的工资如果涨了
那我们缴纳的费用一样会长得哦
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