意外保险有必要买吗？
意外保险有必要买吗？ 作为一个在保险行业待了十几年，写了4年保险测评的人来告诉你！意外险当然有必要买！给孩子买一年只要几十块钱，给大人买一年也才一两百块钱！
车祸这样的交通意外能保、平时的猫抓狗咬能保
这样的综合意外险有什么不能买，不比你坐火车、坐飞机十几、几十买的意外险好？
什么？
还有人不信？
我就站在一个保险人的角度给大家分析下你们平时买的意外险吧
这种保险一般就是搭着火车票、机票买的
你们上携程、去哪儿订飞机票，
走到付款这一步时，
机票下会出现“航意险”、“航班延误险”、“退票险”这些个小尾巴。
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都不贵，就3、40块钱。
保额却贼高。
像携程30块的“航空意外险”，最高能赔320万。
有些朋友就心动了：上千的机票我都买了，我难道还差这30块？买个安心也好啊。
哎，大白还真得拦着你，不要买。
因为这些捆绑的意外险，实际成本不高于3块钱。
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不信，大白给你做个对比。
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百万航意保，保全年、不限飞行次数、保额200万，只要9块9。
携程的，只保几小时航程，敢卖30块。
是不是觉得很坑？
其实，现在的携程还算厚道了。
至少航意险能让我们自己选了。
但是据我经验来说取消选项框不好找啊
我手滑就点过几次，恨的牙痒痒
公开报道说——
携程与去哪儿靠卖这种几十块的航意险，一年能赚好几亿。
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导致携程、去哪儿被舆论一顿爆锤。
上海保监还罚过携程几次钱（保险的事儿归保监局管）。
携程才变老实一点。
像我们上12306订火车票。
会被搭售一个3块钱的意外险。
保30万的身故/伤残，3万的意外医疗。
大白告诉你，也别选。
当然不是差这3块钱。
还是因为性价比不高。
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我就问问大家
平时坐车、坐飞机为了安全都能花几十块钱买个保险
怎么不舍得买个保1年的综合意外险呢？
既保普通的意外，比如猫爪狗咬、摔伤烫伤；
也保飞机、火车、汽车、轮船这些个交通意外。
而且，可以叠加赔。
不香吗？
小明坐火车，被行李砸到头，身故了，按火车意外，先赔30万。
然后，普通意外再赔30万。
一共赔60万。
更别说了
有时候还会遇到的高空坠物了
东莞塘厦镇的翟女士抱着3个月大外孙凡凡出门散步，
不幸的是，凡凡却被一个从天而降的苹果砸中了头部。
虽然经过医生的紧急抢救保住了性命，但凡凡的右脑功能可能永久性的丧失。
你别说这样的事少，其实一大堆只不过咱们不知道
谁知道哪个沙雕手滑会从楼上扔什么呢
我是建议广大打工人能给自己安排意外险的给自己安排上
你再不怎么出门
春运、国庆长假、五一长假总会出门吧
具体到现实生活中，
交通事故、摔伤、触电、溺水、高空坠物、被狗咬伤等都属于意外险的保障范围。
但是意外险也不是"包治百病“的
意外险，是以意外造成的人身伤害为保险金给付条件的产品。
这里的意外有四重意思，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
而猝死、中暑、食物中毒、高原反应等，看似是意外事故，实则与自身内部疾病息息相关，不会被认定为意外。
另外一些被保人的故意行为也是免责的，例如无证驾驶、酒后驾车、吸毒等。
意外身故、意外伤残、意外医疗和住院津贴是意外险所提供的主要保障
①意外身故是意外保险的核心责任之一，只要是意外导致的身故都可以得到赔付。不同产品意外导致身故的责任期限可能会不一样，大多数都是事故发生后180天
②意外伤残保障是对意外导致的伤残给予赔偿。伤残等级按照国家《人身保险伤残评定标准》进行评定，10级伤残赔付10%的保险金，1级伤残赔付100%的保险金。
③意外医疗保的是些小意外，一般不会导致身故和伤残，这个时候就需要用到意外医疗
④意外住院津贴，住院津贴、救护车费用等也是一些意外险常有的项目，这些只能是锦上添花，住院的时候买只鸡补补，吃个猪蹄也不那么心疼
所以意外险是值得买的
买就选综合意外险就好了
生活中各种意外导致的保险事故都能理赔
至于交通意外险保障范围小，所以保额高，价格便宜，对这类产品有特殊需求的人可以考虑。
旅游意外险是专门针对旅游、探亲的意外险，根据目的地不同还可以分为境内旅游险和境外旅游险，这个一般旅游团的
既然是个写保险的
我就来说说都怎么挑意外险
以及哪些意外险算是比较顺眼的
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不同人群该如何挑意外险？
对于老人、小孩来说，没有家庭责任，可以侧重于意外医疗。
尽量挑：
[*]免赔额低的
[*]报销比例高的
[*]报销范围广的，最好社保外的费用也能报销。
而赚钱的大人，意外身故/伤残责任更重要，保额不能太低。
那保额多少才算合理？
要大白说的话，起步至少50万吧。
意外险真心不贵，没必要在保额上抠门，合理的一般建议年收入的5-10倍。
我就按照儿童、成人、老人群体来给大家说说有哪些综合意外险是值得选择的
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一年花60元，可以保：
20万的意外身故伤残；
5-20万的交通意外——包括飞机、火车、轮船、汽车。
还有1万的意外医疗，
含门诊和住院，0免赔，社保内的费用，100%赔付。
自费药也给报销。
要是觉得1万保额低了，就就再给孩子买一份百万医疗险。
注意：
银保监规定：
10岁以下的小朋友，身故保额不能超过20万；
10-18岁，不能超过50万。
那10岁以下，买基础版就行（考虑伤残康复费高，去买高保额版也无妨）。
10-17岁，三个版本自由挑。
详细测评：一个很能打的儿童意外险
成人意外险，哪几款值得买？
成人要考虑的情况比小朋友复杂，大白比较推荐的是这款
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经典版/典藏版/尊享版的保障内容是一致的，区别就是保额有所不同，保费越高，保额也就越高。
至尊版保障内容和其他版本有所不同，把交通意外额外赔付的保障换成了住院津贴，意外医疗的保障也更好了。
意外身故、意外伤残、意外医疗保障我就不细说了
主要给大家提提这个猝死保障
猝死保障可以看作是意外险的附加保障，
一般来说意外险里认为猝死是疾病导致的，而不是意外。
因为是疾病导致的，所以一般带有猝死责任的意外险都是有健康告知的，而大护法不一般。
没有健康告知，投保条件宽松；
再一个其他意外险对于猝死要求比较严格，必须在6小时或24小时内身故才算。
大护法也没有时间的要求，宽松很多。
熬夜党、加班党可以重点考虑这款，所有版本都带有猝死责任。
注意！
综合意外险交通意外当然也会理赔。
意外险中的交通意外单独列出来说的意思是——
因为交通导致的身故、伤残，额外赔付一笔钱。
比如，小A买了50万尊享版的大护法，有天坐飞机出差，飞机因为极端天气坠落了，小A身故了。
那小A的理赔金额，除了50万的基本保额理赔，还有50万航空意外的额外赔付，一共是100万。
老人意外险也是有推荐的
已经退休，那就侧重意外医疗。
考虑这两种情况，大白根据年龄筛选出了5款。
[*]中国人寿成人意外险
[*]众安个人综合意外险
[*]孝心安老人意外险
[*]孝欣保综合意外险
[*]退休乐老年意外险
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1.中国人寿成人意外险
65岁以下，但还在工作（比如返聘），有较高收入，可以考虑中国人寿这款。
意外身故/伤残，最高赔50万。
注意它有健康告知，患癌、有严重心脏病/高血压/冠心病等，就不要买了
2.众安个人综合意外
65岁以下，退休赋闲在家。
就可以看看这款。
意外医疗有2万，0免赔，100%报销。
3.孝心安
65-79岁的老人都能买。
保费226/240块一年，获得的保障：
意外身故/伤残，10万；
意外医疗，1万，0免赔，社保内的费用，按90%报销；
住院津贴，100块/天。
4.众安孝欣保
66-80岁可以买。
跟孝心安比。
优势在意外医疗，不限社保报销。
还多了1000块的救护车费。
以及交通意外保障。
5.退休乐
81-90岁的老人可以考虑。
400块一年，保：
2万意外身故/伤残；
2000块的骨折意外；
5000块的意外医疗；
500块的救护车费。
还算不错。
所以，理赔时，记得先走医保报销。高危职业，
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高危职业，
比一般职业买意外险是比较麻烦的
上面提到的意外险，除了小孩子的，其余都有职业要求。
要求都还比较严格。
只有1-3类职业可以买。
如果是4类职业。
可以考虑年年无忧钻石版。
最高70岁可以买。
20万意外身故+5万意外医疗+100元/天的住院津贴，328块/年。
如果是5-6类职业。
那看看人保这款。
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分三个版本。
最便宜的299块。
最贵的999块/年。
保障不算特别好。
但高危职业，说明发生意外的风险也高。
保险公司不爱保。
因为一旦发生一起理赔，收进来的保费，可能大部分就赔出去了。
导致可以选的产品非常少。
这种情况下，就不要太挑了。
先买上再说
好了先说到这
有疑问可以评论区给我留言
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最后，希望大家都能买对保险，用好保险，
明明白白买保险，不多花一分冤枉钱。
①更多保险测评：
10月最值得买的保险！照着买也不会出错！
2020年中榜单：我最推荐的意外险
2020年中榜单：0-100岁医疗险盘点
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· 理赔实录 2 | 甲状腺癌赔了40多万，相互宝没赔到！
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..........
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· 医疗险挑选指南：防踩雷！医疗险挑之前必看！
· 寿险挑选指南：防踩雷！这么挑保障好又便宜！
· 重疾险挑选指南：为什么有医疗险，还买重疾险？
· 重疾险挑选指南：医生教你选重疾，3步选对！
· 重疾险挑选指南：医生教你选重疾险（下）
http://pica.zhimg.com/v2-7b63a79aba36b23deb2231273e021026_r.jpg?source=1940ef5c 老土的一句，上帝总是在掷骰子，意外不分你我他，男女老少都可能遇到。
意外险一年就一两百，你省它干嘛？就算受点轻伤，医药费不都给你补回来了嘛，话糙但理不糙。
不过话说回来，别以为意外险简单；我见过有人买错产品，就错过了几十万赔付，只是因为保险的一字之差而已。
从事保险行业这几年，我在知乎上回答过网友关于意外险的评论、私信，没有一千也有八百。
这篇文章是我花了半个月的时间，整理了大家咨询的所有关于意外险的疑问，以及知乎上意外险精华内容后创作而成。
文章较长，可以先收藏起来慢慢看，但不要只收藏不点赞，更不要忘记看哦。毕竟这是我熬了几个夜晚所整理的，真的不容易。
http://pic1.zhimg.com/v2-8281384912697039a61f3231026645e4_r.jpg?source=1940ef5c
（这是我内容库里写过的意外险科普文，部分截图）
全文目录如下：
一、意外险的这些坑别踩！
1、“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险，分分钟让你损失上万块！
2、伤残和全残，一字之差一分不赔！
3、职业可以随便填？
4、特别约定和投保须知
5、免责条款
6、生效时间
二、意外险是什么？
1、意外险是怎么定义的？
2、意外险有哪几类？
3、意外险是怎么赔？
三、意外险怎么挑选？
1、意外身故？
2、意外医疗？
3、意外伤残？
4、增值服务：住院津贴，猝死等
四、意外险常见疑问解答
1、有了医疗险还要买意外险吗？
2、意外险能买多份吗？能重复理赔吗？
3、买了意外险，还要买定期寿险吗？
4、意外超过180天身故，保险就不赔?
5、出国发生意外，普通意外险能赔吗？
6、机票搭售的意外险要买么
五、意外险测评，2020年最值得买的意外险推荐
<hr/>一、意外险的这些坑别踩！
1、“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险，分分钟让你损失上万块
返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个30年保费，到期返还120%保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。
然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，不仅比普通消费型意外险要贵很多；
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而且伤残保障还严重不足，如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。
http://picx.zhimg.com/v2-378cad5bc47eed88df6fffcccfac2127_r.jpg?source=1940ef5c
此外，返还型意外险，普遍收益都很低，30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；
而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？
所以我再次建议大家，珍爱生命，远离返还型意外险。
2、伤残和全残，一字之差一分不赔！
意外险中最重要的保障责任就是可以保伤残。
通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。
伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。
前面我们提到的老李，如果按照伤残等级，7级残疾的赔付比例一般为40%保额，也就是说如果买的是50万保额的意外险，他可以得到20万的赔付。
然而像老李买的这类意外险，就没那么老实，喜欢偷换概念，只保全残，不保伤残；
导致现在一分钱也拿不到。
那么怎么才算全残呢？保险合同上全残的定义是：
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也就是说，如果想到符合保险合同的要求，拿到50万的赔款，
老李在车祸中至少得 失去双眼 或者直接 全身瘫痪 才行。
「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通人实在难以分别。
也有一些产品，确实保的是伤残，但是保额却要大打折扣。以某款产品为例：
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一般的意外险，伤残和身故的保额相同，而这款产品的伤残保额是打 1 折的。
假如是6级残疾，正常意外险可以赔50% ，也就是50万，而这款产品就只能赔5万，相差10倍之多。
因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。
3、职业可以随便填？
意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。
但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；
倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。
这里和大家分享一个案例：
案件经过：
2012 年，张某通过朋友购买了一份意外险。为了顺利通过核保，朋友建议他把职业填为「 一般内勤 」，但真实的职业是「 室外空调安装 」。
后来，张某在工作中不幸坠亡，妻子李某向保险公司申请理赔。
理赔结果：
经过调查，保险公司发现张某从事的是高危职业，本来就不符合投保要求，因此决定拒赔…
其实很好理解，不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：
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如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。
因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。
4、特别约定和投保须知？
很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，
大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。
如某款奇葩产品为例：
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这也就意味着，你要是买了这类产品：
如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付； 游泳溺水导致身故，也只能赔一半的保额；虽然保险公司做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保，但对其他想要获得一份意外保障的人来说，未免有失公平。
所以大家在投保意外险时要多注意投保须知，避免掉进这种一刀切的坑里。
5、免责条款
除了上面的特别约定，买保险还要注意看免责条款。
不管是意外险还是其他险种，合同一般都会写明哪些情况是不会赔的。
比如说以下产品：
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关于免责条款，也不用太纠结，留意一些特别事项就好了。
正所谓兵来将挡，水来土掩；
假如你想玩潜水、跳伞等刺激运动，买一份可以保高风险运动的意外险就好啦。
6、意外购买后，什么时候生效？
意外险的生效时间，其实就跟我们买重疾险医疗险的等待期一样。
如果没有指定生效日期的话，一般都是当天投保，次日生效
但也有些产品会例外，比如：
温馨提示： 生效如期为投保成功后最早第7日零时生效所以在购买时一定要注意，需要尽快生效的，就购买次日生效的意外险。
以上就是意外险一些鲜为人知的坑，如果大家已经买了意外险或者有买意外险的想法，一定要留意不要踩进这些坑里。
那么如何挑选一款合适的意外险呢？
首先，我们来认识下意外险~
二、意外险是什么？
1、意外险是怎么定义的？
意外险顾名思义就是，发生意外后，保险公司给赔一笔钱。
正所谓人在江湖飘，哪有要挨刀，
生活中的意外防不胜防，意外怀孕、意外被表白、意外捡到一百块...
然而这些，都不是保险指的“意外”
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所以，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。
而中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。
但猝死这一点存在争议，经常产生纠纷，导致现在不少意外险都特意加上了猝死保障，大家在意这块保障的话，也可以留意下。
2、意外险有哪些分类？
意外险看似简单，其实也分为很多种。
如果按照保障时间来看，可分为：
一年期意外险：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。
此类产品非常成熟，各家保险公司都有，我们想买就买，第二年想换就换；
几乎适用于每一个人，深蓝君建议大家可以人手一份。
[*]长期意外险：长期交钱，长期保障，往往搭配重疾险捆绑销售，而且分为返还型意外险和不返还型意外险。前面我说过返还型意外险非没有太大意义，而不返还型意外险由于不方便直接对比，价格会严重虚高，还不如一年期的性价比高，所以我也不推荐。
[*]如果按照保障用途，也会分为普通意外险和特定意外险。
[*]普通意外险：就是我们平时说的综合意外险，覆盖面广，含金量也比较高。
[*]特定意外险：顾名思义就是根据特定需求设计的意外险，比如针对特定人群的高危职业意外险，女性意外险，或者针对特定用途的如航空意外险，旅游意外险等。
可以看到，意外险的分类确实五花八门；
但对我们普通人来说，根据自己的需求，选择适合自己的意外险就可以了。
3、意外险是怎么赔的？
发生意外的后果，无非就三种：身故、伤残、就医。
所以一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：
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但凡有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！
下面我们就来详细聊一聊：
1、意外身故
发生意外时，最严重的结果就是人没了。
而这时，保险公司就会根据你买的是多少保额，来赔你多少钱。
比如你买的是100万保额，那就直接赔100万。
对我们这种上有老，下有小的普通人来说，身故保额当然是越高越好。
像一年期意外险100万的保额，也就两三百块钱，性价比非常高。
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2、意外伤残
如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。
前面我们说到，伤残分为1至10级；
如果是最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，比如100万保额就赔100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。
http://pica.zhimg.com/v2-9c6a89fb60944133c009eed2e28e24bf_r.jpg?source=1940ef5c
可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；
而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。
所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；
毕竟保险公司喜欢偷换概念......
仅凭一字之差，可能你就一分钱也拿不到。
3、意外医疗
相比于身故和伤残，意外医疗才是意外险中最常用到的保障。
如平日里的磕磕碰碰、猫爪狗咬，所花费的医疗费用，意外险都能报销。
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小结：
以上三项是意外险最核心、最基本的责任；
除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。
4、特别保障
附加保障一般有住院津贴、疫苗责任、猝死、监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔） 等；
其中，猝死保障是近几年才开始有的，因为猝死在意外险中存在较多争议。
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确切的是，猝死并不是意外，而是本身疾病导致的。
不过为了避免纠纷，现在很多保险公司都会把猝死的责任也加到意外险中。
如果是经常996的白领朋友，可以重点关注下。
此外，针对老年人的意外险，也会有如骨折格外保障、住院津贴等，
在给老人买的时候，我们也可以重点关注下。
当然，以上这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。
没有也不用太纠结，重点关注三个基本保障即可。
了解完意外险的保障后，我们来看看如何挑选一款合适的意外险！
只要三步，跟吃面一样简单：
三、意外险怎么挑？
为什么说意外险的挑选很简单呢？
因为我们只要围绕它的基本保障去挑，就可以了~
1、意外身故/伤残保障，保额买多少？
前面我们说到意外身故的保额性价比非常高，两三百块就有上百万的保额。
所以在保额的选择上，深蓝君建议你根据自己的情况来定：
假如你正值壮年，上有老，下有小，
那么，意外身故/伤残的保额对你来说，就格外重要了。
我建议你保额在50万起步，100万标配。
毕竟家庭责任比较重，而且100万保额的一年期意外险，也很便宜~
有些朋友希望保额更高的话，也可以在不同公司搭配购买，
但要留意部分产品对最高保额会有限制。
不过如果你比较看重身故保障，我更建议直接买定期寿险。
因为不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：
不过，有一点要注意：
对于未成年人来说，保额是有限制的。
http://picx.zhimg.com/v2-7a37bb660de068fe53774b3ccb2c4b0e_r.jpg?source=1940ef5c
所以如果你是想给孩子买意外险，意外身故的保额可以不用那么看重。
因为买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。
不过意外伤残方面，是按伤残比例赔付，没有限制。
在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。
2、意外医疗，要看几点？
在意外伤害中产生的医疗费用，意外医疗都可以报销。
那具体可以报销多少钱，要注意以下三点：
[*]免赔额越低越好 ：0免赔或100元免赔都比较常见，免赔额越低，越容易达到理赔门槛。
[*]报销比例越高越好 ：有的产品可以100% 报销，有的仅报 80% 、90%，报销比例越高越好。
[*]报销范围越广越好 ：医疗费用有分社保范围内、社保外，如果报销不限社保范围，就能覆盖更多费用。
不过呢，在挑选一款意外险的意外医疗时，不同人的侧重点不同。
如果是给孩子或者父母买，那意外医疗就需要重点关注。
孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。
而父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见。
而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。
所以，意外医疗额度一定要挑高一点的。
总而言之，挑选一款意外险并不难。
我们明白自己的需求，处于什么年龄段，是否肩负家庭责任等，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。
四、意外险常见疑问解答
1、有了医疗还要买意外险吗？
医疗险一般保障住院费用，无论大病小病，意外受伤，符合约定都可以报销，跟意外医疗确实有部分责任重合。
但意外险的其他保障作用，却是医疗险无法取代的：
[*]意外身故： 几百块就能买到上百万的身故保额， 杠杆非常高， 意外身故可以获得一笔赔付；
[*]意外伤残 ：根据意外导致的伤残等级，获得10%-100%的比例赔付；
[*]意外门诊 ：意外医疗一般包含门诊，免赔额低，容易获赔。
所以不同险种作用不同，除了医疗险，建议每个人都应该配置一份意外险。
2、意外险能买多份吗？能重复理赔吗？
只要符合合同条款约定，都能赔，而具体可以分两种情况：
意外身故、伤残、住院津贴，可以叠加赔付 。
举个例子，在不同公司买了 2 份意外险，保额各 50 万，如果意外身故，可以获赔 100 万。
不过，未成年人身故有保额限制， 0-9 岁不超过 20 万，10-17 岁不超过 50 万，但意外残疾，是没有理赔额度限制的。
意外医疗虽然也可以多家报销，但不能超过实际费用， 凭发票花多少报多少，比如医疗费花了 1 万，就算买了多份意外险，最多也只能报销 1 万。
举个例子，李华出车祸住院了，出院后总医疗费用是1万2，虽然他有两份意外险，意外医疗保额都是1万，但最终也只能最多报销1万块钱。
3、买了意外险，还要买定期寿险吗？
意外险和寿险在赔付上确实都有身故责任；但谁也替代不了谁！
前面我们也说了，意外险只赔意外；而寿险不论是意外、还是疾病等原因导致的死亡，都是可以赔的。但也不要以为只买寿险就够了~~
因为意外险还有寿险没有的作用，那就是保障伤残和报销意外住院的费用。
前面也提到，在我们日常生活中，意外受伤的可能性远远大于身故，有了意外险，如果因为意外进了医院，花掉的医疗费用全都可以找保险公司报销。
所以，意外险和寿险各有各的作用，就算一起买，赔付也不冲突，如果意外身故，可以同时拿到意外险和寿险的两笔赔付金。
4、为什么意外超过180天身故，保险就不赔?
究其本质来说，保险公司需要判断身故与意外伤害之间的关系，时间越长，身故与意外伤害之间的关系，就越难判断。所以， 目前绝大部分意外险都有关于180天的时间限定。
举个不太恰当的例子，假如A先生5年前发生严重交通事故，5年后身故，意外险就不赔。
时间超过了180天，保险公司无法判断身故是不是因为意外，所以是不会赔付的。除非有明确证据证明，身故是此次意外直接导致的，这种情况下保险公司才可能赔付。
目前国内可以说至少98%以上的意外条款都是存在上述的条款约定；
所以也不用过于纠结~
5、出国发生意外，普通意外险能赔吗？
这个要看具体产品条款或特别约定。
比如某款意外险投保须知就写明：意外伤害承保大陆境内外，意外医疗以及意外住院津贴仅承保大陆境内。
也就是说，在国外发生意外身故、伤残，这款产品可以理赔，意外受伤的治疗费，可回国理赔。
此外，部分产品是保全球的，但除外一些危险国家，比如阿富汗、伊朗等。
如果 打算出国，深蓝君还是建议你购买一份旅游意外险 。
6、机票搭售的意外险要买么？
相信很多人出行前，都会顺手买一份搭售的意外险，其实就是白白送钱给卖票平台。
同样的，高铁票、大巴票搭售的保险，也都是一个套路。
据某保险公司业务负责人爆料，其实每卖出一份30块钱的航空意外险，保险公司就要分给机票平台 90%的渠道费，所以搭售的航意险，往往比市场价要贵5-10倍。
2016年某在线旅游平台，光是卖保险就赚了几十亿。所以，如果不想花冤枉钱，意外险完全可以自己买。
如果 经常出差或常年搭乘飞机，可以投保一份一年期的航空意外险， 毕竟保费便宜，杠杆高。
短期出行旅游，保7天，500万的航空意外保额，也就十几块钱。
航空意外的概率极低，据国际航协统计，2018年的飞机事故率是74万分之一。假如真的不幸发生飞机意外，航空公司也会赔付，每位旅客限额一般是40万。
如果你买了综合意外险，其实也已经包括航空意外。
所以即使没买航空意外险，问题也不大。这些比捆绑的保险要划算得多！
五、2020年最值得买的意外险有哪些？
我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容，再想要挑选一款适合自己的意外险，其实并非什么难事~
每个月初，我们深蓝保实验室也都会更新一次意外险榜单，这是对比 352 款意外险后的选购建议。
从小孩，到大人，老人，全网最高性价比产品都在这里；
如果你想具体了解以下产品，可以看我另一文章，会有具体测评：
深蓝保：10月份意外险重磅发布，最值得买的都在这里！小米综合意外/护身福/大护法/好意保
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可以把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于意外险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。
还有哪些没写到的地方，欢迎在评论下面跟我交流，我也会及时更新补充。
保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。
为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；
我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略，还有全国社保实用手册；
推荐延伸阅读：
医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）
意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）
定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）
凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？
为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！
买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？ 90%人都在买的意外险难道你还没买么？
生活充满了意外，有些意外，一旦发生，后果无法想象。
虽然大家都不想遭遇意外，但谁能保证自己一辈子不发生意外？
意外险，是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
通俗地讲，意外险保障因为外来的、突发的、非本意的、非疾病的情况导致身体受到伤害这一客观事实。
所以，意外险非常有必要买。
不仅如此，我们更有必要买一份靠谱的意外险。
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想要买一份靠谱的意外险，首先我们必须要知道意外险的保障范围。
1、意外险保什么？
意外险主要保的范畴是：意外医疗、意外身故、意外残疾和意外住院津贴。
1）意外医疗
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。这也是花样最多的一部分。所以在意外医疗这方面，需要关注免赔额（自付额），赔付比例，是否包含社保外用药。意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。一般免赔额低，赔付比例高，又能包含社保外用药的产品。
2）意外身故
意外身故，是指被投保人在保险期间因为遭受意外不幸去世，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。如果买的是50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。但从数据上看，因意外导致的身故只占到3%，意外身故的作用比较有限。
3）意外伤残
意外伤残，是指被投保人在保险期间因为意外残疾，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。举个例子，车祸导致肋骨断了四根达到第十级伤残，如果保额是100万，赔付10%也就是10万元。
4）意外住院津贴
意外住院津贴是指被保险人在保险期间内，因遭受意外伤害事故，在扣除保险单上约定的住院免赔日数后，乘以保险单上载明的每日住院津贴金额给付保险金。综合性的意外险的保障，除了上述几项外，还包括综合交通工具意外身故和伤残、驾乘非运营性机动车意外身故和伤残、猝死、意外救护车费用、公共场所个人责任等。
2、意外险不保什么？
所谓意外，一定要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的，所以以下几种情况意外险是不赔的。
1）手术意外
在手术过程中出现状况而导致意外身亡，由于前置疾病原因才会发生手术，不符合非疾病性，不赔。
2）因病摔倒死亡
因为其他疾病摔倒导致伤害或死亡，不符合非疾病性，不赔。
3）个人食物中毒
个人食物中毒，从临床诊断来说属于肠胃疾病，不符合非疾病性，不赔。
4）中暑、高原反应
因为中暑和高原反应如缺氧是可以提前预见并做防护的，不符合突发性，不赔。
5）猝死
猝死是由于自身身体机能变化造成的，不符合非疾病性，不赔。不过，随着产品的不断升级，有些产品的保障责任也拓展到了猝死。
另外，因为妊娠时风险因素增加，多数保险产品都将被保险人妊娠流产分娩列为免责条款，所以妊娠意外是不赔的。
在买意外险之前，一定要知道自己的需求，知道哪些意外是在医疗险的保障范围内，哪些是不在的。
知道这些之后，我们要考虑的就是如何在纷繁复杂的意外险产品中挑选靠谱的、性价比高的并且适合自己的。
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先从保额来说，意外险保额一定要高。
大家要知道，如果是意外伤残，赔付的保额是根据伤残等级而定的，通常来说伤残1-10级是赔付10%-100%的保额。比如少只胳膊对应的赔付比例只有60%，如果只买了10万保额，那就只能赔付6万，保障作用微乎其微。
而且，意外险对于年龄和身体健康要求较低，整体杠杆较高，100万保额的意外险的保费，也就几百块钱。
除此之外，我们需要关注意外医疗责任。在多数情况下，意外所导致的事故，受点伤是很正常的，例如走楼梯滑脚，所以意外医疗是最常用的一种保障。
建议在挑选意外医疗保障的时候，需要关注一下3个方面的内容：
[*]保障范围：不限社保报销是最好的
[*]免赔额：免赔额尽可能低，越低越好
[*]报销比例：报销比例越高越好，100%报销总比70%报销好
最后，意外险的一些特色责任，也需要我们去关注，例如意外住院津贴、交通责任、疫苗责任等等。
4、哪款意外险产品好？
上面说到了购买意外险需要注意的方面，那么市面上这么多意外险产品，哪款比较好呢？这里，我根据少儿、成人和老人挑选了几款靠谱的意外险，供大家参考。
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这里直接上结论：
想要价格低：前面有说到，购买意外险，主要看保障和价格，如果是想要产品价格低的朋友，那大地财险的大保镖是很好的选择，保障非常灵活，但其实这些产品都不贵。
想要住院津贴：在以上5款少儿意外险种，国泰财险的萌宝保和护身福分别有30元每天和100元每天的住院津贴，如果想要住院津贴保障的朋友，可根据自身需求选择。
想选大品牌：可以选择平安财险的小顽童，这款产品价格不贵，而且自费的项目也可以报销。
2）成人意外险
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总结：
在意猝死保障：太平洋财险的护身福和中国人保的高保额成人意外险的猝死赔付额有50万，在意猝死保障的朋友可以选择这两款产品。
从事高危职业：职业类别在1到3类以外的朋友可以考虑太平洋财险的护身福，这款产品职业限制比较宽松。不过各个保险公司职业划分等级可能会有一点小差别，投保前一定要注意这点，如果对从事的职业无法确定是属于哪一类可以私信我。
追求性价比：如果是追求产品性价比，我推荐选择上海人寿的小蜜蜂和亚太财险的亚太安享意外险，这两款产品的保费低，保障非常的全面。
3)老人意外险
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总结：
年龄不高：对于那些父母年龄不是很高的朋友，可以选择小米综合意外险，这款意外险的身故和伤残的保额比较高。
年龄超过80岁：意外险建议一年一期购买，但是一般的意外险投保年龄限制较严格，如果父母的年龄超过80岁，可以考虑众安财险的孝欣保和中国人寿的父母综合意外险，到85岁还能买。
想要保障全面：如果是想要保障全面的朋友，太平洋财险的好意保老年意外险是很好的选择，意外医疗2万元，不限社保，还有100元/天的住院医疗津贴。
想选大品牌：有些朋友在买保险时追求公司品牌，那平安养老的护身福是很好的选择。
生活中意外在所难免，我们不能阻止意外的发生，但我们可以降低意外带来的伤害。而且，意外险投保门槛低，保费便宜，性价比很高，建议大家给自己和家人都配置一份意外险。
对于意外险产品或保险配置有任何疑问，欢迎大家私信、评论留言或直接预约1对1咨询。
https://xg.zhihu.com/plugin/e9a73ffa72cb74a60c8d767dee743bcf?BIZ=ECOMMERCE 都说君子之交淡如水，朋友理应不分贫贱富贵。
其实，最不分贫贱富贵的应该是“意外”。
不论是身价千亿的富豪还是家徒四壁的穷人，意外从来不会因为他的身份而惧怕又或者怜惜。
所以，你问“意外保险有必要买吗”，我的答案理所当然是：有必要。
不过，意外险也不能随便买。
配置任意保险，需求要放在首位。
那么意外险都有哪些？
怎样按需配置意外险？
哪种意外险比较好呢？
我整理了一些意外险配置方案，别眨眼，往下看：
一、交通意外险
如果你经常出差，且乘坐交通工具，例如火车、汽车、轮船、飞机，那么你可以买这种交通意外险。
例如：张某出差的途中乘坐的汽车发生意外且不幸身故，根据保险约定，将可以获得相应的保险金赔付。如果保额是50万，他的家人就可以得到50万的赔偿。
二、驾驶人意外险
如果你有车，又或者经常开他人的车，你可以买驾驶人意外险，驾驶自己的车或者他人的车时如果不幸发生意外可以得到保障。
例如：周某国庆期间开车回家探亲，路上因为意外而导致住院，期间花了10万元。社保报销了6万，剩余的4万可以使用驾驶人意外险报销，使其看病的时候少花一些钱，减轻治疗压力，减轻家人负担。
三、个人综合意外险
如果你想保障更全面一些，建议选择个人综合意外险。
以平安一年期综合意外险为例，它保障的项目如下：
1、一般意外
覆盖意外伤害身故和伤残、意外伤害医疗。
例如：
陈女士浴室不幸滑倒摔伤了头部，治疗花了3万，社保报销了2万。先前她买了平安一年期综合意外险，免赔额100元，剩余部分100%报销（按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用）。既报1万-100元=9900元，相当于整个看病中她只承担了100元的医疗费。
2、医疗保障
覆盖住院护理津贴、猝死、救护车车费保险金。
3、交通意外
覆盖火车、汽车、轮船、飞机公共交通工具意外。
4、健康保障
覆盖甲乙类传染病身故。
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优势：
1、保障强
生活、工作、出行中的意外几乎全部覆盖，例如浴室滑倒、游玩弱水、运动拉伤、触电、煤气泄露、过劳猝死等。
2、人群广
大学生、上班族、空中飞人、一家之主、服务行业、商务人士都适合配置。
3、投保灵活
可自由选择保障项目及保额，保费每年低至34元起。
综上所述，我觉得意外险有必要买，且在条件允许的情况下，选择保障比较全面的意外险更合适。
不过，意外险要趁早买，因为意外不像疾病，提前有症状暗示，及时治疗有望与死亡擦肩而过。但意外，它来的时候，或许瞬间让一个人的生命就走到了终点。所以，尽早配置意外险，让意外来的时候不慌张。 当然有必要了。
首先，意外风险是不可控的。所谓意外就是指“外来的，突发的，非本意，非疾病的因素导致的伤害”。
其次，在国家社保报销体系内，意外门诊是不报销的。但是生活中的意外真的是无处不在，磕磕碰碰，猫抓狗咬，食物中毒，烧伤烫伤……甚至，出国旅游被蚊子咬了发炎都可以用意外险来报销。
再次，意外险通常是价格低保障高。很多意外险还可以报销进口药，自费药，甚至全球通赔。有很多老人，买不了健康险，但是意外险还可以买到。
最后，一些意外险中除了高额的交通意外身故或伤残，还包含了猝死责任。对于工作疲惫的家庭支柱来说很难得。
希望这个回答能给你提供一些帮助。
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