要不要买重疾险？
本人26周岁，年收入6 w左右，可能会降薪。这两天突然接触到了重疾险，也寻思入一个，但是一看保费老高了，我不知道要不要投保，投保的话怎么投，什么价格，性价比高不高？太太太纠结 3.5%时代彻底落下帷幕，3.0%产品也在陆续登场。最近，专心君有一些小伙伴的留言问：
3.0%所谓重疾险贵了那么多，产品还有优势吗？还要不要买呢？今天，专心君就跟大家好好聊聊这个问题。
一、3.0%重疾险，还要不要买？
很多人对3.0%重疾险有顾虑，实际上实在纠结“划不划算”。
但是，在掰扯划不划算之前，专心君认为大家都应该先问自己一个问题：到底需不需要？
需求，才是你做买不买这个决策的核心理由。
定价利率从3.5%下调至3.0%，影响的只是保费，但并不影响产品的功能！
重疾险的功能是什么？
在得了合同约定的重大疾病，并符合理赔条件，重疾险能赔上一笔钱，买多少保额赔多少钱。
这笔钱随便花，没有限制，你可以用来治病、理疗、恢复身体、购买保健品……
有得人可能就说了，重疾险动辄几千上万一年，而百万医疗险只要几百块，而且重疾险赔付条件苛刻，用到的概率没那么高，不划算。
听起来有那么几分道理，但事实上他完全搞混了重疾险和百万医疗险的作用了。
百万医疗险属于报销型保险，只能用来报销住院医疗费用；也就是说，病床上的才归它管，其他的爱莫能助！
然而，患者生重病住院期间产生的一系列手术费、住院费、药品费，仅仅是经济损失中的冰山一角，更致命的是病床以外那数不尽的花费。
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你想想，一场大病给患者带来的不仅是巨额医疗费，还会让他在中短期内丧失劳动能力，一下子失去收入来源。
但生活还得继续，人要吃要喝，孩子、父母要养，房贷车贷也不能断……
这些不能一眼看见的数字，几年加起来，也是一笔巨大的开销。
而重疾险的存在，就能帮我们把这部分损失覆盖掉！
因此，重疾险的本质其实是弥补收入损失。
虽然现在买重疾险，保费贵了不少；但在风险面前，没有划不划算一说。能用小钱换大钱，平摊风险带给我们的打击，这才是重疾险的功能！
所以，对于经济条件允许的朋友，我还是比较建议配置上一份重疾险，尤其是家庭经济支柱们。
二、现在买重疾险，哪款值得买？
如今，购买保险的渠道非常多，各有优势！
这里，专心君给大家推荐一款国民应用——支付宝，如果你经常使用支付宝，可以上支付宝的蚂蚁保看看；
蚂蚁保上售卖的保险种类非常多，有不少性价比很高的，比如最近新升级的健康福终身重疾险（无限次赔），
打开支付宝直接搜索“终身健康福”，点进来就能看到产品详情了：
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推荐这款重大疾病保险的主要原因有二个：
1）产品本身实力强，保障全面，价格也有优势。
2）老牌大公司--“人保”出品，保司经营稳定、服务理赔有保障。
接下来，我给大家详细介绍一下这款产品的优势到底在哪儿。
1、关于产品：保障全面，性价比高！
首先，这款产品入选了“蚂蚁保金选”，保障、性价比评分均为4.9，碾压了平台上绝大部分同类产品。
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其次，我将它和目前市面几款很受欢迎的高性价比重疾险去对比，具体如下：
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保障方面，它的基础保障非常扎实，和其他几款高性价比产品差不多。
产品包含125种重疾、25种中症以及50种轻症，赔付次数、赔付比例都处于市场主流水准。
并且，它还自带重疾赔完轻中症持续赔；这样一来，就算赔完重疾后，轻中症也不会失效，如果之后患上轻症或者中症，也还能得到赔付。
值得一提的是，健康福终身重疾险（无限次赔）的癌症保障，表现很亮眼！
这款产品有2个版本可选：基础方案和无限次赔方案。
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基础方案可选癌症/原位癌多次赔责任，无限次赔方案自带癌症无限次赔责任，具体规则如下：
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若选基础方案，就是癌症/原位癌多次赔
好处在于，不管是癌症（重疾），还是原位癌（轻症），它都能赔，最多赔3次！而且，两次癌症的间隔期只有1年，获赔门槛比较低。
但是，它有一个不足：首次重疾必须是癌症，才能用上；首次重疾非癌症，那这个责任就会作废掉。如果你对此有顾虑的话，不如考虑一下无限次赔方案。
若选无限次赔方案，则是癌症无限次赔
第一次触发癌症无限赔责任，无论首次重疾是不是癌症，都能赔120%保额，只是间隔期不同~
第二次以及之后再次患癌症，均可以赔付50%保额。
而且，不管是癌症复发、转移、持续状态，还是新发其他癌症，它都能保障。
看重癌症保障，或者有癌症家族病史的朋友，不妨考虑下哦~
再说价格，和其他几款产品相比，健康福终身重疾险（无限次赔）不管是基础方案，还是无限赔方案，保费都很有竞争力！
虽然不是其他最便宜的，但在癌症无限赔的加持，它的性价比也是杠杠滴！
2、关于保司：理赔&服务有保障！
很多朋友在网上买保险，都存在一个痛点：没有专人服务，担心买错会白花冤枉钱！
但现在，这个问题已经很好地解决啦！因为蚂蚁保有专属保险管家，有什么不懂都可以问他！
投保这款健康福时，大家可以看到左下角有一个“咨询”的小蚂蚁按钮，点它进入“支小宝”，再点击“去咨询”，联系你的专属保险管家。
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此外，很多人买保险，还比较关注的一个点就是理赔，这关系到出事后能不能顺利拿到钱。
健康福·终身重疾（无限次赔）接入了蚂蚁保的“安心赔”服务，万一日后出险，理赔可以在线上进行，十分方便快捷；并且会有专业的理赔专家协助，需要什么材料、走什么流程，都会有人手把手教你。
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<小结>
总的来说，健康福终身重疾险（无限次赔）是一款保障全面，无明显不足，性价比还不错的产品。
而且，出自大公司，品牌知名度高，服务/理赔更有保障！
无论是小孩还是大人，如果有重疾保障需求的话，都可以考虑选择这款产品（上支付宝搜“终身健康福”就能找到）。 在我的了解中，发现很多人都误解了重疾险的作用，认为重疾险是用来看病的；
其实不然，看病所需，即使上百万医疗费用，我们的【医保+百万医疗险】足以覆盖掉。
而重疾险的真正用途是用来弥补大病后【收入损失+康复护理+日常支出】等一系列费用的。
所以，重疾险的重要性，举足轻重。
1、成人重疾险
今年的重疾险市场，可谓是神仙打架，高性价产品扎堆，一时竟挑花了眼。
我原以为超级玛丽6号和达尔文6号已是天花板，没想到天花板之外还有卷王。
下面这10款产品，是我筛选出来的目前热度比较高的成人重疾险，我会详细测评分析，给到大家直接的选择建议：
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tips：买任何东西，都是根据自身需求和预算出发的，所以每个人对重疾险的选择可能也不同，大家没必要盲目跟风，适合自己的便是最好的。（1）综合保障好，女性买价格更便宜——达尔文7号
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达尔文系列一直是爆款重疾险，叱咤风云好几载，在保障和价格上，从没有让我们失望过。
此次强势上线的达尔文7号，也延续了优良传统，不仅加码了很多保障，保终身的价格也更便宜了。
达尔文7号最大的2个优势：
① 重疾赔完，轻症/中症还能继续赔：一般的成人重疾险，重疾赔完合同就结束了，而达尔文7号，重疾赔完，间隔90天，再次发生其他轻症/中症，还能继续赔，可以说是破天荒的存在。
② 癌症2次赔保障更好：大多数重疾险关于这项保障，只针对一些恶性肿瘤-重度能多次赔，但达尔文7号针对一些恶性肿瘤-轻度也能多次赔；以高发疾病原位癌为例，只要两次疾病发生在不同器官就行，比如第一次为肺原位癌，第二次为肾原位癌，就都能正常赔付。
这两点是达尔文7号最独特的地方，其它产品都不具备。
除此之外，能提升这款产品竞争力的，还有这两点：
[*]可附加60岁前额外赔：60岁前，重疾能额外赔80%，中症能额外赔30%，假如我们买了50万保额，确诊重疾就能赔到90万，确诊中症能赔到45万；虽然有的产品在60岁前最高能额外赔100%，但说实话，能额外赔80%已经能碾压一大批产品了。
[*]女性保终身的价格很便宜：以30岁女，买50万保额，30年交，保【重疾+中症+轻症】为例，保终身每年只要4885元，在众产品中是最便宜的。
总之，达尔文7号保障很全面，不仅常规保障有的都有，甚至还创新了两项实用保障，而且不管是保至70岁还是终身，价格都很便宜，如果大家同时看重保障全面和高性价比这两点，可以重点考虑这款产品。
不过东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友购买的时候要注意，会有保额限制，最高只能买30万保额，如果还想做高保额，可以加保其它高性价比产品。
（2）男性专属好产品——超级玛丽7号暖男版
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超级玛丽7号暖男版最大的不同在于：它是一款“仅限男性朋友投保”的重疾险。
推荐超级玛丽7号暖男版的理由主要有 4 个：
① 男性重疾地板价：以30岁男性，50万保额，30年交为例，保至70岁每年只要3255元，保终身每年只要5060元，是当前重疾险中最便宜的。
② 可附加60岁前额外赔，最高能赔2倍保额：这款产品对重疾、中症和轻症都能额外赔，50岁前，重/中/轻分别额外赔付100%/30%/20%，50-60岁前，重/中/轻分别额外赔付80%/20%/10%。
② 重疾2次赔保障更好：60岁前，确诊首次重疾，间隔3年后，第二次重疾还能赔100%，而且第二次重疾是不限年龄的，60岁之后也能赔，而像上面提到的达尔文7号，虽然也能附加这项保障，但第二次重疾是限制在60岁前的。
④ 可附加心脑血管疾病无限次赔：有数据显示，男性确诊心脑血管疾病的概率更高，而这款重疾险投其所好，针对这项保障不断加码，是能不限次数赔付的；当然，我们也不用太在意这项保障，毕竟人这一辈子得两次疾病已是难得，更不用提无限次了。
总之，这款产品对男性朋友很友好，选购重疾险时，可以当做首选；价格是最便宜的，保障上也可圈可点。
（3）想要重疾多次赔——阿波罗2号
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阿波罗2号是一款保终身、多次赔付的重疾险，与单次赔付的重疾险相比，它赔完一次重疾后，保障不会中断，能继续提供其它重疾保障。
推荐阿波罗2号的理由主要有 2 个：
① 重疾不分组，赔 3 次：110 种重疾全部单独成组，赔完一种后，间隔 1 年以上再患其他疾病，还能继续赔；第一次赔 100% 保额，第二、第三次都是赔 150% 保额。
② 女性买价格很便宜：作为一款多次赔付的重疾险，加料不加价，尤其对女性朋友来说，50万保额，保终身，30年交，每年只要4985元，甚至比一些单次赔付的重疾险都要便宜。
购买建议：如果只买基础保障【重疾+中症+轻症】，女性朋友可以优先考虑，毕竟重疾能不分组赔3次，花差不多的的钱买更好的保障，何乐而不为。
不过，有两个小点需要注意：①购买保额有限制，40岁以上的朋友，最多只能买45万保额；②只能选择保终身，预算有限的朋友可以考虑能保至70岁的产品，比如达尔文7号或达尔文6号。
（4）甲状腺、乳腺结节有机会正常承保——i无忧
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买重疾险，对健康的要求很高，如果买不了上面所列的几款产品，大家可以留意下这款人保寿险的i无忧，甲状腺、乳腺结节均有机会正常投保。
这款产品在基础保障上也没什么缺陷，重/中/轻保障都有，赔付比例也属于正常水平，而且保单前10年还可以额外赔付50%，买50万能赔75万。
我推荐i无忧的理由主要有 2 个：
① 健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节以及肺结节等都有机会承保
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就拿肺结节来说，一般查出肺结节后，如果手术切除且恢复良好，投保重疾险会相对容易；
但如果是未手术的肺结节，对保险公司来说风险相对更大，大部分重疾险会直接拒保，只有极少数产品能正常承保或除外承保，而i无忧就属于这极少数之一。
如果能满足上表所列的核保要求，就算不做手术，i无忧也有机会买到。
② 大品牌：由人保寿险承保，知名度高，对青睐大品牌的朋友很友好。
购买建议：如果因为身体原因买不了上面那些产品，大家可以尝试投保这一款，一些常见疾病的健康告知都比较宽松，容易买到；另外，虽然这款产品捆绑身故责任，但在保身故的重疾险中，价格是比较便宜的。
不过，不建议大家选择保至70岁，如果选保至70岁，只能分10年交费，无疑会加大交费压力；以50万保额，保至70岁为例，30岁男每年要10100元，30岁女每年要9200元。
小结：如果大家还不知道怎么选，也可以直接看这儿；
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当然，除此之外，像上边没有提到的超级玛丽7号经典版，这款重疾险性价比也很高，是原来的重疾险王者，60岁前买50万能赔100万，如果想要60岁前赔的更多，也不失为一种选择。
我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
如果以上内容没有解决你的问题，也可以随时找我！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
保险购买攻略：
[*]普通人买保险应该避开哪些坑？
[*]想给父母买份保险, 哪个险种比较好?
[*]卖保险的都看不起支付宝好医保？为啥?
[*]如果预算有限，只能买一种保险，怎么买最合适？
[*]重疾险王者PK： 达尔文6号和超级玛丽6号，哪个更好？6大维度全面测评来了！
[*]百万医疗险只要几百块，凭什么重疾险要几千上万？医疗险不能替代重疾险吗？
全网高性价比保险产品测评：
[*]2022重疾险怎么买？看这篇就够了！重疾险四步挑选法+高性价比产品推荐TOP3
[*]有什么性价比高的定期寿险推荐？一文读懂定期寿险（附2022最新产品测评）
[*]百万医疗险、小额医疗险排名榜，每月实时更新！
[*]2022年，哪些意外险值得选？测评完400+款意外险，我只推荐这几款！（含小蜜蜂2号/小米综合/专心少儿/护身福……）
[*]全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽……记得收藏，会持续更新！
买不买重疾首先问你自己三个问题，如果生病了，看病的钱有没有准备好，还房贷的钱有没有准备好，然后康复的钱有没有准备好，如果在这几样都没有准备好的话，那么你还是买重疾吧，花小钱就能解决你遇上了所有问题！ 1、理性角度来讲，收入越高的人，抗风险能力越强；收入越低的人，抗风险能力越弱，越需要转移风险，而生老病死这类风险不可能被消灭，只能被转移；
2、感性角度来讲，虽然保险是资产，但这类资产需要在发生不好的事情的时候，才能够变现。因此每年交保费的时候，总会有些痛苦。但实际上，保险只是你的资产从左右放到右手。
3、年收入6W不影响保险配置。因为年交保费一般不建议超过个人年收入12%，否则会影响日常其他买买买。26岁，6000左右的年交保费，已经足够把重疾险、医疗险、定期寿险、意外险配齐配足。
一个合格的保险顾问，是根据不同人的不同情况，设置不同方案的。
4、性价比全称是性能价格比，是一个性能与价格之间的比例关系，
具体公式：性价比=性能/价格。
问题来了，性能与价格都是因变量，就算设定价格一定，对性能的要求因人而异，每个人心中对性能要求的轻重都都有所区别，而且性能的对比标准又该如何划分？
所谓一千个人心中有一千个哈姆雷特。
因此性价比最高本来就是一个未知数，只有相对性价比较高的产品，没有性价比最高的产品。
上面已经说了，高性价比本来就是未知数，性价比最高的产品我是不知道的，但哪个产品性价比极低我是可以告诉你的。
5、相比性价比，适合自己才是最重要的。
有些人追求费率最低，公司品牌、运营、服务都不在意，那可以选择最便宜的网红产品；
有些人希望兼顾产品性价比与公司实力，那就需要专业顾问分析推荐。
6、保险顾问是你的左膀右臂
对于行外人来讲，现在网上的保险信息太多，莫衷一是，信息爆炸的缺点在于：
（1）获取有效信息的难度越难越大；
（2）学习成本越来越高、学习时间越来越长；
（3）知识框架零散、不系统、无方向。
即便花费大量时间与精力，学习所谓的保险知识，也成不了保险专家，正如查知乎、百度成不了医生。另外，随着时间流逝，可能两周后就会忘记当初废寝忘食学习的保险知识。
作为行外人，要明白，专业的事情交给专业的人，术业有专攻。
办事情，要懂得借用外力，站在巨人肩膀上，把握方向、统筹兼顾，关键要懂得用人、用对人、用好人。
例如，我们去医院看病，不需要从零开始学习医学知识，只需要找到好医生即可；
再例如，我们去律所找律师，不需要从零开始学习法律知识，只需要找到好律师即可；
只要把握方向，把自己的需求与目的告诉保险顾问，让他帮你实现即可。
而且，投保只是开始，以后还有漫长的保险咨询、保险服务、理赔协助，这些工作更看重服务你的人是否专业。
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<a data-draft-node="block" data-draft-type="ad-link-card" data-ad-id="fee_2b3e2b2f61a00ae4902dfd2b41e96751"> 个人观点 —— 暂时不买！
理由1：重疾险是需要持续交费的，首年度就感觉保费老高的话，次年、第三年、第四年。。。很有可能会成为你的经济负担。于是再度开始纠结要不要退、退了损失多少的问题。
理由2：重疾险的赔付条件过于苛刻，没达到条款中规定的病症，一分钱都不会赔！即便是相对宽松的中轻症，也是有限制的。这也是重疾险的最大诟病——不实用。
理由3：现实很残酷，年纪轻，一旦罹患大病，往往走得很快。极其便宜又高额的定期寿险，对父母、配偶、子女来说，更为有用。
建议：先别去关注形态复杂的重疾险，还是从最基础的一年期意外险、医疗险入手，等各方面都稳定了，再考虑长期保障。
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