保险公司的套路有哪些？
理赔和产品设置上，大家都遇到过什么样的套路？说出来给大家参考参考 收藏数已经是点赞的两倍了！刷到这里的朋友，别滑了！相信我，保险公司在产品上面的套路，该整理的我都整理了。
看完你就不会再被砸过来的保险产品给绕晕了，你可以好好保护你的钱包啦，钱包再也不饿，噢耶。
给我一首歌的时间，看我的文字能不能吸住你的脑细胞（蹭个周董的流量，筛我出来，我是那颗最大的！——石头钻石无所谓，我只要大不被筛出就行，哈哈哈哈）
本文一共4500+字
分成七个板块分享给你
抛开那些花花绿绿，拿核桃肉给你，诺，请笑纳
全文会从以下七点进行分开阐述
1⃣️捆绑型产品——瞪大眼睛看清它
2⃣️有病治病，无病返钱——真的美好无遗嘛
3⃣️分红险——拨开纱，看内核
4⃣️重疾险轻症涵盖的疾病种类——得多个心眼
5⃣️医疗险和意外医疗部分——可以寻个较优解
6⃣️免责条款——保险公司兜底越多对你越有益
7⃣️如实健康告知 ——意义甚至高于条款
<hr/>1⃣️捆绑型产品——瞪大眼睛看清它
咪亚不止一次帮忙整理过客户的已买保单，谈起保险，客户忧愁，不放心。咪亚还心想，保险是个转移风险的好工具，买了后该是很心安了吧。
看到客户发过来的险种名称，咪亚顺着去翻看了条款。说实话，我到目前为止，还没看到客户已买的保单是单独配置的人身保险，桑心可是我们总是想着可以找到一个更优解，不是嘛？
我看到的很多产品是这样的：
以寿险为主险，重疾险和意外险为附加险。像此类险种，最大的“槽点”是以为同时配置好了寿险和重疾险，可实际上寿险呈现“假配置”的状态。
生活细碎，工作，家庭生活，婆媳夫妻关系，亲子关系，锅碗瓢盆，如果保险能够帮我抽离出来把一些风险进行提前转移。
至少我知道了：我得面对这些细碎，可是我的生活不被改变，我的细碎生活虽然细碎，但我也不想被改变。
例如咪亚前期不久整理的这份保险，客户购买了50万保额的寿险主险附加了45万保额的重疾险。且这款重疾险只有一次重疾赔付。重疾险赔付45万后，此重疾险附加险终止。
寿险的保障时长是终身，意思是被保险人在重疾赔付后，人有好命，可终有一死。被保人离世，保险公司赔付 寿险保额—重疾险保额=50-45=5万。（只赔付5万，即寿险是假配置状态）
我们抽离出来，想想我们买重疾险和寿险分别是想用来干嘛的？
重疾险：在配备医疗险的基础上，那么重疾险就可以用来补充收入损失和一些自费医疗费用。
例如器官移植，器官移植手术费用可以用医疗险来报销，可是器官本体的费用是得自费的。器官费用预计不低于20万。
假设a在生病前（可怜的例子a），月收入两万，其中需要拿出五千用来还房贷，两千五用于日常开销，两千五用于小孩教育和老人赡养费。剩余一万作为储蓄。 如果购买了此份保险的a年值40时一不小心生大病了，届时别说工作赚钱了，整个心思都扑在如何把病治好上。
可整个家庭面对的事实是：a病了，可是房贷是刚性支出不能不缴纳，小孩教育不能停吧？一家还要吃喝的吧？说的过去的是老人赡养部分在这紧急情况下可以先暂停一段时间？
想要呈现的一个点是，我们病了，家庭刚性支出还是客观存在的，如果一开始没有预这部分支出在重疾险保额里，那么届时只能开销我们的储蓄。
可是有没有想过，我们大病初愈后，家底已被掏空，后续何以为继？再来一次应届生时期的奋斗嘛？届时你还有这样的心力嘛？如果小孩被迫因此得降低教育资源档次，于心何忍！
或许，我们不必过的如此胆战心惊，只要找对了方式方法，家庭这艘小船可以避开雷电安然无恙到达终点的。如果有前瞻性的你把这部分收入损失预进去，那么治愈后，依旧人在钱在。生活，美好如初。或许印在你脑海的想法会是：原来，确实有希望之光存在吖！
好，接上半部分，重疾赔付45万后，家庭成功跨过这道坎。一家洋洋熠熠启程出发新的目的地。
如果，如果命运很不公，又对这个家庭下狠手，过了五年a在45岁时意外身亡，那么依据主险寿险附加重疾险的形态，a的身故保险公司只会赔付50-45=5万。（按照目前的晚婚晚育大环境，a45岁的时候家庭责任应该还是挺重的？）
一个家庭的顶梁柱走了，保险赔付只有5万，那无论如何是扛不过的。 虽然说如果再单独配个50万的寿险，a身故赔付55万可能也不够用，但总比5万好，是吗？
可以给a伴侣足够的时间去缓冲以维持小孩的教育费+老人赡养费+房贷。 我们控制不了生死，可是我们可以控制我们的生死对我们爱的人造成的波澜缩小到最小。
且以寿险附加重疾险的形态比寿险+重疾险单独买还贵还贵还贵，对，你没看错！每每看到这样的保单，我只能轻轻带过，因为要不就是已经缴费多年，退保损失太大，可是想要再购买一份新的重疾险家庭经济也负担不了了；
要不就是身子条件已不够，退保了也买不到其他重疾险，那还不如拿着这份。好死不如“赖保险”。
2⃣️有病治病，无病返钱——真的美好无遗嘛
咪亚整理的另一款较多的保险是两全险主险附加重疾险。
它的宣传语就是我们常听的“有病保病，无病返钱”。——多么响亮的口号，可事实是，雷声大雨点超级小。
它有这么两个巨槽：
a.两全险实际上就是一个定期寿险/返还保费的二选一的一个形态。
（如果被保险人购买的时候30岁，保障30年）如果此人在60岁之前身故的话，保险公司赔付保额。
如果此人活过了60岁，那么就退还已交保费。
单单是身故赔付这点来看，两全险交的保费不仅仅比定寿保费贵了三分之二。 你多交了这三分之二的保费经过30年的发酵也只是把你整份保费退还。我想保险公司拿着三分之二的钱去投资30年，即使最后退还给你，与你而言算个啥？
为啥要把自己的钱放到别人那里存着，且没有利息 ！
b.主险两全险受附加险重疾险的牵制
如果此人在60岁之前罹患重疾得到赔付后，此两全险也就终止了。
那不就是重疾险赔付后，寿险或者返还保费的功用也没了？
不就意味着自己只是单纯的买了份一次重疾赔付的重疾险？还要多交个两全险的保费？（多么痛的领悟） 如果我告诉你，单独配置定寿+终身多次赔付的重疾险和以上保费相当，你会是什么感悟？且保额和保障时间，赔付次数都有增加！！！
30岁男性，定寿：保障30年，缴费20年，100万保额，年缴费2000+
30岁男性，多次赔付重疾险：缴费30年，50万保额，年缴费10000.
30岁男性，一次重疾赔付，保至70周岁，缴费30年，保额50万，年缴费4000+
3⃣️分红险——拨开纱，看内核
以寿险或重疾险为主险，附加分红。依据市场测验，很多人对 “分红” 这个字眼特别感兴趣。
分红并不是意味着你变成了保险公司的股东了，这完成是两回事哈。和两全险一样，分红险保费=风险保费+额外保费共同组成。
除去风险保费（例如寿险或重疾险根据精算预计发生的赔付），保险公司拿着额外保费去投资，投资赚了，分出来一部分给购买分红险的客户，为什么说是一部分，保险公司是个盈利机构，本身自己也是个庞大的体系需要供养。
且分红完全是黑匣子运作，可分配盈余不透明。并不是说分红险不好，只是有一部分销售员拿着分红险的最高收益去给客户演示，客户就完全不知道这是预期收益，因为如果保险公司拿着额外保费投资不理想，分红到手是可以为0。
因为合同中明确写明：保单红利是不保证的，在极端情况下，可以是0。
如果你直视了分红险的优缺点，依旧可以接受，那就没问题了哈。
但是咪亚不建议这样操作，我们把少少的钱给保险公司，去转移我们大大的人身风险，再拿着原本就是你的额外保费去做其他保本固定收益类投资，也比这不确定的分红来的靠谱。
当你看到这里以后，我希望你可以给自己一分钟的时间，想想你是否曾被以上的问题困扰过？
如果有，请为我点个赞，感谢，及收藏
一是当作你对我的鼓励
二是如果你确实从我这篇文里懂了些什么
三是收着以后说不定有用呢
以后碰到“附加”“两全险”“分红”字眼，请翻出来咪亚这篇文冷静冷静，以后再也不怕啦
http://picx.zhimg.com/50/v2-1bc2c3881173abd547aab5f3f1f58b7c_720w.jpg?source=1940ef5c
4⃣️重疾险轻症涵盖的疾病种类——得多个心眼
重疾险赔付数据显示，有25种重大疾病占据了重疾赔付的98%左右。癌症占据了重疾险赔付的80%左右。也就是说，重疾险赔来赔去，大概率就是在赔这25种疾病。
这25种重大疾病由保险协会统一定义，也就是说现在市面上所有的重疾险关于这25种重大疾病的赔付条件是一样的。
http://picx.zhimg.com/v2-2dde9197a87c0039094578fa424557a5_r.jpg?source=1940ef5c
http://pic1.zhimg.com/v2-86b6813630beb737c06047dd34ddbaa0_r.jpg?source=1940ef5c
既然重疾险赔付率最高的这25种重大疾病定义都一样，那我们如何去挑选一款重疾险产品呢？
很重要的一点是去看此款重疾险涵盖的轻症中症的疾病定义。轻症中症从字面意思可以了解到，轻症中症对应重症的轻度和中度。
例如恶性肿瘤（俗说的癌症）是重症，那么原位癌就属于轻症范畴。
http://picx.zhimg.com/v2-9a1884ccb9c54c04328ce4f90d327541_r.jpg?source=1940ef5c
恶性肿瘤（我们俗称癌症）：恶性细胞已经穿破基底膜浸润周围正常组织。
http://picx.zhimg.com/v2-ef3bd35ea6372503866629ea7db7e63d_r.jpg?source=1940ef5c
原位癌：恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织。
例如深度昏迷是重症，中度严重昏迷对应中症范畴。
http://picx.zhimg.com/v2-12b99de99a5d3099675ed8dda36eba96_r.jpg?source=1940ef5c
http://picx.zhimg.com/v2-5e2b52ec0b4ec45ca99c6c623fd47f29_r.jpg?source=1940ef5c
两者的昏迷最低时间要求不同
轻症中症由各个保险公司自己定义赔付条件，没有统一规范，因此在这块我们要额外注意。正在考虑的这款重疾险涵盖的轻症中是否含括最高发的这九种轻症疾病？
http://picx.zhimg.com/v2-4e7cf3ee72ed9017821a1f85dedcd3e5_r.jpg?source=1940ef5c
疾病发作时，不一定一步全部满足了重疾条款，那么就不会被赔付重症。如果没达到重症级别，那是否达到了轻症疾病定义范畴呢？所以以上九种高发的轻症是否包含及其定义就非常重要了，切实影响到赔付的几率！
购买重疾险时，含括的轻症疾病需要多个心眼噢。买的时候多份心，发生时就是抓住了一根尚有稻谷的稻草！
5⃣️医疗险和意外医疗部分——可以寻个较优解，为嘛不要
医疗险和意外医疗是报销险种（意外医疗含括在意外险中，想要强调的是选择意外险时要同时注意其含括的意外医疗。）
医疗险的功效很大，只要是住院期间的发票费用都可报销。
http://pica.zhimg.com/v2-9fdffcc55bdc29da9a676cc70ee343ee_r.jpg?source=1940ef5c
社保报销模型
a.为什么要选择包含社保外用药的医疗险？
因为社保内药品占据总药品的2%不到，如果选择的医疗险只含括社保内用药，那么在实际操作中，社保报销部分社保内用药后，医疗险只能用来报销剩下的社保内用药的开销。
如果是此种医疗险，那么只能尽可能的报销上图第二三层的费用，最上层的费用是无能为力了 。
其实在实际操作中，ICU的设备都是属于社保外开销。 真在那么危急的时刻，我们哪里还去管医生用的啥药，只想着能够用些疗效好的药，缓解痛苦。所以，含括社保外用药的医疗险很重要。
b.为什么要选择报销比例100%的医疗险
既然有可以全报销的，为啥子还要选择部分报销的呢？是不是呢？这部分不解释了哈。可是有些医疗险的条款写的就是报销比例80%，你说你会选哪种？？ 所以说条款才是第一位！
以下例子应该可以很好佐证以上两点：
A的父亲脑出血，住院53天，发票费用是37万，医保报了21万，自费16万——如果购买了含括社保外用药的普通百万医疗险，那么扣除免赔额一万后，剩余的15万全部可报销。
B的母亲肺癌，治疗3年，住院发票费用是100万，医保报了20万，自费80万——如果购买了含括社保外用药的普通百万医疗险，那么扣除免赔额一万后，剩余的79万全部可报销。以上两种情况当然不可避免的会用到社保外用药，如果报销比例是100%，面对这样的大额开销，可以给我们省多少事啊！（我们买保险不就是为了解决我们自己解决不了的事嘛，诺，就是这样子用的）
6⃣️免责条款——保险公司兜底越多对你越有益
保单里有保险公司的保障内容，也有免责条款项。意思是即使你如实告知了，即使达到了保障条款内容，但是同时隶属免责条款内容，那么保险公司是不赔付的。
既然这样，于我们而言自然是免责条款越少越好。
拿定寿举例：定寿是身故全残就赔付。可是如果一个人即使身故了，但是落在了免责条款范畴内，那也是不赔付的。以下是两款定寿的免责条款：a款三条，b款七条.
http://picx.zhimg.com/v2-19fda4d2dbc195739cec0e6c51f0088a_r.jpg?source=1940ef5c
a的免责条款内容
http://picx.zhimg.com/v2-ba1b4c6f01a7439202b3baa298b51069_r.jpg?source=1940ef5c
b的免责条款内容
那就是说隶属以下范畴导致身故或全残的，a保险公司赔付，b保险公司不赔付。
http://picx.zhimg.com/v2-6b9b61b2bc59840b01813c9608bc6620_r.jpg?source=1940ef5c
如果有喜好喝酒的人，真的那么不凑巧，酒后驾驶导致身故，如果买的寿险对于酒驾是免责的，很遗憾，保险公司是拒赔的。
所以，买保险要找个人帮你看条款！我们当然想要尽可能宽的扩大我们的保障范围，是不嘞。
7⃣️如实健康告知 ——意义甚至高于条款
这点或许更多的是事关销售员和购买者，但是大众对于这块还是有一定的误解的。（咪亚就放在一起梳理一遍给你）
保险法第16条有明确说明，其中如实告知就非常重要了。
如果故意不告知，保险公司可以不赔付且不退还保费。如果因过失未告知，保险公司不赔付但是退还保费。
http://picx.zhimg.com/v2-312a89d914497953b2bdb218494698af_r.jpg?source=1940ef5c
保险法第16条
咪亚听到过很多这样的声音：“既然这样，为什么买保险的时候保险公司不去查我是否有如实告知，非得等我出事以后再去查。好了，事发后查出证据说我故意不如实告知，不赔付还不退我保费。这不是坑嘛？”
咪亚说句话，别不爱听。保险公司一早就订立好合同给你看，明确有说明要如实告知，且附带了不如实告知的后果。
我们不能听销售人员怎么扯，啥啥的过了两年就不可抗辩了，事实是发生过这样的案例，最后法院是支持保险公司拒赔的。
这不能说法院偏帮保险公司，这条条款一开始是立意帮助消费者的，可是如果硬是有消费者恶意投保，法院也绝不姑息这种行为。如果法院在此种情况下偏帮消费者，那么只会有更多人这样效仿操作。
保险公司作为盈利机构支出过多赔付，只能转而提高产品保费以维持收益。其实往深了讲，这是损害了大部分消费者权益——你愿意为ta的胡搅蛮缠买单嘛？ 我们必须要承认这点，保险公司是个盈利机构，它对准入人群有标准也是可以理解的。（就像我们买东西也会给商家一点空间，它不是也要存活的嘛。打个比方类比，保险公司后面的大佬可不是一般的商家，哈哈哈哈）
至此，我们知道了如实告知的重要性，就更要如实告知了。免得丢了保额丢了保费，竹篮打水一场空还浪费时间精力。
为啥部分销售员不重视如实告知嘞？
因为如实告知了，你的身子不一定过的了保险公司准入条件吖，销售员为了尽快成交，当然不跟你说它很重要啦。但是我们不能跟着上窜，感觉捡到了宝。
届时一旦出险，保险公司到各大医院和体检机构查到你购买前身子已经不符合它们的健康告知，那这100%是拒赔的。 即使说是重大过失忘记告知，保险公司届时退还你那点保费，有啥子用？我们买保险就是看中了保险公司能够在需要的时候提供给我高杠杆的赔付。所以切不可不如实告知。大不了这家不行，我们再换一家保险公司询问，因为各家保险公司对于同一体况会有不同的核保结果的。我们是有机会的！！！
http://pica.zhimg.com/50/v2-7e82488f3a7a4d9539e7057225b19d6e_720w.jpg?source=1940ef5c
在整个过程中，你和销售员的口头沟通都不算数，保险公司可以说：“你是捏造的，自己的销售员怎么会说这样的话呢？”届时你无凭无据，拿什么去反驳？所以怎么看自己做了真的健康告知，翻开自己的合同，上面是不是有你的体况信息内容。有，就有告知，没有，就是没有告知。
这本合同是理赔时的唯一参考答案：告知内容在上面，是否达到赔付条款标准了？是否在免责条款外？一一践行，才会走到保险公司赔付这一步。
http://picx.zhimg.com/v2-8c969c604320bc66b6397cabfb0556a4_r.jpg?source=1940ef5c
完。 从招聘开始！
找工作打开招聘网站，上面几乎都是此类的招聘信息，看得云里雾里，不知道招的是什么职位，甚至不知道到底是什么公司
http://picx.zhimg.com/50/v2-1014b1de74f5c4dd890cd8a0aa9f4334_720w.jpg?source=1940ef5c
如果把简历投到上述的招聘信息中，过后一段时间，就会接到很多电话。XX保险公司或者XX综合金融集团人事专员给你打来，邀请你去公司面试。
电话套路如下：我们是某某央企，我们主要做车险，贷款，还有各类金融服务等等，现在因为业绩与人员都大幅增加，所以想招一些有管理经验的人一起共同发展！同时我们对有经验的人才都是有底薪的，一般大专以上4500
老实说，这么好的工作条件，大部分人听了都会心动，尤其是刚毕业没什么社会经验的年轻人。没做过保险的人可能想象不到，一个刚进保险公司的新人也可以招聘，说的“自主创业，做企业家等待”天花乱坠。说白了就是拉人头，发展下线，自己能拿到提成
只要去到公司，就会陆续让你参加各样培训，通过向你传递保险业如何如何好，是朝阳行业，收入多高洗脑你，转化你，最终成为保险公司的客户
接下来是培训
新人到保险公司，前几个月都是培训。讲的就是保险的各种好处，人生处处是风险，管理风险多么重要，说一大堆名人案例，不管谁都需要买保险
培训了一个月之后，我啥专业知识都没学会，满脑子只有保险很重要~后来需要转正，就有业绩考核，当你达不到业绩，一些老代理人有一只暗示你给自己买。这还不算，自己买了家人还要买，我们都有七大姑八大姨，很多亲戚也是看在人情的面上，在你这里买保险的，就当是支持你嘛~
当亲戚已经卖了一圈之后，差不多就到瓶颈期了，很难有业绩。这时候公司就会告诉你，其实不止是卖保险才有收入，你看公司某某总监，他们都不卖保险的。他们都是做团队，你手下人越多钱赚越多！
然后各个总监和经理，给你分享成功经验。让你觉得，只要模仿他们，努力拉人头，一样可以走上人生巅峰！
大部分保险销售人员存在自杀、杀熟、脱落三个过程
自杀：入职之后，大家还只是个试用业务员，迫于业绩压力，只有给家人买买买。给家人买完后，就能转正了，这个过程可以我们可以称为“自杀”
杀熟：很多人由于业务能力有限，销售只能从身边的亲戚、朋友下手，希望通过自己的过往关系产生销售，这个过程也可以叫做“杀熟”
脱落：“自杀”和“杀熟”之后，很多人还是没有开拓新客户的能力，没有业绩就没有收入，还会面临公司的考核，然后开始增员，最终招不到人，也卖不出保险，所以就会“脱落”，彻底离开保险行业 谢邀。
这里说下保险头号深坑。
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险。
保险圈子里有句话：避开分红险，就避开了中国保险业90%的坑，可见这坑有多大多深了。
而高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险堪称分红险里的坑中之深坑。
这个险包装的形式多种多样了，比如到养老时返还，到孩子上学时每年返还，到孩子成人创业时返还等等……万变不离其宗，关键词都离不开“保本”、“返还”。
这样的产品看起来很美，但是当你有人给你推销带“保本”、“返还”关键词的产品时，你就要警觉有人要把你带入深坑了。
1.说下分红险的前世今生——到底有多坑
大家在接触保险时，尤其是偏小城市的保险销售人员推销保险时，听到最多的一种保险就是分红险（又保障又理财，保险公司还分红）。
各种天花乱坠，整得跟买了保险公司一份合同，就成了保险公司股东一样。
但是当看到真实收益与演示水平相差十万八千里后，哀莫大于心死，也许，这辈子就拒绝保险了。
其实不奇怪，保险行业普遍浮躁，许多保险公司为了追求业务规模，为了生存，只教业务员如何营销，越来越少教导保险基础知识了。
许多业务员都不识自家保险，更不要说广大保险小白了。
分红险，一直是销售误导的重灾区。
这里稍微给大家说说分红险是如何诞生的，大家就知道为什么分红险这么坑了。
分红险诞生于利差损困的大时代背景下，诞生的初衷是保险公司为了想办法捞钱补窟窿啊
90年代，中国处于大通胀时期，银行的一年期存款利率达到10%以上。
保险公司同为金融机构，为了生存，不得不与银行短兵相见去争抢民间资金。因此，在产品的预定利率方面，无限接近于存款利率。
http://picx.zhimg.com/v2-b3ef2be13b732119dc71eaeee61d26ba_r.jpg?source=1940ef5c
要命的是，银行可以每年调整存款利率，而保险公司跟风设置的高预定利率是固定利率，产品一旦卖出去，就要终身执行这个高利率了。
比如某“大公司”（当年还是小公司），当年销售的终身寿险的预定利率高达8.8%，可以简单理解为执行8.8%的复利给你，直至终身，你想想是不是爽到爆。
你为什么觉得爽到爆炸呢？是因为你知道现在银行3年以上的存款利率也就2.75%,你肯定会觉得保险一年8.8%的利率不要太爽，但是保险公司在银行一年10%的存款利率的时候可是没看到未来的存款利率会降到2.75%啊。
这就是整个产品最大的bug所在，这保险产品的设计在时代变化前就是个渣啊。
但从近几年保险公司的投资回报率来看，远没有达到8.8%的水平。
那么就意味着当年每销售一份保单，其实一直在源源不断地亏钱，直至肉体永别。
无知而蛮干的中国保险业，突然迎来了重大政策转变。
1996年5月肇始，中国人民银行连续八年降息，一年期存款利率从10.98%降至冰点1.98%。
1998年11月，中国保监会成立，统一监管保险市场。
1999年6月，保监会发布《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》（十万火急），要求预定利率统一下调至2.5%。
所谓的“利差损”，简而言之就是给客户的回报过高，超过了保险资金的投资收益，使得保险公司出现巨额的亏损。
中国人寿、平安、太平洋三大寿险公司都背负了天量的利差损
政策变化太快，保险公司们一下子蒙圈：
一方面，天量的亏损，得想办法捞钱补窟窿啊；
另一方面，在那个经济高速发展的年代，保险的预定利率才2.5%，我去，怎么卖出去啊，卖不出去又怎么捞钱啊，愁死各家保险公司了。
于是乎，投资型保险三兄弟——投资连结险（简称投连险）、分红险、万能险粉墨登场，为捞钱补窟窿诞生的保险。所以分红险也是各家销售重点推荐的保险，为啥，因为赚钱啊。
分红险怎么坑，数据为证
太平福禄康瑞，非分红型重疾险，保额固定在100万，每年的保费是23100
太平福利金佑，分红型重疾险，基础保额为100万，每年会长大，每年的保费是41600
我滴个天啊
看清楚没，同样的保额，分红险价格是非分红险的1.8倍，每年多交1.85万RMB。（20年总共多交37万）
2.说下分红险中的坑王——高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险的前世今生
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险乃2008年股灾的产物。
前一年乃股市最疯狂的2007年，保险公司兜售了大量的投资连结保险（投连险）。2008年A股从6124点狂跌到1600点，这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂，群众对保险公司的信心也消失殆尽。
为了追求业绩，保险公司设计并推出此类分红险，美其名曰“迎合市场”，果然击中客户软肋。
细究此类分红险的几个特点，就知道为何前面有“高保费、无保障、低收益”这样一长串形容词：
第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；
保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反！
第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。
保险公司收了大笔保费后，用各种投资手段获取巨额收益（比如举牌万科），但这跟投保人半毛钱关系没有。
以上一句话概括，此类分红险，在股灾后，由保险公司设计出来的更赚钱的分红险变种，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。
<hr/>欢迎关注，我的更多有趣有料的知乎回答：
知乎用户：办信用卡哪家银行好？
知乎用户：有100w左右的现金，有什么好的理财方式？
知乎用户：信用卡取现，然后存支付宝吃利息，月底再取出还信用卡，有可行性嘛？
知乎用户：余额宝利率一跌再跌说明了哪些问题？
知乎用户：买二手房需要注意什么？
知乎用户：如何选购银行的理财产品？
使用支付宝“花呗”，微信“借钱”，京东“白条”会影响个人征信记录吗？
知乎用户：支付宝芝麻信用分 750 以上的都是些什么样的人？为何经常买买买都不到700？
好用得不像话，强大得说脏话—Mac年度App http://picx.zhimg.com/v2-38372730a0f316841d0f10cbbdaf0811_r.jpg?source=1940ef5c
来看看一个普通保险消费者的困惑和心声。对，国际惯例；是，成本巨大；嗯，可行性不高……消费者不懂所以瞎想，消费者异想天开了思维可笑，消费者……保险行业如果自己不进步，那就让外来者来颠覆吧。雪崩时没有一片雪花是无辜的。 01 套路：随便打打卡，一个月就有2K-3K的收入
不少人进保险公司就是因为听说“不用上班，时间自由，打打卡，一个月就有2000元-3000元底薪”。
麻烦这些人稍微用用脑子，这样舒服的工作能有吗？保险公司是慈善机构啊？你当保险公司“猪脑子”？
墨菲先生告诉大家真相：
首先，底薪2000元-3000元，确实是有的，一般保险营销人员的新人期在半年到一年，这期间有较高的“责任底薪”，只要开单，能拿到的收入是比较高的。
怎么高？高于你给的保费！
例如你投保某安的某安福产品，如果你在&#34;新人期”投保1万保费，这个新人拿到手的薪酬有1.2万左右。
这是保险公司用短期的付出获得长期的保费收入，不仅为新人牺牲首年的利润，甚至适当亏钱给新人。
但是一旦过了新人期，呵呵......保险公司对代理人的压迫就要来了，出来混早晚要还的。
所以如果一个新人帮自己买保险，拿到的工资会比他首年的保费都要高，也是很多业务经理对新人说”你自己买一份，反正也不亏钱，还有钱赚，又多了一份保险。为什么不买？“
你一拍大腿，觉得很有道理！从此，一入江湖深似海......
其次，打打卡、时间自由。这是忽悠，打打卡是要听课的，而且每天都要听3个小时课，连续三个月，才能拿着那些宣称”2000元-3000元“
为什么保险公司要逼迫新人每天听课？
灌输保险观念让新人自己先买一份保险啊。
刚才已经说了”买一份保险不亏钱“
[*]新人原来来保险公司就是为了拿2000元-3000元的底薪，准备补贴家用，结果大部分人在不停地被保险公司灌输式洗脑后，都会觉得这家公司的产品很好，有购买冲动。
这时候，新人的想法会由原来“拿2000-3000元补贴”变成“买一份保险，还不亏”
对于新人，第一张新单就是“自杀”，自己先投；然后让自己最亲的亲人或者朋友投保。
保险公司赌的就是：通过培训，每个新人产生两张以上新单。为什么？
答案是：只要一个新人能产生2张新单，保险公司就不亏了。
说到这里，相信你也懂了。
如果你再听到“不用上班，时间自由，打打卡，一个月就有2000元-3000元底薪......”
听听就好。
————
02 保险销售收入高？
保险销售的佣金有多“高”。
以保障类保险为例，对于20年~30年缴费期的重疾险，销售提成占总保费的比例一般在5%以下，保单绝大部分的利益都是属于投保人的，否则你投保几十万保额，保险公司怎么无中生赔付？
保险销售的提成一般集中在保险缴费期前几年，首年最高，次年大幅降低，三年后基本没有。
以普通业务员为例，一般首年佣金在30%-50%之间是合理的，个别可能达到60%；
业务主管在普通业务员基础上加15%-30%左右；
退一万步，就当业务员能拿首年保费的100%佣金，以20年期重疾险为例，年交1W，总保费20W，业务员到手大概1W（没扣税情况下），佣金最高占总保费5%，多吗？
普通保险业务员平均一个月就1-2单业务（很多人还达不到），以件均保费5000元算，年收入6-12W......怎么有钱？
加上保险从业人员流动性太高，大多数保险销售人员根本活不过1年就离开保险公司，后续的提成根本就不会到手。
相对于房地产销售的房价基数与提成点，保险销售的提成可谓相形见绌；
一手房销售提成大概是房价的千分之三，一套房子就几百万，可能卖一套房子等于保险销售一年的收入了......
退一步，我觉得保险销售的收入已经很高，是社会精英阶层、高收入人群了，可税率多少？
因为保险代理人属于个人所得收入，因此税率不低，例如：月收入2W，扣税2000元左右；收入越高税率越重。
http://pic1.zhimg.com/v2-78167eaabadae479eb2e7d2342c0dd89_r.jpg?source=1940ef5c
最后补充一点，如果认为内地保险从业者佣金高的，港险从业者应该出来挨打。
更新——————————————————————————————
想不到随便回复的内容会收到如此多的点赞，而我还有其他不少认真回复帖子却没人阅读哈。
这或许就是“无心插柳柳成荫”吧。
既然大家喜爱，我就再补充几点：
03 把爱与责任与保险捆绑销售
在不少保险营销员的推销的过程中，总喜欢把“爱与责任”挂在嘴边，反复跟您强调“不买保险就没有责任感、没有担当、对家人没爱”等等。
就像我当初给我老婆买钻戒时的心态▼
夫人：你爱不爱我？
我：爱
夫人：爱我就给我买钻戒，钻石越大证明你越爱我！
我：......
先不评论我夫人这种心态对不对，但保险不是爱的证明，买不买保险跟爱本身没有直接的关联。
把爱与责任与保险捆绑一起，实际上是一种企图偷换概念的下三流手段。
况且，如今城市的中产，好听的叫“中产”，不好听的叫“有钱的没钱人”，每个中产背后的各类贷款......冷暖自知。
中产早就不需要保险业务员跟他们强调“什么是风险”，因为他们每天所焦虑的正是对风险的担忧，中产比任何人都害怕大病、家庭经济支柱缺失等意外。
中产不需要别人来告诉他“要不要买保险”，而需要人来告诉他“怎么买保险”；
中产不需要别人来告诉他“爱与责任”，而需要人来告诉他“如何做风险管理”。
保险是一个金融工具，任何一样商品都不是非买不可，有认同就有人讨厌；
但如果把太多爱与责任与保险经常挂在一起，是否有些哗众取宠？
————————
04 各种客户答谢会、感恩会、理财会
http://picx.zhimg.com/v2-4d270c1436154876f84e11882bcd0283_r.jpg?source=1940ef5c
（1）对客户来讲
以上的名称如果你有听过，或者曾经参加过，其实都是挂羊头卖狗肉的产品介绍会。
打着“答谢、感恩”的幌子吸引人过来听产品，在现场的各种鼓动与氛围的影响下，尽量促成客户的【冲动消费】。
这些“答谢会”的流程无非就是请你过来吃顿饭，产品说明之后各种造势，实时报道现场签单人数以及签单金额。签单后还有各种礼品返还，让你有一种被坑却很开心的感觉，毕竟很多人喜欢贪小便宜。
注意：产品没讲完可能一直不上菜，要一直饿肚子，通常产品讲解时2小时左右。
真相是：“现在这个年代谁没饭吃，而且保险公司的宴请一定是最便宜的，都是特价团购或者旅游餐，几百元一席那种，根本没有什么好吃的东西。何必吃得这么憋屈，像乞丐一样......”
（2）对保险营销员来讲
以上的所有客户服务活动的支出都是保险营销员自己掏的，每次“感恩会”之前，就要开始统计人数，按照业务员上报的客户人数收钱。
举个例子：
A业务员预计自己会有3个客户来参加，加上自己就是4个位置，每个客户需要缴费70元，那么他总共要交280元给经理安排宴席。
很不幸后面三个客户都没到，只能叫自己的亲戚朋友过来吃，不然浪费，如果亲戚朋友都不愿意来，那就自己吃。反正已经上交的“活动费”是不退的。
[*]为什么业务员愿意这样做？
1、幻想自己在做生意、做老板！做生意肯定要有投入才有回报，经理会告诉你参加“感恩会”的促成效果最好，如果你要约10个客户过来，肯定有人签单，那么签一单就不止够你付一桌的餐费，还能有盈利；（拜托，你是打工的，真以为你在创业啊）
2、不断反复洗脑告诉你，来参加“感恩会”的客户都是有投保意向的，如果你经验不足，公司主管、经理都可以现场帮你促成，大大提升你的签单率，这是在帮你。
各种“答谢会、感恩会、理财会”，你付钱不是帮自己，也不是帮客户，
而是帮经理、总监、公司创收，成为他们的垫脚石。
————————
05 进退两难的基层管理人员
你以为当了主管或主任就能轻松些，实际上困难才刚刚开始
一线管理人员是最惨的。
新人有新人补贴，而那些云山雾里的总监躺着数钱。
保险公司的基本法就像一个哑铃，两头宽，中间窄。利益向一年内新人与所谓高层总监倾斜。
中间的一线管理人员不上不下，千军万马过独木桥，还要忍受每个月各种业绩任务考核，完成不了还要扣钱。
各种违背良心的产说会、答谢会，其实都是拿着自己的血去养客户，帮公司赚钱。
还没算各种小团队的活动经营费用，各种陪访时间付出。
保险公司一早就摸透了基层管理人员的心......
————————
06 保险是一个怎样的行业
保险是一个很复杂的行业，
多数人只关心自己的利益而少关心客户的需求；
多数人只关心销售技巧而少关心基础专业；
客户以「生死」相托，却难得到「真心」以报。
当年自己还是“保险代理人”时，很喜欢对基础保险知识进行深挖提问，却被经理取笑为“劣币驱逐良币，卖保险不需要专业。“
当「劣币」用低俗的返佣赢得你短暂的芳心时，你也将失去「良币」长久的价值服务。
劣币良币各有所爱，但我会在良币的路上走下去；
保险这条路很难，唯有坚持，不负韶华不负春秋......
【最后补充】
有些小伙伴会说，我国保险就是合法的“chuan销”
——并不是
传销的特点是没有产品，而保险产品本身是好的，只是销售方式有失偏颇。
例如：武器既可以用于正道，也可以用于邪道。
要是否认武器的价值，我国就不必这么辛苦研发武器，我们的歼-20、运-20、轰-20都是用于正道的国之重器。
而我们并不能因为粗劣的营销方式而否认保险这个金融工具的作用。
页:
[1]